Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huyện Duyên Hải A.PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài. Cùng với tiến trình phát triển kinh tế xã hội của đất nước theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa và xu thế hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay, các ngân hàng và các tổ chức tài chính trong đó có Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHN o & PTNT) chiếm một vị trí không nhỏ trong việc cung ứng vốn tín dụng cho các tổ chức, các cá nhân trong nước mà đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp. Để đạt được mục tiêu đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng tăng đó của xã hội, NHN o & PTNT đã không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, mà trước tiên là phải tạo ra một nguồn vốn cần thiết từ việc điều tiết nguồn vốn nhàn rỗi tại địa phương, nhằm góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các ngành nghề trong vùng và cả nước. Trong tiến trình phát triển kinh tế của cả nước, dựa vào đặc điểm thuận lợi về vị trí địa lý là có hệ thống giao thông là sông ngòi và đường quốc lộ thông thương từ thành phố Hồ Chí Minh đến các tỉnh miền Tây, và với thế mạnh của địa phương là nuôi trồng thủy sản, đặc biệt là tôm sú nổi tiếng ở khu vực đồng bằng sông Cửu Long, tỉnh Trà vinh đã không ngừng phát triển về mặt kinh tế xã hội và nâng cao về mặt đời sống của nhiều tầng lớp dân cư trên toàn tỉnh. Góp phần vào việc thúc đẩy kinh tế phát triển và thay đổi mặt nông thôn của tỉnh, NHN o & PTNT tỉnh Trà Vinh nói chung cũng như NHN o & PTNT chi nhánh huyện Duyên Hải nói riêng nhiều năm qua đã đáp ứng phần lớn nhu cầu về vốn của các hộ nông dân và các hộ sản xuất kinh doanh ở địa phương. Tuy nhiên trong những năm gần đây, trước môi trường hội nhập và tình hình kinh tế xã hội có nhiều sự biến động đã tạo ra những cơ hội và những thách thức lớn cho ngành ngân hàng. Do đó để tồn tại và phát triển thì NHN o & PTNT huyện Duyên Hải phải phối hợp chặt chẽ cùng với NHN o & PTNT tỉnh Trà Vinh trong việc xác định phương hướng hoạt động, chủ động trong việc quản lý và tạo lập nguồn vốn được huy động từ nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, đồng thời tận dụng những cơ 1 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huyện Duyên Hải hội và xử lý một cách hợp lý những thách thức đang tồn tại, từ đó giúp ngân hàng đưa ra những giải pháp huy động vốn có hiệu quả. Đây cũng chính là lý do tôi quyết định chọn đề tài “Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn huyện Duyên Hải” để nghiên cứu. 2. Mục tiêu nghiên cứu. 2.1 Mục tiêu chung. Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHN o & PTNT huyện Duyên Hải – Trà Vinh. 2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1: Phân tích tình hình huy động vốn của NHN o & PTNT huyện Duyên Hải qua 3 năm 2009, 2010, 2011. Mục tiêu 2: Đánh giá hoạt động huy động vốn của NHN o & PTNT huyện Duyên Hải qua 3 năm 2009, 2010, 2011. Mục tiêu 3: Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHN o & PTNT huyện Duyên Hải. 3.Phương pháp nghiên cứu. 3.1Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu thứ cấp phục vụ cho nghiên cứu được thu thập trực tiếp tại các phòng chức năng của ngân hàng và thu thập thông tin từ sách báo Internet. 3.2 Phương pháp phân tích số liệu: Mục tiêu 1 và 2: Dùng phương pháp thống kê mô tả, tổng hợp, so sánh, phân tích và đánh giá hoạt động huy động vốn của NHN o & PTNT huyện Duyên Hải qua 3 năm 2009, 2010, 2011. Mục tiêu 3: Dựa trên kết quả phân tích của chuyên đề để đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHN o & PTNT huyện Duyên Hải. 4. Phạm vi nghiên cứu. 4.1. Phạm vi về không gian. 2 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huyện Duyên Hải Trong quá trình thực hiện báo cáo thực tập này, em được thực tập tại phòng kế toán thuộc NHN o & PTNT huyện Duyên Hải. 4.2 .Phạm vi về thời gian: - Đề tài được sử dụng số liệu về hoạt động huy động vốn qua các năm 2009, 2010, 2011. - Thời gian thực hiện đề tài này là 1 tháng 22 ngày (từ 6/2/2012 đến 28/3/2012) 4.3. Phạm vi về nội dung. Phân tích tình hình huy động vốn, từ đó đưa ra một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHN o & PTNT huyện Duyên Hải. 5 Bố cục nội dung. Chia làm 3 chương. Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn. Chương 2: Phân tích tình hình huy động vốn tại NHN o & PTNT huyện Duyên Hải. Chương 3: Một số giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại NHN o & PTNT huyện Duyên Hải. B. PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN. 1. Những vấn đề chung về vốn huy động. 1.1 Khái niệm: Ngân hàng thương mại tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu để các ngân hàng thương mại hoạt động. 3 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huyện Duyên Hải Ngân hàng thương mại huy động vốn bằng nhiều hình thức như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu và có thể huy động từ tiền nhàn rỗi nằm trong dân cư và các doanh nghiệp. Tóm lại, Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội, thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ nguồn vốn, thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh 1 1.2. Đặc điểm của HĐV. Nguồn vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ được quyền sử dụng nó trong một thời gian nhất định, còn quyền sở hữu khoản tiền này là thuộc về người ký thác. Với tính chất là nguồn vốn rất dễ biến động. Do đó, ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn này vào mục đích kinh doanh mà phải dự trữ lại một tỷ lệ nhất định để đảm bảo chi trả cho yêu cầu rút tiền của khách hàng 1 1.3. Ý nghĩa của nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của NH. Việc huy động vốn cho đầu tư phát triển nền kinh tế ngày càng trở nên cấp bách và mang ý nghĩa to lớn. Nguồn vốn huy động tiền gửi đối với ngân hàng thương mại có ý nghĩa rất lớn trong việc tạo lập nguồng vốn để kinh doanh. Ngân hàng huy động được vốn cũng có nghĩa là ngân hàng cũng có thể tận dụng được nguồn vốn giá rẻ để cho vay và đầu tư. Ngoài ra nguồn thông tin tiền gửi của khách hàng còn giúp ngân hàng thấu hiểu được điều kiện kinh tế của người dân, để từ đó ngân hàng có thể đưa ra chiến lược cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính ngược trở lại cho công chúng một cách có hiệu quả 2 Ngoài ra, việc huy động vốn tiền gửi của ngân hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc ổn định lưu thông tiền tệ, góp phần ổn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy nền kinh tế phát triển 1 1.4 Vai trò của vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của NH. 1.4.1 Đối với NHTM: 1 Thái Văn Đại, 2007). 2 Thái Văn Đại, 2007 4 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huyện Duyên Hải Vốn giữ vai trò quan trọng trong việc hình thành NHTM. Muốn phát triển nền kinh tế, cần có 3 yếu tố: Lao động, vốn, công nghệ. Các yếu tố này còn được gọi là các nguồn lực khan hiếm. Đối với nước ta, lực lượng lao động dồi dào, nhưng nguồn vốn quá ít ỏi và công nghệ còn lạc hậu. Tất nhiên là muốn đổi mới công nghệ cũng cần phải có vốn. Do đó, vốn là vấn đề mấu chốt trong chính sách tài chính ở giai đoạn hiện nay 1 Riêng đối với NHTM, vốn lại càng là nhân tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM. Những ngân hàng có vốn lớn (trường vốn) là những ngân hành có thế mạnh trong kinh doanh. 1.2.1 Đối với khách hàng. Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội cho họ thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Khi khách hàng gửi tiền vào trong ngân hàng, họ sẽ được ngân hàng đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng, tiện lợi, nhất là đối với các khoản thanh toán có giá trị lớn, cùng khắp địa phương, mà nếu tự khách hàng thực hiện sẽ tốn kém và khó khăn, vì thế đã tiết kiệm được cho xã hội rất nhiều về chi phí lưu thông 2 Mặc khác, nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng như dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng. Vì vậy, nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa rất lớn không chỉ với ngân hàng mà còn quan trọng đối với khách hàng. 1.4.3 Đối với nền kinh tế. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng là kênh chu chuyển nguồn vốn, giúp nhà nước điều tiết nền kinh tế. Khi thực hiện các dịch vụ thanh toán, ngân hàng tạo ra những công cụ lưu thông và độc quyền quản lý các công cụ đó (séc, giấy chuyển ngân, thẻ thanh toán…) đã tiết kiệm cho xã hội rất nhiều về chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy qua trình lưu thông hàng hóa. 1 Trần Ái Kết, 2007 2 Trần Ái Kết, 2007 5 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huyện Duyên Hải HĐV góp phần cung cấp hàng hóa cho thị trường tài chính tiền tệ. Điều hòa vốn giữa những khách hàng có vốn và khách hàng thiếu vốn. 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến HĐV 1.5.1 Nhân tố khách quan. 1.5.1.1 Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng, nó ảnh hưởng đên khả năng thu nhập, chi tiêu, thanh toán, nhu cầu về vốn và gửi tiền của dân cư và ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Sự thay đổi của các yếu tố: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu thập bình quân đầu người thay đổi, chính sách đầu tư, tiết kiệm của chính phủ…sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiêu dùng và tiết kiệm của dân cư và từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của NHTM. Ví dụ: Khi thu nhập bình quân đầu người tăng thì tiêu dùng và tiết kiệm tăng khi đó người dân gửi tiền vào ngân hàng tăng và ngược lại. 1.5.1.2 Môi trường pháp luật. Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chinh phủ. Hoạt động ngân hàng được điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật. Môi trường pháp lý đem lại cho ngân hàng hàng loạt các cơ hội và thách thức. Ví dụ như dỡ bỏ các hạn chế về HĐV tiền gửi nội tệ sẽ mở đường cho các ngân hàng nước ngoài phát triển các sản phẩm để huy động tiền gửi nội tệ và các sản phẩm cho vay nội tệ Ngoài ra ngân hàng còn chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật: luật dân sự luật NHNN, các quy định của chính phủ…Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng bởi chính sách của NHNN như: chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng…Sự thay đổi của những chính sách này sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn của NHTM. 1.5.1.3 Môi trường văn hóa xã hội. Mỗi quốc gia đều có một nền văn hóa riêng, văn hóa chính là yếu tố tạo nên bản sắc các dân tộc như: tập quán, thói quen, tâm lý…Đối với ngân hàng, hoạt động HĐV là hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng của môi trường văn hóa. Cụ thể ở các nước phát triển người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởng những tiện ích trong thanh toán, hưởng lãi và trong tiềm thức họ ngân 6 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huyện Duyên Hải hàng là một phần không thể thiếu được, là một phần tất yếu của nền kinh tế. Do vậy ngân hàng gặp nhiều thuận lợi trong việc HĐV nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế. Ngược lại ở những nước đang phát triển như Việt Nam việc HĐV của ngân hàng gặp nhiều khó khăn vì người dân Việt Nam hiện nay vẫn chưa quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng một cách thường xuyên. 1.5.1.4 Tâm lý và thói quen tiêu dùng. Tâm lý là thói quen tiêu dùng của người dân cũng ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng. Ở các nước phát triển, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng rất phát triển. Các nước chậm phát triển, tâm lý ưa dùng tiền mặt và tích lũy tiền không gửi vào ngân hàng là khá phổ biến. Tâm lý và thói quen tiêu dùng còn rất khác nhau giữa các dân tộc và các vùng, miền ở nước ta. Vì vậy, phát triển nhanh các hình thức không dùng tiền mặt có ý nghĩa quan trọng trong việc HĐV của ngân hàng. 1.5.2 Nhân tố chủ quan. 1.5.2.1 Chính sách lãi suất Lãi suất được coi là giá cả của các sản phẩm dịch vụ tài chính. Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi và thay đổi quy mô nguồn vốn. Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện những ưu đãi về giá cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên. Hơn nữa hệ thống lãi suất cần linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn. Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần phải chú ý rất nhiều đến lãi suất tiền vay để có thể có các hoạt động kinh doanh hợp lý, đem lại các khoản thu nhập cao nhất cho ngân hàng để bù đắp được các khoản chi phí đã bỏ ra và vẫn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. 1.5.2.3 Uy tín và vị thế của NH. Thông thường, khách hàng lựa chọn ngân hàng có uy tín và vị thế trên thị trường để giao dịch, vay mượn, thanh toán và bảo lãnh…Uy tín và vị thế của ngân hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc lựa chọn của khách hàng, thể hiện cụ thể ở năng lực tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, quá trình lịch sử, chất lượng marketing…Vì vậy, các ngân hàng thông qua hoạt động của mình, bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ hiện đại và phong cách làm việc văn minh, lịch 7 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huyện Duyên Hải sự…thỏa mãn tốt nhất mọi yêu cầu của khách hàng, là thiết thực nâng cao uy tín và vị thế của thị trường. 1.5.2.4 Mạng lưới hoạt động kinh doanh của NH. Tổ chức mạng lưới hoạt động rộng, hợp lý trên địa bàn dân cư giúp ngân hàng có nhiều cơ hội để thu hút vốn, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí để thực hiện giao dịch. Tuy nhiên, việc mở chi nhánh cần phù hợp với điều kiện năng lực của ngân hàng. Yếu tố địa điểm cũng tác động đến tâm lý của khách hàng, một ngân hàng nằm ở vị trí thuận lợi như khu vực trung tâm, khu đông dân cư, đi lại thuận tiện…giúp thu hút được nhiều khách hàng hơn. 1.5.2.6 Cơ sở vật chất và đội ngủ cán bộ nhân viên. Có thể nói, tất cả mọi khách hàng đều muốn giao dịch với ngân hàng có địa điểm thuận lợi, cơ sở vật chất hiện đại, cán bộ nhân viên phục vụ tận tình và lịch thiệp. Một ngân hàng được trang bị công nghệ hiện đại nhất định sẽ rút ngắn được rất nhiều thời gian xử lý công việc, đảm bảo được độ chính xác cao trong các giao dịch kinh tế. Hơn nữa, cơ sở vật chất, trình độ công nghệ hiện đại, đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao là điều kiện cần thiết để họ giải quyết công việc nhanh chóng, khoa học…Từ đó, nâng cao hơn chất lượng dịch vụ ngân hàng cung ứng ra thị trường 1.6 Trách nhiệm của NHTM đối với HĐV. - Tham gia các tổ chức bảo hiểm tiền gửi. - Tạo thuận lợi cho khách hàng tham gia gửi và rút tiền theo yêu cầu, bảo đảm trả đầy đủ đúng hạn gốc và lãi của mọi khoản tiền gửi. - Bảo đảm bí mật số dư tiền gửi của khách hàng, từ chối việc điều tra, phong tỏa, cầm giữ, trích chuyển tiền gửi mà không có sự đồng ý của khách hàng, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác. - Thông báo công khai lãi suất tiền gửi. 2. Các hình thức huy động vốn. 2.1 HĐV từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm trong dân cư. 2.1.1 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Là số tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của các đơn vị được gửi tại ngân hàng. Nó bao gồm một bộ phận vốn tiền tạm thời nhàn rỗi được giải phóng ra khỏi quá trình luân chuyển vốn nhưng chưa có 8 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huyện Duyên Hải nhu cầu sử dụng vốn hoặc sử dụng cho những mục tiêu định sẳn vào một thời điểm nhất định 1 . Các tổ chức kinh tế thường gửi tiền vào NH dưới các hình thức sau: 2.1.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi thanh toán): Tiền gửi không kỳ hạn là tiền gửi mà khi gửi vào, khách hàng gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần phải báo trước cho ngân hàng và ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đó của khách hàng 1 . Đây là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào với mục đích nhằm đáp ứng việc thực hiện các khoản chi trả trong quá trình hoạt động kinh doanh hoặc giao dịch của mình. Đối với loại tiền gửi này khách hàng không có mục đích nhận lãi suất tiền gửi mà chủ yếu là để ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng như ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc…Tuy nhiên ở Việt Nam các NH cũng thực hiện khoản lãi suất thấp cho các loại tiền này 2 . Khi gửi tiền, Khách hàng được hưởng lãi suất vì vậy góp phần làm tăng lợi nhuận cho khách hàng. Lãi được trả vào ngày cuối tháng theo công thức: Tiền lãi = Tổng tích số tính lãi * Lãi suất (Tháng). Mặc khác, khi có nhu cầu sử dụng thì khách hàng lại chủ động rút ra, nên vẫn thỏa mãn được nhu cầu về vốn sản xuất kinh doanh của họ. Ngân Hàng sẽ thu phí dịch vụ theo biểu phí hiện hành của NHNo VN 3 2.1.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn. Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào có sự thỏa thuận về thời hạn rút ra giữa ngân hàng và khách hàng 2 .Theo quy định, khách hàng gửi tiền theo thời hạn chỉ được rút tiền ra khi đến hạn. Tuy nhiên trên thực tế do yếu tố cạnh tranh, để thu hút tiền gửi, các ngân hàng thường cho phép khách hàng được rút vốn ra trước hạn nhưng không được hưởng lãi suất, hoặc chỉ được hưởng một mức lãi suất thấp hơn, thông thường là lãi suất tiền gửi không kỳ hạn 1 Nếu khách hàng rút vôn sau hạn thì được trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút cho số tiền trên tài khoản và thời gian quá hạn (tính từ ngày đến hạn).Tiền gửi có kỳ hạn đem lại cho ngân hàng nguồn vốn rất ổn định ngân hàng 1 Thái Văn Đại, 2007 2 Thái Văn Đại, 2007 3 Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam, 2008 9 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huyện Duyên Hải biết trước thời điểm mà khách hàng rút tiền ra. Chính vì vậy, ngân hàng có thể chủ động tận dụng tối đa nguồn tiền này để đầu tư sinh lời mà không cần phải dự trữ lại quá nhiều 2.1.2 Tiền gửi trong dân cư Là một bộ phận thu nhập bằng tiền của dân cư gửi lại cho ngân hàng. Đây là hình thức HĐV truyền thống của ngân hàng. Trong hình thức huy động này, người gửi tiền được cấp một sổ tiết kiệm, sổ này được coi là giấy chứng nhận có gửi tiền vào quỹ tiết kiệm của ngân hàng. 1 . Tiền gửi cá nhân: là loại tiền gửi mà từng cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng để sử dụng cho việc thanh toán không dùng tiền mặt như chữ ký séc, hoặc sử dụng cho các thẻ thanh toán 1 . Tiền gửi tiết kiệm: là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên sổ tiền gửi tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của NHNo và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi 1 . Sổ tiết kiệm được xem như một chúng từ đảm bảo tiền gửi. Vì vậy, người gửi có sổ tiết kiệm cũng có thể mang sổ này đến ngân hàng để cầm cố hoặc xin chiếc khấu để vay tiền. Tiền gửi tiết kiệm của dân cư cũng được chia làm hai loại: tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn. 2.1.2.1 Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ. Là loại tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền, kỳ hạn tối thiểu là 15 ngày. Khách hàng chỉ thực hiện gửi tiền một lần vào tài khoản và phải trực tiếp làm thủ tục rút tiền tại ngân hàng vè chỉ thực hiện rút tiền một lần từ tài khoản. Trường hợp đến hạn khách hàng chưa rút vốn ngân hàng tự động chuyển toàn bộ số dư (lãi nhập gốc) sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng lãi suất hiện hành cho kỳ hạn mới. Nếu không có kỳ hạn tương ứng thì áp dụng lãi suất của kỳ hạn thấp hơn liền kề. Lãi được trả vào ngày đến hạn theo công thức: Tiền lãi = Vốn gốc * lãi suất * Kỳ hạn. Khách hàng được chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán để bảo toàn lãi 1 . 1 Thái Văn Đại, 2007 10 [...]... nợ - Các nguồn huy động từ các tổ chức tín dụng khác Vốn huy động của NHNo & PTNT - chi nhánh Duyên Hải khá phong phú và đa dạng thông qua bảng số liệu 4 thể hiện tình hình vốn huy động tại NHNo & PTNT - chi nhánh Duyên Hải qua 3 năm 2009-2011 33 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huy n Duyên Hải Bảng 4 Tình hình vốn huy động tại NHNo & PTNT huy n Duyên Hải qua 3 năm (2009-2011) ĐVT:... rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hóa chi phí đầu vào ngân hàng 15 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huy n Duyên Hải CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HĐV TẠI NHNo & PTNT HUY N DUYÊN HẢI 1 Khái quát về NHNo & PTNT huy n Duyên Hải – Trà Vinh 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNNo & PTNT huy n Duyên Hải Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) từ khi ra đời... mà NHNo & PTNT huy n Duyên Hải đã khẳng định được vị thế của mình trong ngành ngân hàng NHNo & PTNT huy n Duyên Hải đã hòa nhập vào công cuộc phát triển kinh tế địa phương để đầu tư đúng hướng, góp phần không nhỏ vào sự nghiệp 16 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huy n Duyên Hải Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước nói chung và của huy n Duyên Hải nói riêng Vì vậy, NHNo & PTNT huy n... (4,15) động Vốn điều chuyển Vốn khác Tổng nguồn vốn Bảng 2 Cơ cấu nguồn vốn tại NHNo & PTNT – Chi nhánh Duyên Hải qua 3 năm 2009-2011 ĐVT: Triệu đồng (Nguồn: Phòng kế toán – ngân quỹ) 28 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huy n Duyên Hải Hình 2: Biểu đồ thể hiện cơ cấu nguồn vốn tại NHNo & PTNT huy n Duyên Hải qua 3 năm 2009-2011 Về cơ cấu nguồn vốn mỗi năm của Ngân hàng có sự chuyển... khăn Vì thế, vốn huy động không đáp ứng được nhu cầu cho vay của các Doanh nghiệp, TCKT và các tầng lớp dân cư trong địa bàn huy n - Vốn huy động: 29 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huy n Duyên Hải Công tác huy động vốn là công tác hết sức quan trọng trong hoạt động của NHNo & PTNT - chi nhánh Duyên Hải, nó quyết định đến khả năng cho vay của Ngân hàng vì huy động vốn chủ yếu là... toán – ngân quỹ) 34 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huy n Duyên Hải Hình 4 Biểu đồ thể hiện tình hình vốn huy động tại NHNo & PTNT huy n Duyên Hải qua 3 năm 2009-2011 a Tiền gửi của các TCKT Trong cơ cấu vốn huy động tại chi nhánh, vốn huy động bằng tiền gửi của các TCKT là không cao so với vốn huy động từ TGTK, nhưng nó góp phần không nhỏ vào việc điều hòa nguồn vốn của Ngân hàng... ánh rỏ nét nhất hiệu quả sử dụng vốn Là một NHTM quốc doanh, NHNo & PTNT huy n Duyên Hải với chức năng kinh doanh tiền tệ hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp NHNo & PTNT huy n Duyên Hải được sự yêu cầu phát triển kinh tế địa phương thực hiện các chính sách và chủ trương của Đảng và Nhà nước 19 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huy n Duyên Hải Trong những năm gần đây cùng... NHNo & PTNT huy n Duyên Hải đã được nhiều kết quả khả quan như được trình bày ở bảng 1 20 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huy n Duyên Hải Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNo & PTNT huy n Duyên Hải qua 3 năm (2009-2011) ĐVT: Triệu đồng Năm 2009 Chỉ tiêu THU NHẬP Thu từ HĐTD Thu khác CHI PHÍ Chi trả lãi Chi khác LỢI NHUẬN Số tiền Năm 2010 (%) Số tiền Năm 2011 (%) Số tiền... toán – ngân quỹ 21 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huy n Duyên Hải Hình 1: Biểu đồ thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huy n Duyên Hải qua 3 năm (2009 -2011) 1.4.1 Thu nhập: Qua bảng số liệu ta thấy thu nhập từ hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT – Chi nhánh Duyên Hải qua 3 năm 2009-2011 đều chiếm tỷ trọng cao trên 98%, do đó thu nhập từ hoạt động tín dụng là thu... tiêu Vốn huy động theo kế hoạch Năm 2009 310.180 Năm 2010 360.000 Năm 2011 495.000 31 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huy n Duyên Hải Vốn huy động thực tế Mức chênh lệch tuyệt đối 312.071 365.154 505.254 1.891 5.154 10.254 0,61 1,43 2,07 Mức chênh lệch tương đối (%) (Nguồn: Phòng kế toán – ngân quỹ) Hình 3 : Biểu đồ thể hiện vốn huy động theo kế hoạch tại NHNo & PTNT huy n Duyên Hải . hoạt động huy động vốn của NHN o & PTNT huy n Duyên Hải qua 3 năm 2009, 2010, 2011. Mục tiêu 3: Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHN o & PTNT huy n Duyên Hải. 3.Phương pháp. 16 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huy n Duyên Hải Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước nói chung và của huy n Duyên Hải nói riêng. Vì vậy, NHNo & PTNT huy n Duyên. giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo & PTNT huy n Duyên Hải CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HĐV TẠI NHN o & PTNT HUY N DUYÊN HẢI. 1. Khái quát về NHNo & PTNT huy n Duyên Hải – Trà