LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận Văn: “Nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, thông tin sử dụng luận văn trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố cơng trình khác Hà Nội ngày tháng Tác giả luận văn Võ Thị Lan Hương năm 2014 LỜI CẢM ƠN Để làm luận văn này, nhận giúp đỡ quý báu thầy cô giáo, đồng nghiệp, bạn bè gia đình suốt thời gian qua Trước tiên, tơi xin gửi lời cảm ơn trân trọng tới TS Lê Thị Hương Lan, người hướng dẫn luận văn, định hướng, giúp tơi tiếp cận thực tiễn tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn đến Quý Thầy, Cô Viện Đào tạo sau Đại học trường Đại học Kinh tế Quốc dân trang bị cho tơi nhiều kiến thức bổ ích giá trị suốt trình học tập Sau cùng, xin cảm ơn người bạn người thân tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ để tơi hồn thành tốt luận văn Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .7 MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NHCSXH 1.1 Tổng quan NHCSXH 1.1.1 Khái niệm NHCSXH 1.1.2 Các hoạt động NHCSXH 1.1.3 Vai trò NHCSXH kinh tế 11 1.1.4 Đặc trưng NHCSXH 13 1.2 Hoạt động cho vay học sinh sinh viên NHCSXH 15 1.2.1 Khái niệm cho vay học sinh, sinh viên 15 1.2.2 Vai trò cho vay học sinh, sinh viên .16 1.2.3 Đặc trưng hoạt động cho vay học sinh, sinh viên 17 1.2.4 Các hình thức cho vay học sinh, sinh viên 20 1.3 Chất lượng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH .21 1.3.1 Quan niệm chất lượng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH 21 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay HSSV NHCSXH .23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay HSSV NHCSXH 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NHCSXH VIỆT NAM 35 2.1 Giới thiệu NHCSXH Việt Nam .35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHCSXH Việt Nam 35 2.1.2 Tình hình hoạt động NHCSXH Việt Nam giai đoạn 2009-2012 .39 2.2 Thực trạng cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam 46 2.2.1 Quá trình triển khai thực cho vay học sinh, sinh viên 46 2.2.2 Chính sách qui trình cho vay học sinh, sinh viên 48 2.2.3 Phân tích chất lượng cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam 51 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam 64 2.3.1 Kết đạt 64 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HSSV TẠI NHCSXH VIỆT NAM .77 3.1 Định hướng phát triển NHCSXH Việt Nam .77 3.1.1 Định hướng phát triển chung .77 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng HSSV NHCSXH Việt Nam từ đến năm 2017 80 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH Việt Nam 81 3.2.1 Xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm sốt vốn vay tăng cường cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay .81 3.2.2 Nghiên cứu điều chỉnh sách cho vay cách hợp lý nhằm khuyến khích tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu học tập HSSV .82 3.2.3 Chuẩn hóa lại quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSSV NHCSXH .84 3.2.4 tăng cường công tác phối hợp chặt chẽ Bộ, Ngành, tổ chức trị - xã hội, quyền địa phương cấp 85 3.2.5 củng cố hoàn thiện Tổ Tiết kiệm vay vốn .87 3.2.6 Tăng cường cơng tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, công nhân viên phát triển nguồn nhân lực .89 3.2.7 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền sách cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn .91 3.2.8 Công tác nguồn vốn 91 3.3 Một số kiến nghị 93 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước 93 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 94 3.3.3 Kiến nghị với Bộ Tài .95 3.3.4 Kiến nghị với liên ngành Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Thông tin tuyên truyền, Bộ Lao động – Thương binh Xã hội NHCSXH 95 3.3.5 Kiến nghị với Chính quyền địa phương 96 3.3.6 Đối với tổ chức hội nhận ủy thác cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn.97 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Viết đầy đủ Tiếng Việt BĐD Ban đại diện HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên HCKK Hoàn cảnh khó khăn NHNo&PTNT Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn NHCT Ngân hàng Công thương NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng biểu: Bảng 2.1: Nguồn vốn cấu NHCSXH .40 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay chương trình tín dụng NHCSXH .43 Bảng 2.4: Số HSSV vay vốn NHCSXH .53 Bảng 2.5: Phân tích số lượng dư nợ HSSV theo đối tượng thụ hưởng 56 Bảng 2.6: Phân tích số lượng dư nợ HSSV theo đối tượng đào tạo 60 Bảng 2.7: Bảng tổng hợp dư nợ cho vay HSSV theo khu vực đến 31/12/2012 61 Bảng 2.8: Tình hình Nợ hạn chương trình cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam 62 Bảng 2.9: So sánh nợ hạn chương trình cho vay HSSV với số chương trình tín dụng NHCSXH Việt Nam 63 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Quy mơ tín dụng HSSV .51 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ hạn cho vay HSSV so với số chương trình khác 64 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHCSXH 38 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn 49 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài NHCSXH thành lập năm 2003 sở hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm thống nguồn lực tài chính, thiết lập chế tài trợ phù hợp, góp phần thực mục tiêu hỗ trợ đối tượng sách xã hội Sự đời NHCSXH tạo hội cho người nghèo đối tượng sách khác tiếp cận với dịch vụ tín dụng Ngân hàng, giúp hộ nghèo đối tượng sách khác có việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống bước quen dần với sản xuất hàng hóa Trong hoạt động NHCSXH, tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản NHCSXH Tín dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng loại rủi ro lâu đời quan trọng mà NHCSXH ngân hàng khác phải đối mặt Hậu rủi ro hoạt động tín dụng ln có tác động ảnh hưởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Do lúc rủi ro tín dụng ln mang tính thời việc nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng vấn đề xúc cần thiết NHCSXH Trong bối cảnh Việt Nam giai đoạn phát triển kinh tế, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, Đảng Nhà nước ta trọng tới nghiệp giáo dục, đào tạo Giáo dục đào tạo quốc sách hàng đầu, nghiệp Nhà nước toàn dân Trong đó, xác định đào tạo bậc đại học, cao đẳng đào tạo nghề nghiệp với chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu xã hội vấn đề có tính định nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, đáp ứng yêu cầu xây dựng bảo vệ tổ quốc, mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh Tuy nhiên, thực tế đáng lo ngại nước ta có tỷ lệ không nhỏ số HSSV theo học trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề có hồn cảnh khó khăn, khơng hỗ trợ Nhà nước phận HSSV khó theo học được, Nhà nước số lượng lớn nhân tài, vùng sâu, vùng xa, vùng núi hải đảo điều kiện tiếp nhận cán Một chương trình trọng điểm NHCSXH chương trình cho vay học sinh, sinh viên nhằm hỗ trợ tạo hội cho em HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi Nhà nước, góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt theo học trường Từ tiếp cận với giáo dục cấp độ cao, góp phần thực thành cơng mục tiêu nghiệp giáo dục quốc gia Xuất phát từ lý trên, đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” tác giả lựa chọn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề NHCSXH hoạt động cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH - Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH - Đề xuất giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH Việt Nam từ năm 2009 – 2012 Phương pháp nghiên cứu Đề tài dựa phương pháp nghiên cứu chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, sử dụng phương pháp phân tích logic hệ thống, thống kê, so sánh, phương pháp thực chứng dựa tư liệu thực tiễn NHCSXH để phân tích Kết cấu luận văn Kết cấu luận văn gồm nội dung sau: Chương 1: Những vấn đề chất lượng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH Việt Nam 85 trường hợp đặc biệt học xong trường nhập ngũ vào quân đội, xuất lao động, hộ di dời, giải tỏa khỏi nơi cư trú cũ Cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi công cụ hữu hiệu hoạt động quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm đột xuất để kịp thời phát chấn chỉnh thiếu sót quy trình, thủ tục cho vay Phối hợp, đơn đốc tổ chức hội cần tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở người vay trả nợ, lãi hạn, đầy đủ; phát thông báo cho ngân hàng trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, bị rủi ro Nâng cao vai trò trách nhiệm tổ chức hội việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời có chất lượng - Tại Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện nơi cho vay, cần phối hợp chặt chẽ với Chính quyền địa phương tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nợ vay đôn đốc thu hồi nợ hạn Đồng thời rà soát lại khoản nợ vay, phân loại đánh giá tình trạng khoản vay, khả thu hồi nợ … qua đưa biện pháp xử lý phù hợp - Cần xây dựng quy trình tín dụng cụ thể, thiết lập phân chia nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm công đoạn cho vay, gắn trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác, tổ trưởng tổ TK&VV, quyền địa phương có trách nhiệm bồi hồn vật chất thực vượt quyền để xảy xâm tiêu, chiếm dụng vốn 3.2.4 tăng cường công tác phối hợp chặt chẽ Bộ, Ngành, tổ chức trị - xã hội, quyền địa phương cấp Sự nghiệp giáo dục đào tạo nghiệp Nhà nước tồn dân, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, 86 ngành, đoàn thể tổ chức trị - xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực tốt nhiệm vụ mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đồn thể quyền địa phương Sự phối hợp với Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động Thương binh xã hội quyền địa phương việc theo dõi HSSV trình học tập sau tốt nghiệp để thu hồi vốn vay tín dụng HSSV theo hướng: Trước tốt nghiệp, nhà trường yêu cầu HSSV vay vốn đến thời điểm cịn nợ NHCSXH phải làm giấy cam kết trả nợ (theo mẫu NHCSXH ban hành), có trách nhiệm thơng báo cho nhà trường gia đình địa đơn vị cơng tác có việc làm, có nguồn thu nhập trách nhiệm gia đình trả nợ Sau thời gian thực cần phải có báo cáo tổng kết để rút kinh nghiệm phương thức cho vay, thủ tục cho vay, ý thức trách nhiệm bên liên quan để làm tốt việc cho vay HSSV thời gian tới Cần ký kết văn ghi nhớ NHCSXH với nhà trường để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp Ban lãnh đạo NHCSXH cần chủ động tham mưu cho Đảng ủy, UBND cấp xã, thị trấn việc hoạt động, cử cán thường trực cho vay HSSV đủ lực giúp UBND cấp xã đạo tổ chức Hội đồn thể triển khai chủ trương sách cho vay ưu đãi NHCSXH NHCSXH cần thường xuyên thơng tin, trao đổi kịp thời với quyền xã, tổ chức trị cấp tình hình hoạt động nơi, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời nơi chưa tích cực, khơng thực quy định NHCSXH Phối hợp tổ chức hội đồn thể cấp đơn đốc thu hồi nợ q hạn nhận bàn giao phát sinh mới, cung cấp số liệu dư nợ hàng tháng tổ chức hội, tổ cho vay vốn kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức hội nhận ủy thác quản lý nguồn vốn Điều quan trọng vì: 87 - Để giúp hội đồn thể, cán tổ nắm rõ quy trình nghiệp vụ cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho hội đoàn thể việc tiếp nhận quản lý nguồn vốn NHCSXH cần phối hợp tốt tổ chức hội đoàn thể tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ phổ biến nội dung tập huấn chương trình cho vay HSSV thơng qua hộ gia đình - Đồng thời bước nghiên cứu hồn thiện chế giải ngân tín dụng, ràng buộc nhiều trách nhiệm Trưởng ban giảm nghèo xã, phường cho vay vốn ưu đãi nhằm làm giảm rủi ro tín dụng NHCSXH Bởi lẽ, rủi ro hoạt động NHCSXH có đặc thù riêng, khơng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh tế mà tác động ảnh hưởng to lớn mặt xã hội 3.2.5 củng cố hoàn thiện Tổ Tiết kiệm vay vốn Sau mười năm hoạt động điều kiện biên chế NHCSXH có hạn mơ hình Tổ TK&VV có ý nghĩa vơ quan trọng, 6/9 công đoạn NHCSXH ủy thác cho tổ chức hội, đồn thể đảm nhiệm Chính để nâng cao chất lượng cho vay HSSV NHCSXH việc củng cố hoàn thiện Tổ TK&VV việc làm quan trọng Để làm việc này, NHCSXH cần tập trung vào số giải pháp sau: - Quán triệt chấn chỉnh hoạt động Tổ TK&VV theo nội dung Quyết định số 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 Hội đồng quản trị NHCSXH: Tổ TK&VV bao gồm tổ viên đối tượng thụ hưởng sách cư trú địa bàn dân cư phạm vi cấp thơn, tổ chức trị - xã hội đứng thành lập Tổ TK&VV thực nhiệm vụ tác nghiệp số khâu quy trình cho vay, cụ thể: Nhận đơn xin vay vốn người vay, tổ chức họp bình xét cơng khai danh sách trình UBND xã phê duyệt; gửi hồ sơ UBND xã phê duyệt lên Ngân hàng nơi phục vụ để phê duyệt; có thơng báo giải ngân Ngân hàng, thông báo cho người vay đến địa điểm giao dịch Ngân hàng để nhận tiền vay, trả nợ, trả lãi đến hạn Tổ trưởng tổ TK&VV trực tiếp nộp số lãi thu kỳ cho Ngân hàng (nếu ủy nhiệm thu lãi, có ghi hợp đồng ủy thác ký với Tổ); thường xuyên kiểm tra, giám sát tổ viên vay vốn sử dụng vốn vay 88 mục đích xin vay; phát kịp thời khoản nợ sử dụng sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng để thông báo cho cán Ngân hàng buổi giao ban hàng tháng để lập biên xử lý theo quy định - Trên địa bàn thơn có nhiều hộ thuộc đối tượng vay vốn, có nhu cầu thành lập nhiều tổ NHCSXH thỏa thuận với tổ chức trị - xã hội khuyến khích nhiều tổ chức hội đứng thành lập tổ để có nội dung thi đua phong phú cho hoạt động hội, đồn thể thơn, Tổ viên Tổ TK&VV không thiết hội viên tổ chức hội (ví dụ: Đồn Thanh niên đứng thành lập tổ tổ viên phụ nữ, nông dân cựu chiến binh, miễn người vay vốn tin tưởng tự nguyện gia nhập); Đoàn Thanh niên đứng thành lập, quản lý giám sát tổ Tổ TK&VV Đồn Thanh niên - Thường vụ tổ chức hội, đoàn thể cấp xã (Chủ tịch, Phó Chủ tịch, Ủy viên thường trực) không kiêm nhiệm tham gia Ban quản lý tổ, Tổ trưởng tổ TK&VV Phải tách bạch chức quản lý khỏi chức điều hành tác nghiệp Tổ TK&VV Thường vụ tổ chức hội cấp xã không định chi hội trưởng cấp thôn làm Tổ trưởng; chấm dứt hình thức tổ nhỏ tổ lớn (Tổ lớn hội đoàn thể cấp xã tổ nhỏ chi hội đồn thể thơn), việc bình xét Ban quản lý tổ, Tổ trưởng Tổ TK&VV phải tổ viên bình chọn bầu - Các đơn vị Ngân hàng chấn chỉnh, củng cố xếp lại Tổ TK&VV theo thôn để thực cho vay với số lượng tổ viên nên có từ 35 đến 50 người Tổ TK&VV phải có Ban quản lý tổ có từ đến người biết ghi chép sổ sách Tổ TK&VV phải có số lượng tổ viên thu nhập từ tiền hoa hồng NHCSXH trả đáng kể họ gắn bó với hoạt động tổ nhiều Trừ số nơi vùng sâu, vùng xã có số hộ bản, bn ít, cách xa nhau; việc xếp tổ chức lại Tổ TK&VV đồng thời việc phải tổ chức bầu chọn Tổ trưởng, Ban quản lý tổ, để tổ thực nhiệm vụ Ngân hàng phối hợp với tổ chức hội cấp xã hướng dẫn Tổ TK&VV chọn người có đủ lực, có uy tín đứng làm Tổ trưởng Tiền phí dịch vụ hoa hồng NHCSXH trả cho 89 Tổ TK&VV thu nhập thuộc toàn quyền sử dụng Tổ, ngồi sử dụng cho chi phí sinh hoạt chung Tổ phần lớn (80% - 90%) dùng để bồi dưỡng cho Ban quản lý Tổ Các Tổ TK&VV nhận bàn giao từ NHNo&PTNT, nơi chưa tổ chức xếp lại phải tiến hành việc xếp theo nội dung nêu trên, khơng khoanh lại để khơng có Tổ vay vốn theo dõi thu hồi nợ 3.2.6 Tăng cường công tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, công nhân viên phát triển nguồn nhân lực Trong lĩnh vực ngân hàng nói chung NHCSXH nói riêng, nhân lực vấn đề quan trọng nhất, định đến thành công nghiệm vụ Vì vậy, cơng tác đào tạo đội ngũ cán nhiệm vụ thường xuyên lâu dài Cán NHCSXH thời gian tới tăng lên nhiều để đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay tới hộ nghèo đối tượng sách Vì thế, ngân hàng cần quan tâm đến không đồng trình độ cán để có hướng đào tạo thích hợp Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần tiến hành theo hướng tập trung chuyên sâu theo loại hình dịch vụ, theo hướng xác định chức danh cụ thể cho vị trí chun mơn, kinh nghiệm cơng tác cho vị trí cụ thể Muốn phải xây dựng định hướng tiêu chuẩn hóa cho cán NHCSXH Cần rà soát lại đội ngũ cán có, có kế hoạch đào tạo đạo tạo lại, bổ sung mặt thiếu, yếu nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập Các cán NHCSXH cần đào tạo tập trung kỹ cán ngân hàng, kỹ nghiệp vụ chung mà toàn thể cán cần phải nắm Đó là: - Kỹ giao tiếp marketing giúp cán thu hút khách hàng, phục vụ nhiều với chất lượng tốt - Kỹ thu thập thông tin giúp cán biết cách thu nhập khai thác thơng tin có ích cho ngân hàng từ khách hàng nguồn khác, để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ 90 - Kỹ phân tích giúp cán biết nhận định, đánh giá tình hình sở khoa học, từ đưa kết luận biện pháp hiệu để không ngừng củng cố nâng cao chất lượng phục vụ - Kỹ đàm phán giúp cán biết thương lượng với khách hàng để giải vấn đề có liên quan với phương án tối ưu Bên cạnh kiến thức, kỹ chuyên môn nghiệp vụ, cán phải thường xuyên trang bị thêm kiến thức, hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng công tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, làm cho họ thấy vai trị, vị trí trách nhiệm hoạt động đơn vị, để ngày có nỗ lực cơng tác Cơ chế tiền lương, động lực công tác phát triển nguồn nhân lực phải xây dựng theo hướng: trả lương theo số lượng chất lượng công việc hoàn thành thay cho việc trả lương theo ngạch bậc Đối với địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa cần áp dụng hình thức đào tạo chỗ để khai thác sử dụng nguồn nhân lực địa phương Xây dựng quy trình tuyển cán bộ, qui trình đánh giá xếp loại lao động theo chất lượng cơng việc để từ gắn với đào tạo, bố trí cán phù hợp Việc mở rộng màng lưới cần phải gắn bó với việc tiêu chuẩn hóa tổ chức xếp biên chế ngân hàng Ví dụ, cần xác định tiêu chí giới hạn số lượng khoản vay, khối lượng giao dịch hàng ngày, số lượng sổ sách chứng từ mà cán tín dụng, kế tốn thủ quỹ phải thực nhằm tránh tình trạng tải Ngoài việc đào tạo nội bộ, NHCSXH cần có chiến lược cụ thể việc đào tạo nâng cao lực cho đối tác địa phương việc thực quản lý vốn cho vay Ngân hàng cần có chương trình đào tạo, tập huấn cho đội ngũ cộng tác viên tổ chức trị - xã hội xã, huyện, tỉnh nghiệp vụ ghi chép sổ sách, nghiệp vụ thu hồi vốn vay đầy đủ hạn… Vì lâu dài, nguồn lực hỗ trợ chủ yếu cho hoạt động ngân hàng 91 NHCSXH cần có quy hoạch cán dài hạn, tiến hành rà soát, xếp lại đội ngũ nhân viên, cần phải tập trung nâng cao chất lượng cán thông qua kế hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật kỹ quản lý Trong năm tới, tiếp tục coi trọng giải pháp đào tạo đào tạo lại cán bộ, coi nhiệm vụ thường xuyên, quan trọng, trung ương địa phương có trách nhiệm thực 3.2.7 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền sách cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Thơng báo rộng rãi chương trình tín dụng HSSV quy trình vay vốn tín dụng đào tạo Tăng cường tuyên truyền tạp chí, báo chuyên ngành như: tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng…, cịn tun truyền báo, tạp chí mà người dân thường quan tâm như: báo nhân dân, tiền phong, phụ nữ…, phương tiện thông tin đại chúng: tivi, đài… Tuyên truyền ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát thấy hình ảnh ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với đội ngũ cán bộ, công cụ, thiết bị… nhằm tạo cho khách hàng tin tưởng, an toàn, thoải mái, thuận tiện đến giao dịch Có thơng tin kịp thời với Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động – Thương binh Xã hội có chế thông tin cho nhà trường số lượng, danh sách HSSV vay vốn để phối hợp việc nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, thông tin đối tượng không vay (dừng học, học, bị kỷ luật…) thu hồi nợ sau 3.2.8 Công tác nguồn vốn Tăng trưởng nguồn vốn nhằm đáp ứng đủ vốn cho số HSSV có hồn cảnh khó khăn đủ điều kiện vay vốn 92 Ngân hàng Chính sách xã hội thực Ngân hàng phủ Mục tiêu hoạt động mục tiêu người nghèo đối tượng sách, gắn lền với nhiệm vụ trị, khách hàng vay người nghèo đối tượng sách khác Nguồn vốn dùng vay HSSV thấp Nếu đáp ứng đủ số HSSV có hồn cảnh khó khăn, đủ điều kiện vay cịn thiếu nhiều Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định, hỗ trợ mục tiêu phát triển bền vững, NHCSXH cần xây dựng chiến lược huy động vốn trung dài hạn theo định hướng đây: + Chủ động, độc lập tạo lập nguồn vốn để thay dần phụ thuộc vào nguồn vốn 2% vay nhận tiền gửi từ NHTM Theo lịch trình Chính phủ đến năm 2008 NHTM nhà nước cổ phần hố, nguồn vốn thay đổi + Tạo lập nguồn vốn có lãi suất thấp từ kênh huy động, có sách thu hút khách hàng, đa dạng nguồn tiền gửi vãng lai, phát triển dịch vụ tiền gửi, dịch vụ toán dịch vụ + Xây dựng chế huy động vốn toàn hệ thống để nâng cao khả cạnh tranh chi phí huy động, mức độ biến động khả đáp ứng kịp thời nguồn vốn + Đề nghị Chính phủ ban hành sách huy động vốn theo hướng tăng cường nguồn vốn trả lãi lãi suất thấp, nguồn vốn phải chiếm phần lớn quỹ cho vay, tạo điều kiện bước giảm cấp bù chênh lệch lãi suất từ NSNN Huy động vốn theo lãi suất thị trường phụ thuộc vào kế hoạch cấp bù chênh lệch lãi suất NHCSXH cần chuyển hướng huy động vốn sang hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, huy động tiền gửi Kho bạc Nhà nước (hiện tiền gửi Kho bạc Nhà nước NHTM có lúc lên đến 15.000 tỷ đồng, lãi suất NHTM nhà nước trả 0,2%/tháng), huy động nguồn vốn ODA, nhận tiền gửi kiều hối mở rộng dịch vụ như: tiền gửi toán, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ toán bảo hiểm, cung ứng lao vụ nông thôn, đến tận hộ gia đình Đặc biệt cần trọng khai thác dịch vụ nhận ủy thác cho vay chương trình định 93 tổ chức kinh tế - xã hội, cá nhân nước đầu tư cho hộ nghèo đối tượng sách khác - Tiếp tục hồn thiện loại hình tiền gửi có, đặc biệt lưu ý hồn thiện dịch vụ tiền gửi khách hàng ưa chuộng như: Tiền gửi lãi suất bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiền gửi có tham gia dự thưởng - Những năm tới, cần tăng cường đạo mở rộng dịch vụ tiền gửi tốn đến hộ gia đình, dịch vụ bảo hiểm, tiết kiệm… củng cố huy động tiền gửi Tổ tiết kiệm vay vốn, huy động tiền gửi tiết kiệm cộng đồng người nghèo Trong quản lý nguồn tiền gửi để đảm bảo an toàn, tránh tham ô lợi dụng tổ trưởng tổ vay vốn, NHCSXH cần phải tổ chức quản lý tiền gửi đến thành viên, giao dịch cá nhân thành viên tổ vay vốn thực giao dịch trực tiếp với NHCSXH không thông qua tổ trưởng tổ vay vốn Hiện thành viên có sổ tiền gửi tiết kiệm vay vốn NHCSXH cần tổ chức khâu hạch toán theo dõi đến thành viên hoàn thiện nội dung quản lý - Mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng theo hướng phát triển phù hợp với xu chung NHTM Việt nam Việc mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng nhằm mục đích tăng nguồn thu đa dạng hoá rủi ro, thu hút khách hàng, tận dụng sở vất chất kỹ thuật, máy người có để có thêm nguồn thu, tăng thêm tính tiện ích cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng gửi tiền thực dịch vụ toán qua NHCSXH 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước Nhà nước cần ban hành Luật tín dụng sách nhằm luật pháp hóa hoạt động liên quan tín dụng sách, đồng thời thể tính cơng khai minh bạch tín dụng sách, xã hội hóa cao hoạt động NHCSXH Chỉ đạo liệt sâu sắc Bộ, Ngành, UBND tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương thực tốt sách cho vay đào tạo HSSV 94 Chỉ đạo quan hữu quan cung cấp nguồn lực tài cho việc tổ chức cho HSSV vay: Nguồn tiền gửi NHTM Nhà nước (tiền gửi 2%) chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHCSXH đảm bảo cho ổn định nguồn vốn NHCSXH Chính phủ cần tiếp tục trì tiền gửi tốn tất tổ chức tín dụng, khơng phân biệt thành phần kinh tế, coi đóng góp tổ chức vào cơng xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội Điều chỉnh mức cho vay phù hợp với tình hình mới: Do điều kiện kinh tế lạm phát chi phí tăng cao, để HSSV có kinh phí trang trải nhu cầu cần thiết phục vụ học tập từ triệu đồng/tháng Tiếp tục tháo gỡ khó khăn, vướng mắc để tạo lập nguồn vốn cho vay Chương trình theo hướng ổn định bền vững Hiện có 4,1% nguồn vốn cấp từ ngân sách trung ương ổn định, lại 95,9% vốn nguồn huy động trái phiếu Chính phủ bảo lãnh, vốn vay ngắn hạn, thời hạn vay thường từ 7- 10 năm nên nguồn vốn ln tình trạng cân đối, bị động thiếu bền vững Bổ sung đối tượng cho vay gia đình có từ 02 HSSV trở lên theo học trường, sở đào tạo chưa thuộc đối tượng vay vốn với mức vay mức cho vay theo quy định chung tín dụng HSSV, lãi suất cho vay tiệm cận với lãi suất thị trường Tiếp tục gia hạn nợ thêm HSSV chưa tìm việc làm chưa có khả trả nợ gia đình thuộc diện hộ nghèo, hộ khó khăn 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN cần tăng cường hỗ trợ vốn cho NHCSXH thông qua hình thức cho vay, trước mắt để có đủ nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác, NHNN cần nghiên cứu sớm có chế cho vay NHCSXH với lãi suất ưu đãi thời hạn cho vay hợp lý, giúp NHCSXH có khả đáp ứng tối đa nhu cầu vốn khách hàng đối tượng thụ hưởng sách 95 3.3.3 Kiến nghị với Bộ Tài Đổi chế quản lý tài NHCSXH: Cơ chế quản lý tài Bộ Tài thể tính bao cấp NSNN mang tính cứng nhắc, khơng khuyến khích động, sáng tạo hoạt động tài NHCSXH Thực chế cấp bù lãi suất từ NSNN tạo nên tính bao cấp ỷ vào NSNN, khơng khuyến khích tăng tính động, sáng tạo hoạt động tài NHCSXH tạo gánh nặng cho NSNN Vì vậy, cần đổi chế cấp bù NSNN chế cấp vốn điều lệ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi NSNN cho ngân hàng sử dụng Thay đổi chế khốn chi phí quản lý cho NHCSXH: việc áp dụng chế khốn chi phí quản lý cho NHCSXH dựa kết dư nợ cho vay bình qn năm Điều khơng khuyến khích việc tích cực thu nợ, thu lãi mà quan tâm đến việc giải ngân nhiều tốt Do đó, cần áp dụng chế khốn chi phí quản lý cho NHCSXH dựa tổng số lãi thực thu Phương pháp có ưu điểm là: (i) NSNN khơng phải cấp bù phí quản lý hàng năm cho NHCSXH (hơn 1.000 tỷ đồng năm) NHCSXSH tự trang trải chi phí quản lý số tiền lãi thu được; (ii) khuyến khích NHCSXH có biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng, đơn đốc khách hàng trả nợ, trả lãi Tạo điều kiện cho NHCSXH tiếp cận tìm kiếm nguồn vốn rẻ từ tổ chức tài quốc tế, tổ chức phi phủ … Chính phủ, Bộ Tài với quan liên quan đứng bảo lãnh cho NHCSXH vay vốn tiếp nhận vốn tổ chức 3.3.4 Kiến nghị với liên ngành Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Thông tin tuyên truyền, Bộ Lao động – Thương binh Xã hội NHCSXH Tiếp tục nghiên cứu hồn thiện chế sách tín dụng HSSV, hồn thiện quy trình tổ chức xác nhận vay vốn nhà trường UBND cấp xã, phường cho đối tượng vay, nghiên cứu bổ sung quy định liên quan đến chế tài xử phạt trường hợp vi phạm 96 Phối hợp chặt chẽ chia sẻ thông tin trường đào tạo, NHCSXH, quyền địa phương để thực đơn giản, gọn nhẹ thủ tục vay thuận lợi cho việc giám sát sử dụng vốn vay tín dụng đào tạo HSSV Cần tăng cường kiểm tra, giám sát tất khâu tổ chức vay vốn tín dụng đào tạo để tránh sai sót, sai phạm, gây khó khăn cho người vay làm không chủ trương Đảng, Nhà nước gây dư luận không tốt xã hội Thống ban hành mẫu giấy cam kết HSSV cam kết với gia đình trả nợ vay tín dụng lãi sau trường có việc làm Có thơng báo thơng tin tín dụng đào tạo năm học đến Sở, trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp, dạy nghề trường trung học phổ thông, trung học sở 3.3.5 Kiến nghị với Chính quyền địa phương Chỉ đạo Ban đại diện HĐQT địa phương, tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách HSSV đối tượng sách khác với chủ trương sách Chính phủ Với cấu máy tổ chức, nâng cao vai trò, trách nhiệm Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp thành phố, quận, huyện theo quy chế tổ chức hoạt động; đồng thời có biện pháp củng cố nâng cao vai trò Ban giảm nghèo tổ chức tương hỗ từ hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ có hồn cảnh khó khăn, cụ thể là: Trước hết, phải làm tốt công tác tuyên truyền, giáo dục trị tư tưởng tồn hệ thống trị địa phương cơng tác xóa đói giảm nghèo, xem động lực phát triển xã hội địa phương nói riêng nước nói chung Thứ hai, đạo UBND cấp phối hợp với đoàn thể định kỳ lập danh sách hộ gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn theo hướng dẫn Bộ Lao động – Thương binh Xã hội để xác nhận nhanh chóng, đối tượng Thứ ba, đạo việc công khai thông tin hộ gia đình xét cho vay vốn tín dụng đào tạo địa phương để người dân giám sát 97 Thứ tư, gắn trách nhiệm cán có liên quan đến hoạt động NHCSXH (đặc biệt cán hội, đồn thể) với cơng tác cho vay thu nợ cách: Trên sở Nghị định Chính phủ, quy định, quy chế NHCSXH Trung ương, cần tham mưu cho UBND thành phố, Ban đại diện HĐQT NHCSXH thành phố ban hành văn hướng dẫn cho đơn vị quận, huyện, xã, phường cá nhân có liên quan thực Đặc biệt ý: Xây dựng chế quản lý điều hành theo hướng cắt giảm thủ tục hành phù hợp với tình hình thực tế địa phương, tạo thơng thống việc triển khai thực hiện, loại bỏ cản trở, phiền hà công tác cho vay Thứ năm, ban hành quy chế quản lý phân định trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân quy chế phối kết hợp cá nhân phận, phận đơn vị việc quản lý nguồn vốn cho vay xóa đói giảm nghèo 3.3.6 Đối với tổ chức hội nhận ủy thác cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Các tổ chức hội nhận ủy thác NHCSXH cho vay HSSV có HCKKcần có chương trình kiểm tra, giám sát tổ chức trị - xã hội cấp sở việc thực hợp đồng dịch vụ ủy thác Làm tốt công tác đào tạo nghề nghiệp; phương thức lồng ghép chương trình kinh tế, văn hóa xã hội với chương trình tín dụng; tổ chức tổng hợp thông tin ngành dọc, sơ kết, tổng kết phong trào để động viên kịp thời gương người tốt việc tốt có giải pháp đạo đủ mạnh, giáo dục, răn đe việc làm cố ý xâm tiêu vốn tín dụng 98 KẾT LUẬN Quá trình từ Quỹ cho vay ưu đãi người nghèo (1993 – 1994) đến Ngân hàng phục vụ người nghèo (1995 – 2002) NHCSXH ngày q trình liên tục tìm tịi, vận dụng sáng tạo kinh nghiệm giới vào hoàn cảnh cụ thể nước ta Trải qua kinh nghiệm 15 năm hoạt động trước thực tiễn năm qua khẳng định phương thức tín dụng xóa đói giảm nghèo mơ hình tổ chức NHCSXH theo nghị định 78/2002/NĐ-CP Chính phủ Quyết định 131/2002/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ hồn tồn phù hợp với điều kiện nước ta, có hiệu lực hiệu cao; huy động sức mạnh tổng hợp hệ thống trị xã hội tham gia vào thực chương trình xóa đói giảm nghèo đối tượng sách khác tiếp cận với dịch vụ tín dụng Nhà nước; đồng thời khẳng định chủ trương tập trung nguồn vốn tín dụng có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nước đầu mối, tách tín dụng ưu đãi khỏi hệ thống NHTM phù hợp với tiến trình đổi hội nhập quốc tế NHCSXH đời góp phần ngăn chặn tệ cho vay nặng lãi khu vực nông thôn, công cụ kinh tế thực vai trò điều tiết Nhà nước nên kinh tế thị trường đến với đối tượng dễ bị tổn thương cơng cụ địn bẩy kinh tế kích thích người nghèo đối tượng sách khác có điều kiện phát triển sản xuất, cải thiện đời sống, tự vươn lên khẳng định vị xã hội, góp phần xây dựng xã hội cơng bằng, dân chủ, văn Chính sách cho vay HSSV đời có ý nghĩa mặt kinh tế, trị, hợp lòng người nên nhân dân nơng dân vùng khó khăn có em học đón nhận, dư luận chung đồng tình cao, nhân dâm cảm ơn Đảng, Chính phủ đầu tư cho em họ học, có hội nâng cao nhận thức, tạo việc làm, tạo bình đẳng đào tạo, góp phần quan trọng vào cơng xóa đói giảm nghèo đất nước ta Với nỗ lực thân Ngân hàng với ủng hộ cấp Chính quyền từ Trung ương đến địa phương toàn dân, NHCSXH giúp cho hàng 99 ngàn HSSV tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi Nhà nước, vươn lên học tập, tạo hội cho HSSV tiếp cận với giáo dục cấp độ cao, góp phần thực thành công mục tiêu nghiệp giáo dục Quốc gia Tuy nhiên, để NHCSXH phát triển bền vững cơng tác nghiên cứu nâng cao chất lượng cho vay đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng việc làm cần thiết Đề tài khái quát vấn đề lý thuyết mở rộng chất lượng cho vay HSSV, đối chiếu vào hoạt động cụ thể NHCSXH, đánh giá chất lượng cho vay HSSV Ngân hàng, qua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSSV NHCSXH Mơ hình NHCSXSH mơ hình Ngân hàng Việt Nam, tín dụng HSSV mang tính đặc thù, khơng đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Mặc dù có nhiều cố gắng, tác giả nhận thấy đề tài cịn nhiều thiếu sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục hoàn thiện ... đề chất lượng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên. .. sinh, sinh viên 17 1.2.4 Các hình thức cho vay học sinh, sinh viên 20 1.3 Chất lượng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH .21 1.3.1 Quan niệm chất lượng cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH... thực cho vay học sinh, sinh viên 46 2.2.2 Chính sách qui trình cho vay học sinh, sinh viên 48 2.2.3 Phân tích chất lượng cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam 51 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay HSSV