Mục lục Mở ĐầU Mậ ĐầU CH¬NG .4 TỈNG QUAN VỊ CôNG TáC QUảN Lí CHO VAY CẹA NGÂN H NG THơNG MạI ĐẩI VI CáC DOANH NGHIệP 1.1 HOạT Động cho vay vai trò ngân hàng thơng mại cho vay doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm, chất hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng mại 1.1.2 Các hình thức cho vay Ngân hàng Thơng mại Doanh nghiệp 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng mại c¸c Doanh nghiƯp 1.2 Công tác quản lý cho vay doanh nghiệp ngân hàng thơng mại 12 1.2.1 Khái niệm đặc điểm công tác quản lý cho vay Doanh nghiệp 12 1.2.2 Sự cần thiết phải tăng cờng công tác quản lý cho vay doanh nghiệp13 1.2.3 Nội dung công tác quản lý cho vay Ngân hàng Thơng mại Doanh nghiÖp 15 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến công tác quản lý cho vay ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp .23 1.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng .23 1.3.3 Các nhân tố tõ phÝa m«i trêng .26 CH¬NG .27 THC TRạNG CÔNG TáC QUảN Lí CHO VAY ĐẩI VI 27 CáC DOANH NGHIệP TạI NGÂN H NG THơNG MạI Cặ PHầN VIệT NAM THƯƠNG TíN- CHI NHáNH H NẫI 27 2.1 Giới thiệu kháI quát ngân hàng thơng mại cổ phần việt nam thơng tín- chi nhánh hà nội .27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thơng mại cổ phần Việt Nam Thơng Tín Chi nhánh Hà Nội .27 2.1.2 Kh¸i qu¸t hoạt động kinh doanh ngân hàng Thơng mại cổ phần Việt Nam Thơng Tín Chi nhánh Hà Nội .31 2.2 THùC TR¹NG HIệU QUả CÔNG TáC QUảN Lý CHO VAY ĐốI với doanh nghiệp ngân hàng thơng mại cổ phần việt nam thơng tín- chi nhánh hà nội giai đoạn 2010-2012 39 2.2.1 Thực trạng tăng trởng hoạt ®éng cho vay doanh nghiÖp 39 2.2.2 Thực trạng tuân thủ quy trình hoạt động cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng Thơng mại cổ phần Việt Nam Thơng Tín- Chi nhánh Hà Nội 46 2.3 ĐáNH GIá CHUNG Về CÔNG TáC QUảN Lý CHO VAY ĐốI VớI DOANH NGHIệP TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN VIệT NAM THƯƠNG TíN CHI NHáNH Hà NộI .51 2.3.1 Những kết đạt ®ỵc 51 2.3.2 Những tồn hạn chế .52 2.3.3.Nguyên nhân tồn hạn chế mà Ngân hàng Thơng mại cổ phần Việt Nam Thơng Tín- Chi nhánh Hà Nội mắc phải 53 CHơNG .56 GIảI PHáP TĂNG CƯấNG CÔNG TáC QUảN Lí CHO VAY 56 ĐẩI VI CáC DOANH NGHIệP TạI NGÂN H NG THƯƠNG MạI Cặ PHầN VIệT NAM THƯƠNG TíN CHI NHáNH H NẫI 56 TRONG THấI GIAN TÍI 56 3.1 ĐịNH HƯớng phát triển kinh doanh dịch vụ ngân hàng thơng mại cổ phần việt nam thơng tín- chi nhánh hà nội 56 3.2 ĐịNH HƯớng phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng thơng mại cổ phần việt nam thơng tín- chi nhánh hµ néi 58 3.3 GiảI pháp tăng cờng công tác quản lý cho vay doanh nghiệp ngân hàng thơng mại cổ phần việt nam thơng tín- chi nhánh hà nội thời gian tới 59 3.3.1 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay 59 3.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng .61 3.3.3 Tăng cờng công tác kiểm tra sau giải ngân, phòng ngừa xử lý nợ hạn 63 3.3.4 Giải pháp tăng cờng quản lý cho vay thông qua quản lý hệ số tài chính65 3.3.5 Giải pháp nguồn nhân lực 66 3.4 MéT Số ĐIềU KIệN THựC HIệN GIảI PHáP 67 3.4.1 Đối với Nhà nớc 67 3.4.2 §èi víi Ngân hàng Nhà nớc 69 3.4.3 Kiến nghị Doanh nghiÖp .71 KÕT LUËN 75 Danh mục tài liệu tham khảo 76 Danh mục sơ đồ - Bảng biểu Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP ViƯt Nam Th¬ng TÝn 31 Chi nhánh Hà Nội .31 Bảng số 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín - CN Hà Nội (2010-2012) 32 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng TÝn - CN Hµ Néi (2010-2012) 35 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín - CN Hà Nội 38 Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay Doanh nghiÖp .39 BiĨu ®å 2.2: Tỉng d nợ cho vay Chi nhánh Hà Nội 41 BiĨu ®å 2.3: Tổng d nợ theo kì hạn 42 Biểu đồ 2.4 : Tăng trởng số lợng khách hàng 44 Bảng 2.4 : Tình hình nợ hạn ( Đơn vị: tỷ đồng) 45 DANH MụC CHữ VIếT TắT CIC : Credit Information Center - Trung tâm thông tin tÝn dơng CN : Chi nh¸nh DN : Doanh nghiƯp NHNN : Ngân hàng nhà nớc NH : Ngân hàng TMCP : Thơng mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng TDNH : Tín dụng ngân hàng Vietbank : Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín Mở ĐầU Tính cấp thiết đề tài Xu hớng toàn cầu hóa nhanh chóng mạnh mẽ nh đà đánh dấu đời hàng loạt ngân hàng đẩy ngân hàng nớc vào tình trạng không cạnh tranh với mà phải cạnh tranh với ngân hàng nớc có tiềm lực mạnh dày dặn kinh nghiệm Vì việc nâng cao chất lợng dịch vụ đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng vấn đề sống tồn phát triển ngân hàng Việt Nam Hoạt động cho vay trở thành hoạt động tạo doanh thu lợi nhuận chủ yếu, định tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên, yếu tố khách quan lẫn yếu tố chủ quan, hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại nớc ta hiƯn cßn tiỊm Èn rÊt nhiỊu rđi ro Những rủi ro phát sinh không ảnh hởng tới kết kinh doanh ngân hàng mà ảnh hởng dây chuyền tới ổn định phát triển kinh tế Chính vậy, tăng cờng công tác quản lý cho vay mối quan tâm không nhà lÃnh đạo ngân hàng mà nhà quản lý kinh tế, tạo tảng cho phát triển vững cho ngân hàng Hòa với đổi toàn hệ thống ngân hàng, nhằm thích nghi với điều kiện nay, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín bớc phát triển khẳng định vị mình, trọng phát triển hoạt động cho vay công tác quản lý hoạt động cho vay mang lại phát triển an toàn bền vững cho ngân hàng Tuy nhiên nay, d nợ cho vay doanh nghiệp ngân hàng ngày chiếm tỷ trọng lớn, mà cấu cho vay lại cân đối, tỷ lệ cho vay trung dài hạn cho vay ngoại tệ chiếm tỷ trọng ngày cao tổng d nợ huy động ngoại tệ huy động kỳ hạn dài 12 tháng chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn huy động Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp có xu hớng tăng Đặc biệt việc phân tích hồ sơ cho vay vội và thiếu xác Công tác quản lý kiểm tra sau cho vay doanh nghiệp mang tính hình thức, cha gắn chặt với thực tế tình hình khách hàng gây hậu nghiệm trọng Nhận thức đợc rủi ro hoạt động tín dụng doanh nghiệp nh cần thiết việc tăng cờng công tác quản lý cho vay doanh nghiệp, với kiến thức đà đợc trang bị trờng trình làm việc, tìm hiểu nghiên cứu từ vấn đề thực tiễn nảy sinh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín Chi nhánh Hà Nội, đà chọn đề tài: Giải pháp tăng cờng công tác quản lý cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín Chi nhánh Hà Nội để làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng nói chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng TÝn– CN Hµ Néi thêi gian qua, rót đợc u điểm hạn chế công tác Trên sở đề xuất giải pháp nhằm tăng cờng công tác quản lý cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiƯp thêi gian tíi Đối tợng, phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tợng nghiên cứu - Các vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng - Thực tiễn công tác quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín CN Hà Nội 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về mặt không gian: Hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín phạm vi Chi nhánh Hà Nội - Về mặt thời gian: Nghiên cứu vấn đề liên quan tới công tác quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín CN Hà Nội khoảng thời gian từ 2010 đến 2012 Phơng pháp nghiên cứu Phơng pháp luận nghiên cứu dựa sở quan điểm vật biện chứng vật lịch sử Các phơng pháp đợc sử dụng là: Khảo sát, thống kê, so sánh phân tích tổng hợp Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn đợc kết cấu thành chơng: Chơng 1: Tổng quan công tác quản lý cho vay Ngân hàng thơng mại Doanh nghiệp Chơng 2: Thực trạng công tác quản lý cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010-2012 Chơng 3: Giải pháp tăng cờng công tác quản lý cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín Chi nhánh Hà Nội thời gian tới Chơng TổNG QUAN Về công tác quản lý cho vay NGÂN HàNG thơng mại ĐốI VớI CáC DOANH NGHIệP 1.1 HOạT Động cho vay vai trò ngân hàng thơng mại cho vay doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm, chất hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng mại a) Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Với Ngân hàng Thơng mại hoạt động chủ yếu Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiỊn tƯ hay cịng cã thĨ nãi r»ng Ngân hàng vay vay hoạt động quan trọng Ngân hàng, hoạt động đem lại cho Ngân hàng khoản lợi nhuận lớn Kho¶n mơc cho vay chiÕm mét tû träng lín tài sản Ngân hàng ( khoảng 70%) Với quy mô nh cho vay ảnh hởng đến nhiều chiến lợc hoạt động Ngân hàng Để hiểu rõ hoạt động cho vay NHTM trớc hết ta phải tìm hiểu khái niệm cho vay Trong quy chÕ cho vay cđa tỉ chøc tÝn dơng ®èi víi khách hàng cho vay hình thức cấp tÝn dơng, theo ®ã tỉ chøc tÝn dơng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lÃi Có ba loại quan hệ cho vay chủ yếu hoạt động cho vay ngân hàng, bao gồm: + Quan hệ cho vay ngân hàng với dân c + Quan hệ cho vay ngân hàng với doanh nghiệp + Quan hệ cho vay ngân hàng với tổ chức tín dụng khác nớc Ngày nay, hoạt động cho vay ngân hàng đà nhân tố thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trờng b) Bản chất hoạt động cho vay NHTM Từ khái niệm hiểu đợc chất cho vay giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trng sau: - Thứ nhất: Hoạt động cho vay ngân hàng cung cấp lợng giá trị dựa sở lòng tin Yếu tố lòng tin vô hình nhng thiếu quan hệ cho vay, điều kiện cần cho quan hƯ cho vay ph¸t sinh NÕu ngêi cho vay không tin tởng vào khả hoàn trả ngời vay phát sinh quan hệ cho vay - Thø hai: Cho vay lµ cã tÝnh thời hạn Ngời cho vay giao giá trị khoản vay dới dạng giá trị hàng hóa hay tiền tệ cho ngời sử dụng thời gian định Sau thời hạn đà cam kết ngời vay phải hoàn trả toàn giá trị khoản vay lợi tức theo nh cam kết trớc với ngời cho vay Thời hạn cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố nh chu kì sản xuất kinh doanh, chu kì luân chuyển vốn, khả trả nợ khách hàng, nguồn vốn ngân hàng Thời hạn cho vay nội dung thiếu hợp ®ång tÝn dơng - Thø ba: Cho vay lµ cã tính hoàn trả gốc lÃi Khác với quan hệ mua bán thông thờng khác (sau trả tiền ngời mua trở thành chủ sở hữu vật mua), quan hƯ cho vay chØ trao ®ỉi qun sư dụng khoản vay không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Sau sử dụng giá trị khoản vay, đến thời hạn cam kết phải hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay gốc lÃi, khoản lợi tức giá bán quyền sử dụng khoản vay 53 nhánh cha có tách biệt, chuyên môn khâu tìm kiếm khách hàng phát triển d nợ vay, làm hồ sơ vay, theo dõi, kiĨm tra t×nh h×nh kinh doanh cđa doanh nghiƯp…Do vËy mà cán tín dụng đủ thời gian cập nhập thông tin kịp thời, phát sơ hở, khoản vay có vấn đề nhanh chóng, tình trạng nợ khó đòi, khó trả tồn tăng cao b) Hạn chế trình kiểm soát khoản vay sau đà đ ợc giải ngân Hoạt động kiểm tra, theo dõi ngân hàng doanh nghiệp phải đợc tiến hành thờng xuyên, nhằm giúp xác định: khoản vay có đợc xử dụng mục đích không, phát kịp thời khoản vay có vấn đề Đối với NHTMCP Việt Nam Thơng Tín- CN Hà Nội công tác nhiều hạn chế Do công tác kiểm tra đợc tiến hành cha thờng xuyên Cán tín dụng nhiều thời gian nên viếng thăm sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Những báo cáo đợc lập mang tính chủ quan, chống chế nhiều Ngoài ra, công tác theo dõi định giá thay đổi giá trị tài sản chấp không đợc cập nhập kịp thời 2.3.3.Nguyên nhân tồn hạn chế mà Ngân hàng Thơng mại cổ phần Việt Nam Thơng Tín- Chi nhánh Hà Nội mắc phải Những hạn chế đợc lý giải lý sau: a) Nguyên nhân khách quan Sự khủng hoảng kinh tế, lạm phát, tăng giá đầu vào khiến doanh nghiệp không kiểm soát đợc hoạt động kinh doanh mình, dẫn đến phá sản, khoản nợ ngân hàng chuyển thành nợ khó đòi, khó trả, ảnh hởng đến hoạt động chung chi nhánh Tài sản bảo đảm doanh nghiệp thờng phân biệt rõ ràng tài sản thuộc sở hữu cá nhân tài sản doanh nghiệp nên gây khó khăn việc xác nhận tài sản đảm bảo ngân hàng Cơ chế thủ tục hành nhà nớc rờm rà nh thủ tục công chứng, 54 giao dịch đảm bảo, việc triển khai thành lập quan đăng ký giao dịch đảm bảo chậm, có trờng hợp công an không chịu hợp tác việc xác nhận vào đăng ký trờng hợp chấp xe ô tô doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Cơ chế sách cho vay đề Ngân hàng Vietbank áp dụng chung cho toàn chi nhánh phòng giao dịch Tuy nhiên đặc điểm vùng khác nên cần phải có linh hoạt công tác điều hành quản lý hoạt động cho vay Quy định nhà nớc chứng từ sở hữu tài sản cha chặt chẽ, tồn tợng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tồn hình thức: bìa đỏ, bìa hồng, bìa xanh Do gây khó khăn cho ngân hàng việc kiểm soát thẩm định tính pháp lý hồ sơ tài sản đảm bảo Đặc biệt việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất làm chậm, gây khó khăn cho doanh nghiệp đến đăng ký giao dịch với ngân hàng b) Nguyên nhân chủ quan Đội ngũ nhân viên tín dụng trẻ, kinh nghiệm làm việc cha nhiều không tránh khỏi sai lầm mắc phải: định giá sai giá trị tài sản đảm bảo, đánh giá trình hoạt động doanh nghiệp bất cập, chủ quan, lơ là, tắc trách Đội ngũ cán quản lý chủ quan, tin t ởng nhân viên cấp dới, làm việc thiếu trách nhiệm, không kiểm tra, giám sát sát công tác làm hồ sơ cho vay nhân viên, không trực tiếp tham gia trình phân tích, tiếp xúc khách hàng Khi nhân viên cho vay trình hồ sơ vay vốn không tiến hành trình kiểm định lại thông tin xem xét mặt giấy tờ hồ sơ dẫn đến việc đánh giá, đa định cho vay thiếu xác Trong định cho vay vốn, chi nhánh trọng vào tài sản đảm bảo Một yếu tố đợc coi quan trọng ngân hàng định cho vay uy tín doanh nghiệp, yếu tố quan trọng đảm bảo cho khoản vay đợc bảo đảm tài sản 55 đảm bảo, điều cán ngân hàng cha thật quan tâm Trong hệ thống tiêu chuẩn tiến hành cho vay vốn, chi nhánh tập trung vào việc phân tích tài doanh nghiệp hiệu phơng án kinh doanh, cha trọng yếu tố lực lÃnh đạo, phẩm chất đạo đức lÃnh đạo doanh nghiƯp VÝ dơ nh ë trêng hỵp cho vay công ty TM& SX An Qúy, nhân viên tín dụng lÃnh đạo tin tởng giám đốc công ty vừa cho vay xong giám đốc công ty bị bắt giam tội danh lừa đảo làm giả giấy tờ nhà đất dẫn đến doanh nghiệp bị khủng hoảng đến phá sản, ngân hàng khó khăn trình kiện cáo xử lý tài sản Trong chiến lợc phát triển tín dụng ngân hµng míi chØ tËp trung chđ u vµo cho vay ngắn hạn, tâm lý e ngại cho vay trung, dài hạn nặng, cầu cho vay không cân xứng Cha có chế độ thởng phạt rõ ràng cán tín dụng, cha nâng cao đợc trách nhiệm cán tín dụng Đối với khoản vay khó đòi, khó trả, cán tín dụng thờng quy vào lỗi doanh nghiệp, cha thực sù cè g¾ng viƯc gióp doanh nghiƯp kh¾c phơc khó khăn Nh chơng đà tập trung phân tích, đánh giá mức thực trạng hoạt động công tác quản lý cho vay Ngân hàng Vietbank Doanh nghiệp qua năm 2010-2012 để thấy đợc kết đạt đợc tồn tại, khó khăn cha giải đợc, đồng thời tìm nguyên nhân chủ quan khách quan tạo nên rủi ro công tác cho vay hạn chế công tác quản lý cho vay Doanh nghiệp Vietbank Do để vừa tăng doanh thu, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng mức thấp cần tăng cờng công tác quản lý cho vay Doanh nghiệp Đây sở thực tiễn quan trọng để đa giải pháp nhằm tăng cờng công tác quản lý cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng Vietbank 56 Chơng GIảI PHáP TĂNG CƯờNG CÔNG TáC QUảN Lý CHO VAY ĐốI VớI CáC DOANH NGHIệP TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN VIệT NAM THƯƠNG TíN CHI NHáNH Hà NộI TRONG THờI GIAN TớI 3.1 ĐịNH HƯớng phát triển kinh doanh dịch vụ ngân hàng thơng mại cổ phần việt nam thơng tín- chi nhánh hà nội Nối tiếp thành công đà đạt đợc, với định hớng hoạt động An toàn, hiệu bền vững đại, theo đạo Ban lÃnh đạo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín chi nhánh Hà Nội thực tế địa phơng, năm 2012-2017 Chi nhánh Hà Nội đà đề số tiêu phấn đấu nh sau: Trong năm tiếp theo, Chi nhánh Hà Nội phấn đấu giữ vững ổn định tăng trởng nhanh nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn huy động từ dân c, coi nguồn vốn ổn định, quan trọng làm tiền đề cho phát triển bền vững Chi nhánh Tranh thủ nguồn tiền gửi nhàn rỗi đơn vị hành nghiệp nh trờng học, bệnh viện, đoàn niên, hội chữ thập đỏ Bên cạnh đẩy mạnh công tác tiếp thị với tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân, đơn vị hành nghiệp địa bàn Hải Phòng có nguồn tiền gửi ngân hàng khác nhằm chia sẻ thị phần Thờng xuyên bám sát thị trờng, sử dụng linh hoạt, hiệu công cụ lÃi suất theo nguyên tắc thị trờng, phù hợp với đạo Ngân hàng Nhà Nớc, áp dụng biện pháp huy động vốn hiệu với chi phí hợp lý 57 Đối với công tác cho vay, đẩy mạnh tăng trởng tín dụng an toàn hiệu quả, hớng tới ngành hàng, lĩnh vực có tiềm Tích cực tìm kiếm khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có phơng án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu quả, tiêu dùng hợp lý, có khả hoàn trả vốn vay đủ điều kiện tín dụng vay Chú trọng phát triển cho vay tiêu dùng, cho vay cá nhân kinh doanh lĩnh vực thơng mại dịch vụ, buôn bán nhỏ lẻ, có phơng án kinh doanh hiệu quả, khả trả nợ tài sản bảo đảm tốt Mở rộng địa bàn, tìm cách đẩy mạnh cho vay chơng trình tín dụng mục tiêu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín nh: cho vay nông nghiệp nông thôn, cho vay phục vụ xuất Giảm dần tỷ trọng cho vay tài sản bảo đảm nh tỷ trọng cho vay trung dài hạn Mở rộng mạng lới hoạt động chi nhánh, mở thêm phòng giao dịch nhằm tiếp cận gần với khách hàng, tạo thuận tiện thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Tăng cờng phát triển dịch vụ ngân hàng đại nh toán, chuyển tiền, dịch vụ thẻ nhằm gia tăng thu phí dịch vụ tiến tới giảm tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay, tăng tỷ trọng lợi nhuận từ dịch vụ ngân hàng, phát triển theo hớng dịch vụ ngân hàng lớn giới Chú trọng đào tạo chất lợng cán bộ, nâng cao trình độ cán bộ, mở lớp đào tạo kĩ cho cán ngân hàng để cán thực t vấn khách hàng, tận dụng mối quan hệ để thu hút khách hàng Tóm lại, năm 2012 2017, Chi nhánh Hà Nội tâm huy động tối đa nguồn lực, phấn đấu đạt tiêu lợi nhuận năm tăng từ 10 đến 15%, tạo đợc ấn tợng uy tín với khách hàng, để đạt đợc mục tiêu đòi hỏi cố gắng toàn cán công nhân viên chi nhánh, góp phần tạo nên lớn mạnh uy tín toàn hệ thống, phấn đấu 58 mục tiêu đa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín trở thành ngân hàng bán lẻ tốt Mục tiêu phát triển chi nhánh thời gian tới phấn đấu phát triển toàn diện, giữ vững nhịp độ tăng trởng cao, hiệu quả, phát triển nghiệp vụ truyền thống đôi với đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh Tiếp tục nâng cao chất lợng mở rộng vốn đầu t, cho vay, đặc biệt DNVN; đẩy mạnh huy động vốn phát triển dịch vụ ngân hàng, chất lợng nguồn nhân lực 3.2 ĐịNH HƯớng phát triển cho vay doanh nghiệp ngân hàng thơng mại cổ phần việt nam thơng tín- chi nhánh hà nội Tập trung đẩy mạnh tăng trởng tín dụng từ đầu năm, chủ động xây dựng định hớng chiến lợc tăng trởng hớng tới ngành hàng, lĩnh vực có tiềm Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có nghiên cứu phát triển dịch vụ sản phẩm phù hợp với nhu cầu vay vốn loại khách hàng Mở rộng địa bàn, trọng marketing ngân hàng, quảng bá rộng khắp tìm cách đẩy mạnh cho vay chơng trình cho vay mục tiêu ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng TÝn nh: cho vay xuÊt khÈu, cho vay doanh nghiÖp vừa nhỏ đảm bảo mục đích, an toàn hiệu quả, đạt mục tiêu đà đề Tiếp tục tìm kiếm khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có dự án, phơng án kinh doanh khả thi, hiệu có khả hoàn trả nợ vay đủ điều kiện tín dụng vay Đặc biệt trọng tìm kiếm doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng doanh nghiệp mới, đồng thời trì khách hàng có 59 Tăng cờng cho vay ngắn hạn cho vay VND, giảm dần tỷ trọng cho vay ngoại tệ cho vay trung dài hạn Phấn đấu đa tỷ trọng cho vay trung dài hạn không 45% tổng d nợ, tạo cân đối cấu huy động vốn sử dụng vốn Về mặt quy trình nghiệp vụ, không ngừng hoàn thiện nâng cao quy trình nghiệp vụ, tiến tới chuyên môn hóa ngân hàng, chuyên môn hóa khâu quy trình cho vay nhằm hạn chế rủi ro, phục vụ đợc khách hàng nhanh tốt Triệt để thu hồi khoản nợ nhóm 2, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Tăng cờng công tác kiểm tra sau giải ngân gắn chặt với kiểm tra tình hình thực tế khách hàng công việc phải đợc thực thờng xuyên hàng tháng, hàng quý nhằm hạn chế tối đa việc phát sinh thêm khoản nợ có vấn đề Các cán làm công tác cho vay phải đợc đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ, kĩ bán hàng, kĩ giao tiếp với với khách hàng, kĩ đàm phán, thu thập thông tin khách hàng, kĩ thuyết phục hiểu biết tính sản phẩm dịch vụ qua t vấn đợc cho khách hàng sản phẩm phù hợp với nhu cầu vay vốn tình hình tài thực tế khách hàng, qua hạn chế đợc rủi ro cho ngân hàng khách hàng khách hàng lựa chọn sai sản phẩm vay vốn 3.3 GiảI pháp tăng cờng công tác quản lý cho vay doanh nghiệp ngân hàng thơng mại cổ phần việt nam thơng tín- chi nhánh hà nội thời gian tới 3.3.1 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay Quy trình nghiệp vụ cho vay đóng vai trò quan trọng toàn trình cho vay quy trình nghiệp vụ cho vay quy định bớc, chức 60 nhiệm vụ phòng, cán toàn trình cho vay từ tiếp nhận hồ sơ khách hàng đến thu hết nợ khách hàng Hiện chi nhánh, công tác từ tiếp cận lần đầu với khách hàng, hớng dẫn thủ tục vay vốn,thu thập thông tin, thẩm định khách hàng, cho vay, theo dõi thu nợ chủ yếu cán tín dụng đảm nhận Điều gây nên áp lực cho cán tín dụng, nhiều tải khối lợng công việc lớn, không đủ thời gian để tìm kiếm khách hàng Bên cạnh tránh khỏi việc cán tín dụng chủ quan, áp đặt riêng mình, cán tín dụng không giữ đợc đạo đức nghề nghiệp, có hành vi câu kết với khách hàng, lừa đảo chiếm đoạt tiền ngân hàng, sử dụng vốn vay sai mục đích gây rủi ro hậu nghiêm trọng cho ngân hàng Vì vậy, để góp phần quản lý tốt công tác cho vay, Ngân hàng cần thay đổi quy trình nghiệp vụ tín dụng, tiến tới chuyên môn hóa phận, có phận chuyên quan hệ khách hàng, tìm kiếm khách hàng mới, phận chuyên thẩm định khách hàng, phận chuyên theo dõi cho vay thu nợ Các phận kết hợp nhuần nhuyễn mạng lại hiệu công tác cho vay, tránh đợc tải công tác cho vay cán tín dụng, phát huy tính khách quan, tăng suất lao động Việc chuyên môn hóa phận giúp phận phát huy tối đa lực công việc phận mình, dễ dàng giám sát, t vấn cho khách hàng, từ nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng đạt hiệu cao nhất, tăng cờng công tác quản lý cho vay từ khâu tiếp cận khách hàng đến công tác giải ngân thu nợ Qua hạn chế đợc rủi ro công tác cho vay vay không tập trung cho cán cho vay làm mà qua phòng có chức kiểm tra chéo thông tin nhau, từ đa đợc thông tin định xác 61 3.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng Các biện pháp bảo đảm (thế chấp, cầm cố) mà ngân hàng yêu cầu khách hàng thực nhằm đảm bảo khả thu hồi vốn trờng hợp xấu nguồn trả nợ khác khách hàng không còn, ngân hàng không bao giê mn thu håi vèn th«ng qua viƯc xư lý tài sản bảo đảm việc xử lý tài sản đảm bảo phực tạp thời gian Một khoản cho vay có chất lợng cao đòi hỏi phải đợc hoàn trả thu nhập sinh từ việc sử dụng hiệu nguồn vốn cho vay việc phát mại tài sản chấp, cầm cố Muốn phải có biện pháp nhằm chọn khách hàng thực đáng tin cậy, dự án thực khả thi có hiệu Điều đòi hỏi hiệu công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng ngày phải đợc nâng cao Trớc tiên để nâng cao công tác thẩm định khoản cho vay phải thực quy trình nghiệp vụ thẩm định, xác định t cách pháp nhân, tính khả thi phơng án kinh doanh, lực tài bên vay Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín CN Hà Nội điều kiện nay, để đáp ứng đợc vấn đề nêu đòi hỏi cần tiến hành số biện pháp sau: - Tăng cờng công tác thu thập thông tin: Thông tin yếu tố thiếu đợc việc thực công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng nhằm tiếp cận khả trả nợ đảm bảo khả an toàn vốn vay Thông tin thu thập nhanh, đầy đủ xác giúp cho việc thẩm định đợc thuân lợi Để đảm bảo tính xác thiết thực thông tin phải tiến hành thu thập từ nhiều nguồn, đồng thời phải tổ chức tốt việc xử lý thông tin nhằm chọn lọc đợc thông tin xác, thiết thực Công việc thu thập thông tin phải đợc tiến hành cách chủ động liên tục không đợi khách hàng đến xin vay tiến hành, dự án đòi hỏi khả chuyên môn 62 cán tín dụng Ngân hàng nên thuê chuyên gia t vấn lĩnh vực để tiến hành thẩm định cách xác, tránh lừa đảo - Xử lí thông tin xác linh hoạt: Sau thu thập thông tin Ngân hàng cần lu trữ thông tin phân loại, chấm điểm, xếp loại khách hàng việc cần thiết Phải xác định phân loại từ đầu cho đợc khách hàng vay vốn thuộc đối tợng nào? uy tín họ ngân hàng sao? Có khả trả nợ cho ngân hàng hay không? Phơng án vay vốn có mang lại hiệu kinh tế không? Việc thẩm định uy tín khách hàng phải đợc xem yếu tố quan träng nhÊt quan hƯ tÝn dơng XÐt theo lý thuyết việc đánh giá yếu tố cá nhân hoàn toàn mang tính chủ quan, nhng việc đánh giá cán cho vay có đợc xác hay không có vai trò định đến chất lợng cho vay Nếu việc đánh giá sai đối tợng khách hàng xin vay vốn, làm giảm khách hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng ngân hàng khả thu hồi nợ đà cho vay Công việc dễ dàng nhiều ngời vay khách hàng thờng xuyên lâu năm ngân hàng vay vốn trớc đó, trờng hợp khách hàng quan hệ với ngân hàng ngân hàng phải có trách nhiƯm híng dÉn thĨ vỊ thđ tơc, ph¬ng thøc cho vay đặc biệt quan tâm khả trả nợ khách hàng, xem xét đến trách nhiệm quản lý kinh doanhNhững khía cạnh nên xem xét cách lỡng trình cho vay - Phối hợp kiểm tra đánh giá phân tích thẩm định tài sản từ khâu phân tích hồ sơ: Do việc phân tích, thẩm định, đinhj giá tài sản Công ty CP định giá tài sản Châu phụ trách dẫn đến cán quản lý ngân hàng Việt Nam Thơng TínCN Hà Nội quản lý đánh giá giá trị tài sản phát kịp thời rủi ro tác nghiệp trình định giá tài sản đợc Vì cần phối hợp chặt chẽ nghiêm túc cán tín dụng ngân hàng với cán thẩm định bên công ty trực tiếp kiểm tra đánh giá tài sản Mặt khác cán tín 63 dụng chi nhánh cần có buổi làm việc với chủ tài sản nghĩa vụ trách nhiệm tài sản nh tình hình thực trạng tài sản mang chấp trớc giải ngân hồ sơ 3.3.3 Tăng cờng công tác kiểm tra sau giải ngân, phòng ngừa xử lý nợ hạn Sau giải ngân ngân hàng không đề cao công tác kiểm tra đa ngân hàng đến việc gặp rủi ro cao ngân hàng không nắm bắt đợc thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp khó khăn kinh doanh đến ngân hàng phát đà muộn Chính điều nguyên nhân làm gia tăng tỷ lệ nợ hạn, nợ khó đòi ngân hàng Do ngân hàng cần tăng cờng công tác kiểm tra, nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích Điều đảm bảo cho an toàn hiệu khoản vay Ngân hàng cần thờng xuyên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin sử dụng vốn vay, khoản nợ trớc đến hạn cán tín dụng có trách nhiệm nhắc nhở khách hàng để xem khách hàng có khả toán nợ hạn không, phát có điều bất thờng cần điều tra làm rõ có biện pháp xử lý kịp thời Cán cho vay cần tăng cờng kiểm tra thực tế hoạt động khách hàng, xuống tận nơi sản xuất kinh doanh nắm bắt nguồn thông tin khách hàng, công tác cần phải thực liên tục hàng tháng, hàng quý nhằm sớm phát dấu hiệu rủi ro Việc gia hạn nợ phải thẩm quyền xử lý chế độ tín dụng quy định, không đợc tùy tiện hạn nợ Tuyệt đối không cho vay khoản để trả nợ khoản cũ, cho vay đáo hạn, không lấy nợ nuôi nợ Bên cạnh công tác kiểm tra khách hàng, ngân hàng cần tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nội để phòng ngừa rủi ro, phát sai sót, thực kiểm tra việc lập hồ sơ cho vay đảm bảo tính pháp lý, kịp thời phát 64 sai sãt, gian lËn nÕu cã cđa c¸n bé tÝn dơng để có biện pháp xử lý kịp thời giảm thiểu rủi ro thất thoát cho ngân hàng Chỉ tiêu nợ hạn tiêu phản ánh rõ chất lợng tín dụng, xử lý tốt nợ hạn nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng giúp ngân hàng tồn nâng cao tính cạnh tranh Việc phòng ngừa nợ hạn có thực thông qua việc thực nghiêm túc quy chế cho vay, chế độ tín dụng hành giải cho vay theo quy trình công việc Xác định kì hạn nợ hợp lý cách phòng ngừa nợ hạn Việc cần có hợp tác ngân hàng khách hàng việc tính toán xác định thời điểm trả nợ để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đảm bảo lợi ích ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến yếu tố khách quan ảnh hởng đến kế hoạch trả tiền khách hàng nh yếu tố thiên tai, yếu tố môi trờng kinh tế thay đổi Thanh tra chất lợng tín dụng định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể, phân loại đánh giá khoản nợ theo mức độ tổn thất khác Khi biện pháp phòng ngừa không mang lại hiệu ngân hàng cần có biện pháp để xử lý khoản nợ hạn: - Đối với khoản nợ hạn mà ngân hàng xét thấy khách hàng khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ ngân hàng ngân hàng giải theo hớng: Ngân hàng t vấn cho khách hàng việc sản xuất kinh doanh, sản phẩm, thị trờng tiêu thụ, giới thiệu bạn hàng giúp khách hàng vợt qua khó khăn, tăng lợi nhuận, có nguồn trả nợ cho ngân hàng Bên cạnh đó, trờng hợp cụ thể ngân hàng xét thấy việc cấp thêm khoản tín dụng hợp lý để khách hàng tháo gỡ khó khăn, trả đợc gốc lÃi khoản vay khoản vay cũ ngân hàng cấp thêm tín dụng, hạn tín dụng để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp Trong trờng hợp khách hàng gặp rủi ro nguyên nhân khách quan nh thiên tai dich 65 bênhthì ngân hàng giảm phần toàn lÃi hạn cho khách hàng - Đối với khoản nợ hạn chắn khẳ thu hồi ngân hàng không cách khác phải xiết nợ xử lý tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ Đối với tài sản cầm cố chấp đem phát mại với mức giá chấp nhận cần bán để thu hồi vốn cho ngân hàng, làm nh tránh đợc khoản chi phí phát sinh việc bảo quản tài sản cầm cố chấp Đối với tài sản chấp có giá trị lớn, khó phát mại ngân hàng khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua dùng làm tài sản góp vốn với doanh nghiệp đáng tin cậy Bên cạnh sử dơng c¸c biƯn ph¸p kh¸c nh: dïng ¸p lùc cđa quản bảo vệ pháp luật, cảnh sát kinh tế, quyền địa phơng để ép đối tợng có hành vi lừa đảo thu xếp nguồn trả nợ Khởi kiện khách hàng thiện chí trả nợ, tẩu tán tài sản, trốn tránh trách nhiệm trả nợ 3.3.4 Giải pháp tăng cờng quản lý cho vay thông qua quản lý hệ số tài Hệ số tài khách hàng phản ánh tình hình kinh doanh khách hàng thời điểm, mà thông thờng theo năm, cần thờng xuyên phân tích tính toán kiểm tra hệ số tài doanh nghiệp, ý đến hệ số nh hệ số toán ngắn hạn, hệ số tự tài trợ, hệ số d nợ/ tổng tài sản, Ngân hàng cần xây dựng hệ thống chấm điểm tài khách hàng thống nhất, quy định cụ thể tiêu chuẩn hệ số tài doanh nghiệp, hệ số phi tài chính, chấm điểm xếp hạng khách hàng, đa hệ số tài an toàn phù hợp với loại hình doanh nghiệp So sánh hệ số tài thực tế khách hàng với hệ số an toàn đà đợc xây dựng, qua nhanh chóng kịp thời phát doanh nghiệp có hệ số tài 66 yếu kếm, có dấu hiệu sụt giảm để phân tích tìm hiểu nguyên nhân có biện pháp phòng ngừa rủi ro, khắc phục Việc đánh giá hệ số tài khách hàng cần thực thờng xuyên không đợc thực theo năm mà nên thực theo tháng, theo quý để đánh giá thực trạng hệ số tài khách hàng 3.3.5 Giải pháp nguồn nhân lực Một yếu tố quan trọng tác động đến chất lợng công tác quản lý cho vay yếu tố ngời Cán cho vay ngời trực tiếp làm việc với khách hàng từ đầu họ đến ngân hàng, ngời hớng dẫn cho khách hàng quy định thủ tục cấp tín dụng, họ đóng vai trò ngời t vấn cho khách hàng, ngời thẩm định, kiểm tra, kiểm soát việc vay vốn, giải ngân trả nợ khách hàng Có thể nói vai trò ngời cán cho vay quan trọng Cán cho vay phải ngời am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài khả phát triển khách hàng Ngoài ra, cán cho vay phải có vốn hiểu biết định thị trờng lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh Để nâng cao quản lý cho vay ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định đợc phân chia theo ngành, tùy theo trình độ lực cán tín dụng để có phân công hợp lý Việc phân chia chuyên môn hóa nh tạo điều kiện cho c¸n bé cho vay vËn dơng vèn hiĨu biÕt mình, dễ dàng giám sát, t vấn cho khách hàng, phục vụ khách hàng đạt hiệu cao Cán cho vay phải ngời hiểu biết sâu rộng pháp luật, đờng lối phát triển kinh tế đất nớc, thị trờng Đặc biệt đội ngũ cán quản lý cấp cao phải ngời có tinh thần trách nhiệm cao, giám việc tuân thủ quy trình cho vay cán tín dụng, thờng xuyên xem xét đánh giá chi tiêu định lợng công tác quản lý cho vay Ngoài đội ngũ quản lý phải tham gia trực tiếp nhân viên cho vay trình gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, đánh giá tình 67 hình hoạt động kinh doanh khách hàng để phát kịp thời, ngăn chặn rủi ro cho vay Vấn đề đạo đức cán cho vay cần đợc ngân hàng quan tâm Cán cho vay mà đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái, tham nhũng, nhận phong bì vay trái pháp luật gây rủi ro cho ngân hàng, ảnh hởng đến uy tín ngân hàng, làm giảm chất lợng khoản cho vay Cần giám sát, nghiêm khắc xử lý trờng hợp cán cho vay tiền mà thông đồng với khách hàng gây rủi ro cho ngân hàng Phải có mức lơng thởng hợp lý cho cán cho vay để họ an tâm hết lòng công việc Hiện nay, Ngân hàng TMCP Việt NamThơng Tín nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng có bất lợi đội ngũ nhân viên có độ tuổi lao động trẻ cao, thiếu nhiều cán có kinh nghiệm kỳ cựu ngân hàng nhỏ thành lập từ năm 2007, đòi hỏi ngân hàng cần trọng tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán có kinh nghiệm đánh giá nh phân tích hoạt động kinh doanh khách hàng đợc xác đầy đủ nh có đầy đủ kiến thức kinh nghiệm để đối phó kịp thời tình xảy với doanh nghiệp, dự đoán trớc đợc biến động xảy từ t vấn cho khách hàng để họ thay đổi phơng án sản xuất kinh doanh phù hợp Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thờng xuyên để cán học hỏi kinh nghiệm lẫn làm tăng thêm tình đoàn kết thân nhân viên ngân hàng Rà soát lại đội ngũ cán để đảm bảo ngời việc Các cán phải có chuyên môn nghiệp vụ, tác phong nhanh nhẹn, mực, lịch sự, dễ chịu với khách hàng, văn phòng làm việc đẹp, tạo cho khách hàng cảm tình từ lần đầu đến ngân hàng 3.4 MộT Số ĐIềU KIệN THựC HIệN GIảI PHáP 3.4.1 Đối với Nhà nớc ... nảy sinh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín Chi nhánh Hà Nội, đà chọn đề tài: Giải pháp tăng cờng công tác quản lý cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín Chi nhánh Hà Nội để làm... Chơng 3: Giải pháp tăng cờng công tác quản lý cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín Chi nhánh Hà Nội thời gian tới 4 Chơng TổNG QUAN Về công tác quản lý cho vay NGÂN HàNG thơng... 1: Tổng quan công tác quản lý cho vay Ngân hàng thơng mại Doanh nghiệp Chơng 2: Thực trạng công tác quản lý cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thơng Tín Chi nhánh Hà Nội giai đoạn