Đang tải... (xem toàn văn)
210 Cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam– Thực trạng và giải pháp
-1- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐOÀN VŨ THIÊN CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA V À NHỎ TẠI NHNo & PTNT THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2007 -2- MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt, bảng LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG VÀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng 1.1.2 Chức tín duïng 1.1.3 Vai trò tín dụng 1.1.4 Phân loại tín dụng 1.2 PHƯƠNG THỨC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG 1.2.1 Khái niệm cho vay theo hạn mức tín dụng 1.2.2 Ưu điểm khuyết điểm phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng 1.2.3 Chức cho vay theo hạn mức tín dụng 1.2.4 Kỹ thuật cho vay theo hạn mức tín dụng 1.3 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 17 1.3.1 Định nghóa doanh nghiệp nhỏ vừa .17 1.3.2 Sô lược trình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa từ 2001 đến 2005 .18 1.3.3 Sự cần thiết nguồn vốn tín dụng thức phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 22 TÓM LƯC CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HỌAT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM .25 2.1 GIỚI THIỆU SƠ NÉT VỀ NHNo & PTNT VIEÄT NAM .25 -3- 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .25 2.1.2 Cô cấu tổ chức .26 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ NHNo & PTNT Việt Nam .27 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM 39 2.2.1 Hoạt động cho vay NHNo & PTNT Việt Nam 39 2.2.2 Hoạt động tín dụng DNNVV .41 2.2.3 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam 46 2.2.4 Lợi điểm cho vay theo hạn mức tín dụng DNNVV 47 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM .47 2.3.1 Những kết đạt từ hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng 47 2.3.2 Những tồn hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng 49 2.3.3 Nguyên nhân tồn hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng 51 TÓM LƯC CHƯƠNG 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ MỞ RỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo & PTNT VIEÄT NAM .55 3.1 MỤC TIÊU CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2010 55 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo & PTNT VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2010 56 3.2.1 Mục tiêu tổng quát .56 3.2.2 Mục tiêu cụ thể 57 3.2.3 Một số tiêu cụ thể: 58 3.3 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2010 .60 -4- 3.3.1 Bối cảnh kinh tế – xã hội giai đọan 2006 – 2010 60 3.3.2 Mục tiêu phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đọan 2006 – 2010 .64 3.3.3 Nhiệm vụ chủ yếu ngành ngân hàng giai đọan 2006 – 2010 65 3.4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ MỞ RỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM 65 3.4.1 Caùc giải pháp vó mô mang tính hỗ trợ 65 3.4.2 Các giải pháp mang tính nghiệp vụ NHNo & PTNT Việt Nam 69 3.5 NHỮNG ĐỀ XUẤT KIẾN NGHÒ 73 3.5.1 Đối với Chính phủ .73 3.5.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 73 TÓM LƯC CHƯƠNG 74 KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo Phụ lục -5- DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà Nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HMTD Hạn mức tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng Thương mại NHNo & PTNT VN Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình chung huy động vốn .42 Bảng 2.2: Tình hình chung dư nợ 42 Bảng 2.3: Tình hình phân lọai cho vay DNNVV theo ngành kinh tế đến 31/12/2006 43 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo phương thức cho vay giai đoạn 2003 -2006 47 Bảng 3.1: Tóm tắt mục tiêu tài an tòan họat động đến năm 2010 .58 -6- MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Việt Nam thức trở thành thành viên WTO, mở hội cho phát triển kinh tế, hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới Việc xuất hiện, hình thành tập đòan kinh tế, tập đòan đa quốc gia tạo hội cho đời DNNVV họat động theo hình thức xâu chuỗi, dịch vụ, gia công, phân phối… Đề tài nghiên cứu nhằm góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức, tạo thêm nguồn lực tài để doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển theo chủ trương chung Chính phủ đến năm 2010 Trước vấn đề cấp thiết vốn để hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) lựa chọn phương thức cho vay phù hợp, hiệu cho đối tượng này, chọn đề tài: “Cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo & PTNT Việt Nam – Thực trạng giải pháp” Mục tiêu nghiên cứu Phân tích thực trạng họat động cho vay theo hạn mức tín dụng, từ đề giải pháp để nâng cao hiệu mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu -7- - Nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng - Nghiên cứu thực trạng họat động cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Nghiên cứu nhu cầu vốn tín dụng để phát triển DNNVV đến 2010, để từ thông qua phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn đồng thời tăng trưởng dư nợ, ổn định nguồn vốn, tăng thu dịch vụ hạn chế tối thiểu rủi ro tín dụng Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Về thời gian: từ năm 2001 đến Phương pháp nghiên cứu Chủ yếu dựa vào kiến thức môn kinh tế tài ngân hàng Việc phân tích số liệu dựa phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê logic học Nội dung kết cấu luận văn Ngòai phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, phụ lục, luận văn gồm chương chính: Chương 1: Tổng quan cho vay theo hạn mức tín dụng DNNVV Chương 2: Thực trạng họat động cho vay theo hạn mức tín dụng DNNVV NHNo & PTNT Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng DNNVV NHNo & PTNT Việt Nam -8- CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG VÀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Tín dụng đời từ xã hội có phân công lao động xuất chế độ tư hữu tư liệu sản xuất Cùng với tan rã chế độ cộng sản nguyên thủy quan hệ sản xuất đời, lực lượng sản xuất phát triển điều kiện cho phân công lao động phát triển, hình thành phân hoá xã hội: cải tập trung vào tay người giàu, có quyền thế, có người nghèo không đủ thu nhập để đáp ứng nhu cầu tối thiểu đời sống Mặt khác, điều kiện thiên nhiên, điều kiện sản xuất luôn có rủi ro đòi hỏi phải có vay mượn để điều hoà sống; vậy, hình thức Tín dụng sơ khai vật xuất Sản xuất hàng hóa ngày phát triển quan hệ Tín dụng mở rộng, nhu cầu đầu tư tìm kiếm lợi nhuận, nhu cầu tiêu dùng ngày gia tăng Mặt khác, đặc điểm tuần hoàn vốn Xí nghiệp, tổ chức kinh tế trải qua giai đoạn, biểu hình thái khác nhau; thời điểm, có xí nghiệp tạm thời có vốn nhàn rỗi (thừa vốn), xí nghiệp, tổ chức kinh tế khác lại có nhu cầu bổ sung nguồn vốn Do đó, đòi hỏi phải có Tín dụng làm cầu nối trung gian nơi thừa nơi thiếu Tín dụng tồn nhiều phương thức sản xuất khác nhau, phương thức nào, tín dụng biểu vay mượn -9- lẫn tạm thời số tiền tệ Bản chất tín dụng biểu trình hoạt động tín dụng mối quan hệ với trình tái sản xuất 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng Qua lý luận trình bày nêu trên, dẫn đến khái niệm: Tín dụng quan hệ kinh tế người cho vay người vay, chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị hay vật theo điều kiện mà hai bên thoả thuận Quan hệ kinh tế thông qua vận động giá trị vốn tín dụng qua giai đoạn: - Giai đoạn phân phối vốn Tín dụng: Ở giai đoạn vốn tiền tệ giá trị vật tư hàng hoá chuyển từ người đến người khác, hành vi cho vay vay - Giai đoạn sử dụng vốn Tín dụng: Ở giai đoạn vốn vay sử dụng trực tiếp (nếu vay vật) vốn vay sử dụng để mua hàng hoá (vay tiền) để thỏa mãn nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay Tuy nhiên, người vay quyền sở hữu giá trị đó, mà có quyền sử dụng tạm thời thời gian định - Giai đoạn hoàn trả vốn Tín dụng: Là giai đoạn kết thúc vòng tuần hoàn tín dụng nghóa sau hoàn thành chu kỳ sản xuất T-H-T để trở hình thái tiền tệ; vốn tín dụng người vay hoàn trả cho người cho vay - 10 - Như vậy, chất tín dụng hoàn trả sở để phân biệt với phạm trù kinh tế khác, trình quay trở với tư cách lượng giá trị vận động, hoàn trả luôn phải đảm bảo giá trị có phần tăng thêm hình thức lợi tức Trong trường hợp có lạm phát hoàn trả mặt giá trị phải tôn trọng, thông qua chế điều tiết lãi suất 1.1.2 Chức tín dụng 1.1.2.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ Đây chức tín dụng, nhờ chức mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều hòa từ nơi thừa sang nơi thiếu để sử dụng hiệu quả, nhằm phát triển kinh tế xã hội Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai mặt hợp thành chức cốt lõi tín dụng - Ở mặt tập trung vốn tiền tệ: nhờ họat động hệ thống tín dụng mà nguồn tiền nhàn rỗi tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi dân chúng,vốn tiền tổ chức kinh tế - Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ, mặt chức này, chuyển hóa đẩy sử dụng nguồn vốn tập trung để đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hóa, tiêu dùng xã hội Cả hai mặt tập trung phân phối lại vốn thực theo nguyên tắc hòan trả tín dụng có ưu rõ rệt, kích thích mặt tập trung vốn, thúc đẩy việc sử dụng vốn hiệu 1.1.2.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội - 68 - thuận lợi cho họat động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng Thể chế kinh tế thị trường hóa – dịch vụ, thị trường vốn, thị trường lao động, thị trường bất động sản, thị trường khoa học – công nghệ…đang hình thành tường bước hòan thiện - Việt Nam thực cam kết AFTA WTO, hiệp định song phương đa phương khác - Năng lực trình độ sản xuất nhiều ngành kinh tế tăng trưởng đáng kể; cấu kinh tế có chuyển dịch theo chiều hướng tích cực; chất lượng tăng trưởng nhiều ngành, lónh vực có cải thiện; doanh nghiệp tòan kinh tế dần thích nghi với thị trường quốc tế - Đầu tư trực tiếp nước ngòai tiếp tục tăng trưởng cao, có nhiều tập đòan xuyên quốc gia có mặt Việt Nam, yếu tố kích thích phát triển DNNVV với vai trò nhà cung cấp sản phẩm đầu vào phân phối sản phẩm đầu - Đặc điểm thời kỳ tới trình hội nhập kinh tế quốc tế quốc tế tác động sâu sắc tới trình điều chỉnh cấu, cải cách kinh tế, cải cách hành chính, chất lượng trình phát triển kinh tế xã hội nước Việc cạnh tranh môi trường kinh doanh quốc tế ảnh hưởng tích cực đến sản xuất nước, đặc biệt sản phẩm mà Việt Nam có lợi so sánh Đây tác nhân quan trọng thúc đẩy việc cải tiến kỹ thuật công nghệ hiệu - 69 - kinh doanh doanh nghiệp nước, nữa, nhân tố bắt buộc Việt Nam phải điều chỉnh cấu sản xuất cách cho đời sản phẩm có đủ sức cạnh tranh 3.3.2 Mục tiêu phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đọan 2006 – 2010 3.3.2.1 Mục tiêu tổng quát Mục tiêu tổng quát phát triển DNNVV giai đọan 2006 -2010 là: “Đẩy nhanh tốc độ phát triển DNNVV, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp cạnh tranh quốc gia, DNNVV đóng góp ngày cao vào tăng trưởng cho kinh tế” 3.3.2.2 Mục tiêu cụ thể - Số DNNVV thành lập khỏang 320.000 doanh nghiệp (hàng năm tăng khỏang 22%) - Tỷ lệ tăng trưởng DNNVV thành lập tỉnh khó khăn 15% đến năm 2010 - Tỷ lệ trực tiếp tham gia xuất đạt từ – 6% tổng số DNNVV - Tạo thêm khỏang 2,7 triệu chỗ làm giai đọan 2006 -2010 - Có thêm 165.000 lao động đào tạo kỹ thuật làm việc DNNVV 3.3.3 Nhiệm vụ chủ yếu ngành ngân hàng giai ñoïan 2006 – 2010 - 70 - Giai ñoïan 2006 -2010, tiếp tục hòan thiện, bảo đảm tính ổn định khung khổ pháp lý, cải cách thủ tục hành nhằm tạo môi trường đầu tư kinh doanh bình đẳng, minh bạch, ổn định cho DNNVV phát triển Đối với ngành Ngân hàng, Sửa đổi, bổ sung quy định để đẩy nhanh việc xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV địa phương; khuyến khích phát triển lọai hình ngân hàng, ngân hàng thương mại cổ phần chuyên phục vụ DNNVV, bao gồm phát triển nghiệp vụ cho thuê tài áp dụng biện pháp cho vay bảo đảm tài sản chấp DNNVV có dự án khả thi, có hiệu để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư kinh doanh 3.4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ MỞ RỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM 3.4.1 Các giải pháp vó mô mang tính hỗ trợ 3.4.1.1 Đối với Chính phủ - Hòan thiện khung pháp lý chiến lược phát triển DNNVV, cụ thể số điểm sau: • Quản lý doanh nghiệp sau đăng ký kinh doanh, quan quản lý doanh nghiệp không nắm tình hình họat động doanh nghiệp sau cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, dẫn đến tình trạng tiêu cực như: lừa đảo, kinh doanh trái phép, … dẫn đến rủi ro cao vấn đề hỗ trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp • Chính phủ cần có định chế kiểm tóan, quy định doanh nghiệp có số vốn đăng ký sau họat động kinh doanh bao - 71 - nhiêu năm phải kiểm tóan, khuyến khích DNNVV sử dụng dịch vụ kiểm tóan Và có sách ưu đãi Thuế, hỗ trợ mặt lãi suất, thuê, giao quyền sử dụng đất cho dự án đầu tư…đối với DNNVV kiểm tóan độc lập có lợi nhuận năm liên tục Mặt khác, DNNVV kiểm tóan tài độc lập tạo tin tưởng cho tổ chức tín dụng • Nhanh chóng thành lập Quỹ hỗ trợ DNNVV hòan thiện quy định bảo lãnh tín dụng để DNNVV tiếp cận nguồn vốn thức dễ dàng chưa đủ độ tin cậy để tổ chức tín dụng cấp tín dụng mà không cần tài sản bảo đảm nợ vay • Chỉ đạo Bộ, Ngành có liên quan tiếp tực thực đồng sách để hỗ trợ phát triển DNNVV - Cần có sách ưu tiên chương trình, nội dung đào tạo hướng DNNVV cán quản lý DNNVV Các nội dung đào tạo cần gắn với thực tế cập nhật thường xuyên nhằm nâng cao trình độ quản lý, kinh doanh DNNVV Từng bước khắc phục DNNVV thiếu họach định kinh doanh, thực phương án kinh doanh không khả thi, đầu tư kinh doanh tự phát,…dẫn đến không thuyết phục hỗ trợ nguồn vốn thức từ phía tổ chức tín dụng - Tổ chức thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng không vào tài sản bảo đảm nợ vay để tăng cường tính pháp lý cho việc cấp tín dụng cho DNNVV Đồng - 72 - thời, giao quyền chủ động bán đấu giá công khai tài sản bảo đảm nợ vay cho tổ chức tín dụng để thu hồi nợ trường hợp khách hàng không thực cam kết vay vốn 3.4.1.2 Đối với ngân hàng nhà nước - Tiếp tục sửa đổi, bổ sung hòan thiện Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, nhằm nâng cao hiệu lực pháp luật để ngân hàng thương mại thực thi phát huy chủ động việc cấp tín dụng Việc hòan thiện quy chế cho vay cần sửa đổi, bổ sung số điểm sau: • Quy định cụ thể phương thức cho vay Ở Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Điều 16: Phương thức cho vay, khỏan “Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khỏang thời gian định” Việc quy định cụ thể phương thức cho vay giúp tổ chức tín dụng dễ dàng thực thi khai thác mạnh phương thức cho vay • Quy định lãi suất cho vay Điều 11, thiếu cụ thể hạn chế tính chủ động thương lượng lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Việc định cho vay tổ chức tín dụng phụ thuộc nhiều yếu tố rủi ro khỏan vay, đó, cần quy định khung lãi suất hạn, khung lãi suất hạn, để sở đó, tổ chức tín dụng khách hàng có thương lượng bình đẳng lãi suất - 73 - Ngòai ra, số điểm khác quy chế cho vay cần phải cụ thể làm rõ nhằm tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng, lãi suất, biến động giá theo thông lệ quốc tế không trái với pháp luật Việt Nam - Đẩy mạnh họat động Trung tâm thông tin tín dụng chất lượng, số lượng, trọng giải pháp hỗ trợ quản lý rủi ro tín dụng, xếp hạng tín dụng, chấm điểm tín dụng, cảnh báo sớm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng hiệu quả, an tòan, bền vững cải thiện tình trạng tiếp cận khỏan vay mà không dựa sở tài sản chấp - Thiết lập trang web công bố đánh giá phân lọai doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ tín dụng, không riêng cho tổ chức tín dụng mà cho đại chúng Làm vậy, xâm phạm quyền bảo mật thông tin khách hàng mà đem lại tự hào mối quan hệ tín dụng tốt khách hàng với tổ chức tín dụng nhà nước công nhận (giả sử công nhận “Hàng Việt Nam chất lượng cao”) Tạo tâm lý phấn đấu đạt danh hiệu quan hệ tín dụng cho DNNVV 3.4.2 Các giải pháp mang tính nghiệp vụ NHNo & PTNT Việt Nam Các chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam cần chủ động tìm kiếm, thẩm định dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu có khả hòan trả nợ vay; nâng cao khả thẩm định để mở rộng - 74 - cho vay bảo đảm tài sản, tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay thông qua bảo lãnh Quỹ bảo lãnh tín dụng 3.4.2.1 Xây dựng lộ trình quan hệ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ với ngân hàng Ký kết hợp tác chiến lược DNNVV có tiềm mở rộng quy mô, phát triển kinh doanh Đối với đối tượng khách hàng DNNVV đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng họ muốn quan hệ có uy tín lâu dài phải hưởng quyền lợi thiết thực có quan hệ uy tín lâu dài đem lại Đối với ngân hàng, có khách hàng có uy tín quan hệ tín dụng muốn giữ để quan hệ có lợi ích lâu dài Vì vậy, NHNo & PTNT Việt Nam cần xây dựng lộ trình quan hệ tín dụng DNNVV ngân hàng, lộ trình quan hệ cần thể rõ ưu đãi xét duyệt hạn mức cho vay, mức độ bảo đảm tiền vay, lãi suất, phí dịch vụ dịch vụ kèm theo khác đồng thời đánh giá điểm tín nhiệm DNNVV qua giai đọan lộ trình quan hệ tín dụng Trong trình quan hệ tín dụng, xét thấy DNNVV có tiềm mở rộng quy mô, phát triển kinh doanh trở thành doanh nghiệp lớn cần tiến hành đàm phán ký kết hợp tác chiến lược đôi bên có lợi, nhằm “ràng buộc” khách hàng ngân hàng 3.4.2.2 Chú trọng đào tạo cán cho vay có tính trung thực phong cách làm việc, có khả tư vấn kinh doanh, sử dụng vốn chuyên sâu lónh vực cho doanh nghiệp vừa nhỏ Đối tượng khách hàng DNNVV đối tượng khách hàng có nhiều chênh lệch trình độ quản lý, kinh nghiệm kinh doanh, - 75 - khả giao tiếp, thái độ thực thi pháp luật, … đó, cần phải có sách đào đặc biệt đối cán cho vay đối tượng khách hàng Hơn nữa, cần trọng đào tạo cán có tính trung thực phong cách làm việc, để nhằm hạn chế tiêu cực hạn chế rủi ro phát sinh từ bên cho ngân hàng 3.4.2.3 Đề xuất ý kiến nhằm hòan thiện việc thẩm định hồ sơ vay quy trình xét duyệt cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo & PTNT Việt Nam Phần lớn nhu cầu vốn DNNVV nằm quyền phán cho vay Chi nhánh cấp NHNo & PTNT Việt Nam, để chủ động định tài trợ tín dụng cho DNNVV theo chủ trương chung Chính phủ NHNo & PTNT Việt Nam cần ban hành Quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn riêng đối tượng khách hàng DNNVV Hiện nay, chi nhánh thực quy trình thẩm định theo văn số 3023/NHNo-TĐh ngày 22/09/2003 Tổng Giám đốc NHNo & PTNT Ban hành, thể nhiều vướng mắc sau: - Mặc dù có tiêu chí thẩm định, nhiên chưa lượng hóa tiêu chí, tổng hợp tiêu chí nên cho vay, không nên cho vay - Cần phân định rõ ràng trách nhiệm cấp thẩm định hồ sơ giải cho vay Ở điểm này, làm cho cán có trách nhiệm thẩm định hồ sơ cho vay - Cần đưa tiêu chí như: điểm tín nhiệm, rủi ro…để khách hàng có tài trợ vốn mà không cần dùng tài sản bảo đảm - 76 - nợ vay giá trị tài sản bảo đảm nợ vay thấp mức tài trợ vốn - Định giá trị tài sản bảo đảm nợ vay cách độc lập, khách quan không phụ thuộc vào nhu cầu vốn vay, không quy định cho vay % giá trị tài sản chấp Cần hướng dẫn cụ thể phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Các Chi nhánh thực theo văn 1235/NHNo-TD ngày 17/05/2002 Tổng Giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam việc Hướng đẫn phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Còn chung chung nhiều điểm như: - Đối tượng khách hàng áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, nên mở rộng phần quy định này, thực tế xác định “khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên” - Quản lý hạn mức tín dụng “NHNo nơi cho vay phải quản lý chặt chẽ hạn mức tín dụng” thực tế Chi nhánh NHNo&PTNT nơi cho vay theo dõi dư nợ không vượt hạn mức tín dụng, lại nghiệp vụ cho vay khác - Với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng việc xác định vòng quay vốn yếu tố quan trọng, đó, cần phải có thông tin chung mức vòng quay vốn trung bình ngành nghề kinh doanh để giúp cho việc xác định vòng quay vốn xét duyệt cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng phù hợp - 77 - 3.4.2.4 Thành lập phận chuyên trách cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh cấp NHNo & PTNT Việt Nam để kịp thời đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng Ở Chi nhánh cấp NHNo & PTNT Việt Nam cần thành lập phận chuyên cho vay DNNVV Với nhiệm vụ chủ động tiếp cận, phát triển khách hàng DNNVV, tìm hiểu nắm bắt nhu cầu vốn kinh doanh tư vấn đầu tư cho DVNVV Đồng thời theo dõi, cập nhật thông tin chế ưu đãi phát triển DNNVV Chính phủ, nhằm hòan thiện thủ tục cho vay biện pháp bảo đảm an tòan vốn 3.4.2.5 Hiện đại hóa ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng để phục vụ kịp thời cho doanh nghiệp nhỏ vừa Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ ngân hàng, thông tin phòng ngừa rủi ro, tập trung xây dựng phần mềm ứng dụng gắn với dịch vụ tiện ích ngân hàng Đẩy nhanh tiến độ triển khai đầu tư để nâng cấp hạ tầng công nghệ ngân hàng, lấy công nghệ thông tin làm sở 3.5 NHỮNG ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 3.5.1 Đối với Chính phủ - Cần có sách cụ thể chiến lược phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa đến năm 2010 - 78 - - Sửa đổi, bổ sung Luật tổ chức tín dụng, đặc biệt vấn đề như: bảo đảm tiền vay, quy định xử lý nợ, biện pháp chế tài trường hợp cho vay bảo đảm tài sản… - Các ngành cần phải phối hợp chặt chẽ việc quản lý doanh nghiệp sau thành lập, quy định rõ kiểm tóan doanh nghiệp 3.5.2 Đối với Ngân hàng nhà nước - Tiếp tục ban hành đồng bộ, đầy đủ văn luật để hướng dẫn thi hành cụ thể luật tổ chức tín dụng - Tiếp tục đẩy mạnh đại hóa ngân hàng, lấy công nghệ thông tin làm sở cho tổ chức tín dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng, lãi suất, biến động giá theo thông lệ quốc tế không trái với pháp luật Việt Nam - 79 - TÓM LƯC CHƯƠNG Trên sở tồn tại, hạn chế phương diện pháp lý lẫn nghiệp vụ phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam khách hàng nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Căn vào mục tiêu phát triển NHNo & PTNT Việt Nam đến năm 2010, sách phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa đến năm 2010 bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam đến 2010 Nhằm mục đích nâng cao hiệu mở rộng cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam, mạnh dạng đề xuất nhóm giải pháp sau: - Nhóm giải pháp vó mô mang tính hỗ trợ: Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Nhóm giải pháp mang tính nghiệp vụ: NHNo & PTNT Việt Nam Các nhóm giải pháp tập trung hướng mục tiêu nghiên cứu đề tài, nhiên để có thành công giải pháp cần phải có phối hợp thực chặt chẽ, đồng - 80 - KẾT LUẬN Là thành viên WTO, kinh tế Việt Nam mở hội cho phát triển kinh tế, hội nhập sâu rộng vào kinh tế Thế giới, thúc đẩy tiến trình cải cách kinh tế nước, đặc biệt cải cách thủ tục hành chính, bãi bỏ giấy tờ không cần thiết, rút ngắn thời gian thành lập doanh nghiệp, hỗ trợ phát triển mạnh mẽ DNNVV đưa nhanh sản phẩm hàng hóa dịch vụ vào kinh doanh Hòa nhịp chung với phát triển kinh tế xã hội đất nước, Ngành ngân hàng nhanh chóng thay đổi hòan thiện để thực “Trái tim khỏe mạnh kinh tế xã hội” Trước bối cảnh chung phát triển kinh tế giới kinh tế xã hội đất nước đến năm 2010, NHNo & PTNT Việt Nam có nhiều hội thách thức Mặt dù đạt kết định thời gian qua, song cần phải đẩy mạnh cải cách, hòan thiện nữa, để thực trở thành lựa cho số khách hàng Việc nâng cao hiệu mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng DNNVV – thành phần chủ lực chiến lược phát triển kinh tế đất nước – cần thiết phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, chọn đề tài: “Cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo & PTNT Việt Nam – Thực trạng giải pháp” - 81 - Trên sở nghiên cứu lý thuyết, phân tích đánh giá thực trạng, nêu nguyên nhân tồn phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng DNNVV NHNo & PTNT Việt Nam, xin đề xuất nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng DNNVV Một là: nhóm giải pháp mang tính vó mô bổ trợ, Hai là: nhóm giải pháp mang tính nghiệp vụ Bằng học tập nghiên cứu, tìm hiểu nghiêm túc đề tài thời gian qua Tôi mong muốn luận văn góp tiếng nói nhà kinh tế tài ngân hàng, góp phần định hướng, thúc đẩy cải cách, đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước Bên cạnh giải pháp đưa ra, nhiều vấn đề liên quan cần phải nghiên cứu chuyên sâu không tránh khỏi thiếu sót Tôi mong thông cảm, góp ý, dẫn Quý Thầy Cô bạn quan tâm đến đề tài, nhằm bổ sung kiến thức hòan thiện đề tài nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô cộng đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho hòan thành luận văn - 82 - TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều (2005) – Nghiệp vụ ngân hàng – NXB Thống kê GS.TS Lê Văn Tư (2005) – Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – NXB Tài PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương, Th.S Nguyễn Quốc Anh (2005)– Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh TS Ngô Quốc Kỳ (2005) – Hòan thiện pháp luật họat động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam – NXB Tư pháp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng năm 2003-2006 Báo cáo thường niên NHNo & PTNT Việt Nam từ năm 2003-2005 NHNo & PTNT Việt Nam (2006), Hội thảo chiến lược hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam DNNVV NHNo &PTNT Việt Nam, báo cáo hoạt động hàng năm qua năm 2001-2006 NHNo &PTNT Việt Nam (2001), Cẩm nang Tín dụng, Hà Nội 10 NHNo & PTNT Việt Nam - Trung tâm Đào tạo (2005), Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ ngân hàng, Hàø Nội 11 Phòng thương mại Công nghiệp Việt Nam chi nhánh TPHCM (2004), DNNVV Việt Nam - Thực trạng giải pháp, NXB Thống Kê 12 Thủ tướng Chính phủ, Phê duyệt kế họach phát triển DNNVV 2006 – 2010, Quyết định số 263/2006/QĐ-TTg ngày 23/10/2006 13 Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam, Luật NHNN Việt Nam, Luật TCTD, NXB Công an nhân dân, Hà Nội 14 Các website tham khaûo: www.sbv.gov.vn; www.agribank.com.vn; www.business.gov.vn; www.kiemtoan.com.vn; www.dddn.com.vn; www.vcci.com.vn; www.thongtinthuongmaivietnam.com.vn; www.vir.com.vn; www.ncseif.gov.vn (thongtindubao.gov.vn); www.sbv.gov.vn; www.mpi.gov.vn; www.moi.gov.vn; www.hochiminhcity.gov.vn ... không thực nghóa vụ theo hợp đồng 1.2 1.2.1 PHƯƠNG THỨC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG Khái niệm cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng phương thức cho vay xác định mức dư nợ vay. .. hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng 51 TÓM LƯC CHƯƠNG 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ MỞ RỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo... phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng 1.2.3 Chức cho vay theo hạn mức tín dụng 1.2.4 Kỹ thuật cho vay theo hạn mức tín dụng 1.3 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 17
