Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC ơ SV: Đinh Thị Ánh Lớp: TC14A Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG SV: Đinh Thị Ánh Lớp: TC14A Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Qua hơn hai mươi năm thực hiện đổi mới với việc chuyển sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa và thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần,các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam không ngừng phát triển, số lượng doanh nghiệp tăng lên đáng kể ( chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp đăng kí kinh doanh theo luật doanh nghiệp ). Các doanh nghiệp này ngày càng có nhiều đóng góp quan trọng vào việc thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng, thúc đẩy sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước, giải quyết việc làm, cải thiện cán cân thanh toán, làm cho nền kinh tế năng động và hiệu quả hơn, góp phần nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống của nhân (đóng góp khoảng 45% GDP, 20% ngân sách, 20% hàng hoá tiêu dùng và xuất khẩu cũng như giải quyết 26% lao động của xã hội chủ yếu là nguốn lao động chưa qua đào tạo). Cùng với việc đổi mới mô hình kinh tế, Việt Nam đã và đang tích cực, chủ động hội nhập kinh tế quốc tế và đã trở thành thành viên chính thức của Tổ Chức Thương Mại quốc tế WTO. Trong quá trình hội nhập, Việt Nam đã và đang điều chỉnh chính sách theo hướng tự do hoá và mở cửa, đổi mới cơ cấu kinh tế, cải cách kinh tế - xã hội và điều đó đã tác động mạnh đến nền kinh tế nói chung và các doanh nghiệp cũng như doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng. Nhưng với đặc điểm chung là bộ máy tổ chức gọn nhẹ, không đòi hỏi nhiều vốn đầu tư, linh hoạt thích ứng nhanh với môi trường kinh doanh đầy biến động, … các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang ngày càng phát triển phù hợp với yêu cầu đổi mới ở nước ta hiện nay. Xác định được tầm quan trọng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với phát triển kinh tế đất nước và xu thế hội nhập kinh tế quốc tế nên trong những năm trở lại đây Chính phủ đã có nhiều chính sách, giải pháp lớn nhằm phát huy đến mức cao nhất hiệu quả hoạt động, sức cạnh tranh cũng như tiềm năng của loại hình doanh nghiệp này (Chỉ thị số 40/2005/CT-TTg về việc tiếp túc đẩy mạnh công tác trợ giúp phát triển DNVVN, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, quy định các chính sách trợ giúp và quản lý Nhà nước về trợ giúp phát triển ), chính vì thế DNV&N ngày càng được hưởng nhiều chính sách ưu đãi và bình đẳng hơn. Đặc biệt ở yếu tố liên quan đến sự SV: Đinh Thị Ánh Lớp: TC14A 1 Khóa luận tốt nghiệp tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa là việc tiếp cận với những nguồn vốn trong đó có nguồn vốn từ các NHTM là một kênh không thể thiếu đã được mở thông thoáng hơn rất nhiều so với những năm trước đây. Nhiều ngân hàng đã xác định cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ là một bước chuyển đổi tích cực trong cơ cấu tài sản. Tuy nhiên trong điều kiện nước ta hiện nay, năng suất và hiệu quả kinh doanh chưa cao, vốn tự có của doanh nghiệp còn rất hạn chế, do hội nhập yêu cầu phải đầu tư mở rộng sản xuất, xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ nâng cao năng lực cạnh tranh thì vấn đề về vốn lại càng bức thiết hơn. Vốn vay ngân hàng đã, đang và còn là nguồn vốn quan trọng để tăng cường đầu tư phát triển của doanh nghiệp, nhưng do nhiều lý do khác nhau đặc biệt trong bối cảnh khủng khoảng kinh tế toàn cầu, lạm phát đang diễn biến phức tạp, các doanh nghiệp nhất là những doanh nghiệp vừa và nhỏ bị chèn lấn gặp rất nhiều khó khăn trong việc tiếp cận thông tin và dịch vụ tài chính, vốn đầu tư để có thể vay và sử dụng vốn ngân hàng một cách có hiệu quả nên phải thu hẹp sản xuất hay chỉ cầm cự cho qua ngày : chỉ có 20% số DNV&N tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng, tỷ lệ hồ sơ vay vốn của DNV&N được chấp thuận cho vay chỉ vào khoảng 30-40% vì các DNV&N khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn của ngân hàng. Đối với NHTMCP Công Thương Việt Nam nói chung và NHTMCP Công Thương Thái Bình nói riêng nhận thức rõ được vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế, nắm bắt được chủ trương chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, những phương hướng chỉ đạo của ngân hàng Trung Ương, đồng thời nắm bắt những cơ hội kinh doanh bằng việc phát hiện ra tiềm năng phát triển to lớn của loại hình doanh nghiệp này cho nên trong những năm qua NHTMCP Công Thương Thái Bình đã chú trọng đến việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa coi đó là trọng tâm trong việc phát triển hoạt động kinh doanh của mình. Tuy nhiên do những trở ngại từ điều kiện khách quan và những hạn chế trong bản thân ngân hàng mà kết quả đôi khi chưa được như mong đợi,việc tìm ra giải pháp nhằm thực hiện được mục tiêu mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trở nên cần thiết không chỉ với bản thân ngân hàng, mà nó còn có ý nghĩa to lớn đối với sự phát triển của DNV&N cùng toàn bộ nền kinh tế. Chính vì vậy sau một thời gian xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế tại NHTMCP Công Thương Thái Bình, nhận thấy rõ vai trò của tín dụng đối với DNV&N trong hoạt động NHTM SV: Đinh Thị Ánh Lớp: TC14A 2 Khóa luận tốt nghiệp cũng như bối cảnh Việt Nam hiện tại, em đã quyết định chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP Công thương chi nhánh tỉnh Thái Bình” làm khó luận tốt nghiệp cho mình. 2. Mục đích nghiên cứu Xuất phát từ yêu cầu và tính cấp thiết của đề tài, luận văn nghiên cứu nhằm đạt được các mục đích sau: Thứ nhất, hệ thống và làm rõ hơn một số vấn đề cơ bản về tín dụng và mở rộng tín dụng đối với DNVVN của NHTM. Thứ hai, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của NHTMCP Công Thương Thái Bình cho các DNVVN và việc mở rộng loại hình tín dụng này. Thứ ba, khóa luận đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHTMCP Công Thương Thái Bình 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu vào tín dụng cho các DNVVN. Lấy thực tiễn tại NHTMCP Công Thương Thái Bình trong ba năm 2009,2010 và 2011 làm cơ sở minh chứng. 4. Phương pháp nghiên cứu Khóa luận đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận giải thực tiễn : Phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê… 5. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo thì khó luận gồm ba chương: Chương 1 : Lý luận chung về tín dụng ngân hàng và hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNVVN Chương 2 : Thực trạng mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP Công Thương chi nhánh Thái Bình Chương 3 : Giải pháp mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP Công Thương chi nhánh Thái Bình SV: Đinh Thị Ánh Lớp: TC14A 3 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1. Một số vấn đề cơ bản về DNVVN 1.1.1. Khái niệm 1.1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp Theo khoản 1 điều 4 của Luật doanh nghiệp năm 2005 quy đinh thì : Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng kí kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh. 1.1.1.2. Khái niệm DNV&N Nói đến doanh nghiệp người ta thường phân loại theo các tiêu chí lượng vốn, số lao động bình quân một năm của nước đó. Cách phân loại thành doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ hay siêu nhỏ đều mang tính chất tương đối. Ở mỗi nước, đều có tiêu chí riêng để xác định DNV&N tuỳ thuộc vào từng nghành, từng thời kì và sự phát triển nền kinh tế của từng nước. Tuy nhiên thì các DNV&N có quy mô vốn chủ sở hữu nhỏ, số lượng lao động bình quân trung bình hàng năm ít hơn so với nền kinh tế. Tại Việt Nam, theo nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 thì doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn ( tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau: SV: Đinh Thị Ánh Lớp: TC14A 4 Khóa luận tốt nghiệp Quy mô Khu vực Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động I. Nông, lâm nghiệp và thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người II. Công nghiệp và xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người III. Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến 100 người Như vậy ở nước ta bất kì một doanh nghiệp nào đáp ứng đủ những tiêu chí trên thì đều là DNV&N. 1.1.2. Đặc điểm của DNV&N DNV&N là một loại hình doanh nghiệp nên nó mang đầy đủ đặc điểm của một doanh nghiệp. Tuy nhiên nó cũng có một số đặc điểm riêng như sau: 1.1.2.1.Ưu điểm  DNV&N có thể hoạt động mà không cần phải đòi hỏi một lượng vốn lớn. Thêm vào đó lĩnh vực sản xuất kinh doanh thường hướng tới phục vụ trực tiếp đời sống xã hội, chủ yếu nhằm vào những sản phẩm có sức mua cao, nên có thể huy động được các nguồn lực xã hội, các nguồn vốn tiềm ẩn ở dân cư do đó các DNV&N có khả năng đầu tư rất đa dạng. Hơn nữa chu kì sản xuất kinh doanh ngắn, diễn biến theo mùa nên tốc độ quay vòng vốn nhanh, từ đó mang lại hiệu quả kinh tế cao cho doanh nghiệp.  Cơ chế tổ chức - quản lý của DNV&N thường gọn nhẹ, tiết kiệm chi phí quản lý nên hoạt động tương đối hiệu quả so với các loại hình doanh nghiệp còn lại. Nhờ bộ máy tổ chức nhỏ, đơn giản, ít cấp bậc không phải thông qua nhiều khâu trung gian nên có thể đưa ra quyết định nhanh chóng, kịp thời và hiệu quả đối với những vấn đề liên quan đến sản xuất kinh doanh khiến cho kế hoạch có thể được SV: Đinh Thị Ánh Lớp: TC14A 5 Khóa luận tốt nghiệp xây dựng và điều chỉnh sát với các biến động thực tế trên thị trường cũng như phù hợp với nguồn lực nội tại của doanh nghiệp như quy mô, vốn, nhân sự, trình độ kĩ thuật….  Các DNV&N rất năng động và có tính linh hoạt cao, dễ thích nghi với môi trường kinh tế xã hội : Các doanh nghiệp này có thể sử dụng linh hoạt các loại máy móc, thiết bị nội địa, có thể kết hợp cả những công nghệ truyền thống với công nghệ hiện đại, sản xuất ra những sản phẩm có chất lượng trong điều kiện sản xuất không thuận lợi. Với quy mô nhỏ, mô hình tổ chức quản lý đơn giản các DNV&N sẽ phản ứng tốt với sự thay đổi của môi trường kinh doanh hơn các doanh nghiệp quy mô lớn, bộ máy tổ chức cồng kềnh…họ có thể nhanh chóng chuyển hưởng kinh doanh thay đổi mặt hàng sản xuất sao cho phù hợp với nhu cầu của thị trường mà vẫn tận dụng được nguồn nguyên liệu và nhân lực tại chỗ.  DNV&N tồn tại và phát triển ở mọi nghành nghề và hoạt động trong mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế-xã hội. Với quy mô nhỏ, các DNV&N có khả năng nắm bắt được những yêu cầu nhỏ lẻ nhất mà doanh nghiệp lớn chưa chắc đã làm được, do đó nó có thể tạo ra một lượng cung hàng hoá đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhất mọi nhu cầu tiêu dùng dù là nhỏ nhất của tất cả các tầng lớp xã hội. 1.1.2.2. Hạn chế  Quy mô nhỏ, hạn chế về nguồn vốn : Đa phần các DNV&N có quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ và luôn trong tình trạng “ khát vốn “ cho đầu tư cải tiến máy móc, trang thiết bị mới, mở rộng quy mô sản xuất,mua nguyên vật liệu…  Hạn chế về trình độ quản lý và của nguồn nhân lực : Năng lực quản trị của chủ DNV&N còn hạn hẹp theo thói quen điều hành kiểu gia đình. Theo thống kê cho thấy, có tới hơn 56% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống, chỉ có hơn 40% chủ doanh nghiệp có bằng đại học nhưng cũng ít trong số họ được đào tạo kiến thức chuyên môn về kinh tế và quản trị doanh nghiệp, họ làm việc chủ yếu dựa trên kinh nghiệm hoạt động lâu năm mà có nên việc lập phương án kế hoạch kinh doanh còn thiếu tính chuyên nghiệp, khả năng thu thập và xử lý các thông tin để tự điều chỉnh trong nền kinh tế thị trường đầy biến động còn hạn chế SV: Đinh Thị Ánh Lớp: TC14A 6 Khóa luận tốt nghiệp + Về đội ngũ lao động do quy mô nhỏ lại thiếu vốn nên hầu như các DNV&N không có một chiến lược đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, phát triển nhân lực, thu hút nhân tài như các doanh nghiệp lớn. Do vậy phần lớn đội ngũ lao động của các doanh nghiệp này có tay nghề thấp, không đáp ứng được yêu cầu của công nghiệp hoá, hiện đại hoá, khả năng tiếp cận công nghệ mới bị hạn chế ( Theo thống kê trung bình số lao động trong các DNV&N tại Việt Nam là 40 lao động, nhiệu doanh nghiệp 100% lao động chưa qua đào tạo nghề ở trường lớp nào ). Năng lực quản lý yếu kém cùng thiếu lao động có tay nghế cao đã trở thành một trong những yếu tố cản trở cho DNV&N phát triển, mở rộng quy mô, nâng cao uy tín trên thị trường.  Khả năng cạnh tranh và tiếp cận thị trường kém: Khi gia nhập WTO, các DNV&N vốn đã yếu không những phải chịu sức ép cạnh tranh của các doanh nghiệp lớn trong nước mà còn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt với các doanh nghiệp nước ngoài, hàng hoá từ bên ngoài, trong đó có nhiều tập đoàn đa quốc gia có quy mô khổng lồ. Sự cạnh tranh ấy có thể giúp doanh nghiệp vượt lên tất cả về số lượng, chất lượng để phát triển lên, nhưng cũng có thể làm cho doanh nghiệp bị phá sạn. Tuy nhiên hội nhập cũng tạo lập được môi trường kinh doanh thuận lợi giúp các DNV&N phát triển, mở rộng thị trường, giao thương với nước ngoài, trao đổi tiếp xúc với những công nghệ dây chuyền sản xuất tiên tiến hiện đại, học hỏi kinh nghiệm về quản lý và kinh doanh nhưng cho đến nay sau 4 năm gia nhập các doanh nghiệp vẫn còn non trẻ chưa tận dụng được tối đa những lợi thế đó, chưa nhanh nhạy với các thông tin, chưa nắm rõ luật lệ, thiếu kĩ năng trong đàm phán kí kết hợp đồng với đối tác nước ngoài.  Hạn chế về công nghệ : Hạ tầng phục vụ cho sản xuất kinh doanh còn nhiều hạn chế, máy móc thiết bị lạc hậu,làm cho hiệu quả sử dụng vốn thấp, chi phí đầu vào cho sản xuất lớn. Hiện nay phần lớn công nghệ mà các DNV&N đang sử dụng đã lạc hậu hàng chục năm ( nghành điện tử 15-20 năm, ngành cơ khí 20 năm, 70% công nghệ nghành dệt may đã sử dụng được 20 năm ). Tỷ lệ đổi mới trang thiết bị chậm trung bình hàng năm 5%-7% so với mức 20% của thế giới do vấp phải rào cản về tiềm lực tài chính. SV: Đinh Thị Ánh Lớp: TC14A 7 Khóa luận tốt nghiệp 1.1.3. Vai trò của DNV&N đối với sự phát triển của nền kinh tế ở Việt Nam Mặc dù còn tồn tại những khuyết điểm hạn chế nhưng không thể phủ nhận những đóng góp tích cực mà các DNV&N đã đem lại cho nền kinh tế trong nước, sự phát triển của loại hình doanh nghiệp này cũng phù hợp với bối cảnh của nền kinh tế xã hội nước ta vì thực tế Việt Nam vẫn còn là nước đang phát triển đang dần đi lên thành một nước công nghiệp. Kể từ khi Luật doanh nghiệp có hiệu lực vào ngày 01/01/2000, khu vực kinh tế tư nhân đặc biệt là các DNV&N trở thành khu vực kinh tế năng động nhất. Với xuất phát là một nền kinh tế kém phát triển, sản xuất nhỏ lẻ phổ biến nên các DNV&N chiếm một tỷ trọng đáng kể trong các loại hình doanh nghiệp ở Việt Nam. Các DNV&N đã và đang trở thành một lực lượng kinh tế quan trọng, góp phần vào mục tiêu tăng trưởng kinh tế và đóng góp vào nguồn thu đáng kể cho Ngân sách Nhà nước. Trong thời gian qua các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam cùng với 133.000 hợp tác xã và 3 triệu hộ kinh doanh cá thể đang đóng góp đến 60% GDP, đóng góp 40% ngân sách, 40% hàng hóa tiêu dùng và xuất khẩu cũng như giải quyết 50% lao động của xã hội, hàng năm tạo ra khoảng một triệu việc làm mới. Việc phát triển DNV&N sẽ góp phần đa dạng hoá các thành phần kinh tế, góp phần đáng kể vào sự tăng trưởng GDP của đất nước, đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế, tạo ra nhiều sản phẩm hàng hoá và dịch vụ đa dạng. Vai trò của các DNV&N không chỉ thể hiện ở giá trị kinh tế nó tạo ra mà quan trọng hơn nó còn giải quyết vấn đề thất nghiệp, xoá đói giảm nghèo, phát triển kinh tế đồng đều giữa các vùng trong cả nước.  Ngoài ra, DNV&N còn có vai trò quan trọng trong việc lưu thông hàng hoá, cung ứng dịch vụ. Đơn giản vì hệ thống cửa hàng kinh doanh, thương mại vừa và nhỏ đặt ở khắp các đường phố, khu công nghiệp, các tụ điểm dân cư thuận tiện cho việc mua bán đã đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng một cách nhanh chóng.  DNV&N có vai trò tích cực đối với sự phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm năng thế mạnh của từng vùng, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nhanh hơn. Các DNV&N có thể hoạt động ở khắp mọi nơi thậm chí cả những nơi cơ sở hạ tầng chưa phát triển như vùng núi, hải đảo, nông thôn. Nhờ đó, doanh nghiệp có thể khai thác rộng khắp các tài nguyên của từng vùng. Việc nhiều doanh SV: Đinh Thị Ánh Lớp: TC14A 8 [...]... về chi u rộng và chi u sâu, tức là đi kèm với sự tăng lên của quy mô khoản vay thì vẫn phải đảm bảo chất lượng và hiệu quả tín dụng Như vậy mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNV&N là những hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm thoả mãn và mở rộng hơn nữa đối với khách hàng là DNV&N Việc mở rộng tín dụng ngân hàng đối với các DNV&N được xác định trên một số các khía cạnh sau : Thứ nhất: Mở rộng tín dụng. .. xuất kinh doanh của mình Như vậy đối với ngân hàng, để mở rộng tín dụng đối với DNVVN ngân hàng cần phải: - Mở rộng mạng lưới cấp tín dụng trên cơ sở đó tăng khả năng tiếp cận và làm đa dạng hóa đối tượng khách hàng - Tăng tỷ trọng tín dụng đối với DNVVN trong tổng dư nợ - Tiến hành mở rộng thị phần cho vay đối với DNVVN 1.3.2 Sự cần thiết của việc mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNV&N  Đối với Ngân... Ngân hàng đã mở rộng tín dụng đối với DNVVN * Tỷ trọng dư nợ tín dụng của DNVVN so với tổng dư nợ tín dụng DN* TTDN = - *100% SV: Đinh Thị Ánh 31 Lớp: TC14A Khóa luận tốt nghiệp DN Trong đó: TTDN: Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNVVN so với tổng dư nợ tín dụng DN*: là dư nợ tín dụng đối với DNVVN DN: là tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh dư nợ tín dụng đối với DNVVN chi m tỷ trọng... trăm trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng.Nếu tỷ trọng này tăng tức là Ngân hàng mở rộng tín dụng đối với DNVVN và ngược lại 1.3.3.4 Mở rộng tín dụng đối với DNVVN đi kèm với kiểm soát chất lượng tín dụng đối với DNVVN Một số chỉ tiêu kiểm soát chất lượng tín dụng của ngân hàng đối với DNVVN: a Vòng quay vốn tín dụng đối với DNVVN Vòng quay vốn là một chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân... quy mô tín dụng ngân hàng đối với DNVVN tại một thời điểm nhất định * Mức tăng dư nợ tín dụng đối với DNVVN MDN = DNt - DNt - 1 Trong đó: MDN: là mức tăng dư nợ tín dụng đối với DNVVN DNt: là dư nợ tín dụng đối với DNVVN năm thứ t DNt - 1: là dư nợ tín dụng đối với DNVVN năm thứ (t - 1) Chỉ tiêu cho thấy sự tăng lên về số tuyệt đối của dư nợ TD + Nếu MDN>0 nghĩa là NH đã mở rộng tín dụng đối với DNVVN... trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng ở từng thời kì khác SV: Đinh Thị Ánh 30 Lớp: TC14A Khóa luận tốt nghiệp nhau + Tỷ trọng này tăng,NH mở rộng doanh số cho vay đối với DNVVN + Tỷ trọng này giảm nghĩa là:  Hoặc là Ngân hàng thu hẹp cơ cấu cho vay đối với DNVVN  Hoặc là vẫn mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với DNVVN 1.3.3.3 Mở rộng dư nợ tín dụng đối với các DNVVN Dư nợ tín dụng đối với DNVVN phản... Nếu MDN . dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP Công Thương chi nhánh Thái Bình Chương 3 : Giải pháp mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP Công Thương chi nhánh Thái Bình SV:. Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP Công thương chi nhánh tỉnh Thái Bình làm khó luận tốt nghiệp cho mình. 2. Mục đích nghiên cứu Xuất phát từ yêu cầu và tính. DNVVN và việc mở rộng loại hình tín dụng này. Thứ ba, khóa luận đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHTMCP Công Thương Thái Bình 3. Đối tượng và phạm vi