KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐỒN TRANH PHẦN MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Là quốc gia có sản xuất nơng nghiệp lâu đời, gần 80% dân số hoạt động lĩnh vực này, việc phát triển nơng nghiệp giữ vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế nước ta Đảng nhà nước ta xác định “Sự phát triển nông nghiệp kinh tế nông thơn theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa có vai trò trước mắt lâu dài, làm sơ để ổn định phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa” Năm 2007,Việt Nam thức gia nhập WTO_Tổ chức thương mại giới Đây bước ngoặc quan trọng đánh dấu chuyển hướng lớn lao kinh tế Các doanh nghiệp Việt Nam thức bắt đầu thời kỳ cạnh tranh khốc liệt “cá lớn nuốt cá bé” Trong môi trường kinh doanh phức tạp đầy biến động để tồn khơng cịn cách khác phải đẩy mạnh hoạt động sản xuất, kinh doanh không ngừng nâng cao số lượng chất lượng Và ngân hàng nằm ngồi qui luật Hiện nay, ngân hàng ngày mở rộng qui mô lẫn chất lượng với sách đất đai, sách đào tạo nguồn nhân lực nơng thơn, sách kinh tế xã hội,… Ngân hàng có hoạt động phong phú nhận tiền gửi, chuyển tiền, cho vay,… Để đẩy mạnh giao dịch, thuận tiện cho người dân nhằm tạo cho người dân có hội tiếp cận với nguồn vốn để đầu tư phát triển lực sản xuất ngồi ra, ngân hàng cịn có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, đẩy lùi lạm phát, phát triển thị trường ngoại hối,… Trong tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn doanh thu ngân hàng thương mại, đặc biệt ngân hàng mà dịch vụ chủ yếu cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Eah’leo Đây lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận song tiềm ẩn nhiều rủi ro, cơng tác đánh giá hiệu hoạt động tín dụng quan trọng, đặc biệt tín dụng ngắn hạn loại hình tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn cho vay ngân hàng SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐỒN TRANH Căn vào tình hình thực tế với vốn kiến thức tích lũy q trình học tập tiếp cận thực tế đơn vị thực tập cho nhận thấy tầm quan trọng tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng tơi chọn đề tài”Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Eah’leo – Đăk Lăk ” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu sở lý luận sở thực tiễn tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn hệ thống ngân hàng thương mại - Tìm hiểu thực trạng tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Ea H’leo, tỉnh Đăk Lăk - Đề số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng nói chung hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ea H’leo, Tỉnh Đăk Lăk Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại - Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ea h’Leo, Tỉnh Đăk Lăk Phương pháp nghiên cứu Phương pháp sử dụng phương pháp phân tích thống kê, phương pháp mơ hình hóa, phương pháp so sánh sở sử dụng liệu thứ cấp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Ea h’Leo, Tỉnh Đăk Lăk Bố cục đề tài Chương - Cơ sở lý luận Chương - Thực trạng hoạt động tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT huyện EaH'Leo - Tỉnh Đắk Lắk Chương - Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện EaH'Leo - Tỉnh Đắk Lắk Chương - Kết luận SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐỒN TRANH Chương - CƠ SỞ LÍ LUẬN 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng- Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Luật tín dụng Quốc hội khóa X thơng qua ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Luật ngân hàng nhà nước qui định: “Hoạt động ngân hàng hoat động kinh doanh tiền tệ nghiệp vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại Chức trung gian tài chính, bao gồm trung gian tín dụng trung gian tốn doanh nghiệp kinh tế Chức tạo tiền, tức chức tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho kinh tế Chức “sản xuất” bao gồm huy động sử dụng nguồn lực để tạo “sản phẩm” dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế 1.1.3 Phân loại ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Dựa vào hình thức sở hữu Ngân hàng thương mại nhà nước (ngân hàng quốc doanh): Là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần: Là ngân hàng thương mại thành lập hình thác cơng ty cổ phần, doanh nghiệp Nhà nước, tổ cức tin dụng, tổ chức khác cá nhân góp vốn theo qui định ngân hàng Nhà nước Ngân hàng liên doanh: Là ngân hàng thành lập vốn góp bên Việt Nam bên nước ngồi sở hợp đồng liên doanh Ngân hàng liên doanh SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐOÀN TRANH pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam, hoạt động theo giấy phép thành lập theo qui định liên quan pháp luật Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: Là đơn vị phụ thuộc ngân hàng nước ngoài, ngân hàng nước bảo đảm chịu trách nhiệm nghĩa vụ cam kết chi nhánh Việt Nam Chi nhánh ngân hàng nước ngồi có quyền nghĩa vụ pháp luật Việt Nam qui định, hoạt động theo giấy phép mở chi nhánh qui định liên quan pháp luật Việt Nam 1.1.3.2 Dựa vào quan hệ tổ chức Dựa vào quan hệ tổ chức, chia ngân hàng thương mại ngân hàng hội sở, ngân hàng chi nhánh (cấp 1,2) phòng giao dịch Ngân hàng hội sở nơi tập trung quyền lực cao nơi cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng ngân hàng chi nhánh phòng giao dịch có qui mơ nhỏ cung cấp không đầy đủ tất giao dịch mà tập trung vào giao dich huy động vốn, toán cho vay 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Chương III Luật tổ chức tín dụng nêu hoạt động tổ chức tín dụng, chủ yếu ngân hàng thương mại, bao gồm: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động tín dụng - Hoạt động dịch vụ tóan - Hoạt động ngân quỹ - Các hoạt động khác như: góp vốn, mua cổ phần, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh bất động sản, kinh doanh vàng bạc, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch vụ tư vấn… 1.2 Tín dụng Có khái niệm tín dụng theo cách diễn đạt khác nhau, khái niệm cách tổng quát sau: Tín dụng (Credit) quan hệ kinh tế có chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (hình thái tiền tệ hay vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn giá trị ban đầu với điều kiện mà hai bên thỏa thuận với SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐỒN TRANH Đối tượng chuyển nhượng bao gồm: Chuyển nhượng hình thái vật – hàng hóa, việc kéo dài thời hạn toán quan hệ mua bán hàng hóa Chuyển nhượng hình thức giá trị thực chất việc “ứng trước hay đầu tư” trực tiếp tiền (cho vay tiền) Những điều kiện mà hai bên thỏa thuận thông thường là: - Khối lượng hàng hóa hay tiền tệ chuyển nhượng - Thời hạn sử dụng người vay - Thu nhập người cho vay hưởng (lãi suất mà người vay phải trả theo mức lãi suất) - Những ràng buộc nghĩa vụ trả nợ người vay Những điều kiện hai bên không chấp nhận khơng thể hình thành quan hệ tí dụng Như vậy, tín dụng thể đặt trưng sau: - Sự chuyển nhượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng (cho vay vay) - Sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn giá trị ban đầu: thu hồi thời hạn gốc lãi - Việc chuyển nhượng thực sở có tin tưởng người chuyển nhượng người sử dụng việc sử dụng có hiệu hồn trả kỳ hạn - Ngoài quan hệ tín dụng cịn có đặc trưng khác cần đề cập đến khả rủi ro vốn, lãi Tính chất đảm bảo tín dụng chịu chi phối quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, quản lý lưu thông tiền tệ thị trường 1.2.1 Tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn bên ngân hang, tổ chức tín dụng với bên pháp nhân thể nhân kinh tế thời hạn định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐỒN TRANH - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng - Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn - Sự chuyển nhượng có kèm theo phí hay phí suất tín dụng Trong kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng trở thành loại tín dụng phổ biến, đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn kinh tế, tín dụng ngân hàng không đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn mà tham gia cấp vốn trung dài hạn Ngồi cịn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân 1.2.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng a Dựa vào mục đích tín dụng - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp: Đây khoảng tín dụng cấp cho doanh nghiệp để trang trải chi phí mua hàng hóa, trả thuế, nguyên vật liệu, trả lương, … - Cho vay tiêu dùng cá nhân: Đây khoản tín dụng cấp cho cá nhân để mua sắm hàng hóa tiêu dùng đắt tiền thiết bị nhà,… - Cho vay bất động sản: Đây khoảng tín dụng đầu tư vào bất động sản, bao gồm: + Tín dụng ngắn hạn cho xây dựng mở rộng đất đai + Tín dụng dài hạn để mua đất đai, nhà cửa, sở dịch vụ, trang trại,… - Cho vay nơng nghiệp: Đây khoảng tín dụng cấp cho hoạt động nông nghiệp, nhằm trợ giúp hoạt động trồng trọt, thu hoạch mùa màng chăn nuôi gia súc - Cho vay kinh doanh, xuất nhập - Cho vay tổ chức tài chính: Đây khoảng tín dụng cấp cho ngân hàng, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài tổ chức tài khác b Dựa vào thời hạn tín dụng - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm, mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay co thời hạn từ đến năm, mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐOÀN TRANH - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm, mục đích loại cho vay thương nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư c Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có đảm bảo: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng mà định cho vay - Cho vay có đảm bảo: loại cho vay dưa sở có đảm bảo tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba d Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn cụ thể mà tùy khả tài mà người vay trả nợ lúc 1.2.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng Với tư cách người vay, ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế hình thức nhận gửi doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu… Với tư cách người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu vốn để bổ sung cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò này, ngân hàng thực chức phân phối lại, phân phối lại tín dụng ngân hàng đặc điểm tuần hồn vốn q trình tái sản xuất xã hội thường xuyên xuất hiện tượng thừa vốn tạm thời tổ chức cá nhân lại thiếu vốn tạm thời tổ chức cá nhân khác, tổ chức cá nhân khác lại thiếu vốn cần bổ sung Hiện tượng thừa vốn phát sinh có chênh lệch thời gian, số lượng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức, cá nhân trình tái sản xuất địi hỏi phải tiến hành liên tục Tín dụng thương mại giải quan hệ trực tiếp doanh nghiệp cần tiêu thụ hàng hóa với doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng hàng hóa mà chưa có tiền hạn chế tín dụng thương mại khơng đáp ứng u cầu tập trung nguồn vốn tạm thời SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐOÀN TRANH nhàn rỗi kinh tế đáp ứng nhu cầu vay vốn với khối lượng thời hạn khác Chỉ có tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu 1.2.1.4 Qui trình tín dụng Ngân hàng Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng Việc thiết lập khơng ngừng hồn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng - Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý góp phần nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng - Về mặt quản trị, quy trình tín dụng làm sở cho việc phân định trách nhiệm quyền hạn phận liên quan mối quan hệ phận đó, nhằm nâng cao trách nhiệm hiệu công việc Hầu hết ngân hàng thương mại tự thiết kế cho quy trình tín dụng cụ thể bước Ở xét quy trình tín dụng chung để hiểu trình tự quy trình tín dụng chung để hiểu trình tự quy trình Bước 1: Tiếp xúc khách hàng, thẩm định hồ sơ khách hàng: Khách hàng có nhu cầu vay vốn, nộp đơn xin vay vốn cán tín dụng phụ trách địa bàn cho vay vốn nhận đơn thẩm định sơ khách hàng vay Qua đánh giá sơ khách hàng vay khơng đủ điều kiện vay, cán tín dụng từ chối cho vay ngay, xét thấy đủ điều kiện tiến hành sang bước Bước : Lập hồ sơ vay vốn Hồ sơ khách hàng lập cung cấp cho ngân hàng • Đối với khách hàng cá nhân , tổ hợp tác, hộ gia đình - Hồ sơ pháp lý bao gồm: + Các tài liệu chứng minh lực pháp luật dân hành vi dân sự: xác nhận hộ hộ gia đình cá nhân nơng thơn Sổ Hộ gia đình thị SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐOÀN TRANH Khách hàng Cung cấp tài liệu thơng tin Cán tín dụng tiếp xúc hướng dẫn vấn khách hàng Khách hàng Giấy đề nghị vay Hồ sơ pháp lý Phương án/dự án Thu thập thông tin qua vấn, viếng thăm, trao đổi Tổ chức phân tích thẩm định Pháp lý Bảo đảm vay nợ Kết ghi nhận Biên bản, báo cáo Tờ trình Giấy tờ đảm bảo nợ Cập nhật thơng tin thị trường sách Quyết định tín dụng Hội đồng phán Cá nhân phán Chấp thuận Giải ngân Chuyển tiền vào tài khoản khách hàng Trả cho nhà cung cấp Từ chối Giấy báo lý Hợp đồng tín dụng Đàm phán Ký kết HĐ tín dụng Ký kết hợp đồng phụ khác Tổ chức giám sát Cán tín dụng Thanh tra, kiểm soát viên Thu nợ gốc lãi Thanh lý hợp đồng tín dụng bắt buộc Xử lý Giám sát tín dụng Khơng đủ, khơng hạn Đầy đủ hạn Thanh lý HĐTD Tòa án Cơ quan thẩm quyền Vi phạm hợp đồng Biện pháp Cảnh cáo, tăng cường kiểm soát, ngừng giải ngân, tái xét tín dụng Khơng đủ, khơng hạn Sơ đồ 1.1 Qui trình tín dụng SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐỒN TRANH + Giấy phép kinh doanh cấp có thẩm quyền cấp + Giấy tờ hợp pháp hợp lệ giao cho thuê quyền sử dụng đất, mặt nước ( hộ nông, lâm, ngư nghiệp) + Giấy phép đánh bắt Thuỷ hải sản, Đăng kiểm tàu thuyền + Hợp đồng hợp tác, chứng thực UBND xã, phường, thị trấn cho phép hoạt động ( Đối với tổ hợp tác) + hồ sơ dự án đới với cho vay trung dài hạn + Các giấy tờ khác cần thiết theo quy định pháp luật - hồ sơ vay vốn gồm có loại: + Đối với hộ vay khơng phải thực chấp cầm cố bảo lãnh giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh + Đối với hộ phải thực chấp cầm cố bảo lãnh hồ sơ vay gồm có : Giấy đề nghị vay vốn, dự án sản xuất kinh doanh , phương án sản xuất kinh doanh, hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định Bước : Thẩm định trực tiếp Cán tín dụng tiến hành thẩm định trực tiếp hộ vay, gồm: Thẩm định phi tài như: kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp, hợp lý hồ sơ vay vốn, hộ vay phải cư trú địa bàn nơi có trụ sở chi nhánh thực phương án, dự án vay vốn địa bàn, chủ hộ người đại diện vay vốn phải có đủ lực hành vi pháp luật dân sự, mục đích vay vốn phải hợp pháp phù hợp với việc phát triển kinh tế địa phương thơng tin khác uy tín hộ, quy mô, lực kinh nghiệm - Thẩm định tài chính: xác định khả trả nợ khách hàng đảm bảo hộ trả nợ khách hàng đảm bảo hộ trả nợ hạn, xác định vốn tự có hộ tham gia vào, kể cr nguồn khác thu nhập riêng thành viên hộ góp vào Dựa vào hồ sơ, thơng tin thu thập qua trình thẩm định cán tín dụng, trưởng phịng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp hồ SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang 10 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐOÀN TRANH - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng; - Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên - Phương thức cho vay: Trên sở nhu cầu khách hàng khả kiểm tra, giám sát Ngân hàng, AGRIBANK thỏa thuận với khách hàng vay việc lựa chọn phương thức cho vay sau đây: Cho vay lần: áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn lần Cho vay theo hạn mức tín dụng: áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định Cho vay theo dự án đầu tư: khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Cho vay hợp vốn: Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, thời hạn vốn vay dài, AGRIBANK đứng làm đầu mối dàn xếp, huy động nguồn vốn từ nhiều định chế tài khác nước để đầu tư vào hay nhiều dự án Cho vay trả góp: khách hàng vay vốn với thỏa thuận hoàn trả gốc lãi thành nhiều kỳ thời hạn cho vay Các hình thức cho vay khác: Tuỳ theo nhu cầu khách hàng thực tế phát sinh AGRIBANK xem xét cho vay theo phương thức phù hợp với đặc điểm hoạt động thời kỳ không trái với qui định pháp luật - Lãi suất cho vay: Theo lãi suất AGRIBANK thời kỳ - Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu AGRIBANK - Tuỳ theo loại vay, khách hàng cán AGRIBANK hướng dẫn chi tiết hồ sơ cho phù hợp với loại vay - Các tài liệu liên quan đến tài sản đảm bảo tiền vay theo qui định SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang 42 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐỒN TRANH 2.2.2.2 Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT huyện EaH’Leo a.Chỉ tiêu huy động vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh Bảng 2.7 Chỉ tiêu huy động vốn ngắn hạn qua năm 2007, 2008 Đơn vị tính: Triệu đồng, tỷ trọng %,Tỷ lệ tăng trưởng % 2007 Chỉ tiêu Tổng VHĐ Vốn ngắn hạn 2008 Số tiền Tỷ trọng Số tiền 6,552 263 100 4,01 7,363 321 2008/2007 Tăng Tỷ trọng Số tiền trưởng 100 811 12,38 4,36 58 22,05 Nguồn: Phòng tín dụng Qua phân tích bảng nhìn chung tổng nguồn vốn huy động lẫn vốn ngắn hạn tăng, cấu vốn ngắn hạn tổng vốn huy động có chiều hướng năm sau cao năm trước, năm 2008 tổng nguồn vốn huy động 6,552 trđ tăng năm 2007 811 trđ, tỷ lệ tăng trưởng 12,38%, vốn ngắn hạn năm 2008 tăng so với năm 2007 58 trđ, tỷ lệ tăng trưởng 22,05% b Tình hình nguồn vốn ngắn hạn qua năm 2007, 20008 Bảng 2.8 Tình hình nguồn vốn ngắn hạn Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Vốn ngắn hạn 2007 6,552 263 Đơn vị tính: Triệu đồng, tỷ trọng % 2008/2007 2008 Số lượng Tỷ lệ 7,363 811 12,37 321 58 22,05 Nguồn: Phịng tín dụng Qua phân tích bảng trên, ta thấy tình hình tăng tỷ lệ tăng vốn huy động nói chung vốn ngắn hạn nói riêng Năm 2008 tổng nguồn vốn huy động 7,363 trđ tăng so với 2007 811 trđ, tỷ lệ tăng 12,37%, nguồn vốn ngắn hạn 321 trđ tăng so với 2007 58 trđ, tỷ lệ tăng 22,05% SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang 43 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐỒN TRANH Đồ thị 2.4 tình hình nguồn vốn năm 2007, 2008 c Vòng quay vốn ngắn hạn Bảng 2.9 Vòng quay vốn ngắn hạn qua năm 2007, 2008 Đơn vị tính: Triệu Đồng, % Chỉ tiêu 2007 Tổng dư nợ Dư nợ tín dụng ngắn hạn Tổng thu nợ Thu nợ ngắn hạn Vòng quay vốn ngắn hạn 29,264 20,907 26,412 18,720 89.54 Tăng/giảm Số lượng Tỷ lệ 52,466 23,202 79,28 37,045 16,138 77,19 48,221 21,809 82,57 32,180 13,460 71,9 86.87 Nguồn: phịng tín dụng 2008 Qua phân tích bảng 4.8, ta thấy vòng quay vốn ngắn hạn giảm qua năm Năm 2007 89.54%, năm 2008 86.87%, điều dễ hiểu tình hình kinh tế suy thối ảnh hưởng đến tình hình dư nợ thu nợ chi nhánh, ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng d Tình hình nợ hạn ngắn hạn Trong đầu tư vốn có rủi ro, mức rủi ro hợp lý Việc phân tích nợ q hạn có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh NHNo&PTNT huyện Eah’Leo nói riêng, sau thời gian cho vay đến kỳ hạn nợ mà không thu hồi vốn gốc lãi cho gia hạn điều chỉnh kỳ hạn trả nợ rủi ro tín dụng xảy ra, ngân hàng chuyển nợ hạn Bảng 4.9 tình hình nợ hạn ngắn hạn qua năm 2007, 2008 Đơn vị tính: Triệu Đồng, tỷ trọng %, tỷ lệ tăng trưởng % SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang 44 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Chỉ tiêu Tổng dư nợ Dư nợ tín dụng ngắn hạn Nợ hạn ngắn hạn Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn GVHD: Th.S ĐOÀN TRANH 2007 29,264 20,907 73 0.3 2008/2007 Số lượng Tỷ lệ 52,466 23,202 79,28 37,045 16,138 77,19 563 1.52 Nguồn: phịng tín dụng 2008 Nhìn vào bảng ta thấy tình hình nợ hạn tăng qua năm, với chiều hướng năm sau cao năm trước , mức cho phép (nhỏ 3%) Điều dễ hiểu năm qua tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, đỉnh điểm tình hình suy thối kinh tế giới năm 2008 dẫn đến ảnh hưởng đến tình hình giá thị trường, giá nông sản, tiêu dùng nước bị giảm sút Cụ thể năm 2007 tỉ lệ nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn 0.3% , số tăng vọt lên đến 1.52% năm 2008, điều ảnh hưởng khơng tốt đến nguồn vốn chi nhánh Tóm lại, có biến động tăng giảm khác nhìn chung tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ hữu hiệu ngân hàng mức độ kiểm soát Điều chứng minh hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện EaH’leo ln đạt hiệu cao, góp phần vào thắng lợi chung kinh tế huyện nhà tình hình hoạt động chung NHNo&PTNH Việt Nam 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Ea H’Leo – Tỉnh Đăk Lăk qua năm 2007 2008 Thông qua tiêu trên, ta nhận thấy NHNo&PTNT huyện EaH'Leo - Đăk Lăk có hoạt động tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh tương đối hiệu Chi nhánh tự cân đối nguồn vốn huy động vay, tạo chủ động nguồn vốn cho vay hoạt động khác Nếu ngân hàng có khả huy động nguồn vốn có thời hạn dài, với chi phí thấp nhất, phục vụ cho vay,thì từ tạo sở đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng Vì mặt ngân hàng cân đối nguồn vốn cho vay, đảm bảo tính an tồn SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang 45 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐỒN TRANH tốn, mặt khác ngân hàng giảm chi phí huy động để tăng lợi nhuận Thứ nhất, tiêu huy động vốn, nhìn chung tổng nguồn vốn huy động lẫn vốn ngắn hạn tăng, cấu vốn ngắn hạn tổng vốn huy động có chiều hướng năm sau cao năm trước, năm 2008 tổng nguồn vốn huy động 6,552 trđ tăng năm 2007 811 trđ, tỷ lệ tăng trưởng 12,38%, vốn ngắn hạn năm 2008 tăng so với năm 2007 58 trđ, tỷ lệ tăng trưởng 22,05% Đây dấu hiệu tốt chứng tỏ chi nhánh làm tốt công tác huy động vốn phục vụ hoạt động cho vay nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng Tuy nhiên, cấu tổng nguồn vốn huy động vốn ngắn hạn chiếm tỉ lệ tương đối thấp, cụ thể năm 2007 vốn ngắn hạn huy động chiếm 4.01% tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2008 tăng lên 4.36% nghiệp vụ tín dụng chủ yếu ngân hàng tín dụng ngắn hạn (với tỉ lệ dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ chiếm 70% qua hai năm 2007, 2008), điều dẫn đến nguy thiếu hụt vốn tương lai Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác huy động vốn ngắn hạn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn địa phương thời gian tới Bên cạnh đó, tiêu vịng quay vốn ngắn hạn, ngân hàng đưa tiêu gần tốt Đối với chi nhánh NHNo&PTNT EaH'Leo, số nằm mức tương đối chấp nhận Tuy nhiên, ta thấy vòng quay vốn ngắn hạn giảm qua năm: năm 2007 89.54%, năm 2008 86.87% Đây biểu không tốt nhiên lí giải tình hình kinh tế suy thoái năm 2008 ảnh hưởng đến tình hình dư nợ thu nợ chi nhánh, ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Đây ảnh hưởng bất khả kháng tình hình kinh tế vĩ mơ gây ra, ngân hàng giữ số không tụt xuống thấp mà dao động khoảng 3% Trong thời gian tới ngân hàng cần làm tốt công tác thu nợ kết hợp với biện pháp khác để đẩy số lên cao tạo điều kiện quay vịng vốn tiếp tục hoạt động tín dụng nhanh hiệu Cuối cùng, tình hình nợ hạn, ta thấy tình hình nợ hạn chi nhánh tăng qua năm, mức cho phép (nhỏ 3%) Điều chứng tỏ ngân hàng kiểm soát tốt nguồn vốn cho vay cơng tác thu nợ có hiệu nên trải qua năm khủng hoảng kinh tế trầm trọng song tình SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang 46 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐỒN TRANH trạng nợ hạn nằm tầm kiểm soát Tuy nhiên, công cụ biện pháp khác nhau, chi nhánh cần giảm thiểu số xuống thấp tốt Các tiêu để đánh giá hiệu công tác cho vay trên, xét cho mang tính chất tương đối khơng thể phản ánh tồn diện chất lượng hiệu tín dụng Tuy hệ thống đáng tin cậy để nhìn vào đưa nhận xét chung công tác tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh địa bàn chi nhánh NHNo&PTNT huyện EaH'Leo Nhìn chung, ta thấy hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh tương đối hiệu thể thông qua khả huy động vốn ngày tăng, thực tương đối tốt cơng tác thu nợ kiểm sốt nợ hạn Ngân hàng cần trì phát huy điểm mạnh thời gian tới, kinh tế phục hồi cần lượng vốn định để ổn định sản xuất SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang 47 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐỒN TRANH Chương - CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT HUYỆN EAH'LEO - TỈNH ĐĂK LĂK 3.1 Phương hướng hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT huyện EaH'Leo tỉnh Đắk Lắk năm tới 3.1.1 Tác động kinh tế đến hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT huyện EaH'Leo - tỉnh Đắk Lắk Thông qua số nguồn vốn, công tác cho vay, công tác thu nợ phân tích trên, ta phần thấy tác động kinh tế năm qua vào hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện EaH'Leo, tỉnh Đăk Lăk Năm 2008 năm đầy biến động thị trường nói chung ngành tài ngân hàng nói riêng khủng hoảng kinh tế lên đến đỉnh điểm tác động tiêu cực đến toàn tổ chức cá nhân hoạt động kinh doanh thị trường Chi nhánh NHNo&PTNT huyện EaH'Leo, tỉnh Đăk Lăk khơng nằm ngồi q trình Ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế đến hoạt động chi nhánh khơng nhỏ Cụ thể, tình hình thu nợ chi nhánh gặp nhiều khó khăn khủng hoảng làm cho khách hàng ngân hàng giảm khả trả nợ Tỉ lệ nợ hạn tăng cao từ 0.3% năm 2007 lên 1.52% năm 2008 Điều tác động tiêu cực đến nguồn vốn chi nhánh hoạt động khác có liên quan 3.1.2 Định hướng hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT huyện EaH'Leo tỉnh Đắk Lắk năm tới Từ thành lập, NHNo&PTNT huyện Ea H’Leo sớm hoạch định chiến lược kinh doanh phục vụ cho phát triển kinh tế địa phương, xem nơng nghiệp nơng thơn thị trường nơng dân vừa khách hàng vừa đối tượng cơng tác xóa đói giảm nghèo, cải thiện nâng cao đời sống nơng dân góp phần cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng thơn Từ định hướng nhiều năm qua chi nhánh không ngừng vươn lên mở rộng mạng lưới hoạt động, phối hợp với quan, ban ngành huyện hoàn thành tốt nhiệm vụ mình, tạo điều kiện thuận lợi cho dân vay vốn nhằm góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi địa phương Vì vậy, nguồn vốn chi nhánh ln tăng trưởng qua năm để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn người dân Công tác huy SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang 48 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐỒN TRANH động vốn xác định mục tiêu quan trọng hoạt động tín dụng, năm qua chi nhánh có nhiều biện pháp tích cực huy động để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội cách đưa hình thức huy động đa dạng, linh hoạt, có tính cạnh tranh cao nhằm thu hút khách hàng như: Huy động tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu có mục đích với nhiều loại kỳ hạn khác nhau… thường xuyên thông tin khuyến khích cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp mở tiền gửi tiết kiệm toán qua ngân hàng Từ đó, tập trung thu hút nguồn vốn để đầu tư cho vay phát triển kinh tế địa phương Ngồi tích cực hoạt động huy động vốn, chi nhánh NHNo&PTNT huyện EaH'Leo, tỉnh Đăk Lăk đẩy mạnh hoạt động tín dụng tập trung phục vụ cho nông nghiệp cho tất thành phần kinh tế khác có nhu cầu vốn Trong thời gian tới, ngân hàng chủ trương tiếp tục hoạt động theo định hướng trên, coi đường hoạt động chủ yếu xuyên suốt trình tồn phát triển Ngồi ra, NHNo&PTNT huyện EaH'Leo, tỉnh Đăk Lăk cịn chủ trương đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đồng thời tích cực hoạt động việc nâng cao vị cạnh tranh địa phương năm gần có số đối thủ cạnh tranh ngân hàng xuất đẩy mạnh hoạt động địa bàn 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện EaH'Leo - Tỉnh Đắk Lắk 3.2.1 Nâng cao lực cán tín dụng Muốn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng yếu tố thiếu chất lượng đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng phân bố cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định tùy theo lực, chuyên môn người, kết hợp với phân chia theo địa bàn Cần trọng công tác đào tạo cán để nắm bắt kịp thời văn bản, chế độ ngành giúp cho cán tín dụng nâng cao lực, kiến thức chuyên môn 3.2.2 Tăng cường kiểm tra giám sát tín dụng Sau giải ngân, ngân hàng phải nắm tình hình hoạt động khách hàng, khoản vốn tín dụng mà ngân hàng cho vay KH sử dụng Điều này, có ý nghĩa quan trọng an tồn nguồn vốn tín dụng, SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang 49 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐỒN TRANH giúp cho ngân hàng tránh phần khoản nợ hạn việc sử dụng vốn sai mục đích 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm Ngồi sản phẩm cung cấp, ngân hàng mở rộng thêm sản phẩm dịch vụ khác nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng 3.2.4 Các giải pháp vốn Với phương châm “ vay vay” để có đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngày cao người dân, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Eah’Leo không ngừng đa dạng hóa hình thức huy động vốn Tuy nhiên ngân hàng đóng địa bàn đa số người dân sống chủ yếu nghề nông nên khó khăn cho đơn vị việc cân đối vốn huy động vốn cho vay, việc sử dụng vốn điều chuyển chi nhánh tất yếu Huy động vốn mục tiêu đặc biệt quan trọng ngân hàng, muốn thực mục tiêu ngân hàng phải có sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm vốn Mặt khác, định hướng hoạt động ngân hàng xác định mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng năm tới, ngân hàng cần có sách phù hợp để khơi thơng nguồn vốn từ nhiều nguồn để đáp ứng hoạt động thời gian tới Nhìn chung kinh tế thị trường ngày phát triển, thu nhập tích lũy người dân ngày tăng, ngân hàng có sách huy động vốn với lãi suất linh hoạt để thu hút nguồn vốn như: - Áp dụng lãi suất ưu đãi khách hàng gửi tiền lớn có thời hạn dài, đưa nhiều kỳ hạn, áp dụng hình thức trả lãi trước, tặng quà khuyến mãi, gửi rút nhiều nơi…, nay, mức lãi suất huy động ngân hàng tương đối thấp so với chi nhánh khác địa bàn Điều ảnh hưởng đến khả thu hút vốn ngân hàng Vì vậy, ngân hàng nên tăng mức lãi suất huy động ngang với ngân hàng bạn - Ngân hàng nên trọng hình thức tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm tổ chức kinh tế cá nhân địa bàn Vì nguồn vốn đầy tiềm SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang 50 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐỒN TRANH Tiếp tục quảng bá nâng cao vị uy tín ngân hàng nhiều hình thức văn hóa cơng sở, chất lượng dịch vụ phong cách phục vụ ngân hàng 3.2.5 Các giải pháp cho vay Nếu ngân hàng huy động vốn mà khơng cho vay việc huy động vơ nghĩa Vì vậy, bên cạnh việc huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Eah’leo cần đưa số biện pháp để gia tăng doanh số cho vay Để nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng cần ý giải pháp sau: - Thực việc cho vay phải tính chất, mục đích nguồn vốn khả tốn khách hàng, lựa chọn chương trình,các dự án sản xuất kinh doanh có hiệu kinh tế xã hội thẩm định phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương, làm sở cho việc lập kế hoạch tín dụng, cần xác định thị phần đầu tư nơng thơn, từ có biện pháp thích hợp để mở rộng thị phần - Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thời kỳ Mọi khoản vay phải thực theo chế độ, điều kiện luật pháp quy định, riêng đối tượng vốn định phủ, vừa phải thực sách ưu đãi, vừa phải đảm bảo điều kiện cho vay, đặc biệt hiệu sử dụng vốn để đảm bảo thu hồi gốc lãi hạn - Cần đơn giản thủ tục cho vay, thẩm định chặc chẽ điều kiện mục đích sử dụng vốn khách hàng, không nên mềm dẻo để tránh rủi ro xảy - Kiểm tra tính chất pháp lý hồ sơ vay vốn - Nội dung kinh tế việc vay vốn, tính hiệu quả, ý nghĩa kinh tế, khả trả lãi gốc cho ngân hàng - Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay, tinh thần trách nhiệm thành viên gia đình - Nâng cao cơng tác tín dụng, giảm thấp nợ hạn với phương châm “ An toàn phát triển” Đối với khoản cho vay thiết phải đảm bảo hiệu quả, cho vay phải tuân thủ đầy đủ quy định ngành pháp luật SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang 51 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐOÀN TRANH 3.2.6 Các giải pháp tình hình dư nợ Dư nợ khoản vay qua năm khách hàng chưa đến kỳ hạn trả theo hợp đồng ký kết Dư nợ có ý nghĩa rấ quan trọng, việc đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, doanh số dư nợ ngắn hạn ngân hàng phản ánh hoạt động công tác cho vay ngân hàng, doanh số dư nợ cao cơng tác cho vay ngân hàng cao ngựoc lại doanh số dư nợ thấp phải có biện pháp cải thiện công tác cho vay Sau số biện pháp để nâng cao khả dư nợ: - Tiến hành phân loại khách hàng, củng cố kháh hàng truyền thống, có kinh nghiệm làm ăn, có uy tín với ngân hàng nhằm thiết lập mối quan hệ lâu dài - Áp dụng lãi suất cho vay trhích hợp để khuyến khích người dân vay vốn ngân hàng - Thủ tục vay vốn cần đơn giản, dễ hiểu - Mở rộng nhiều hình thức cho vay, nhiều thành phần kinh tế 3.2.7 Các giải pháp tình hình thu nợ Thu hồi nợ vấn đề cần thiết ngân hàng, ngân hàng chủ yếu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, ngành nghề mà thu nhập khách hàng phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, giá nông sản nhạy cảm với biến động thị trường vậy, ngân hàng áp dụng số biện pháp sau để nâng cao khả thu hồi nợ: - Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả hạn gốc lãi cách phát động phong trào thi đua, khen thưởng kịp thời cá nhân xuất sắc công tác thu hồi nợ, kỷ luật cán để phát sinh nợ hạn - Đối với khoản nợ qúa hạn nợ khó địi, tùy tình hình cụ thể mà ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác Chẳng hạn trường hợp mà ngân hàng xét thấy khoản nợ hạn có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả cần thêm vốn Khi ngân hàng cho vay thêm khỏan vay không vượt chu kỳ sản xuất kinh doanh để tạo điều kiện cho khách hàng thực nghiã vụ trả nợ SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang 52 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP - GVHD: Th.S ĐỒN TRANH Đối với hộ nơng dân người đại diện xã, phường ngân hàng nên trích khoản tiền hoa hồng cho họ theo tháng, quý, khen thưởng “nóng” cá nhân tích cực, tận tình giúp đỡ cán tín dụng hồn thành nhiệm vụ - Những biện pháp giúp ngân hàng bảo tồn nguồn vốn hoạt động tốn nhiều thời gian cơng sức để tìm hiểu khách hàng 3.2.8 Các giải pháp tình hình nợ hạn Cùng với phát triển đa dạng phong phú, phức tạp chế thị trường, bên cạnh tình hình suy thối kinh tế Vấn đề nợ hạn điểm nóng ngân hàng Nợ hạn phát sinh nhiều nguyên nhân đa dạng, phức tạp địi hỏi biện pháp tổ chức thực phải dùng nhiều hình thức phong phú phù hợp cụ thể với địa phương Để giải vấn đề ngân hàng áp dụng biện pháp sau: - Thống kê tòan nợ hạn để phân loại nợ: nợ hạn thu hồi, nợ q hạn khơng có khả thu hồi để từ biết chất đặc điểm loại khỏan vay dẫn tới nợ hạn giải - Nếu nhận thấy khoản nợ hạn thu hồi khách hàng có ý muốn trả nợ chưa có khả ngân hàng hướng dẫn, tư vấn tren nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo vốn thu lợi nhuận Mặt khác ngân hàng gia hạn nợ cho khỏan vay thêm thời gian, khoản vay không chu kỳ sản xuất, điều chỉnh hợp đồng tín dụng để giảm qui mơ, áp lực hồn trả trước ngày, xét thấy khách hàng có khả thật ngân hàng tiếp vốn để tăng thêm tài cho doanh nghiệp Nhưng vấn đề phải thận trọng việc nhân xét, đánh giá khách hàng để tránh tình trạng nợ cũ chưa thu hồi mà nợ lại phát sinh thêm - Một mặt ngân hàng phải thường xuyên giám sát, theo dõi hoạt động khách hàng nợ hồn trả Tóm lại, phương pháp thực đánh giá khỏan nợ hạn thu hồi với thành thật ý muốn trả nợ người vay khoản vay tới hạn yếu tố khách quan mang lại như: giá sụt gim nên kinh tế suy thối, khí hậu, sâu bệnh… thu hoạch trễ thời vụ SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang 53 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐỒN TRANH Sau ngân hàng dùng biện pháp nhằm cải thiện tình hình tài khách hàng mà khơng mang lại kết quả, mà người vay khơng có biện pháp tích cực trả nợ, biện pháphữu hiệu để thu hồi nợ tiến hành phát tài sản người vay theo hợp đồng ký kết Đây tình bắt buộc mà ngân hàng khơng mong muốn xảy ra, phát tài sản người vay vốn, người bảo lãnh hợp đồng có liên quan đến vấn đề xã hội, uy tín ngân hàng, đồng thời thủ tục phát tài sản gặp nhiều khó khăn KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Qua nghiên cứu phân tích tình hình hoạt động chất lượng tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Ea H’Leo qua năm 2006, 2007 2008, ta rút số kết luận sau SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang 54 KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐỒN TRANH - Tình hình chung: Trong năm qua, ngân hàng huyện Ea H’Leo có phát triển mạnh mẽ Cùng với phát triển toàn diện ngành ngân hàng, hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngày nâng cao có bước tiến tốt Ngân hàng quan tâm, thực nhiều biện pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, hiệu sử dụng vốn, không ngừng mở rộng hoạt động chiều rộng lẫn chiều sâu - Hoạt động tín dụng chung: Nhìn chung, hoạt động kinh doanh ngân hàng tốt tăng trưởng qua năm, nguồn vốn huy động bình qn hàng năm 6,957,5Trđ, đó, nguồn huy động địa phương tăng bình quân hàng năm 7,75%, doanh số cho vay tăng , doanh số bình quân năm 34,977 Trđ, tỷ lệ nợ q hạn ln trì mức cho phép 3% Nhìn cách tổng quát, chất lượng tín dụng mà ngân hàng đạt tốt, tình hình dư nợ tăng tương đối qua năm bình qn 34,977Trđ Tình hình nợ q hạn có chiều hướng tăng qua năm đặc biệt năm 2008 tình hình kinh tế suy thối Điều khơng thể kết luận chất lượng tín dụng ngân hàng kém, mà tình hình kinh tế xã hội giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng bị ảnh hưởng suy thóai - Một số hạn chế: Do đặc điểm địa phương nên hoạt động ngân hàng chủ yếu tập trung vào nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn cịn hạn chế Do đó, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng, tơi xin có số kiến nghị sau: - Đối với NHNo&PTNT Tỉnh Đăk Lăk: Cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh nói chung NHNo&PTNT Huyện Ea H’Leo nói riêng nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ tín dụng, phát động phong trào thi đua, có khen thưởng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, góp phần nâng cao hoạt động chi nhánh huyện hoạt động chung ngân hàng tỉnh SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang 55 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S ĐOÀN TRANH - Đối với NHNo&PTNT Huyện Ea H’Leo: Qui trình áp dụng thủ tục cịn rườm rà, qua nhiều khâu, kéo dài thời gian chi phí cho quy trình Vì ngân hàng cần có biện pháp giảm bớt thủ tục để thuận tiện cho khách hàng ngân hàng Các chương trình đào tạo đội ngũ cán cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ nghiệp vụ, kỹ thuật thẩm định, marketting ngân hàng, tiếp tục công tác đào tạo đào tạo lại để đáp ứng nhu cầu ngày cao hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng - Cần phân rõ nhiệm vụ, quyền hạn phận, lập tổ chuyên trách nhằm nâng cao chất lượng hoạt động chất lượng tín dụng chi nhánh - Đẩy mạnh, nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát khách hàng nội ngân hàng góp phần nâng cao hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng - Thực sách khơi thong nguồn vốn, nhằm tăng tính chủ động ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh chương trình khuyến mãi, tặng q, gửi rút nhiều nơi,… biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng SVTH: BÙI HỒNG NGỌC Trang 56 ... 1.2.3 Tín dụng ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh NHTM quan hệ tín dụng NHTM với đối tượng vay nhằm mục đích phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Như... luận sở thực tiễn tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn hệ thống ngân hàng thương mại - Tìm hiểu thực trạng tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh Ngân hàng... trạng hoạt động tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT huyện EaH''Leo - Tỉnh Đắk Lắk Chương - Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện EaH''Leo