Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .61 Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT S Viết tắt Viết đầy đủ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng BLNH Bảo lãnh ngân hàng BL Bảo lãnh TT Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU .1 Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường nay, quan hệ khách hàng ngân hàng quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại hỗ trợ cho trình phát triển Hoạt động ngân hàng với nhiều dịch vụ phần đáp ứng nhu cầu xã hội khách hàng Tuy nhiên, nhiều dịch vụ chưa ngân hàng khai thác hết Mặt khác, ngân hàng thương mại nước ta trình thực chiến lược nâng cao khả cạnh tranh trước yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ tài chính, hội nhập quốc tế, thực cam kết khuôn khổ WTO Trọng tâm chiến lược đại hố cơng nghệ, phát triển dịch vụ, nâng cao trình độ quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế… Bởi vậy, phát triển đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng trở thành vấn đề tất yếu khách quan, vấn đề cấp bách tất ngân hàng thương mại nước Trong dịch vụ bảo lãnh ngân hàng dịch vụ cịn mẻ, cơng cụ phòng ngừa rủi ro ngân hàng Với khả ứng dụng rộng rãi loại giao dịch (tài lẫn phi tài chính, thương mại lẫn phi thương mại), bảo lãnh ngân hàng ngày đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế Ngoài bối cảnh kinh tế đất nước ngày lên, nhu cầu xây dựng sở hạ tầng, kiến trúc nhiều ưu cho phát triển ngành xây dựng Có thể nhận thấy nhiều năm gần ngành xây dựng có thời kì phát triển rực rỡ, chứng nhiều dự án thị, tịa nhà cao cấp triển khai nước Sau 10 tuần thực tập Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hoàng Quốc Việt, em nhận thấy nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng năm qua phần đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng chưa tương xứng với tiềm to lớn Ngân hàng Với mong muốn góp phần phát triển nghiệp vụ Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp bảo lãnh Ngân hàng, em chọn đề tài “Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh doanh nghiệp xây dựng Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hoàng Quốc Việt” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề kết cấu thành chương: Chương I: Tổng quan bảo lãnh ngân hàng thương mại doanh nghiệp Chương II: Thực trạng dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp xây dựng ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương III: Giải pháp kiến nghị để phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng doanh nghiệp xây dựng Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ BẢO LÃNH TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1 Tổng quan bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh Bảo lãnh khái niệm xuất từ lâu giới với ý nghĩa bảo đảm nhằm tránh hạn chế rủi ro hay cá hoạt động khác đời sống đặc biệt hoạt động liên quan đến giao dịch thương mại, kinh doanh Bảo lãnh ngân hàng hoạt động ngân hàng đại xuất lần Mỹ vào năm 1960 Đầu tiên hoạt động xảy thị trường nội địa Mỹ, nhiên năm 1970 bảo lãnh bắt đầu thực vượt biên gi nước Mỹ với mong muốn thương nhân Mỹ bảo đảm an toàn hạn chế rủi ro cho bên tham gia giao dịch thương mại quốc tế Và từ đến bảo lãnh ngân hàng bắt đầu phát triển rộng khắp tất hệ thống ngân hàng tồn giới Có nhiều khái niệm bảo lãnh ngân hàng, có khác khái niệm sau:  Theo mục 12 điều 20 chương I Luật tổ chức tín dụng Việt Nam "Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay"  Theo khái niệm giáo trình Ngân hàng thương mại PGS.TS Phan Thị Thu Hà  "Bảo lãnh ngân hàng cam kết ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết." Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp Bảo lãnh thường có ba bên bao gồm: bên hưởng bảo lãnh, bên bảo lãnh bên bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng có nghĩa ngân hàng bên bảo lãnh, khách hàng ngân hàng bên bảo lãnh người hưởng bảo lãnh bên thứ ba  Theo quan điểm NHTMCP Quân đội "Bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng, cam kết ngân hàng bảo lãnh chịu trách nhiệm trả tiền thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực đủ nghĩa vụ thỏa thuận với bên yêu cầu bảo lãnh, quy định vụ thể thư bảo lãnh ngân hàng"  Khái niệm tổng quát Như từ khái niệm rút nhìn chung tổng quát bảo lãnh sau: Bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng, hình thức phát hành thư bảo lãnh ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh trường hợp bên bảo lãnh không thực đầy đủ cam kết thỏa thuận với bên nhận bảo lãnh Khi bên bảo lãnh phải nhận nợ với ngân hàng hoàn trả số tiền mà ngân hàng thay mặt bên bảo lãnh toán cho bên nhận bảo lãnh Sơ đồ 1.1: Quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng bảo lãnh (3) (2) Bên bảo lãnh (1) Bên nhận bảo lãnh Trong đó: (1) quan hệ bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh (2) quan hệ ngân hàng bảo lãnh bên bảo lãnh Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp (3) quan hệ ngân hàng bảo lãnh bên nhận bảo lãnh 1.1.2 Chức bảo lãnh  Công cụ đảm bảo: Đây chức quan trọng bảo lãnh ngân hàng Với việc cam kết ngân hàng việc đảm bảo chi trả trường hợp có biến cố vi phạm hợp đồng bên bảo lãnh, ngân hàng tạo tin tưởng đảm bảo chắn cho bên nhận bảo lãnh  Trong thực tế tỷ trọng khoản bảo lãnh u cầu tốn khơng cao( chiếm khoảng 5% đến 10% giá trị hợp đồng thương mại) việc toán dựa biến cố vi phạm hợp đồng hàng hóa khơng đạt chất lượng, giao hàng không kế hoạch, việc tốn tiền hàng khơng hạn Chính bảo lãnh công cụ đảm bảo cơng cụ tốn Do theo chức người thụ hưởng hưởng khoản bồi thường tài người bảo lãnh vi phạm cam kết  Công cụ tài trợ Không công cụ đảm bảo người hưởng thụ bảo lãnh cịn cơng cụ tài trợ thực mặt tài cho người bảo lãnh Ví dụ để thi cơng cơng trình hay thực hợp đồng mua bán phải dùng vốn lớn thời gian dài Người thi cơng phải u cầu từ người chủ cơng trình khoản tiền ứng trước Hoặc dự thầu chủ thầu yêu cầu người dự thầu nộp khoản tiền đặt cọc tham gia đấu thầu Do vậy, vai trò ngân hàng phát hành thư bảo lãnh công cụ tài trợ làm cho chủ thầu đảm bảo ứng trước tiền cho nhà thầu dự thầu, nhà thầu thay việc đặt cọc bảo lãnh ngân hàng  Công cụ đơn đốc hồn thành hợp đồng Bảo lãnh cho phép người thụ hưởng có quyền u cầu tốn người bảo lãnh vi phạm hợp đồng cam kết suốt thời gian có hiệu lực bảo lãnh ngân hàng có quyền địi lại khoản tiền Do người bảo lãnh bị áp lực việc bồi hồn bảo lãnh Trong thực tế bên nhận Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp bảo lãnh mong muốn bên bảo lãnh thực hợp đồng theo tiến độ đảm bảo yêu cầu hợp đồng cam kết họ không mong chờ khoản bồi hồn tài ngân hàng Ví dụ bảo lãnh thực hợp đồng bên nhận bảo lãnh không mong muốn bên bảo lãnh vi phạm hợp đồng để nhận tiền bồi hoàn từ ngân hàng, cơng trình thực dở dang lúc việc tìm cơng ty khác thay để hồn thiện cơng trình tốn thời gian Chính bảo lãnh có vai trị đốc thúc người bảo lãnh thực hồn tất hợp đồng kí kết bồi hồn  Cơng cụ đánh giá Trước chấp nhận bảo lãnh cho đối tượng cụ thể đó, ngân hàng thường phải kiểm tra tình hình hoạt động, tình hình tài đối tượng Điều giúp ngân hàng đánh giá khả thực hợp đồng khách hàng khả tốn khách hàng có rủi ro xảy Đây điều mà giúp cho bên nhận bảo lãnh đánh giá tốt bên bảo lãnh khả thực cam kết thỏa thuận 1.1.3 Vai trò bảo lãnh 1.1.3.1 Đối với doanh nghiệp  Bên nhận bảo lãnh Trong kinh tế thị trường đầy biến động cạnh tranh gay gắt tiềm tàng rủi ro khơng thể lường trước bảo lãnh ngân hàng xuất giúp cho doanh nghiệp nhiều việc thực tốt hợp đồng Thứ nhất, bảo lãnh ngân hàng tạo mối liên kết trách nhiệm tài chính, chia sẻ rủi ro Trong trường hợp có rủi ro xảy q trình thực hợp đồng bảo lãnh ngân hàng góp phần giảm bớt thiệt hại mặt tài cho bên nhận bảo lãnh việc nhận khoản tiền bồi hoàn bảo lãnh từ phía ngân hàng Thứ hai, bảo lãnh ngân hàng cịn giúp bên nhận bảo lãnh yên tâm thực hợp đồng, họ biết trước phát hành bảo lãnh ngân hàng phải kiểm tra cách tương đối xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh bên bảo lãnh – điều mà bên nhận bảo lãnh khơng thể làm Sự đảm bảo từ phía ngân hàng khiến cho bên tin Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp tưởng lẫn trình thực hợp đồng  Bên bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng đem lại nhiều tiện ích cho doanh nghiệp Thứ bảo lãnh ngân hàng giúp doanh nghiệp có thêm nguồn tài để thực hợp đồng cách ứng trước số tiền để thực hợp đồng đảm bảo ngân hàng( bảo lãnh tạm ứng) Thứ hai việc ràng buộc doanh nghiệp phải thực cam kết hợp đồng, bảo lãnh ngân hàng thúc đẩy khách hàng kinh doanh hoạt động có hiệu Thứ ba bảo lãnh cịn giúp doanh nghiệp thực hợp đồng chưa có đủ lịng tin uy tín bên đối tác có đảm bảo từ phía ngân hàng 1.1.3.2 Đối với ngân hàng  Lợi nhuận thu từ phí bảo lãnh Bảo lãnh đem lại lợi ích trực tiếp cho ngân hàng thơng qua phí bảo lãnh Thực tế phí từ hoạt động dịch vụ bảo lãnh đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng chiếm tỷ trọng cao tổng số lợi nhuận dịch vụ đem lại cho ngân hàng  Mở rộng quan hệ với khách hàng Ngoài việc đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, hoạt động bảo lãnh giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng việc cung cấp dịch vụ kèm suốt qúa trình khách hàng thực hợp đồng tín dụng, tốn,… Với phát triển ngày nhanh chóng ngân hàng việc cung cấp đầy đủ dịch vụ vượt trội đáp ứng nhu cầu khách hàng BLNH thực cầu nối để ngân hàng có điều kiện tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng từ phục vụ khách hàng với đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ  Tăng cao uy tín quan hệ ngân hàng thị trường quốc tế Thông qua hoạt động BLNH ngân hàng có điều kiện để nâng cao uy tín quan hệ thị trường quốc tế thơng qua dịch vụ bảo lãnh có tham gia giao dịch thương mại quốc tế 1.1.3.3 Đối với kinh tế Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp 48 gay gắt có hàng loạt doanh nghiệp xây dựng nhỏ vừa thành lập nên Dưới tâm lý muốn tạo dựng thương hiệu uy tín lĩnh vực xây dựng, khơng doanh nghiệp xây dựng tham gia đấu thầu số cơng trình lớn với giá bỏ thầu thấp cách bất hợp lý Vì thực tế với mức giá bỏ thầu thấp doanh nghiệp hoàn tồn khơng có lãi thực dự án, thực xây dựng cơng trình với chất lượng khơng đảm bảo Điều không gây ảnh hưởng đến doanh nghiệp mà ảnh hưởng đến ngân hàng tham gia vào bảo lãnh bảo hành cho cơng trình xây dựng Hơn doanh nghiệp làm ăn không hiệu khả tốn số tiền ngân hàng bồi hoàn cho chủ đầu tư, dẫn đến xuất dư nợ bảo lãnh hạn Thứ hai trình độ quản lý đơn vị kinh doanh nhiều hạn chế Do doanh nghiệp xây dựng thường khơng thi cơng cơng trình mà thi cơng nhiều cơng trình lúc, việc quản lý sử dụng hiệu nguồn lực trang thiết bị quan trọng Thực tế có nhiều cơng trình xây dựng thiếu đạo sát từ cán quản lý dẫn đến tình trạng thi cơng dở dang, chậm tiến độ thi cơng cơng trình  Ngun nhân khách quan Do đặc điểm lĩnh vực xây dựng thi công theo mùa vụ chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khách quan từ kinh tế đến trị + Yếu tố trị: Khơng thể phủ nhận yếu tố trị có ảnh hưởng lớn đến tiến độ thi cơng cơng trình Yếu tố trị tác động đến cơng tác giải tỏa mặt để thi cơng cơng trình để cơng trình xây dựng hồn thành tiến độ u cầu chủ đầu tư + Yếu tố kinh tế: Sự biến động giá xăng dầu gía vật liệu xi măng sắt thép Hiện việc giá xăng dầu tăng mạnh thời gian ngắn ảnh hưởng nhiều đến chi phí xây dựng đơn vị thi cơng Vì đơn vị thi cơng phải sử dụng xăng dầu cho việc vận hành máy móc sử dụng cơng trình Việc giá xăng dầu tăng giá nguyên vật liệu biến động không ổn định ảnh hưởng đến việc kinh doanh doanh nghiệp xây dưng Điều dẫn đến tình trạng nợ đọng ngân hàng vi phạm hợp đồng kí kết với chủ đầu tư Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp 49 gây tổn thất việc bồi thường hợp đồng bảo lãnh kí kết CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp 50 BẢO LÃNH CHO LĨNH VỰC XÂY DỰNG Từ phân tích thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh doanh nghiệp xây dựng chương hai chuyên đề này, thấy hiệu to lớn nghiệp vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp xây dựng Hoạt động bảo lãnh khơng góp phần tích cực vào tăng trưởng phát triển kinh tế nước ta nói chung ngành xây dựng nói riêng Chính mà ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hoàng Quốc Việt song song việc thực chiến lược phát triển chung ngân hàng trọng đẩy mạnh hoạt động Mặc dù thời gian bắt đầu hoạt động bảo lãnh chưa lâu chi nhánh thực có bước tiến vững đạt kết khả quan, thiết thực, tưgf bước phục vụ tốt yêu cầu doanh nghiệp xây dựng kinh tế Do kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh chưa nhiều, công thêm tác động từ nguyên nhân chủ quan khách hàng nên ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hoàng Quốc Việt tồn điểm yếu khó khăn định dẫn đến việc phát triển cách hiệu hoạt động bảo lãnh chưa thực mong muốn cán chuyên viên ngân hàng Chính thế, để hoạt động bảo lãnh phát triển nữa, ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hồng Quốc Việt cần xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể, tìm cách khắc phục hạn chế tồn chi nhánh 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh dịch vụ bảo lãnh lĩnh vực xây dựng ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Tiếp tục đẩy mạnh loại hình bảo lãnh nước: Hiện loại hình bảo lãnh cho doanh nghiệp xây dựng ngân hàng cung cấp chủ yếu bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán bảo lãnh bảo hành Đây loại bảo lãnh mà ngân hàng mạnh phục vụ nhu cầu cho đối tượng doanh nghiệp có giao dịch hợp Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp 51 đồng kinh tế nước, mà mục tiêu ngân hàng năm gần tiếp tục phát triển mạnh ngân hàng, bước giúp ngân hàng thâu tóm khách hàng tiềm có nhu cầu lớn loại bảo lãnh - Mở rộng địa bàn hoạt động: Hiện chi nhánh tập trung phát triển khách hàng nơi chi nhánh hoạt động khu vực quận Cầu giấy, lượng khách hàng tiềm mà chi nhánh khai thác không nhiều Sắp tới chi nhánh chủ trương đạo chuyên viên thực nghiệp vụ bảo lãnh mở rộng tìm kiếm khách hàng khu vực lân cận Mỹ Đình, Hà Đơng, Đơng Anh, Ba Đình,… - Triển khai q trình đại hố ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng: Do điều kiện sở vật chất chi nhánh chưa đầu tư mức nên q trình đại hóa hoạt động bảo lãnh chưa thực diễn Trong thời gian tới chi nhánh có kiến nghị lên hội sở đầu tư nâng cấp hệ thống mạng nội để luân chuyển văn thủ tục qua mạng đảm bảo nhanh chóng mà an tồn - Xây dựng sở vật chất phù hợp với vị chi nhánh cấp ngân hàng TMCP Quân đội: Là chi nhánh cấp ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh lại có diện tích khơng rộng lắm, phòng làm việc phòng ban chật chội Trước chi nhánh cịn phải chia sẻ diện tích tịa nhà cho cơng ty chứng khốn Thăng Long, cơng ty chứng khốn Thăng Long rời chi nhánh th lại tồn điện tích cũ cơng ty chứng khốn Thăng Long tiến hành cải tạo, mở rộng phòng làm việc rộng khang trang - Đơn giản hóa thủ tục: Thủ tục bảo lãnh cịn có nhiều giấy tờ phức tạp, mà tiến tới chi nhánh cố gằng đơn giản hóa thủ tục, chủ yếu lưu số liệu máy tính không lưu tất thủ tục văn giấy 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp xây dựng ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hoàng Quốc Việt Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp 52 3.2.1 Hồn thiện sách quy trình bảo lãnh Chính sách phát triển nghiệp vụ bảo lãnh nằm chiến lược kinh doanh ngân hàng Vì việc xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý điều cần thiết cho hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng nên thường xuyên trao đổi với khách hàng để nắm bắt nhu cầu khách hàng từ đề sách phát triển hoạt động bảo lãnh theo thời kỳ Để phát triển hoạt động dịch vụ bảo lãnh chi nhánh nên có định hướng sau: Chính sách phí bảo lãnh với doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực xây dựng: Cần xây dựng mottj sách thu phí dịch vụ bảo lãnh cách linh hoạt đối tượng sử dụng dịch vụ bảo lãnh chi nhánh Với doanh nghiệp xây dựng quen thuộc, có uy tín, thực nghĩa vụ tài sịng phẳng thi hưởng mức phí ưu đãi Điều khơng góp phần củng cố mối quan hệ ngân hàng khách hàng mà cịn khuyến khích doanh nghiệp làm ăn có hiệu hồn trả phí số tiền bồi hồn hạn cho ngân hàng Bên cạnh việc giảm phí cho khách hàng truyền thống chi nhánh chi nhánh nên xem xét giảm mức phí cho khách hàng xây dựng tiềm xem xét giảm phần phí bảo lãnh cho khách hàng giới thiệu khách hàng xây dựng khác cho chi nhánh theo tỷ lệ định Chính sách hạn mức doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng: Đối với khách hàng xây dựng lớn tiềm chi nhánh cần đề xuất với hội sở cho cấp mức hạn mức không thiết phải theo nguyên tắc hạn mức bảo lãnh không vượt 150 tỷ Cần nới lỏng hạn mức bảo lãnh cấp cho khách hàng doanh nghiệp xây dựng nhóm khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh thường có giá trị lớn Thiết lập quy trình bảo lãnh riêng dành cho lĩnh vực xây dựng quy định cụ thể hồ sơ, thời gian thực hiện,, phương pháp thẩm định, phương Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp 53 pháp thu thập thông tin khách hàng Điều không giúp cho nghiệp vụ bảo lãnh doanh nghiệp xây dựng hoạt động trơn tru mà giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian việc chuẩn bị hồ sơ xin cấp bảo lãnh Thêm vào nữa, việc thiết lập phương pháp thu thập thông tin khách hàng phương pháp thẩm định cho riêng ngành xây dựng điều cần thiết hai lý do: thứ lượng khách hàng doanh nghiệp xây dựng mà ngân hàng phục vụ lớn( chiếm gần 50% tổng số khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng), thứ hai là lĩnh vực kinh doanh có số dư bảo lãnh lớn tiềm tàng rủi ro lớn, việc thiết lập phương pháp giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khơng đáng có việc phát hành thư bảo lãnh cho doanh nghiệp Thực phương pháp thẩm định thu thập thông tin riêng đòi hỏi cán thực nghiệp vụ phải am hiểu đặc thù ngành xây dựng hiểu rõ quy trình nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 3.2.2 Cải thiện chất lượng nguồn nhân lực tham gia vào trình thực nghiệp vụ bảo lãnh Giống hoạt động kinh doanh lĩnh vực ngành nghề khác kinh tế, đội ngũ cán nhân viên ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động bảo lanh ngân hàng, nhân tố định tồn phát triển ngân hàng nói chung dịch vụ bảo lãnh nói riêng Vì để có chất lượng dịch vụ bảo lãnh tốt, chi nhánh trước hết phải có đội ngủ cán đào tạo có hệ thống,am hiểu có kiến thức phong phú thị trường, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến lĩnh vực xây dựng bảo lãnh Ngoài chi nhánh nên tổ chức khóa tập huấn chuyên sâu nghiệp vụ bảo lãnh phương pháp phân tích dự án, thẩm định dự án lĩnh vực xây dựng Những buổi tập huấn cần thực nghiêm túc thực thường xuyên nhằm cập nhật thông tin thị trường xây dựng kĩ phân tích tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp xây dựng Bên cạnh đó, chi nhánh cần có chế độ thưởng phạt thích đáng, quy định Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp 54 rõ quyền hạn trách nhiệm cán thực nghiệp vụ bảo lãnh nói chung bảo lãnh lĩnh vực xây dựng nói riêng Ngồi để nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh lĩnh vực xây dựng chi nhánh nên xem xét việc tuyển dụng thêm kỹ sư chuyên gia có kinh nghiệm lĩnh vực để hỗ trợ thêm cho chuyên viên ngân hàng Như nói hàng năm ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hoàng Quốc Việt phục vụ lượng lớn khách hàng doanh nghiệp xây dựng đến ngân hàng để sử dụng dịch vụ bảo lãnh Đây thực mạnh ngân hàng, mà việc bổ sung tuyển dụng lỹ sư có kiến thức chuyên ngành xây dựng làm việc với phận thẩm định thực cần thiết Vì kĩ sư có kinh nghiệm làm việc đào tạo xây dựng nên họ đánh giá hiệu dự án, chất lượng máy móc cơng trình 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định phương án xin phát hành thư bảo lãnh doanh nghiệp xây dựng Việc mở rộng dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng cần thiết thị trường tiềm khó khả khai thác dài hạn Song vấn đề chất lượng dịch vụ bảo lãnh có ý nghĩa quan trọng liên quan đến tồn phát triển dịch vụ chi nhánh Nếu chi nhánh chăm chăm đến việc gia tăng số hợp đồng bảo lãnh mà không quan tâm đến chất lượng bảo lãnh mà ngân hàng thực chi nhánh phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm tàng dư nợ bảo lãnh hạn uy tín ngân hàng thị trường Do đó, phải nâng cao chất lượng bảo lãnh dựa việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án mà khách hàng xin ngân hàng bảo lãnh – giai đoạn quan trọng trình thực nghiệp vụ bảo lãnh cách chất lượng Tùy bảo lãnh cụ thể dựa loại hình bảo lãnh, giá trị bảo lãnh mà chuyên viên thẩm định có nội dung phương pháp thẩm định phù hợp Đối với bảo lãnh doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng cần ý đến lực quản lý, điều hành tổ chức bên dự thầu, dự tốn cơng trình, tiến độ thi cơng cơng trình yếu tố Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp 55 ảnh hưởng đến việc thực thi cơng cơng trình trước định phát hành bảo lãnh Thêm vào chuyên viên thẩm định không dựa vào thông tin mà khách hàng cung cấp văn hay miệng mà chuyên viên thẩm định cần trực tiếp xuống cơng trình để nắm rõ tình hình hoạt động thi cơng dự án, từ kiểm tra tính xác thực thơng tin mà khách hàng cung cấp Điều giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro tiềm tàng phát hành bảo lãnh 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng Ngành xây dựng ngành có tiềm phát triển lâu dài lượng khách hàng lĩnh vực sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng lớn tương lai dịch vụ bảo lãnh cho lĩnh vực xây dựng phát triển rực rỡ Dịch vụ bảo lãnh lĩnh vực xây dựng có nhiều lợi việc tăng lợi nhuận cho ngân hàng hợp đồng bảo lãnh lĩnh vực thường có giá trị lớn, phí thu cao, cơng trình xây dựng thường có nhiều bảo lãnh theo giai đoạn cơng trình bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh tốn bảo lãnh bảo hành Do để thu hút nhiều khách hàng tiềm chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động marketing bảo lãnh ngân hàng ngành Tuy nhiên, điểm khó khăn chi nhánh Hồng Quốc Việt nằm khu vực có rấ nhiều đối thủ cạnh tranh ngân hàng lớn nhỏ Techcombank, ACB, Bắc Á, BIDV, Nơng nghiệp, Viettin bank,…Điều địi hỏi ngân hàng cần phải có biện pháp để tìm hiểu nhu cầu khách hàng để nắm bắt thị hiếu khách hàng từ đưa hướng hợp lý để phát triển dịch vụ ngân hàng Chính mà đưa giải pháp thực nghiên cứu thị trường ngân hàng cần + nghiên cứu tập quán động doanh nghiệp xây dựng việc lựa chon ngân hàng để thực dịch vụ bảo lãnh Từ thu thập nghiên cứu ngân hàng thu thơng tin nhu cầu khách hàng từ đo cải tiến sản phẩm dịch vụ phù hợp với xu Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp 56 chung mà khách hàng hướng tới + Nghiên cứu tình hình hoạt động dịch vụ bảo lãnh đối thủ cạnh tranh thị trường Thực điều này, ngân hàng tìm ưu nhằm đưa chiến lược phát triển lâu dài hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Hơn ngân hàng hồn tồn tác động lên thị trường sách Marketing: + Marketing giá: Mức phí mà ngân hàng quy định cho dịch vụ bảo lãnh cụ thể cạnh tranh với ngân hàng khác mức phí chung áp dụng tất khách hàng Vấn đề ngân hàng cần xây dựng sách giá hợp lý loại khách hàng loại hình bảo lãnh ngành xây dựng + Marketing sản phẩm: Ngân hàng cần đa dạng háo loại hình bảo lãnh mình, cải tiến đổi nghiệp vụ bảo lãnh, quảng bá ưu điểm loại hình bảo lãnh đến tất khách hàng doanh nghiệp xây dựng tiềm + Xây dựng chiến lược khách hàng: uôns mở rộng phát triển dịch vụ mình, ngân hàng cần phải có sách khách hàng bạn hàng dài hạn, phải gắn bó khách hàng với ngân hàng Ngân hàng cần củng cố phát triển khách hàng truyền thống, doanh nghiệp xây dựng lớn nước nhằm tạo nguồn thu ổn định cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Thứ Chính phủ cần tạo sân chơi cơng cho tất doanh nghiệp xây dựng Hiện có nhiều dự án xây dựng từ nhỏ đến lớn nhằm phát triển sở hạ tầng mà Chính phủ đầu tư, nhiên dự án nhà nước ưu tiên nhnwgx doanh nghiệp xây dựng quốc doanh, doanh nghiệp tư nhân có khả tham gia xây dựng cơng trình Vì kiến nghị với quan nhà nước chủ quản kế hoạch đầu tư nên tạo sann chơi công cho tất cá Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp 57 doanh nghiệp xây dựng Từ lĩnh vực kinh doanh xây dựng có hội phát triển Thứ hai: Ổn định kinh tế vĩ mô mục tiêu quan trọng mà phủ hướng đến Việc ổn định kinh tế vĩ mô bao gồm ổn định giá loại mặt hàng thiết yêu cho ngành xây dựng cằng dầu, xi măng sắt thép thật có ảnh hưởng sống cịn đến phát triển doanh nghiệp xây dựng CÓ ổn định kinh tế vĩ mô , ổn định giá nguyên vật liệu doanh nghiệp có khả kinh doanh hiệu ổn định Thứ ba: Xây dựng cụ thể đồng luật, nghị định, thông tư, qui chế lĩnh vực xây dựng bản, ngân hàng lĩnh vực tổng hợp khác nhằm khắc phục khe hở, hạn chế trình thực 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Hệ thống ngân hàng nước ta phân chia làm hai cấp rõ rệt với phân biệt chức năng, nhiệm vụ rõ ràng Trong NHNN có vai trò chức quản lý, hỗ trợ NHTM q trình hoạt động kinh doanh nói chung phát triển dịch vụ nói riêng Cụ thể hệ thống cung cấp thơng tin trung tâm tín dụng CIC cung cấp cho ngân hàng thông tin tín dụng khách hàng có giao dịch hệ thống ngân hàng Tuy nhiên việc tra cứu thơng tin tín dụng cịn phí khơng nhỏ( 60.000 VNĐ/ lần tra cứu) NHNN nên có hỗ trợ phí tra cứu ngân hàng, ngồi NHNN cịn cần tập hợp đội ngũ chun gia xử lý, phân tích thơng tin nhằm cung cấp cho ngân hàng thơng tin xác khách hàng Ngồi NHNN nên có bảng xếp hạng tín dụng chung doanh nghiệp nước, ngân hàng có cách chấm điểm tín dụng khác nhau, gây chồng chéo tốn 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Quân đội - Xây dựng sách khách hàng thuộc lĩnh vực xây dựng cần ý khách hàng xây dựng có khối lượng giao dịch lớn thường xuyên có hợp đồng bảo lãnh lớn với ngân hàng Đối với khách hàng tổng cơng ty có nhiều cơng ty con, ngân hàng cần có quản lý thống Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp 58 chi nhánh địa bàn - Ứng dụng triển khai công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh ngân hàng luân chuyển lưu trữ hồ sơ mạng nội ngân hàng - Hồn thiện quy trình bảo lãnh riêng lĩnh vực xây dựng giai đoạn hoạt động lĩnh vực có tham gia bảo lãnh ngân hàng Thêm vào đặc điểm ngành xây dựng cơng trình có quy mơ lớn, chịu ảnh hưởng điều kiện thiên nhiên, thời gian thi công kéo dài nên doanh nghiệp xây dựng chịu nhiều rủi ro ngành khác doanh nghiệp xây dựng gặp nhiều khó khăn ngành khác việc hoàn thành sản phẩm tiến độ đáp ứng đủ yêu cầu hợp đồng ký kết KẾT LUẬN Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp 59 Qua nhiều năm thực hiện, nghiệp vụ bảo lãnh ngày hoạt động có hiệu dần hội nhập thích ứng với thị trường Trong trình thực nghiệp vụ NHTMCP Qn đội nói riêng ngân hàng khác nước nói chung đạt kết khả quan, song bên cạnh cịn gặp phải khơng khó khăn vướng mắc nguyên nhân chủ quan khách quan Nhận thức tầm quan trọng việc triển khai công tác bảo lãnh lĩnh vực xây dựng , phát huy mạnh sẵn có đồng thời kết hợp với việc khắc phục khó khăn vướng mắc nên suốt q trình thực hoạt động bảo lãnh NHTMCP Quân đội – chi nhánh Hồng Quốc Việt có nhiều bước tiến đáng kể Đây tảng cho việc đa dạng hóa nghiệp vụ ngân hàng góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển, nâng cao tổng thu nhập cho ngân hàng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Trên sở nghiên cứu tài liệu qua trình tìm hiểu thực tế hoạt động bảo lãnh NHTMCP Quân đội – chi nhánh Hoàng Quốc Việt, phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, chuyên đề tốt nghiệp đạt số kết sau: 1.Về lý luận: Nội dung chuyên đề bao gồm chương: Chương I: Tổng quan bảo lãnh ngân hàng thương mại doanh nghiệp Chương II: Thực trạng dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp xây dựng ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương III: Giải pháp kiến nghị để phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng doanh nghiệp xây dựng 2.Về thực tế: Chuyên đề khái quát nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại, thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh doanh nghiệp xây dựng NHTMCP Quân đội – chi nhánh Hoàng Quốc Việt qua số liệu Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp 60 cụ thể ba năm 2009.2010,2011 đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp xây dựng 3.Giải pháp: toàn nội dung chuyên đề có sở khoa học có tính khả thi,nhằm đóng góp số ý kiến với ngân hàng,góp phần hồn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHTMCP Quân đội – chi nhánh Hoàng Quốc Việt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 Chuyên đề tốt nghiệp 61 Các văn qui định nghiệp vụ bảo lãnh Giáo trình Ngân hàng thương mại – Đại học Kinh tế Quốc dân Hỏi đáp ngân hàng Việt Nam-NXB Thế Giới Nghiệp vụ ngân hàng thương mại-NXB TP Hồ Chí Minh Nghiệp vụ ngân hàng đại-NXB trị Quốc gia Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng-Tổ chức hợp tác kỹ thuật Đức NHNN Việt Nam Luật NHNN,luật TCTD hướng dẫn thi hành-NXB Chính trị Quốc gia Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009,2010,2011 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hoàng Quốc Việt Báo cáo tổng kết tình hình kinh doanh dịch vụ bảo lãnh năm 2009,2010,2011 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hồng Quốc Việt 10.Tạp chí ngân hàng 11.Thời báo kinh tế Việt Nam Phạm Thị Thanh Vân MSSV: CQ 503048 ... DOANH NGHIỆP XÂY DỰNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 2.1 Quá trình thành lập phát triển NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 2.1.1 Thành lập phát triển. .. tốt nghiệp  36 Số dư bảo lãnh doanh nghiệp xây dựng theo loại hình bảo lãnh NHTMCP Quân đội – chi nhánh Hoàng Quốc Việt Bảng 2.6: Số dư bảo lãnh doanh nghiệp xây dựng theo loại hình bảo lãnh. .. yêu cầu ngân hàng bảo lãnh Chính thế, mà ngân hàng có hoạt động bảo lãnh cho doanh nghiệp xây dựng phát triển mạnh mẽ chi nhánh Hoàng Quốc Việt )nơi mà tỷ lệ bảo lãnh doanh nghiệp xây dựng chi? ??m