MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂY NINH 1.1 Những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng tại quỹ tín dụng 7 1.1.1 Khái niệm về quỹ tín dụng nhân dân 7 1.1.2 Khái niệm về tín dụng tại quỹ tín dụng 8 1.1.3 Các đặc trưng cơ bản của tín dụng 8 1.1.4 Các loại hình tín dụng 9 1.1.5 Vai trò của tín dụng 9 1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân 11 1.2.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng 11 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 12 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng của QTD 17 1.2.4.1 Nhân tố chủ quan 17 1.2.4.2 Nhân tố khách quan 18 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QTDND TÂY NINH 2.1 Khái quát về quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh 20 2.1.1 Quá trình phát triển của QTDND Tây Ninh 20 1 2.1.1.1 Chức năng và nhiệm vụ của QTDND Tây Ninh 20 2.1.1.2 Lĩnh vực kinh doanh 22 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức 22 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của QTDND Tây Ninh 25 2.1.2.1 Tình hình nguồn vốn của QTD 25 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn 30 2.1.2.3 Kết quả thu chi 33 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại QTDND Tây Ninh 34 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng 44 2.3.1 Kết quả đạt được 44 2.3.2 Những hạn chế về chất lượng tín dụng 45 2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 46 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QTDND TÂY NINH 3.1 Định hướng phát triển của QTDND Tây Ninh trong những năm tới 48 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại QTDNDTây Ninh 49 3.3 Một số kiến nghị 55 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 2 DANH MỤC BẢNG BIỂU Hình 2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức tại quỹ tín dụng 23 Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn của QTD qua các năm 26 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn của QTD từ tiền gửi dân cư năm qua 27 Bảng 2.3 Nguồn vốn vay QTDTW 29 Bảng 2.4 Hoạt động tín dụng tại quỹ qua các năm 32 Bảng 2.5 Kết quả thu chi qua các năm 33 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ của QTD Tây Ninh qua các năm 37 Bảng 2.7 Mối tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn 40 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ 42 Bảng 2.9 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 43 3 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 1.QTD : Quỹ tín dụng 2.QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân 3.Quỹ : Quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh 4.NHNN : Ngân hàng nhà nước 5.NHNN&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 6.QTDTW : Quỹ tín dụng trung ương 7.ĐHTV : Đại hội thành viên 8.ĐHQT : Hội đồng quản trị 9.BKS : Ban kiểm soát 10.NHTM : Ngân hàng thương mại 4 LỜI MỞ ĐẦU Trong những năm gần đây, nền kinh tế Thái Bình nói chung và huyện Tiền Hải nói riêng có nhiều chuyển biến tích cực, đời sống kinh tế xã hội ngày càng được mở rộng nâng cao, năng lực sản xuất, kinh doanh và sức mạnh cạnh tranh của hàng hóa được nâng lên. Đóng góp của hệ thống quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh Tiền Hải trong sự nghiệp phát triển chung này là rất đáng kể, với vai trò là người đi vay và người tín dụng hệ thống quỹ tín dụng nhân dân đã có nhiều sự thay đổi tích cực phù hợp với thực tiễn. Quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh trong thời gian qua cũng đóng góp không nhỏ vào sự nghiệp chung của hệ thống và phát triển nền kinh tế. Bên cạnh những thuận lợi, công tác mở rộng đầu tư rộng hoạt động tín dụng, trong thời gian qua gặp không ít khó khăn trong hoạt động tín dụng cũng như hoạt động kinh doanh. Do những thay đổi bất thường của nền kinh tế cùng sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của ngân hàng thương mại. Vì vậy, việc nghiên cứu đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng là hết sức cần thiết không chỉ của với QTD mà cả các NHTM. Xuất phát từ yêu cầu đó, sau quá trình thực tập tại quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh, em đã quyết định chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh “ để làm chuyên đề tốt nghiệp. Ngoài phần mở đầu và kết luận chuyên đề được kết cấu làm 3 chương: Chương I: Lý luận chung về chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh. Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh Chương III: Giải pháp, kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh. Do thời gian tìm hiểu và khả năng trình độ còn có hạn chế, thời gian thực tập nghiên cứu vấn đề không nhiều nên chuyên đề của em không tránh khỏi những thiếu 5 sót. Em rất mong nhận được sự góp ý nhận xét của các thầy cô nhằm tạo điều kiện giúp em có thể sửa chữa những sai sót, từ đó giúp em có được hiểu biết đầy đủ hơn về vấn đề nghiên cứu. Em xin chân thành cảm ơn có giáo-Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng, thầy cô khoa ngân hàng tài chính trường cao đẳng nghề Văn Lang Hà Nội. cùng ban lãnh đạo quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh đã tạo điều kiện giúp đỡ em trong suốt thời gian thực tập vừa qua. Em xin chân thành cảm ơn ! 6 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂY NINH 1.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng tại quỹ tín dụng 1.1.1. Khái niệm về quỹ tín dụng nhân dân Nước ta là một nước nông nghiệp nên nông nghiệp và nông thôn có vị trí chiến lược trong sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Để thực hiện Công nghiệp hóa-Hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn, Nhà nước đã có nhiều cố gắng mở rộng hoạt động của các NHTM và một số biện pháp hỗ trợ tín dụng khác nhưng khu vực nông thôn vẫn thiếu vốn trầm trọng và người nông dân chưa được tiếp cận thường xuyên liên tục. Thông qua hoạt động của QTDND các thành viên có điều kiện thuận lợi để vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, giải quyết vấn đề việc làm cho người nông dân, đồng thời thúc đẩy việc khôi phục và mở rộng các ngành nghề truyền thống và chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn. Hệ thống QTDND được thành lập vào 27 tháng 03 năm 1993 theo quyết định số 390/TTG của Thủ tướng chính phủ với mục tiêu hình thành một hệ thống tín dụng nông nghiệp nông thôn đủ mạnh để cung cấp các dịch vụ ngân hàng trên cơ sở tự nguyện, bình đẳng, tự quản lý, tự chịu trách nhiệm. Đồng thời, QTDND còn có nhiệm vụ quan trọng trong việc huy động và đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tiêu dùng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Quỹ tín dụng nhân dân là loại hình tổ chức hợp tác, hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng và luật hợp tác xã, theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh, thực hiện mục tiêu chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể, giúp nhau thực hiện có hiệu quả hơn 7 các hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ và cải thiện đời sống. Đồng thời, quỹ tín dụng nhân dân phải đảm bảo bù đắp chi phí và có tích lũy để phát triển. QTD là mô hình gần gũi nhất với những địa phương có những cá nhân, hộ nông dân cũng như doanh nghiệp nhỏ hoạt động trên địa bàn. Tuy các dịch vụ trong quỹ không đa dạng như NHTM nhưng nó có thể đáp ứng được những nghiệp vụ tín dụng của các địa phương cũng như hoạt động huy động vốn. 1.1.2. Khái niệm về hoạt động tín dụng tại quỹ tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản của các tổ chức tín dụng và quỹ tín dụng nhân dân không nằm ngoài điều đó; nó là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho quỹ tín dụng. Trong hoạt động này quỹ tín dụng nhường quyền sử dụng vốn cho khách hàng trong khoảng thời gian nhất định với những nguyên tắc và điều kiện nhất định về lãi, thời gian hoàn trả, tài sản đảm bảo… Hoạt động tín dụng cấp cho khách hàng để mở rộng sản xuất chăn nuôi, kinh doanh nhỏ lẻ, tiêu dùng… 1.1.3. Các đặc trưng cơ bản của tín dụng - Thời hạn tín dụng Thời hạn tín dụng được xác định phù hợp thời hạn thu hồi vốn của dự án, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất của nguồn vốn vay. Tại quỹ tín dụng thì thời hạn tín dụng chủ yếu dưới 12 tháng, trên 12 tháng rất ít. Bởi quỹ chủ yếu tài trợ cho dự án sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi theo mùa vụ, kinh doanh nhỏ, lẻ tại địa bàn xã. - Đối tượng tín dụng QTDND đáp ứng nhu cầu vay vốn của thành viên, trừ những nhu cầu vay vốn sau đây không được áp dụng: Để mua sắm hình thành tài sản pháp luật cấm 8 Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch trái pháp luật Đáp ứng nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm Số tiền thuế phải nộp, số tiền gốc, lãi vay của các tổ chức tín dụng khác Số tiền để góp vào quỹ tín dụng Các khoản chi phí thuộc ngân sách cấp. Công trình xây dựng cơ bản, công trình phúc lợi công cộng của địa phương - Nguyên tắc và điều kiện vay vốn + Khách hàng muốn vay vốn tại quỹ tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng - Phải hoàn trả tiền vay và tiền lãi theo đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Phải đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của Chỉnh phủ, Ngân hàng nhà nước. 1.1.4. Các loại hình tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở tín dụng đối các thành viên trong quỹ và các hộ nghèo không phải là thành viên trong địa bàn hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân cơ sở. Việc tín dụng thực hiện dưới 2 hình thức: - Tín dụng ngắn hạn ( dưới 12 tháng): là loại hình tín dụng bổ sung vốn thiếu hụt về vốn lưu động cho khách hàng vay hoạt động sản xuất kinh doanh và vay tiêu dùng. Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong quỹ tín dụng - Tín dụng trung và dài hạn: được thực hiện với các dự án đầu tư cơ bản, dự án xây dựng hạ tầng, mua sắm tài sản cố định… 1.1.5. Vai trò của hoạt động tín dụng - Đối với cá nhân hộ gia đình 9 Bất kỳ hình thức sản xuất kinh doanh nào mà không cần đến vốn, và nhất là trong nền kinh tế không ngừng vận động, nhu cầu con người ngày càng cao. Chính vì thế, sản xuất kinh doanh cũng phải mở rộng, thay đổi công nghệ để đạt hiệu quả cao. Những năm qua vốn hỗ trợ của ngân sách nhà nước cũng đã đến với tay người dân nhưng con số này vẫn còn hạn chế. Do đó vốn chủ yếu dùng để sản xuất kinh doanh chính là vốn vay. Hoạt động tín dụng đã là cầu nối dẫn vốn từ quỹ tín dụng tới người co nhu cầu vốn Hoạt động tín dụng đã giúp những người nông dân có thêm vốn mạnh dạn mở rộng sản xuất chăn nuôi, phát triển kinh tế. Các giúp hộ kinh doanh có thêm vốn mở rộng và đầu tư kinh doanh có hiệu quả cao. Trong những năm qua thì hoạt động tín dụng không chỉ giúp cho việc sản xuất kinh doanh mà nó còn thỏa mãn nhu cầu cải thiện đời sống đáp ứng các nhu cầu cấp thiết của cuộc sống như xây sửa nhà, mua sắm phương tiện đi lại… - Đối với nền kinh tế Hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế quốc dân, điều hòa lượng cung cầu vốn cho nền kinh tế. Hoạt động tín dụng làm nhiệm vụ dẫn vốn từ nơi thừa tới nơi cần vốn; từ nhà tiết kiệm sang nhà đầu tư sản xuất kinh doanh, phục vụ phát triển kinh tế. Do việc tập trung được vốn và điều hòa cung cầu vốn trong nền kinh tế, hoạt động tín dụng góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng đầu tư phát triển kinh tế, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp- nông nghiệp- dịch vụ. Các khoản tín dụng đã cung cấp cho các ngành một lượng vốn phát triển có chiểu sâu, đầu tư trọng điểm, tập trung phục vụ sản xuất kinh doanh nhất là nông nghiệp. Có được nguồn vốn cá nhân hộ gia đình đã có thêm động lực để phát triển, tạo hiệu quả kinh tế bền vững lâu dài, góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch cơ cấu kinh tế định hướng công nghiệp hóa- hiện đại hóa. Bên cạnh đó, các khoản vay có vai trò tạo nguồn vốn thực hiện xây dựng mới, hiện đại hóa sản xuất, mua sắm trang thiết bị thúc đẩy nền sản xuất tiêu thụ trong nước. 10 [...]... của quỹ do hoạt động tín dụng mang lại Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lựng tín dụng của quỹ tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng là góp phần vào việc giảm thiểu rủi ro và góp phần đảm bảo an toàn tiền vay Để nâng cao chất lượng tín dụng cần phải tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 1.2.4.1 Nhân. .. nhập cho quỹ, là nguồn bù đắp chính cho các chi phí hoạt động Quỹ tín dụng sử dụng hai phương pháp tín dụng: Tín dụng tín chấp và thế chấp Phạm vi tín dụng: QTD Tây Ninh chỉ tín dụng cá nhân, hộ gia đình trên địa bàn xã Tây Ninh Thời hạn tín dụng chủ yếu là vay ngắn hạn, trung hạn chiếm tỷ lệ thấp, không có dài hạn Quỹ tín dụng Tây Ninh tín dụng chủ yếu các thành viên trong quỹ, không tín dụng hộ nghèo... nghiên cứu hoạt động tín dụng 19 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂY NINH 2.1 Khái quát về quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của QTDND Tây Ninh Như chúng ta đã biết hệ thống QTDND được thành lập ngày 27 tháng 03 năm 1993 theo quyết định 390/TTG của Thủ tướng chính phủ với mục tiêu hình thành một hệ thống tín dụng nông thôn đủ mạnh... được thực trạng 14 chất lượng hoạt động tín dụng Xét về góc độ quỹ tín dụng các chỉ tiêu định lượng được sử dụng: + Doanh số tín dụng Doanh số tín dụng trong kỳ là tổng số tiền mà quỹ tín dụng cho khách hàng vay thực tế trong kỳ Chỉ tiêu này cho biết giá trị khoản vay trong năm, thể hiện khả năng tín dụng trong năm nhiều hay ít Qua đó đánh giá được uy tín chất lượng của quỹ tín dụng + Doanh số thu... nữa trong công cuộc công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước 1.2 Chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân 1.2.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng Trong bất kỳ nền kinh tế cạnh tranh nào cá nhân hay tổ chức kinh doanh nào muốn đứng vững thì phải cải thiện chất lượng kinh doanh là một tất yếu Các tổ chức tín dụng nói chung và quỹ tín dụng nhân dân nói riêng cũng là một tổ chức kinh doanh trong nền kinh... không lý do gì mà quỹ tín dụng lại không quan tâm đến chất lượng kinh doanh của mình Một trong những hoạt động cơ bản của quỹ tín dụng là tín dụng Vậy chất lượng tín dụng là gì ? Chất lượng tín dụng là sự thỏa mãn yêu cầu hợp lý, hợp pháp của khách hàng Đồng thời, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội theo con đường đổi mới đất nược và 11 đảm bảo sự tồn tại, phát triển của quỹ tín dụng Đơn giản hơn chính... là biện pháp tối ưu, vậy trong những năm tiếp theo QTD Tây Ninh cần có những biện pháp mở rộng việc huy động vốn từ nhiều nguồn khác 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn Quỹ tín dụng sử dụng vốn chủ yếu cho hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ mang lại nguồn lợi chủ yếu cho quỹ tín dụng, để quỹ tồn tại và phát triển Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chính của QTND Tây Ninh Hoạt... rộng tín dụng của quỹ những là chỉ tiêu rất quan trọng đánh giá chất lượng mở rộng hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng của quỹ phải đảm bảo an toàn và hiệu quả Tuy quỹ tín dụng xác định mục tiêu hoạt động của mình là mở rộng tín dụng nhưng cũng không vì thế mà tiến hành mở rộng tín dụng bằng mọi giá, không thể chấp nhận nợ quá hạn quá cao Tỷ lệ nợ quá hạn đạt < 5% được coi là chất lượng tín dụng. .. xã hội địa phương Tên đầy đủ: Quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh Trụ sở làm việc: Tây Ninh- Tiền Hải-Thái Bình Giám đốc điều hành: Nguyễn Trọng Thuận Tính đến ngày 21/03/2012 tổng vốn hoạt động là 17.151.053.200 đ 2.1.1.1 Chức năng và nhiệm vụ của quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh a Chức năng QTDND Tây Ninh là loại hình kinh tế hợp tác xã do các thành viên và thể chế hay pháp nhân tự nguyện góp vốn lập ra... xóa đói giảm nghèo và tốc độ tăng trưởng kinh tế 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Trong điều kiện kinh tế nước ta đang từng bước chuyển sang nền kinh tế thị trường, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sẽ mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, quỹ tín dụng và nề kinh tế Đối với quỹ tín dụng: Quỹ tín dụng là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, một mặt đáp ứng vốn cho nền kinh . về chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh. Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Tây Ninh Chương III: Giải pháp, kiến nghị nâng cao chất lượng tín. VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂY NINH 1.1 Những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng tại quỹ tín dụng 7 1.1.1 Khái niệm về quỹ tín dụng nhân dân 7 1.1.2 Khái niệm về tín dụng. ! 6 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TÂY NINH 1.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng tại quỹ tín dụng 1.1.1. Khái niệm về quỹ tín dụng nhân dân Nước ta là một nước