Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Lời mở đầu Trớc xu thế hội nhập và mở cửa hiện nay, hệ thống các ngân hàng Việt Nam đang phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ cả trong và ngoài nớc, hàng loạt các công ty tài chính, các ngân hàng nớc ngoài đã xâm nhập vào thị trờng Việt Nam. Điều này đặt ra thách thức không nhỏ đối với hệ thống các ngân hàng trong nớc, cần phải có đờng lối và chính sách phát triển đúng đắn. Các ngân hàng phải mở rộng lĩnh vực hoạt động kinh doanh, tìm khách hàng mới. Cho vay tiêu dùng chính là một lĩnh vực đầy tiềm năng mà các ngân hàng đang hớng tới. Cho vay tiêu dùng hiện đang có tốc độ phát triển nhanh chóng và có vai trò quan trọng đối với khách hàng cá nhân nói riêng, xã hội nói chung. Đây là thị trờng khách hàng mà các ngân hàng đang hớng tới, là lối đi mới trong bối cảnh khó khăn của toàn hệ thống ngân hàng tại Việt Nam hiện nay. Các ngân hàng cần phải có sự quan tâm đúng mức, đồng thời phải nâng cao chất lợng tín dụng cá nhân để đảm bảo hoạt động hiệu quả và đảm bảo an toàn. Qua quá trình tìm hiểu, em nhận thấy hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Hồng Bàng thành phố Hải Phòng trong những năm vừa qua đã đạt đợc những thành tựu đáng kể, song nó vẫn còn chứa đựng một số tồn tại cần đợc khắc phục. Do đó em đã quyết định lựa chọn đề tài : Nâng cao chất lợng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Hồng Bàng 1. Mục đích nghiên cứu : Mục đích nghiên cứu của chuyên đề nhằm đóng góp những luận cứ khoa học, đề xuất các quan điểm và các giải pháp để năng cao hơn nữa hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân 2. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu : - Đối tợng nghiên cứu của đề tài là chất lợng hoạt động tín dụng ở Chi nhánh Vietinbank Hồng Bàng thành phố Hải Phòng. Nguyễn Hồng Duy LTĐH8-NHC 11 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng - Phạm vi của đề tài : trong khoảng thời gian từ năm 2010 đến 2012 3. Phơnng pháp nghiên cứu : - Chuyên đề vận dụng tổng hợp phơng pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm cơ sở lý luận và phơng pháp luận. - Sử dụng tổng hợp các phơng pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic, lịch sử và hệ thống, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế. 4. Nội dung của đề tài : Ngoài phần mở đầu và kết luận nội dung chính của đề tài gồm 3 chơng : Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng đối với đối tợng khách hàng cá nhân Chơng 2 : Thực trạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại VietinBank Hồng Bàng Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng khách hàng cá nhân tại VietinBank Hồng Bàng Nguyễn Hồng Duy LTĐH8-NHC 22 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Chơng 1 : Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng đối với khách hàng cá nhân 1.1. Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Sự ra đời và phát triển của hoạt động Ngân hàng đánh dấu một bớc ngoặt trong lịch sử phát triển và tiến bộ của con ngời, Ngân hàng ra đờiđã đóng một vai trò quan trọng và to lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế, điều đó xuất phát từ chính chức năng và các mặt hoạt động của Ngân hàng mà một trong những đặc trng của hoạt động Ngân hàng là hoạt động tín dụng. Có nhiều quan niệm khác nhau về tín dụng Ngân hàng, trớcđây khi nói đến tín dụng ngời ta hiểu đó là quan hệ vay mợn vốn lẫn nhau dựa trên sự tin tởng và số vốn đó sẽ đợc hoàn trả bao gồm gốc và lãi vào một ngày xác định trong tơng lai. Hiểu một các rộng hơn thì tín dụng là quan hệ vay mợn giữa các chủ thể trong nền kinh tế, trong đó chủ thể này chuyển nhợng cho chủ thể khác quyền sử dụng một lợng giá trị với những điều kiện và trong một thời gian nhất định mà hai bên đã thoả thuận dựa trên nguyên tắc hoàn trả. Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng với các tổ chức kinh tế và cá nhân thể hiện dới hình thức nhận tiền gửi của khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ thuê mua, bảo lãnh, mở L/C, chiết khấu Tuy nhiên trong các hoạt động tín dụng của Ngân hàng thì hoạt động cho vay luôn là hoạt động chủ đạo và có độ phức tạp lớn nhất, vì vậy trong khuôn khổ luận văn xin đề cập đến khía cạnh hoạt động cho vay của NHTM, thuật ngữ tín dụng đợc hiểu theo nghĩa là hoạt động cho vay. Đối với một NHTM, tín dụng có ý nghĩa là sự cho vay hay ứng tiền trớc do Ngân hàng thực hiện. Ngân hàng là ngời cho vay, ngờiđi vay là khách hàng của Ngân hàng, giá Ngân hàng ấn định cho khách hàng vay là lãi suất mà khách hàng phải trả trong suốt thời gian tồn tại cua khoản ứng trớc. Trong khái niệm tín dụng của Ngân hàng ta có thể thấy có yếu tố thời gian xen lẫn vào và do đó mang theo cả những rủi ro, bất trắc có thể xảy ra, vì vậy hoạt động tín dụng cần phải tuân theo những nguyên tắc nhất định, có 03 nguyên tắc chung cho tín dụng ngân hàng, đó là: Nguyễn Hồng Duy LTĐH8-NHC 33 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng - Vốn vay phải đợc hoàn trả đầyđủ cả gốc và lãi đúng thời hạn đã quy định trong Hợp đồng tín dụng. - Vốn vay phải đợc sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả. - Vốn vay phải đợc bảo đảm bằng hàng hóa có giá trị tơng đơng. Tuy nhiên theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của NHNN Việt Nam chỉ quy định 02 nguyên tắc tín dụng của NHTM cần tuân thủ, đó là: - Vốn vay phải đợc hoàn trả đầyđủ cả gốc và lãi đúng thời hạn đã quy định trong Hợp đồng tín dụng. - Vốn vay phải đợc sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả. 1.1.2. Vai trò của tín dụng với sự tồn tại của NHTM Hoạt động tín dụng là một trong 03 hoạt động tiền đề cho sự ra đời của NHTM, đây cũng là hoạt động quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng bởi khoản mục tín dụng chiếm khoảng 70% tổng tài sản của Ngân hàng và là khoản mục mang lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn nhất cho Ngân hàng. Vì vậy việc duy trì và mở rộng tín dụng một các hợp lý mang ý nghĩa sống còn đối với các NHTM. Khi các ngân hàng không thực hiện đợc việc duy trì và mở rộng thì vốn Ngân hàng sẽ bị ứ đọng, Ngân hàng vẫn phải trả lãi cho phần vốn bị ứ đọngđó trong khi không có thu nhập từ lãi vay làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng, nghiêm trọng hơn Ngân hàng có thể bị rơi vào tình trạng thua lỗ và khả năng bị phá sản. Hơn nữa việc nâng cao chất lợng và mở rộng hoạt động tín dụng hợp lý sẽ tạo điều kiện để Ngân hàng phát triển thêm các hoạt động dịch vụ khác nh dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ huy động vốn Kết quả là vừa phát triển đợc các hoạt động dịch vụ tăng thêm thu nhập cho Ngân hàng, tạo vị thế và hình ảnh Ngân hàng đa năng có thể đáp ứng mọi nhu cầu đa dạng của khách hàng, vừa phân tán rủi ro cho Ngân hàng. 1.1.3 Vai trò của tín dụng đối với sự phát triển của nền kinh tế Tín dụng Ngân hàng có vai trò đặc biệt trong việc tổ chức điều hoà lu thông tiền tệ, phục vụ quá trình phát triển kinh tế xã hội đất nớc và là một công cụ quan trọng để điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Nguyễn Hồng Duy LTĐH8-NHC 44 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Trong xã hội luôn tồn tại một số ngời thừa vốn cần đầu t nhng cha tìm đợc cơ hội đầu t và một số ngời có cơ hội đầu t, có phơng án khả thi và hiệu quả nhng lại thiếu vốn để thực hiện nhng khả năng những ngời này có thể gặp nhau để cho nhau vay trực tiếp là ít khi xảy ra, nếu có gặp đợc nhau thì hoặc là chi phí để ngời cần vốn có thể có đợc vốn để sử dụng là rất cao hoặc là vốn đến không kịp thời, dễ bỏ lỡ cơ hội kinh doanh. Tín dụng Ngân hàng là cầu nối giữa ngời có vốn và ngời cần vốn để giải quyết mối quan hệ này một cách thoả đáng. Thông qua hoạt động tín dụng thì mọi nguồn tiền tệ tạm thời nhà rỗi của các cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế đợc Ngân hàng thu hút và cho vay đểđầu t cho quá trình mở rộng sản xuất, đáp ứng đầyđủ nhu cầu về vốn, thúc đẩy lu thông hàng hoá, tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế tăng trởng và phát triển. Thông qua tín dụng Ngân hàng có thể kiểm soát đợc lợng tiền trong lu thông, điều tiết theo quy luật lu thông tiền tệ đảm bảo ổn định tài chính quốc gia, ngoại, là cầu nối cho việc giao lu kinh tế và là phơng tiện để thắt chặt mối quan hệ kinh tế với các nớc trên thế giới. Có thể nói hoạt động tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế nói chung và của bản thân các NHTM nói riêng, trong quá trình hình thành và phát triển các nền tài chính trên thế giới thì tín dụng Ngân hàng đợc sử dụng nh một công cụ đắc lực đểđiều tiết và thúc đẩy phát triển kinh tế. Tuy nhiên đây là hoạt động tiềm ẩn khá nhiều rủi ro, đó có thể là rủi ro phát sinh từ bên trong Ngân hàng hay rủi ro phát sinh từ bên ngoài Ngân hàng, có những rủi ro có thể dự báo trớc nhng cũng có những rủi ro không lờng trớcđợc, vì vậy để tín dụng Ngân hàng thực sự phát huy đợc vai trò của mình thì việc kiểm soát rủi ro hiệu quả là một yêu cầu thực sự cần thiết. 1.1.4. Các hình thức tín dụng ngân hàng Tín dụng là loại hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trng của các ngân hàng. Hoạt động này đợc chia theo nhiều tiêu thức khác nhau *Phân loại theo thời hạn cho vay: Nguyễn Hồng Duy LTĐH8-NHC 55 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng - Tín dụng ngắn hạn: là các khoản tín dụng có thời hạn cho vay tối đa là 12 tháng. Hoạt động tín dụng ngắn hạn chủ yếu tài trợ cho nhu cầu về tài sản lu động trong quá trình sản xuất kinh doanh nh: mua nguyên vật liệu, chi phí sản xuất hoặc nhu cầu tiêu dùng, thanh toán của cá nhân có giá trị nhỏ. - Tín dụng trung hạn: Thời gian của một khoản tín dụng trung hạn có thời gian trên 12 tháng đến 5 năm. Hoạt động tín dụng trung hạn chủ yếu tài trợ cho tài sản cố định nh: sửa chữa, khôi phục, thay thế tài sản cố định hoặc cải tiến kỹ thuật hợp lý hóa sản xuất, đổi mới quy trình công nghệ và xây dựng những công trình loại nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: Thời gian của một khoản tín dụng đợc xếp vào loại dài hạn khi thời gian tài trợ trên 5 năm. Hoạt động tín dụng dài hạn tài trợ chủ yếu cho công trình xây dựng cơ bản nh nhà, sân bay, cầu, đờng, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thời gian sử dụng thờng kéo dài. *Phân loại theo tài sản đảm bảo. Phân loại tín dụng theo tài sản thì có tín dụng cần có tài sản đảm bảo và tín dụng không cần có tài sản đảm bảo (tín chấp) : - Tín dụng không cần tài sản đảm bảo là hình thức khách hàng không cần đa tài sản đảm bảo khi vay ngân hàng nhng phải đợc đảm bảo bằng uy tín của chính khách hàng đó hoặc của ngời th ba đứng ra bảo đảm. Đối tợng khách hàng đợc áp dụng trong trờng hợp này thờng là những khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng rất tốt, làm ăn thờng xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây da hoặc món vay tơng đối nhỏ so với vốn của ngời vay. - Tín dụng cần có tài sản đảm bảo: Đây là loại hình áp dụng phổ biến trong ngân hàng, là điều kiện không thể thiếu khi khách hàng đến vay ngân hàng vì về nguyên tắc mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều cần có đảm bảo bằng tài sản nh cầm cố hoặc thế chấp. *Phân loại theo phơng thức cho vay: - Cho vay từng lần: là hình thức cho vay áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vốn không thờng xuyên Nguyễn Hồng Duy LTĐH8-NHC 66 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: phục vụ cho những khách hàng có nhu cầu vốn lu động thờng xuyên, có mục đích sử dụng vốn, có kế hoạch và phơng án vay vốn rõ ràng, có uy tín với ngân hàng. Khách hàng chỉ cần ký hợp đồng tín dụng một lần, những lần giải ngân tiếp theo không cần ký lại hợp đồng tín dụng với điều kiện tổng d nợ không vợt quá hạn mức đã ký. - Cho vay đầu t dự án: là hình thức cho vay để thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh. - Cho vay trả góp: thờng áp dụng đối với cá nhân, để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân *Phân loại theo mức độ rủi ro: Các khoản tín dụng có độ an toàn cao, khá, trung bình và thấp trong đó: - Tín dụng lành mạnh: là các khoản tín dụng có khả năng thu hồi cao. - Tín dụng có vấn đề: là các khoản tín dụng có những dấu hiệu không lành mạnh nh khách hàng chậm tiêu thụ hàng hoá, khách hàng gặp thiên tai, trì hoãn nộp báo cáo tài chính. - Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: Các khoản nợ đã qua hạn với thời gian ngắn và khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn - Nợ quá hạn có khó đòi: là nợ quá hạn quá lâu, khả năng trả nợ rất kém, tài sản thế chấp nhỏ hoặc bị giảm giá, khách hàng chây ì * Phân loại tín dụng Ngân hàng theo tiêu thức khác: - Theo ngành nghề kinh tế (công nghiệp, nông nghiệp, chế biến ) - Theo đối tợng tài trợ (tài sản lu động, tài sản cố định) - Theo mục đích (sản xuất, tiêu dùng ) - Theo thành phần kinh tế (ngoài quốc doanh, trong quốc doanh) - Theo quy mô (DN vừa và nhỏ, DN lớn) 1.2. Hoạt động cho vay đối với KHCN của NHTM 1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay đối với KHCN của NHTM. Nguyễn Hồng Duy LTĐH8-NHC 77 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Cho vay KHCN là hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhợng quyền sở hữu vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó với những điều kiện nhất định đợc thỏa thuận trong hợp đồng. Trớc đây, các Ngân hàng ít quan tâm đến đối tợng khách hàng là cá nhân, vì món vay thờng rất nhỏ, việc thu nợ rất phiền. Nhng ngày nay, các Ngân hàng đã quan tâm nhiều hơn đến đối tợng này, vì lợi nhuận thu đợc từ hoạt động này sẽ là không nhỏ nếu nh Ngân hàng thực hiện tốt công tác cho vay và công tác quản lớ khoản vay. Các thủ tục cho vay ngày cáng trở nên gọn nhẹ hơn, đáp ứng đợc nhiều hơn những yêu cầu của khách hàng đa ra. 1.2.2. Đặc điểm cho vay đối với KHCN của NHTM. * Thời hạn của các khoản vay ngắn Với khách hàng là các doanh nghiệp thì các khoản vay thờng đợc sử dụng với mục đích tài trợ cho tài sản cố định hay xây dng nhà xởng. Còn với KHCN, chủ yếu các khoản vay là những khoản vay ngắn hạn, chỉ có một phần trung hạn, dài hạn hầu nh không có. * Các khoản cho vay có độ rủi ro cao Các khoản vay của KHCN thờng đợc đảm bảo bằng thu nhập của chính cá nhân đó. Tuy nhiên, nếu khách hàng gặp phải bất trắc nh ốm đau, bệnh tật thì ngay lập tức thu nhập đó hoặc giảm sút hoặc thậm chí có thể mất đi hoàn toàn. Nhng hiện nay, nhận thấy hoạt động cho vay đối với KHCN mang lại một nguồn thu không nhỏ nên các NHTM đã tập trung hớng tới mục tiêu này. Và công tác quản lí rủi ro ngày càng đợc các Ngân hàng quan tâm chú trọng hơn. * Khoản cho vay có giá trị nhỏ nhng số lợng các khoản vay lớn Đặc điểm của KHCN là vay nợ với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất hộ gia đình nên món vay thờng có giá trị nhỏ. So với các khoản vay của các doanh nghiệp thì khoản vay này nhỏ hơn rất nhiều lần. Tuy vậy nhng đối tợng KHCN thờng là đông đảo nhất. Ngoài ra, các khoản vay của KHCN thờng xuyên phát sinh và khối lợng giao dịch ngày càng lớn. Vì số lợng khoản vay nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN sẽ Nguyễn Hồng Duy LTĐH8-NHC 88 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng không nhỏ nếu Ngân hàng biết cách huy động và làm tốt các công tác quản lí có liên quan khác. * Chi phí thẩm định lớn Để tránh gặp phải những rủi ro trong hoạt động cho vay, Ngân hàng thờng tiêu tốn nhiều thời gian và tiền bạc vào hoạt động thẩm định và giám sát khoản vay một cách nghiêm ngặt. Ngoài ra, việc thu nhập thông tin cá nhân là rất khó khăn ( thờng không đầy đủ và thiếu chính xác ) nêncác NHTM sẽ chấp nhận chi phí cao để đánh đổi rủi ro cao, đảm bảo an toàn cho các món vay. * Lãi suất thờng cao hơn so với lãi suất của các khoản vay khác Lãi suất áp dụng cho KHCN thờng cao hơn các lãi suất khác của các khoản vay khác của NHTM. Do quy mô của các khoản vay thờng không lớn nhng chi phí bỏ ra để quản lí lại rất lớn nên các NHTM phải đề ra mức lãi suất cao để bù đắp chi phí ( gồm chi phí về thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lý). 1.2.3. Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM. Bớc 1: Hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ. Sơ đồ 1.1 : Quy trình cho vay đối với KHCN Cán bộ tín dụnghớng dẫn khách hàng có nhu cầu vay vốn các thủ tục, hồ sơ có liên quan. Và tiếp nhận hồ sơ vay vốn của ngời vay; hớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ xin vay nếu hợp lệ.Hồ sơ vay vốn bao gồm: Nguyễn Hồng Duy LTĐH8-NHC Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết cho vay Thẩm định Hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ Lập, hoàn thiện và ký kết hợpđồng Giải ngân Giám sát, theo dõi cho vay. Thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh Tất toán khế - ớc, thanh lý hợp đồng và lu trữ hồ sơ 99 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng * Hồ sơ pháp lý - Giấy chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng kớ tạm trú. -Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh. -Giấy phép kinh doanh có điều kiện, chứng chỉ hành nghề đối với những khách hàng kinh doanh ngành, nghề mà theo quy định của pháp luật cần phải có. * Hồ sơ khoản vay - Giấy đề nghị vay vốn hoặc Giấy đề nghị vay vốn kiêm phơng án sản xuất kinh doanh dịch vụ. - Dự án và các tài liệu liên quan. * Hồ sơ đảm bảo tiền vay - Giấy cam kết của khách hàng về việc thực hiện đảm bảo bằng tài sản khi đợc đơn vị trực tiếp cho vay yêu cầu (trờng hợp cho vay không có tài sản đảm bảo) - Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản - Cam kết bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba (trờng hợp bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba) Các cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tính đúng đắn của mục đích vay vốn, kiểm tra tính xác thực, đầy đủ của các hồ sơ trên. Đồng thời, cán bộ tín dụng phải đi thực tế tại gia đình của khách hàng để điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng đó. Thông qua hồ sơ vay trớc đây của khách hàng, thông qua trung tâm tín dụng và các cơ quan quản lý trực tiếp của khách hàng để kiểm tra, xác minh tính chính xác của thông tin. B ớc 2: Thẩm định Đây là bớc quan trọng trong quy trình nghiệp vụ cho vay. Thẩm định khách hàng vay vốn thông qua t cách và năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự; đánh giá khả năng tài chính của khách hàng và tình hình quan hệ của khách hàng với NHTM. Việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng là rất quan trọng, ảnh hởng lớn đến khả năng thu hồi vốn của NHTM. Trong bớc này, các cán bộ tín dụng phải kiểm tra khả năng tài chính của khách hàng có thể đảm bảo trả nợ trong thời hạn đã cam kết trong Nguyễn Hồng Duy LTĐH8-NHC 1010 [...]... nghiệp 24 Học Viện Ngân Hàng 2.1.2 Bộ máy tổ chức của chi nhánh Nguyễn Hồng Duy LTĐH8-NHC Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hồng Duy 25 Học Viện Ngân Hàng LTĐH8-NHC Chuyên đề tốt nghiệp 26 Học Viện Ngân Hàng Bảng 2.1Sơđồ cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHCT Hồng Bàng Tính đến năm 2013 Chi nhánh hiện bao gồm 8 phòng, ban và 5 Phòng GD: Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Ngân Quỹ, Phòng Kế... sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng Nguyễn Hồng Duy LTĐH8-NHC Chuyên đề tốt nghiệp 23 Học Viện Ngân Hàng Chơng 2: Thực trạng tín dụng đối với khách hang cá nhân tại VietinBank Hồng Bàng 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh của VietinBank chi nhánh Hồng Bàng 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh NHCT Hồng Bàng, địa chỉ: Số 90 trần Quang Khải, quận Hồng Bàng, Thành phố Hải Phòng, đuợc thành lập... đa ra các chi n lợc, kế hoạch cụ thể để thu hút những Nguyễn Hồng Duy LTĐH8-NHC Chuyên đề tốt nghiệp 18 Học Viện Ngân Hàng khách hàng có nhu cầu Vì thế, đinh hớng phát triển cho vay của Ngân hàng là điều kiện tiên quyết để Ngân hàng nâng cao chất lợng hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng mình * Quy mô, uy tín của NHTM Quy mô và uy tín của Ngân hàng có ảnh hởng không nhỏ đến doanh số và chất. .. Viện Ngân Hàng khó khăn cho Ngân hàng trong hoạt động cho vay Vì thế, yNgân hàng thờng hớng đến những khách hàng có uy tín, bằng cách dựa trên mối quan hệ với khách hàng trong quá khứ hoặc từ các nguồn thông tin khác với những khách hàng mới để đánh giá mức độ tin cậy và uy tín của khách hàng - Mức thu nhập, trình độ học vấn của khách hàng: Đây là hai nhân tố ảnh hởng nhất đến quyết định vay vốn của khách. .. mỗi Ngân hàng Việc này nâng cao hình ảnh và uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng, từ đó tạo động lực giúp Ngân hàng ngày một chu đáo và sẵn sàng đa ra những dịch vụ phát triển tốt nhất phục vụ khách hàng của mình Bên cạnh đó, khi chất lợng cho vay đối với KHCN đợc nâng cao sẽ làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lí hay một số những chi phí khác Việc nâng. .. 1.3.1 Các nhân tố thuộc nhóm nhân tố chủ quan * Chính sách tín dụng của NHTM Mỗi Ngân hàng cần phải có một chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của riêng mình và thị trờng Chính sách này đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Khi một chính sách tín dụng không phù hợp, dẫn đến chất lợng hoạt động tín dụng giảm sút Và ngợc lại, chính sách tín dụng. .. tiêu cực thì Ngân hàng có thể ngừng giải ngân Chính vì thế mà khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện tín dụng sẽ ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động chất lợng hoạt động cho vay của Ngân hàng nói chung và đối tợng là KHCN nói riêng * Nhà cung cấp Tại Ngân hàng, tuy rằng quan hệ với ngời cung cấp ít quan trọng hơn so với các doanh nghiệp các cá nhân vì nhu cầu tiêu dùng của Ngân hàng chỉ hạn... trờng cạnh tranh ngày càng quyết liệt, chi nhánh đã có nhữngnỗ lực vợt qua khó khăn, đạt đợc những kết quả nhất định, lợi nhuận của chi nhánh tăng qua các năm khẳng định hớng đi đúng đắn của chi nhánh Vietinbank Hồng Bàng 2.2 Thực trạng chất lợng cho vay đối với KHCN tại Vietinbank Hồng Bàng 2.2.1 Thực trạng cho vay đối với KHCN tại Vietinbank Hồng Bàng 2.2.1.1 Các sản phẩm cho vay đối với KHCN * Cho... nhập của Ngân hàng, và ngợc lại Ngoài ra, chỉ tiêu này còn phản ánh vị trí của họat động cho vay đối với KHCN trong tổng hoạt động của Ngân hàng 1.2.5 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng cho vay đối với khách hàng cá nhân Chất lợng hoạt động cho vay có quyết định rất lớn đến sự tồn tại, phát triển hay phá sản của mỗi Ngân hàng Tất cả các quy trình tín dụng, thủ tục hồ sơ giải quyết vấn đề khách quan,... duyệt, các cán bộ tín dụng soạn thảo và đàm phán các điều kiện của hợp đồng với khách hàng NHTM cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và cán bộ tín dụng làm thủ tục giao nhận các giấy tờ có liên quan đến tài sản đảm bảo vay vốn Bớc 5: Giải ngân vay vốn, giám sát sử dụng vốn vay: Nguyễn Hồng Duy LTĐH8-NHC Chuyên đề tốt nghiệp 12 - Lập giấy nhận nợ ( ghi rõ thời hạn cho vay cụ thể ) - Kiểm tra các căn . về tín dụng ngân hàng đối với đối tợng khách hàng cá nhân Chơng 2 : Thực trạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại VietinBank Hồng Bàng Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng khách. khách hàng cá nhân tại VietinBank Hồng Bàng Nguyễn Hồng Duy LTĐH8-NHC 22 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Chơng 1 : Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng đối với khách hàng cá nhân 1.1 khắc phục. Do đó em đã quyết định lựa chọn đề tài : Nâng cao chất lợng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Hồng Bàng 1. Mục đích nghiên cứu : Mục đích nghiên cứu của