Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải Chương 1 GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trước sự biến động mạnh mẽ của nền kinh tế thế giới đặc biệt là thị trường tiền tệ. Chính phủ cần phải định hướng chính xác nhằm phát triển kinh tế để chọn ra một lối đi thích hợp cho đất nước. Đồng thời xem xét tình hình kinh tế ở quá khứ, phân tích tình hình kinh tế ở hiện tại và dự báo cho nền kinh tế ở tương lai. Trong đó, ngành Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng có vai trò thúc đẩy sự lưu thông hàng hóa, góp phần đầu tư, và phát triển nền kinh tế, do đó được rất nhiều người quan tâm. Bên cạnh đó, Đảng và Nhà Nước luôn có những đổi mới về chính sách để Ngân hàng không ngừng mở rộng mạng lưới đầu tư nhằm thúc đẩy nền kinh tế ngày càng phát triển. Để phát triển kinh tế vốn là nguồn lực không thể thiếu, là vấn đề sống còn của mỗi quốc gia, luôn được sự quan tâm của các nhà kinh tế. Với sự giúp đỡ của các tổ chức tín dụng, người dân được hỗ trợ vốn dưới nhiều hình thức cho vay ưu đãi, hỗ trợ vốn từ lúc nhân dân còn thiếu ăn, thiếu mặc cho đến khi no đủ, góp phần cải thiện đời sống gia đình và tiến tới mục tiêu Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước. Trong đó NHNo & PTNT VN là đơn vị tiên phong trong việc đa dạng hóa đầu tư, thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển ngày càng vững mạnh. Ngày nay nước ta đã chính thức là thành viên của tổ chức WTO,điều này đã mở ra một quan cảnh mới, nó chứa đựng cả cơ hội và thách thức cho nước ta nói chung và hệ thống NH nói riêng. Duyên Hải là một huyện vùng sâu, ven biển của tỉnh Trà Vinh, nền kinh tế dựa vào sản xuất nông nghiệp là chủ yếu. Vì thế, nhu cầu về vốn để phát triển kinh tế xã hội của huyện là rất quan trọng. Để thực hiện điều này trước hết cần phải có vốn đầu tư và nguồn vốn tín dụng luôn đóng vai trò quyết định cho chiến lược kinh tế ở huyện. Tuy nhiên, có nguồn vốn tín dụng thôi là Chuyên đề năm 3 1 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải chưa đủ mà Ngân hàng và cả người dân phải biết cách sử dụng sao cho đạt hiệu quả và mang lại lợi nhuận cao nhất. Chính vì những lý do trên nên chúng em đã chọn đề tài “Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Duyên Hải” để thấy được tình hình thực tế trong công tác tín dụng, từ đó có thể đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trong thời kỳ kinh tế hiện đại. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung của việc nghiên cứu là tìm hiểu về hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng, để phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng tại Ngân hàng. Từ đó đưa ra giải pháp nhằm hoàn thiện hơn nữa hoạt động tín dụng của Ngân hàng NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Tìm hiểu cơ sở lý luận về tín dụng của Ngân hàng. - Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ xấu của NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải. - Đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả trong việc cho vay ngắn hạn của NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải. - Các chiến lược trong tương lai. 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đưa ra phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu có liên quan đến đề tài. - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải qua 3 năm 2008-2010. - Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của NH. - Để xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của NH. 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu Chuyên đề năm 3 2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải - Số liệu được thu thập từ các báo cáo tổng kết cuối năm của Ngân hàng qua 3 năm 2008-2010. - Thu thập số liệu từ phòng tín dụng, phòng kế toán phản ánh tình hình huy động vốn, tình hình cho vay, thu nợ và nợ quá hạn của Ngân hàng qua 3 năm 2008-2011. 1.4.2 Phương pháp phân tích - Dùng các chỉ tiêu kinh tế có liên quan đến hoạt động tín dụng. - Dùng phương pháp số tương đối, số tuyệt đối để phân tích. - Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế. Δy = y1 - y0 Trong đó: y0 : chỉ tiêu năm trước y1 : chỉ tiêu năm sau Δy : là phần chệnh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục. - Phương pháp so sánh bằng số tương đối: là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. 1 0 *100% 100% y y y ∆ = − Trong đó: y0 : chỉ tiêu năm trước y1 : chỉ tiêu năm sau Δy : là phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này dùng để làm rõ tình hình biến động của mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó. So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu. Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục. Chuyên đề năm 3 3 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải 1.5 Ý NGHĨA - Giúp NH thấy được những mặt còn hạn chế trong hoạt động tín dụng ngắn trong các năm qua. - Đóng góp các giải pháp nhằm duy trì và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn. - Góp phần phát triển nền kinh tế đất nước. Chuyên đề năm 3 4 GIÁM ĐỐC PHÒNG KIỂM TRA PHÓ GIÁM ĐỐC PGD LONG HỮU PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG TÍN DỤNG Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải Chương 2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH DUYÊN HẢI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT VN CHI NHÁNH DUYÊN HẢI 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển NHNo & PTNT huyện Duyên Hải được thành lập từ 01/09/1981 là một chi nhánh của NHNo & PTNT tỉnh Trà Vinh. NH được tách ra từ Ngân hàng Nhà nước huyện Cầu Ngang. Từ năm 2002 NHNo & PTNT huyện Duyên Hải còn thành lập một Phòng giao dịch tại ấp 10, xã Long Hữu. Hiện nay NHNo & PTNT huyện Duyên Hải là một Ngân hàng thương mại quốc doanh, hoạt động kinh doanh theo pháp luật. Với phương châm “kinh doanh để phục vụ - phục vụ để kinh doanh”, NHNo & PTNT huyện Duyên Hải đã tranh thủ mọi khả năng và năng lực để nâng cao chất lượng tín dụng, đa dạng các hình thức huy động vốn và cho vay nhằm thực hiện các chương trình hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn, không ngừng cải thiện và nâng cao đời sống nhân dân. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy và nhân sự Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải Chuyên đề năm 3 5 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải NHNo & PTNT huyện Duyên Hải là chi nhánh Ngân hàng cấp ba và được thành lập từ năm 1981 cho nên về mặt bằng được xây dựng tương đối hẹp. Chính vì thế, cơ cấu tổ chức tại đơn vị được bố trí một cách khoa học và hợp lý, vừa phù hợp với quy mô của đơn vị, vừa đáp ứng được yêu cầu công việc, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được diễn ra một cách thuận lợi và hiệu quả. Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT huyện Duyên Hải gồm: Ban Giám Đốc và ba phòng chức năng là Phòng kế toán – ngân quỹ, Phòng tín dụng, và Phòng kiểm tra. Bên cạnh đó NHNo & PTNT huyện Duyên Hải còn thành lập một Phòng giao dịch tại xã Long Hữu phục vụ cho 3 xã thuần nông đó là: Long Hữu, Ngũ Lạc và Hiệp Thạnh. 2.1.3 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban Ban giám đốc - Xây dựng chiến lược, phương hướng, kế hoạch kinh doanh của chi nhánh theo từng thời kỳ phù hợp với chiến lược phát triển, phương hướng nhiệm vụ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và thực tế tại địa phương. - Trực tiếp tổ chức điều hành nhiệm vụ của chi nhánh theo phân cấp ủy quyền của NHNo & PTNT VN. - Hướng dẫn giám sát thực hiện đúng chức năng nhiệm vụ, phạm vi hoạt động cấp trên giao, thường xuyên theo dõi hoạt động tài chính, huy dộng vốn, công tác tín dụng. - Tổ chức huy động, đầu tư vốn tín dụng, tổ chức nhân sự, phân phối tiền lương, khen thưởng cán bộ công nhân viên trong cơ quan.  Phòng tín dụng - Đây là phòng ban quan trọng nhất của đơn vị chuyên về tiền tệ tín dụng. - Đề xuất chiến lược khách hàng, xây dựng chiến lược huy động vốn, mở rộng tín dụng địa phương. - Phân loại khách hàng, phân tích thẩm định và đưa ra biện pháp cho vay an toàn và hiệu quả nhất. Chuyên đề năm 3 6 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải - Phân công cán bộ phụ trách địa bàn, kiểm tra đôn đốc cán bộ tín dụng thực hiện đầy đủ các quy chế cho vay. Phòng kế toán- ngân quỹ - Bộ phận kế toán: gồm Trưởng phòng, Phó phòng và các giao dịch viên có nhiệm vụ đó là thực hiện chức năng giao dịch thu, chi tiền mặt, chuyển tiền theo yêu cầu của khách hàng, thu nợ, thu lãi và kiểm tra khoản thu chi bảo vệ tài sản Ngân hàng. - Bộ phận ngân quỹ: có nhiệm vụ chủ yếu là tạm ứng và tiếp nhận tiền mặt đầu và cuối giờ làm việc, và bảo quản định mức tồn quỹ cuối mỗi ngày, thực hiện các chế độ ra vào kho tiền đúng quy định, cuối ngày đối chiếu giữa tiền mặt và sổ sách phải khớp đúng. Phòng kiểm tra – kiểm soát nội bộ - Kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh. - Kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy định nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật và NHNo & PTNT VN. - Kiểm tra sổ kế toán, các báo cáo, bảng quyết toán năm tài chính, giải quyết các đơn thư, khiếu tố liên quan đến hoạt động của Ngân hàng. Phòng giao dịch Long Hữu Được mở thêm nhằm góp phần phục vụ cho các hộ có nhu cầu vay vốn được thuận lợi dễ dàng, nhanh, giảm chi phí đi lại và rút ngắn thời gian khi vay vốn. Bên cạnh đó cũng còn nhằm thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong mọi tầng lớp trong dân cư. 2.2 CÁC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG CUNG CẤP CHO THỊ TRƯỜNG 2.2.1 Huy động vốn - Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ. -Phát hành các giấy tờ có giá và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo & PTNT VN. Chuyên đề năm 3 7 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải - Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của Chính phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước. 2.2.2 Cho vay và đầu tư Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế. 2.2.3 Kinh doanh dịch vụ - Chuyển tiền nhanh. - Cầm cố giấy tờ có giá. - Dịch vụ chuyển tiền tự động qua hệ thống máy ATM. - Các dịch vụ khác. Chuyên đề năm 3 8 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải Chương 3 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 3.1 CÁC KHÁI NIỆM 3.1.1 Khái niệm về tín dụng - “Tín dụng” xuất phát từ chữ Latin là Creditium có nghĩa là tin tưởng ,tín nhiệm. Tiếng Anh là Credit. Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, “Tín dụng” có nghĩa là sự vay mượn. Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sỡ hữu sang người sử dụng sau đó hoàn trả lại với một lượng giá trị lớn hơn. - Tín dụng ra đời rất sớm và gắn liền với sự ra đời và phát triển của sản xuất hàng hóa. 3.1.2 Khái niệm về tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng sử dụng vốn từ Ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định. 3.2 BẢN CHẤT, VAI TRÒ VÀ CHỨC NĂNG CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 3.2.1 Bản chất của tín dụng Ngân hàng - Tín dụng chỉ làm thay đổi quyền sử dụng mà không làm thay đổi quyền sở hữu vốn tín dụng. - Thời hạn tín dụng được xác định được xác định do thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay, và được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng. - Người sử dụng vốn tín dụng (người cho vay) được nhận một phần thu nhập dưới hình thức lợi tức. 3.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng  Tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, nền kinh tế muốn phát triển nhất thiết phải có đầu tư, muốn có đầu tư thì phải tiết kiệm, đầu tư phát triển sản xuất mà không tiết kiệm thì sẽ không có tích lũy sản xuất, trong mối quan hệ này tiết kiệm là tiền đề, đầu tư là động lực cho tiết kiệm, cho sự phát triển thì tín dụng Ngân hàng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư. Chuyên đề năm 3 9 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải  Tín dụng Ngân hàng đóng vai trò làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế tạo cơ chế phân phối vốn một cách có hiệu quả Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, các doanh nghiệp có lúc tạm thời thừa vốn, có lúc doanh nghiệp cũng tạm thời thiếu vốn, lúc này tín dụng Ngân hàng có vai trò điều hòa vốn thông qua kỹ thuật nghiệp vụ của mình, đó là tập trung vốn bằng cách huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư để tập trung đầu tư cho những doanh nghiệp đang thiếu vốn. Mặt khác, thông qua cơ chế sàng lọc, giám sát, Ngân hàng sẽ chỉ cho vay các dự án đầu tư có tính khả thi cao, khả năng thu hồi vốn lớn. Điều này tạo nên một cơ chế phân phối vốn hiệu quả.  Tín dụng Ngân hàng góp phần hỗ trợ các chiến lược kinh tế và chính sách tiền tệ Một trong những đặc điểm quan trọng của NH là khả năng tạo tiền thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán. Khi nhà nước muốn tăng khối lượng tiền cung ứng thì NHNN có thể tăng hạn mức tín dụng của NH đối với nền kinh tế và ngược lại. Do vậy thông qua hình thức tín dụng, NHNN có thể kiểm soát được lượng tiền cung ứng trong lưu thông.  Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Tiêu chí kinh doanh của một NH luôn luôn phải gắn kết với các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước, đặt quyền lợi quốc gia, xã hội lên trên lợi ích của Ngân hàng mặc dù mục tiêu của Ngân hàng thương mại là lợi nhuận. Cũng như việc đầu tư vốn tín dụng, đầu tư ra phải nhằm vào việc thúc đẩy phát triển nền kinh tế, tạo sự vững chắc cho chiến lược phát triển kinh tế lâu dài của đất nước một cách bền vững. Trước xu thế quốc tế hóa, giao lưu kinh tế giữa các nước luôn được đặt ra. Trong nền kinh tế mở thì các doanh nghiệp trong nước không chỉ có quan hệ mua bán với nhau mà còn có quan hệ với các doanh nghiệp nước ngoài. Trong bối cảnh đó, NH đóng vai trò là cầu nối thúc đẩy mối quan hệ này thông qua hình thức bảo lãnh, cho vay … đối với doanh nghiệp để từ đó nâng cao uy tín doanh nghiệp trên thị trường quốc tế. Chuyên đề năm 3 10 [...]... giảm chất lượng tín dụng. Hơn nữa trình độ dân trí chưa cao, kém hiểu biết về hoạt động ngân hàng sẽ làm giảm chất lượng tín dụng Chuyên đề năm 3 22 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải Chương 4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT VN CHI NHÁNH DUYÊN HẢI 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NHNo & PTNT VN CHI NHÁNH DUYÊN HẢI QUA 3 NĂM... Chuyên đề năm 3 32 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải 4.2.3 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải 4.2.3.1 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng qua 3 năm 2008 – 2010 Doanh số thu nợ là một chỉ tiêu quan trọng cần phải xem xét trong hoạt động tín dụng, nó phản ánh tất cả những khoản mục tín dụng mà NH thu về được... và thanh lý hợp đồng Tín dụng Hầu hết các Ngân hàng Thương mại đều tự thiết kế cho mình một quy trình Tín dụng cụ thể bao gồm từng bước khác nhau Trong quá trình hoạt động tín dụng, để đảm bảo tính chặt chẽ, khoa học cũng như tuân thủ sự chỉ đạo của cấp trên, NHNo & PTNT Duyên Hải thực Chuyên đề năm 3 15 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải hiện quy trình (8)... đó chi nhánh muốn huy động tối đa nguồn lực tại chỗ để cho vay nhằm giảm số tiền vay từ NH cấp trên Để thấy rõ hơn tình hình huy động vốn của NH, ta có thể quan sát biểu đồ sau: Biểu đồ 2: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm 2008 - 2010 Chuyên đề năm 3 26 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải Nhìn chung, nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT VN chi nhánh. .. 3 11 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải trình hình thành và sử dụng vốn của doanh nghiệp đều được phản ánh qua số liệu trên những khoản tiền gời tại Ngân hàng 3.3 CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG 3.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, và thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động. .. TẠI NHNo & PTNT VN CHI NHÁNH DUYÊN HẢI 4.2.1 Khái quát tình hình hoạt động cho vay tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải Với phương châm “Vui lòng khách đến – Vừa lòng khách đi”, “ nổ lực hết mình vì sự phồn thịnh của khách hàng”, “Nhanh chóng – Tiện lợi – An toàn – Tiết kiệm” …trong các năm qua NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải đã đạt những kết quả nhất định trong hoạt động tín dụng, được thể hiện... 18 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải Tổng nguồn vốn • Tổng dư nợ trên tổng vốn huy động (%) Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động, giúp nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của Ngân hàng với nguồn vốn huy động, được phân tích theo công thức sau: Tổng dư nợ Tổng dư nợ/tổng vốn huy động = x 100% Tổng vốn huy động • Vòng quay vốn tín. .. huy động để cho vay thì sẽ không bao giờ đáp ứng đủ Do vậy khi việc huy động không đủ, thì ngay lấp tức chi nhánh cấp trên sẽ điều chuyển vốn về chi nhánh cấp dưới Vốn điều chuyển dĩ nhiên chi phí sẽ cao hơn vốn huy động, do đó các Ngân hàng thường Chuyên đề năm 3 24 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải cố gắng làm giảm nguồn vốn này xuống và tăng vốn huy động. .. NH phải biết tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong và ngoài nước để phục vụ cho mục tiêu kinh doanh của mình Có nhiều hình thức khác nhau để huy động vốn tạo nên nguồn vốn cho NH, đối với NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải thì nguồn vốn vay cấp trên giảm dần qua các năm mà thay vào đó là nguồn VHĐ từ người dân Vì trong Chuyên đề năm 3 23 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh. .. phận lien quan trong hoạt động tín dụng - Quy trình tín dụng chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận lien quan trong hoạt động tín dụng 3.6 CÁC CHỈ TIÊU ĐỂ PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 3.6.1 Các chỉ tiêu phân tích – đánh giá hoạt động tín dụng • Tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn (%) Chỉ tiêu này đánh giá khả năng cho vay cũng như mức độ tập trung vào tín dụng của Ngân hàng, được tính toán theo công . chức của NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải Chuyên đề năm 3 5 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải NHNo & PTNT huyện Duyên Hải là chi nhánh. (4) (5) (6) (8) (7) Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải hiện quy trình cho vay như sau: Chuyên đề năm 3 16 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT. giá và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo & PTNT VN. Chuyên đề năm 3 7 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Duyên Hải -