. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP ĐÔNG ĐÔ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRỰC NINH TỈNH NAM ĐỊNH Giảng viên hướng dẫn : Th.S Nguyễn Minh Phương Sinh viên thực hiện : Vũ Thị Hồng Nga Lớp : TC15A Niên khóa : 2009 - 2013 HÀ NỘI, NĂM 2013 Đại học dân lập Đông Đô Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong khóa luận là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng xuất phát từ tình hình thực tế của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Trực Ninh. SINH VIÊN Vũ Thị Hồng Nga Vũ Thị Hồng Nga TC15A-Khoa Tài chính Ngân hàng Đại học dân lập Đông Đô Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CLB: Câu lạc bộ. CNH, HĐH: Công nghiệp hóa, hiện đại hóa. CP: Cổ phần. Hộ SX: Hộ sản xuất. KCN: Khu công nghiệp. NHNN: Ngân hàng nhà nước. NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn. SP: Sản phẩm. SXKD: Sản xuất kinh doanh. UBND: Ủy ban nhân dân. Vũ Thị Hồng Nga TC15A-Khoa Tài chính Ngân hàng Đại học dân lập Đông Đô Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động theo thời hạn 23 Bảng 2.2 Cơ cấu cho vay theo thời hạn 25 Bảng 2.3 Kết quả thu nhập, chi phí của Ngân hàng 26 Bảng 2.4 Doanh số cho vay và thu nợ Hộ SX tại 32 NHNo&PTNT Trực Ninh Bảng 2.5 Nợ quá hạn Hộ SX tại Ngân hàng 33 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NH 20 Huyện Trực Ninh Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động qua các năm 24 2010-2012 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu cho vay theo thời hạn 25 Biểu đồ 2.4 Kết quả thu nhập, chi phí, lợi nhuận của NH 27 Vũ Thị Hồng Nga TC15A-Khoa Tài chính Ngân hàng Đại học dân lập Đông Đô Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục các ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục các bảng, biểu đồ LỜI NÓI ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 3 TỔNG QUAN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 3 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 3 1.1.1. Khái niệm Hộ sản xuất 3 1.1.3. Khái niệm tín dụng Ngân hàng đối với Hộ sản xuất 6 1.2.CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 7 1.2.1. Quan điểm về nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế 7 1.2.2. Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng 8 1.2.3. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với Hộ sản xuất 11 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với Hộ SX 14 1.3. KINH NGHIỆM QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VỚI HỘ SẢN XUẤT TỪ MỘT SỐ NƯỚC TRONG KHU VỰC 17 1.3.1. Ngân hàng Nông nghiệp Malaysia (BPM) 17 1.3.2. Ngân hàng RAKYAT ở INDONEXIA 18 CHƯƠNG 2 18 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN&PTNT HUYỆN TRỰC NINH 18 2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN&PTNT HUYỆN TRỰC NINH 19 2.1.1. Lịch sử ra đời, mục đích hoạt động và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng huyện Trực Ninh 19 Vũ Thị Hồng Nga TC15A-Khoa Tài chính Ngân hàng Đại học dân lập Đông Đô Khóa luận tốt nghiệp 2.1.2. Đặc điểm kinh tế xã hội ảnh hưởng đến tín dụng Hộ sản xuất 21 2.1.3. Sơ lược kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 22 2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TRỰC NINH 28 2.2.1. Thủ tục và quy trình tín dụng 28 2.2.2. Doanh số cho vay và thu nợ đối với Hộ sản xuất 31 2.2.3. Tình trạng nợ quá hạn của Hộ sản xuất 33 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 34 2.3.1. Thành tựu 34 2.3.2. Những tồn tại trong việc quản lý chất lượng tín dụng đối với Hộ sản xuất 39 2.3.3.Nguyên nhân của những tồn tại đó 41 CHƯƠNG 3 45 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SX TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRỰC NINH 45 3.1.1. Định hướng chung của NHNo&PTNT Việt Nam 45 3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng tại NN&PTNT huyện Trực Ninh 46 3.2. GIẢI PHÁP ĐỀ RA 46 3.2.1. Hoàn thiện cơ chế và đơn giản hóa thủ tục cho vay 47 3.2.2. Bổ sung kinh nghiệm cho cán bộ Ngân hàng 48 3.2.3. Tăng cường tiếp cận với Hộ sản xuất 49 3.2.4. Đầu tư trang thiết bị công nghệ 50 3.2.5. Đẩy mạnh công tác huy động vốn 51 3.2.6. Nâng cao trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng 52 3.2.7. Có chế độ đãi ngộ thích hợp 52 3.3. MỘT VÀI KIẾN NGHỊ 53 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ 53 3.3.5. Kiến nghị với Chính quyền huyện Trực Ninh 55 3.3.6. Kiến nghị với các Hộ SX 55 KẾT LUẬN 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Vũ Thị Hồng Nga TC15A-Khoa Tài chính Ngân hàng Đại học dân lập Đông Đô Khóa luận tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU 1.Tính cấp thiết. Đặc điểm nổi bật của Việt Nam là một nước nông nghiệp, hơn 70% người dân sống ở nông thôn. Người nông dân vốn cần cù chịu khó, thông minh và sáng tạo nhưng lại gặp khó khăn trong việc đầu tư vì thiếu vốn. Đại đa số người dân nông thôn Việt Nam có thu nhập thấp, vốn tích lũy ít và không tập trung, khó có điều kiện để phát triển kinh tế. NHNo&PTNT ra đời đã trở thành cánh tay đắc lực của Đảng và Nhà nước trong việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn. Là một trong những Ngân hàng lớn nhất Việt Nam, Agribank đã nhận thức rõ được vai trò và nghĩa vụ của mình đối với cộng đồng và toàn xã hội, đặc biệt đối với khu vực nông nghiệp, nông thôn. Trực Ninh là Huyện có vị trí thuận lợi cho phát triển nông nghiệp, diêm nghiệp, ngoài ra Huyện c̣òn có nhiều làng nghề truyền thống như đồ gỗ, sản xuất gạch…Cùng với sự hỗ trợ về vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Trực Ninh, những năm gần đây kinh tế Huyện đã có nhiều khởi sắc đáng mừng, làm thay đổi diện mạo nông thôn, đời sống của nhân dân càng ngày càng được cải thiện. Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Trực Ninh đã và đang góp phần quan trọng làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế của Huyện theo hướng CNH, HĐH. Tuy nhiên bên cạnh những thành tích đạt được vẫn còn một số tồn tại trong quá trình đầu tư vốn cho các Hộ SX trên địa bàn Huyện. Xuất phát từ tình hình trên, em đã chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng Hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Trực Ninh ” làm chủ đề khóa luận của mình. 2. Mục đích nghiên cứu. - Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận về Ngân hàng, tín dụng của NHTM và tín dụng đối với Hộ SX. - Tìm hiểu, phân tích đánh giá chất lượng cho vay Hộ SX tại Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Trực Ninh. - Đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với Hộ SX tại NHNo&PTNT Huyện Trực Ninh. Vũ Thị Hồng Nga TC15A-Khoa Tài chính Ngân hàng 1 Đại học dân lập Đông Đô Khóa luận tốt nghiệp 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. - Đối tượng nghiên cứu: Tín dụng đối với Hộ SX - Phạm vi nghiên cứu: Khóa luận giới hạn phạm vi nghiên cứu là hoạt động cho vay Hộ SX tại NHNo&PTNT Huyện Trực Ninh trong khoảng thời gian từ năm 2010, 2011, 2012. 4. Phương pháp nghiên cứu. Đề tài có sử dụng một số phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp điều tra, phỏng vấn: Là phương pháp hỏi trực tiếp cán bộ phòng tín dụng và phỏng vấn khách hàng vay vốn về những thông tin, dữ liệu cần thiết cho nghiên cứu. Phương pháp này được sử dụng trong quá trình thu thập số liệu và trong quá trình giải thích những nguyên nhân liên quan đến biến động của các chỉ tiêu được phân tích. - Phương pháp thống kê: Là phương pháp dựa vào số liệu thu thập được, tiến hành xác định trên các chỉ số, so sánh, đối chiếu và cân đối trong nghiên cứu các chỉ tiêu nội dung và các hiện tượng có quan hệ với nhau. - Phương pháp so sánh: Là phương pháp dựa trên số liệu tiến hành so sánh, đối chiếu, thường là giữa hai năm để tìm ra sự tăng giảm về tuyệt đối lẫn tương đối của một giá trị. Phương pháp này được sử dụng để hỗ trợ cho quá trình phân tích. - Một số phương pháp khác. 5. Kết cấu khóa luận. Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo khóa luận gồm có 3 chương: Chương 1: Tổng quan về Hộ SX và chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với Hộ SX. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Hộ SX tại Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Huyện Trực Ninh. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Hộ SX tại Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Huyện Trực Ninh. Vũ Thị Hồng Nga TC15A-Khoa Tài chính Ngân hàng 2 Đại học dân lập Đông Đô Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT. 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT. 1.1.1. Khái niệm Hộ sản xuất Theo phụ lục 1, văn bản 499A – TDNT ngày 2/9/1993 của NHNo&PTNT Việt Nam Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Hộ sản xuất có đầy đủ tư cách pháp nhân, bình đẳng với mọi thành phần kinh tế khác. Lĩnh vực hoạt động của Hộ sản xuất chủ yếu là các ngành nghề thuộc nông- lâm-ngư-diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, công nghiệp vừa và nhỏ ở nông thôn. Trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước được sự quan tâm sâu sắc của Đảng và Nhà nước kinh tế Hộ SX đang ngày càng đa dạng và phát triển hơn. Kinh tế Hộ đang dần trở thành thị trường lớn để các NHTM nói chung và NHNNo&PTNT nói riêng có thể mở rộng mạng lưới hoạt động của mình. Hộ SX thường được phân loại theo 2 tiêu thức chính: *Phân loại theo mức thu nhập: - Hộ SX giàu và khá: Là những Hộ có thu nhập cao và ổn định, có vốn, có khả năng lao động và tiếp cận với môi trường kinh doanh. Nhu cầu vay vốn của nhóm đối tượng này là để mở rộng, tăng quy mô sản xuất hiện có hoặc mở các đại lý buôn bán lớn. - Hộ SX trung bình: Là những Hộ có mức thu nhập trung bình, có sức lao động, có tay nghề, cần cù chịu khó nhưng thiếu vốn làm ăn. Nhu cầu vốn của nhóm đối tượng này là chủ yếu đầu tư trang thiết bị cơ sở vật chất, công nghệ để tiến hành hoạt động SXKD, cải thiện đời sống. - Hộ SX nghèo: Là nhóm Hộ chiếm tỉ lệ tương đối cao ở nông thôn. Đây là những Hộ có mức thu nhập còn thấp thậm chí là rất thấp. Nguyên nhân của vấn đề này có thể là do sức lao động bị hạn chế(tai nạn, bệnh tật), gia đình đông người, làm ăn, kinh doanh kém lại gặp thiên tai, dịch bệnh…Đối với nhóm Hộ này bên cạnh sự Vũ Thị Hồng Nga TC15A-Khoa Tài chính Ngân hàng 3 Đại học dân lập Đông Đô Khóa luận tốt nghiệp trợ giúp từ những chính sách của NN còn có nguồn vốn hỗ trợ của Ngân sách từ đó giúp người dân có thể cải thiện cuộc sống tiến tới xóa đói giảm nghèo. Khi cho vay đối tượng này cần có những hướng dẫn để họ biết cách sử dụng vốn sao cho có hiệu quả nhất. *Phân loại theo ngành nghề các loại: - Hộ SX ngành nông nghiệp như trồng lúa, trồng màu, chăn nuôi bò, lợn, dê… - Hộ SX ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp như nghề làm đá mỹ nghệ, cơ khí, sửa chữa ô tô, sản xuất gạch ngói, nghề mộc… - Hộ SX ngành thương nghiệp dịch vụ như các cửa hàng, đại lý tổng hợp, kinh doanh tại khu du lịch… Từ sự phân loại như vậy mà Ngân hàng có thể nghiên cứu, quản lý và có những biện pháp đầu tư thích hợp. 1.1.2. Đặc điểm và vai trò của Hộ SX trong nền kinh tế thị trường. 1.1.2.1. Đặc điểm Hộ SX trong nền kinh tế thị trường. - Hộ SX hoạt động trong nhiều ngành nghề: thực tế ở Việt Nam Hộ SX chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn. Các Hộ này tiến hành SXKD đa dạng, kết hợp trồng trọt với chăn nuôi và kinh doanh ngành nghề phụ. Quá trình SX của ngành nghề khác nhau thì có chu kỳ khác nhau và mang nặng tính thời vụ, phụ thuộc vào chu kỳ sinh trưởng của từng loại cây, từng loại con theo điều kiện tự nhiên của từng vùng lãnh thổ và đặc điểm riêng biệt của từng loại SP. - Hộ SX là đơn vị kinh tế có sự kết hợp hài hòa giữa SX với xã hội. Khi kinh tế Hộ SX phát triển, có thể giải quyết được vấn đề thất nghiệp cho lao động nông thôn, giảm bớt thất nghiệp từ đó hạn chế được vấn đề tiêu cực và tệ nạn trong xã hội. Ngược lại các khu vực nông thôn lại cung ứng được nguồn lao động dồi dào cho các Hộ SX sử dụng. -Hộ SX là mô hình tổ chức đặc biệt: Các thành viên trong gia đình vừa là chủ đầu tư sản xuất, vừa trực tiếp tham gia vào hoạt động SXKD và chịu trách nhiệm về toàn bộ kết quả SXKD của chính Hộ mình, - Hộ SX với địa điểm SXKD:được phân tán trên địa bàn rộng, quy mô SX thường nhỏ nên không có sự gắn kết, rất khó khăn trong việc hình thành nên khu Vũ Thị Hồng Nga TC15A-Khoa Tài chính Ngân hàng 4 [...]... ), về tín dụng Ngân hàng, các chỉ tiêu đánh giá và yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng đối với Hộ SX.Thông qua những lý luận cơ bản đó, khoá luận có cơ sở đề phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Hộ SX tại chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Trực Ninh trong giai đoạn 2010 – 2012 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN&PTNT HUYỆN TRỰC NINH Vũ Thị Hồng Nga... với một bên là khách hàng là các Hộ SX có nhu cầu về vốn 1.2.CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.2.1 Quan điểm về nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế Chất lượng tín dụng có thể hiểu một cách đơn giản là hiệu quả của việc cho vay mở rộng tín dụng mang lại, khả năng thu hồi đầy đủ đúng hạn của vốn gốc và lãi theo dự định Chất lượng tín dụng có ý nghĩa lớn... SX thì hoạt động tín dụng phải được mở rộng và có hiệu quả, quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở của sự tin cậy và uy tín của Ngân hàng trong hoạt động của mình 1.2.2 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng - Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn thiếu của Hộ SX Do tính thời vụ của SX nông nghiệp trong thời điểm giao vụ, người nông dân chưa có sản phẩm hàng hóa để mang... tế Hộ SX Người cho vay Hộ SX có thể là Ngân hàng, các cá nhân, tổ chức tài chính và phi tài chính, các Hội nghề nghiệp Tín dụng Ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa Ngân hàng và chủ thể kinh tế khác trong xã hội, trong đó Ngân hàng đóng vai trò vừa là người cho vay vừa là người đi vay Tín dụng Ngân hàng đối với Hộ SX là hình thức chuyển nhượng vốn giữa một bên là Ngân hàng, các tổ chức tín dụng. .. thu nhập chi phí hạch toán kinh doanh Cũng chính vì phải tính xem làm sao thu nhập trả được gốc và lãi vay Ngân hàng đảm bảo được lợi nhuận cho Hộ gia đình, Hộ SX sẽ phải tìm hiểu xem mình cần phải làm gìđể sản xuấtcó hiệu quả kinh tế cao Tín dụng Ngân hàng giúp các Hộ nâng cao trình độ sản xuất, trình độ quản lý làm quen với kinh tế thị trường nền sản xuất hàng hóa hiện đại - Tín dụng Ngân hàng giúp... Tài chính Ngân hàng Đại học dân lập Đông Đô Khóa luận tốt nghiệp - Cho vay trực tiếp nông dân và qua các hợp tác xã tín dụng - Cho vay nông dân nghèo và không phải trả lãi - Cho vay doanh nghiệp trong ngành nông nghiệp * Lãi suất cho vay nông nghiệp thấp hơn đối với các loại vay khác 1.3.2 Ngân hàng RAKYAT ở INDONEXIA Ngân hàng RAKYAT (BRI) là cơ quan tín dụng nông nghiệp chủ yếu và các Ngân hàng khác... bất cứ Ngân hàng nào cũng phải vươn tới nếu muốn tồn tại và phát triển Chất lượng tín dụng đối với Hộ SX được thể hiện: - Đối với Hộ SX: Việc cấp tín dụng phải thỏa măn với những yêu cầu của khách hàng và phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay của Ngân hàng Ngoài ra thủ tục cấp tín dụng phải đơn giản, thu hút được nhiều Hộ SX đến với Ngân hàng nhưng vẫn phải đảm bảo đúng các nguyên tắc tín dụng, ... tới chất lượng tín dụng Hộ SX một Vũ Thị Hồng Nga 14 TC15A-Khoa Tài chính Ngân hàng Đại học dân lập Đông Đô Khóa luận tốt nghiệp cách trực tiếp hoặc gián tiếp, đặc biệt trong điều kiện sản xuất nông nghiệp ở nước ta còn phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên Do vậy, môi trường có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng Hộ SX  Môi trường kinh tế xã hội: có ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng tín dụng Hộ SX... để có thể tồn tại và việc áp dụng khoa học kĩ thuật, công nghệ mới vào sản xuất là tất yếu Để có thể đứng vững trên thị trường Hộ SX phải tự trang bị và cải tiến thiết bị máy móc, xây dựng cơ sở hạ tầng…Điều này làm cho kinh tế nông thôn càng ngày càng phát triển hiện đại, đẩy mạnh quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa nông thôn 1.1.3 Khái niệm tín dụng Ngân hàng đối với Hộ sản xuất Tín dụng được coi... tư phát triển ngành nghề phụ với khối lượng tiền vốn lớn và tín dụng Ngân hàng là nguồn vốn chủ yếu của họ Để đáp ứng nhu cầu đó, các NHTM đã kịp thời đẩy mạnh huy động vốn để cho Hộ SX vay Trong điều kiện nguồn Ngân sách cân đối cho nông nghiệp nông thôn còn hạn chế thì tín dụng Ngân hàng góp phần quan trọng trong việc hỗ trợ để các Hộ SX có thể ra đời, tồn tại và phát huy khả năng của mình - Tín dụng . 3 TỔNG QUAN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 3 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 3 1.1.1. Khái niệm Hộ sản xuất 3 1.1.3 nghiệp CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT. 1.1. TỔNG QUAN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT. 1.1.1. Khái niệm Hộ sản. Khái niệm tín dụng Ngân hàng đối với Hộ sản xuất 6 1.2.CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 7 1.2.1. Quan điểm về nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh