trƯờng ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN trần Thị hải châu phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƯơng mại cổ phần việt nam thịnh vƯợng chi nhánh tỉnh nghệ an Chuyên ngành: Kinh tế phát triển LUậN VăN THạC Sĩ KINH Tế Ngời hớng dẫn khoa học: gs.ts ngô thắng lợi Hà Nội - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu dẫn ra trong luận văn có nguồn gốc đầy đủ và trung thực, kết quả đóng góp của luận văn là mới và chưa từng được ai công bố trong bất cứ công trình nào khác. Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Tác giả Trần Thị Hải Châu MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ, KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI CAM ĐOAN 1 LUẬN VĂN TÓM TẮT i nhân tố thuộc về vĩ mô (môi trường pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng, nền kinh tế, chính trị, văn hóa xã hội). iii Phần thứ ba là đánh giá về thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Tỉnh Nghệ An. Theo khảo sát của luận văn cho thấy đánh giá của khách hàng về sự đa dạng các sản phẩm CVTD của các NHTMCP trên địa bàn tương đối đồng đều. Đối với NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An, có 38% khách hàng thực sự hài lòng với dịch vụ CVTD và 48% khách hàng đạt mức hài lòng trung bình. Đây là kết quả tương đối chấp nhận được. Qua phân tích thực trạng cho thấy những năm vừa qua Chi nhánh đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ trong phát triển CVTD như: iv Thứ nhất là định hướng phát triển của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Việt Nam: NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An đặt mục tiêu trở thành một trong năm ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và một trong ba ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 vi Thứ hai là định hướng phát triển của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An: vi Thứ ba là dự báo nhu cầu cho vay tiêu dùng đối với NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh tỉnh Nghệ An: trong tương lai gần thị trường CVTD sẽ rộng mở cho cả các ngân hàng trong nước và cả ngân hàng nước ngoài nói chung và đối với NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng. Dự báo trong thời gian tới, ngân hàng sẽ đáp ứng được khoảng 95% nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng trên địa bàn; đồng thời số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng sẽ tăng từ 10% đến 15%.” vi Trên cơ sở các căn cứ trên, định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Nghệ An được đề ra như sau: vi - Chi nhánh cũng nên chú trọng các hoạt động phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm vii Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm CVTD. Thay vì chỉ tập trung vào các đối tượng có thu nhập cao và tập trung các sản phẩm CVTD mua sắm, sửa chữa nhà ở, xe oto thì nay, Chi nhánh cần mở rộng hướng tới phục vụ đối tượng khách hàng có thu nhập vừa và thấp; chú trọng phát triển các sản phẩm CVTD phục vụ du học, du lịch, mua sắm vật dụng gia đình vii Thứ ba, phát triển nguồn nhân lực. Từng cán bộ tín dụng cần thường xuyên tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nhanh nhẹn, khoa học. Tổ chức đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ tín dụng những kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, những quy định của pháp luật, văn bản chế độ liên quan đến hoạt động cho vay nói chung và CVTD nói riêng viii Thứ năm, tăng cường chính sách tín dụng CVTD: chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, áp dụng linh hoạt các hình thức bảo đảm tiền vay, thời hạn cho vay hợp lý, phù hợp với khả năng trả nợ khoản vay viii Thứ sáu, tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng viii Thứ bảy, mở rộng mạng lưới CVTD. Ngân hàng nên nhanh chóng triển khai thành lập và đưa vào hoạt động một số Phòng giao dịch tại các địa bàn tiềm năng, sầm uất, mật độ dân cư đông đúc và thu nhập của người dân cao. Mặt khác, phát triển mạnh mẽ các kênh công nghệ như qua mạng nội bộ, qua mạng Internet, telecom, ; phát triển các kênh đối tác độc lập như các công ty bán lẻ, công ty địa ốc, sàn giao dịch bất động sản, đại lý xe oto, công ty xây dựng, công ty bảo hiểm nhân thọ, trung tâm đào tạo và hướng dẫn du học, xuất khẩu lao động ; mở rộng cho vay theo phương thức thấu chi tài khoản thông qua các điểm bán hàng viii Đồng thời, luận văn cũng có đề xuất một số kiến nghị: viii Với Chính phủ và Bộ ngành liên quan: viii Với UBND tỉnh Nghệ An: tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tạo hành lang pháp lý thông thoáng. Cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra chống đồng cơ tích trữ gây rối loạn thị trường, nhất là thị trường bất động sản nhằm ổn định giá cả ix Với NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở: ix LỜI MỞ ĐẦU 1 1. Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Mục tiêu nghiên cứu 1 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 2 4. Phương pháp nghiên cứu 2 5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu 2 6. Kết cấu của Luận văn 3 CHƯƠNG I 4 LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA 4 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1.1. Ngân hàng thương mại 4 1.1.2. Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại 5 1.1.2.1. Khái niệm hoạt động tín dụng 5 1.1.2.2. Phân loại hoạt động tín dụng 7 1.1.3. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại 11 1.1.3.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng 11 1.1.3.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng 12 1.1.3.3. Phân loại cho vay tiêu dùng 14 1.1.3.4. Quy trình cho vay tiêu dùng 21 1.2.1. Quan niệm về phát triển cho vay tiêu dùng 24 1.2.2. Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng 25 1.2.2.1. Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng theo chiều rộng 25 1.2.2.2. Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng theo chiều sâu 28 Trong đó: Li là tỷ lệ nợ xấu CVTD của Chi nhánh năm i 30 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng. 30 1.2.3.1. Nhân tố thuộc về khách hàng 30 1.2.3.2. Nhân tố thuộc về ngân hàng thương mại 31 1.2.3.3. Nhân tố thuộc về vĩ mô 33 CHƯƠNG II 35 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH NGHỆ AN 35 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH NGHỆ AN 35 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nghệ An 35 2.1.2. Kết quả kinh doanh của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nghệ An 37 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN 40 2.2.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Nghệ An 40 2.2.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh tỉnh Nghệ An 43 2.2.2.1. Theo các tiêu chí chiều rộng 43 2.2.2.2. Theo các tiêu chí chiều sâu 54 2.3.1. Đánh giá của khách hàng về cho vay tiêu dùng của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh tỉnh Nghệ An 57 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH NGHỆ AN 65 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CN NGHỆ AN 65 3.1.1. Căn cứ định hướng 65 3.1.1.1. Định hướng phát triển của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng 65 3.1.1.2. Định hướng phát triển của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An 66 3.1.1.3. Dự báo nhu cầu cho vay tiêu dùng đối với NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh tỉnh Nghệ An 67 3.1.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Nghệ An 69 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH NGHỆ AN 71 3.2.2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 73 3.2.3. Phát triển nguồn nhân lực 74 3.2.5. Tăng cường chính sách tín dụng CVTD 78 3.2.6. Tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng 81 3.2.7. Mở rộng mạng lưới CVTD 84 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 86 3.3.1. Với Chính phủ và Bộ ngành liên quan 86 3.3.2. Với Ngân hàng Nhà nước 87 3.3.3. Với UBND tỉnh Nghệ An 88 3.3.4. Với NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở 89 DANH MỤC CÁC TỪ, KÝ HIỆU VIẾT TẮT NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng Nhà nước GDBĐ Giao dịch bảo đảm UBND Ủy ban nhân dân VPBank Nghệ An Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Tỉnh Nghệ An CBCNV Cán bộ công nhân viên PGD Phòng giao dịch Agribank Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Viettinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam VIBank Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Eximbank Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu TCBank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 17 Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 20 BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh chính 39 Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu hoạt động chủ yếu của các NHTM trên địa bàn tỉnh Nghệ An 41 Bảng 2.3: Hoạt động cho vay phân theo đối tượng cho vay của các NHTM trên địa bàn tỉnh Nghệ An 43 Bảng 2.4: Tổng hợp khách hàng của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh tỉnh Nghệ An 44 Bảng 2.5: Tỷ trọng khách hàng CVTD trong tổng khách hàng 45 Bảng 2.6 : Tổng hợp dư nợ 46 Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ CVTD trong tổng dư nợ 46 Bảng 2.8: Dư nợ CVTD phân theo mục đích sử dụng vốn 47 Bảng 2.9: Dư nợ CVTD phân theo thời hạn 50 Bảng 2.10 : Tổng hợp doanh số CVTD của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh tỉnh Nghệ An 51 Bảng 2.11: Tỷ trọng doanh số CVTD trong tổng doanh số cho vay của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh tỉnh Nghệ An 52 Bảng 2.12: Thị phần dư nợ CVTD trên địa bản tỉnh Nghệ An 53 Bảng 2.13 : Tổng hợp khách hàng cao cấp của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh tỉnh Nghệ An 55 Bảng 2.14: Tình hình nợ xấu CVTD của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An 57 Bảng 2.15: Tỷ trọng nợ xấu CVTD 57 Bảng 2.16: Kết quả điều tra về đánh giá của khách hàng về dịch vụ CVTD của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh tỉnh Nghệ An 59 Bảng 2.17: Kết quả lựa chọn của khách hàng về các tiêu chí dịch vụ CVTD của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh tỉnh Nghệ An so với 3 NHTMCP khác trên địa bàn 60 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Thị phần dư nợ CVTD trên địa bàn Nghệ An 54 trƯờng ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN trần Thị hải châu phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƯơng mại cổ phần việt nam thịnh vƯợng chi nhánh tỉnh nghệ an Chuyên ngành: Kinh tế phát triển TóM TắT LUậN VăN THạC Sĩ Ngời hớng dẫn khoa học: gs.ts ngô thắng lợi Hà Nội - 2013 [...]... phần việt nam thịnh vƯợng chi nhánh tỉnh nghệ an Chuyên ngành: Kinh tế phát triển LUậN VăN THạC Sĩ KINH Tế Ngời hớng dẫn khoa học: gs.ts ngô thắng lợi Hà Nội - 2013 1 LI M U 1 Tớnh cp thit ca ti Tri qua hn 7 nm hỡnh thnh v phỏt trin, NHTMCP Vit Nam Thnh Vng CN Ngh An ó t c nhng kt qu kh quan trờn tt c mi mt hot ng L mt trong nhng chi nhỏnh NHTMCP cú mt u tiờn trờn a bn tnh Ngh An, NHTMCP Vit Nam Thnh... bn v phỏt trin cho vay tiờu dựng ca NHTM Phõn tớch v ỏnh giỏ thc trng phỏt trin cho vay tiờu dựng ti NHTMCP Vit Nam Thnh Vng CN Ngh An xut gii phỏp phỏt trin cho vay tiờu dựng ti NHTMCP Vit Nam Thnh Vng CN Ngh An trong thi gian ti 2 3 i tng, phm vi nghiờn cu i tng nghiờn cu: Hot ng cho vay tiờu dựng ca NHTM Phm vi nghiờn cu: Hot ng cho vay tiờu dựng ti NHTMCP Vit Nam Thnh Vng CN Ngh An, giai on t... kt lun, danh mc ti liu tham kho, lun vn gm 3 chng: Chng 1: Lý lun v phỏt trin cho vay tiờu dựng ca ngõn hng thng Chng 2: mi Thc trng phỏt trin cho vay tiờu dựng ti NHTMCP Vit Nam Chng 3: Thnh Vng Chi nhỏnh tnh Ngh An Gii phỏp phỏt trin cho vay tiờu dựng ti NHTMCP Vit Nam Thnh Vng chi nhỏnh tnh Ngh An 4 CHNG I Lí LUN V PHT TRIN CHO VAY TIấU DNG CA NGN HNG THNG MI 1.1 TNG QUAN V HOT NG CHO VAY TIấU... ny chim t 60- 70% tng li nhun ca ngõn hng Tuy nhiờn, nghip v ny cng cha rt nhiu ri ro nh khụng thu hi c vn vay, khỏch hng tr n khụng ht hoc tr n khụng ỳng thi hn, do nguyờn nhõn khỏch quan v ch quan, do ú nghip v cho vay c a dng húa di nhiu hỡnh thc nh: theo thi gian cú cho vay ngn hn, cho vay trung hn, cho vay di hn; theo hỡnh thc m bo cú cho vay cú m bo, cho vay khụng cú m bo; theo mc ớch cú cho vay. .. tiờu dựng V NHTMCP Vit Nam Thnh Vng Chi nhỏnh tnh Ngh An cng ó ch ng nm bt th trng ngy mt chỳ trng hot ng CVTD Thc trng phỏt trin cho vay tiờu dựng ti NHTM Vit Nam Thnh Vng Chi nhỏnh tnh Ngh An theo cỏc tiờu chớ c chiu rng v chiu sõu c th hin nh sau: - Lng khỏch hng CVTD ti Chi nhỏnh trung bỡnh hn 200 ngi/nm, chim khong 30% trong tng s lng khỏch hng cho vay ton Chi nhỏnh - D n CVTD vn chim t trng khỏ... Doanh s CVTD vn chim t trng khỏ khiờm tn trong tng doanh s cho vay ca c Chi nhỏnh Doanh s vn ch yu tp trung vo i tng khỏch hng l cỏc doanh nghip v h kinh doanh cỏ th - So vi cỏc ngõn hng trờn a bn thỡ d n CVTD ca NHTMCP Vit Nam Thnh Vng CN Ngh An chim th phn quỏ thp (cha n 4,5%) v khụng tng qua cỏc nm - Khỏch hng cao cp CVTD ch chim 10% trong tng khỏch hnh cao cp ca Chi nhỏnh - Thc t cho thy ti Chi. .. trin, NHTMCP Vit Nam Thnh Vng CN Ngh An ó t c nhng kt qu kh quan trờn tt c mi mt hot ng Vi s phỏt trin khụng ngng ca nn kinh t xó hi trờn a bn tnh Ngh An, nhu cu vay tiờu dựng ca ngi dõn trờn a bn l rt ln Tuy nhiờn t trng d n cho vay tiờu dựng trong tng d n ti NHTMCP Vit Nam Thnh Vng CN Ngh An cũn thp Xut phỏt t thc t ú, vi ti: Phỏt trin cho vay tiờu dựng ti NHTMCP Vit Nam Thnh Vng Chi nhỏnh Tnh Ngh An, ... tr cho nhng nhu cu tiờu dựng nh i hc, du lch, cha bnh.i vi cỏc khon cho vay ny, yu t quyt nh cho vay hay khụng l thu nhp tr n ca ngi vay, sau ú mi xem xột n giỏ tr ti sn bo m Cn c vo phng thc cho vay CVTD tng ln 16 õy l phng thc cho vay m tin vay c khỏch hng thanh toỏn mt ln khi n hn Thng thỡ cỏc khon vay tiờu dựng tng ln c cp cho cỏc nhu cu vay nh v thi hn khụng di CVTD tun hon L phng thc cho vay. .. v li nhun t 4,79 t ng Phn th hai l thc trng phỏt trin CVTD ti Chi nhỏnh Hin nay, cỏc sn phm CVTD ca cỏc ngõn hng trờn a bn mi ch dng li mt s sn phm dch v ch yu nh: cho vay xõy dng, sa cha, mua sm nh ca; cho vay mua ụ tụ, phng tin i li; cho vay du hc; cho vay i lao ng na ngoi; cho vay CBCNV; cho vay di dng th tớn dng, thu chi ti khon; cho vay cha bnh v mt s nhu cu khỏc Hot ng CVTD trong nhng nm qua... quy trỡnh cho vay cng tuõn theo quy trỡnh chung Phn th hai l i sõu vo ni dung phỏt trin CVTD ti NHTM Phỏt trin CVTD l s tng lờn v quy mụ, cht lng v kt qu hot ng cho vay tiờu dựng c xỏc nh trong mt thi gian nht nh ca ngõn hng thng mi Tiờu chớ ỏnh giỏ phỏt trin cho vay tiờu dựng theo chiu rng gm: s lng khỏch hng vay tiờu dựng, d n cho vay tiờu dựng; t trng d n cho vay tiờu dựng, doanh s cho vay tiờu dựng, . Nam Thịnh Vượng Chi nhánh tỉnh Nghệ An 57 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH NGHỆ AN 65 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP VIỆT. của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nghệ An 35 2.1.2. Kết quả kinh doanh của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nghệ An 37 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP VIỆT NAM. Nghệ An 66 3.1.1.3. Dự báo nhu cầu cho vay tiêu dùng đối với NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh tỉnh Nghệ An 67 3.1.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng