Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN I:TỔNG QUAN A. CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI Sau những năm đổi mới, nền kinh tế nước ta đang từng bước phát triển, hội nhập nền kinh tế thế giới; cơ cấu kinh tế có sự chuyển dịch ngày càng hợp lý. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng từng bước đổi mới và phát triển đa dạng. Như chúng ta biết, để bất kỳ một doanh nghiệp nào thành lập, tồn tại và phát triển đều phải cần đến vốn. Đặc biệt, trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi về vốn ngày một tăng, nhu cầu về vốn đã trở thành một nhu cầu hết sức quan trọng mà bất cứ lĩnh vực kinh tế nào cũng cần. Chẳng hạn, trong lĩnh vực kinh doanh, doanh nghiệp nào tìm được biện pháp giải quyết nhu cầu về vốn sẽ có được thuận lợi, cơ hội trong hoạt động kinh doanh của mình. Bởi thế, để đạt được những thành tựu trên, ngành ngân hàng Việt Nam đã đóng góp một phần không nhỏ, tuy không trực tiếp tham gia sản xuất và lưu thông hàng hóa, nhưng nó góp phần phát triển nền kinh tế xã hội thông qua việc cung cấp vốn tín dụng cho nền kinh tế, thực hiện chức năng trung gian tài chính .Với vai trò, nhiệm vụ của mình, ngành ngân hàng Việt Nam đã thực hiện tốt chính sách tiền tệ của Đảng và Nhà nước, giúp đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, góp phần quan trọng vào việc ổn định nền kinh tế vĩ mô. Chính vì thế, ngành Ngân hàng được đánh giá là ngành “huyết mạch” vô cùng quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của nền kinh tế. Việt Nam là một nước nông nghiệp với khoảng 80% dân số sống chủ yếu bằng nghề nông. Từ đó, hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (Viết tắt là NHNo&PTNT) đã được thành lập, nhằm cung cấp vốn tín dụng chủ yếu cho tập thể, cá nhân và hộ sản xuất nông nghiệp. Để thực hiện chủ trương đó, NHNo&PTNT Gò Quao với sự chỉ đạo của ngành và sự phấn đấu nhiệt tình của cán bộ công nhân viên trong đơn vị đã thực hiện tốt các quy trình nghiệp vụ kinh doanh, góp phần cải thiện nâng cao đời sống nhân dân, thúc đẩy kinh tế nông nghiệp phát triển. Trong hoạt động của ngân hàng thì tín dụng ngắn hạn là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng. Do đó việc mở rộng cho vay và nâng cao hiệu quả cho vay luôn được xúc tiến vì mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội và sự tồn tại vững chắc của ngân hàng. Để đảm bảo cho ngân hàng có thể duy trì và phát triển vững chắc, đủ sức cạnh tranh đòi hỏi hoạt động cho vay của ngân hàng phải an toàn và hiệu quả. Vì vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay là vấn đề quan trọng 1 Chuyên đề tốt nghiệp và cần thiết với bất kì ngân hàng thương mại nào để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của mình trong môi trường cạnh tranh gay gắt và khốc liệt như hiện nay. Với những lý do trên, em đã chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Gò Quao, tỉnh Kiên Giang” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình sau thời gian thực tập tại ngân hàng. B. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU a. Mục tiêu chung: Mục tiêu chung là phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn, xác định rủi ro tín dụng ngắn hạn. Từ đó đưa ra những biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng trong thời gian tới. b. Mục tiêu cụ thể: - Đánh giá khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua ba năm 2009, 2010, 2011 nhằm nhận định hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong quá khứ và hiện tại có hiệu quả, đạt được lợi nhuận không để có những chính sách phù hợp. - Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng qua ba năm 2009, 2010, 2011 thông qua các số liệu về doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn và nợ xấu ngắn hạn để thấy được thực trạng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng qua ba năm. - Đánh giá hoạt động kinh doanh của ngân hàng để thấy được những thuận lợi và khó khăn tại ngân hàng và đưa ra biện pháp khắc phục - Đưa ra giải pháp để nâng cao hiệu quả tín dụng ngắn hạn. C. ĐỐI TƯỢNG - PHẠM VI NGHIÊN CỨU a. Không gian nghiên cứu: Đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Gò Quao b. Thời gian nghiên cứu: Thời gian làm đề tài từ 02/01/2012 đến 28/03/2012 c. Đối tượng nghiên cứu: Hiện nay hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Gò Quao rất phong phú và đa dạng, với nhiều sản phẩm và dịch vụ khác nhau, nhưng do kiến 2 Chuyên đề tốt nghiệp thức và thời gian còn hạn chế nên em chỉ đi sâu vào nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNN Gò Quao. D. BỐ CỤC CHƯƠNG 1: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 2: KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT GÒ QUAO CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHNo & PTNT GÒ QUAO 3 Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN II: NỘI DUNG CHƯƠNG 1: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN 1.1.1. Định nghĩa về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng; với chức năng chủ yếu là làm trung gian tín dụng, trung gian thanh toán giữa các doanh nghiệp, các cá nhân trong nền kinh tế. 1.1.2. Khái quát hoạt động tín dụng của NHTM: 1.1.2.1. Các khái niệm trong hoạt động tín dụng - Khái niệm tín dụng: Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Trong quan hệ này được thể hiện qua các nội dung sau: + Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định, giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật như: hàng hóa, máy móc, trang thiết bị,… + Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao trong một thời gian nhất định. Sau khi hết hạn sử dụng người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả cho người cho vay một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu. - Hạn mức tín dụng: Là số tiền tối đa mà ngân hàng có thể cho khách hàng sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định. Theo quy định của pháp luật tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 14% vốn tự có của ngân hàng tại thời điểm cho vay. - Thời hạn tín dụng: Là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận tiền vay cho đến thời hạn trả hết nợ gốc và lãi tiền vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. Thời hạn tín dụng là khoảng thời gian do ngân hàng và người đi vay thỏa thuận. Thời hạn tín dụng được xác định dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh của người đi vay, hoặc thời hạn đầu tư của dự án vay vốn. Ngoài ra thời hạn tín dụng còn phụ thuộc vào khả năng cho vay cũng như khả năng trả nợ của người vay vốn. 4 Chuyên đề tốt nghiệp - Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay không nói đến việc món vay đó thu được hay chưa trong một thời gian nhất định. - Doanh số thu nợ: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó. - Dư nợ: Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho vay và chưa thu được vào một thời điểm nhất định. Để xác định được dư nợ, ngân hàng sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ. - Nợ quá hạn: Là số tiền gốc hoặc lãi của khoản vay, các khoản phí, lệ phí khác đã phát sinh nhưng chưa được trả khi đến hạn phải trả. 1.1.2.2. Phân loại tín dụng của NHTM Tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành nhiều loại khác nhau tùy theo những tiêu thức phân loại khác nhau: - Dựa vào mục đích của tín dụng: trên tiêu thức này tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: + Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp: Việc cho vay của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh, chủ yếu là bổ sung vốn lưu động thiếu hụt của khách hàng. + Cho vay tiêu dùng cá nhân: Là loại tín dụng được áp dụng cho khách hàng vay vốn có thu nhập đều đặn. Ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các gia đình, cá nhân như chi tiêu thường xuyên, chi sửa chữa nhà cửa, chi mua sắm tài sản… + Cho vay bất động sản: Nhằm cung cấp nguồn vốn cho các tổ chức hoặc cá nhân kinh doanh bất động sản như: Đầu tư tạo lập nhà, công trình xây dựng để bán, cho thuê. + Cho vay nông nghiệp: Nhằm hỗ trợ vốn cho nông dân trong hoạt động làm đất, gieo trồng, thu hoạch, bảo quản sản phẩm. + Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu: Nhằm tạo cơ hội cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu thực hiện những thương vụ lớn, trong điều kiện vốn của doanh nghiệp không đủ để chuẩn bị hàng xuất khẩu hoặc thanh toán hàng nhập khẩu. Đối với doanh nghiệp nhập khẩu, vốn tài trợ giúp doanh nghiệp nhập máy 5 Chuyên đề tốt nghiệp móc, thiết bị, đổi mới công nghệ nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao năng lực cạnh tranh. - Dựa vào thời hạn tín dụng: + Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn tối đa là 12 tháng nhằm giúp các khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân tăng cường vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất và tiêu dùng. Đối với ngân hàng thương mại thì hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất bởi vì nguồn vốn huy động vào ngân hàng đa số là những khoản tiền gửi ngắn hạn. + Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng. Đây là những khoản cho vay chủ yếu mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, thiết bị khoa học công nghệ. Trong nông nghiệp thường đầu tư vào máy móc phục vụ nông nghiệp, cải tạo và phát triển kinh tế vườn và trong sinh hoạt tiêu dùng đáp ứng nhu cầu mua sắm phương tiện đi lại và đồ dùng trong gia đình. + Tín dụng dài hạn: Loại tín dụng này có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên, để đầu tư vào việc mở rộng quy mô sản xuất, xây dựng cơ bản, sửa chữa nhà ở,… - Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: + Cho vay không có bảo đảm( tín chấp): Là việc tổ chức tín dụng không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Ngân hàng cho vay dựa trên cơ sở lòng tin và uy tín của bản thân khách hàng. + Cho vay có bảo đảm: Là loại tín dụng được hình thành trên cơ sở dựa vào tài sản đảm bảo, tức là người vay phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Cho vay có đảm bảo bằng tài sản áp dụng đối với các loại khách hàng uy tín không cao đối với ngân hàng. Sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn. Cả ba hình thức thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba đều nhằm mục đích hạn chế rủi ro của ngân hàng. - Dựa vào phương thức cho vay: + Cho vay theo món vay: Là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng. Phương thức cho vay này thích hợp với các đơn vị kinh doanh theo từng thương vụ hay theo thời vụ. 6 Chuyên đề tốt nghiệp + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định, thỏa thuận một hạn mức tín dụng, duy trì trong một khoảng thời gian nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh. Cho vay theo hạn mức tín dụng thường được áp dụng đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn trả nợ thường xuyên, có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với những phương thức cho vay từng lần, có uy tín với ngân hàng. - Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay: + Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn. + Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp. Khi vay vốn thì ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với vốn gốc được chia ra để trả theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. + Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy vào khả năng tài chính của người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào. 1.1.2.3. Nguyên tắc cho vay Việc vay vốn là nhu cầu tự nguyện của khách hàng và là cơ hội để ngân hàng cấp tín dụng và thu lợi nhuận từ hoạt động của mình. Tuy nhiên, cấp tín dụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động của khách hàng nên phải tuân thủ theo những nguyên tắc nhất định. Vì vậy, khách hàng vay vốn của ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc sau: - Nguyên tắc 1: Vốn tín dụng phải sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế. Vốn tín dụng sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả không những là nguyên tắc mà còn là phương châm hoạt động của ngân hàng. Nguyên tắc này là cơ sở của việc phân tích tín dụng trước khi ngân hàng ra quyết định tài trợ và là cơ sở để ngân hàng theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả đảm bảo cho việc hoàn trả vốn vay một cách an toàn, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. - Nguyên tắc 2: Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Đây là nguyên tắc chung, cơ bản nhất của tín dụng nhằm đảm bảo cho NHTM tồn tại và hoạt động bình thường. Ngân hàng phải thực hiện nghiêm ngặt 7 Chuyên đề tốt nghiệp nguyên tắc này, bởi vì tiền cho vay phần lớn là tiền huy động từ tiền gửi của khách hàng, trong đó có cả nguồn ngắn hạn ngân hàng đi vay, do đó phải thu đúng hạn để trả cho người gửi, người cho vay đúng hạn. Việc thu nợ đủ và đúng hạn giúp ngân hàng đảm bảo kế hoạch nguồn vốn, chủ động trong cân đối nguồn nhằm đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh. 1.1.2.4. Chức năng của tín dụng Trong nền kinh tế thị trường tín dụng có hai chức năng sau: - Chức năng phân phối lại tài nguyên: Tín dụng là sự chuyển nhượng vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác. Thông qua sự chuyển nhượng này tín dụng phân phối lại tài nguyên. Người cho vay có một số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến, thông qua tín dụng số tài nguyên đó được phân phối lại cho người đi vay. Ngược lại người đi vay cũng thông qua quan hệ tín dụng nhận phần tài nguyên được phân phối lại. - Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hóa và thúc đẩy sản xuất: Nhờ tín dụng mà quá trình chu chuyển tuần hoàn vốn trong từng đơn vị nói riêng và trong toàn bộ nền kinh tế nói chung được thực hiện một cách bình thường và liên tục. Do đó, tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa. 1.1.2.5. Điều kiện vay Khách hàng muốn được vay vốn ngân hàng phải có các điều kiện sau: - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật. - Người vay vốn có mục đích sử dụng vốn hợp pháp. - Người vay vốn có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. - Có phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư khả thi và có hiệu quả. - Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. 1.1.2.6. Mục đích cho vay vốn Mục đích cho vay của các NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp pháp của khách hàng, thông qua đó để tìm kiếm lợi nhuận. Tuy nhiên ngân hàng chỉ cho vay đáp ứng những nhu cầu vay vốn hợp pháp, phù hợp với các quy định của pháp luật. 8 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.7. Hồ sơ vay vốn Thông thường bộ hồ sơ vay vốn gồm: - Giấy đề nghị vay vốn - Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ, hoặc dự án đầu tư - Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng - Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay - Các giấy tờ khác nếu cần 1.1.2.8. Hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng là hợp đồng kinh tế mang tính chất dân sự, được ký kết giữa ngân hàng với một pháp nhân hoặc thể nhân vay vốn để đầu tư hay sử dụng vốn cho mục đích hợp pháp nào đó. - Điều kiện để ký hợp đồng tín dụng: + Các bên ký kết hợp đồng phải có đủ năng lực pháp lý + Mục đích ký kết hợp đồng phải hợp pháp + Ký hợp đồng trên nguyên tắc tự nguyện - Nội dung của hợp đồng tín dụng: + Tên gọi chính thức của hợp đồng + Tên gọi và địa chỉ pháp lý của ngân hàng và bên đi vay + Mức tín dụng + Điều kiện sử dụng vốn vay: lãi suất, phí, hoa hồng, thời hạn sử dụng vốn vay, phương thức trả nợ, cách sử dụng tiền vay…. + Điều kiện của đảm bảo tín dụng: cầm cố thế chấp, tín chấp, bảo lãnh… + Quy định về người chịu phí tổn khi ký hợp đồng + Điều kiện xử lý vi phạm và chấm dứt hợp đồng + Các điều khoản thi hành khác 1.1.2.9. Các phương thức cho vay - Cho vay từng lần 9 Chuyên đề tốt nghiệp - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay theo dự án - Cho vay trả góp - Cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi - Cho vay hợp vốn 1.1.2.10. Quy trình cho vay Để việc giải ngân ngày càng nhanh chóng, ít rủi ro với hiệu quả lợi nhuận cao, đảm bảo tính chính xác, quá trình cho vay phải thực hiện qua từng bước trong một quy trình. Quy trình cho vay gồm có 7 bước: HÌNH 1: SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY Bước 1 Khi có nhu cầu vay vốn khách hàng trực tiếp gặp cán bộ tín dụng quản lý địa bàn, cán bộ tín dụng xem xét giải quyết cho khách hàng được vay dạng tín chấp hay thế chấp: 10 (1) (2) (3) (4) (5) Khách hàng Cán bộ tín dụng Trưởng phòng kinh doanh Ban giám đốcKế toán Thủ quỹ (6) (7) [...]... cấp quản lý (ngân hàng nhà nước) và cấp kinh doanh (ngân hàng chuyên doanh) Cùng với sự phát triển của nền kinh tế và sự đổi mới đất nước, ngân hàng nhà nước Gò Quao lần lượt đổi tên thành: Ngân hàng phát triển nông thôn Gò Quao, ngân hàng nông nghiệp Gò Quao và hiện nay với tên gọi là Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Gò Quao (NHNo&PTNT Gò Quao) đặt trụ sở tại thị trấn Gò Quao, là chi... tăng nguồn vốn huy động tại địa phương trong các năm qua, ngân hàng đã huy động vốn ngắn hạn đạt kết quả như sau: HÌNH 5: TỶ TRỌNG VỐN HUY ĐỘNG NGẮN HẠN (2009- 2011) Nhìn vào hình 5 ta thấy tỷ trọng vốn huy động ngắn hạn có sự biến động Tuy nhiên vốn huy động ngắn hạn của ngân hàng qua ba năm đều tăng Năm 2009, huy động vốn ngắn hạn chỉ đạt 4.388 triệu đồng Năm 2010 vốn huy động ngắn hạn tăng mạnh đạt... SUẤT LỢI NHUẬN CỦA NHNo&PTNT GÒ QUAO Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng Đây là hoạt động được diễn ra thường xuyên, liên tục và thường tăng giảm theo tính chất mùa vụ, biến động của thị trường Để đánh giá hoạt động và quy mô của ngân hàng thì cần phải đánh giá và xem xét thông qua các chỉ tiêu tài chính Ta có thể đánh giá hoạt động của Ngân hàng dựa vào bảng số liệu sau: Qua... Gò Quao là một ngân hàng thương mại quốc doanh, đã tích cực chủ động trong mọi hoạt động từ huy động vốn đến nâng cao quản lý điều hành để hoạt động kinh doanh có hiệu quả 27 Chuyên đề tốt nghiệp Vấn đề huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng trong quá trình hoạt động của ngân hàng, ngân hàng tập trung huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội và sử dụng để cho vay Bằng mọi biện pháp nhằm khơi... tín dụng = x 100 % Dư nợ ngắn hạn Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng Các ngân hàng có chỉ số này càng nhỏ thì chất lượng tín dụng của ngân hàng càng cao 1.3.3 Hệ số thu nợ (%) 13 Chuyên đề tốt nghiệp DSTNNH Hệ số thu nợ = x 100% DSCVNH Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả công tác thu hồi nợ của ngân hàng Chỉ số này càng cao phản ánh hoạt động thu nợ của ngân hàng càng có hiệu. .. khăn trong công tác huy động vốn của ngân hàng 3.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHNo & PTNT GÒ QUAO 3.2.1 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành sử dụng nguồn vốn đó để cho vay Đây là hoạt động quan trọng quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Với mục tiêu kinh doanh an toàn vốn và có hiệu quả, đúng pháp luật trên cơ sở... sự biến động Nguồn thu của chi nhánh từ hoạt động cho vay và từ hoạt động dịch vụ Nhưng chủ yếu ngân hàng thu từ hoạt động tín dụng (trên 97 % tổng thu nhập) chiếm tỷ trọng cao, còn nguồn thu từ hoạt động dịch vụ rất thấp (dưới 3 %) Do đó, trong thời gian tới phải có biện pháp khai thác tốt nguồn thu từ hoạt động dịch vụ để đáp ứng tình hình xu thế hiện nay Tổng chi phí hoạt động của ngân hàng cũng... NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang 2.3 VAI TRÒ VÀ NHIỆM VỤ CỦA NHNo&PTNT GÒ QUAO 15 Chuyên đề tốt nghiệp 2.3.1 Vai trò của NHNo & PTNT Gò Quao NHNo&PTNT Gò Quao hoạt động trên địa bàn huyện với nền kinh tế chủ là sản xuất nông nghiệp, nên khách hàng đa số là nông dân chủ yếu sống bằng nghề trồng trọt và chăn nuôi cùng với một vài ngành nghề truyền thống xuất phát từ nông nghiệp Vì vậy, vai trò của ngân hàng được... VÀ PHÁT TRIỂN NHNo & PTNT GÒ QUAO Gò Quao là 1 huyện thuộc tỉnh Kiên Giang, trước ngày 30/04/1975 trên địa bàn huyện không có trụ sở ngân hàng Sau ngày miền Nam hoàn toàn giải phóng, ngân hàng cơ sở được thành lập với tên gọi: Ngân hàng nhà nước huyện Gò Quao Thực hiện nghị định 53/HĐBT-NĐ ngày 06/03/1988 của hội đồng bộ trưởng (nay là chính phủ) chuyển cơ cấu hoạt động ngân hàng thành 2 cấp: cấp quản... thì tiến hành giải ngân cho khách hàng Bước 7 11 Chuyên đề tốt nghiệp Sau khi thực hiện giải ngân, cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng để xác định xem khách hàng sử dụng vốn có đúng mục đích không Nếu thấy khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thì ngân hàng sẽ tiến hành thu lại tiền vay của khách hàng mặc dù chưa đến hạn hoàn trả như hợp đồng tín dụng đã thỏa thuận . em đã chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Gò Quao, tỉnh Kiên Giang làm chuyên đề tốt nghiệp của mình sau. tên thành: Ngân hàng phát triển nông thôn Gò Quao, ngân hàng nông nghiệp Gò Quao và hiện nay với tên gọi là Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Gò Quao (NHNo&PTNT Gò Quao). Đánh giá hoạt động kinh doanh của ngân hàng để thấy được những thuận lợi và khó khăn tại ngân hàng và đưa ra biện pháp khắc phục - Đưa ra giải pháp để nâng cao hiệu quả tín dụng ngắn hạn. C.