Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh LỜI NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN PHOTO QUANG TUẤN ĐT: 0972.246.583 & 0166.922.4176 Gmail: vtvu2015@gmail.com; Fabook: vttuan85 Ngày … Tháng … năm 2014 GIẢNG VIÊN SVTH: Trịnh Lâm Hồng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh LỜI NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Ngày … Tháng … năm 2014 GIẢNG VIÊN SVTH: Trịnh Lâm Hồng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh LỜI CẢM ƠN Để có số liệu xác thực cho báo cáo trước tiên em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Đốc Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Bút Sơn Bên cạnh em xin gửi lời cảm ơn hướng dẫn tận tình giáo Lê Thùy Linh dã giúp đỡ em hoàn thành báo cám thực tập Mặc dù cố gắng nhiều báo cáo khong thể tránh khỏi sai sót Kính mong nhận đánh gía quý báu thầy để báo cáo em hồn chỉnh SVTH: Trịnh Lâm Hồng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh MỤC LỤC SVTH: Trịnh Lâm Hồng Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ SVTH: Trịnh Lâm Hồng GVHD: Lê Thùy Linh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh MỞ ĐẦU Việt Nam q trình thực nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, vốn yếu tố quan trọng định thành công công đổi kinh tế, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp đại Đối với doanh nghiệp, vốn điều kiện tiên có ý nghĩa sống cịn thành bại doanh nghiệp Trong lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng, Quỹ tín dụng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực đặc thù - kinh doanh tiền tệ, vốn đóng vai trị quan trọng việc định tồn phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Xuất phát từ vấn đề lý luận thực tiễn nói trên, tơi chọn đề tài: ” Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Bút Sơn” làm đề tài báo cáo SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA QŨY TÍN DỤNG 1.1 VỐN KINH DOANH CỦA QUỸ TÍN DỤNG Quỹ tín dụng doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng - Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Sự đời phát triển hệ thống Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam kết tất yếu kinh tế thị trường, yếu tố cấu thành thị trường tài thị trường tiền tệ Việc tạo lập, tổ chức quản lý vốn Quỹ tín dụng vấn đề quan trọng, quan tâm hàng đầu, đặc biệt điều kiện kinh tế thiếu vốn khơng lợi ích riêng thân Quỹ tín dụng mà cịn phát triển chung kinh tế 1.1.1 Định nghĩa vốn kinh doanh Quỹ tín dụng Vốn kinh doanh Quỹ tín dụng tồn giá trị tiền tệ mà Quỹ tạo lập, huy động vay Thực chất, vốn kinh doanh Quỹ tín dụng tạo lập phần lợi nhuận vốn góp cổ đơng hàng năm Vốn huy động phận thu nhập quốc dân, khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất tiêu dùng mà cá nhân tổ chức chuyển quyền sử dụng khoản vốn cho Quỹ để nhận lại khoản thu nhập tương ứng với quyền sử dụng vốn Như vậy, Quỹ tín dụng trung gian tài chính, thực vai trò tập trung phân phối lại vốn cho kinh tế hình thức tiền tệ, từ góp phần làm tăng q trình ln chuyển vốn, giảm chi phí tìm kiếm nguồn vốn cho kinh tế, kích thích hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Đồng thời, hoạt động định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh thân quỹ tín dụng 1.1.2 Cơ cấu vốn kinh doanh Quỹ tin dụng Vốn kinh doanh Quỹ tín dụng hình thành từ nhiều nguồn khác tăng giảm tùy theo tình hình hoạt động ngân hàng SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh thời kỳ Nguồn vốn kinh doanh Quỹ tín dụng bao gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay số vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất, đặc điểm vai trò riêng tổng nguồn vốn kinh doanh Quỹ tín dụng có tác động đến hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu số vốn thuộc quyền sở hữu Quỹ tín dụng, nguồn tiền đóng góp chủ yếu chủ sở hữu quỹ trình kinh doanh thể dạng lợi nhuận để lại Vốn chủ sở hữu điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập Quỹ tín dụng nhân dân, giữ vị trí quan trọng, định quy mô phạm vi kinh doanh Nó sở định huy động vốn thị trường sử dụng vào mục đích Đối với kinh doanh tiền tệ, Quỹ tín dụng có đủ vốn tự có, có vốn tự có lớn trì vốn tự có biểu ngân hàng bền vững 1.1.2.2 Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Quỹ huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội, thông qua việc thực nghiệp vụ tiền gửi, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, Quỹ tín dụng khơng có quyền sở hữu, có quyền sử dụng có trách nhiệm hồn trả thời hạn gốc lãi đến hạn họ có nhu cầu rút Vốn huy động đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng, có ảnh hưởng lớn đến chi phí khả mở rộng kinh doanh sở  Vốn tiền gửi Để huy động vốn, quy tín dụng cung cấp nhiều loại tiền gửi khác cho khách hàng lựa chọn phù hợp với nhu cầu khách hàng việc tiết kiệm thực toán Căn vào nguồn hình thành, vốn tiền gửi bao gồm: Tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư tiền gửi khác SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh  Tiền gửi không kỳ hạn Là loại tiền gửi mà người gửi rút lúc ngân hàng ln có nghĩa vụ phải thỏa mãn nhu cầu Loại tiền gửi có mục đích để tốn.Việc gửi rút tiền thực lúc nào, ngân hàng khó xác định trước  Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi có thỏa thuận thời gian rút Về nguyên tắc, người gửi rút theo thời hạn thỏa thuận, thực tế thường cho phép khách hàng rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn lãi suất tương ứng ngân hàng nhà nước quy định.Nguồn vốn có tính ổn định cao  Tiền gửi tiết kiệm Đây hình thức huy động vốn truyền thống Người gửi giao cho sổ tiết kiệm, thời gian gửi tiền, sổ tiết kiệm dùng làm vật cầm cố chiết khấu để vay vốn Tiền gửi tiết kiệm gồm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn loại tiền gửi rút lúc không dùng phương tiện toán để chi trả cho khách hàng; Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với kỳ hạn khác 1.1.2.3 Vốn vay Vốn vay nguồn vốn hình thành quan hệ vay mượn Quỹ tín dụng nhân dân với quỹ tín dụng Trung Ương TCTD khác để bổ sung vốn cho hoạt động kinh doanh Đây nguồn vốn chủ yếu để chống rủi ro Đây hai nguồn vay vốn chủ yếu ngắn hạn, chi phí cao hay thấp phụ thuộc vào cung cầu thị trường tiền tệ 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Quỹ tín dụng Đặc trưng kinh doanh Quỹ tín dụng, vốn vừa phương tiện kinh doanh, vừa đối tượng kinh doanh Các Quý tín dụng nhân dân thực kinh doanh loại “hàng hoá đặc biệt” - tiền tệ thị trường tiền tệ Vì vậy, ngồi vốn ban đầu thành lập theo qui định pháp luật, Quỹ phải thường xuyên tìm biện pháp để tăng trưởng vốn trình hoạt động kinh doanh SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho Quỹ tín dụng, hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân để phục vụ cho hoạt động tiếp sau nhằm sinh lợi nhuận Đây hoạt động định tồn Quỹ tín dụng Do vậy, Quỹ tín dụng nhân dân ln trọng đến công tác huy động vốn không ngừng phát triển sản phẩm huy động vốn để phục vụ hoạt động kinh doanh Các hình thức HĐV Quỹ tín dụng bao gồm : Huy động vốn qua tiền gửi Theo luật TCTD, NHTM nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi khơng kỳ hạn loại tiền gửi khác  Theo đối tượng huy động - Huy động vốn từ cá nhân, hộ gia đình: Là nguồn tiền huy động chủ yếu mang tính tiết kiệm, phi giao dịch Do nguồn tiền thường ổn định, huy động dài hạn Đối với hình thức này, Quỹ thường đưa sản phẩm tiết kiệm có mức lãi suất ưu đãi, kỳ hạn phong phú để phù hợp với nhu cầu tiết kiệm, sử dụng nguồn vốn tương lai khách hàng  Theo thời gian huy động: Bao gồm - Huy động vốn ngắn hạn: Bao gồm nguồn tiền gửi không kỳ hạn nguồn tiền gửi 12 tháng, nguồn vốn vay nóng đáp ứng thiếu hụt vốn tạm thời Hình thức huy động có ưu điểm linh hoạt thời gian, kỳ hạn Sản phẩm phù hợp cho đối tượng tổ chức, cá nhân thường có nhu cầu sử dụng vốn lưu động, sử dụng vốn thời gian ngắn hạn tương lai - Huy động vốn dài hạn: Bao gồm nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Hình thức huy động phù hợp cho đối tượng có ý định tích lũy nguồn vốn nhàn rỗi tương lai dài Hiện nay, tổ chức tín dụng nỗ lực việc đa dạng hoá sản phẩm huy động nhằm thu hút nguồn tiền gửi Ngồi cạnh tranh lãi suất thơng thường, quỹ cịn cố gắng đưa nhiều hình thức khuyến SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh vẫn trì cấu vốn hợp lý, đảm bảo đủ nguồn để cho vay và đầu tư, năm 2010 năm khó khăn phải đối mặt với nhiều thách thức nhiên quỹ đảm bảo lợi nhuận trước thuế 2010 tăng so với 2009 Chỉ tiêu chênh lệch thu chi tăng cùng với lợi nhuận bình quân đầu người tăng Quỹ xây dựng khách hàng truyền thống, khách hàng cá nhân có số dư tiền gửi lớn ổn định Đây khách hàng cá nhân không chiếm số lượng nhiều có số dư tiền gửi chiếm khoảng 70% tổng nguồn vốn huy động cá nhân Đây điểm đáng mừng cho chi nhánh bối cảnh kinh tế gặp nhiều biến động, việc tìm kiếm khách hàng gặp nhiều khó khăn Kết đạt cơng tác HĐV góp phần quan trọng việc tài trợ vốn cho dự án trọng điểm, góp phần quan trọng việc tạo lập nâng cao uy tín với khách hàng tin tưởng Đảng Nhà nước 2.3.1.2 Hình thức huy động vốn cấu nguồn vốn huy động - Hình thức HĐV Quỹ tín dụng Bút Sơn ln trọng đến việc đa dạng hoá sản phẩm HĐV tích cực tìm kiếm sản phẩm phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng Các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm đưa phong phú, đa dạng, áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi gửi khoảng thời gian định để thu lợi an toàn Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đa dạng hình thức, tuỳ theo nhu cầu thời gian gửi khách hàng: Tiết kiệm thơng thường có kỳ hạn từ 01 tuần đến 36 tháng; Tiết kiệm dự thưởng, sản phẩm tiết kiệm động, linh hoạt…, cịn có sản phẩm tiết kiệm nhận q tặng, chứng tiền gửi,… - Cơ cấu nguồn vốn Cơ cấu nguồn vốn huy động hướng dần thay đổi theo chiều hướng tích cực, cải thiện đáng kể chênh lệch kỳ hạn tài sản nợ tài sản có, quy mơ nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn Cơ cấu nguồn vốn có dịch chuyển theo xu chung thị trường, nguồn vốn không kỳ hạn SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: 33 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh nguồn vốn huy động ngắn hạn tăng dần lên Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng nguồn vốn 2.3.1.3 Chất lượng dịch vụ huy động vốn phát triển mạng lưới - Chất lượng dịch vụ huy động vốn: Chất lượng dịch vụ huy động vốn nâng cao nhiều, chi nhánh thực tốt công tác tuyển dụng đào tạo, không ngừng đổi phong cách phục vụ mang tính chuyên nghiệp Đội ngũ cán trẻ động, sáng tạo nhiệt tình đem lại hài lòng cho khách hàng Quỹ trọng đến việc nghiên cứu hội thị trường, nắm bắt nhu cầu gửi tiền khách hàng, đồng thời phát huy, trì tạo lập mối quan hệ với khách hàng truyền thống, khách hàng có nguồn vốn tiềm sách chăm sóc trước, sau bán hàng Bên cạnh đó, Quỹ tín dụng cịn đưa nhiều chương trình tun truyền, quảng cáo, khuyếch trương nhằm giúp khách hàng nắm nội dung thủ tục, thể lệ ưu đãi hưởng giao dịch, tạo tâm lý thoải mái, dễ chịu cho khách hàng Đồng thời không ngừng tăng cường đổi trang thiết bị, đại hoá vi tính hố hoạt động quỹ, đặc biệt hoạt động HĐV, trọng tâm khâu toán, giúp cho hoạt động chu chuyển vốn diễn nhanh chóng, xác thuận tiện 2.3.2 Những mặt hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt hoạt động nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng, cịn tồn hạn chế mà chi nhánh có định hướng điều chỉnh thời gian tới Thứ nhất: Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn giảm, biểu quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn có xu hướng giảm Bên cạnh sụt giảm nguồn huy động thay đổi cấu huy động theo kỳ hạn, cụ thể kỳ hạn dài có xu hướng giảm cịn kỳ hạn ngắn có xu hướng tăng nhanh Đây xu chung thị trường tín hiệu khơng tốt cho chi nhánh mà tỷ trọng dư nợ dài hạn lại có xu hướng tăng nhanh, tỷ trọng dư nợ tín dụng dài hạn tổng dư nợ mức cao, gây áp lực lên cân đối nguồn vốn kỳ hạn tiềm ẩn khả tăng cao nợ nhóm II SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: 34 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh Thứ hai: Cơ cấu tài sản – nguồn vốn chưa thực ổn định cân đối Cơ cấu vốn huy động dần tính ổn định, hệ số sử dụng vốn huy động vốn mức cao có xu hướng tăng nhanh qua năm, hỗ trợ nguồn vốn cho hệ thống hạn chế Mặt khác, vốn vay trực tiếp có xu hướng tăng giá trị tuyệt đối, điều cho thấy nguồn vốn khác chưa đáp ứng đủ cho nhu cầu thực tiễn Tỷ trọng huy động vốn cá nhân tổng nguồn huy động vốn chưa cao, chiếm 30% Hiện vốn tập trung chủ yếu số khách hàng lớn cơng ty, xí ngiệp cần có biến động tăng hay giảm nguồn vốn huy động khách hàng tác động không nhỏ đến công tác HĐV Quỹ Điều chưa phù hợp với tiềm thị trường định hướng mà hội sở đưa Trong thời gian tới, cụ thể định hướng đến hết năm 2013, tỷ trọng vốn dân cư chiếm 55% - 60% tổng nguồn huy động Để đạt tiêu này, chi nhánh cần phải nỗ lực nhiều để đưa sách hiệu Thứ ba: Loại hình huy động vốn cải thiện nhiều đơn điệu Các sản phẩm đưa chưa có nhiều tính vượt trội, ưu đãi, khác biệt so với sản phẩm cũ Hình thức huy động chủ yếu mà quỹ áp dụng tiền gửi tiết kiệm tiền gửi doanh nghiệp, chứng tiền gửi, giấy tờ có giá chưa thật phát huy hiệu để tăng tỷ trọng huy động Các sản phẩm tiền gửi tốn tiết kiệm khơng kỳ hạn chưa hấp dẫn, lãi suất thiếu tính cạnh tranh so với ngân hàng tổ chức tín dụng khác Các biện pháp hỗ trợ cho cơng tác HĐV chưa thực có hiệu quả, điều kiện làm việc chưa thực thuận lợi, mạng lưới phòng giao dịch t uy mở rộng chưa kịp thời bao phủ toàn địa bàn Hoạt động Marketing chưa có hiệu quả, khách hàng biết đến hình thức HĐV họ có quan hệ với quỹ chủ yếu khu vực xung quanh địa điểm giao dịch Thứ tư: Cơ cấu khách hàng chưa cân đối, nguồn tiền gửi số khách hàng lớn chiếm tỷ trọng cao hoạt động (chiếm 70% tổng tiền gửi) Phần lớn khách hàng cá nhân tự chủ động tìm đến quỹ quỹ chưa chủ động việc tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm Các sách SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: 35 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh khách hàng chi nhánh tự đề chưa thực hiệu quả, rõ ràng, chưa thật mang ý nghĩa thương hiệu bán lẻ rõ ràng, chưa có phân khu chức giao dịch khách hàng cá nhân Thứ năm: Hoạt động tiếp thị sản phẩm huy động vốn quỹ chưa quan tâm mức Mỗi đợt huy động hay triển khai sản phẩm lượng khách hàng chủ yếu khách hàng cũ, truyền thống khách hàng tiềm chưa biết đến nhiều Nguyên nhân thông tin sản phẩm, dịch vụ quỹ hay chậm biết đến Thứ sáu: Cơ chế quản lý điều hành quy trình, quy định thường xuyên cập nhật, sửa đổi bổ sung cịn q cứng nhắc, khơng linh hoạt, mang nặng chế xin cho, không bắt kịp so với thay đổi thị trường cơng nghệ từ làm giảm hiệu gây khó khăn cơng tác HĐV 2.3.3 Ngun nhân hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan  Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh - Nền kinh tế giới năm 2009 - 2011 nói tranh ảm đạm ảnh hưởng tới hầu hết quốc gia giới, Việt Nam không nằm tác động tiêu cực với biến động mạnh giá vàng, giá dầu thô, tỷ giá ngoại tệ diễn biến phức tạp, tăng giảm mạnh, lạm phát tháng cuối năm 2009 có xu hướng gia tăng… Những yếu tố tiếp tục tác động tới hoạt động sản xuất doanh nghiệp ngồi nước năm 2011, hoạt động tín dụng- Ngân hàng chắn không tránh khỏi ảnh hưởng - Nền kinh tế Việt Nam phát triển chưa hoàn toàn ổn định Nguy bệnh dịch, thiên tai có khả xảy Hội nhập kinh tế quốc tế với sách tự hố thương mại điều kiện sức cạnh tranh doanh nghiệp cịn yếu tiếp tục có khó khăn kinh tế nước  Chính sách mơi trường pháp lý sách Chính phủ: Các sách điều hành lãi suất Ngân hàng Nhà nước cịn chưa triệt để, chưa có biện pháp xử lý vi phạm nghiêm khắc khiến số NHTM tổ chức SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: 36 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh tín dụng khơng tuân thủ làm cho mặt lãi suất tăng cao trái với điều hành chung Ngân hàng Nhà nước  Tâm lý thói quen khách hàng: Thói quen, tâm lý khách hàng thay đổi, chuyển sang gửi kỳ hạn ngắn linh hoạt nhiều Hơn nhu cầu ngày đa dạng khiến quỹ phải nhảy cảm để nắm bắt nhu cầu khách hàng  Nguyên nhân từ Ngân hàng hợp tác (coopbank): - Chính sách quỹ tín dụng trung ươngchưa mang tính đồng - Chính sách lãi suất hội sở cịn chưa linh hoạt, hình thức huy động vốn cịn chưa đa dạng Một số hình thức huy động đưa vào sử dụng thời gian dài không thu hút khách hàng không phù hợp - Các sản phẩm thiếu tính cạnh tranh so với đối thủ khu vực Trong thời gian qua, Ngân hàng đưa nhiều sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng, phong phú, nhiều chương trình khuyến mại lớn thu hút khách hàng Một số sản phẩm bật huy động vàng, tiền gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang theo số tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng trúng vàng trao giải hàng tuần, tiền gửi lĩnh lãi định kỳ rút gốc linh hoạt trước hạn phần… Quỹ tín dụng chưa triển khai thực - Trình độ cơng nghệ ngân hàng yếu - Sự giảm sút thị phần BIDV địa bàn 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan - Thứ nhất: Chính sách khách hàng yếu Chi nhánh có triển khai số chương trình chăm sóc khách hàng ngày lễ chung đất nước, cịn ít, chủ yếu vào dịp tết ngun đán Chăm sóc khách hàng chưa thực theo đối tượng để khách hàng nhận thấy thực có chăm sóc đặc biệt từ phía quỹ, chăm sóc thơng qua dịp quan trọng với khách hàng ngày sinh nhật, ngày kỷ niệm theo nghề nghiệp… Quà tặng khách hàng chưa thiết thực, chưa phù hợp, chưa khách hàng đánh giá cao Chưa có chương trình thực chăm sóc riêng cho khách hàng VIP, quỹ tập trung vào số khách hàng tổ chức lớn, khách hàng cá nhân chưa trọng chăm sóc - Thứ hai: Mạng lưới giao dịch hạn hẹp SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: 37 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh Mạng lưới hoạt động cịn q ít: điểm giao dịch trụ sở Chính số lượng điểm giao dịch phần hạn chế việc mở rộng địa bàn huy động vốn cho Quỹ - Thứ ba: Hoạt động marketing công tác huy động vốn chưa trọng Hoạt động marketing sản phẩm huy động tiết kiệm quỹ chưa trọng đầu tư - Thứ tư: Cơ sở vật chất chưa hoàn thiện Về sở vật chất chưa thực tốt, chỗ để xe cho khách hàng ít, chung với tịa nhà, chỗ để xe tơ cịn khơng bố trí, gây phiền phức cho khách hàng đến giao dịch Điểm giao dịch Chi nhánh chủ yếu thuê nhà dân mà diện tích bé, gây ảnh hưởng đến công tác phục vụ khách hàng thời điểm đơng khách - Thứ năm: Trình độ cán cơng tác quản lý cịn tiếp tục phải cải thiện Chuyên môn, nghiệp vụ cán quỹ đáp ứng nhu cầu công việc Tuy nhiên q trình xử lý cơng việc, nhiều nghiệp vụ phát sinh cán chưa nắm bắt được, nhiều tình khó khơng xử lý cho khách hàng Công tác quản lý: Hiện Quỹ công tác quản lý theo hướng truyền thống, thực thông qua việc chấm điểm đánh giá phân loại cán cịn mang nặng tính định tính, chưa xây dựng chế độ quản lý theo định lượng chưa đánh giá hết chất lượng cán cơng việc Vì chưa tạo động lực, ý thức trách nhiệm cán tầm quan trọng việc huy động vốn - Thứ sáu: Huy động vốn dân cư chưa thực quan tâm Phần phân giao tiêu huy động vốn chưa giao cụ thể theo đối tượng huy động nên để đạt tiêu đề phòng, ban, cán tập trung vào doanh nghiệp với lượng tiền gửi lớn để huy động chưa tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân - Thứ bảy: Sự cân đối huy động sử dụng vốn Sự cân đối huy động vốn sử dụng vốn nguồn vốn sụt giảm mạnh, sách tăng trưởng tín dụng lại khơng điều chỉnh lại phù hợp SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: 38 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh với thực trạng nguồn vốn Vì vậy, tăng trưởng tín dụng cần phải điều chỉnh kịp thời phù hợp với thực tế nguồn huy động để đảm bảo an toàn hoạt động CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN BÚT SƠN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN KINH DOANH TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN BÚT SƠN 3.1.1 Định hướng chung Căn vào định hướng phát triển kinh tế xã hội tại, định hướng phát triển hệ thống, Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Bút Sơn xây dựng kế hoạch kinh doanh giai đoạn năm 2011-2013 phù hợp với định hướng phát triển phù hợp với tình hình chung mục tiêu mà Ban giám đốc đề Cụ thể: - Xây dựng kế hoạch, lộ trình để gia tăng thị phần bán lẻ khu vực địa bàn hoạt động Kiểm sốt mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn cân đối vốn Quỹ tín dụng dựa tiêu mà Hội đồng quản trị đưa - Tập trung vốn cho lĩnh vực sản xuất, tạo việc làm, thúc đẩy tăng trưởng bền vững Kiểm sốt tín dụng, bất động sản nhằm hạn chế nợ hạn nợ xấu phát sinh - Tiếp tục kiện tồn mơ hình tổ chức nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ, thực phát huy hiệu cơng tác giám sát, kiểm tra Quỹ tín dụng nhân dân - Rà soát điểm giao dịch kinh doanh khơng hiệu để có biện pháp xử lý dứt điểm tránh gây lãng phí nguồn lực Bên cạnh đó, tiếp tục tìm kiếm phát triển mạng lưới khu vực dân cư, địa bàn có tiềm hiệu - Nâng cao chất lượng đổi đào tạo gắn với mục tiêu kinh doanh, xây dựng đội ngũ cán vừa có lực chun mơn vừa có đạo đức nghề nghiệp tinh thông nghiệp vụ để bán giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng, góp phần giữ vững, trì bồi đắp giá trị thương hiệu, uy tín 3.1.2 Định hướng cơng tác huy động vốn SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: 39 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh Trên sở mục tiêu chung nêu trên, để hoàn thành nhiệm vụ mình, Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Bút Sơn xây dựng định hướng cho công tác huy động vốn thời gian tới: - Nhiệm vụ HĐV tiếp tục nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Quỹ, phấn đấu tăng trưởng nguồn huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Tập trung đẩy mạnh HĐV dân cư, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Thực chiến lược tiếp thị, quảng bá sản phẩm chuyên nghiệp, gây ấn tượng để thu hút khách hàng nhằm tăng nhanh thị phần địa bàn lớn, đông dân, tạo lập vốn ổn định - Lãi suất huy động điều hành theo hướng linh hoạt, bám sát diễn biến thị trường Các lãi suất huy động đưa mức hợp lý cạnh tranh sở tính tốn cân đối thu nhập, chi phí khách hàng, đảm bảo lợi ích người gửi tiền lợi ích Quỹ tín dụng 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN BÚT SƠN Kinh nghiệm từ khủng hoảng tài – tiền tệ số nước khu vực giới năm gần rõ: “ Để phát triển kinh tế bền vững, ổn định giữ vững tốc độ tăng trưởng cao thiết phải dựa vào nguồn vốn nội lực từ bên chính, dù hay nhiều ln giữ vai trò chủ yếu, định”, “ Nguồn vốn tiết kiệm khoản tích luỹ nước gốc rễ bền vững, vơ tận; vừa điều kiện để huy động, sử dụng chỗ, vừa tạo khả tiếp nhận, hấp thu tốt nguồn vốn khác từ vào…” Từ kinh nghiệm thực tế huy động vốn tổ chức tín dụng , để góp phần thúc đẩy phát triển chung kinh tế nước khai thác triệt để lợi so sánh tạo điều kiện cho phát triển bền vững, Quỹ tín dụng Bút Sơn cần phải đẩy mạnh khả huy động vốn nhàn rỗi kinh tế biện pháp 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng phù hợp Để xây dựng sách chăm sóc khách hàng trước tiên cần phải có chiến lược phân đoạn thành nhóm khách hàng theo cấp độ định SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: 40 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh Các khách hàng khác độ tuổi, ngành nghề, địa vị xã hội có tâm lý thói quen có nhu cầu khác Cần tiến hành chương trình khảo sát nhu cầu khách hàng để đưa sách linh hoạt nhằm nắm bắt kịp thời nhu cầu họ, có thuyết phục họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Có thể chia nhóm khách hàng theo số dư tiền gửi để có hình thức chăm sóc phù hợp Đối với nhóm khách hàng có số dư lớn có thể có thêm các ưu đãi và chính sách linh hoạt để khuyến khích khách hàng không chỉ sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm mà còn cả các dịch vụ toán tại Quỹ Cần có kế hoạch chăm sóc khách hàng linh hoạt thường xuyên sở đánh giá chất lượng hoạt động khách hàng sở chi nhánh Chăm sóc tặng quà khách hàng vào dịp đặc biệt ngày sinh nhật, ngày tết, ngày kỷ niệm lớn 8/3,20/10… theo đối tượng khách hàng Tăng cường tiện ích nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng thu chi tiền nhà hay địa điểm khách hàng yêu cầu với giao dịch có số dư lớn Thành lập tổ nhóm chăm sóc khách hàng trọng tâm, thơng báo sổ đến hạn, thơng báo lợi ích mà khách hàng hưởng cách rõ ràng nhanh chóng giảm bớt thời gian khách hàng giao dịch Chính sách khuyến khích khách hàng: Tặng thêm lãi suất cho khách hàng giới thiệu thêm khách hàng Đây hình thức sử dụng NHTMCP nhiên tổ chức tín dụng chưa đưa vào sử dụng Một khách hàng giao dịch chi nhánh giới thiệu thêm khách hàng tặng thêm lãi suất cho khoản tiền gửi tặng quà Điều khuyến khích khách hàng giới thiệu người thân bạn bè để gửi tiết kiệm sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.2.2 Xây dựng kế hoạch huy động vốn, cấu vốn sử dụng vốn hợp lý Huy động vốn phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả, quy mô cấu trúc nguồn vốn tối ưu mục tiêu quan trọng tổ chức tín dụng Quy mơ cấu trúc nguồn vốn phải thay đổi theo giai đoạn phát triển Quỹ thời kỳ định SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: 41 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh Trong thời gian tới Quỹ tín dụng cần thực huy động vốn vào nhu cầu sử dụng vốn Trước hết để giải cân huy động vốn Quỹ cần tập trung vào việc tăng trưởng nguồn huy động để bù đắp cho sử dụng vốn, cấu nguồn vốn huy động Quỹ cần gia tăng nguồn vốn dài hạn Quỹ cho vay nhiều kỳ hạn dài Chính sách tăng trưởng tín dụng cần phải cân vốn huy động khơng nên khuyến khích tăng trưởng tín dụng nguồn vốn sụt giảm gây rủi ro cho hệ thống Quỹ tín dụng Bút Sơn Cần phải có phận chun trách phân tích nguồn vốn có khả dự báo biến động quy mô cấu trúc nguồn vốn, cán phụ trách phải có lực chun mơn kinh nghiệm lĩnh vực Các định hướng, kế hoạch cơng tác huy động vốn Quỹ tín dụng phải xuất phát từ yêu cầu sau: + Công tác nguồn vốn chi nhánh phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực + Coi khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa u cầu mang tính giải pháp tình + Gắn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng nguồn vốn thành thể thống nhất, đồng + Luôn ý đến biện pháp nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn tổ chức, doanh nghiệp đồng thời với việc tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững 3.2.3 Đa dạng hố hình thức huy động vốn Đối với việc huy động vốn, hình thức huy động vốn quan trọng Mục đích lớn người dân Việt Nam gửi tiết kiệm kiếm lời, tích lũy Nắm bắt điều này, Quỹ tín dụng cần chủ động việc cải thiện sản phẩm huy động vốn nhằm đa dạng hóa sản phẩm Trong q trình thực hiện, cần ln tìm hiểu, đánh giá tính hiệu đưa sản phẩm để có điều chỉnh phù hợp với tâm lý nhu cầu người dân SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: 42 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: bao gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng tiền gửi Áp dụng hình thức tiết kiệm tích lũy theo thời gian thực gửi Đối với sản phẩm gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài cần có thêm ưu đãi lãi suất cho khách hàng tặng quà vào dịp đặc biệt, lãi suất ưu đãi rút trước hạn Phát triển sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa tuổi tác, giới tính, thu nhập… Việc thực giải pháp trước mắt gây tốn nhiều chi phí sản phẩm hấp dẫn, tạo số khác biệt so với sản phẩm quỹ tín dụng khác Ngồi Quỹ tín dụng tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm hình thức tiết kiệm khác như: tiết kiệm vàng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích điểm để trao thưởng… Bên cạnh đó, Quỹ cần có sản phẩm hỗ trợ cho khách hàng gửi tiết kiệm có nhu cầu vốn đột xuất mà chưa đến kỳ hạn lĩnh: cho vay cầm cố giấy tờ có giá với lãi suất ưu đãi, làm trung gian giúp khách hàng mua bán chuyển nhượng sổ tiết kiệm 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán đổi công tác quản lý Con người nhân tố quan trọng đóng vai trị định thành công hoạt động sản xuất kinh doanh tổ chức mà người thành viên Đặc biệt hoạt động kinh doanh Ngân hàng, lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Do việc nâng cao trình độ cán nhân viên Quỹ tín dụng đóng vai trị quan trọng Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ, bên cạnh cần trọng đào tạo kỹ mềm để giúp cán linh hoạt xử lý tình huống, có phong cách làm việc chun nghiệp, lịch sự, phấn đấu đào tạo lớp cán trẻ vững vàng tư tưởng đạo đức giỏi chuyên môn nghiệp vụ Nhân viên huy động vốn là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, có trách nhiệm giải thích các thắc mắc của khách hàng, thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng mình việc nâng cao trình độ nhân viên trực tiếp làm công tác huy động vốn cần thiết Quỹ cần xây dựng một đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững vàng để tác nghiệp nhanh SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: 43 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh chóng, an toàn không gây mất thời gian cho khách hàng Bên cạnh đó thái độ phục vụ phải tận tình, chu đáo thì mới có thể để lại ấn tượng tốt cho khách hàng Nếu lãi suất huy động có hấp dẫn đến đâu mà nhân viên Quỹ tín dụng khơng ghi điểm mắt khách hàng thì cũng không thể thu hút khách hàng đến gửi tiền Muốn cần thường xuyên tổ chức đào tạo kiểm tra chuyên môn nghiệp vụ, lớp đào tạo giao tiếp ứng xử với khách hàng Tổ chức đợt thăm dò ý kiến khách hàng để nâng cao thái độ phục vụ, lấy tiêu chí để đánh giá hiệu cơng việc Cần bố trí cán vào vị trí, người việc vừa tăng tính hiệu vừa đảm bảo khơng làm lãng phí lực cán Cần có sách động viên khuyến khích cán tự nâng cao nghiệp vụ, tạo điều kiện cho cán tìm hiểu nghiên cứu, học tập 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Thứ nhất: Kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định giá trị đồng nội tệ Trong giai đoạn vừa qua, lạm phát Việt Nam tăng cao làm người dân dần lịng tin vào phủ, vào đồng nội tệ, điều gây nguy hại cho kinh tế trước mắt lâu dài Do Ngân hàng nhà nước với chức đưa sách tiền tệ cần tham mưa cho phủ có bước để thực mục tiêu đề Hoàn thiện hệ thống pháp lý, tham mưu cho Chính phủ trình Quốc hội chỉnh sửa, hồn thiện Luật NHNN Luật TCTD theo hướng bỏ lãi suất bản, tiếp tục triển khai đồng chế điều hành lãi suất thỏa thuận Tiếp tục điều hành linh hoạt, đồng cơng cụ sách tiền tệ, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu để kiểm soát mặt lãi suất thị trường mức hợp lý, hoàn thiện chế điều hành công cụ dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn phù hợp với yêu cầu kiểm soát theo mục tiêu tiền tệ, tạo điều kiện cho việc huy động nguồn lực kinh tế để đáp ứng mục tiêu tăng trưởng Tăng cường hệ thống tra, giám sát tỷ lệ an toàn, việc tuân thủ quy định pháp luật lãi suất, tỷ giá quản lý ngoại hối, bước tạo bình đẳng, minh bạch hoạt động hệ thống Ngân hàng SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: 44 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh Trong thời gian này, Ngân hàng nhà nước Việt Nam tiếp tục thực giải pháp điều hành lãi suất, kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng tổng phương tiện tốn phù hợp với diễn biến thị trường Ngoài ra, cần tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền chủ trương, sách Chính phủ đạo Ngân hàng nhà nước hoạt động Ngân hàng; tiếp tục phối hợp chặt chẽ với quan truyền thông, quan báo chí ngồi nước nhằm định hướng dư luận thông tin minh bạch, kịp thời hoạt động tiền tệ - Ngân hàng, nâng cao hiệu công tác truyền thông điều hành sách tiền tệ hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam Thứ hai: Cần tiếp tục sửa đổi hồn thiện sách lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội Có thể nói NHTM, tổ chức tín dụng chưa tìm tiếng nói chung việc đưa mức lãi suất ổn định Ngân hàng nhà nước cần quản lý tốt nữa, có chế tài xử phạt cụ thể với trường hợp vi phạm quy định 3.3.3 Kiến nghị với Quỹ tín dụng Trunng Ương chi nhánh Thanh Hóa Quỹ tín dụng Trung Ương chi nhánh Thanh Hóa cần tạo điều kiện giúp đỡ Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Bút Sơn công tác đào tạo cán thong qua khóa huấn luyện, hội thảo Tổ chức mạng thong tin chuyên ngành để Quỹ tín dụng nhân dân TT.Bút Sơn có thơng tin đầy đủ, đặc biệt khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng hệ thống tổ chức tín dụng Quỹ tín dụng trung ương chi nhánh Thanh Hóa ngân hàng tổ chức tín dụng, với chức quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng thực thi sách tiền tệ quốc gia, quản lý điều hịa lưu thơng tiền tệ - tín dụng ngân hàng, quan tham mưu cho Chính phủ việc xây dựng văn luật, Quỹ tín dụng Trung Ương chi nhánh Thanh Hóa nên thực số biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động co vay tổ chức tín dụng KẾT LUẬN SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: 45 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO mở cho ngành Ngân hàng nhiều hội có thêm nhiều thách thức Ngành ngân hàng thật bước chân gia nhập vào cạnh tranh khốc liệt thị trường gia tăng không ngừng ngân hàng không ngân hàng nước mà gia nhập ngân hàng nước tổ chức phi ngân hàng Việc phân tích tình hình huy động vốn qua năm 2008 - 2011 giai đoạn kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng suy thoái kinh tế giới từ đầu năm 2008, lạm phát cao dẫn đến tình trạng thiếu vốn hầu hết doanh nghiệp, cộng thêm cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng khác làm cho việc tăng cường huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Bút Sơn gặp nhiều khó khăn, khơng tránh việc suy giảm nguồn vốn Mặc dù Quỹ tín dụng Bút Sơn thực đóng góp vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội, bảo đảm an ninh trị xã hội địa phương, loại trừ thị trường tín dụng đen địa phương Trình độ thời gian hạn chế, hoạt động huy động vốn hoạt động phức tạp, nên chuyên đề bước đầu tìm hiểu vài vấn đề chủ yếu, chắn cịn nhiều thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến thầy giáo để chun đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình Ban giám đốc , tập thể cán nhân viên Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Bút Sơn, đặc biệt hướng dẫn cô giáo Lê Thùy Linh tạo điều kiện cho em hoàn thành báo cáo tốt nghiệp SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: 46 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Lê Thùy Linh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết công tác năm 2008, 2009, 2010, 2011 BIDV Quang Trung Cơ chế quản lý vốn tập trung BIDV – tài liệu đào tạo nội David Cox (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội Học viện Ngân hàng(2001), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Hà nội Học viện Tài (2010), Lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Tài Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(2003), Luật tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà nội Nguyễn Anh Tuấn (2009), Công cụ định giá vốn điều chuyển quản lý tài sản có/tài sản nợ ngân hàng phân tích hiệu hoạt động kinh doanh, Tạp chí ngân hàng số 24 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại , NXB Đại học Kinh Tế Quốc dân, Hà nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài 10 Trịnh Thị Thanh Huyền(2009), Dịch vụ ngân hàng đại Việt Nam, kết đạt hạn chế, Tạp chí ngân hàng ngày 14/11/2009 11 TS Trịnh Quốc Trung( 2008), Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê Hà nội 12 Trang website nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Quang Trung 13 Các website: http://www.sbv.gov.vn ; http://www.mof.gov.vn http://www.mof.gov.vn ; http://www.bidv.com.vn SVTH: Trịnh Lâm Hồng Trang: 47 ... TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN BÚT SƠN 2.1 KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN BÚT SƠN 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Quỹ tín dụng Bút Sơn Thị trấn Bút Sơn. .. CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN BÚT SƠN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN KINH DOANH TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN BÚT SƠN 3.1.1... ương Quỹ tín dụng Trung ương với tư cách Quỹ tín dụng Quỹ tín dụng trở thành vị cứu tinh cho Quỹ tín dụng nhân dân trường hợp thiếu vốn toán Ở nước ta nay, Quỹ tín dụng nhân dân vay vốn từ Quỹ tín