Trờng Đại học kinh tế quốc dân Phạm thúy oanh Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thơng Việt Nam Chi nhánh Hà Nội chuyên ngành: ngân hàng - tài Ngời hớng dẫn khoa học: Gs.Ts phạm quang trung Hà nội, năm 2012 LI CAM ĐOAN Bản luận văn hoàn thành q trình nghiên cứu nghiêm túc tơi với giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn GS.TS Phạm Quang Trung Tôi cam đoan số liệu, kết quả, trích dẫn luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Học viên Phạm Thúy Oanh LỜI CẢM ƠN Hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng đóng vai trị chủ đạo phát triển dịch vụ ngân hàng Cho vay tiêu dùng không khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống than, đáp úng kế hoạch chi tiêu Với mong muốn hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai hướng theo mục tiêu thuận tiện, ngân hàng tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận khoản vay sớm trì kiểm sốt chất lượng vay để tránh tổn thất cho ngân hàng Tác giả xin giới thiệu số giải pháp nhằm “mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội” luận văn Luận văn viết dựa việc tiếp thu có chọn lọc nhiều tài liệu cho vay tiêu dùng sách, chế độ thực tiễn hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội Trong trình viết bài, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Với tinh thần cầu thị, tác giả xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp bạn đọc dể luận văn hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn hướng dẫn GS.TS Phạm Quang Trung, giảng viên Viện Ngân hàng – Tài chính, Trường Đại học kinh tế quốc dân góp ý kiến quý báu trình hồn thiện luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC NHỮNG CHỮ VIẾT TẮT .7 DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN I LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm CVTD 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 11 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 11 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 11 1.2.2 Các tiêu phản ánh mở rộng CVTD 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng CVTD NHTM 16 CHƯƠNG 22 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 22 2.1 Tổng quan NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội ( Viết tắt Vietcombank Hà Nội) 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vietcombank Hà Nội .23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Hà Nội 23 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Hà Nội 24 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Vietcombank Hà Nội 30 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng Vietcombank Hà Nội 30 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietcombank Hà Nội .31 2.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Vietcombank Hà Nội .33 Cho vay tiêu dùng thị trường rộng, hấp dẫn NHTM nhu cầu người tiêu dùng ngày tăng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng Vietcombank Hà Nội chiếm tỷ trọng nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Sau số tiêu phản ảnh tình hình cho vay tiêu dùng Vietcombank Hà Nội 33 Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 34 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Hà Nội 42 2.3.1 Kết đạt 42 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 46 CHƯƠNG 53 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 53 TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 53 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng 53 3.1.1 Định hướng kinh doanh chung Vietcombank Hà Nội 54 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Vietcombank Hà Nội 54 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Vietcombank Hà Nội 56 3.2.1 Cải thiện hệ thống quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng 56 3.2.2 Nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng .57 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng .60 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 63 3.2.5.Nâng cao lực quản lý trình độ đội ngũ cán tín dụng 64 3.2.6 Xây dựng phát triển văn hoá giao dịch Vietcombank 67 3.2.7.Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin 68 3.3 Một số kiến nghị 69 3.3.1 Kiến nghị phủ, ngành 69 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 71 3.3.3 Kiến nghị NHTMCP Ngoại thương Việt Nam 72 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 DANH MỤC NHỮNG CHỮ VIẾT TẮT CBNV : Cán nhân viên CVTD : Cho vay tiêu dùng KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng thương mại TD : Tín dụng VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng BẢNG 2.1: TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN VCB HÀ NỘI TỪ 2007 - 2011 25 BẢNG 2.2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETCOMBANK HÀ NỘI TỪ 2007 - 2011 29 BẢNG 2.3 DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VIETCOMBANK HÀ NỘI 34 GIAI ĐOẠN 2007 - 2011 .34 BẢNG 2.4: DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VCB HÀ NỘI 35 THEO KỲ HẠN VAY GIAI ĐOẠN 2007-2011 35 BẢNG 2.5: CƠ CẤU CHO VAY TIÊU DÙNG THEO SẢN PHẨM .36 BẢNG 2.6 : SỐ LƯỢNG THẺ TÍN DỤNG CỦA VCB HÀ NỘI .39 GIAI ĐOẠN 2007 - 2011 .39 BẢNG 2.7 THU LÃI TỪ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VCB HÀ NỘI 40 GIAI ĐOẠN 2007 - 2011 .40 BẢNG 2.8: NỢ QUÁ HẠN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VCB HÀ NỘI .41 GIAI ĐOẠN 2007 - 2011 .41 Biểu đồ: BIỂU ĐỒ 2.1: CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG THEO KỲ HẠN 36 Sơ đồ: SƠ ĐỒ 2.1: MÔ HÌNH TỔ CHỨC CỦA VCB HÀ NỘI 24 Trờng Đại học kinh tế quốc dân Phạm thúy oanh Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thơng Việt Nam Chi nhánh Hà Nội chuyên ngành: ngân hàng - tài Hà nội, năm 2012 i TểM TT LUN VN I.Phn m u Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Cùng với phát triển kinh tế, đời sống người dân tăng cao, nhu cầu tiêu dùng sản phẩm, hàng hóa, dịch vu có chất lượng tốt ngày lớn Nắm bắt thị hiếu người tiêu dùng, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Trước cơng nghệ chưa phát triển, quy mơ nguồn vốn hạn chế, biện pháp phịng ngừa rủi ro chưa hoàn thiện, ngân hàng e ngại việc mở rộng cho vay tiêu dùng Trong năm gần đây, với phát triển xã hội, dịch vụ ngân hàng dần trở nên quen thuộc với người dân Cho vay tiêu dùng với mảng thị trường cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu lớn, với mức lãi suất cho vay cao mang lại cho ngân hàng khoản lợi nhuận lớn Vì vậy, ngân hàng ngày trọng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội ( gọi tắt Vietcombank Hà Nội) thành công việc thay đổi chiến lược kinh doanh để chuyển từ ngân hàng bán bn thành ngân hàng đa năng, đẩy mạnh bán lẻ để đa dạng hóa hoạt động Vietcombank Hà Nội triển khai nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Tuy nhiên,sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng mức độ rủi ro cao từ cho vay tiêu dùng việc mở rộng hoạt động cho vay điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nên chọn nghiên cứu đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp II.Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 66 cịn mỏng dẫn đến tình trạng phải kiêm nhiệm nhiều công việc làm hạn chế khâu cập nhật thông tin, thẩm định quản lý khách hàng Với mục tiêu phát triển lấy người làm nhân tố nòng cốt, VCB Hà Nội xây dựng chiến lược đào tạo sử dụng cán bộ, tạo động lực khuyến khích người lao động: - Xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng Trong đó, trọng đạo tạo chuyên môn lẫn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán tín dụng có phẩm chất tốt, tinh thông nghiệp vụ Yêu cầu đội ngũ cán tín dụng phải đào tạo kỹ sau: • Kỹ “bán hàng”: cán tín dụng phải có kỹ Marketing để thu hút ý khách hàng, đồng thời phải trang bị đầy đủ kỹ giao tiếp, đàm phám với khách hàng thể văn hoá kinh doanh ngân hàng • Kỹ thu thập khai thác thơng tin: cán tín dụng phải biết cách thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác phục vụ cho cơng việc • Kỹ phân tích: sở thơng tin thu thập được, cán tín dụng phải biết phân tích, xử lý thơng tin cách có hiệu phục vụ cho việc định cho vay • Kỹ trình bày đàm phán với khách hàng: cán phải biết tiếp xúc, trình bày thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến quy định, chế điều khoản thoả thuận hợp đồng khách hàng ngân hàng làm vừa lòng khách hàng đảm bảo mục tiêu đặt • Bên cạnh kiến thức chuyên mơn nghiệp vụ, cán tín dụng cịn phải thường xuyên trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường lĩnh vực kinh tế – tài khác - Lập kế hoạch đào tạo đào tạo lại, tạo lập đội ngũ cán nguồn, kế cận đáp ứng yêu cầu tổ chức đề - Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ: sử dụng người việc Việc đào tạo cán phải xuất phát từ địi hỏi cơng việc khơng 67 xuất phát từ ý định chủ quan người quản lý tránh tình trạng tràn lan khơng có hiệu lãng phí nguồn lực - Xây dựng chế khen thưởng, kỷ luật rõ ràng nhằm khuyến khích đội ngũ cán tín dụng phát huy lực, yên tâm cơng tác tránh xảy tình trạng “chảy máu chất xám” đồng thời xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu tinh thần trách nhiệm hạn chế rủi ro đạo đức đội ngũ cán tín dụng 3.2.6 Xây dựng phát triển văn hoá giao dịch Vietcombank Có thể nói chưa NHTM lại chăm lo, xây dựng hình ảnh cho đến Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt nay, để thu hút khách hàng, bên cạnh việc nâng cao chất lượng tiện ích sản phẩm dịch vụ, lời giải quan trọng tốn cạnh tranh việc sử dụng cẩm nang văn hoá kinh doanh có phong cách dao dịch nhân viên Ngân hàng nói chung cán tín dụng thể nhân nói riêng Qua giao tiếp với khách hàng, hình ảnh nhân viên ngân hàng phản ánh hình ảnh Ngân hàng Một không thoả mãn khách hàng ảnh hưởng tới uy tín Ngân hàng ngược lại hình ảnh đẹp Ngân hàng thừa nhận truyền bá nhân viên làm hài lòng khách hàng Phương châm “khách hàng thượng đế” phải Ngân hàng quán triệt đến cán bộ, nhân viên có chế giám sát, động viên, khuyến khích, khen thưởng trì thực thường xuyên toàn hệ thống Cho vay tiêu dùng dịch vụ thu hút ý đông đảo người dân, phù hợp với nhu cầu đại đa số khách hàng Tuy nhiên, người dân hiểu cặn kẽ nhu cầu cho vay tiêu dùng, điều kiện cần đủ để vay tiêu dùng rủi ro hội mang lại Sự bất đối xứng thông tin này, mặt khiến khơng người dân ngần ngại tiếp xúc dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng, mặt khác khiến Ngân hàng khơng khách hàng tiềm Do đó, hướng dẫn tận tình, rõ ràng nhân viên Ngân hàng khiến cho Khách hàng hiểu hợp tác với Ngân hàng Nếu Ngân hàng có đội 68 ngũ nhân viên chuyên nghiệp nghiệp vụ phong cách giao dịch, cú kỹ giao tiếp tốt, có kĩ năng, có kiến thức sản phẩm dịch vụ, cú lịng u nghề, có nhiệt huyết quan trọng cú tinh thần hợp tác cao, điều để lại ấn tượng tốt đẹp lòng khách hàng trong tương lai Đây văn hố dao dịch VCB - “một Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng” VCB Hà Nội ngày phải phát huy nữa, làm đẹp hình ảnh mắt Khách hàng, giúp cho Ngân hàng ngày mở rộng thị phần nữa, đóng góp lớn vào thu nhập tồn hệ thống 3.2.7.Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin Trong điều kiện cạnh tranh ngày gia tăng, việc NHTM làm chủ thông tin giành chiến thắng thông tin yếu tố quan trọng, ảnh hưởng lớn đến tính xác việc định cho vay khách hàng Hiện nay, việc thu thập thông tin từ nguồn phục vụ cho cơng tác tín dụng cịn hạn chế, chủ yếu từ nguồn quan hệ, cán tự khai thác phần từ hệ thống hỗ trợ thông tin nội VCB hay từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước CIC Tuy nhiên nguồn thông tin hỗ trợ thường khơng đáp ứng tính kịp thời độ trễ thông tin nhiều tác dụng Để góp phần tăng cường vai trị hệ thống thơng tin, chủ động giành lợi cạnh tranh, VCB Hà nội cần thực giải pháp sau: - Có nhận thức, đánh giá đắn vai trò tầm quan trọng hệ thống thông tin tăng cường khả cạnh tranh VCB Hà Nội so với ngân hàng khác hoạt động tín dụng Trên sở đó, VCB Hà Nội phải xây dựng chiến lược cụ thể khai thác sử dụng nguồn thông tin phục vụ cho cơng tác tín dụng - Xây dựng hệ thống hỗ trợ thông tin nội VCB Hà Nội sở tảng công nghệ cập nhật thường xuyên, liên tục thông tin cần thiết Hệ thống hỗ trợ thông tin phải đảm bảo sở liệu lưu trữ khoa học, có tính bảo mật cao đảm bảo khả chia sẻ thông tin phận làm cơng tác tín dụng Ngân hàng Việc giúp giảm thời gian khai thác thông tin đồng thời tăng hiệu thẩm định cho vay cán tín dụng 69 - Ký hợp đồng khai thác thơng tin với tổ chức có uy tín nước quốc tế đảm bảo tính xác, kịp thời đầy đủ thông tin phục vụ có hiệu cho hoạt động tín dụng - Đẩy mạnh q trình hợp tác, trao đổi thơng tin với nhiều đối tác nhằm đa dạng hố nguồn thơng tin, kịp thời cảnh báo nguy rủi ro xảy gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh hệ thống công nghệ thông tin VCB Hà Nội cần đẩy mạnh việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật, đầu tư xây chỉnh trang lại trụ sở tạo nên nhận diện thống phòng giao dịch ngân hàng để xây dựng hình ảnh ngân hàng lớn, uy tín, tin cậy cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị phủ, ngành Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có cố gắng nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ từ phía Chính phủ Chính phủ ngành cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên nhà nước Chính việc phủ tạo mơi trường kinh tế – trị – xã hội ổn định điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cầu hàng hóa – dịch vụ tiêu dùng; đồng thời kích thích việc sản xuất hàng hoá doanh nghiệp nước, tạo khối lượng lớn việc làm cho dân cư Một khó khăn khách hàng vay tiêu dùng vấn đề tài sản chấp Hầu hết tài sản chấp khách hàng vay tiêu dùng khó xác định giá trị tính pháp lý tài sản không cao chưa đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu Nhằm giải vấn đề này, với văn Ngân hàng 70 nhà nước, Chính Phủ cần đạo, hướng dẫn phối kết hợp ban nghành liên quan để việc xác định giá trị tài sản chấp việc phát mại tài sản ( khoản vay có vấn đề) diễn hợp lý, việc cấp sổ đỏ nhà đất, công chứng tiến hành nhanh chóng thuận tiện hơn, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ xấu, cỏc Bộ ban ngành ngành Tồ án, Cơng an, Viện kiểm sốt, Bộ tài ngun Môi trường cần thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với Ngân hàng, tăng cường hiệu án định thi hành án Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Ngân hàng Các Bộ ban ngành chức nên cải cách triệt để thủ tục hành đăng ký tài sản bảo đảm, cơng chứng hợp đồng cầm cố, chấp tài sản tránh gây phiền hà cho dân Rà soát lại văn bản, quy định bị chồng chéo, thiếu qúan chưa thực phù hợp với thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Rút ngắn thời gian việc ban hành văn hướng dẫn thi hành Luật, Nghị định Chính phủ để Ngân hàng khơng rơi vào tình trạng chờ đợi thiếu văn hướng dẫn Các ban ngành cần phải có hệ thống quy định rừ ràng, chặt chẽ, công nhằm bảo vệ quyền lợi nhân viên Ngân hàng nói riêng quyền lợi Ngân hàng nói chung, đồng thời bảo vệ quyền lợi Khách hàng vay Căn quy định Luật tổ chức tín dụng Quy chế cho vay kèm theo định số 1627, giao dịch vay vốn xác lập, Ngân hàng cú trách nhiệm có quyền kiểm tra, giám sát trình vay vốn sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Thực tế, Ngân hàng khó giám sát kiểm sốt suốt trình vay vốn sử dụng vốn vay khách hàng nhiều lí khác như: số lượng cán tín dụng nhiều so với số lượng khách hàng vay vốn, khách hàng vay nhiều giao dịch với ngân hàng Vì vậy, việc khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích khơng quy trách nhiệm cho Ngân hàng mà phải xem 71 xét đến thái độ, trách nhiệm khách hàng việc thực cam kết, thoả thuận theo hợp đồng tín dụng ký kết Bởi khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích khơng cịn khả trả nợ, bên cạnh trách nhiệm cán tín dụng, cấp quản lý cán Ngân hàng, Pháp luật phải xem xét đến trách nhiệm Khách hàng đó; việc xảy ra, Ngân hàng bên cạnh vốn uy tín thị trường Và hệ thống văn quy phạm pháp luật nước ta phải bao quát tất khía cạnh đó, thống phải chặt chẽ cơng bằng, rõ ràng Có thúc đẩy phát triển Cho vay tiêu dùng NHTM 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước NHNN cần khẩn trương hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật TCTD v.v đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phương thức, thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phương án, có dự án khả thi vay vốn ngân hàng Ngân hàng nhà nước nên tăng cường hoạt động tra, kiểm soát Ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phịng ngừa tổn thất,… để tránh trường hợp Ngân hàng lợi nhuận mà vi phạm luật Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung, tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh, gây hậu xấu cho hoạt động ngân hàng Đồng thời, Hiệp hội đại diện cho hệ thống NHTM Việt Nam có tiếng nói chung kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý Nhà nước Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khóa học buổi hội thảo để nghe đóng góp ý kiến Ngân hàng thương mại văn 72 sách mà Ngân hàng nhà nước đưa ra, để hoàn thiện văn bản, sách này, phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng thương mại Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Những thông tin liên quan đến hoạt động NHTM, khách hàng có quan hệ tín dụng cần cơng bố cơng khai, xác để tổ chức tín dụng khai thác Muốn vậy, NHNN cần quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thường xuyên Đồng thời định kỳ NHNN tiến hành đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng khách hàng có dư nợ cách khách quan Ngồi ra, để đảm bảo nguồn thơng tin xác, cập nhật, CIC cần loại bỏ bớt phận trung gian Khẩn trương xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tổ chức tín dụng tồn hệ thống ngân hàng nhằm kịp thời phát xử lý trường hợp có nguy khả tốn, đảm bảo an toàn hệ thống Đồng thời hoàn thiện đề án tổng thể tra, giám sát rủi ro an tồn hệ thống tín dụng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế điều kiện hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - NHNT Việt Nam cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện chế sách đặc biệt chế sách hoạt động tín dụng để Chi nhánh chủ động việc cạnh tranh với ngân hàng khác Cụ thể: • Hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng đơn giản hố, giảm thời gian cho khách hàng đảm bảo tính chặt chẽ tính thống việc áp dụng tồn hệ thống Hiện nay, quy trình tín dụng NHNT Việt nam cịn số điểm bất cập: thiếu tính gắn kết phận, khiến khách hàng phải nhiều thời gian giao dịch, phận kiêm chức kinh doanh lẫn kiểm soát Trong thời gian tới, NHNT Việt nam tiến hành giao dịch theo hình thức “một cửa” Với hình thức này, hồ sơ vay vốn khách hàng phận quan hệ khách hàng tiếp nhận sau thẩm định chuyển hồ 73 sơ cho phận quản trị rủi ro tái thẩm định Cuối hồ sơ chuyển cho Giám đốc phó Giám đốc phụ trách tín dụng duyệt Bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm thông báo cho khách hàng biết nhu cầu khách hàng có đáp ứng hay khơng Mơ hình giảm thời gian cho khách hàng đồng thời tăng tính kiểm sốt phận tác nghiệp, lực cán vị trí phát huy, hiệu công việc nâng cao • Hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng cần hồn thiện theo hướng tăng tính khách quan, minh bạch, sát thực đầy đủ tiêu đánh giá tránh tình trạng đánh giá mức độ rủi ro, xếp loại khách hàng chưa đủ sở, cịn mang tính chủ quan phiến diện Bên cạnh đó, NHNT Việt nam phải nâng cao hiệu hệ thống chấm điểm tín dụng chi nhánh Dựa kết đánh giá hệ thống này, NHNT Việt nam có biện pháp chấn chỉnh phát sai phạm kịp thời nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh • Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hố cụ thể mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Có cảnh báo rủi ro theo khối kinh doanh cho chi nhánh công ty trực thuộc; xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống - NHNT Việt Nam cần sớm xây dựng đưa vào vận hành hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thông tin tập trung Hội sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội (LAN) Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng Với trình độ cơng nghệ chưa đồng ngân hàng NHNT thiết kế mẫu biểu thơng tin riêng phù hợp với xu hướng phát triển công nghệ riêng bám sát nội dung khoa học chung vấn đề báo cáo đặc biệt phải bám sát quy định chung quốc tế Mặt khác, hệ thống thơng tin lại cịn phải phù hợp với yêu cầu báo cáo chung NHNN 74 - NHNT Việt Nam cần tạo điều kiện cho Chi nhánh công tác đào tạo cán nói chung cán quản lý rủi ro nói riêng Với đời Trung tâm đào tạo, NHNT cần thường xuyên tổ chức khố đào tạo lĩnh vực chun mơn cung cấp tảng kiến thức toàn diện cho cán có khố đào tạo chun sâu mảng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng - NHNT Việt Nam cần tạo điều kiện cho chi nhánh tồn hệ thống việc đẩy mạnh cơng tác xây dựng bản, xây tu sửa lại trụ sở làm việc, đầu tư trang thiết bị để xây dựng hình ảnh ngân hàng ngoại thương đại, động, đáng tin cậy đồng hành khách hàng đường kinh doanh 75 KẾT LUẬN Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Việt Nam khoảng 10 năm gần mang lại hiệu kinh tế xã hội thiết thực Hoạt động không đem lại khoản thu nhập không nhỏ cho NHTM mà tạo điều kiện cho kinh tế phát triển CVTD mặt trở thành biện pháp kích cầu có hiệu quả, mặt khác lại có tác dụng khơi thơng nguồn vốn, đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng từ phân tán rủi ro làm giảm tổn thất cho ngân hàng Trước sức ép cạnh trạnh ngày gay gắt NHTM, NHNT Hà Nội cần phải nhận thức đánh giá mức cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh đồng thời tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy kinh tế phát triển, thành công trình hội nhập kinh tế quốc tế Bên cạnh kết đạt được, cho vay tiêu dùng chi nhánh nhiều tồn cần phải giải nguyên nhân khách quan chủ quan gấy Trên sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNT Hà Nội, giải pháp, kiến nghị trình bày luận văn góp phần tích cực vào việc mở rộng cho vay tiêu dùng an toàn, hiệu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu hà – TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Giáo trình NHTM quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất thống kê Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư, Giáo trình ngân hàng thương mại , Nhà xuất tài chính, Hà Nội NHNTVN ( 2007 - 2011), Báo cáo thường niên NHNTVN ( 2007- 2011), Báo cáo tín dụng NHNTVN (2006), Quy trình tín dụng Frederic Smishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà Xuất tài chính, Hà Nội Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam luật tổ chức tín dụng ( 1998), Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Các văn nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn NHNTVN 10.Website: www:vietcombank.com.vn; www.vneconomy.vn; www.cafef.vn Bảng chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân: ……………………… Các tiêu CIF:………… Thang điểm Điểm tối đa Nhóm tiêu thơng tin cá nhân, nhân thân khách hàng Tuổi Trình độ học vấn Phương tiện lại Tình trạng nhà Tình trạng nhân Số người sống phụ thuộc 283 Từ 18 đến 25 Trên 25 đến 40 Trên 40 đến 55 Trên 55 12 35 47 24 Trên đại học Đại học, cao đẳng Trung cấp, trung học Dưới trung học 47 35 12 -12 Ơ tơ riêng/ ơtơ quan đưa đón riêng 12 47 Phương tiện khác 59 47 59 Chủ sở hữu Đi thuê Với gia đình Khác 59 24 12 Đã lập gia đình Độc thân Li dị Gố 47 12 0 người 1-2 người 3-5 người Trên người 12 24 12 -12 Nhóm tiêu Việc làm, Thu nhập, Năng lực tài khách hàng 59 47 24 587 Vị trí cơng tác Quản lí cấp cao (Hội đồng Vị trí khác (lao động phổ quản trị, Ban giám đốc, Lãnh đạo cấp phòng/tương Cán bộ, nhân viên, kinh thông, lao động bán thời Thủ trưởng/ phó thủ đương; chun viên chính; doanh nhỏ, cơng nhân gian, công nhân, nội trợ, trưởng đơn vị, lãnh đạo Chuyên gia tay nghề cao, sinh viên nghỉ hưu…) cấp vụ tương đương) 71 47 Các đơn vị hành Các đơn vị hành nghiệp, đơn vị vũ trang nghiệp, đơn vị vũ trang cấp TW, TP Hà nội, HCM, Tỉnh, Thành phố, cấp Quận Bộ, Ngành TP Hà Nội, HCM Nơi làm việc 24 35 71 Các đơn vị hành nghiệp, đơn vị vũ trang cấp quận,huyện, thị xã, phường Tổng cơng ty nhà nước; DN niêm yết TTGD chứng khoán TP HCM; Các NHTM, Doanh nghiệp qui mơ lớn Cty bảo hiểm cú vốn điều lệ có xếp hạng A trở lên tối thiểu 1000 tỷ VND; Cty theo hệ thống xếp hạng Các doanh nghiệp khác tài chính, Cty Chứng khốn có tín dụng doanh nghiệp vốn điều lệ tối thiểu 200 tỷ VCB VND; DN 100% đầu tư nước ngoài; Các tổ chức quốc tế hoạt động VN 47 12 Các nơi khác 47 Thời gian công tác Thời gian làm đơn 10 vị 11 12 13 14 Thu nhập hàng năm cá nhân Giá trị nhà sở hữu Số dư bình quân 12 tháng gần tiền gửi VCB GTCG VCB phát hành Tổng nợ 3-dưới năm 1-dưới3 năm Dưới năm, nghỉ hưu, thất nghiệp 47 ≥ năm 35 24 12 ≥ năm 3-dưới năm 1-dưới3 năm Dưới năm, nghỉ hưu, thất nghiệp 47 35 24 12 Từ 120 triệu đồng trở lên Từ 60 - 120 triệu đồng Từ 36 - 60 triệu đồng Từ 12 - 36 triệu đồng 115 83 47 12 ≥5 tỷ đồng - tỷ đồng - tỷ đồng tỷ đồng 95 59 35 24 ≥500 triệu đồng Từ 100- 500 triệu đồng Từ 20-dưới 100 triệu đồng < 20 triệu đồng 71 47 24 Dưới 100 triệu đồng Từ 100-dưới 500 triệu đồng Từ 500- 1.000 triệu đồng Từ 1.000 triệu đồng trở lên 47 12 -12 47 47 115 95 71 47 Các đơn vị hành Các đơn vị hành nghiệp, đơn vị vũ trang nghiệp, đơn vị vũ trang cấp TW, TP Hà nội, HCM, Tỉnh, Thành phố, cấp Quận Bộ, Ngành TP Hà Nội, HCM 15 Các đơn vị hành nghiệp, đơn vị vũ trang cấp quận,huyện, thị xã, phường TCTy nhà nước; DN niêm yết TTGD chứng khoán Nơi làm việc TP HCM; Các NHTM, Cty Vợ/Chồng (nếu độc Doanh nghiệp qui mô lớn bảo hiểm có vốn điều lệ tối thân, li dị, góa cho có xếp hạng A trở lên thiểu 1000 tỷ VND; Cty tài điểm 12) theo hệ thống xếp hạng Các doanh nghiệp khác chính, Cty Chứng khốn có tín dụng doanh nghiệp vốn điều lệ tối thiểu 200 tỷ VCB VND; DN 100% vốn đầu tư nước ngoài; Các tổ chức quốc tế hoạt động VN 47 35 12 Các nơi khác Nhóm tiêu lích sử vay vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng 16 Tình hình trả nợ với tổ chức tín dụng 47 130 Chưa hạn Chưa giao dịch vay vốn Đã có nợ hạn Đang có nợ hạn 47 24 -24 -115 47 ... rộng cho vay tiêu dùng NHTM Chương Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Chương Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM CP Ngoại thương Việt Nam –. .. trở thành chi nhánh hàng đầu hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, phấn đấu trở thành ngân hàng đa 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh. .. mức lãi suất cho vay cao mang lại cho ngân hàng khoản lợi nhuận lớn Vì vậy, ngân hàng ngày trọng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội ( gọi tắt