ĐẠI HỌC PHƯƠNG ĐÔNG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH -o0o CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Tên đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền Sinh viên thực hiện: Vũ Bích Chi MSSV: 509411211 HÀ NỘI – 2013 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành chun đề tốt nghiệp Em xin cảm ơn ban lãnh đạo toàn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hoàng Hoàng Quốc Việt tạo điều kiện, giúp đỡ quan tâm bảo em suốt trình thực tập chi nhánh việc giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn bảo truyền thụ kiến thức tập thể giáo viên khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Trường Đại học Phương Đông suốt thời gian em theo học trường Sinh viên Vũ Bích Chi LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập em Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực có nguồn gốc rõ ràng Sinh viên Vũ Bích Chi MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài .1 2.Mục đích nghiên cứu 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu 5.Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp .3 Chương TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.2.CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 Kết luận chương 19 Chương .19 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 19 2.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT .20 2.1.1.Sơ lược lịch sử hình thành phát triển chi nhánh 20 2.1.2.Cơ cấu tổ chức chi nhánh 21 2.1.3.Tình hình hoạt động chung Chi nhánh 22 2.1.3.1.Hoạt động huy động vốn 22 2.1.3.2.Hoạt động tín dụng 23 2.2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT .26 2.2.1.Tình hình sử dụng cấu tín dụng ngắn hạn .26 2.2.2.Chất lượng tín dụng ngắn hạn theo tiêu chí 31 2.3.ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT .40 2.3.1.Những kết đạt 40 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân 42 Kết luận chương 46 Chương .46 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 46 3.2.1.Nâng cao chất lượng thẩm định 49 3.2.4.Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn, đặc biệt mở rộng chiết khấu chứng từ có giá thị trường tiền tệ 53 3.2.5.Xây dựng sách khách hàng hợp lý 54 3.2.6.Tăng cường quản lý vay 56 3.2.7.Đào tạo đội ngũ cán tín dụng có chun mơn nghiệp vụ, nổ, nhiệt tình, trung thực 59 3.2.8.Thiết lập phận nghiên cứu thị trường 61 3.2.9.Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội 63 3.3.1.Về phía Ngân Hàng VPBank Việt Nam 63 3.3.2.Kiến nghị ngân hàng nhà nước .64 Kết luận chương 68 KẾT LUẬN 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Ý nghĩa VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước CBNV Cán nhân viên DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ĐỒ THỊ STT Số bảng Tên bảng Trang Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức VPBank chi nhánh 22 Hoàng Quốc Việt Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn VPBank 23 Hoàng Quốc Việt Bảng 2.3 Hoạt động tín dụng 24 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh 25 VPBank Hoàng Quốc Việt Bảng 2.5 Cơ cấu tín dụng phân theo kỳ hạn 27 loại tiền tệ Bảng 2.6 Cơ cấu tín dụng phân theo kỳ hạn 28 loại tiền tệ Bảng 2.7 Tình hình tín dụng theo thành phần kinh tế 31 Bảng 2.8 Bảng tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn 32 Bảng 2.9 Bảng tỷ lệ dự phòng 33 20 Biểu đồ 2.10 Biểu đồ tỷ lệ sinh lời ngắn hạn 34 11 Biểu đồ 2.11 Biểu đồ vịng quay vốn tín dụng 35 12 Bảng 2.12 Bảng hiệu suất sử dụng nguồn vốn 36 ngắn hạn 13 Biểu đồ 2.13 Biểu đồ tỷ lệ dư nợ tín dụng ngắn hạn 37 14 Biểu đồ 2.14 Biểu đồ tỷ lệ doanh số cho vay ngắn 38 hạn 15 Biểu đồ 2.15 Biểu đồ tỷ lệ toán nợ bán tài sản khách hàng 39 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Chất lượng tín dụng ngắn hạn đáp ứng yêu cầu trước mắt (thường năm) khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển NHTM Nâng cao chất lượng tín dụng có vai trị quan trọng Ngân hàng khách hàng Nó khơng tiêu phản ánh mức độ thích nghi NHTM với thay đổi mơi trường bên ngồi, thể sức cạnh tranh ngân hàng mơi trường hoạt động mà cịn cung cấp kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng Xét tầm vĩ mơ nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn để đảm bảo cho kinh tế xã hội phát triển ổn định Trong điều kiện kinh tế bị “khủng hoảng” nay, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ý quan tâm Bởi lẽ doanh nghiệp chủ yếu có quy mơ vừa nhỏ - dễ gặp phải vấn đề vốn ngắn hạn mà khơng có khả giải - nhu cầu vay vốn ngắn hạn lớn Ngồi ra, thị trường chứng khốn nước ta chưa phải kênh dẫn vốn chính, giá cổ phiếu thấp, giá trị vốn hóa thị trường năm 2012 20% GDP, kênh dẫn vốn kinh tế thông qua ngân hàng thương mại lại đua tăng lãi suất, nợ xấu gia tăng… Điều dẫn tới ước tính năm 2012 có 55.000 doanh nghiệp bị phá sản Nhìn vào kết hoạt động Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm gần thấy có số vấn đề cần phải khắc phục thời gian tới, tình trạng dư nợ tín dụng ngắn hạn có tỷ trọng ngày giảm tổng dư nợ Số nợ xấu tồn đọng từ năm trước tích cực xử lý chưa đạt yêu cầu, nợ hạn cịn phát sinh, tình trạng nợ khoanh chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn Để bắt kịp với đổi nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh điều cần thiết để chi nhánh phát triển vững Xuất phát từ thực tiễn trên, sau thời gian thực tập quan sát thực tế phòng Phục vụ Khách hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, em xin mạnh dạn chọn nghiên cứu đề tài chuyên đề tốt nghiệp: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hồng Quốc Việt” Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu thực với ba mục đích chính:  Tổng hợp, phân tích, luận giải để làm rõ số vấn đề chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Nghiên cứu số kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn số ngân hàng ngồi nước, từ rút học thực tiễn  Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Hoàng Quốc Việt  Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Hoàng Quốc Việt Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng vấn đề rộng lớn, chuyên đề tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại  Phạm vi nghiên cứu: Nội dung chuyên đề chủ yếu tập trung vào mảng tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chuyên đề sử dụng số liệu, tài liệu giai tốn Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thông tin phải cán thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ khả tốn, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẳn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả tốn tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp 58 khơng cịn nguồn thu nhập khác trước hết ngân hàng tiến hành biện pháp cần thiết: - Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đốn doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tam thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy doanh nghiệp không thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 3.2.7 Đào tạo đội ngũ cán tín dụng có chun mơn nghiệp vụ, nổ, nhiệt tình, trung thực Hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt hàng hố tiền tệ, có tính nhạy cảm cao Vì vậy, rủi ro kinh doanh ngân hàng lớn đa dạng Ngoài rủi ro khách quan, vơ tình hay yếu ngân hàng đối tác, cịn có trường hợp trình độ hạn chế hành vi gian lận cán tín dụng Khi cán tín dụng cố ý làm sai hậu thật khó lường, hàng ngày, hàng người tiếp xúc với tiền Do 59 ngăn ngừa hành vi vi phạm xây dựng đội ngũ cán giỏi yêu nghề cần phải có giải pháp đồng bộ: Cần tuyển chọn cán cách cẩn trọng, tránh tuyển người có tư cách không tốt Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại cơng việc có tiêu chuẩn rõ ràng Những cán ngân hàng, cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung là: - Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước - Phải có kiến thức nghiệp vụ chun mơn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy đầy đủ sách, chủ trương đảng, pháp luật Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo vị trí cơng tác giao - Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với ban lãnh đạo định xử lý ngồi u cầu chung cịn địi hỏi họ người thực khách quan, có hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm bắt pháp luật, am hiểu thực tế Việc phân công cần cụ thể, khoa học, phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho người với vị trí Các nhiệm vụ chức tách biệt, chẳng hạn hoạt động tín dụng, nhân viên chuẩn bị hồ sơ tín dụng phải biệt lập với nhân viên thẩm định giá trị tài sản chấp hai phải biệt lập với cán kiểm soát cho vay Công tác đào tạo phải quan tâm mức Đối với nhân viên tuyển chọn cần phải đào tạo chuyên sâu thêm công việc giao Bên cạnh đó, phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng Đối với nhân viên làm phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, 60 gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu cho vay 3.2.8 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường Cũng doanh nghiệp khác, để phát triển hoạt động kinh doanh mình, mở rộng thị phần, thu nhiều lợi nhuận nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải hiểu rõ thị trường hoạt động, khác với doanh nghiệp thông thường, ngân hàng kinh doanh lĩnh vực, lĩnh vực tiền tệ đầy nhạy cảm rủi ro Nếu với doanh nghiệp nghiên cứu thị trường quan tâm đến thị trường sản phẩm Cịn ngân hàng việc nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng Trong tình hình nay, cạnh tranh lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng gay gắt VPBank cần thiết phải lập phận chuyên trách để nghiên cứu thị trường đưa giải pháp để chi nhánh điều chỉnh hướng hoạt động cho đạt hiệu cao Bộ phận nghiên cứu thị trường có hai nhiệm vụ: Nghiên cứu thị trường sản phẩm ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trường xem xét vấn đề nhu cầu vốn vay thị trường doanh nghiệp, khả cung ứng vốn vay thị phần có sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh Hình thức cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ưa chuộng Chất lượng vay ngân hàng sao, phương thức cho vay an toàn, hiệu Với thông tin thu thị trường sản phẩm mình, chi nhánh có giải pháp phù hợp, kịp thời để thoả mãn nhu cầu khách hàng Kịp thời loại bỏ vay không hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro Tất nhằm đưa thị trường sản phẩm có chất lượng cao, khoản cho vay lành mạnh 61 Nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng: VPBank Việt Nam chi nhánh Hồng Quốc Việt phải ln ln qn triệt tư tưởng “thành công khách hàng thành công ngân hàng” Khách hàng làm ăn có hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển khoản nợ ngân hàng toán đầy đủ Như chất lượng tín dụng phụ thuộc lớn vào kết sản xuất kinh doanh khách hàng Hiện nay, phần lớn khách hàng chi nhánh có khả tự chủ tài cao Khi đánh giá tài doanh nghiệp, ngân hàng khó dự đốn xác triển vọng doanh nghiệp Hơn nữa, thơng tin thị trường sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp nên ngân hàng chưa thể dự đoán sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp cung ứng có chấp nhận hay khơng Nếu có mức giá cả, chất lượng hàng hoá loại sản phẩm, thị trường chấp nhận mức số lượng chất lượng định Vượt khỏi mức cho phép thị trường định doanh nghiệp thất bại Vì vậy, phận nghiên cứu thị trường khách hàng cần tìm hiểu rõ thị trường sản phẩm khách hàng như: Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lượng sản phẩm thị trường, xu nhu cầu sản phẩm đó, mạnh mà sản phẩm khách hàng có, sức cạnh tranh để từ dự đốn xem sản phẩm khách hàng xâm nhập thị trường không, mức độ rủi ro Đây nguồn cung cấp thông tin thị trường giúp cho đánh giá rủi ro thị trường khách hàng ngân hàng, so sánh, kiểm sốt, đối chiếu thơng tin khách hàng cung cấp, đặc biệt phương án sản xuất kinh doanh Tóm lại, tình hình nước ta nay, có tổ chức nghiên cứu thị trường để cung cấp thông tin cho khách hàng Do việc thiết lập phận nghiên cứu thị trường ngân hàng VPBank cần thiết để dự đoán hạn chế rủi ro xảy vốn vay ngân hàng 62 3.2.9 Tăng cường công tác kiểm sốt nội Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn riêng, ngân hàng không quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà cịn phải quan tâm mức tới cơng tác kiểm tra kiểm sốt nhằm giảm nợ q hạn nợ khó địi Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đề cập khơng đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Về phía Ngân Hàng VPBank Việt Nam 3.3.1.1 Ban hành văn hướng dẫn cụ thể Ngân hàng VPBank có nhiều văn hướng dẫn việc thực quy trình tín dụng Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình tín dụng ngắn hạn nhìn chung cịn chưa đầy đủ Để việc cho vay thực quy trình mà NHNN đặt ra, phù hợp với tình hình, điều kiện cụ thể VPBank, VPBank nên có văn hướng dẫn cụ thể loại tín dụng ngắn hạn Để giúp cán tín dụng, cán tín dụng nắm bắt cơng việc nhanh chóng, cơng việc cho vay sn sẻ hiệu 3.3.1.2 Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán có sách khen thưởng rõ ràng Một mạnh VPBank ngân hàng thương mại quốc doanh khác có đội ngủ cán trẻ, động, nhiệt huyết có trình độ chuyên môn cao Để phát huy mạnh này, VPBank cần có sách đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời trọng đến việc gửi cán 63 đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ mà ngân hàng giới áp dụng Trong điều kiện máy tính ứng dụng rộng rãi hoạt động ngân hàng nay, tiến tới thực tất nghiệp vụ tín dụng qua mạng máy tính tương lai việc đào tạo nâng cao trình độ cán máy tính cần thiết, chí cịn mang tính chất định hoạt động ngân hàng Do có sách tuyển chọn, đào tạo nâng cao trình độ cán hợp lý, ngân hàng đảm bảo vị thị trường, vươn lên thành ngân hàng dẫn đầu toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam 3.3.1.3 Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế Theo xu hướng toàn cầu hoá, VPBank Việt Nam cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn từ bên ngồi, học tập cơng nghệ, tiến tới hội nhập việc, phần tiến tới hệ thống 3.3.1.4 Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành: Việc đổi mạnh mẽ chế quản trị điều hành phải theo hướng rõ người rõ việc, kỷ cương kỷ luật trách nhiệm đầy đủ theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định phù hợp với thông lệ quốc tế 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thơng tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hồn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ 64 pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động khác ngân hàng nói chung 3.3.2.2 Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng: Cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh điều kiện đảm bảo cho khoản vay nguyên tắc tín dụng khách hàng vay vốn ngân hàng Quan hệ đề cập luật dân Việt Nam bên cạnh thơng tư hướng dẫn số 06/TT-CP phủ Nghị định 178/199/NĐ - CP ban hành ngày 23/12/1999 phủ Mặc dù củ thể hố thơng tin định quy chế chung Bên cạnh đó, luật đất đai chưa rõ ràng Hơn thủ tục chấp qua phịng cơng chứng phức tạp rắc rối Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản: Một nguyên tắc đặt khách hàng trả vốn thực theo nguyên tắc khách hàng nộp tiền đến đâu, lấy hàng đến theo tỷ lệ tương ứng Như sau lần nộp tiền, lấy hàng phải thay đổi hợp đồng ban đầu Sự thay đổi phải qua thủ tục công chứng phức tạp khách hàng trả vốn nhiều lần Một mặt khác, vấn đề phát mại tài sản chấp phức tạp liên quan đến nhiều quan, qua nhiều thủ tục Trường hợp xử lý tài sản chấp kéo dài tháng Vì để ban hành quy chế cụ thể, cần có phối hợp nhiều quan, ban ngành để giải vấn đề 3.3.2.3 Kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM: 65 Có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng, bao gồm: - Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ tổ chức tín dụng dự án cho vay, hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái phép quyền định khoản vay tổ chức tín dụng, mặt khác tổ chức tín dụng phải chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm - Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng xuống 5% theo đạo NHNN Phối hợp với quan chức tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm cố 3.3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Có đề án ứng dụng công nghệ vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng nước Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nước theo kịp trình độ ngân hàng giới Và từ khẳng định uy tín giới 3.3.2.5 Lập quỹ dự phòng rủi ro Rủi ro lĩnh vực ngân hàng bao gồm nhiều lĩnh vực: rủi ro tỷ giá, rủi ro toán, rủi ro hoạt động tín dụng Trong rủi ro tín dụng đáng kể Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều phía: Rủi ro từ phía khách hàng, rủi ro q trình sản xuất kinh doanh, rủi ro thay đổi tác động lớn đến hoạt động ngân hàng Do vậy, để hạn chế bớt rủi ro này, có biện pháp ngân hàng phải thành lập quỹ dự phòng bù đắp 66 rủi ro Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cách mà ngân hàng bù đắp cho khoản không thu hồi qúa trình hoạt động Khoản tiền trích vào quỹ coi khoản chi phí ngân hàng, đến cuối năm số tiền lại quỹ hồn lại để giảm số tiền dự phịng trích coi khoản thu Tránh lập dự phịng vượt mức khơng hợp lý tạo dự trữ mức cần thiết Nếu dự phịng thấp khơng phản ánh kết kinh doanh phân phối lợi nhuận đồng nghĩa với việc rút bớt vốn khỏi ngân hàng Đối với dự phịng chung tính vào chi phí coi loại quỹ dự trữ Tại Việt Nam hệ thống ngân hàng chưa đủ mạnh, vốn khơng lớn, quy định phân loại tín dụng chưa cụ thể chưa lường hết tình xảy rủi ro, nên việc trích dự phịng cần thiết Trước đây, khoản trích quỹ dự phòng làm giảm thu nhập ngân hàng nên không ngân hàng lập quỹ dự phịng Khi luật NHNN tổ chức tín dụng đời, điều 82 luật quy định rõ, tất tổ chức tín dụng phải dự phòng rủi ro hoạt động ngân hàng bắt buộc phải thành lập quỹ Tỷ lệ trích quỹ dự phịng áp dụng cho loại tài sản có hoạt động cấp tín dụng 20%, 50%, 100% tuỳ thuộc vào tính chất loại tài sản có NHNN phân thành nhóm Do thời gian có hiệu lực chưa phải dài, nên chưa phải tất tổ chức tín dụng thực nghiêm chỉnh đầy đủ Trong tương lai VPBank cần thực tốt hoạt động biện pháp khắc phục bù đắp rủi ro cho khoản tín dụng khó thu hồi hoạt động VPBank 67 Kết luận chương Toàn nội dung chương tập trung làm rõ vấn đề sau: Chỉ rõ định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt năm 2013; Đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt; Đề xuất số kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Ngân hàng Nhà nước Trong đó, quan trọng giải pháp nâng cao chất lương tín dụng ngắn hạn ngân hàng, nội dung chuyên đề KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập nghiên cứu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, em nhận thấy yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn vô cần thiết Tuy nhiên, nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề khó khăn phức tạp, chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố chủ quan khách quan Toàn vấn đề thực chương chuyên đề Điều chứng tỏ chuyên đề hoàn thành mục tiêu đặt ra: 68 Thứ nhất, chuyên đề hệ thống vấn đề tín dụng ngắn hạn chất lượng tín dụng ngắn hạn Trong làm rõ tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng kinh nghiệm số ngân hàng thương mại khác, từ rút hoc cho chi nhánh Thứ hai, chuyên đề khái quát đươc trình hình thành kết kinh doanh chi nhánh Hoàng Quốc Việt, đồng thời đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tồn hoạt đơng tín dụng ngắn hạn gây ảnh hưởng trực tiếp nghiêm trọng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn Thứ ba, thông qua mặt đạt chưa đạt đươc chi nhánh Hoàng Quốc Việt liên quan đến đề tài nghiên cứu, em đề hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Tuy nhiên, điều kiện kiến thức cịn hạn chế, kinh nghiệm thực tiễn em cịn thiếu, chun đề khó tránh khỏi thiếu sót định Em xin chân thành cảm ơn mong đợi góp ý thầy cô nhân viên ngân hàng để chuyên đề em hoàn chỉnh hơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu, Giáo trình: Báo cáo thường niên Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010, năm 2011, năm 2012 Báo cáo thường niên Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hoàng Quốc Việt năm 2010, năm 2011, năm 2012 69 PGS TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Ths Đoàn Hữu Cảnh (2007), Lý thuyết tài tiền tệ, ĐH Phương Đơng PGS.TS Đặng Đình Đào, Giáo trình NHTM , khoa tài ngân hàng trường ĐH kinh tế quốc dân – NXB đại học kinh tế quốc dân năm 2007 Nhóm tác giả Lê Thẩm Dương, Phạm Phú Quốc, Bùi Diệu Anh, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thơng Kê – Hồ Liệu TS Phan Thị Cúc, Giáo trình Nghiệp vụ NHTM (2007) – NXB Tài Chính PGS.TS Bùi Tường Trí, Giáo trình Quản trị rủi ro ngân hàng – Học viện ngân hàng PGS.TS Nguyễn Thị Mai, Giáo trình nghiệp vu tín dụng NHTM, Học viện tài 10 Ths Võ Minh Thu, Giáo trình Nghiệp vụ NHTM, Đai học Phương Đông 11 Kim Anh (2005), “Bàn giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng”, tạp chí ngân hàng 2005 12 Phan Đức Quý (2006), “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại”, Tạp chí ngân hàng 2006 13 Lê văn hùng, “Rủi ro hoạt động tín dụng ngắn hạn nhìn từ góc độ đạo đức”, Tạp chí ngân hàng 2007 14 Luật ngân hàng nhà nước 2003 – NXB Chính Trị Quốc Gia 15 Quy chế cho vay khách hàng – ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 16 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài (2001) – NXB Khoa học kỹ thuật 17 Bảng Cân đối kế toán ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng năm 2007- 2009 70 18 S Michkin, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Tài Chính 19 Những vấn đề hoạt động Ngân hàng - NXB Thống kê 20 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 21 Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 04/03/2005 22 Thông tư 15/2009/TT-NHNN ngày 10/08/2009 23 Các văn thể lệ, chế độ tín dụng khác Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang web: www.saga.vn www.vpbank.com.vn www.ub.com.vn http://vneconomy.com http://vnexpress.net http://dantri.com.vn http://nhnn.vn 71 ... hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Hoàng Quốc Việt  Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Hoàng Quốc Việt. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 19 2.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT... THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 19 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 2.1.1