BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Đồn Kiên Líp: CQ46/15.01 Đề tài: Mở rộng nâng cao hiệu cho vay vốn DNNVV NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội CHUYÊN ĐỀ TỐT NGIỆP Chuyên ngành: Ngân hàng Hà Nội - Năm 2012 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài DNNVV phận quan trọng hệ thống kinh tế quốc dân, chiếm 97% tổng số khoảng 470.000 doanh nghiệp Các DNNVV coi xương sống kinh tế, lực lượng sản xuất quan trọng với vai trò tạo gần 58% GDP cho kinh tế Sự phát triển nhanh chóng DNNVV thời gian qua góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo cơng ăn việc làm đóng góp cho ngân sách Nhà nước Thực đạo Chính phủ thời gian qua, NHNN Việt Nam phối hợp với Bộ, Ngành địa phương bước hoàn thiện chế, sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng NH để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Về phía NHTM, bên cạnh hoạt động tín dụng truyền thống, NH mở rộng sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc thù DNNVV Nhiều TCTD xây dựng tiêu huy động vốn, tăng trưởng tín dụng giải pháp ưu tiên quan hệ tín dụng DNNVV Tuy nhiên nhiều DNNVV Việt Nam có trình độ sản xuất cịn hạn chế, chưa tạo dựng thương hiệu, uy tín thị trường cịn gặp khó khăn việc tiếp cận vốn NH để sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, việc sử dụng vốn tín dụng nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý hiệu dẫn đến chất lượng tín dụng cho vay DNNVV cịn chưa cao Chính vậy, việc tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV mối quan tâm đặc biệt NHTM Xuất phát từ quan điểm kết hợp với thực trạng hoạt động cho vay NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội, em chọn đề tài “Mở rộng nõng cao hiệu cho vay vốn DNNVV NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hoỏ cỏc vần đề lý luận DNNVV, cho vay hiệu cho vay DNNVV - Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhỏnh Tây Hà Nội - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhỏnh Tây Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề liên quan đến chất lượng cho vay nâng cao chất lượng cho vay DNNVV - Phạm vi nghiên cứu: NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhỏnh Tây Hà Nội qua năm gần đõy (2009 đến năm 2011) Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Góp phần làm rừ cỏc vấn đề lý luận DNNVV, chất lượng cho vay NH DNNVV từ tìm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay NH DNNVV NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội Phương pháp nghiên cứu - Luận văn sử dụng phương phỏp phõn tớch,phương phỏp thống kê ,phương pháp tổng hợp so sánh đồng thời vận dụng đường lối đổi kinh tế Đảng Nhà Nước qua thời Kết cấu luận văn : Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng, sơ đồ, mục lục, luận văn gồm 03 chương Chương : Các vấn đề mở rộng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chương : Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP công thương Tây Hà Nội Chương : Một số giải pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP công thương Tây Hà Nội Vì thời gian, điều kiện nghiên cứu lức thân hạn chế nên chuyên đề sâu vào số vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung hoạt động cho vay DNVVN nói riêng Do vậy, chuyên đề em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy bạn đọc Để hồn thành chuyên đề cuối khóa này, em nhận bảo, góp ý tận tình giáo – Thạc sỹ Đặng Thị Ái phòng ban ngân hàng TMCP Công thương Tây Hà Nội Việt Nam giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Đoàn Kiên Chương Một số vấn đề hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.Một số nét khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Theo nhiều chuyên gia kinh tế đỏnh giá, thuật ngữ “DNNVV” nước phương Tây viết SME (Small and Mediem Enterprise) du nhập vào Việt Nam kể từ kinh tế bắt đầu đổi mới, chuyển từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường Trong năm gần đõy, thuật ngữ sử dụng phổ biến, sử dụng nhiều sách kinh tế quốc gia Hiện nay, có nhiều ý kiến khác đưa khái niệm DNNVV Nhưng nhìn chung hiểu DNNVV theo nghĩa thơng thường sở sản xuất kinh doanh với quy mô không lớn lắm, có tư cách pháp lý, khơng có vị độc quyền, chun mơn hố thấp, quy mơ vốn thấp, số lượng lao động doanh thu hàng năm thấp Tuy nhiên để xác định tiêu thức coi DNNVV quốc gia đưa tiêu thức khác phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế, mục đích phân loại, cơng tác quản lý quốc gia Thơng thường quốc gia vào cỏc tiờu thức tổng vốn đầu tư huy động cho sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản cố định, số lao động sử dụng thường xuyờn…(Phụ lục số 01: Tiêu thức xác định DNNVV số nước) Tại Việt Nam, theo nghị định 90/NĐ-CP/2001 Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001 DNNVV định nghĩa sau: “DNNVV sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động bình qn hàng năm khơng q 300 người Căn vào tình hình kinh tế xã hội ngành, địa phương trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng hai tiêu chí vốn lao động hai tiêu chí núi trờn” Ngày 30/6/2009, Chính phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐCP trợ giúp phát triển DNNVV có hiệu lực thi hành kể từ ngày 20/8/2009 thay Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Theo đó, DNNVV sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình qn năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên) Cụ thể sau: Bảng 1.1 Tiêu thức xác định DNNVV Việt Nam Quy mô Khu vực Doanh nghiệp siêu nhỏ Số lao động Doanh nghiệp nhỏ Tổng nguồn vốn Số lao động Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn vốn Số lao động I Nông lâm 10 người 20 tỷ đồng nghiệp trở xuống trở xuống thủy sản từ 10 từ 20 tỷtừ 200 người đến đồng đến người đến 200 người 100 tỷ đồng 300 người II Công nghiệp xây dựng 10 người 20 tỷ đồng trở xuống trở xuống từ 10 từ 20 tỷtừ 200 người đến đồng đến người đến 200 người 100 tỷ đồng 300 người III Thương mại dịch vụ 10 người 10 tỷ đồng trở xuống trở xuống từ 10 từ 10 tỷtừ 50 người đến đồng đến người đến 50 người 50 tỷ đồng 100 người Nguồn: “Nghị định 56/2009/NĐ-CP” Ngồi ra, Nghị định 56/2009/NĐ-CP có quy định: Tùy theo tính chất, mục tiêu sách, chương trình trợ giúp mà quan chủ trì cụ thể hóa tiêu chí nêu cho phù hợp 1.1.2 Đặc điểm DNVVN Việt Nam Thứ nhất, DNVVN có vốn đầu tư khơng lớn, có khả thu hồi vốn nhanh Theo nghị định 90/CP vốn đăng lí DNVVN 10 tỷ đồng, để thành lập DNVVN khơng cần đến lượng lớn vốn đầu tư ban đầu với quy mơ vừa phải nhu cầu nhà xưởng khơng lớn nên chí phí ban đầu thấp Hơn nữa, chu kỳ sản xuất kinh doanh DNVVN ngắn, nên vòng quay vốn lưu động nhanh Nếu doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh với khả thu hồi vốn nhanh, doanh nghiệp hoàn trả vốn hạn, giúp cho ngân hàng chủ động việc lập kếư hoạch sử dụng vốn kinh doanh mình, đảm bảo tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh mục tiêu lợi nhuận ngân hàng Thứ hai, DNVVN kinh doanh ngành nghề, lĩnh vực kinh tế Nhu cầu người tiêu dùng đa dạng, phong phú Để đáp ứng nhu cầu đó, DNVVN thường sâu, cung cấp dịch vụ phù hợp, đặc biệt sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp lớn chuâ cung cấp Với quy mô vừa nhỏ, DNVVN dễ dàng thay đổi ngành nghề, cấu mặt hàng, đa dạng sản phẩm, dịch vụ cung ứng để thích nghi với thay đổi nên kinh tế nói chung nhu cầu người tiêu dùng nói riêng Nhờ đó, DNVVN tránh rủi ro sù thay đổi mơi trường Theo đó, hoạt động tín dụng ngân hàng phân tán đươc rủi ro tránh rủi ro biến động mơi trường cấp tín dụng cho DNVVN Thứ ba, DNVVN có máy quản lý sản xuất gọn nhẹ, hoạt động có hiệu Sự gọn nhẹ giúp cho việc việc định thực thi định diễn nhanh chóng Thêm vào đó, Những thơng tin thay đổi môi trường đến nhà quản trị cấp cao cách nhanh nhất, từ điều chỉnh mục tiêu, chiến lược kinh doanh cách khẩn trương Thứ tư, lực tài DNVVN thấp, dẫn đến vốn đầu tư cho doanh nghiệp hạn hẹp gây bất lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Nguồn vốn bên rẻ mà doanh nghiệp nghĩ tới vay tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên lực tài thấp nên DNVVN gặp khó khăn việc vay, đặc biệt cho vay trung dài hạn Thứ năm, lực quản lí trình độ người lao động cịn hạn chế Vấn đề nâng cao trình độ quản lý cho nhà quản trị Ýt quan tâm doanh nghiệp lớn Đội ngũ lao động chủ yếu lao động phổ thơng với trình độ tay nghề đơn giản Nhưng lao động có trình độ khơng muốn vào làm việc DNVVN khơng có điều kiện để phát huy hết khả chế độ ưu đãi không cao Thứ sáu, công nghệ sản xuất dịch vụ DNVVN lạc hậu Theo điều tra Bộ lao động thương binh xã hội tình trạng thiết bị cơng nghệ doanh nghiệp 76% thiết bị máy móc thuộc năm 50-60 mà phần lớn khấu hao hết, có 25% số DNVVN Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh đầu tư mua sắm máy móc thiết bị đại Máy móc cũ kỹ, lạc hậu làm cho suất lao động giảm, lãng phí nhiều nguyên liệu đầu vào Khả cạnh tranh thị trường thấp, doanh thu theo hạn chế, lợi nhuận không đảm bảo Thứ bảy, khả cạnh tranh DNVVN thấp Do nhiều doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp xuất khẩu, phải chịu thiệt thòi tham gia vào thị trường quốc tế 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc dân với nhiều hình thức đa dạng, phong phú, hoạt động tất lĩnh vực kinh tế Với ưu yêu cầu vốn đầu tư Ýt, quản lý điều hành đơn giản, gọn nhẹ, dễ thay đổi cách linh hoạt theo sù thay đổi môi trường, DNVVN ngày khẳng định vai trị kinh tế Hiện nay, Việt Nam, DNVVN chiếm khoảng 95% tổng số gần 350.000 doanh nghiệp thành lập phạm vi tồn quốc Các DNVVN góp phần to lớn việc giải việc làm cho người lao động Tình trạng người lao động nơng thơn kéo thành phố tìm việc làm gây nhiều vấn đề xã hội phức tạp, gay gắt vấn đề công ăn việc làm Người dân từ nông thôn thành thị chủ yếu lao động phổ thơng, khơng đủ trình độ vào làm việc doanh nghiệp lớn Vì thế, phần lớn lượng lao động vào làm DNVVN Mặt khác, DNVVN cịn góp phần giải việc làm cho lượng lớn sinh viên trường, chưa có kinh nghiệm, kinh nghiệm làm công viẹc có độ phức tạp cao doanh nghiệp lớn DNVVN có khả thu hút vốn đầu tư dân cư, khai thác tối ưu nguồn lực xã hội Hiện nhiều tiềm lực xã hội chưa khai thác hết như: trí tuệ, tay nghề cao, lao động, vốn, nguyên liệu … Với quy mơ vừa nhỏ, DNVVN phân bổ rộng rãi khắp vùng lãnh thổ, tận dụng tối đa nguồn lực chưa khai thác DNVVN có đóng góp khơng nhỏ phát triển kinh tế Các DNVVN đóng vai trị quan trọng qua trình phát triển kinh tế đất nước Hiện nay, DNVVN đóng góp khoảng 26% GDP, 8% tổng thu ngân sách Nhà nước, 31% giá trị sản lượng công nghiệp Hàng năm, DNVVN chiếm tới 78% tổng mức bán lẻ, 64% tổng lượng vận chuyển hàng hoá, hoạt động mạnh số ngành như: sản xuất đồ mây tre đan, thủ công mỹ nghệ… DNVVN hỗ trợ đắc lực cho doanh nghiệp lớn, góp phần làm cho kinh tế phát triển động Đối với doanh nghiệp lớn, DNVVN có vai trò quan trọng giúp doanh nghiệp lớn thực sản xuất mang tính chun mơn hố, đồng đại hố Vai trị DNVVN mối quan hệ náy là: DNVVN làm đại lí, vệ tinh tiêu thụ hàng hoá cung cấp vật tư đầu vào với giá rẻ hơn, góp phần hạ giá thành, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lớn DNVVN góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế theo ngành, theo vùng lãnh thổ, thúc đẩy công nghiệp hoá, đại hoá đất nước 1.1.4 Định hướng phát triển Nhà nước DNVVN Trước vai trò quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ, Đảng nhà nước ta ln có định hướng phát triển loại hình doanh nghiệp này, đặc biệt vấn đề đảm bảo quyền bình đẳng loại hình doanh nghiệp Về vốn sản xuất, nhà nước hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ nới rộng điều kiện vốn, thành lập cục hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, quỹ bảo lãnh tín dụng giúp doanh nghiệp Theo định 193 phủ, Nhà nước tăng cường hoạt động cho vay ưu đãi loại hình doanh nghiệp 10 Trong thời gian tới ngân hàng cần nhanh chóng nghiên cứu xây dựng quy trình cho vay chiết khấu thương phiếu, hối phiếu chứng từ có giá khác - Ngân hàng nên triển khai thực dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng DNVVN như: bao toán, tư vấn( tư vấn vốn, tư vấn tham gia thị trường chứng khoỏn,… )  Tăng cường công tác Marketting, kênh tiếp cận với DNVVN Marketing ngân hàng yếu tố giúp nâng cao chất lượng cho vay Để đẩy mạnh cơng tác Marketing ngân hàng NHCT Tây Hà Nội cần phải thực cỏc nhiờm vụ: - Cần phải nắm bắt kịp thời thay đổi thị trường, nhu cầu khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Có sách giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh thị trường, tăng cường điều tra thị trường, tiếp xúc với khách hàng xem khách hàng cần gì, nhu cầu bao nhiêu, quan sát xem đối thủ cạnh tranh tiến hành kế hoạch để có hành động ứng phó, tăng cường tuyên truyền trờn cỏc phương tiện thông tin đại chúng, có sách ưu đãi hợp lý, tổ chức hội nghị, hội thảo để thu hút khách hàng - Marketing phải cầu nối ngân hàng khách hàng Thông qua chiến lược Marketing, khách hàng biết đến hiểu ngân hàng nhiều hơn, giúp ngân hàng trở thành địa điểm tin cậy cho DNVVN 57  Biện pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn, phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng mong muốn khơng có nợ q hạn hay nợ xấu Tuy nhiên thực tế, việc tồn nợ hạn nợ xấu tránh khỏi với ngân hàng, ngân hàng tìm cách hạn chế nợ hạn nợ xấu mức thấp để đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Một số biện pháp mà NHCT Tây Hà Nội cần thực hiện: * Nâng cao chất lượng thông tin: Chất lượng thông tin ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay ngân hàng từ khâu thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro tín dụng, đến việc định tín dụng Hiện nguồn thông tin ngân hàng khách hàng vay vốn cịn thiếu thốn, chí cịn sai nhiều so với thực tế Chính yêu cầu cấp thiết đặt ngân hàng cần thành lập phận chuyên thu thập xử lý liệu thông tin, phận phối hợp với tất phận nghiệp vụ có liên quan ngân hàng để thu thập thơng tin khách hàng từ bên ngân hàng Ngồi cịn thu thập thơng tin nguồn khác như: thông tin từ hội thảo, thông tin ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà Nước, Bộ, Ngành có liên quan Chính phủ… * Thực nghiêm chỉnh quy trình tín dụng, nghiệp vụ cho vay mà văn Chính phủ, NHNN, NHCT ban hành từ khâu tiếp cận khách hàng đến khâu thẩm định, phê duyệt cho vay, quản lý đôn đốc xử lý nợ Việc thực tốt cơng tác có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế rủi ro cho ngân hàng nâng cao chất lượng khoản vay 58 * Thẩm định phương án, dự án vay vốn theo chuẩn mực đề để xem liệu dự án đú cú đạt chất lượng vay hay không * Thực tốt biện pháp bảo đảm tiền vay: Đây biện pháp nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy cho ngân hàng, đồng thời thông qua biện pháp ngân hàng gắn trách nhiệm khách hàng việc trả nợ đủ hạn cho khoản vay Thực tốt quy định cần quan tâm vấn đề: Tài sản khách hàng mang chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ tính hợp pháp, hợp lệ khơng nằm khu qui hoạch giải toả có vị trí thuận lợi, dễ bán thị trường; việc định giá tài sản phải tuân theo khung giá Nhà nước có tham khảo giá thị trường, song có tính đến yếu tố tăng giảm thị trường tương lai; việc lựa chọn tài sản bảo đảm phải phù hợp với tính chất khoản vay * Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng: Sau cho khách hàng vay, phải liên tục giám sát khách hàng suốt trình vay vốn để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, tránh rủi ro bất ngờ xảy Khi thấy có dấu hiệu bất thường từ phía khách hàng phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, ngừng cung cấp thêm cần thiết, gia hạn thêm nợ * Thường xuyên phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro để hạn chế rủi ro mức thấp Ngày hoàn thiện hệ thống thơng tin, xếp hạng chấm điểm tín dụng Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm hoạt động cho vay DNVVN, có hệ thống chấm điểm khách hàng hoàn thiện nhằm học tập kinh nghiệm việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng tiên tiến 59 * Với khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh ngân hàng cần có biện pháp thích hợp trường hợp cụ thể để thu hồi nợ  Nâng cao chất lượng cán tồn chi nhánh nói chung phận tín dụng DNVVN nói riêng Yếu tố người ln yếu tố quan trọng nhất, định chất lượng hoạt động cho vay Chính vậy, muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHCT Tây Hà Nội cần phải có đội ngũ cán cơng nhân viên có chun mơn cao, am hiểu sâu rộng nhiều lĩnh vực, có hiểu biết phong phú tình hình thị trường, nắm vững văn luật, định, nghị định nhà nước, quy định chung NHCT ban hành Để có đội ngũ cán chi nhánh cần phải quan tâm đến việc đào tạo đào tạo lại cán vì, cán làm việc ngân hàng có trình độ đại học sau đại học nhu cầu thị trường, đòi hỏi kinh tế ngày cao nên việc trau dồi thêm kiến thức thường xuyên để ứng dụng vận hành thay đổi mau lệ kinh tế thị trường Một số biện pháp NHCT Tây Hà Nội tiến hành: * Thực đào tạo đào tạo lại cán công nhân viên chức công tác chi nhánh, từ giúp cho cán có đủ khả trình độ để đảm nhiệm vai trị nhiệm vụ ngân hàng, ưu tiên đào tạo cán cỏc phũng tín dụng, kế tốn Ngân hàng thực đào tạo tập trung, đào tạo phòng ban, đào tạo cán công nhân viên trường Đào tạo Phát triển nguồn nhân lực * Hàng năm, mở cỏc khoỏ thi tuyển cán ngân hàng với chất lượng thi tuyển cao, cơng để có lớp cán trẻ, 60 động, có hiểu biết cập nhật ngành ngân hàng Sau tuyển chọn từ kỳ thi, ngân hàng nên mở khoá huấn luyện cho lớp cán trẻ để họ có kinh nghiệm nghề nghiệp ban đầu Bên cạnh đó, tuyển chọn cán qua hình thức tài trợ cho trường đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo để tìm kiếm sinh viên tài từ ngồi giảng đường đại học, đào tạo cho họ để họ trở thành cán giỏi ngân hàng tương lai * Phân công lao động vào cỏc phũng ban cách hợp lý, tạo chuyên môn hố cao cơng việc, tổ chức đánh giá, xếp lại đội ngũ cán phù hợp với trình độ người nhằm nhằm nâng cao xuất lao động cán công nhân viên * Tuyển dụng nhân lực có trình độ cao đạo đức nghề nghiệp cho phận tín dụng DNVVN tổ chức đào tạo lại cho cán công tác phận Đặc biệt dự án lớn phức tạp, khách hàng hoạt động đa dạng việc ngân hàng thuờ cỏc chuyên gia kể chuyên gia nước cần thiết nhằm đánh giỏ đỳng hiệu phương án, dự án từ ngân hàng có định đắn việc cấp tín dụng cho dự án, phương án sản xuất kinh doanh  Nâng cao hiệu máy kiểm tra, kiểm soát nội Để nâng cao chất lượng kiểm soát nội cần phải thực nguyên tắc sau: Một là: Tạo mơi trường kiểm sốt tốt, nghĩa xây dựng quy chế, quy trình nghiệp vụ hướng dẫn thực quy định hoạt động kinh doanh kịp thời, đồng có hiệu lực thi hành nghiêm túc, chấn chỉnh ý thức chấp hành cán bộ, nhân viên ngân hàng 61 Hai là: cần tổ chức hệ thống kiểm sốt nội tốt, phân cơng trách nhiệm rõ ràng Thường xuyên thực kiểm tra chéo cán tín dụng, phịng tín dụng, phát sai sót để chỉnh sửa kịp thời Bộ phận kiểm tra ngân hàng phải làm tốt nhiệm vụ phát ngăn ngừa hành vi vi phạm chế quy trình tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Ba là: đề cao tính độc lập tổ chức hoạt động kiểm soát nội Phải tơn trọng ngun tắc phát huy hiệu lực, hiệu kiểm soát nội  Hồn thiện hệ thống hạch tốn thống kê, thống định nghĩa DNVVN Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN việc xác định rõ thực trạng hoạt động có ý nghĩa quan trọng Tuy thực tế cho thấy, vấn đề mà NHCT Tây Hà Nội nhiều bất cập: - NHCT Tây Hà Nội cần thống lại định nghĩa DNVVN Định nghĩa lựa chọn phải đáp ứng tối đa mục tiêu NHCT Tây Hà Nội thũn lợi cho q trình áp dụng, phản ánh thực tế DNVVN khách hàng NHCT Tây Hà Nội Trong định nghĩa tồn tại, có lẽ định nghĩa theo quy định sổ tay tín dụng phù hợp xem xét khách hàng nhiều góc độ lĩnh vực hoạt động, doanh thu, lao động… - Hệ thống báo cáo NHCT Tây Hà Nội chưa đáp ứng nhu cầu cơng tác điều hành Vì vậy, cần tiến hành đại hóa hệ thống theo hướng tập trung Trụ sở chính, chi tiết đến nhóm khách hàng, sản phẩm 62 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNVVN 3.3.1.đối với quan chức Về mặt sách tầm vĩ mô, theo nội dung Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển DNNVV Nghị số 22/NQ-CP ngày 05/05/2010 Chính Phủ cho thấy Việt Nam đưa nhiều biện pháp lớn giúp DNNVV phát huy khả năng, nguồn lực để đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, đồng thời giao cụ thể nhiệm vụ tới bộ, ngành nhằm triển khai đồng biện pháp Tuy nhiên, vấn đề tạo điều kiện để DNNVV mở rộng phát triển để nâng cao chất lượng tín dụng loại hình doanh nghiệp cần có giải pháp để tháo gỡ vướng mắc mà ngân hàng DNNVV gặp phải trình cho vay Về vấn đề tụi cú số ý kiến nhỏ sau: Vướng mắc lớn mà khách hàng nói chung DNNVV nói riêng gặp phải thủ tục chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản việc xử lý tài sản chấp có rủi ro xảy Đây vấn đề phức tạp ngân hàng khách hàng địi hỏi phải có hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng hợp tác giúp đỡ quan Nhà nước có thẩm quyền Để tháo gỡ vướng mắc Nhà nước cần thực số biện pháp sau: - Quy định hướng dẫn cụ thể vấn đề liên quan đến sở hữu tài sản việc chuyển quyền sở hữu tài sản phát mại tài sản - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận Quyền sử dụng nhà đất cho tổ chức, cá nhân sử dụng hợp pháp tài sản thuộc diện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà đất 63 - Các quan có liên quan như, uỷ ban nhân dân cấp, án, quan thi hành án cần tích cực việc giúp đỡ ngân hàng giải quyết, xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng chây ỳ không trả nợ chiếm đoạt lừa đảo ngân hàng - Tạo điều kiện cho tổ chức chuyên trách mua bán nợ, xử lý tài sản chấp Hiện số lượng công ty mua bán nợ cũn ớt hoạt động chưa thực hiệu Vì vậy, Nhà nước cần tạo điều kiện cho Công ty phát triển, tăng hiệu hoạt động giúp khai thông bế tắc, giảm chi chi thu hồi nợ, tăng tính lỏng cho tài sản chấp nhằm giúp ngân hàng thu hồi vốn vay nhanh chóng hiệu Vướng mắc thứ hai mà ngân hàng gặp phải trình cho vay hệ thống báo cáo sổ sách DNNVV chưa thực theo quy chuẩn khó khăn cho ngân hàng cơng tác thẩm định lực tài Vì vậy, Chính phủ cần có chế tài bắt buộc doanh nghiệp phải tuân thủ chế độ hạch toán kế toán theo quy định, đảm bảo báo cáo tài minh bạch, rõ ràng, tạo điều kiện, tiền đề để lành mạnh hoỏ cỏc quan hệ tín dụng 3.3.2 Đối với NHNN NHNN Việt Nam quan quản lý NHTM, quan ban hành văn bản, nội quy, quy chế hoạt động NHTM Để tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV NHTM, NHNN cần thực số biện pháp sau: - Triển khai thực biện pháp điều chỉnh sách tiền tệ để kiểm sốt hoạt động tín dụng theo hướng tập trung phục vụ nhu cầu vốn DNNVV - Hỗ trợ tổ chức tín dụng việc mở rộng tín dụng DNNVV, cung cấp dịch vụ hỗ trợ tư vấn tài chính, quản lý đầu tư 64 cựng cỏc dịch vụ hỗ trợ khác cho DNNVV Theo dõi, đánh giá tình hình cho vay DNNVV, thường xuyên trao đổi, gặp gỡ DNNVV thông qua Hiệp hội DNNVV nhằm kịp thời phát tháo gỡ khó khăn, vướng mắc chế tạo điều kiện khơi thông nguồn vốn DNNVV - Tổ chức tạo điều kiện cho cán tín dụng NHTM tham gia khoá học thường niên chuyên gia NH giới hay Quỹ tiền tệ Quốc tế chuyên gia nước có ngành NH phát triển phụ trách Qua đó, cán thẩm định nắm bắt tiến bộ, nghiên cứu áp dụng thành công phương pháp thẩm định doanh nghiệp mới, đại hiệu vào thực tiễn - Thường xuyên thực công tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng góp phần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng - Nâng cao vai trị cung cấp thơng tin Trung tâm Thơng tin Tín dụng (CIC) thuộc Ngân hàng Nhà nước Cụ thể chấn chỉnh hoạt động CIC từ khâu cập nhật liệu, cung cấp số liệu bảo đảm kịp thời, xác, tin cậy, giúp NHTM có thẩm định tốt 3.3.3 Ngân hàng công thương Là chi nhánh hệ thống ngân hàng lớn nên nhiều giải pháp đưa kết mong đợi khơng có hỗ trợ từ phía trung tâm điều hành Vì xin đưa mốt số kiến nghị với NHCT nhằm làm tăng hiệu hoạt động chi nhánh nói chung chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng Thứ nhất, NHCT cú trang Web Internet, trang Web cung cấp lượng thông tin chung 65 NHCT chủ yếu , mà khách hàng khơng thể thỏa mãn nhu cầu tìm hiểu thơng tin hoạt động chi nhánh trực thuộc NHCT thông qua trang Web Vì vậy, việc cần làm nhanh chóng hồn thiện Web với đầy đủ chi nhánh lớn cấp I cấp II Việc cập nhật thông tin vể chi nhánh chi nhánh đảm nhận phải đảm bảo số lượng thông tin tối thiều Hoạt động nhằm quảng bá thương hiệu, phát triển dịch vụ hội nhập với toàn cầu Mặt khác trang Web tăng thông tin trao đổi hai chiều ngân hàng khách hàng làm cho hai bên hiểu tạo mối quan hệ tốt Hơn nữa, NHCT hồn thiện trang Web để thuận tiện tham gia vào hệ thống thương mại điện tử toàn cầu Thứ hai, trung tâm điều hành nên xem xét đồng ý với kiến nghị chi nhánh giảm bớt số giấy tờ có nội dung trùng lặp hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý lưu trữ thơng tin Thứ ba, ngân hàng cần tăng cường công tác tiếp thị, nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng hình thức huy động vốn để huy động nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế, nguồn vốn trung dài hạn dân cư nâng cao lực cạnh tranh Thứ tư, sở quy chế nghiệp vụ ban hành NHNN Việt Nam, ngân hàng thiết kế sách tín dụng riêng biệt đối tượng khách hàng DNVVN với điều kiện cho vay, quy trình xét duyệt phù hợp với quy mô nhỏ vừa loại hinh doanh nghiệp này, tạo điều kiện để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng hơn, từ góp phần mở rộng quy mơ cho vay Bên cạnh 66 đó, ngân hàng có sách hỗ trợ tài cho khoản nợ hạn, nợ xấu chi nhánh, hỗ trợ việc xử lý khoản nợ để giúp lành mạnh hoá hoạt động cho vay Thứ năm, ngân hàng nên thường xuyên cử ban kiểm tra kiểm toán nội xuống chi nhánh, giúp Chi nhánh phát sai sót nghiệp vụ có biện pháp sửa chữa uấn nắn kịp thời Thứ sáu ngân hàng cần không ngừng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ trình độ cần thiết khác cho đội ngũ cán công nhân viên chi nhánh thông qua việc nâng cao chất lương trường Đào tạo Phát triển nguồn nhân lực, trường thành lập ngày 19/09/2008 nhiệm vụ trường đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực NHCT Thường xuyên tuyển dụng đào tạo cán có đủ phẩm chất lực cho hoạt động, nâng cao suất lao động toàn hệ thống 3.3.4 Đối với DNNVV Hiệp hội DNNVV Hiện nay, tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp, lạm phát tăng, giá dầu thô, giá lương thực, nguyên vật liệu đầu vào tăng cao Trong nước, giả hầu hết mặt hàng tăng theo giá vàng, giá ngoại tệ Điều khiến cho doanh nghiệp đặc biệt DNNVV Việt Nam gặp nhiều khó khăn, có khơng DN đối mặt với nguy phá sản Tuy nhiên, thấy khó khăn lớn DNNVV là: nguồn vốn khiến cho việc tiếp cận khó; lãi suất cao khiến cho việc sử dụng vốn cho hiệu khó khăn; chi phí đầu vào tăng mạnh, khơng chi phí vốn mà tất đầu vào khác nguyên vật liệu, nhân công tăng cao Do vậy, với hỗ trợ Nhà nước hỗ trợ thuế, giảm chi phí thơng qua cải thiện mơi trường kinh doanh, hỗ trợ tín 67 dụng thân DN phải tự tính tốn để cứu mình, tồn qua thời kỳ khó khăn Có thể thực nhiều cách như: tiết kiệm chi phí, mở hướng kinh doanh mới, huy động sức mạnh tổng hợp để kinh doanh, khắc phục sai sót yếu quan hệ với ngân hàng, minh bạch hệ thống sổ sách kế toán Mặt khác, cần tăng cường hỗ trợ lẫn nhau, nhiều mối liên kết ngành nghề, hiệp hội, địa bàn kể mở rộng hiệp hội địa bàn hoạt động Thông qua Hiệp hội, DNNVV nên tận dụng tham gia trờn cỏc mặt quảng bá sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm, đào tạo nâng cao tay nghề, kiến thức quản trị doanh nghiệp Những hoạt động nâng cao khả tín chấp doanh nghiệp vỡ chỳng tạo nên nguồn thông tin phản hồi đến nhà tài trợ Hình ảnh uy tín doanh nghiệp hoàn thiện mắt nhà tài trợ Bên cạnh đó, Hiệp hội DNNVV cần có biện pháp nhằm giúp đỡ, bảo vệ quyền lợi thành viên, đồng thời nơi để trao đổi kinh nghiệm quản lý, xúc tiến giao lưu thương mại Ngồi ra, Hiệp hội DNNVV cịn phát huy vai trò cầu nối hội viên với tổ chức hỗ trợ DNNVV nước cách có hiệu Để tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng, việc tháo gỡ vướng mắc từ phía ngân hàng hệ thống pháp lý thân doanh nghiệp vừa nhỏ cần có hành động thiết thực nhằm tạo niềm tin với ngân hàng Các DNVVN cần nâng cao trình độ hiểu biết nguyên tắc quy trình tín dụng ngân hàng Điều giúp cho doanh nghiệp chuẩn bị đầy đủ điều kiện mà ngân hàng yêu cầu vay vốn, tạo tin tưởng ngân hàng, đồng thời rút ngắn thời gian xin vay tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp 68 Nâng cao trình độ quản lý, nâng cao chất lượng khả lập dự án kinh doanh, cung cấp thông tin xác, trung thực cho ngân hàng Hiện nay, cơng tác kế tốn DNVVN thường bị xem nhẹ, báo cáo tài thường sơ sài, thiếu minh bạch, khơng đủ tin cậy nên gây khó khăn cho ngân hàng thẩm định xét duyệt cho vay Vì vậy, để vay vốn ngân hàng cách dễ dàng thuận tiện hơn, DNVVN cần chấp hành nghiêm túc pháp lệnh kế tốn, thống kê mà Nhà nước ban hành Ngồi ra, DNVVN cần phải nâng cao uy tín ngân hàng lực cạnh tranh Doanh nghiệp phải sử dụng vốn mục đích, đạt hiệu cao trả nợ hạn Các doanh nghiệp nên liên kết lại với để thành lập hiệp hội chung, uy tín hội bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng 69 KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường u cầu q trình đổi đất nước địi hỏi ngân hàng cần hoàn thiện hoạt động kinh doanh mình, có việc mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNVVN cần thiết ngân hàng Có thể nhìn thấy nhận thấy lợi ích việc gia tăng cho vay ngân hàng DNVVN lớn Nó đóng góp phần đa dạng hóa khách hàng đa dạng hóa danh mục đầu tư ngân hàng, chia sẻ rủi ro, tăng lợi nhuận, đồng thời hỗ trợ DNVVN đổi công nghệ, mở rộng nâng cao lực sản xuất, chất lượng sản phẩm, đóng góp vào chuyển dịch cấu hiệu Ngoài ra, ngân hàng, cho vay DNVVN thị trường tiềm năng, hứa hẹn khai thác hiệu nhu cầu vay DNVVN lớn Vậy nên, Mở rộng nâng cao hiệu cho vay nhóm khách hàng vấn đề cần nhanh chóng thực ngân hàng chế thị trường NHTMCP Công Thương Việt Nam –chi nhỏnh Tõy Hà Nội có nhiều nỗ lực cố gắng việc đa dạng hóa khách hàng, đặc biệt trọng đến đối tượng DNVVN, tăng trưởng tín dụng,chất lượng tín dụng khơng ngừng cải thiện ngày nâng cao Tuy nhiên, chi nhánh cần tích cực việc phát triển hoạt động cho vay loại hình doanh nghiệp để tương xứng với tiềm lực chi nhánh, thể rõ nét định hướng đáp ứng tốt nhu cầu vốn ngày cao DNVVN Chuyên đề nghiên cứu về: “Mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DNVVN NHTMCP Công Thương Việt Nam –chi nhỏnh Tõy Hà Nội “là kiến thức lý luận thực tế mà thời gian qua thực tập NHTMCP Công Thương Việt Nam –chi nhỏnh Tõy Hà Nội em tích lũy Tuy nhiên thời gian thực tập chi nhánh có hạn lại thêm hạn chế trình độ nhận thức, nên chuyên đề khơng tránh khỏi có sai sót Em mong nhận hỉ bảo, giúp đỡ thầy, cô giáo ban giám đốc, cán bộ, nhân viên chi nhánh chuyên đề nghiên cứu hoàn thiện thực tiễn Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo – Thạc sỹ Đặng Thị Ái tập thể cán cơng nhân viên chi nhánh giỳp em hồn thành chuyên đề 70 Em xin chân thành cảm ơn! 71 ... động cho vay NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nh? ?nh Tây Hà Nội, em chọn đề tài ? ?Mở rộng nõng cao hiệu cho vay vốn DNNVV NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nh? ?nh Tây Hà Nội? ?? làm đề tài cho luận... nh? ?nh 45 2.3 Đ? ?nh giá hoạt động cho vay DNVVN chi nh? ?nh ngân hàng TMCP công thương Tây Hà Nội 2.3.1 Th? ?nh công cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nh? ?nh Tây Hà Nội Một là: Trong... khăn với đồn kết cán nh? ?n viên l? ?nh đạo sáng suốt ban l? ?nh đạo, chi nh? ?nh NHCT Tây Hà Nội đạt th? ?nh tựu đ? ?nh trở th? ?nh chi nh? ?nh hoạt động hiệu hệ thống chi nh? ?nh NHCT Việt Nam 2.1.2 Mơ h? ?nh tổ