Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động cho vay Ngân hàng hoạt động đem lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng Với cách thức hoạt động “ vay vay ” nên NHTM phải tìm cách vay với khả tối đa Tìm kiếm đối tượng vay, vận dụng loại hình tín dụng, có cho vay tiêu dùng để đầu tư vốn có hiệu quả, ln mục tiêu quan trọng NHTM Trong năm gần đây, CVTD đạt số kết định Song CVTD NHTM bộc lộ nhiều hạn chế Trước yêu cầu kinh tế xã hội đòi hỏi ngày cao, cạnh tranh diễn ngày gay gắt ngân hàng, đặt cho NHTM phải tập trung nâng cao chất lượng CVTD nhằm tăng lợi nhuận đồng thời đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao vị thị trường Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài“Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng (VPBank) - Chi nhánh Cầu Diễn ” làm chuyên đề tốt nghiệp với hi vọng góp phần nâng cao hiệu hoạt động CVTD nói riêng hoạt động kinh doanh VPBank nói chung năm tới Chuyên đề gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý thuyết chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng (VPBank) - Chi nhánh Cầu Diễn Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng (VPBank) - Chi nhánh Cầu Diễn Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng(CVTD) việc Ngân Hàng Cho Vay giao cho KH khoản tiền theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống Nhìn chung, CVTD coi khoản tiền vay cấp cho cá nhân, hộ gia đình để chi dùng cho mục đích khơng kinh doanh CVTD cho phép cá nhân, hộ gia đình sử dụng trước khả mua hàng hố tương lai, tức tạo điều kiện thoả mãn nhu cầu tiêu dùng trước họ có khả chi trả Do việc nâng cao mức sống mặt vật chất, CVTD cịn gián tiếp kích thích sản xuất "Cho vay tiêu dùng" cách khoảng 20 mươi năm trước khái niệm "khá mới" hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam, vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều TCTD, TCTD nhà nước Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ, tỷ lệ TCTD Việt Nam chiếm tỷ trọng khoảng 5% tổng dự nợ tín dụng Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ với số dân 82 triệu người mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.1.1 Đặc điểm của CVTD CVTD khoản cho vay nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng CVTD hình thức tài trợ cho tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Các khoản CVTD giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ có hội hưởng mức sống cao Những khoản cho vay thường dùng vào mục đích: mua nhà, xây sửa nhà, mua ô tô… Do đó, CVTD có đặc điểm sau: Thứ nhất, khách hàng vay cá nhân hộ gia đình, kết nghiên cứu cho thấy người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều người có thu nhập thấp Người có thu nhập cao có nhu cầu vay nhiều so với thu nhập hàng năm Với họ, việc vay mượn xem công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp Thứ hai, mục đích vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân khơng phải mục đích kinh doanh Các nhu cầu : mua nhà, mua sắm xe ô tô, xe gắn máy, xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, chữa bệnh, học Thứ ba, việc sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay người tiêu dùng thường không đem lại thu nhập, nên nguồn trả nợ thường lấy từ lương thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác Việc sử dụng tiền vay Ngân hàng tạo cho người vay tâm lý tích luỹ, tăng động lực làm việc khách hàng Thứ tư, quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lại lớn Thơng thường khơng có ngân hàng cho vay tiêu dùng với 100% nhu cầu vốn, khách hàng phải tích luỹ tỷ lệ định so với tổng nhu cầu vốn cần đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng Mặt khác sản phẩm mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng thường có giá trị không lớn Nhu cầu vốn CVTD nhỏ nhiều so với vay kinh doanh phổ biến, thường xuyên Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tầng lớp dân cư Thứ năm, khoản CVTD có rủi ro cao tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc hay sức khoẻ họ Việc thẩm định định cho vay khoản vay tiêu dùng thường gặp khó khăn vấn đề thơng tin khơng đầy đủ Thứ sáu, chi phí quản lí khoản vay tiêu dùng lớn ngân hàng thường phải tốn nhiều thời gian nhân lực để điều tra, thu thập thông tin người vay tiền trước đưa định phê duyệt khoản vay, thêm vào việc quản lý khoản vay tiêu dùng với giá trị nhỏ số lượng lớn vấn đề đơn giản NHTM phí tính đơn vị tiền tệ CVTD cao so với loại hình cho vay khác Thứ bảy, CVTD khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Các khoản CVTD có chi phí rủi ro cao nên khoản vay thường có lãi suất cao, bù đắp cho khoản vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất CVTD lãi suất hấp dẫn thị trường tài Do số lượng vay điều nên lợi nhuận ngân hàng thu từ hoạt động đáng kể so với tổng lợi nhuận ngân hàng 1.1.2 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay NHTM có vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội Hoạt động cho vay giúp khai thơng dịng tài chính, để luồng vốn luân chuyển liên tục Đối với kinh tế, việc NHTM cho KH cá nhân vay vốn cho mục đích tiêu dùng cịn có nhiều ý nghĩa • Đối với Ngân hàng: Trước hết, CVTD giúp NH nâng cao hiệu sử dụng vốn Như phân tích, CVTD có chi phí cao đồng thời tạo lợi nhuận lớn đồng vốn bỏ so với hình thức cho vay khác CVTD giúp NH thu hút KH sử dụng thêm hình thức dịch vụ khác Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng chuyển tiền sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản Ngân hàng để thuận lợi cho hoạt động toán lãi theo kỳ hạn, sử dụng dịch vụ thẻ, quảng bá thương hiệu NH thơng qua KH Khách hàng có xu hướng sử dụng kèm dịch vụ NH có quan hệ tín dụng Đây điều kiện giúp NH nâng cao lực cạnh tranh mở rộng thị phần Ngồi CVTD góp phần đa dạng hố lĩnh vực đầu tư, nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro cho NH • Đối với khách hàng: CVTD giúp người tiêu dùng thoả mãn nâng cao chất lượng tiêu dùng, cho phép người tiêu dùng sử dụng trước khả tốn tương lai, hưởng dịch vụ tiện ích trước có đủ nguồn tài chính, đặc biệt trường hợp chi tiêu cấp bách Trong trường hợp cần gấp lãi suất cho vay NH hợp lý nhiều so với lãi suất vay “nóng”bên ngồi thị trường Thời hạn cho vay phương thức trả nợ linh hoạt vào khả trả nợ KH Điều kiện thủ tục để có khoản vay tiêu dùng khơng q phức tạp • Đối với tồn kinh tế: Có thể nói, hoạt động CVTD địn bẩy kích thích sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống dân cư, góp phần thực xố đói giảm nghèo CVTD góp phần cải thiện mơi trường tốn, giảm lượng tiền mặt lưu thông thị trường Xét góc độ kinh tế vĩ mơ: dịch vụ ngân hàng bán lẻ đẩy nhanh trình lưu chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm lớn dân cư để phát triển kinh tế, cải thiện đời sống người dân, hạn chế dùng tiền mặt tiết kiệm chi phí thời gian, tiền bạc cho xã hội 1.1.3 Các hình thức CVTD Dựa vào khách nhau, CVTD được phân chia thành các hình thức sau: Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.1.3.1 Căn theo mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình Đây khoản cho vay có giá trị lớn, tài sản hình thành vốn thường tài sản đảm bảo -Cho vay tiêu dùng phi cư trú: khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch Đây khoản cho vay mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn 1.1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả Theo cách phân loại CVTD chia thành loại : -CVTD trả góp : Đây hình thức CVTD, đó, người vay trả nợ cho ngân hàng nhiều lần,theo kì hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn mua nhà, ô tô thu nhập định kì người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Hình thức đem lại thuận lợi cho người vay việc cho vay mà thu hồi lãi gốc lần, giảm rủi ro cho ngân hàng Chính vậy, CVTD trả góp chiếm tỉ trọng cao hình thức CVTD -CVTD phi trả góp : hình thức CVTD mà tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản CVTD phi trả góp áp dụng cho khoản vay co giá trị nhỏ với thời hạn ngắn Phần lớn khách hàng vay theo hình thức để chi trả cho việc như: sửa chữa, nâng cấp nhà cửa, sửa chữa tơ, trả tiền viện phí -CVTD tuần hồn: khoản CVTD ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước,căn vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kì, khách hàng ngân Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kì cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng Hình thức áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên Khách hàng cần làm thủ tục lần vay nhiều lần Trong tất hình thức CVTD hình thức có mức lãi suất cao có rủi ro kèm chi phí liên quan để quản lý tài khoản thấu chi 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Theo cách phân loại CVTD chia thành loại : •Cho vay tiêu dùng gián tiếp : hình thức cho vay ngân hàng mua lại khoản nợ phát sinh Công ty bán lẻ bán chịu hàng hố cho người tiêu dùng Hình thức ngân hàng cho vay thông qua CTBL mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Sơ đồ 1.1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp Ngân hàng (1) Công ty bán lẻ (4) (5) (6) (2) (3) Người tiêu dùng (1): Ngân hàng Công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng (2): Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hố Thơng thường, người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản (3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4): Công ty bán lẻ bán tồn chứng từ bán chịu hàng hố cho ngân hàng (5): Ngân hàng tốn tiền cho Cơng ty bán lẻ (6): Người tiêu dùng toán tiền trả góp cho ngân hàng * CVTD gián tiếp thực thông qua phương thức sau: - Tài trợ truy địi tồn : theo phương thức bán cho ngân hàng khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu hàng hoá, CTBL cam kết tốn cho ngân hàng tồn khoản nợ đến hạn người tiêu dùng không tốn cho ngân hàng - Tài trợ truy địi hạn chế : theo phương thức trách nhiệm CTBL khoản nợ người tiêu dùng mua chịu không toán giới hạn chừng mừng định, phụ thuộc vào điều khoản thoả thuận ngân hàng CTBL - Tài trợ miễn truy đòi : theo phương thức này, sau bán khoản nợ cho ngân hàng, CTBL khơng cịn chịu trách nhiệm cho việc khoản nợ có hồn trả hay không Phương thức chứa đựng rủi ro cao phí tài trợ thường ngân hàng tính cao so với phương thức nói khoản nợ mua lựa chọn kỹ Ngồi ra, có CTBL có uy tín áp dụng phương thức - Tài trợ có mua lại : thực CVTD gián phương thức miễn truy đòi truy đòi phần, rủi ro xảy ra, người tiêu dùng không trả nợ NHTM phải lý tài sản để thu hồi nợ Trong trường hợp này, có thoả thuận trước ngân hàng bán lại cho CTBL phần nợ chưa tốn, kèm với tài sản sử dụng thời hạn định Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng * Ưu , nhược điểm CVTD gián tiếp : + Ưu điểm - Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số CVTD - Cho phép ngân hàng tiết kiệm, giảm chi phí cho vay - Là nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng, tạo điều kiện cho việc bán chéo sản phẩm trình + Nhược điểm - Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng CTBL bán chịu - Thiếu kiểm soát Ngân hàng Công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hoá đặc biệt việc sàng lọc khách hàng - Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính chất phức tạp cao •Cho vay tiêu dùng trực tiếp: khoản cho vay ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay Sơ đồ 1.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng Công ty bán lẻ (3) (1) (5) (2) (4) Người tiêu dùng (1): Ngân hàng người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2): Người tiêu dùng trả trước phần số tiền mua tài sản cho Công ty bán lẻ Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp 10 Học viện Ngân hàng (3): Ngân hàng tốn số tiền mua tài sản cịn thiếu cho công ty (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5): Người tiêu dùng toán tiền vay cho ngân hàng * CVTD trực tiếp thực theo phương thức sau: - Tín dụng trả theo định kỳ : phương thức sử dụng phổ biến Theo phương thức này, ngân hàng cấp cho khách hàng toàn số tiền vay khách hàng trả nợ cho ngân hàng theo kỳ hạn cụ thể Kỳ hạn hoàn trả khác tuỳ thuộc vào nhu cầu người vay, thường lần/ tháng - Thấu chi: hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt sở hạn mức tín dụng, thực hiệnbằng cách cho phép khách hàng sử dụng dư nợ giới hạn định tài khoản vãng lai mức dư nợ tối đa với hạn mức tín dụng cam kết - Thẻ tín dụng : hình thức cấp tín dụng ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho người có tài khoản ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ phép sử dụng * CVTD trực tiếp có ưu điểm CVTD gián tiếp : Sử dụng phương thức này, ngân hàng tận dụng sở trường nhân viên tín dụng - người đào tạo chuyên môn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng Do đó, định tín dụng trực tiếp ngân hàng thường có chất lượng cao so với trường hợp chúng định CTBL Hình thức linh hoạt cho phép ngân hàng thắt chặt mối quan hệ tín dụng với khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng Thơng qua CVTD trực tiếp, ngân hàng bán sản phẩm khác, tăng cường quảng bá hình ảnh ngân hàng Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp 47 Học viện Ngân hàng -Hiểu biết xã hội khả giao tiếp: yếu tố giúp cho ngân hàng khách hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp CBTD tìm hiểu them nhiều thông tin khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm đội ngũ CBTD chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến lĩnh vực kĩ thuật xây dựng hạn chế, điều đòi hỏi CBTD phải khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng NHTM cần xây dựng sách đào tạo để nâng cao chất lượng CBTD cách có hiệu như: khuyến khích cán tiếp tục học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ kiến thức thị trường, cử cán tham gia lớp tập huấn phòng chống rủi ro lớp công nghệ thông tin để ứng dụng khoa học kỹ thuật vào cơng tác tín dụng đảm bảo cạnh tranh tránh rủi ro xảy Ngồi NHTM cần khuyến khích lợi ích vật chất CBTD, có chế luân chuyển CBTD Ngân hàng , phịng giao dịch, nhóm khách hàng…kết hợp kiểm tra chéo phòng giao dịch, khu vực, địa bàn CBTD quản lý 3.2.8 Hiện đại hoá sở vật chất, thiết bị Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng họ đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hàng giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, Ngân hàng cần nâng cao sở vật chất trang thiết bị nhằm thu hút khách hàng Ngân hàng cần tiến hành đại hóa trang thiết bị phục vụ cho việc thẩm định, giám sát khoản vay khách hàng Ngồi ngân hàng cịn phát triển thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng : với việc trang bị máy Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp 48 Học viện Ngân hàng móc đại ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân.Để thu hút thêm khách hàng ngân hàng mở dịch vụ thơng tin cho khách hàng đóng vai trị nhà tư vấn Bên cạnh đó, điều quan trọng mà Ngân hàng cần ý trang bị kiến thức công nghệ đầy đủ rộng khắp cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng Đội ngũ cán tín dụng ngân hàng có mặt tuổi tác, kinh nghiệm kiến thức không nhau, nhiều người gặp khó khăn việc tiếp cận sử dụng cơng nghệ Vì ngân hàng nên tiến hành bổ sung kiến thức cho nhân viên, đảm bảo sử dụng hiệu triệt để công nghệ ngân hàng Hiện nay, cơng nghệ thơng tin góp phần giải nhiều khó khăn cho ngành ngân hàng, đưa người dân tiếp cận dễ dàng với ngân hàng thông qua mạng Internet Khách hàng không kiểm tra tài khoản qua mạng, mà thực số giao dịch qua Internet , đặc biệt vay tiền qua mạng Ngân hàng áp dụng với đối tượng khách hàng địa bàn Hà nội, với loại hình e-banking này, khách hàng giảm thời gian chi phí lại đến ngân hàng để vay vốn mà thoả mãn nhu cầu 3.2.9 Hoàn thiện qui trình CVTD Qui trình CVTD là tổng hợp các nguyên tắc, qui định của ngân hàng việc cấp tín dụng tiêu dùng Trong đó xây dựng các bước cụ thể, theo một trình tự nhất định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến chấm dứt quan hệ tín dụng Đây là một quá trình gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với Ngân hàng nên thiết kế và hoàn thiện qui trình CVTD để quá trình cho vay được tiến hành nhanh chóng vẫn bảo đảm an toàn cho ngân hàng tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt bảo đảm an tồn mặt hoạt động Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra định kỳ, đột xuất, phát chấn chịnh kịp thời sai sót, nâng cao ý thực chấp hành chế, qui Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp 49 Học viện Ngân hàng trình nghiệp vụ Cụ thể là : *Giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay Hiện nay, ngân hàng đua việc giảm thời gian xem xét hồ sơ cho vay khách hàng vay tiêu dùng Có ngân hàng phấn đấu thời gian cho vay tiếng, điều đồng nghĩa với việc, khách hàng chờ đợi lâu để có khoản vay sau đáp ứng đủ điều kiện cho vay Nhu cầu vay vốn khách hàng để phục vụ cho nhu cầu cá nhân, mua sản phẩm tiêu dùng, họ muốn vay sớm Do đó, giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay giải pháp mà ngân hàng khác áp dụng nhằm lôi kéo khách hàng *Tăng cường công tác kiểm tra quá trình phát tiền vay Kiểm tra mục đích, đối tượng vay vốn từng lần xem có phù hợp với mục đích đối tượng vay vốn hợp đồng tín dụng hay không Kiểm tra mức cho vay Kiểm tra tình hình đảm bảo nợ vay thông qua các tài sản thế chấp với Ngân hàng làm đảm bảo hoặc tư cách của người bảo lãnh tiền vay Mục đích thực hiện công tác kiểm tra này sẽ có tác dụng phát hiện những sơ hở, yếu kém của những khâu trước giúp CBTD đưa những biện pháp khắc phục kịp thời, hạn chế ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh Căn vào định hướng NHNN, chương trình phát triển kinh tế Hà Nội diễn biến thị trường vay hướng Tiếp tục bổ sung tài sản đảm bảo vốn vay, nâng cao lực thẩm định, kiểm tra, giám sát tín dụng quản lí rủi ro để đảm bảo an toàn hiệu tiền vay, không phát sinh nợ xấu * Tăng cường kiểm tra sau giải ngân: Kiểm tra sau khâu thực qui trình tín dụng, điều quan trọng CVTD Do đặc điểm vay tiêu dùng thường phát sinh khơng thường xun, vay xảy lần kéo dài tới vài ba năm, nên công tác kiểm tra thăm hỏi khách hàng không thực thường xuyên Việc kiểm tra sau giải ngân không nhằm mục Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tớt nghiệp 50 Học viện Ngân hàng đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng Mở rộng khách hàng việc khai thác khách hàng cũ việc nên làm Đồng thời việc thường xuyên sử thăm hỏi khách hàng kênh thơng tin phản hồi xác chất lượng vị sản phẩm Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng CVTD 3.2.10 Xây dựng sách khách hàng theo hướng cởi mở khách hàng vay tiêu dùng Hiện nay, sách tín dụng khách hàng vay tiêu dùng Ngân hàng khắt khe, người tiêu dùng khó vay vốn việc nâng cao chất lượng CVTD gặp nhiều trở ngại Vì vậy, việc điều chỉnh sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, cởi mở với khoản vay tiêu dùng cần thiết Hiện tại, đối tượng chủ yếu mà Ngân hàng cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản bảo đảm cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định đảm bảo trả nợ vay Tuy nhiên, khách hàng thường xuyên lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn thành phố Hà Nội, người có nhu cầu vay tiêu dùng bn bán nhỏ, sinh viên trường làm việc cho công ty liên doanh, công ty cổ phần, cơng ty nước ngồi đơng đảo Họ có thu nhập ổn định khả tốn cao Đây nguồn khách hàng tiềm mà Ngân hàng cần có sách để khai thác, chất lượng cho vay tiêu dùng khác hàng hạn chế Ngân hàng cần cải thiện chất lượng sản phẩm vay tiêu dùng cũ cung cấp sản phẩm chất lượng cao đối tượng khách hàng Về lãi suất, Ngân hàng nay, lãi suất vay tiêu dùng thường cao so với cho vay sản xuất kinh doanh khoảng 2% Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp 51 Học viện Ngân hàng năm Tuy khoản vay tiêu dùng có rủi ro cao khơng thật phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng chi tiêu, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng người vay vay để sinh lãi Do vậy, Ngân hàng cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, để tạo nên hài hồ cân đối lợi ích NH lợi ích khách hàng Cụ thể, Ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: với khách hàng quen thuộc, có uy tín Ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng , vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng Còn vay khơng chắn áp dụng mức lãi suất cao hơn… Những thay đổi đối tượng cho vay sách lãi suất nêu chắn giúp Ngân hàng hoạt động hiệu hơn, qua cải thiện chất lượng khoản vay tiêu dùng, thúc đẩy trình nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng Đối với phương thức thu hồi nợ gốc lãi, Ngân hàng áp dụng phương thức trả định kỳ theo kỳ hạn nợ Tuy nhiên số người buôn bán kinh doanh, nguồn thu phát sinh không đặn, phương thức lại gây khó khăn cho họ kỳ trả nợ đến Hoặc người có thu nhập khơng trùng với kỳ hạn trả nợ, việc trả lãi định kỳ khó khăn Để giải khó khăn này, Ngân hàng xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi người xin vay Để đảm bảo quyền lợi người đại diện nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao, nên có số ưu đãi như: hàng kỳ trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền lại đến kỳ trả nợ Tuy nhiên ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp 52 Học viện Ngân hàng Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ Giải pháp thông qua người đại diện giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng khoản vay, dễ dàng công tác thu lãi, thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng địa điểm, thông qua đó, hỗ trợ hoạt động nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ -Thứ nhất: Ổn định kinh tế vĩ mô Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, có định hướng Cụ thể: mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Nhà nước Chính việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế- trị ổn định điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cầu hàng hóa dịch vụ tiêu dùng Hơn việc giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng hàng hóa dịch vụ tiêu dùng -Thứ hai: Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghệ sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt -Thứ ba: Cải cách thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo quy định Nhà nước Một vấn đề Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp 53 Học viện Ngân hàng mà NHTM thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn khách hàng vấn đề tài sản chấp Khách hàng vay vố thường chấp bất động sản, nhà đất Vì địi hỏi Chính phủ phải đẩy mạnh hồn thiện thủ tục hành nhằm giúp người dân yên tâm, ổn định sống mảnh đất hợp pháp Đây nhân tố quan trọng giúp họ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng có nhu cầu phát sinh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí có lợi nhuận để phát triển bền vững Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ CVTD, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích CVTD, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ ba, NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khóa học hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung CVTD nói riêng Thứ tư, NHNN cần có biện pháp phát triển thông tin ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, cập nhật khách hàng vay vốn, bắt buộc TCTD phải báo cáo có thay đổi lien quan đến khách hàng cho CIC Đồng thời, NHNN phải nâng cấp hồn thiện cơng nghệ để thu nhận thơng tin nhanh nhất, có phương án để đảm bảo an tồn thơng tin tình Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chun đề tớt nghiệp 54 Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Hội nhập quốc tế xu hướng tất yếu kinh tế giới, điều kiện tiền đề cần thiết để phát triển kinh tế quốc gia vào quỹ đạo chung giới thông qua việc tận dụng dịng chảy vốn khổng lồ với cơng nghệ tiên tiến Đẩy mạnh hội nhập ngân hàng, xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh trở thành kênh dẫn nhập vốn hàng đầu, “bà đỡ” tốt cho kinh tế cần vốn Việt Nam bước chuyển dịch cấu vốn theo định hướng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Trong trình hội nhập quốc tế, ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng cung cấp ngày nhiều sản phẩm dịch vụ có cho vay tiêu dùng Ở nước ta năm qua, ngân hàng thương mại ý mở rộng phát triển lĩnh vực tín dụng tiêu dùng thực tế, đạt kết bước đầu góp phần đa dạng hóa danh mục tín dụng, tăng thu nhập cho ngân hàng Ngồi cịn tăng cường mức sống người dân gián tiếp kích thích sản xuất, mở rộng đầu tư thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên, triển khai nghiệp vụ nên ngân hàng thương mại khó tránh khỏi bất cập Từ nghiên cứu lý luận phân tích thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng có đề xuất số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng đưa số kiến nghị nhằm mục đích tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Mặc dù có nhiều cố gắng, trình độ cịn nhiều hạn chế với thời gian nghiên cứu cịn nên vấn đề em đưa khơng thể tránh khỏi sai sót với tính thuyết phục khái qt chưa cao, chí có nhìn nhận chưa xác song em hy vọngnhững tồn giải pháp sớm nghiên cứu xem xét em mong góp ý chân thành cảm thơng thầy giáo, cô giáo và các bạn Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC CHƯƠNG Cơ sỞ lý thuyẾt vỀ chẤt lưỢng cho vay tiêu dùng cỦa ngân hàng thương mẠi 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 11 2.1 Tổng quan Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 21 (Nguồn: Báo cáo thường niên VPBank 2010-2012) 25 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank – chi nhánh Cầu Diễn 27 3.1 Định hướng kinh doanh VPBank – chi nhánh Cầu Diễn 39 Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ - BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp Sơ đồ 1.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 23 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng 25 Bảng 2.3: Lợi nhuận hạch toán 27 Sơ đồ 1.3: Nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng 32 Bảng 2.4: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng dư nợ toàn ngân hàng 33 Bảng 2.5: Tỉ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 34 Bảng 2.6: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng 34 Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Lời cam đoan Em xin cam đoan chuyên đề công trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, kết đợc sử dụng chuyên đề trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Sinh viªn Nguyễn Thị Dung Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu ( Chủ biên), ( 2000 ), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn( Chủ biên), ( 2011 ),Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học quốc gia TP.Hồ Chí Minh PGS TS Nguyễn Văn Tiến, ( 2011 ), giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Edward W Reed Edward K Gill, (1993) ,Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh, Thành Phố Hồ Chí Minh Báo cáo hoạt động kinh doanh (2010,2011,2012 ) ,phịng tài kế tốn ngân hàng VPBank – chi nhánh Cầu Diễn Báo cáo hoạt động tín dụng ( 2010, 2011, 2012 ) , phịng tín dụng ngân hàng VPBank – chi nhánh Cầu Diễn Báo cáo thường niên ( 2010, 2011, 2012 ) , Ngân hàng VPBank – chi nhánh Cầu Diễn Nguyễn Thị Dung Lớp: 35N2 ... Học viện Ngân hàng 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chất lượng khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng thương... viện Ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH CẦU DIỄN 2.1 Tổng quan Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng. .. viện Ngân hàng CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK )- CHI NHÁNH CẦU DIỄN 3.1 Định hướng kinh doanh VPBank – chi nhánh