Trường ĐH Kinh doanh và Công Nghệ Hà Nội GVHD: PGS, TS Thái Bỏ Cẩn MỤC LỤC KẾT LUẬN 37 Sinh viên: Lê Thị Nhung – Lớp: TC 13.33 MSV: 08D00681N Trường ĐH Kinh doanh và Công Nghệ Hà Nội GVHD: PGS, TS Thái Bỏ Cẩn PHÂN MỞ ĐẦU Ngày nay, ở hầu hết các quốc gia trên thế giới, dù là nước công nghiệp phát triển hay đang phát triển, Doanh nghiệp nhỏ và vừa có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế quốc dân của mỗi nước. Bởi loại hình doanh nghiệp này đã góp phần tạo nên sự tăng trưởng cho nền kinh tế, đồng thời nó cũng tạo nên sự phát triển đa dạng cho các ngành kinh tế góp phần cải thiện cán cân thanh toán, tăng xuất nhập khẩu hàng hóa thành phẩm và tạo ra việc làm chủ yếu cho hơn 80% lực lượng lao động ở cả nông thôn và thành thị. Nhận thức được tầm quan trọng của các DNNVV và thực hiện theo đúng tinh thần chỉ đạo của Đảng và Chính phủ, Ngành ngân hàng, NHTMCP Á Châu về đầu tư, hỗ trợ phát triển cho các DNNVV. Trong những năm qua, NHTMCP chi nhánh Hà Nội đã có nhiều cố gắng tích cực trong việc mở rộng tín dụng, cung ứng vốn hỗ trợ cho các DNNVV nhằm mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi mới trang thiết bị, công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, trình độ cán bộ,…từ đó, tạo ra thế cạnh tranh mạnh mẽ hơn trên thị trường trong nước và quốc tế. Qua thời gian thực tập tại chi nhánh Hà Nội, em nhận thấy chi nhánh đã đáp ứng vấn đề củng cố và nâng cao hiệu quả cho vay. Tuy nhiên, do nhiều nhân tố khách quan và chủ quan mà hiệu quả cho vay vẫn chưa hoàn toàn được đảm bảo, còn có những vấn đề tồn tại, vướng mắc cần tiếp tục được nghiên cứu tìm ra giải pháp giải quyết hữu hiệu để đem lại chất lượng và hiệu quả tốt nhất cho việc đầu tư cho vay. Xuất phát từ nhận định đó em đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hà Nội” cho luận văn tốt nghiệp của mình. • Kết cấu của đề tài Tên đề tài : “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hà Nội.” Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu luận văn gồm có 3 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận về hiệu quả cho vay của NHTM đối với DN nhỏ và vừa. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Hà Nội. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội. Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS, TS Thái Bỏ Cẩn, ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên của Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội Sinh viên: Lê Thị Nhung – Lớp: TC 13.33 MSV: 08D00681N 1 Trường ĐH Kinh doanh và Công Nghệ Hà Nội GVHD: PGS, TS Thái Bỏ Cẩn đã giúp đỡ và tạo mọi điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp này. Sinh viên Lê Thị Nhung Sinh viên: Lê Thị Nhung – Lớp: TC 13.33 MSV: 08D00681N 2 Trường ĐH Kinh doanh và Công Nghệ Hà Nội GVHD: PGS, TS Thái Bỏ Cẩn Chương 1 Những vấn đề lý luận về hiệu quả cho vay của NHTM đối với DNNVV 1.1. Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa. 1.1.1. Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP về trợ giúp phát triển DNNVV ban hành ngày 23/11/2001 thì “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, có đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.” 1.1.2. Đặc điểm của các DNNVV • DNNVV có cơ cấu tổ chức đơn giản, linh hoạt. Các DNNVV thường có cơ cấu tổ chức đơn giản, số lượng lao động ít vì thế các DNNVV rất năng động, linh hoạt, dễ chuyển hướng sản xuất kinh doanh. • Chất lượng lao động thấp. Mặc dù là nơi tạo việc làm chủ yếu trong mọi lĩnh vực. Mỗi năm thu hút hàng triệu lao động nhưng hầu hết chất lượng lao động trong các DNNVV rất thấp vì các doanh nghiệp này thường tận dụng nguồn lao động rẻ tại địa phương, họ ít được đào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ do đó hiệu quả lao động chưa cao. Hơn nữa doanh nghiệp này có quy mô vốn nhỏ nên rất ít có các chương trình đào tạo giúp nâng cao tay nghề cho lao động của doanh nghiệp. • Các DNNVV ở Việt Nam thường có công nghệ lạc hậu, thủ công. Hầu hết các DNNVV ở Việt Nam đều sử dụng công nghệ lạc hậu nên sản phẩm thường làm ra thường có giá trị công nghệ thấp, hàm lượng chất xám ít, giá trị thương mại và sức cạnh tranh kém so với sản phẩm cùng loại của các quốc gia trong khu vực và trên thế giới. Tình trạng máy móc thiết bị, công nghệ lạc hậu đã và đang là nguyên nhân chính của tình trạng lãng phí trong sử dụng nguyên nhiên vật liệu và ô nhiễm môi trường… • Trình độ quản lý của chủ DNNVV bị hạn chế, thiếu thông tin và khó có khả năng thu hút các nhà quản lý và lao động giỏi. Nguồn tài chính của các DNNVV thấp nên họ thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận thông tin thị trường, công nghệ sản xuất và công nghệ quản lý tiên tiến cũng như ít có khả năng mua sắm những thiết bị hiện đại do nguồn tài chính bị hạn chế. Các nhà quản lý doanh nghiệp chưa được đào tạo, thiếu sự hiểu biết như hiện nay. Hơn nữa do quy mô sản xuất nhỏ, sản phẩm tiêu thụ không nhiều, các DNNVV khó có thể trả lương cao cho người lao động nên khó có khả năng thu hút được người có trình độ cao trong sản xuất kinh doanh và quản lý điều hành doanh nghiệp. • Các DNNVV có năng lực tài chính thấp. Sinh viên: Lê Thị Nhung – Lớp: TC 13.33 MSV: 08D00681N 3 Trường ĐH Kinh doanh và Công Nghệ Hà Nội GVHD: PGS, TS Thái Bỏ Cẩn Vốn luôn là khó khăn lớn nhất với sự tăng trưởng của DNNVV. Khi mới thành lập, phần lớn các DNNVV thường gặp phải vấn đề về vốn. Các nhà đầu tư, các tổ chức tài chính thường e ngại khi tài trợ cho các doanh nghiệp này bởi các DNNVV chưa có uy tín trên thị trường cạnh tranh, chưa tạo lập được khả năng trả nợ. Vốn chủ sở hữu thấp, năng lực tài chính chưa cao, nếu chưa tạo dựng được uy tín bằng năng lực kinh doanh và hiệu quả sử dụng vốn thì doanh nghiệp rất khó tìm được người bảo lãnh cho mình trong quan hệ tín dụng. Vì thế DNNVV khó tiếp cận được vốn tín dụng của các ngân hàng thương mại. Muốn vay vốn được từ nguồn tín dụng của các ngân hàng thì các DNNVV phải tạo lập được dự án đầu tư có tính khả thi nhưng do trình độ, khả năng quản lý kinh doanh của chủ doanh nghiệp thấp, khả năng dự báo trước những biến động của ngành, của nền kinh tế kém nên việc xây dựng các kế hoạch tài chính, phương án sản xuất kinh doanh khả thi của DNNVV còn yếu trong khi dịch vụ tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp lại chưa phát triển. 1.1.3. Vai trò của Doanh nghiệp nhỏ và vừa. DNNVV có vai trò, vị trí rất quan trọng trong nền kinh tế của mỗi nước, đặc biệt là các nước đang phát triển như Việt Nam. Trong bối cảnh đang cạnh tranh gay gắt như hiện nay, để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế các nước, đặc biệt là các nước đang phát triển cần có các chính sách đang hỗ trợ phát triển DNNVV, có như vậy mới huy động được tối đa nguồn lực xã hội, góp phần hỗ trợ cho các doanh nghiệp lớn phát triển và tăng sức cạnh tranh của các sản phẩm trên thị trường. Vị trí vai trò của DNNVV được thể hiện qua một số nét cơ bản sau: Thứ nhất, các DNNVV có vị trí rất quan trọng ở chỗ, chiếm đa số về mặt số lượng trong tổng số các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và ngày càng gia tăng mạnh. Ở hầu hết các nước, số lượng DNNVV chiếm khoảng hơn 90% tổng số các doanh nghiệp. Tốc độ gia tăng số lượng các DNNVV lớn hơn tốc độ tăng số lượng các doanh nghiệp lớn. Thứ hai, các DNNVV có vai trò quan trọng trong sự tăng trưởng của nền kinh tế. Đóng góp phần quan trọng vào sự gia tăng thu nhập quốc dân của các nước trên thế giới, bình quân chiếm khoảng dưới 50% GDP mỗi nước. Trong nhiều nghành sản xuất và dịch vụ khác các DNNVV cũng chiếm một tỷ lệ đáng kể. Thứ ba, tác động kinh tế - xã hội lớn nhất của DNNVV là giải quyết một số lượng lớn việc làm cho dân cư, làm tăng thu nhập cho người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo. Xét theo luận điểm tạo công ăn việc làm và thu nhập cho người lao động, thì đã góp phần giải quyết nhiều vấn đề xã hội bức xúc. Ở hầu hết các nước cũng như ở Việt Nam, khối DNNVV lại thu hút nhiều lao động hoặc có tốc độ thu hút lao động mới cao hơn khối doanh nghiệp lớn. Sinh viên: Lê Thị Nhung – Lớp: TC 13.33 MSV: 08D00681N 4 Trường ĐH Kinh doanh và Công Nghệ Hà Nội GVHD: PGS, TS Thái Bỏ Cẩn Thứ tư, các DNNVV góp phần làm năng động nền kinh tế trong cơ chế thị trường. Do lợi thế của quy mô nhỏ là năng động, linh hoạt, sáng tạo trong kinh doanh có sự kết hợp chuyên môn hóa và đa dạng hóa mềm dẻo, hòa nhịp với nền kinh tế thị trường. Thứ năm, khối DNNVV thu hút được khá nhiều vốn trong dân. Hầu hết các DNNVV dựa vào vốn tự có, vốn huy động ngoài rất ít. Do tính chất nhỏ lẻ, dễ phân tán, đi sâu vào các ngõ ngách, yêu cầu vốn ban đầu không nhiều cho nên các DNNVV có vai trò, tác dụng rất lớn trong việc thu hút các nguồn vốn nhỏ lẻ nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư đầu tư vào sản xuất kinh doanh. Thứ sáu, góp phần đẩy nhanh qúa trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đặc biệt với khu vực nông thôn. Sự phát triển DNNVV ở nông thôn sẽ thu hút người lao động ở nông thôn thiếu hoặc chưa có việc làm vào hoạt động sản xuất, kinh doanh, rút dần lực lượng lao động ở nông thôn chuyển sang làm công nghiệp và dịch vụ. Thứ bảy, các DNNVV là nơi ươm mầm các tài năng kinh doanh, là nơi đào tạo, rèn luyện các nhà doanh nghiệp, giúp họ làm quen với môi trường kinh doanh. Cùng với việc phát triển các DNNVV là sự xuất hiện của các nhà kinh doanh trên nhiều lĩnh vực, đây là lực lượng rất cần thiết góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh ở nước ta phát triển. Đội ngũ các nhà kinh doanh ở Việt Nam hiện nay còn rất khiêm tốn cả về số lượng và chất lượng do chịu ảnh hưởng của chế độ cũ. 1.1.4. Thực trạng hoạt động của các DNNVV hiện nay ở Việt Nam. Bên cạnh những đóng góp và những phát triển đáng kể thì các DNNVV vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn, thách thức trong hoạt động, đặc biệt trong nền kinh tế khủng hoảng như hiện nay thì các khó khăn càng trở nên rõ rệt hơn bao giờ hết. • Khó khăn về tiếp cận vốn: Vấn đề tiếp cận vốn là vấn đề đầu tiên có ý nghĩa quyết định, tình trạng thiếu vốn để sản xuất của các DNNVV là một khó khăn không nhỏ. Đáng chú ý và chịu ảnh hưởng nhiều nhất là khi các DNNVV không nhận được sự hỗ trợ nhiều từ phía nhà nước vì nhà nước chủ yếu hỗ trợ cho các Doanh nghiệp nhà nước lớn, các tập đoàn, tổng công ty. Nguyên nhân chủ yếu của tình trạng này là do các DNNVV có năng lực tài chính hạn chế, tài sản đảm bảo ít, thông tin ít và thiếu tính minh bạch, mà những tiêu thức quan trọng để ngân hàng xem xét cho vay. Trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế như hiện nay, các DNNVV bị ảnh hưởng không nhỏ, Nhà nước có chính sách hỗ trợ lãi suất đối với các doanh nghiệp, tuy nhiên cũng có rất ít các DNNVV có thể tiếp cận nguồn vốn này do vướng các thủ tục, do không đáp ứng các điều kiện vay vốn như có tài sản thế chấp, có dự án kinh doanh khả thi, không có dư nợ quá hạn… như khả năng tiếp cận vốn của các DNNVV vẫn còn nhiều hạn chế. Sinh viên: Lê Thị Nhung – Lớp: TC 13.33 MSV: 08D00681N 5 Trường ĐH Kinh doanh và Công Nghệ Hà Nội GVHD: PGS, TS Thái Bỏ Cẩn • Các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam có quy mơ nhỏ, tiềm lực về vật chất còn nghèo nàn. Với năng lực tài chính còn thấp và hạn chế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam khó có khả năng đầu tư cho quy trình công nghệ hiện đại đề ra các sản phẩm có chất lượng, cạnh tranh với các sản phẩm ngoại có tiêu chuẩn quốc tế. Song song đó, với tiềm lực vật chất còn nghèo nàn, làm hạn chế phần nào tầm nhìn của họ trong việc đưa ra các chiến lược phục vụ cho sự phát triển của chính bản thân doanh nghiệp. • Trình độ công nghệ còn lạc hậu, sức cạnh tranh còn thấp, năng lực cạnh tranh không đồng đều giữa các doanh nghiệp. Việt Nam là một đất nước đi lên từ một nền kinh tế yếu kém, một nền công nghiệp còn non trẻ. So với các quốc gia trong khu vực, doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam hiện đang phải đối mặt với tình trạng máy móc thiết bị cũ và lạc hậu. Sự cạnh tranh của các doanh nghiệp Việt Nam khác cần phải được nâng cao trong đổi mới công nghệ. • Điều kiện hạ tầng cho cơ sở sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp còn nhiều bất cập, chi phí đầu vào cho sản xuất lớn. Do quy mô nhỏ kéo theo hiệu quả kinh doanh không cao. Cũng do nguồn năng lực tài chính còn yếu nên để thực hiện việc giao dịch trực tiếp với các đối tác nước ngoài còn nhiều khó khăn và hạn chế, đặc biệt là điều kiện hạ tầng không đủ khả năng cho các doanh nghiệp dự trữ các nguyên liệu, nên thường phải thu mua từ các sở đại lý, làm tăng chi phí sản xuất. 1.2. Những vấn đề cơ bản về Ngân hàng thương mại. 1.2.1.Khái niệm Ngân hàng Thương mại. Theo pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 của Việt Nam: “ Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà phục vụ thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện để thanh toán.” 1.2.2.Các hình thức cho vay của Ngân hàng Thương mại. 1.2.2.1. Theo phương thức cho vay: Sinh viên: Lê Thị Nhung – Lớp: TC 13.33 MSV: 08D00681N 6 Trường ĐH Kinh doanh và Công Nghệ Hà Nội GVHD: PGS, TS Thái Bỏ Cẩn • Thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi vượt trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong một khoảng thời gian xác định ( gọi là hạn mức thấu chi ). • Cho vay trực tiếp từng lần và dài lần: Hình thức này áp dụng đối với doanh nghiệp không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Doanh nghiệp phải làm đơn trình phương án sử dụng vốn; ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn, kí hợp đồng, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu có đảm bảo nếu cần. Lãi suất có thể cố định hay thả nổi theo thời điểm tính lãi. Mỗi món vay được tách biệt thành các hồ sơ (khế ước nhận nợ) khác nhau. Nghiệp vụ cho vay từng phần tương đối đơn giản, ngân hàng có thể kiểm soát từng món vay tách biệt. • Cho vay theo hạn mức: Theo hình thức này thì ngân hàng thỏa thuận cấp cho doanh nghiệp hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Hạn mức tín dụng có thể cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp. Doanh nghiệp cần trình bày phương án sử dụng tiền nộp chứng từ chứng minh đã mua hàng hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay; ngân hàng kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của chứng từ và phát tiền. Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những doanh nghiệp vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh. • Cho vay luân chuyển: Đây là nghiệp vụ dựa trên luân chuyển hàng hóa tức là ngân hàng cho doanh nghiệp vay khi thiếu vốn mua hàng và thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng. Ngân hàng và doanh nghiệp thỏa thuận với nhau về phương thức vay, hạn mức tín dụng (có thể thỏa thuận một hoặc vài năm), các nguồn cung cấp hàng hóa và khả năng tiêu thụ. Cho vay luân chuyển thường áp dụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay – trả thường xuyên với ngân hàng. • Cho vay trả góp: Là hình thức tín dụng ngân hàng cho phép doanh nghiệp trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận; thường áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc tài sản lâu bền. Cho vay trả góp có độ rủi ro cao do đó lãi suất thường là cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng. Sinh viên: Lê Thị Nhung – Lớp: TC 13.33 MSV: 08D00681N 7 Trường ĐH Kinh doanh và Công Nghệ Hà Nội GVHD: PGS, TS Thái Bỏ Cẩn • Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian (là các tổ, đội, hội nhóm liên kết các thành viên theo mục đích riêng) như Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ… hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian như thu nợ, phát tiền vay… Tổ chức trung gian cũng có thể đứng ra tín chấp cho các thành viên trong nhóm vay. Ngân hàng nhường một phần thu nhập cho các tổ chức trung gian. Hình thức này giảm bớt rủi ro, chi phí cho ngân hàng song nó bộc lộ các khuyết điểm như nhiều trung gian đã lợi dụng vị thế của mình để tăng lãi suất cho vay lại, hoặc giữ lấy số tiền của thành viên khác cho riêng mình, các nhà bán lẻ có thể lợi dụng để bán hàng kém chất lượng hoặc với giá đắt cho người vay vốn. 1.2.2.2. Theo thời hạn vay: • Cho vay ngắn hạn ( dưới 12 tháng) Đây là loại hình cho vay phổ biến của NHTM nhằm đáp ứng; nhu cầu thanh khoản đối với các tổ chức tài chính, quỹ tín dụng; đáp ứng nhu cầu dự trữ thời vụ hoặc tăng chi phí sản xuất; tài trợ cho vay xuất nhập khẩu và cho vay thanh toán. • Cho vay trung và dài hạn (có thời hạn từ 12 tháng trở lên): Hình thức này đáp ứng nhu cầu vay vốn mở mang ngành nghề sản xuất kinh doanh, mua sắm tài sản cố định, đổi mới thiết bị sản xuất, đầu tư xây dựng cơ bản …đối với các doanh nghiệp; và nhu cầu mua sắm tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, phương tiện vận chuyển đối với người tiêu dùng. 1.2.2.3. Theo mức độ đảm bảo. • Cho vay không có thời hạn đảm bảo: Đây là hình thức cho vay mà doanh nghiệp không có bất kỳ một loại tài sản bảo đảm nào, việc đảm bảo cho khoản vay chỉ hoàn toàn dựa trên uy tín của chính doanh nghiệp hoặc bên thứ ba đứng ra bảo lãnh cho doanh nghiệp. Hình thức này thường áp dụng cho doanh nghiệp truyền thống, có tín nhiệm, tình hình tài chính vững mạnh. • Cho vay có tài sản đảm bảo: Là hình thức cho vay mà doanh nghiệp phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba hoặc của ngân hàng chấp thuận. 1.2.2.4. Theo đối tượng mục đích cho vay: • Cho vay tiêu dùng: Đối tượng đi vay thường là các cá nhân có nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, phương tiện vận chuyển… nhưng chưa có khả năng thanh toán Sinh viên: Lê Thị Nhung – Lớp: TC 13.33 MSV: 08D00681N 8 Trường ĐH Kinh doanh và Công Nghệ Hà Nội GVHD: PGS, TS Thái Bỏ Cẩn tại thời điểm mua hàng. Nguồn để trả nợ ngân hàng chủ yếu là thu nhập của các cá nhân hoặc các thành viên hộ gia đình. • Cho vay sản xuất, kinh doanh: Đối tượng đi vay là các doanh nghiệp, hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn tài trợ cho các hoạt động kinh doanh, sản xuất của mình. • Cho vay theo mục đích khác: Ngoài hai mục đích là cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh, ngân hàng còn tiến hành cho vay bất động sản, cho vay đầu tư chứng khoán, cho vay thương mại và dịch vụ. 1.2.2.5. Theo đối tượng doanh nghiệp vay. • Cho vay đối với doanh nghiệp cá nhân, hộ gia đình: Là các khoản cho vay đối với doanh nghiệp là các cá nhân, hộ gia đình. Mục đích của khoản vay thường là phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh. Hình thức cho vay này thường rủi ro cao do vậy ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao đối với món vay này. • Cho vay đối với doanh nghiệp: Là các khoản vay cấp cho doanh nghiệp là các doanh nghiệp. Mục đích vay vốn là phục vụ qúa trình sản xuất kinh doanh. Trong cho vay đối với doanh nghiệp người ta có thể phân chia theo thành phần kinh tế là Doanh nghiệp ngoài quốc doanh và Doanh nghiệp quốc doanh, hoặc phân chia theo quy mô là Doanh nghiệp lớn và DNNVV. 1.3. Hiệu quả cho vay DNNVV của NHTM 1.3.1. Khái niệm. Hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM là việc đáp ứng nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế xã hội của đất nước,phù hợp với chiến lược phát triển của NHTM và mang lại hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay của NHTM. 1.3.2.1. Chỉ tiêu định tính: (1) Uy tín đã có của Ngân hàng đối với các khách hàng: Chỉ tiêu này được đánh giá thông qua thời gian, mật độ giao dịch, giá trị giao dịch tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng. Nếu khách hàng có quan hệ giao dịch lâu dài với khách hàng, thường xuyên vay vốn dưới nhiều hình thức và giá trị khoản vay lớn thì rõ ràng hiệu quả cho vay của ngân hàng được đánh giá cao. Còn nếu khách hàng chỉ giao dịch với ngân hàng một vài lần với giá trị không đáng kể thì Sinh viên: Lê Thị Nhung – Lớp: TC 13.33 MSV: 08D00681N 9 [...]... hà cho khách hàng 3.2.2 Xây dựng chi n lược kinh doanh đối với khách hàng là DNVVN • Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng Giữa khách hàng và ngân hàng luôn có mối quan hệ tương hỗ, ngân hàng hoạt động và tồn tại trên cơ sở các hoạt động của khách hàng Việc ngân hàng cung cấp các dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng là công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp và ngân hàng cùng tồn tại và phát triển... Nam 2011 + Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam 2011 + Ngân hàng vững mạnh nhất Việt Nam 2010 + Ngân hàng có dịch vụ thanh toán vượt trội 2010 Tên gọi đầy đủ: Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Nội Tên gọi viết tắt: Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội Tên gọi tắt: Chi nhánh Hà Nội Trụ sở đặt tại : 184 – 186 Bà Triệu, Hai Bà Trưng , Hà Nội 2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của Chi nhánh Sinh... bơ tín dụng thì hiệu quả cho vay của ngân hàng được đánh giá là cao và ngược lại (3) Chính sách cho vay của ngân hàng: Cụ thể về chính sách cho vay như tiêu chuẩn xét cho vay đối vói khách hàng, tiêu chuẩn xếp hạng cho vay, hạn mức cho vay đối với một khách hàng, các mức lãi suất, các biện pháp bảo đảm cho vay, các biện pháp giám sát, thu hồi nợ, xử lý các khoản vay có vấn đề như chậm trả gốc, lãi,... nhánh Hà Nội: Ngân hàng Thương mại cổ phận Á Châu – Chi nhánh Hà Nội thành lập ngày 14/03/1994, là chi nhánh đầu tiên tại Hà Nội tại 184 – 186 Bà Triệu, Hai Bà Trưng , Hà Nội Hiện nay, chi nhánh có khoảng 150 nhân viên, đã và đang là ngôi sao đi lên trong ngôi nhà chung Ngân hàng Á Châu Trong thời gian hoạt động 18 năm này, chi nhánh đã đạt được khá nhiều thành tích nổi bật gần đây nhất như: + Ngân hàng. .. Kinh doanh và Công Nghệ Hà Nội GVHD: PGS, TS Thái Bỏ Cẩn hiệu quả sử dụng vốn, lợi nhuận của ngân hàng thấp, hiệu quả cho vay của ngân hàng không thể cao được (2) Sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay của NH: Nếu khách hàng hài lòng và chấp nhận mức lãi suất cho vay, mức phí dịch vụ, các loại hình cho vay, thời gian xử lý hồ sơ, thái độ nhiệt tình của cán bơ tín dụng thì hiệu quả cho vay. .. chung và nghiệp vụ cho vay nói riêng sẽ trở nên có hệ thống, chuyên nghiệp và đạt hiệu quả cao hơn Sinh viên: Lê Thị Nhung – Lớp: TC 13.33 14 MSV: 08D00681N Trường ĐH Kinh doanh và Công Nghệ Hà Nội GVHD: PGS, TS Thái Bỏ Cẩn Chương 2 Thực trạng hoạt động cho vay đối DNNVV tại Chi nhánh Hà Nội 2.1 Giới thiệu khái quát về chi nhánh Hà Nội: 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Á Châu chi nhánh. .. DNNVV tại chi nhánh Hà Nội 3.1.Phương hướng hoạt động của chi nhánh Để nâng cao hiệu quả kinh doanh và an toàn vay vốn, Ngân hàng đã đề ra định hướng trong hoạt động cho vay DNNVV như sau: • Tiếp tục đầu tư cho vay các doanh nghiệp, các công ty cổ phần hoạt động kinh doanh có hiệu quả Tích cực tìm các dự án có khả thi để cho vay và giảm thiểu rủi ro • Ưu tiên phát triển tín dụng đối với các DNNVV, đặc... giới thiệu sản phẩm, tiện ích của họ tới khách hàng nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch với khách hàng 2.4 Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh 2.4.1 Những thành quả đạt được và nguyên nhân Thời gian vừa qua, nền kinh tế trong nước và trên thế giới đầy biến động đã gây ra không ít khó khăn cho môi trường kinh doanh Ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh của chi nhánh. .. hưởng lớn đến hiệu quả cho vay của ngân hàng 1.3.3.2 Các nhân tố chủ quan: Nhân tố chủ quan là những nhân tố thuộc về ngân hàng, Đây là nhân tố quan trọng nhất quyết định đến hiệu quả cho vay của các NHTM Các nhân tố này bao gồm: • Chi n lược kinh doanh của ngân hàng: Chi n lược kinh doanh là nhân tố ảnh hưởng đầu tiên tới hiệu quả cho vay của ngân hàng Chi n lược kinh doanh giúp cho ngân hàng hoạt động... phương thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư và cho vay hợp vốn Việc tìm kiếm các dự án đầu tư gặp phải sự cạnh tranh từ phía ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng được đánh giá có uy tín và ưu thế trong tài trợ cho các ngân hàng hiện nay, nên số lượng các dự án được giải ngân chưa nhiều 2.4.2.2.Một số nguyên nhân • Nguyên nhân từ phía chi nhánh Hà Nội − Việc . hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Hà Nội. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội. Em. nhất cho việc đầu tư cho vay. Xuất phát từ nhận định đó em đã chọn đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh. nhánh Hà Nội cho luận văn tốt nghiệp của mình. • Kết cấu của đề tài Tên đề tài : Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - chi