Đang tải... (xem toàn văn)
32 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Kiên Giang
1 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG: 1.1.1 Khái niệm NHTM: NHTM (Commercial Bank) hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu NHTM loại ngân hàng trực tiếp giao dịch với cơng ty, xí nghiệp, TCKT, tổ chức đoàn thể cá nhân,… việc nhận tiền gửi các loại,… cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói Điều 20 Luật Tổ chức tín dụng nêu rõ: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) nói: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Như vậy, nói NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Từ nói chất NHTM thể qua điểm sau: - NHTM TCKT, một doanh nghiệp; - NHTM hoạt động mang tính chất kinh doanh 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM: 1.1.2.1 Nghiệp vụ nguồn vốn tài sản nợ: Nghiệp vụ HĐV hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ này, NHTM sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Kết nghiệp vụ nguồn vốn tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh tế 1.1.2.2 Cấp tín dụng đầu tư (nghiệp vụ sử dụng vốn): Nghiệp vụ cho vay đầu tư nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, định đến khả tồn hoạt động NHTM Đây nghiệp vụ cấu thành phận chủ yếu quan trọng tài sản có ngân hàng 1.1.2.3 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng: - Các dịch vụ toán, thu chi hộ cho khách hàng (chuyển tiền, thẻ ATM, thẻ tín dụng,…); - Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc, đá quý; - Cho thuê két sắt,… 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ VAI TRỊ CỦA NĨ TRONG NỀN KINH TẾ: 1.2.1 Tổng quan tín dụng: 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng xuất phát từ chữ La tinh: Credittum - tức tin tưởng, tín nhiệm; tín dụng diễn giải theo ngơn ngữ dân gian Việt Nam vay mượn Trong thực tế, thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác tùy vào góc độ nghiên cứu Xét quan hệ tài cụ thể tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Xét góc độ chuyển dịch quỹ tín dụng dịch chuyển quỹ từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm Theo góc độ nghiên cứu đề tài, tín dụng quan hệ kinh tế hai chủ thể cho vay – bên giao giá trị (Ngân hàng) chủ thể vay - bên nhận giá trị (các tổ chức, cá nhân) Trong bên cho vay chuyển giá trị tài sản tiền cho bên vay sử dụng khoảng thời gian định thoả thuận Bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi vay (chi phí mua quyền sử dụng tiền tệ) cho bên cho vay Phạm trù tín dụng gắn liền với sản xuất, lưu thơng hàng hố, đâu có sản xuất lưu thơng hàng hố có tín dụng tồn vận động ln mang tính chất động lực quan hệ kinh tế 1.2.1.2 Chức tín dụng: - Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ nhàn rỗi nền kinh tế: Đây chức tín dụng, nhờ chức mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều tiết từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển kinh tế Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai mặt hợp thành chức cốt lõi tín dụng + Tập trung vốn tiền tệ: Nhờ hoạt động hệ thống tín dụng mà nguồn tiền nhàn rỗi tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi dân chúng, vốn tiền doanh nghiệp, vốn tiền tổ chức đoàn thể, xã hội + Phân phối lại vốn tiền tệ: Đây mặt chức – chuyển hóa để sử dụng nguồn vốn tập trung để đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thơng hàng hóa nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội Cả hai mặt tập trung phân phối lại vốn thực theo nguyên tắc hồn trả Vì tín dụng có ưu rõ rệt, kích thích mặt tập trung vốn, thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu Nhờ chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng, mà phần lớn nguồn tiền xã hội từ chỗ tiền “nhàn rỗi” cách tương đối huy động sử dụng cho nhu cầu sản xuất đời sống, làm cho hiệu sử dụng vốn toàn xã hội tăng - Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội: Nhờ hoạt động tín dụng mà phát huy chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội, điều thể qua mặt sau đây: + Hoạt động tín dụng, trước hết tạo điều kiện cho đời cơng cụ lưu thơng tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, loại séc, phương tiện tốn đại thẻ tín dụng, thẻ toán,… cho phép thay số lượng lớn tiền mặt lưu hành (kể tiền đúc kim loại quý trước tiền giấy nay) nhờ làm giảm bớt chi phí có liên quan in tiền, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản tiền … + Với hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngân hàng mở khả lớn việc mở tài khoản giao dịch tốn thơng qua ngân hàng hình thức chuyển khoản bù trừ cho Cùng với phát triển mạnh mẽ tín dụng hệ thống tốn qua ngân hàng ngày mở rộng, vừa thúc đẩy trình ấy, vừa tạo điều kiện cho kinh tế - xã hội phát triển + Nhờ hoạt động tín dụng, mà nguồn vốn nằm xã hội huy động để sử dụng cho nhu cầu sản xuất lưu thơng hàng hóa có tác dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn phạm vi toàn xã hội - Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: Đây chức phát sinh, hệ hai chức nói Sự vận động vốn tín dụng phần lớn vận động gắn liền với vận động vật tư, hàng hóa, chi phí xí nghiệp, TCKT Vì qua tín dụng khơng gương phản ánh hoạt động kinh tế doanh nghiệp mà thơng qua thực việc kiểm sốt hoạt động nhằm ngăn chặn tượng tiêu cực lãng phí, vi phạm luật pháp hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.2.1.3 Các hình thức tín dụng: - Tín dụng thương mại: Tín dụng thương mại quan hệ tín dụng chủ thể sản xuất kinh doanh sở tín nhiệm thể hình thức mua bán chịu hàng hố lẫn - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng ngân hàng với chủ thể kinh tế, cá nhân xã hội - Tín dụng nhà nước: Tín dụng nhà nước quan hệ tín dụng nhà nước với tổ chức cá nhân xã hội, chủ yếu nhà nước đứng HĐV tổ chức cá nhân cách phát hành trái phiếu để sử dụng mục đích chung tồn xã hội - Tín dụng quốc tế: Tín dụng quốc tế quan hệ tín dụng Chính phủ, tổ chức tài tiền tệ thực nhiều phương thức khác nhằm trợ giúp lẫn để phát triển kinh tế xã hội nước 1.2.2 Tín dụng ngân hàng: 1.2.2.1 Phân loại tín dụng ngân hàng: Phân loại tín dụng việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa theo số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập qui trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị RRTD Phân loại tín dụng dựa vào sau: - Dựa vào mục đích vay: Bao gồm: Cho vay bất động sản; Cho vay công nghiệp thương mại; Cho vay định chế tài chính; Cho vay cá nhân; Cho thuê định chế tài chính; Cho vay khác; - Dựa vào thời gian cho vay: Bao gồm: Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung hạn; Cho vay dài hạn - Dựa vào mức độ tín nhiệm: Bao gồm: Cho vay khơng có bảo đảm tài sản; Cho vay có bảo đảm tài sản - Dựa vào xuất xứ tín dụng: Cho vay trực tiếp; Cho vay gián tiếp 1.2.2.2 Các phương thức cho vay: Theo Điều 16 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “V/v ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng”, Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng vay để lựa chọn phương thức cho vay cho phù hợp Các phương thức cho vay theo Quyết định bao gồm: - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; đó, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy định Quy chế Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời gian cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng - Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo qui định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tài khoản toán khách hàng phù hợp với qui định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Các phương thức cho vay khác: mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định Quy chế điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hàng vay 1.2.3 Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế: Nói đến vai trị tín dụng nói đến tác động kinh tế xã hội Vì thế, điều bao gồm vai trị tích cực tiêu cực Chẳng hạn, để tín dụng tăng trưởng “nóng” dễ dẫn đến lạm phát cao, ảnh hưởng đến đời sống kinh tế - xã hội Xét mặt tích cực hoạt động tín dụng có vai trị sau: Thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển: Hoạt động tín dụng giải mâu thuẫn q trình tuần hồn chu chuyển vốn tiền tệ, trở thành cầu nối tiết kiệm đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh trì liên tục đáp ứng nhu cầu vốn để đầu tư cho xã hội góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển Ổn định tiền tệ giá cả: Khi thực chức cầu nối tiết kiệm đầu tư, hoạt động tín dụng làm giảm lượng tiền lưu thông xã hội, làm giảm lạm phát, góp phần ổn định tiền tệ,… làm cho sản xuất ngày phát triển, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội, góp phần ổn định thị trường giá nước Ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định ổn định trật tự xã hội: Hoạt động tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển đáp ứng nhu cầu xã hội, mặt khác nhờ hoạt động tín dụng tạo điều kiện khả khai thác nguồn lực xã hội tài nguyên thiên nhiên, lao động,… hoạt động tín dụng ngày thu hút thêm nhiều lao động xã hội góp phần ổn định trật tự xã hội Ngồi hoạt động tín dụng cịn phát triển, mở rộng phạm vi quốc tế nên góp phần mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế 1.3 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM: Hiệu quả là một phạm trù khoa học phản ánh quan hệ so sánh giữa kết quả và chi phí bỏ để đạt được kết quả đó Hiệu quả có thể được tiếp cận từ nhiều góc độ khác Theo phạm vi tác dụng xã hội, hiệu quả được chia thành hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội Trong đó, hiệu quả kinh tế là một phạm trù phản ánh quan hệ so sánh giữa các kết quả kinh tế trực tiếp và gián tiếp mà ngân hàng phải bỏ để đạt được kết quả đó Hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế và dân cư (gọi chung là khách hàng) để thực hiện các dự án, phương án sản xuất kinh doanh, qua đó thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Nếu dự án, phương án sử dụng vốn của khách hàng có chất lượng kém, sản phẩm làm không tiêu thụ được, hoạt động kinh doanh thua lỗ,… sẽ dẫn đến không có khả hoàn trả vốn vay cho ngân hàng, rủi ro mất vốn có khả xảy ra, tức là hoạt động tín dụng của ngân hàng không có hiệu quả và ngược lại Do vậy, hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng gắn liền với chất lượng tín dụng, rủi ro tín dụng Chất lượng tín dụng càng tốt thì rủi ro tín dụng càng ít và hiệu quả hoạt động tín dụng càng cao và ngược lại 1.3.1 Chất lượng tín dụng của NHTM: 1.3.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng phạm trù rộng, bao hàm nhiều nội dung có nội dung quan trọng có tính lượng hóa tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Theo quan điểm thông thường NHTM Việt Nam số trường hợp theo nghĩa hẹp nói đến chất lượng tín dụng, người ta nói đến tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ, tỷ lệ cao có nghĩa chất lượng tín dụng ngược lại Theo thơng lệ quốc tế tỉ lệ nợ hạn 5% tỷ lệ nợ khó địi tổng nợ q hạn thấp coi tín dụng có chất lượng tốt, mức 5% chất lượng tín dụng xem có vấn đề Như trình bày phần mở đầu, hoạt động cho vay hoạt động hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Kiên Giang nói chung CN.NHCT.KG nói riêng, chi phối gần tồn hoạt động tín dụng ngân hàng Do đó, tồn phần nghiên cứu hoạt động tín dụng CN.NHCT.KG tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay, hiểu xuyên suốt phần trình bày sau luận văn 1.3.1.2 Một số quy định chất lượng tín dụng liên quan đến hiệu quả hoạt động tín dụng: Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam “V/v ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng để xử lý RRTD hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 “V/v sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý RRTD hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005” dư nợ cho vay tổ chức tín dụng chia làm 05 nhóm, cụ thể: Nợ nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn; - Các khoản nợ hạn 10 ngày tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi bị hạn thu đầy đủ gốc lãi thời hạn lại; - Đối với khoản nợ hạn, khách hàng trả đầy đủ phần nợ gốc lãi bị hạn (kể lãi áp dụng nợ gốc hạn) nợ gốc lãi kỳ hạn trả nợ thời gian tối thiểu sáu (06) tháng khoản nợ trung dài hạn, ba (03) tháng khoản nợ ngắn hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc lãi bị hạn 10 - Đối với khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ, khách hàng trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn trả nợ cấu lại thời gian tối thiểu sáu (06) tháng, ba (03) tháng khoản nợ ngắn hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn cấu lại Nợ nhóm (nợ cần ý) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng khả trả nợ đầy đủ nợ gốc lãi kỳ hạn điều chỉnh lần đầu) Nợ nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; - Các khoản nợ cấu lại có thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm theo quy định - Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng Nợ nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: - Nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai Nợ nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn 360 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn; - Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý 66 Kết luận Chương II: Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng CN.NHCT.KG từ năm 2003 đến năm 2007 cho thấy: Những kết đạt mặt HĐV, cho vay Chi nhánh vào lĩnh vực góp phần không nhỏ vào việc thúc đẩy kinh tế tỉnh Kiên Giang phát triển Xét hiệu hoạt động tín dụng CN.NHCT.KG có kết định, đáng trì tiếp tục phát triển sở thuận lợi mà Chi nhánh có thời gian qua Tuy nhiên, hiệu hoạt động tín dụng CN.NHCT.KG cịn nhiều bất cập, hạn chế khó khăn Điều cần phải có giải pháp bản, đồng hợp lý để khắc phục, qua góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Có Chi nhánh đủ khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, đáp ứng yêu cầu phát triển chung kinh tế, góp phần phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH KIÊN GIANG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA TỈNH KIÊN GIANG ĐẾN NĂM 2010: 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Kiên Giang từ năm 2005 – 2006: TT Chỉ tiêu Tổng sản phẩm GDP Tốc độ phát triển GDP Khu vực nông, lâm, thủy sản Khu vực công nghiệp, XD Khu vực dịch vụ Cơ cấu Khu vực nông, lâm, thủy sản Khu vực công nghiệp, XD Khu vực dịch vụ Sản lượng lương thực TN BQ đầu người/năm Thu NSNN Chi NSNN KN xuất nhập Tỷ lệ tăng dân số ĐVT Tỷ đồng % % % % % % % % Tr.tấn Tr.đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Tr.USD % 2003 10.850 9,06 0,25 18,22 28,40 100 47,27 27,00 25,73 2,49 7,54 1.152 1.692 13,86 2004 13.192 12,2 7,08 17,01 18,62 100 45,95 26,52 27,53 2,74 7,63 1.255 1.827 172,67 13,7 2005 16.238 12,77 9,01 16,55 16,30 100 46,66 25,36 27,98 2,94 9,15 1.432 2.510 215,66 13,86 2006 18.792 10,04 3,71 14,13 18,06 100 43,78 25,86 30,36 2,74 11,2 1.343 2.532 240,7 13,19 67 10 Số lao động giải Ngàn việc làm/ năm 833 846 858 870 người (Nguồn: Niên giám thống kê Cục thống kê tỉnh Kiên Giang từ năm 2003-2006) 3.1.2 Mục tiêu phát triển tỉnh đến năm 2010: - Tăng trưởng kinh tế hàng năm đạt từ 13% trở lên GDP bình quân đầu người năm 2010 đạt 1.000 – 1.100 USD (giá năm 1994: 10.971 VND/USD) - Phấn đấu tỷ lệ vốn đầu tư phát triển đạt 46%GDP Tăng trưởng GDP bình quân khu vực hàng năm là: nông – lâm – thủy sản – 9%; Công nghiệp – Xây dựng 17 – 18%; Dịch vụ 15 – 16% Cơ cấu kinh tế tỉnh năm 2010 là: nông – lâm – thủy sản đạt 35%; Công nghiệp – Xây dựng 35%; Dịch vụ 30% - Sản lượng lương thực đến năm 2010 đạt triệu Sản lượng khai thác nuôi trồng thủy sản năm 2010 đạt 460 ngàn Tổng kim ngạch xuất đạt 500 triệu USD vào năm 2010 Huy động ngân sách hàng năm đạt – 7%GDP Tăng dân số trung bình hàng năm 1,2%/năm, quy mơ dân số vào năm 2010 1,8 triệu người Hàng năm giải việc làm cho 24 – 25 ngàn lao động Huy động học sinh từ – 14 tuổi đến trường đạt 95% trở lên Tỷ lệ hộ nghèo 6%; 80% đường đến trung tâm xã bê tông hóa nhựa hóa; 90% dân số sử dụng nước 95% số hộ sử dụng điện 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỘT SỐ CHỈ TIÊU QUAN TRỌNG CỦA HỆ THỐNG NHCT.VN ĐẾN NĂM 2010: 3.2.1 Định hướng phát triển NHCT.VN đến năm 2010: Định hướng phát triển NHCT.VN đến 2010 là: Xây dựng NHCT.VN thành ngân hàng chủ lực đại, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, có kỹ thuật cơng nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn Việt Nam Đồng thời thực thành cơng mục tiêu hóa: Hiện điện hóa; Cổ phần hóa; Chuẩn hóa nghiệp vụ, quản trị ngân hàng, nhân cán bộ; Công khai minh bạch hóa, lành mạnh tài 3.2.2 Một số tiêu tăng trưởng NHCT.VN: - Tổng dư nợ cho vay kinh tế tăng 25% hàng năm - Tỷ lệ nợ xấu (Nhóm 3, 4, 5) theo QĐ 493 18: ≤ 2% tổng dư nợ 68 - Tỷ lệ cho vay trung dài hạn: ≤ 40% tổng dư nợ - Tỷ lệ cho vay có bảo đảm tài sản: ≥ 75% tổng dư nợ - Tỷ lệ cho vay DNNN: ≤ 20% tổng dư nợ - Dự phịng rủi ro trích đủ theo QĐ 493 18 3.2.3 Các tiêu tăng trưởng CN.NHCT.KG đến năm 2010: - HĐV: tăng 10% hàng năm - Tổng dư nợ cho vay: tăng 20% hàng năm - Nợ xấu/tổng dư nợ: 2% hàng năm - Thu dịch vụ phí: tăng 15 – 20% hàng năm - Thu nhập bình quân đầu người: hàng năm tăng 20% trở lên 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG TỈNH KIÊN GIANG 3.3.1 Giải pháp cấp độ vĩ mô 3.3.1.1 Đối với Chính phủ: - Cần xây dựng môi trường pháp lý ổn định, tạo hành lang pháp lý cho các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế đó có ngân hàng hoạt động kinh doanh lành mạnh, bình đẳng, cạnh tranh và phát triển khuôn khổ pháp luật; - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo môi trường pháp lý đồng bộ, đảm bảo an toàn cho mọi tổ chức kinh tế hoạt động lĩnh vực tài chính ngân hàng theo hướng hội nhập và phù hợp với các chuẩn mực quốc tế, các văn bản quy phạm pháp luật cần có sự thống nhất tránh chồng chéo; 3.3.1.2 Đối với NHNN Việt Nam: - NHNN cần rà soát, chỉnh sửa ban hành các văn bản pháp lý để kịp thời tháo gỡ những vướng mắc nhằm tạo môi trường pháp lý lành mạnh và thông thoáng cho NHTM, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM kinh doanh góp phần hạn chế rủi ro tín dụng - Tiếp tục đẩy mạnh cấu lại hệ thống ngân hàng theo đề án đã được Chính phủ phê duyệt; 69 - Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng theo hướng hội nhập và phù hợp với các chuẩn mực quốc tế, tạo nhiều tiện ích cho mọi khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ và lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu đổi mới kinh tế theo tiến trình hội nhập quốc tế - Nâng cao hiệu quả công tác tra, kiểm soát của NHNN đối với các hoạt động của các NHTM, đặc biệt là hoạt động tín dụng, nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM trì hoạt động kinh doanh lành mạnh, ổn định và có hiệu quả, với mục đích bảo vệ người gửi tiền, tránh cho nền kinh tế khỏi những chấn động và khủng hoảng hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn và xử lý kịp thời những hành vi tiêu cực gây thất thoát, lãnh phí việc sử dụng vốn tín dụng để đầu tư; - Phát huy nữa vai trò trung tâm thông tin tín dụng (CIC), nâng cao nữa chất lượng thông tin tín dụng nhất là giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế hiện 3.3.1.3 Đối với NHCT.VN: - Trong công tác tuyển dụng NHCT.VN nên giao quyền cho Chi nhánh để giải hợp lý vấn đề nguồn nhân lực Chi nhánh Hoặc có đề thi riêng cho Chi nhánh vùng khó khăn với yêu cầu trình độ thấp thành phố lớn, nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh tuyển dụng lao dộng đủ tiêu yêu cầu, đỡ tốn chi phí thi tuyển khơng tuyển dụng lao động - Theo Quyết định 888/2005/QĐ-NHNN, mức ủy quyền cho vay Phòng giao dịch khách hàng không 500 triệu đồng thấp từ làm giảm tính tự chủ hoạt động, khả phục vụ khách hàng, tăng chi phí cơng tác cho vay phải thực tái thẩm định Vì đề nghị NHCT.VN kiến nghị NHNN.VN nâng mức uỷ quyền cho vay phòng giao dịch - Việc rút dần dư nợ cho vay DNNN yếu vấn đề khó khăn, đề nghị NHCT.VN có văn riêng hướng dẫn thực để đáp ứng yêu cầu an tồn vốn tín dụng, đồng thời hạn chế ảnh hưởng đến khả tài chí tồn doanh nghiệp 70 - Đề nghị NHCT.VN cho phép Chi nhánh thỏa thuận với khách hàng việc định giá tài sản QSD đất theo nguyên tắc đảm bảo xử lý thu hồi đủ gốc lãi xử lý tài sản - Việc ứng dụng thành cơng phần mềm chương trình incas giúp cho NHCT có điều kiện mở rộng phát triển dịch vụ, nâng cao vị cạnh tranh Tuy nhiên, mặt kỹ thuật hạn chế như: liệu cịn sai sót truyền cho Chi nhánh chậm, nên chưa phục vụ tốt cho công tác quản lý, điều hành; việc giao dịch máy thường bị gián đoạn, để khách hàng phàn nàn phải chờ đợi lâu Vì vậy, đề nghị NHCT.VN sớm nâng cấp hoàn thiện chương trình incas để phục vụ tốt cơng tác quản lý, điều hành phát triển, mở rộng dịch vụ - Vấn đề thẩm định rủi ro tín dụng quy trình cấp tín dụng thực cần thiết Tuy nhiên, NHCT.VN quy định tất khoản vay phải thẩm định rủi ro tín dụng Chi nhánh khó thực hiện, đặc biệt khoản cho vay nông dân, đồng thời tạo cảm giác khó chịu cho khách hàng nhiều cán đến lúc Vì vậy, đề nghị NHCT.VN áp dụng thẩm định rủi ro tín dụng khách hàng vay vốn từ 100 triệu đồng trở lên 3.3.2 Các giải pháp ở cấp độ vi mô: 3.3.2.1 Đối với CN.NHCT.KG: a Đối với công tác huy động vốn: a.1 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mãi: - Tăng cường khâu quảng cáo, tiếp thị, khuyến khách hàng, đặc biệt quan tâm khách hàng truyền thống, tăng cường mối quan hệ khách hàng có số dư tiền gửi lớn Chi nhánh Nên quan tâm đến khách hàng nhiều việc tặng quà đầu năm, ngày sinh nhật họ với q khơng thiết phải có giá trị lớn Thiết nghĩ với quan tâm đặc biệt làm cho khách hàng cảm thấy cảm động đồng thời tạo nên gắn bó lâu dài với Chi nhánh Đây xem sợi dây vơ hình giữ khách hàng lại với Ngân hàng tình hình cạnh tranh mạnh mẽ NHTM, đặc biệt NHTMCP địa bàn tỉnh Kiên Giang 71 - Giao dịch viên, cán tín dụng người trực tiếp giao dịch với khách hàng Vì Chi nhánh cần xếp, bố trí lại cho phù hợp khoa học theo hướng trẻ hóa, dễ nhìn, lịch sự, niềm nở, có khả ứng xử, giao tiếp với khách hàng tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng quan hệ giao dịch với Ngân hàng, tạo cho khách hàng thoải mái gần gũi với Ngân hàng - Thành lập tổ dịch vụ lưu động Chi nhánh bao gồm: lái xe, bảo vệ, giao dịch viên ngân quỹ để thu tiền gửi tiết kiệm phát tiền vay theo yêu cầu khách hàng - Sửa chữa, chỉnh trang lại điểm giao dịch cho khang trang, đặc biệt sớm xúc tiến việc xây dựng trụ sở để tạo nên vị CN.NHCT.KG địa bàn - Tiếp tục trì tổ chức Hội nghị khách hàng hàng năm để tạo gắn bó khách hàng Ngân hàng Qua quảng bá đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh Đồng thời lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng để phục vụ khách hàng ngày tốt a.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Chi nhánh nên nghiên cứu đưa thêm nhiều hình thức huy động mới: - Một là, hình thức tiết kiệm linh hoạt Trong thực tế, nhiều người có tiền nhàn rỗi chưa xác định xác thời gian sử dụng số tiền tương lai, dẫn tới họ khó khăn lựa chọn thời gian: Nếu gửi tiết kiệm có kỳ hạn, cần tiền họ phải rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn; gửi tiết kiệm không kỳ hạn mà thời gian dài chưa sử dụng đến hiệu việc gửi tiết kiệm khơng cao Vì vậy, Chi nhánh nên xem xét để triển khai hình thức tiết kiệm linh hoạt Với hình thức này, khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi tiết kiệm có kỳ hạn, có nhu cầu khách hàng rút tiền hưởng lãi suất ứng với lãi suất tiết kiệm có thời gian gần - Hai là, Hình thức gửi tiền nhiều lần rút lần hay tiết kiệm gửi góp Đây hình thức huy động sử dụng nhiều nước giới nhiều NHTM Việt Nam triển khai Hình thức thích hợp với đối tượng viên chức, người lao động có thu nhập khơng cao có nhu cầu tiết kiệm để sử dụng cho 72 tương lai Nếu thực tiết kiệm gửi góp cách thức tốt để HĐV dài hạn - Ba là, tiết kiệm nơi, rút nhiều nơi: Khách hàng gửi tiền tiết kiệm Chi nhánh NHCT rút tiền Chi nhánh, điểm giao dịch NHCT tồn quốc - Bốn là, Tích cực triển khai chủ trương Chính phủ tốn tiền lương qua thẻ, mở rộng tài khoản cá nhân, tăng tiện ích dịch vụ qua thẻ hội để mở rộng nối kết hàng loạt dịch vụ khác a.3 Chú trọng khai thác nguồn VHĐ không kỳ hạn Đây nguồn vốn có chi phí rẻ lãi suất huy động thấp, song nguồn vốn lại thiếu ổn định, ảnh hưởng đến bất lợi tới công tác kế hoạch hóa nguồn vốn Chi nhánh Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tiếp tục coi trọng có sách để phát triển nguồn VHĐ khơng kỳ hạn theo hướng: - Một là, xúc tiến hợp tác với Chi cục thuế, Kho Bạc nhà nước, Điện lực Kiên Giang, Công ty cấp nước Kiên Giang giải pháp không dùng tiền mặt với đối tượng thu nộp ngân sách, toán tiền điện, tiền nước, coi hướng chiến lược tăng trưởng nguồn vốn lâu dài ổn định với chi phí thấp - Hai là, đặc biệt quan tâm thu hút đơn vị sản xuất hàng xuất mở tài khoản, có sách tốt đơn vị việc mở tài khoản thực toán, vay vốn Chi nhánh, nhằm thu hút nguồn ngoại tệ không kỳ hạn từ đơn vị a.4 Phát triển mạng lưới huy động vốn Việc HĐV Chi nhánh thực thông qua hội sở 06 phòng giao dịch Tuy nhiên, 06 phòng giao dịch có đến 03 phịng giao dịch chưa thực tốt công tác HĐV: Hà Tiên, Bến Nhứt Phú Quốc Vì vậy, Chi nhánh nên xem xét để mở rộng mạng lưới HĐV thông qua việc thành lập thêm quỹ tiết kiệm địa điểm đơng dân cư, có tiềm HĐV như: huyện Tân Hiệp, Cảng cá Tắc Cậu, huyện Hòn Đất,… 73 b Đối với hoạt động cho vay: b.1 Duy trì phát triển cho vay khách hàng truyền thống: - Chi nhánh nên tiếp tục thực sách khách hàng, tăng cường cơng tác chăm sóc, tiếp thị nhằm trì phát triển mối quan hệ, tiếp thị dự án/phương án vay vốn lớn có hiệu từ khách hàng - Tăng cường cho vay đồng nội tệ (VNĐ) điều kiện nguồn VHĐ ngoại tệ hạn chế Hiện tới dư nợ cho vay ngoại tệ Chi nhánh lớn nhận vốn điều hòa từ NHCT.VN Do vậy, thời gian tới, song song với việc tăng nguồn huy động ngoại tệ mới, Chi nhánh nên xem xét mở rộng cho vay VNĐ b.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay: Các NHTM lớn thực đa dạng hình thức tín dụng từ cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn, bảo lãnh,… Để mở rộng hoạt động tín dụng cách có hiệu quả, bên cạnh việc xây dựng thực sách tín dụng đắn, ngân hàng phải không ngừng đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng Hiện nay, hoạt động tín dụng CN.NHCT.KG chủ yếu vào hình thức cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn thông qua dự án đầu tư, bảo lãnh Để hoạt động tín dụng có hiệu u cầu đặt Chi nhánh xem xét để đa dạng hóa hình thức cho vay, chẳng hạn cho vay thơng qua chiết khấu thương phiếu, chiết khấu hối phiếu, chứng từ theo L/C, thấu chi cho khách hàng sử dụng dịch vụ chi trả lương qua thẻ,… Chi nhánh cần nghiên cứu, thiết kế sản phẩm chọn gói, kết hợp hình thức cho vay truyền thống với dịch vụ bổ sung, phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng sản phẩm phái sinh mua bán ngoại tệ khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu, hoán đổi lãi suất với dự án trung dài hạn, triển khai nghiệp vụ bao tốn 74 b.3 Tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả, bền vững: - Căn chủ trương kế hoạch phát triển tỉnh, thường xuyên phân tích, đánh giá, chọn lọc, chấm điểm tín dụng, xếp hạng, xác định khách hàng tiềm năng, khách hàng chiến lược, có lực tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh hiệu cao; có tín nhiệm cao quan hệ tín dụng, tốn để xác lập trì quan hệ tín dụng Ngược lại, khách hàng có tình hình tài yếu kém, hoạt động sản xuất kinh doanh khơng hiệu quả, công nợ lớn, không trả nợ vay gốc lãi (không phân biệt thành phần kinh tế), khách hàng gây tổn thất, rủi ro, thiệt hại cho ngân hàng biện pháp kiên quyết, nhanh chóng rút dư nợ chấm dứt quan hệ tín dụng - NHCT.VN cần hồn thiện hệ thống thông tin khách hàng tập trung, phối hợp với trung tâm thông tin NHNN quan chun mơn, hỗ trợ Chi nhánh việc phân tích thẩm định tín dụng Chi nhánh phải chấp hành nghiêm túc có chế, quy trình nâng cao chất lượng thẩm định, cấp tín dụng, thực nghiêm ngặt nguyên tắc điều kiện tín dụng; Hạn chế cho vay nhiều vào khách hàng; - Tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay, kiểm soát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, có đối tượng vật tư hàng hóa tương xứng, bán hàng thuộc vốn vay phải trả nợ ngân hàng đầy đủ, chủ động thu nợ (gốc, lãi) theo kỳ hạn khế ước hợp đồng vay vốn, không để phát sinh nợ gia hạn, nợ hạn b.4 Mở rộng cho vay đơn vị kinh tế quốc doanh: Để mở rộng cho vay đơn vị kinh tế ngồi quốc doanh, góp phần tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh, Chi nhánh cần: - Tạo điều kiện thuận lợi (về thủ tục giấy tờ, thời hạn hạn mức tín dụng, …) để đơn vị kinh tế ngồi quốc doanh dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Chi nhánh đảm bảo nguyên tắc tín dụng Chi nhánh nên xem xét để có mức lãi 75 suất, khoản phí áp dụng cho doanh nghiệp có tính cạnh tranh cao so với NHTM địa bàn - Định giá tài sản bảo đảm tiền vay nên xem xét để sát với thực tế, có tính tới yếu tố rủi ro xảy ra, đảm bảo tính hợp pháp hợp lệ tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm nay, giá trị QSD đất, thường xem xét định giá sở tham khảo giá Nhà nước, nên thường thấp nhiều so với giá thực tế giao dịch b.5 Tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàng: Đánh giá phân loại khách hàng công việc quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động cho vay Việc đánh giá phân loại khách hàng nên thực cách có hệ thống, làm sở để ngân hàng nắm bắt nhiều thông tin khách hàng mình, thơng qua đó, thực cơng tác sàng lọc khách hàng, tạo thuận lợi cho cơng tác chăm sóc mở rộng khách hàng giảm thiểu RRTD Chi nhánh b.6 Tăng cường công tác thu hồi nợ gia hạn, nợ xử lý rủi ro: - Theo quy định phân loại (493 18), nợ gia hạn nguyên nhân làm giảm hiệu hoạt động cho vay, làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh phải thực trích lập dự phịng rủi ro tính vào chi phí hoạt động kinh doanh Nếu khơng quan tâm theo dõi thu nợ kịp thời, khoản nợ gia hạn có khả chuyển sang nợ hạn, gây rủi ro vốn - Nợ xử lý rủi ro khoản nợ tính vào chi phí năm trước đó, làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, thu hồi nợ xử lý rủi ro biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Trong năm qua, công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro Chi nhánh xử lý tốt, việc thành lập tổ bán chuyên trách thực công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro Kết quả, riêng năm 2007, Chi nhánh thu hồi 39 tỷ đồng nợ xử lý rủi ro b.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt: 76 Tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Phịng kiểm tra kiểm sốt nội đòi hỏi tất yếu để nâng cao chất lượng hoạt động nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Chi nhánh Thơng qua việc kiểm tra kiểm soát mặt nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, mặt khác nhắc nhở, động viên cán tín dụng phải thực nghiêm quy chế, quy trình ngành của NHCT.VN, từ giúp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh c Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vấn đề quan tâm đặc biệt doanh nghiệp nói chung CN.NHCT.KG nói riêng Nhìn chung mặt trình độ cán bộ, nhân viên CN.NHCT.KG chưa cao Với số lượng 101 cán nhân viên Chi nhánh có 01 thạc sĩ, 80 cán có trình độ đại học cịn lại trình độ đại học 20 người Thời gian gần đây, yêu cầu trình độ cán tín dụng nên Chi nhánh bố trí xếp cán có trình độ đại học làm cơng tác tín dụng, nhiên số người làm cơng tác tín dụng cán đào tạo từ chuyên ngành ngân hàng khơng đáng kể Điều đó, ảnh hưởng phần đến hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung Vì thời gian tới, Chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Thường xuyên gửi cán bộ, nhân viên đào tạo khóa ngắn hạn Trung tâm đào tạo NHCT.VN để nhằm cập nhật kiến thức mới, quy định hoạt động Ngành NHCT.VN; - Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi nghiệp vụ theo chuyên đề để nâng cao trình độ cán tín dụng Hoặc tổ chức lớp học ngồi cho cán bộ, nhân viên Chi nhánh lớp học luật, kế tốn, thẩm định phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định phân tích dự án đầu tư Đối với ngành nghề có số dư nợ lớn, Chi nhánh nên cử cán tín dụng chuyên quản cho bồi dưỡng thêm lớp chuyên ngành xây dựng, thủy sản, điện… 77 - Khuyến khích cán cơng nhân viên tự học thêm lớp học nhằm nâng cao kiến thức, bổ trợ kiến thức chuyên môn phục vụ hàng ngày như: kế tốn doanh nghiệp, ngoại ngữ, tin học,… thơng qua việc hỗ trờ kinh phí học tập; đưa tiêu tự học tập cán vào tiêu chí để xét danh hiệu thi đua - Hàng năm, Chi nhánh nên tổ chức kiểm tra chuyên môn nghiệp vụ, qua thúc đẩy cán cơng nhân viên khơng ngừng học tập, nâng cao trình độ; - Khuyến khích vật chất cán tín dụng làm tốt nhiệm vụ giao, tăng trưởng tín dụng lành mạnh, phát sinh nợ hạn Định kỳ hàng q lãnh đạo phịng khách hàng phải phân tích, xếp loại cán tín dụng theo thứ tự, để đề nghị Hội đồng lương xét tăng lương kinh doanh cho cán đạt tiêu chuẩn, từ tạo khí thi đua cán tín dụng - Cán tín dụng quản lý khách hàng cá nhân có dư nợ cao, số lượng khách hàng lớn bị tải, tầm kiểm soát CBTD dễ có nguy theo dõi thu nợ lãi, nợ vốn không kịp thời làm nợ hạn tăng cao đột biến Chính Chi nhánh nên xem xét để có bố trí cán phịng/tổ cho phù hợp sở trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tâm tư nguyện vọng cán công nhân viên nhằm sử dụng người, việc, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng lực lượng trực tiếp tạo lợi nhuận cho Chi nhánh d Các biện pháp khác: - Hàng năm, Phịng kiểm tra kiểm sốt nội nên hệ thống lại văn hiệu lực thi hành, văn hết hiệu lực để đề xuất với Ban Giám đốc triển khai đến cán công nhân viên nắm mà thực cho - Phịng thơng tin điện tốn phải thiết kế báo cáo nhanh ngày số liệu cần thiết như: HĐV, dư nợ, nợ hạn, nợ lãi,… để giúp Ban giám đốc điều hành kịp thời hoạt động hàng ngày - Định kỳ hàng tháng, quý phịng nghiệp vụ phải báo cáo phân tích mảng nghiệp vụ phịng phụ trách gởi Ban giám đốc để có kế hoạch điều chỉnh kịp thời nhằm hoạt động ngân hàng ngày có hiệu 3.3.2.2 Đối với đơn vị có liên quan khác: 78 a Đối với UBND tỉnh Kiên Giang: - UBND tỉnh cần có giải pháp hiệu việc giải khó khăn cho DNNN giúp cho Chi nhánh thu hồi nợ, bảo toàn đồng vốn đầu tư - Không nên can thiệp sâu vào hoạt động cho vay CN.NHCT.KG nói riêng NHTM nói chung, theo quy định Luật TCTD ngân hàng hồn toàn tự chủ định cho vay; b Đối với quan khác tỉnh: - Đề nghị Sở Giao thông Vận tải, Sở tài nguyên Môi trường tỉnh hỗ trợ DNNN thực chuyển đổi việc sang tên chủ sở hữu quyền tài sản cho pháp nhân để chấp cho ngân hàng - Đề nghị Viện kiểm sát nhân dân, Công an, Thi hành án tỉnh hỗ trợ CN.NHCT.KG tích cực công tác xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ vay, đặc biệt hộ vay vốn để khắc phục hậu Bão số theo định Chính phủ - Đối với Sở tài tỉnh cần có biện pháp xử phạt mạnh tay TCKT chậm trễ việc lập báo cáo tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh Bởi thơng tin quan trọng để CN.NHCT.KG nói riêng NHTM nói chung phân tích tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh, sở mà có định đắn cho vay Kết luận Chương III: Trên sở mục tiêu định hướng phát triển tỉnh Kiên Giang, NHCT.VN CN.NHCT.KG đến năm 2010 Nhằm đưa CN.NHCT.KG trở thành Chi nhánh ngân hàng mạnh mặt, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ln xem vấn đề mấu chốt hoạt động ngân hàng Một số giải pháp nhìn gốc độ vĩ mơ vi mơ trình bày hy vọng góp phần thiết thực cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung, qua tăng sức cạnh tranh tạo vững bước với ngành Ngân hàng tiến vào đường hội nhập kinh tế giới phục vụ tốt cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước./ 79 ... bảo tính chủ động nguồn vốn cho đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh 2.3.3.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn – cho vay nền kinh tế: Hoạt động cho vay hoạt động hoạt. .. nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng: Hiệu hoạt động tín dụng thường đánh giá ba góc độ: ngân hàng, kinh tế người vay 1.3.3.1 Đối với ngân hàng: Ở nước ta nay, nghiệp vụ tín dụng nghiệp... lượng tín dụng xem có vấn đề Như trình bày phần mở đầu, hoạt động cho vay hoạt động hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Kiên Giang nói chung CN.NHCT.KG nói riêng, chi phối gần tồn hoạt động tín dụng
