Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH o0o Nguyễn Thị Nhung Lớp: CQ46/15.06 Đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành:Ngân hàng SV: Nguyễn Thị Nhung 1 Lớp: CQ46/1506 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Người hướng dẫn khoa học TS. Nghiêm Văm Bảy Hà Nội, Năm 2012 SV: Nguyễn Thị Nhung 2 Lớp: CQ46/1506 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính LỜI MỞ ĐẦU Sau hơn 5 năm Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, các định chế tài chính của Việt Nam thay đổi và phát triển tích cực. Không phủ nhận rằng các ngân hàng nội địa đang phải chịu sức ép cạnh tranh lớn từ các ngân hàng nước ngoài, tuy nhiên sự có mặt đó đã giúp các ngân hàng nội địa thay đổi nhận thức, tích cực học hỏi và năng động hơn trong kinh doanh. Trước những thách thức rất lớn nhưng cơ hội cũng rất nhiều, mỗi ngân hàng đều định hướng cho mình một chiến lược phát triển nhằm không ngừng củng cố và chiếm lĩnh thị trường. Một trong những chiến lược trọng tâm của các NH thương mại Việt Nam hiện nay là phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ mà trong đó có chú trọng đến sản phẩm cho vay tiêu dùng. Cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống của người dân ngày càng được nâng cao, mục tiêu của con người giờ đây không chỉ bó hẹp trong “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp”, cùng với đó còn rất nhiều nhu cầu khác cũng cần được đáp ứng. Tuy nhiên, không phải lúc nào con người cũng đủ khả năng thanh toán cho những nhu cầu hiện tại, do vậy tâm lý của người dân coi việc đi vay là muốn sử dụng hàng hóa trước khi có khả năng thanh toán. Hoạt động CVTD của các NHTM trở nên cần thiết và ngày càng có khả năng phát triển, một mặt nó vừa tạo nên thu nhập cho chính các ngân hàng, mặt khác nó giúp các cá nhân, hộ gia đình có được nguồn vốn để cải thiện cuộc sống của mình. Nhận thấy xu hướng phát triển và sự cần thiết của CVTD đối với NHTM và các tầng lớp dân cư, sau thời gian thực tập tại Phòng Tín dụng cá nhân củaNgân hàn TMCP Đại Dương - Chi nhánh Hà Nội kết hợp với những kiến thức đã học tập và nghiên cứu, em đã chọn đề tài “Giải pháp mở rộng và nâng SV: Nguyễn Thị Nhung 3 Lớp: CQ46/1506 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính cao hiệu quả hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu của mình. Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương I: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng của NHTM. Chương II: Thực trạng hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hà Nội. Chương III: Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hà Nội. Mục tiêu nghiên cứu đề tài: đánh giá việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD từ đó đưa ra giải pháp, ý kiến để mở rộng và nâng cao hiệu quả CVTD tại Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hà Nội. Đối tượng nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD cả về lý luận và thực tiễn tại ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hà Nội. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh chung và hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 và định hướng phát triển trong những năm tới. Phương pháp nghiên cứu : - Thu thập số liệu: Các báo cáo và tài liệu của Oceanbank Hà Nội, thông tin trên trang chủ http://www.oceanbank.vn và nhiều tài liệu khác - Phương pháp nghiên cứu: Thống kê, so sánh, tổng hợp,… Để hoàn thành chuyên đề này, em đã nhận được sự hướng dẫn và chỉ bảo tận tình của thầy giáo TS.Nghiêm Văn Bảy cùng với sự giúp đỡ, tạo điều kiện của ban lãnh đạo ngân hàng, các cô chú, anh chị ở các phòng ban tại Ngân hàng TMCP Đại Dương Chi nhánh Hà Nội. Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo cùng toàn thể cán bộ tại đơn vị thự tập. SV: Nguyễn Thị Nhung 4 Lớp: CQ46/1506 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp họ trang trải nhu cầu mua sắm nhà cửa, xe cộ, đồ dùng gia đình bên cạnh đó còn đáp ứng chi tiêu cho nhu cầu giáo giục, y tế, du lịch, trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện để họ cải thiện đời sống. Cho vay tiêu dùng của các NHTM có thể định nghĩa là việc các NHTM cấp các khoản tín dụng cho cá nhân, các hộ gia đình nhằm tài trợ cho các phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng các sản phẩm dịch vụ khi người tiêu dùng chưa có khả năng thanh toán trên nguyên tắc người tiêu dùng sẽ hoàn trả cả gốc lẫn lãi tại một thời điểm xác định trong tương lai. 1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng  Khách hàng vay Khách hàng mục tiêu của của NHTM đối với loại CVTD là các cá nhân và hộ gia đình.  Mục đích vay Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân, hộ gia đình như: mua, sửa chữa cải tạo nâng cấp nhà ở; mua xe hơi, xe máy, các phương tiện sinh hoạt khác; trang trải cho các chi phí về học tập, chữa bệnh…  Nguồn trả nợ Khác với cho vay kinh doanh, ở đây người vay sử dụng tiền vay vào các hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay. Khách hàng thường trả nợ cho Ngân hàng bằng một phần hay toàn bộ thu SV: Nguyễn Thị Nhung 5 Lớp: CQ46/1506 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính nhập hàng tháng của mình, có thể là lương, tiền cho thuê nhà, thu từ hoạt động kinh doanh  Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn So với cho vay kinh doanh, giá trị các món cho vay tiêu dùng không lớn. Điều này một phần do giá trị hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng không qua đắt đỏ. Mặt khác, đa số các khách hàng vay vốn đã có sự tích luỹ từ trước đối với các tài sản có giá trị lớn, họ chỉ tìm đến ngân hàng với mục đích hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng của họ. Tuy nhiên, nhu cầu vay tiêu dùng là nhu cầu vay phổ biến, đa dạng, thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư, vì vậy số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng rất lớn, do đó tổng quy mô CVTD là rất lớn.  Rủi ro cao: CVTD luôn chứa đựng những nguy cơ rủi ro cao Thứ nhất, rủi ro tín dụng: là rủi ro phát sinh khi khách hàng không có khả năng thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi của các khoản vay cho ngân hàng hoặc việc thanh toán nợ gốc và lãi vay không đúng hạn. Có thể do nhiều yếu tố chủ quan như tình trạng sức khoẻ của người đi vay, tình trạng công việc làm ăn không tốt … và khách quan như hạn hán mất mùa, suy thoái kinh tế mà họ không thể thực hiện trả nợ hoặc trì hoãn trả nợ, từ đó gây ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng. Mặt khác, khách hàng còn cố tình dấu tình hình sức khỏe thực tế của mình, thông tin về công việc hiện tại… nếu như chúng bất lợi trong việc vay vốn. Các cá nhân thì dễ dàng giữ kín các thông tin về triển vọng công việc hay sức khỏe của họ hơn là các doanh nghiệp vì các doanh nghiệp phải cung cấp các báo cáo tài chính đã được kiểm toán. Do đó, ngân hàng thiếu thông tin về khách hàng, có thể cho những khách hàng không hiệu quả vay vốn, và có khả năng mất vốn khi khách hàng không có khả năng trả nợ. Thứ hai, rủi ro về lãi suất: Các khoản CVTD thường có thời hạn dài trong khi các khoản cho vay ngắn hạn thường áp dụng lãi suất cố định, các SV: Nguyễn Thị Nhung 6 Lớp: CQ46/1506 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính khoản cho vay trung và dài hạn thường 1 năm mới thực hiện điều chỉnh lãi suất. Khi lãi suất trên thị trường vốn tăng thì ngân hàng phải bù đắp mức lãi suất huy động mà không được thay đổi lãi suất của các khoản CVTD trước đó. Do đó, ngân hàng dễ gặp phải rủi ro về lãi suất khi lãi suất cho vay trên thị trường tăng. Thứ ba, rủi ro về kinh tế: CVTD thường nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, tổng sản phẩm trong nước tăng lên, sản xuất trong nước phát triển sẽ kích thích tiêu dùng trong nước. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong nước gặp khó khăn, hạn chế tiêu dùng của dân cư.  Tài sản đảm bảo Chính vì CVTD tiềm ẩn nhiều rủi ro, nguồn trả nợ độc lập với khoản vay, ngân hàng thường khó kiểm soát được thu nhập của khách hàng nên các khoản CVTD thường cần TSĐB, có thể là tài sản độc lập với nguồn vay hoặc chính tài sản hình thành từ vốn vay.  Chi phí cho một khoản vay tiêu dùng là khá lớn CVTD là một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục hoạt động của ngân hàng. Thực tế số lượng các món vay tiêu dùng khá lớn, quy mô mỗi món vay tiêu dùng nhỏ trong khi thông tin mà khách hàng cung cấp thường không chính xác, đầy đủ. Nhân viên tín dụng vẫn phải thẩm định từng hồ sơ vay vốn, trong khi một dự án của doanh nghiệp giá trị có thể lên tới hàng chục tỷ đồng còn CVTD chỉ vài chục đến vài trăm triệu đồng. Do đó, ngân hàng sẽ tốn nhiều thời gian, chi phí, công sức từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng đến việc giải ngân, thu hồi vốn vay. Hơn nữa, việc phân tích tín dụng và kiểm soát các khoản CVTD là rẩ khó khăn vì thế mà rủi ro tăng cao càng đẩy chi phí CVTD tăng cao. SV: Nguyễn Thị Nhung 7 Lớp: CQ46/1506 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính  Các khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cao và cứng nhắc. Với rủi ro cao, chi phí lớn thì cho vay tiêu dùng sẽ phải có một lãi suất phù hợp để có thể bù đắp những tổn thất dự tính mà ngân hàng phải gánh chịu. Vậy nên trong cho vay tiêu dùng thì lãi suất là rất cao. Mặt khác, lãi suất cho vay tiêu dùng thường khá cứng nhắc và được cố định tại một mức nhất định. Đối với các khoản cho vay trả góp, lãi suất được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi cho đến hết thời hạn vay. Đối với những khoản vay trung dài hạn, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động cộng với một biên độ nhất định tuỳ theo từng ngân hàng.  Lợi nhuận thu được trong CVTD thường rất cao Trên lý thuyết, với một hinh thức tín dụng có độ rủi ro cao như cho vay tiêu dùng thì các Ngân hàng thương mại kỳ vọng vào một mức lợi nhuận do nó mang lại là rất lớn. Và thực tế, dù quy mô mỗi khoản vay không lớn nhưng số lượng các khoản vay nhiều, lãi suất cao nên thu nhập từ lãi của nó rất lớn. So với các hoạt động tín dụng khác, lợi nhuận trên một đồng vốn của cho vay tiêu dùng thường cao hơn. 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Phân loại theo mục đích vay Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhiều nhu cầu tiêu dùng khác nhau mà khách hàng chưa có khả năng chi trả tại thời điểm hiện tại. Các mục đích tiêu dùng rất đa dạng, có thể phân loại CVTD theo mục đích vay gồm: - Cho vay mua ô tô, phương tiện đi lại - Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tại, mua nhà ở - Cho vay du học - Cho vay tiêu dùng khác SV: Nguyễn Thị Nhung 8 Lớp: CQ46/1506 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính 1.1.3.2 Phân loại theo phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả một lần: Theo phương tức này, số tiền vay sẽ được khách hàng trả một lần vào cuối kỳ khi đến hạn. Thường thì các khoản CVTD này có giá trị nhỏ với thời hạn không dài. Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức CVTD phổ biến hiện nay, theo đó người đi vay trả nợ (gồm cả gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần theo những kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay để phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng và quy định của ngân hàng. CVTD trả góp thường được áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn, thu nhập từng kỳ của người vay không đủ khả năng thanh toán một lần hết số nợ vay. Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản cho vay trong đó Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hay phát hành các loại Séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này, khách hàng được phép vay và trả nợ theo hạn mức tín dụng trong thời hạn vay. 1.1.3.3 Phân loại theo phương thức cho vay Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng, nhưng vẫn còn trong hạn thanh toán. Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là hình thức khách hàng và ngân hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay và thu nợ. 1.1.3.4 Phân loại theo hình thức đảm bảo tiền vay Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Hình thức này áp dụng chủ yếu đối với tài sản có giá trị lớn, thời hạn sử dụng dài như nhà của, ô tô, Mức cho vay phụ thuộc vào chích sách tín dụng của mỗi ngân hàng, tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản và theo một tỷ lệ nhất định. SV: Nguyễn Thị Nhung 9 Lớp: CQ46/1506 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng tài sản hợp pháp khác: Ngân hàng chấp nhận các tài sản hợp pháp khác, có giá trị lớn của khách hàng làm tài sản dảm bảo cho khoản vay tiêu dùng. Theo hình thức này thì có dảm bảo bằng thế chấp, cầm cố và cầm đồ. Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng lương hay thu nhập: Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu trên cơ sở thế chấp bằng lương. Phương pháp này chủ yếu được áp dụng cho các khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập ngoài việc đủ trang trải các chi tiêu thường xuyên còn đủ tích luỹ để trả nợ vay. Khi nhận tiền vay, khách hàng phải cam kết nếu không trả được nợ đến hạn (thường là quá 3 kỳ trả nợ), ngân hàng có quyền nhận lương của khách hàng để thu nợ 1.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với sự phát triển kinh tế xã hội 1.1.4.1 Đối với người tiêu dùng Ngay khi hoạt động CVTD được hình thành, người tiêu dùng có thể nói là được lợi nhất do những lợi ích mà hình thức tín dụng này mang lại.  CVTD giúp cải thiện đời sống và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu khi người tiêu dùng chưa đủ khả năng thanh toán tại thời điểm cần chi tiêu dựa trên triển vọng về thu nhập trong tương lai. Khi chất lượng cuộc sống của người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu chi tiêu của họ cũng phong phú và đa dạng hơn. Trong khi đó, nguồn thu nhập của người tiêu dùng thường là một khoản tiền không quá lớn, có tính chất ổn định và được dùng để chi trả cho những nhu cầu sinh hoạt thiết yếu hàng ngày. Khi phát sinh những nhu cầu mua sắm những tài sản có giá trị như nhà, ô tô… hoặc các nhu cầu chi tiêu lớn khác như sửa chữa nhà ở, du học, y tế nếu không có sự tích lũy từ trước thì khó có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu tiêu dùng. Trong nhiều trường hợp, người ta chỉ có thể thụ hưởng những nhu cầu đó khi về già. Như vậy, nhờ có CVTD mà khách hàng có thể kết hợp được khả năng tài chính hiện tại SV: Nguyễn Thị Nhung 10 Lớp: CQ46/1506 [...]... hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Đại Dương - chi nhánh Hà Nội Qua đó có thể xem xét, đánh giá được thực trạng hoạt động CVTD, những kết quả đạt được, những tồn tại và nguyên nhân của nó CHƯƠNG II SV: Nguyễn Thị Nhung CQ46/1506 27 Lớp: Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đại. .. sở của ngân hàng đặt ở những nơi trung tâm, đông dân cư sẽ là một lợi thế rất lớn đối với ngân hàng Mạng lưới chi nhánh của ngân hàng là một yếu tố quan trọng Một ngân hàng không thể hoạt động hiệu quả nếu nó chỉ có một vài chi nhánh nhỏ lẻ và mang tính cục bộ Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch càng rộng lớn thì cơ hội tiếp xúc với khách hàng càng nhiều, ngân hàng có thể nâng cao hình... hóa nội địa phát triển Hoạt động CVTD càng mở rộng và nâng cao hiệu quả sẽ kích cầu tiêu dùng, sản lượng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng tăng giúp các nhà sản suất, các nhà cung cấp mở rộng quy mô sản xuất đóng góp vào tăng trưởng của nền kinh tế quốc gia Thứ hai, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng CVTD là một trong những hoạt động kinh doanh đem lại mức lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng. .. chỉ tiêu đánh giá mở rộng và hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng  Tăng trưởng doanh số CVTD Doanh số CVTD là tổng số tiền đã cho khách hàng vay tiêu dùng trong kỳ Doanh số CVTD cao và tăng phản ánh hoạt động CVTD đang được mở rộng, tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng tăng Mức tăng trưởng doanh số CVTD được tính bằng số tuyệt đối hay số tương đối của doanh số CVTD kỳ sau so với lỳ trước Số tuyệt... cho khách hàng, ngược lại sẽ đẩy ngân hàng vào tình thế khó khăn hơn Điều này buộc các ngân hàng phải có chi n lược kinh doanh tốt, làm sao để khách hàng chọn ngân hàng mình chứ không phải ngân hàng khác Cạnh tranh công bằng sẽ đào thải những ngân hàng yếu thế, khẳng định vị thế của những ngân hàng làm tốt công tác phát triển sản phẩm CVTD 1.2.4 Sự cần thiết mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho. .. trường và tạo sự thịnh vượng cho cả nền kinh tế Như vậy, hoạt động CVTD là một tất yếu, phù hợp với sự phát triển của của xã hột và tuân theo quy luật kinh tế Dù đứng ở góc độ nào: người tiêu dùng, nhà cung cấp, NHTM hay nền kinh tế nói chung đều được hưởng lợi ích từ hoạt động này 1.2 Mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 1.2.1 Khái niệm về mở rộng và hiệu quả hoạt động cho vay. .. hàng TMCP Đại Dương Chi Nhánh Hà Nội 2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Oceankbank Hà Nội Ngân hàng TMCP Đại Dương tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông thôn Hải Hưng được thành lập vào năm 1993 theo Quyết định số 257/QĐ – NH ngày 30/12/1993, giấy phép số 0048/QĐ – NH ngày 30/12/1993 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Năm 2007 là năm đầu tiên OceanBank hoạt động theo mô hình ngân hàng TMCP đô thị... tâm hơn, như vậy hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ có cơ hội phát triển hơn, ngân hàng cũng mạnh dạn hơn trong việc triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ của cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, cần xét đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Ngân hàng hoạt động trên nguyên tắc “đi vay để cho vay , do vậy mà khả năng huy động vốn quyết định rất lớn đến việc mở rộng cho vay Vốn huy động thường chi m khoảng trên... kém và ngân hàng luôn phải đối mặt với rủi ro sản phẩm bị chết do không có khách hàng Do đó ngân hàng cần lựa chọn phát triển những sản phẩm mục tiêu, sản phẩm chi n lược  Trình độ công nghệ và quản lý của ngân hàng Công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện đại, phong phú phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng Đặc biệt với hoạt động cho vay tiêu dùng với đặc điểm số. .. trong tổng cơ cấu doanh số cho vay của ngân hàng càng cao chứng tỏ hoạt động CVTD đang được ngân hàng rất quan tâm và việc mở rộng hoạt động CVTD so với hoạt động cho vay khác được đánh giá cao hơn Tỷ trọng doanh số CVTD được xác định: Tỷ trọng doanh số = CVTD Doanh số CVTD Tổng doanh số cho vay  Tăng trưởng dư nợ CVTD Dư nợ CVTD phản ánh số dư nợ CVTD của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thường . Chi nhánh Hà Nội. Chương III: Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Hà Nội. Mục tiêu nghiên cứu đề tài: đánh giá việc mở rộng. CQ46/15.06 Đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành :Ngân hàng SV: Nguyễn. CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay