Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành bài báo cáo tốt nghiệp này, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới: Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo Học viện Ngân Hàng đã tạo điều kiện tốt nhất cho em trong những năm học tại trường. Các thầy, cô trong trường đã đóng góp nhiều công sức giảng dạy, đào tạo em trong suốt quá trình học tập và thực hiện báo cáo tốt nghiệp này. Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Tổ chức hành chính Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào; các anh chị trong phòng đã tạo điều kiện và nhiệt tình giúp đỡ em trong quá trình thực hiện báo cáo. Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Sinh viên thực hiện Lý Thị Bích Nguyệt Lý Thị Bích Nguyệt Lớp: NHI- K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng em, trên cơ sở lý luận dựa vào những kiến thức đã học và trên cơ sở thực tế thực tập tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào. Các số liệu và trích dẫn trong bài báo cáo đều có nguồn gốc rõ ràng và trung thực. Sinh viên Lý Thị Bích Nguyệt Lý Thị Bích Nguyệt Lớp: NHI- K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT CVTD Cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước VIETINBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam KTXH Kinh tế xã hội TSĐB Tài sản đảm bảo NHCT Ngân hàng Công Thương QSD Quyền sử dụng CSTT Chính sách tiền tệ LNTT Lợi nhuận trước thuế CBCNV Cán bộ công nhân viên NKT Nền kinh tế GDV Giao dịch viên DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh qua các năm 22 Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh Vietinbank Mỹ Hào 2010 - 2012 23 Bảng 2.3: Các sản phẩm CVTD tại Chi nhánh Mỹ Hào 26 Lý Thị Bích Nguyệt Lớp: NHI- K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Bảng 2.4: Tổng kết về doanh số CVTD tại NHCT Mỹ Hào 2010 – 2012 30 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ CVTD tại Chi nhánh Công Thương Mỹ Hào 31 2010 - 2012 31 Bảng 2.6: Lợi nhuận từ CVTD của Chi nhánh 2010 – 2012 33 Biểu đồ 2.1: Diễn biến tổng nguồn vốn huy động năm 2010-2012 21 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng Vietinbank Mỹ Hào 2010 – 2012 22 Biểu đồ 2.2: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng 29 tại Chi nhánh NHCT Mỹ Hào 29 Lý Thị Bích Nguyệt Lớp: NHI- K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 3 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 3 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1 Những vấn đề cơ bản về CVTD 3 1.1.1 Khái niệm 3 1.1.2 Đặc điểm 3 1.1.3 Lợi ích của hoạt động CVTD 5 1.1.4 Các hình thức CVTD của NHTM 5 1.2 Quy trình CVTD của NHTM 9 1.2.1 Khái niệm 9 1.2.2 Quy trình CVTD 9 1.3 Nội dung mở rộng CVTD tại NHTM 11 1.3.1 Khái niệm mở rộng CVTD 11 1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng CVTD 11 1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng CVTD của Ngân hàng 13 1.4.1 Những nhân tố vĩ mô 13 1.4.2. Những nhân tố vi mô 15 CHƯƠNG 2 19 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CVTD 19 TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ HÀO. 19 2.1 Tổng quan về NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào 19 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 19 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Mỹ Hào 20 2.1.3. Khái quát hoạt động kinh doanh của NHTMCP Công Thương – Chi nhánh Mỹ Hào 20 Lý Thị Bích Nguyệt Lớp: NHI- K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.2 Thực trạng hoạt động mở rộng CVTD tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào 24 2.2.1 Cơ sở pháp lý của CVTD tại Chi nhánh 24 2.2.2 Quy trình CVTD tại Chi nhánh 26 2.2.3 Các sản phẩm CVTD tại chi nhánh 26 2.2.4 Về khách hàng vay tiêu dùng tại Chi nhánh 29 2.2.5 Về doanh số cho vay tiêu dùng 30 2.2.6 Về dư nợ CVTD, cơ cấu dư nợ CVTD 31 2.2.7 Về lợi nhuận từ hoạt động CVTD của chi nhánh 33 2.2.8 Nợ quá hạn CVTD tại Chi nhánh 33 2.3 Đánh giá về thực trạng hoạt động CVTD tại Chi nhánh 33 2.3.1 Những kết quả đạt được 33 2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân 34 CHƯƠNG 3 39 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN 39 HÀNG CÔNG THƯƠNG MỸ HÀO 39 3.1 Định hướng mở rộng CVTD tại NHCT Mỹ Hào 39 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT Mỹ Hào 39 3.1.2 Định hướng mở rộng CVTD tại NHCT Mỹ Hào thời gian tới 40 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại NHCT Mỹ Hào 41 3.2.1 Cần xây dựng một chiến lược mở rộng CVTD tại chi nhánh 41 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Maketing ngân hàng 43 3.2.3 Áp dụng biểu phí dịch vụ, lãi suất cạnh tranh 44 3.2.4 Hiện đại hóa và đổi mới cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng 45 3.2.5 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực 45 3.2.6 Đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao tinh thần thái độ làm việc, phục vụ khách hàng văn minh lịch sự, xây dựng văn hoá giao dịch Ngân hàng Công thương 47 3.3 Một số kiến nghị 48 Lý Thị Bích Nguyệt Lớp: NHI- K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.3.1 Kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mô của Nhà nước 48 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 51 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công ThươngViệt Nam 52 KẾT LUẬN 54 Lý Thị Bích Nguyệt Lớp: NHI- K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Việt nam trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức thương mại thế giới WTO là một cơ hội lớn để nền kinh tế nước ta hội nhập sâu rộng, trong đó lĩnh vực tài chính ngân hàng là một lĩnh vực đặc thù có vai trò quan trọng. Trong điều kiện nền kinh tế ngày càng cạnh tranh gay gắt và hội nhập mạnh mẽ này, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi mới, hoàn thiện, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ hướng tới khách hàng tiềm năng để tồn tại, phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Trước thực tế đó, các NHTM đã thực hiện cung cấp các khoản CVTD nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đồng thời nhằm mở rộng hoạt động và tăng khả năng cạnh tranh của mình. Chỉ trong một thời gian ngắn, cho vay tiêu dùng đã được tiếp cận đến người dân, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng yêu cầu cung cấp dịch vụ này đã tăng lên đáng kể, tạo nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng. Mặt khác, phát triển CVTD còn có tác dụng tốt trong việc kích cầu, giúp tăng trưởng nền kinh tế. Hoạt động CVTD tại Việt Nam đã thực sự được quan tâm nhiều hơn trong nhiều năm qua. Tuy nhiên, nó mới thực sự được quan tâm phát triển trong 10 năm trở lại đây, hoạt động này vẫn chưa có điều kiện phát triển tương xứng với tiềm năng của nó. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để mở rộng CVTD nhưng vẫn phải đảm bảo chất lượng khoản vay. Nhận thức được xu hướng mới của thời đại,yêu cầu khách quan của nền kinh tế ,của ngân hàng và các tầng lớp dân cư đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng, sau thời gian thực tập tại NHTMCP Công Thương – chi nhánh Mỹ Hào, kết hợp với kiến thức đã thu thập được trong quá trình hoạt động và nghiên cứu,em đã chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào ” làm đề tài báo cáo tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu • Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về CVTD và mở rộng hoạt Lý Thị Bích Nguyệt Lớp: NHI- K12 1 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng động CVTD tại NHTM. • Đánh giá thực trạng CVTD tại chi nhánh. • Trên cơ sở lý luận và thực tiễn đưa ra các kiến nghị và đề xuất các giải pháp mở rộng CVTD tại chi nhánh. 3. Đối tượng, phạm vi và thời gian nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu: • Phạm vi nghiên cứu: • Thời gian nghiên cứu: 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử, phương pháp so sánh kết hợp với các số liệu thực tế để phân tích, tổng hợp và thống kê. 5. Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, bảng chữ cái viết tắt, danh mục bảng đồ thị, sơ đồ, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, đề tài bao gồm ba chương: Chương 1: Những lý luận chung về CVTD tại NHTM. Chương 2: Thực trạng hoạt động CVTD tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào. Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm. Lý Thị Bích Nguyệt Lớp: NHI- K12 2 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 1 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề cơ bản về CVTD 1.1.1 Khái niệm CVTD là một hình thức tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá và dịch vụ mà họ mong muốn trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống tốt hơn. Các khoản cho vay như thế được sử dụng vào nhiều mục đích như: mua nhà, sửa nhà, mua sắm vật dụng cần thiết trong gia đình, mua xe hơi, du học, chi phí cho du lịch, 1.1.2 Đặc điểm CVTD là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu của NKT. Nó có những đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung. 1.1.2.1 Các khoản CVTD có độ rủi ro cao Các khoản CVTD có rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của ngân hàng vì tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi theo tình trạng công việc và sức khoẻ của họ. Các cá nhân thì dễ dàng giữ kín các thông tin về triển vọng công việc hay sức khoẻ hơn là các doanh nghiệp vì các doanh nghiệp phải cung cấp các báo cáo tài chính đã được kiểm toán. Hơn nữa CVTD thường nhạy cảm theo chu kì, tăng lên khi nền kinh tế mở rộng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái. Mặt khác người tiêu dùng thường ít nhạy cảm so với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng. 1.1.2.2 Số lượng các món vay lớn nhưng giá trị mỗi món vay nhỏ Các khoản CVTD thường có giá trị nhỏ, khác với các khoản cho vay sản xuất kinh doanh. Khách hàng khi tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn không lớn vì các hàng hóa dịch vụ tiêu dùng thường Lý Thị Bích Nguyệt Lớp: NHI- K12 3 [...]... trạng hoạt động mở rộng CVTD tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào 2.2.1 Cơ sở pháp lý của CVTD tại Chi nhánh Cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Mỹ Hào cũng như tất cả các ngân hàng và tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng phải tuân theo các văn bản quy phạm pháp luật và ngân hàng nhà nước như: • Quyết định số 1627/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành quy chế cho vay của... CVTD TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ HÀO 2.1 Tổng quan về NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển .Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) được thành lập năm 1988 sau khi được tách ra từ ngân hàng nhà nước Việt Nam Là 1 trong 4 NHTM lớn nhất Việt Nam, NHCT giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam NHCT có hệ thống... cho vay du học, cho vay CMTC (mục đích du học, chữa bệnh…), cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà dự án, cho vay mua nhà ở - đất ở, cho vay xây dựng – sửa chữa nhà ở, cho vay cá nhân đầu tư nhà để ở và cho thuê Bảng 2.3: Các sản phẩm CVTD tại Chi nhánh Mỹ Hào STT Sản phẩm Lý Thị Bích Nguyệt Tiêu chí Lớp: NHI- K12 Báo cáo tốt nghiệp 1 27 Học viện Ngân hàng Cho vay du • Mục đích vay vốn: dành cho cá nhân và... nhất mọi nhu cầu của khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào tiền thân là một phòng giao dịch của NHCT Hưng yên được nâng cấp thành chi nhánh cấp 2 phụ thuộc NHCT Hưng Yên, trở thành chi nhánh cấp I từ tháng 8/2006, có Trụ sở tại thị trấn Bần, huyện Mỹ Hào, tỉnh Hưng Yên Trong nhiều năm qua, dưới sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo Ngân Hàng Công Thương Việt Nam (VietinBank), cùng với... nhà, du lịch…tăng theo, và dẫn đến hoạt động CVTD của Chi nhánh cũng có những bước phát triển đáng kể, trong đó số lượng khách hàng đến với CVTD cũng tăng qua các năm Biểu đồ 2.2: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHCT Mỹ Hào (Đơn vị: lượt khách hàng) (Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân) Theo biểu đồ trên, ta dễ dàng thấy năm 2010, số khách hàng vay tiêu dùng tại NHCT Mỹ Hào là 70 khách hàng,... hoá hoạt động ngân hàng và chủ trương đa dạng hoá hoạt động của các ngân hàng để khẳng định vị thế trong môi trường cạnh tranh ngày càng khắc nghiệt Vấn đề đặt ra tiếp theo sẽ là đi nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào Lý Thị Bích Nguyệt Lớp: NHI- K12 Báo cáo tốt nghiệp 19 Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI NHTMCP. .. Mục đích vay vốn: nhu cầu mua ô tô của khách hàng ô tô • Điều kiện vay vốn: Bảo đảm bằng chính chi c xe / bất động sản của khách hàng, bên thứ 3 • Mức cho vay tối đa: 80% • Thời hạn cho vay: tối đa đến 5 năm đối với từng loại 4 xe Cho vay mua • Mục đích vay vốn: cá nhân Việt Nam mua nhà dự án nhà dự án – • Điều kiện vay vốn: TSĐB hình thành từ vốn vay, tài dự án NHCT sản khác theo quy định hiện hành,... khách hàng(tăng 28,6% so với năm 2010) Nhưng năm 2012 đã đạt 160 khách hàng, tăng 77,78% Nhìn chung số lượng khách hàng vay tiêu dùng đến với Chi nhánh có xu hướng tăng, sở dĩ con số này tăng dần qua các năm là do Chi nhánh đã có những chính sách đa dạng hóa sản phẩm CVTD và mở rộng đối tượng khách hàng vay tại Chi nhánh Cho đến nay Chi nhánh đã có hầu hết các sản phẩm CVTD cơ bản và không ngừng mở rộng. .. mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng của mình Điển hình đối với cho vay du học hiện Chi nhánh đang triển khai CTKM Chắp Cánh Ước Mơ - Lãi suất tối thiểu 10%/năm cùng nhiều quà tặng hấp dẫn Hay với cho vay đầu tư nhà ở, cho thuê thì thời Lý Thị Bích Nguyệt Lớp: NHI- K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 29 hạn cho vay đa dạng,… 2.2.4 Về khách hàng vay tiêu dùng tại Chi nhánh Xã hội phát triển,... Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản CVTD trong đó Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này Ngân hàng (1) Người tiêu dùng (5) (3) Công ty bán Công ty bán lẻ lẻ ( (4) (2) (1): Ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng cho người tiêu dùng và cung cấp Lý Thị Bích Nguyệt Lớp: NHI- K12 Báo cáo tốt nghiệp 9 Học viện Ngân hàng thẻ tín dụng cho họ (2): Khách hàng . CVTD tại NHTM. Chương 2: Thực trạng hoạt động CVTD tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Mỹ Hào. Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh. động mở rộng CVTD tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào 24 2.2.1 Cơ sở pháp lý của CVTD tại Chi nhánh 24 2.2.2 Quy trình CVTD tại Chi nhánh 26 2.2.3 Các sản phẩm CVTD tại chi nhánh. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CVTD 19 TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ HÀO. 19 2.1 Tổng quan về NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào 19 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 19 2.1.2.