MỤC LỤC - Tự nguyện gia nhập Quỹ tín dụng nhân dân: QTDND tổ chức kinh tế hợp tác thành viên tự nguyện thành lập để hỗ trợ cho thành viên tiếp cận với dịch vụ tài ngân hàng cách thuận tiện với giá hợp lý để nâng cao hiệu cho hoạt động kinh doanh sản xuất, nâng cao đời sống cho thành viên Vì vậy, thành viên tự nguyện gia nhập khỏi QTDND theo quy định Điều lệ QTDND - Quản lý dân chủ bình đẳng: Với mục tiêu hoạt động phát huy sức mạnh tập thể thành viên nhằm hỗ trợ thành viên nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ cải thiện đời sống Để đảm bảo mục tiêu tương trợ thành viên thông qua hoạt động kinh tế chung QTDND phải thực quản lý dân chủ bình đẳng Với nguyên tắc thành viên có quyền tham gia quản lý kiểm tra giám sát QTDND có quyền ngang biểu vấn đề QTDND mà không phụ thuộc vào số vốn góp nhiều hay So với TCTD khác QTDND loại hình tổ chức kinh tế dân chủ đặc thù, thành viên vừa người đồng chủ sở hữu lại vừa khách hàng (đây khác biệt loại hình QTDND với loại hình TCTD khác) - Tự chịu trách nhiệm có lợi: Là tổ chức kinh tế tập thể thành viên tự nguyện góp vốn thành lập nhằm mục tiêu hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh thành viên Vì vậy, loại hình tổ chức kinh tế khác, QTDND phải tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh, dịch vụ Chỉ tôn trọng tổ chức, hoạt động theo nguyên tắc tự chủ, tự chịu trách nhiệm, đảm bảo lợi ích tổ chức hợp tác lẫn lợi ích thành viên có khả đứng vững chế thị trường .4 - Chia lãi bảo đảm kết hợp lợi ích thành viên phát triển Quỹ tín dụng nhân dân: Mục tiêu chủ yếu QTDND tương trợ thành viên nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh hỗ trợ cải thiện đời sống cho thành viên, nên trình hoạt động, QTDND vừa phải đảm bảo trang trải chi phí để có tích lũy phát triển hỗ trợ thành viên lâu dài với hiệu ngày cao Để ổn định phát triển lâu dài, QTDND cần phải xử lý hài hịa lợi ích thành viên lợi ích tập thể tất thành viên Từ lý trên, sau có lợi nhuận làm xong nghĩa vụ nộp thuế với Nhà nước, lãi cịn lại trích lập phần vào quỹ nhằm nâng cao lực tài QTDND, phần chia theo vốn góp thành viên phần lại chia cho thành viên theo mức độ sử dụng dịch vụ QTDND .5 - Hợp tác phát triển cộng đồng: QTDND chủ yếu người nghèo, người sản xuất nhỏ tự nguyện góp vốn với thành lập quản lý để hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống nên thành viên nêu cao tinh thần hợp tác phát triển cộng đồng Để trì phát triển bền vững hệ thống QTDND, thành viên phải phát huy tinh thần tập thể, nâng cao ý thức hợp tác thành viên QTDND cộng đồng xã hội, hợp tác QTDND với nước theo quy định pháp luật - Các Quỹ tín dụng nhân dân liên kết với để thống phối hợp hoạt động nhằm mục tiêu hợp tác tương trợ thành viên; Bảo đảm an toàn phát triển Quỹ tín dụng nhân dân tồn hệ thống thơng qua cơng việc: Điều hồ vốn; Xây dựng quỹ an tồn hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân; Đào tạo cán bộ; Tổ chức kiểm tốn; Trao đổi thơng tin, kinh nghiệm tư vấn cho quản trị, tổ chức điều hành nghiệp vụ - Các Quỹ tín dụng nhân dân thành lập tổ chức liên kết phát triển hệ thống Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, cấu tổ chức, tên gọi tài Điều lệ tổ chức liên kết quy định “Quỹ tín dụng nhân dân sở tổ chức tín dụng hợp tác thành viên địa bàn tự nguyện thành lập hoạt động theo quy định Nghị định nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên.” (Nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động QTDND) Do đó, hoạt động tín dụng QTDND sở có đặc điểm sau: DANH MỤC BẢNG BIỂU - Tự nguyện gia nhập Quỹ tín dụng nhân dân: QTDND tổ chức kinh tế hợp tác thành viên tự nguyện thành lập để hỗ trợ cho thành viên tiếp cận với dịch vụ tài ngân hàng cách thuận tiện với giá hợp lý để nâng cao hiệu cho hoạt động kinh doanh sản xuất, nâng cao đời sống cho thành viên Vì vậy, thành viên tự nguyện gia nhập khỏi QTDND theo quy định Điều lệ QTDND - Quản lý dân chủ bình đẳng: Với mục tiêu hoạt động phát huy sức mạnh tập thể thành viên nhằm hỗ trợ thành viên nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ cải thiện đời sống Để đảm bảo mục tiêu tương trợ thành viên thông qua hoạt động kinh tế chung QTDND phải thực quản lý dân chủ bình đẳng Với nguyên tắc thành viên có quyền tham gia quản lý kiểm tra giám sát QTDND có quyền ngang biểu vấn đề QTDND mà không phụ thuộc vào số vốn góp nhiều hay So với TCTD khác QTDND loại hình tổ chức kinh tế dân chủ đặc thù, thành viên vừa người đồng chủ sở hữu lại vừa khách hàng (đây khác biệt loại hình QTDND với loại hình TCTD khác) - Tự chịu trách nhiệm có lợi: Là tổ chức kinh tế tập thể thành viên tự nguyện góp vốn thành lập nhằm mục tiêu hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh thành viên Vì vậy, loại hình tổ chức kinh tế khác, QTDND phải tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh, dịch vụ Chỉ tôn trọng tổ chức, hoạt động theo nguyên tắc tự chủ, tự chịu trách nhiệm, đảm bảo lợi ích tổ chức hợp tác lẫn lợi ích thành viên có khả đứng vững chế thị trường .4 - Chia lãi bảo đảm kết hợp lợi ích thành viên phát triển Quỹ tín dụng nhân dân: Mục tiêu chủ yếu QTDND tương trợ thành viên nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh hỗ trợ cải thiện đời sống cho thành viên, nên trình hoạt động, QTDND vừa phải đảm bảo trang trải chi phí để có tích lũy phát triển hỗ trợ thành viên lâu dài với hiệu ngày cao Để ổn định phát triển lâu dài, QTDND cần phải xử lý hài hịa lợi ích thành viên lợi ích tập thể tất thành viên Từ lý trên, sau có lợi nhuận làm xong nghĩa vụ nộp thuế với Nhà nước, lãi cịn lại trích lập phần vào quỹ nhằm nâng cao lực tài QTDND, phần chia theo vốn góp thành viên phần lại chia cho thành viên theo mức độ sử dụng dịch vụ QTDND .5 - Hợp tác phát triển cộng đồng: QTDND chủ yếu người nghèo, người sản xuất nhỏ tự nguyện góp vốn với thành lập quản lý để hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống nên thành viên nêu cao tinh thần hợp tác phát triển cộng đồng Để trì phát triển bền vững hệ thống QTDND, thành viên phải phát huy tinh thần tập thể, nâng cao ý thức hợp tác thành viên QTDND cộng đồng xã hội, hợp tác QTDND với nước theo quy định pháp luật - Các Quỹ tín dụng nhân dân liên kết với để thống phối hợp hoạt động nhằm mục tiêu hợp tác tương trợ thành viên; Bảo đảm an toàn phát triển Quỹ tín dụng nhân dân tồn hệ thống thơng qua cơng việc: Điều hồ vốn; Xây dựng quỹ an tồn hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân; Đào tạo cán bộ; Tổ chức kiểm tốn; Trao đổi thơng tin, kinh nghiệm tư vấn cho quản trị, tổ chức điều hành nghiệp vụ - Các Quỹ tín dụng nhân dân thành lập tổ chức liên kết phát triển hệ thống Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, cấu tổ chức, tên gọi tài Điều lệ tổ chức liên kết quy định “Quỹ tín dụng nhân dân sở tổ chức tín dụng hợp tác thành viên địa bàn tự nguyện thành lập hoạt động theo quy định Nghị định nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên.” (Nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động QTDND) Do đó, hoạt động tín dụng QTDND sở có đặc điểm sau: - Tự nguyện gia nhập Quỹ tín dụng nhân dân: QTDND tổ chức kinh tế hợp tác thành viên tự nguyện thành lập để hỗ trợ cho thành viên tiếp cận với dịch vụ tài ngân hàng cách thuận tiện với giá hợp lý để nâng cao hiệu cho hoạt động kinh doanh sản xuất, nâng cao đời sống cho thành viên Vì vậy, thành viên tự nguyện gia nhập khỏi QTDND theo quy định Điều lệ QTDND - Quản lý dân chủ bình đẳng: Với mục tiêu hoạt động phát huy sức mạnh tập thể thành viên nhằm hỗ trợ thành viên nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ cải thiện đời sống Để đảm bảo mục tiêu tương trợ thành viên thơng qua hoạt động kinh tế chung QTDND phải thực quản lý dân chủ bình đẳng Với nguyên tắc thành viên có quyền tham gia quản lý kiểm tra giám sát QTDND có quyền ngang biểu vấn đề QTDND mà khơng phụ thuộc vào số vốn góp nhiều hay So với TCTD khác QTDND loại hình tổ chức kinh tế dân chủ đặc thù, thành viên vừa người đồng chủ sở hữu lại vừa khách hàng (đây khác biệt loại hình QTDND với loại hình TCTD khác) - Tự chịu trách nhiệm có lợi: Là tổ chức kinh tế tập thể thành viên tự nguyện góp vốn thành lập nhằm mục tiêu hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh thành viên Vì vậy, loại hình tổ chức kinh tế khác, QTDND phải tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh, dịch vụ Chỉ tôn trọng tổ chức, hoạt động theo nguyên tắc tự chủ, tự chịu trách nhiệm, đảm bảo lợi ích tổ chức hợp tác lẫn lợi ích thành viên có khả đứng vững chế thị trường .4 - Chia lãi bảo đảm kết hợp lợi ích thành viên phát triển Quỹ tín dụng nhân dân: Mục tiêu chủ yếu QTDND tương trợ thành viên nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh hỗ trợ cải thiện đời sống cho thành viên, nên trình hoạt động, QTDND vừa phải đảm bảo trang trải chi phí để có tích lũy phát triển hỗ trợ thành viên lâu dài với hiệu ngày cao Để ổn định phát triển lâu dài, QTDND cần phải xử lý hài hòa lợi ích thành viên lợi ích tập thể tất thành viên Từ lý trên, sau có lợi nhuận làm xong nghĩa vụ nộp thuế với Nhà nước, lãi lại trích lập phần vào quỹ nhằm nâng cao lực tài QTDND, phần chia theo vốn góp thành viên phần cịn lại chia cho thành viên theo mức độ sử dụng dịch vụ QTDND .5 - Hợp tác phát triển cộng đồng: QTDND chủ yếu người nghèo, người sản xuất nhỏ tự nguyện góp vốn với thành lập quản lý để hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống nên thành viên nêu cao tinh thần hợp tác phát triển cộng đồng Để trì phát triển bền vững hệ thống QTDND, thành viên phải phát huy tinh thần tập thể, nâng cao ý thức hợp tác thành viên QTDND cộng đồng xã hội, hợp tác QTDND với nước theo quy định pháp luật - Các Quỹ tín dụng nhân dân liên kết với để thống phối hợp hoạt động nhằm mục tiêu hợp tác tương trợ thành viên; Bảo đảm an toàn phát triển Quỹ tín dụng nhân dân tồn hệ thống thơng qua cơng việc: Điều hồ vốn; Xây dựng quỹ an tồn hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân; Đào tạo cán bộ; Tổ chức kiểm tốn; Trao đổi thơng tin, kinh nghiệm tư vấn cho quản trị, tổ chức điều hành nghiệp vụ - Các Quỹ tín dụng nhân dân thành lập tổ chức liên kết phát triển hệ thống Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, cấu tổ chức, tên gọi tài Điều lệ tổ chức liên kết quy định “Quỹ tín dụng nhân dân sở tổ chức tín dụng hợp tác thành viên địa bàn tự nguyện thành lập hoạt động theo quy định Nghị định nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên.” (Nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động QTDND) Do đó, hoạt động tín dụng QTDND sở có đặc điểm sau: CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ 1.1 Tổng quan QTDND 1.1.1 Khái niệm đặc trưng QTDND QTDND tên gọi loại hình HTX tín dụng kiểu Việt Nam thành lập theo Quyết định số 390/QĐ-TTg ngày 27/7/1993 Thủ tướng Chính phủ việc triển khai thí điểm thành lập QTDND Nghị định 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 Chính phủ tổ chức hoạt động QTDND giải thích: “Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống.” Theo điều 4, Luật tổ chức tín dụng (2010) giải thích: “Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập hình thức hợp tác xã để thực số hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống.” Trên giới, nước sử dụng nhiều tên gọi khác để nói loại hình TCTD Ví dụ: Quỹ nhân dân Desjardins (Québec – Canada); Ngân hàng HTX (CHLB Đức); Liên minh tín dụng (Mỹ); Quỹ tiết kiệm tín dụng làng (Mali), HTX nông nghiệp Thái Lan (BACC)…Mặc dù, tên gọi khác tùy theo nước loại hình TCTD có nét đặc trưng chung bật như: - Tổ chức hoạt động theo mơ hình kinh tế hợp tác: QTDND người lao động sản xuất góp vốn thành lập để hỗ trợ vay vốn nhằm nâng cao hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh cải thiện đời sống Thành viên vừa chủ sở hữu, vừa khách hàng QTDND Do vậy, để đảm bảo bình đẳng việc hỗ trợ tất thành viên, QTDND phải tổ chức hoạt động theo mơ hình kinh tế HTX để thành viên tham gia quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động định vấn đề cách dân chủ - Mục tiêu hoạt động chủ yếu tương trợ thành viên: QTDND thành viên góp vốn thành lập với mục tiêu cung cấp dịch vụ cách thuận tiện, thường xuyên ổn định với giá hợp lý - Thành viên vừa chủ sở hữu, vừa khách hàng: Đây điểm khác biệt so với loại hình doanh nghiệp khác Thành viên chủ sở hữu QTDND nên họ coi tổ chức thân họ, họ tham gia gánh vác công việc quản lý, giám sát tổ chức đồng thời họ sử dụng nhiều dịch vụ tổ chức thân họ QTDND có điều kiện để phát triển tốt - QTDND tổ chức trợ giúp, tự quản lý tự chịu trách nhiệm nên chúng thường hoạt động gắn chặt với địa bàn hoạt động làng xã nhỏ bé Tính địa bàn khu vực mặt tránh cạnh tranh QTDND nội hệ thống với nhau, mặt khác giúp QTDND đảm bảo kiểm soát hoạt động địa bàn khu vực hoạt động Đồng thời, giúp QTDND gần gũi, thơng hiểu thành viên yếu tố thuận lợi cho hoạt động QTDND - Các QTDND tên gọi QTDND, biểu tượng nên tạo tính hệ thống cao, nhiên điều tạo tính dây chuyền cho QTDND Đó QTDND yếu kém, gặp khó khăn khả chi trả địa phương dẫn tới suy đoán người dân địa phương khác khả chi trả QTDND địa phương họ Do đó, tính dây chuyền đặc trưng QTDND yếu điểm nội đặc thù tổ chức TDHT cần phải đặc biệt lưu ý có biện pháp phịng ngừa 1.1.2 Mục tiêu nguyên tắc hoạt động QTDND 1.1.2.1 Mục tiêu hoạt động QTDND QTDND đời mục tiêu tương trợ thành viên góp phần phát triển cộng đồng Do đó, QTDND hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận Tuy nhiên, QTDND phải đảm bảo hoạt động có lãi để trả cổ tức cho thành viên quan trọng để bảo tồn, phát triển nguồn vốn hoạt động Nghĩa là, QTDND tìm cách tăng lợi nhuận mục tiêu cuối phục vụ thành viên tốt hơn, cung cấp cho thành viên dịch vụ tiện ích với giá hợp lý Tất nhiên, QTDND cần trọng đến hiệu hoạt động kinh doanh để nâng cao khả thu hút vốn góp tham gia thành viên ngày nhiều Có QTDND mở rộng quy mô hoạt động nâng cao khả cạnh tranh với TCTD khác hoạt động địa bàn Vì vậy, nói mục tiêu “tương trợ thành viên phát triển cộng đồng” mục đích tự thân động lực thúc đẩy phát triển QTDND Ở nước nào, thành viên (chủ sở hữu đồng thời khách hàng chính) ln xác định vừa tảng, vừa tâm điểm QTDND 1.1.2.2 Nguyên tắc tổ chức hoạt động QTDND - Tự nguyện gia nhập Quỹ tín dụng nhân dân: QTDND tổ chức kinh tế hợp tác thành viên tự nguyện thành lập để hỗ trợ cho thành viên tiếp cận với dịch vụ tài ngân hàng cách thuận tiện với giá hợp lý để nâng cao hiệu cho hoạt động kinh doanh sản xuất, nâng cao đời sống cho thành viên Vì vậy, thành viên tự nguyện gia nhập khỏi QTDND theo quy định Điều lệ QTDND - Quản lý dân chủ bình đẳng: Với mục tiêu hoạt động phát huy sức mạnh tập thể thành viên nhằm hỗ trợ thành viên nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ cải thiện đời sống Để đảm bảo mục tiêu tương trợ thành viên thông qua hoạt động kinh tế chung QTDND phải thực quản lý dân chủ bình đẳng Với nguyên tắc thành viên có quyền tham gia quản lý kiểm tra giám sát QTDND có quyền ngang biểu vấn đề QTDND mà khơng phụ thuộc vào số vốn góp nhiều hay So với TCTD khác QTDND loại hình tổ chức kinh tế dân chủ đặc thù, thành viên vừa người đồng chủ sở hữu lại vừa khách hàng (đây khác biệt loại hình QTDND với loại hình TCTD khác) - Tự chịu trách nhiệm có lợi: Là tổ chức kinh tế tập thể thành viên tự nguyện góp vốn thành lập nhằm mục tiêu hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh thành viên Vì vậy, loại hình tổ chức kinh tế khác, QTDND phải tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh, dịch vụ Chỉ tôn trọng tổ chức, hoạt động theo nguyên tắc tự chủ, tự chịu trách nhiệm, đảm bảo lợi ích tổ chức hợp tác lẫn lợi ích thành viên có khả đứng vững chế thị trường - Chia lãi bảo đảm kết hợp lợi ích thành viên phát triển Quỹ tín dụng nhân dân: Mục tiêu chủ yếu QTDND tương trợ thành viên nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh hỗ trợ cải thiện đời sống cho thành viên, nên trình hoạt động, QTDND vừa phải đảm bảo trang trải chi phí để có tích lũy phát triển hỗ trợ thành viên lâu dài với hiệu ngày cao Để ổn định phát triển lâu dài, QTDND cần phải xử lý hài hòa lợi ích thành viên lợi ích tập thể tất thành viên Từ lý trên, sau có lợi nhuận làm xong nghĩa vụ nộp thuế với Nhà nước, lãi lại trích lập phần vào quỹ nhằm nâng cao lực tài QTDND, phần chia theo vốn góp thành viên phần cịn lại chia cho thành viên theo mức độ sử dụng dịch vụ QTDND - Hợp tác phát triển cộng đồng: QTDND chủ yếu người nghèo, người sản xuất nhỏ tự nguyện góp vốn với thành lập quản lý để hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống nên thành viên nêu cao tinh thần hợp tác phát triển cộng đồng Để trì phát triển bền vững hệ thống QTDND, thành viên phải phát huy tinh thần tập thể, nâng cao ý thức hợp tác thành viên QTDND cộng đồng xã hội, hợp tác QTDND với nước theo quy định pháp luật 1.1.3 Cơ cấu tổ chức QTDND Cơ cấu tổ chức quản lý QTDND bao gồm Đại hội thành viên, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Giám đốc, cụ thể: + Đại hội thành viên: Đại hội thành viên quan có quyền định cao QTDN, định vấn đề lớn, quan trọng liên quan tới lĩnh vực then chốt việc thông qua, sửa đổi, bổ sung điều lệ; Đưa giới hạn cho vay, thơng qua tốn năm, báo cáo hoạt động BKS, BĐH; Bầu, miễn nhiệm thành viên HĐQT, BKS… Các thành viên QTDND thực thi 71 Trong sau cho vay cần phải có biện pháp hậu kiểm để phát xử lý kịp thời khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hay có hành vi lừa đảo chiếm dụng vốn QTDND sở - Nâng cao chất lượng thẩm định, phân tích đánh giá tư vấn cho vay Thành viên QTDND sở hầu hết người nông dân, sản xuất nhỏ, hạn chế trình độ lực sản xuất, kinh doanh hàng hoá, hoạt động sản xuất, kinh doanh nông nghiệp nông thôn thường xuyên phụ thuộc vào điều kiện thời tiết, thiên tai, giá thị trường nông sản nước giới… thường xuyên phải đối mặt nhiều rủi ro Cho vay thành viên điều kiện vậy, QTDND sở khơng cịn đường khác phải nâng cao lực thẩm định, phân tích đánh giá khách hàng dự án sản xuất kinh doanh để sở có ý kiến tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn vay cho có hiệu quả, đảm bảo trả nợ vay cho QTDND sản xuất kinh doanh có lãi Chỉ có QTDND sở bảo đảm an toàn vốn cho vay có sở phát triển bền vững - Gắn công tác bảo hiểm sản phẩm nông nghiệp với tín dụng: Xuất phát từ đặc điểm khách hàng chủ yếu nông thôn vay vốn với mục đích sản xuất sản phẩm nơng nghiệp, việc cấp tín dụng khách hàng QTDND sở cần thiết phải gắn việc cấp tín dụng với sản phẩm bảo hiểm sản phẩm nông nghiệp Việc bảo hiểm sản phẩm nông nghiệp giúp người nông dân tránh rủi ro mùa, ảnh hưởng thời tiết, khí hậu, thiên tai đến kết sản xuất kinh doanh, tổn thất việc giảm giá sản phẩm nông nghiệp Trên thực tế quốc gia phát triển sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp phát triển đóng vai trị quan trọng việc cải thiện đời sống cho hộ dân sống nhờ nông nghiệp Sản phẩm đặc biệt quan trọng hộ có sản xuất kinh doanh nơng nghiệp với quy mơ lớn Do 72 việc kết hợp sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp với việc cấp tín dụng đảm bảo cho nguồn vốn cấp tín dụng khơng bị thất thốt, trường hợp người nông dân bị mùa, gặp thiên tai họ đền bù từ nguồn vốn hỗ trợ ngân sách trung ương ngân sách địa phương để đảm bảo trả nợ vay QTDND tiếp tục chu kỳ kinh doanh - Thực có hiệu quản lý nợ xấu Nợ xấu rủi ro tất yếu trình hoạt động kinh doanh TCTD, kể hoạt động kinh doanh QTDND Do đó, QTDND phải xây dựng chiến lược quản lý nợ xấu hoạt động theo hướng: chấp nhận rủi ro, hạn chế rủi ro, coi trọng việc quản lý nợ q hạn, nợ khó địi hoạt động tín dụng Trong việc này, QTDND phải thường xuyên định kỳ kiểm tra, rà soát phân loại nợ hạn, nợ khó địi phân tích ngun nhân, thực trạng, khả giải nợ chu kỳ hoạt động tín dụng để đề biện pháp giải phù hợp như: Khi khách hàng (thành viên) vay vốn gặp khó khăn tài tạm thời rủi ro nguyên nhân khách quan dẫn đến chưa trả nợ hạn khả ý chí trả nợ, QTDND cần áp dụng sách hỗ trợ cho vay thêm, điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, giảm lãi… đồng thời tăng cường tư vấn cho khách hàng khai thác, sử dụng vốn vay có hiệu để sớm có khả trả nợ cho QTDND Đây hướng chiến lược quan trọng hoạt động tín dụng QTDND khách hàng vay vốn để sản xuất, kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp hay gặp phải loại rủi ro bất khả kháng thiên tai thị trường hàng hố nơng sản bị ngừng trệ, ứ đọng, giảm giá… Nếu khách hàng vay vốn cố tình lừa đảo, chây ỳ khơng trả nợ, QTDND phải có biện pháp xử lý kịp thời tun bố địi nợ, áp dụng hình thức xử lý tài sản bảo đảm nợ vay, yêu cầu người thứ ba thực nghĩa vụ bảo lãnh… khai thác 73 tài sản nói (cho thuê, chuyển giao cho bên thứ ba sử dụng khai thác tài sản để trừ nợ) đề nghị đưa xử lý trước quan bảo vệ pháp luật theo quy định Việc kiên đưa xử lý trước pháp luật đối tượng nói có tác động ảnh hưởng tích cực, biện pháp quan trọng góp phần xử lý giảm tỷ lệ nợ q hạn, nợ khó địi bảo đảm an toàn cho hoạt động hệ thống QTDND giai đoạn củng cố chấn chỉnh vừa qua Sau áp dụng biện pháp nói mà không bù đắp hết số tổn thất nợ hạn nợ khó địi gây QTDND cần phải áp dụng trích lập Quỹ dự phịng rủi ro để xử lý triệt để khoản tổn thất Tuy nhiên cần lưu ý biện pháp tác dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng mà nhằm làm bảng tổng kết tài sản, QTDND phải tiếp tục theo dõi đôn đốc thu hồi nợ q hạn nợ khó địi Hoạt động hệ thống QTDND phải thường xuyên đối mặt với loại rủi ro nhiều nguy hiểm so với loại hình TCTD khác thơng tin rủi ro hoạt động tín dụng hệ thống QTDND chưa quan tâm Để hỗ trợ cho trình quản lý nợ QTDND cần xây dựng hệ thống thông tin rủi ro hoạt động Trung tâm thơng tin rủi ro tín dụng tổ chức liên kết phát triển hệ thống quản lý, qua hỗ trợ cho hệ thống QTDND quản lý rủi ro hiệu phải coi biện pháp quan trọng giúp cho việc đảm bảo an toàn hoạt động QTDND - Hồn thiện quy trình tín dụng khách hàng Như phân tích quy trình tín dụng kim nam cán tín dụng làm theo nhằm đơn giản hóa khối lượng cơng việc đồng thời giảm thiểu rủi ro có liên quan đến q trình cấp tín dụng Vì vậy, q trình cấp tín dụng cho khách hàng, cán tín dụng phận liên quan cần phải ý thực theo bước đề quy trình tín dụng mà mục tiêu trước hết để giảm thiểu rủi ro tín dụng Bên cạnh việc áp 74 dụng chặt chẽ quy trình tín dụng giúp cho cán tín dụng thấy điểm cịn khiếm khuyết quy trình từ đưa đề xuất nhằm hồn thiện quy trình tín dụng tốt Thực tế trình cho vay phát sinh nhiều vấn đề mà quy trình tín dụng QTDND sở chưa đề cập đến (do quy chế cịn mang tính chất cục đơn giản) Do đó, thực tế QTDND sở hồn thiện đưa quy trình tín dụng để hạn chế tốt rủi ro phát sinh Việc nhân tố quan trọng công nâng cao chất lượng tín dụng QTDND sở nói riêng TCTD nói chung - Phát huy tốt tính liên kết hệ thống hệ thống QTDND: Tại Việt Nam, mơ hình liên kết hệ thống gọi Hiệp hội QTDND Việt Nam, đại diện cho QTD quan hệ với Chính phủ, Bộ, Ngành, Quốc tế NHNN Hiệp hội QTDND tổ chức không trực tiếp hoạt động kinh doanh phục vụ thành viên phận quan trọng việc trì tồn phát triển bền vững QTDND hệ thống Vì vậy, để đảm bảo thành công nâng cao hiệu hoạt động QTDND, cần nâng cao hiệu hoạt động Hiệp hội QTDND với tư cách tổ chức liên kết phát triển hệ thống nhằm thực tốt chức đại diện quyền lợi, định hướng phát triển chung, hướng dẫn triển khai chế nghiệp vụ liên quan đến QTDND quan có thẩm quyền ban hành, thực kiểm tốn tư vấn, quản lý Quỹ an toàn hệ thống, đào tạo cán nhân viên QTDND tham gia với quan chức việc xây dựng chế, sách liên quan đến hoạt động QTDND; từ hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động trì phát triển an tồn, bền vững QTDND hệ thống QTDND - Tăng cường nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng QTDND: Hoạt động tín dụng QTDND ln ln có tính rủi ro, rủi ro có tính đa dạng, mức độ rủi ro lan truyền rộng khắp Vì vậy, QTDND cần phải tổ chức tốt dự 75 báo rủi ro tiềm ẩn có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu để giảm thiểu tới mức thấp rủi ro xảy Muốn vậy, QTDND cần thực số biện pháp như: + Cơ cấu danh mục tín dụng hợp lý: Thơng qua sách phân loại khách hàng, phân loại danh mục tín dụng, để có biện pháp cụ thể góp phần nâng cao chất lượng tín dụng + Nâng cao vai trị tư vấn quản trị phận kiểm tốn, kiểm sốt nội thơng qua việc lựa chọn người có lực vào phận nên có thuyên chuyển nhân từ phận sang phận khác ngược lại sau khoảng thời gian định + Tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay, phải xây dựng thực tốt chương trình kế hoạch kiểm tra định kỳ, đột xuất Qua phát sai sót tồn có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế, ngăn ngừa sai sót phát sinh ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng hiệu hoạt động tín dụng + Trích lập dự phịng theo quy định + Thực nghiêm túc quy định an tồn tín dụng Giải pháp cần coi trọng khâu từ việc tiếp nhận, xem xét hồ sơ việc xét duyệt cho vay, kiểm tra, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay Các QTDND hoạt động an toàn nâng cao chất lượng tín dụng quán triệt, thực nghiêm túc quy định an tồn tín dụng 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Có thể nói địa bàn Bắc Ninh địa bàn có mức độ cạnh tranh gay gắt TCTD, với số lượng TCTD lớn địa bàn hoạt động Đặc biệt hoạt động huy động vốn Hiện nay, TCTD địa bàn lấy phương châm “huy động vay” làm phương châm cho hoạt động Vì vây, việc tăng trưởng nguồn vốn cho vay điều kiện hết 76 sức quan trọng để tăng trưởng hoạt động tín dụng Để tăng trường quy mô quỹ cho vay này, QTDND cần tập trung vào số điểm sau: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Ngồi hình thức huy động vốn nay, QTDND cần đưa nhiều hình thức phong phú hơn, tập trung chủ yếu vào dân cư như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác phù hợp cho nhiều đối tượng - Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, tiếp thị, khuyến mại: Do khách hàng mục tiêu QTDND đa dạng có trình độ dân trí khác Vì vậy, cần nâng cao hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ tới cụm dân cư giúp cho dân cư biết đến QTDND nhiều trước họ đưa định gửi tiền QTDND - Đổi phong cách phục vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện thời gian giao dịch: Để tạo điều kiện cho khách hàng gửi rút tiền, không ảnh ưởng đến thời gian làm việc khách hàng Các QTDND xem xét xếp ca giao dịch ngồi hành hay vào thời điểm cuối tuần để tăng cường thu hút nguồn vốn, phù hợp với đặc điểm kinh tế địa phương Đồng thời phải rút ngắn thời gian lần giao dịch cách tăng cường trang thiết bị kết hợp với cải tiến giấy tờ, phong cách giao dịch văn minh Đặc biệt trọng phát triển dịch vụ chuyển tiền, ngân quỹ,… 77 3.2.5 Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao lực cho cán tín dụng Hoạt động tín dụng trước hết phải có đội ngũ cán bộ, lãnh đạo có đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, trình độ quản lý, điều hành có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, tâm huyết với nghề nghiệp hồn thành nhiệm vụ đạt kết cao kinh doanh Hiện nay, cán tín dụng QTDND sở kinh nghiệm chưa nhiều, số lượng cán đào tạo quy cịn thấp Vì vậy, việc tăng cường cơng tác đào tạo, nâng cao lực, trình độ cho cán tín dụng QTDND sở địa bàn Bắc Ninh vấn đề cấp thiết cần phải thực thường xuyên, liên tục Cán tín dụng phải giỏi chun mơn nghiệp vụ tín dụng, hiểu biết rộng rãi kiến thức thị trường, pháp luật Ngoài ra, cịn phải có đạo đức nghề nghiệp (trung thực, tự giác, có trách nhiệm với cơng việc …) Trên sở thẩm định kỹ khách hàng, dự án đầu tư nhằm đưa định cho vay đắn Để trang bị cho cán tín dụng kiến thức này, QTDND sở cần phải cho cán tín dụng tham gia khóa học tín dụng, tham gia hội thảo với TCTD khác (đặc biệt TCTD có uy tín, kinh nghiệm) nhằm trang bị cho họ kỹ sau: - Kỹ phục vụ khách hàng: Địi hỏi cán tín dụng có kỹ kiến thức marketing để thu hút khách hàng Cán tín dụng phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ ngân hàng khác để tư vấn cho khách hàng điều kiện, sản phẩm tín dụng phù hợp - Kỹ tìm hiểu thơng tin: Cán tín dụng phải biết cách tìm hiểu khai thác thơng tin từ khách hàng nguồn thông tin khác Việc thu thập thông tin nhằm phục vụ cho công tác thẩm định sau này, hạn chế rủi ro, ngồi cịn đảm bảo lợi ích cho khách hàng mình, khắc phục phần tình trạng thơng tin cân xứng đơn vị khách hàng nhằm mở rộng cho vay đồng thời hạn chế rủi ro cấp tín dụng 78 - Kỹ đàm phán: Cán tín dụng cần phải có kỹ đàm phán, thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến quyền lợi, tuân thủ điều kiện tín dụng, quy chế cho vay nhằm bảo vệ quyền lợi cho đơn vị Với QTDND sở, khách hàng đơn vị có trình độ dân trí chưa cao, địi hỏi cán vừa phải mềm mỏng để giải thích cho khách hàng vấn đề cụ thể phải cương việc yêu cầu khách hàng làm đủ quy trình, quy chế cho vay quỹ - Kỹ phân tích: Kỹ địi hỏi khả phân tích thơng tin có sau q trình tìm hiểu thơng tin từ nhiều nguồn khác Việc xem xét đối tượng, khách hàng từ nhiều nguồn thơng tin, nhiều khía cạnh khác giúp cho cán tín dụng có nhìn tổng thể khách hàng dự đoán rủi ro xảy ra, dựa vào đưa định có cấp tín dụng hay khơng cấp tín dụng - Kỹ tổng hợp: Từ thơng tin thu được, liệu sau trình phân tích Cán tín dụng phải tổng hợp để cân nhắc mặt lợi ích rủi ro việc cấp tín dụng Biết điểm yếu điểm mạnh khách hàng để tư vấn cho khách hàng sử dụng dịch vụ phù hợp đảm bảo quyền lợi cho quỹ mình, tránh rủi ro tiềm ẩn - Kỹ công nghệ: Đây kỹ cần thiết phải trang bị cho cán tín dụng Việc sử dụng thành thạo cơng nghệ giúp cán tiết kiệm thời gian, có vai trị quan trọng việc thu thập, tổng hợp, phân tích thơng tin thu lượm từ q trình tìm hiểu thơng tin 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Bộ, ngành Trung ương Thứ nhất, thuế thu nhập doanh nghiệp: Mục tiêu hoạt động QTDND sở hợp tác tương trợ cộng đồng, QTDND sở chủ yếu theo 79 đuổi mục đích lợi nhuận Với mức thuế thu nhập doanh nghiệp mà Nhà nước quy định QTDND sở 20% loại hình TCTD khác chưa phù hợp, chưa tạo điều kiện cho QTDND sở ổn định phát triển Hiện quy mô hoạt động QTDND sở nhỏ bé, lực tài cịn hạn chế, lợi nhuận QTDND sở sau nộp thuế thu nhập doanh nghiệp lại khơng đáng kể, nên việc trả lãi cho vốn góp thành viên mức thấp, thường nhỏ lãi suất tiền gửi bình qn năm Điều khơng khuyến khích thành viên góp vốn tăng vốn điều lệ, tăng lực tài Mặt khác mức thuế cao không tạo điều kiện để giúp QTDND sở tích luỹ phát triển, mở rộng hoạt động mục đích tương trợ cộng đồng Do đó, đề nghị Nhà nước giảm thuế thu nhập QTDND sở xuống 10 - 15%, phần giảm QTDND sở không sử dụng để chia lợi tức mà để quỹ dự trữ quỹ dự phịng tài Như tạo điều kiện cho QTDND sở có tích luỹ cao để mở rộng hoạt động, có điều kiện giảm lãi suất cho vay thành viên, phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế địa phương, góp phần xố đói giảm nghèo khu vực nơng nghiệp, nơng thơn Thứ hai, sách hỗ trợ: Các QTDND sở chủ yếu hoạt động môi trường nông nghiệp, nông thôn, lĩnh vực chịu nhiều rủi ro bất khả kháng, phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên; giá nông sản nước giới lại biến động thất thường, Nhà nước chưa có chế bảo hiểm mùa màng, bảo hiểm thị trường, nên người vay vốn gặp khó khăn ảnh hưởng trực tiếp đến việc hoàn trả nợ QTDND sở Do đó, đề nghị Nhà nước có sách phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, trọng sách đầu tư, với sách bảo hộ sản phẩm nông nghiệp, hỗ trợ xuất khẩu, sách đất đai, giá thị trường, sách tiêu thụ hàng nơng sản, có sách khuyến khích công ty bảo hiểm tham gia bảo hiểm cho lĩnh vực nông nghiệp để người sản xuất bị rủi ro thiên tai biến động thị trường không bị vốn, hoạt động QTDND sở thuận lợi 80 Thứ ba, Nhà nước cần tăng cường đầu tư vào khu vực nông nghiệp, nông thôn để tạo môi trường thuận lợi cho QTDND sở hoạt động QTDND sở loại hình TCTD hợp tác hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Hiện nay, nông nghiệp nông thơn nước ta cịn lạc hậu, sản xuất hàng hố chưa phát triển, khách hàng thành viên QTDND sở lực tài cịn nhỏ bé, sản xuất kinh doanh bị phụ thuộc nhiều vào yếu tố khách quan Vì để có nguồn vốn hoạt động ổn định bền vững bên cạnh nỗ lực QTDND sở, cần phải có sách Đảng nhà nước để cải thiện môi trường kinh tế – xã hội khu vực nông nghiệp, nông thôn, tạo điều kiện thuận lợi môi trường hoạt động cho QTDND sở Đó sách cụ thể tăng cường đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng đại; từ việc quy hoạch tổng thể phát triển theo vùng, miền đến chế sách hỗ trợ như: ứng dụng khoa học công nghệ, đầu tư phát triển sở hạ tầng, bảo hiểm nông nghiệp, tiêu thụ sản phẩm Qua tạo sở tảng vững cho hoạt động QTDND sở Thứ tư, đẩy nhanh tiến độ ban hành chế, sách hồn thiện khn khổ pháp lý tạo điều kiện cho QTDND hoạt động ổn định, an toàn Quá trình hình thành phát triển hệ thống QTDND nước ta từ thí điểm đến củng cố chấn chỉnh hoàn thiện phát triển đến gần 20 năm Trong khoảng thời gian này, nhiều chế sách QTDND ban hành thường xuyên sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với yêu cầu thời kỳ Đến hình thành hệ thống chế, sách tương đối đầy đủ tạo hành lang pháp lý cho QTDND đời hoạt động Tuy nhiên thấy chế, sách QTDND chưa hồn chỉnh cịn bất cập, từ quy định điều kiện thành lập đến tổ chức hoạt động, vấn đề nguồn nhân lực, vốn điều lệ nhiều điểm trở lên lạc hậu chưa sửa đổi kịp thời Chính để tạo lập mơi trường cho hoạt động QTDND, Chính phủ cần sớm hồn thiện hệ thống chế, sách, tạo mơi trường pháp lý nâng cao hiệu lực, hiệu công tác quản lý nhà nước QTDND 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trung ương - Đề nghị NHTW đạo hỗ trợ Hiệp hội QTDND Việt Nam khẩn trương ổn định tổ chức trước mắt cần tập trung đẩy nhanh tiến độ cho đời tổ chức kiểm toán, trung tâm đào tạo cán QTDND trung tâm thông tin rủi ro để tạo liên kết hệ thống vững mạnh - Đề nghị NHNN nghiên cứu sửa đổi quy chế cấp thu hồi giấy phép thành lập hoạt động QTDND, cần nêu rõ tiêu chuẩn sở vật chất cần phải có trụ sở làm việc, kho quỹ, két sắt, máy đếm tiền, máy soi tiền, máy vi tính, phần mềm giao dịch .và tiêu chuẩn cán tham gia quản trị, điều hành theo hướng 100% cán chun mơn nghiệp vụ phải có trình độ chuyên môn từ trung cấp trở lên, riêng số cán chủ chốt chủ tịch hội đồng quản trị, giám đốc, trưởng ban kiểm soát kế toán trưởng phải có trình độ chun mơn từ cao đẳng (đại học) trở lên thuộc lĩnh vực kinh tế tài chính, ngân hàng - Đề nghị NHNN nghiên cứu ban hành quy định cụ thể nội dung quản lý nhà nước NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố QTDND sở mở lớp bồi dưỡng tập huấn nghiệp vụ cho cán chi nhánh NHNN làm công tác quản lý Nhà nước QTDND sở Qua nâng cao hiệu lực, hiệu quản lý nhà nước QTDND sở, tạo điều kiện để QTDND sở phát triển lành mạnh, an tồn theo chế, sách Đảng Nhà nước - Đề nghị NHTW có sách khuyến khích, phát triển hoạt động đồng tài trợ QTW QTDND, giúp khách hàng vay hệ thống QTDND nhiều cán QTDND bước có hội tiếp cận với số dự án có quy mơ lớn - Đề nghị NHTW xem xét có phương án sáp nhập mua lại QTDND hoạt động không hiệu nhằm nâng cao lực tài mở rộng địa bàn hoạt động QTDND 3.3.3 Kiến nghị với cấp uỷ, quyền cấp tỉnh Bắc Ninh - Trên sở chế, sách Đảng Nhà nước, đề nghị Tỉnh uỷ, UBND tỉnh mặt tiếp tục hồn thiện sách, biện pháp hỗ trợ doanh 82 nghiệp sản xuất, chế biến tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, mặt khác tăng cường nguồn vốn để đầu tư phát triển hạ tầng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, xúc tiến nhanh việc xây dựng sở công nghiệp chế biến sản phẩn nơng nghiệp Có khuyến khích, thúc đẩy kinh tế hộ nơng dân phát triển sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế từ tạo mơi trường thuận lợi để hoạt động tín dụng QTDND sở phát triển - Đề nghị cấp Chính quyền sở tạo điều kiện cho QTDND sở thuê đất làm trụ sở, đồng thời đạo tổ chức đoàn thể quần chúng phối hợp giúp đỡ QTDND sở việc chuyển tải vốn, đôn đốc việc sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ hạn, nhằm phát huy hiệu vốn tín dụng, phát triển sản xuất kinh doanh hộ nông dân, hộ nghèo 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội QTDND QTDND Trung ương - Một nhiệm vụ QTDND TƯ làm trung tâm điều hịa vốn khả dụng cho tồn hệ thống QTDND Nhiệm vụ thực thông qua việc QTDND TW tiếp nhận nguồn vốn khả dụng tạm thời dư thừa QTDND cho QTDND thiếu khả dụng vay Mục đích hoạt động nhằm đảm bảo cân đối khả huy động vốn với khả cho vay tất QTDND Hơn nữa, làm tốt việc điều hòa vốn khả dụng, QTDND đáp ứng tốt nhu cầu gửi vay vốn thành viên, qua nâng cao uy tín khả khai thác thị trường cách tốt Để thực tốt giải pháp này, trước hết QTDND TƯ cần quán triệt nguyên tắc ưu tiên phục vụ QTDND, tức QTDND TW cho vay với doanh nghiệp hệ thống sau đáp ứng đầy đủ nhu cầu QTDND CS Bên cạnh đó, QTDND TW cần cải thiện quy trình, thủ tục nghiệp vụ nhận cho vay vốn khả dụng QTDND theo hướng linh hoạt, đơn giản, nhanh chóng thuận tiện Mặt khác, QTDND TW cần làm đầu mối thiết lập, đưa vào vận hành hệ thống toán nội nhằm phục vụ việc thực dịch vụ toán nội hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác điều hịa vốn từ 83 QTDND CS thừa vốn đến QTDND thiếu vốn phạm vi toàn quốc; nhằm khắc phục tình trạng tốn, vận chuyển tiền mặt vừa an toàn vừa chậm trễ QTDND CS - Nâng cao khả phục vụ, hỗ trợ QTDND CS: Mỗi QTDND CS tổ chức kinh tế độc lập, tự chủ, tự quản lý, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động lại có quy mơ nhỏ bé, địa bàn hoạt động giới hạn khu vực bó hẹp, trình độ cán hạn chế Vì vậy, để tồn phát triển, QTDND CS cần thụ hưởng dịch vụ nhằm nâng cao hiệu hoạt động tư vấn, tập huấn nghiệp vụ, xây dựng kế hoạch chiến lược hoạt động kinh doanh, trao đổi cung cấp thông tin, nghiên cứu thị trường nắm bắt nhu cầu khách hàng để tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới… Với khả hạn chế nhiều mặt, thân QTDND CS tự thực dịch vụ Với tư cách Cơ quan đầu mối có phạm vi hoạt động nước, QTDND TW cần chủ động thiết lập mạng lưới tổ chức chế phục vụ, chăm sóc hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động QTDND CS Mặt khác, QTDND TW cần trao quyền tự chủ việc thực hoạt động kinh doanh nhằm tăng cường lực tài đa dạng hóa hoạt động nghiệp vụ, đáp ứng nhu cầu hỗ trợ ngày tốt cho hoạt động QTDND CS - Tăng cường hoạt động cho vay đồng tài trợ QTDND TW với QTDND: Hoạt động cho vay đồng tài trợ có ý nghĩa quan trọng hoạt động QTDND CS Nó vừa đảm bảo khả đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh với TCTD khác, vừa tăng cường mối liên kết hoạt động kinh doanh hệ thống QTDND - Hiệp hội cần tăng cường công tác quảng bá, nâng cao thương hiệu hệ thống QTDND: Gần 20 năm hoạt động, hệ thống QTDND gặt hái nhiều kết đáng ghi nhận Tuy nhiên, nhận thức quan Nhà nước, tổ chức cá nhân hệ thống QTDND hạn chế Một nguyên nhân thực trạng hệ thống QTDND chưa quan tâm đến 84 công tác quảng bá, nâng cao thương hiệu Trong đó, thương hiệu yếu tố quan trọng góp phần làm nên thành công hệ thống QTDND Hiệp hội cần tăng cường cơng tác quảng bá, nâng cao uy tín thương hiệu hệ thống QTDND Có vậy, hệ thống QTDND thu hút thêm khách hàng, đồng thời tranh thủ hỗ trợ tổ chức, cá nhân nước - Thiết kế sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đặc thù QTDND CS: Do hạn chế lực, trình độ điều kiện kinh tế, QTDND CS khơng có điều kiện để thiết kế sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng Vì vậy, Hiệp hội cần chủ động thực nghiên cứu thị trường thiết kế sản phẩm, dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho QTDND CS đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Đây giải pháp hữu hiệu nhằm giúp QTDND CS thu hút thêm khách hàng điều kiện áp lực cạnh tranh ngày lớn từ TCTD khác hoạt động địa bàn - Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ kỹ thuật nghiệp vụ QTDND CS: Do hạn chế lực quản lý trình độ nghiệp vụ, QTDND CS thường gặp phải vướng mắc trình hoạt động Để giải vấn đề này, Hiệp hội cần đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ nghiệp vụ cho QTDND CS thơng qua việc thiết lập đường dây nóng để giải đáp thắc mắc chế độ, sách liên quan đến QTDND cử chuyên gia tận QTDND CS để hướng dẫn tháo gõ vấn đề vướng mắc hoạt động theo yêu cầu Giải pháp góp phần củng cố mối quan hệ mật thiết QTDND CS với Hiệp hội; đồng thời nâng cao vị Hiệp hội Trên sở vận dụng lý luận kinh nghiệm thực tế trình bày chương 1; sau phân tích, đánh giá thực trạng chương 2, tác giả đề xuất định hướng, mục tiêu, yêu cầu nhóm giải pháp đồng nhằm phát triển hoạt động tín dụng QTDND địa bàn tỉnh Bắc Ninh Bên cạnh đó, tác giả đưa kiến nghị quan hữu quan nhằm thúc đẩy 85 trình phát triển hoạt động tín dụng QTDND CS địa bàn tỉnh Bắc Ninh ... thống QTD 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC NINH 2.1 Sự đời phát triển quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Năm 1989, kinh tế nước ta... nhân dân sở địa bàn tỉnh Bắc Ninh thời gian từ năm 2007 đến 2012 2.3.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng tín dụng Quy mơ tăng trưởng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở Thực tế địa bàn Bắc Ninh, phát triển. .. phát triển quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh Bắc Ninh * Giai đoạn từ 1993 đến 1996: Trong giai đoạn này, địa bàn Bắc Ninh có 11 QTDND sở, đó: 04 QTDND sở chuyển đổi mơ hình từ HTX tín dụng