ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THU HIỀN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 05 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THƯ Hà Nội - Năm 2009 LỜI CAM ĐOAN Tên là: Nguyễn Thị Thu Hiền Sinh ngày: 30/12/1983 Là học viên cao học Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Đến tơi hồn thành mơn học luận văn thạc sĩ với đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” Thuộc ngành: Quản trị kinh doanh Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số 60 34 05 Tơi xin cam đoan danh dự, cơng trình khoa học với đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” Nếu sai, xin chịu hoàn toàn trách nhiệm trước Ban giám hiệu nhà trường Xin chân thành cảm ơn! Người cam đoan Nguyễn Thị Thu Hiền MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC .4 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ĐƯỢC SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ .7 MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .1 TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU MỤC ĐÍCH VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU .3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU DỰ KIẾN NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN .3 BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN .4 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA NHTM 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1Ngân hàng thương mại 1.1.2Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế 1.2 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NHTM 1.2.1Dịch vụ đặc trưng dịch vụ 1.2.2Dịch vụ ngân hàng 1.2.3Đặc trưng dịch vụ ngân hàng NHTM 14 1.3 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.3.1Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng .16 1.3.2Các tiêu thức phản ánh mức độ phát triển dịch vụ NHTM 17 2.3Nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ NHTM 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÁC DỊCH VỤ CỦA NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) 26 2.2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ CỦA NHTMCPCT 35 2.2.1Dịch vụ huy động vốn 35 2.2.2Dịch vụ tín dụng 39 2.2.3Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 44 2.2.4 Dịch vụ toán 45 2.2.5Dịch vụ kiều hối séc du lịch .48 2.2.6Dịch vụ thẻ 50 2.2.7Dịch vụ quản lý vốn 55 2.2.8Dịch vụ ngân hàng bảo hiểm 55 2.2.9 Dịch vụ Internet Banking .56 2.2.10 Dịch vụ Home Banking dịch vụ SMS Banking 57 2.2.11 Dịch vụ cho thuê két sắt bảo quản giấy tờ có giá 58 2.3 NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN, NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG HẠN CHẾ CÒN TỒN TẠI TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA NHTMCPCT 59 2.3.1Những thuận lợi NHTMCPCT việc phát triển dịch vụ 59 2.3.2Những khó khăn NHTMCPCT việc phát triển sản phẩm, dịch vụ .62 2.3.3Những kết đạt 66 2.3.4Những hạn chế tồn 67 2.3.5Nguyên nhân hạn chế 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTMCPCT 71 3.1.1Định hướng phát triển chung NHTMCPCT 71 3.1.2Định hướng, chiến lược phát triển dịch vụ NHTMCPCT 73 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA NHTMCPCT 77 3.2.1Giải pháp chung phát triển dịch vụ NHTMCPCT 77 3.2.2Các giải pháp cụ thể phát triển dịch vụ NHTMCPCT 80 3.3 KIẾN NGHỊ 96 3.3.1Kiến nghị với Chính phủ .96 3.1.2Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 97 3.3.3Kiến nghị với ban ngành liên quan 100 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ĐƯỢC SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN APEC Hợp tác kinh tế châu Á - Thái Bình Dương ASEAN Hiệp hội quốc gia Đơng Nam Á ATM Máy rút tiền tự động AFTA Khu vực mậu dịch tự Đông Nam Á CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CP Chính phủ CNH-HĐH Cơng nghiệp hoá - đại hoá DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GDV Giao dịch viên KH Khách hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCPCT Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước WTO Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1: Phân loại lao động thời điểm 31/12/2008 Bảng 2.2: Mạng lưới hoạt động NHTMCPCT giai đoạn 2003 - 2008 Bảng 2.3: Thu nhập chi phí NHTMCPCT giai đoạn 2003 2008 Bảng 2.4.: Nguồn vốn huy động NHTMCPCT Bảng 2.5: Cơ cấu tiền giử có kỳ hạn khơng kỳ hạn Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay NHTMCPCT Trang 31 31 35 37 37 40 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHTMCPCT Biểu đồ 2.2: Mơ hình tổ chức Trụ sở Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động NHTMCPCT Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay NHTMCPCT Biểu số 2.5: Doanh số mua bán ngoại tệ với khách hàng toàn hệ thống Biểu số 2.6: Hệ số mua bán ngoại tệ với tổ chức tín dụng khác Biểu số 2.7: Tình hình tốn xuất nhập từ 2003 - 2008 Biểu số 2.8: Mức tăng trưởng GDP Việt nam năm qua Biểu số 2.9: So sánh trình phát triển sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ đại ngân hàng hàng đầu giới so với NHTMCPCT Trang 32 33 36 40 44 44 46 59 68 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần với nhiều chủ trương, đường lối, sách Việt Nam tạo điều kiện môi trường thuận lợi cho hoạt động dịch vụ phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng, phong phú người sử dụng Trong bối cảnh đó, ngân hàng Nhà nướcViệt Nam tổ chức tín dụng khơng ngừng nỗ lực hướng tới đổi chế, sách tăng cường lực cung cấp dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng có chuyển biến tích cực số lượng chất lượng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu sản xuất, tiêu dùng đời sống xã hội, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố đại hố, hội nhập kinh tế tồn cầu Đó lý cho việc đời thị số 49/2004/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ phát triển dịch vụ kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 05 năm giai đoạn 2006 - 2010 Theo đó, vị trí vai trị khu vực dịch vụ xác định ngành kinh tế mũi nhọn để phát triển kinh tế đất nước, dịch vụ xem lĩnh vực có tiềm phát triển, tạo sức cạnh tranh cao để góp phần tăng tỷ trọng dịch vụ GDP lên 45% Theo mục tiêu đặt ra, đến năm 2010 Việt Nam phấn đấu phát triển hệ thống tiền tệ - ngân hàng ổn định, an toàn, hiệu bền vững hội nhập quốc tế Trong đó, tổ chức tín dụng Việt Nam đại hố, hoạt động đa năng, cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng với chất lượng cao, đạt trình độ phát triển trung bình tiên tiến khu vực có khả cạnh tranh quốc tế Phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích định hướng theo nhu cầu kinh tế sở tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ ngân hàng truyền thống, cải tiến thủ tục giao dịch, đặc biệt coi trọng dịch vụ huy động vốn cấp tín dụng, đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng đại dịch vụ tài chính, ngân hàng có hàm lượng cơng nghệ cao để đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế tối đa hoá giá trị gia tăng cho tổ chức tín dụng, khách hàng xã hội Trên sở định hướng phát triển dịch vụ nói chung Việt Nam, định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam Là ngân hàng hàng đầu Việt Nam, ngân hàng Công thương Việt Nam cung ứng hầu hết sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống tới tất khách hàng phạm vi nước, ngân hàng đối tác nước khác Tuy nhiên, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, địi hỏi ngân hàng Cơng thương Việt Nam tiếp tục hoàn thiện nâng cao sản phẩm dịch vụ truyền thống, đồng thời ứng dụng phát triển sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu xã hội Các ngân hàng Việt Nam chủ yếu kinh doanh tín dụng, nguồn thu lợi nhuận từ việc huy động vốn cho vay Những biến động thị trường tiền tệ vừa qua cho thấy, việc đứng “một chân” tín dụng có nhiều rủi ro; từ khó khăn này, việc ngân hàng cần ý tập trung mạnh cho phát triển dịch vụ mối quan tâm hàng đầu nhà quản lý NHTM, để đứng vững "hai chân" Điều này, phù hợp với xu phát triển thị trường vốn Việt Nam Bởi vậy, đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam” nghiên cứu mang tính cấp thiết Tình hình nghiên cứu Đề tài “phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng Công thương Việt Nam” có số tác giả nghiên cứu trước Các nghiên cứu tập trung vào giải pháp phát triển dịch vụ truyền thống huy động vốn, tín dụng, kinh doanh ngoại tệ,… Tuy nhiên, qua khủng hoảng suy thối kinh tế tồn cầu vừa qua làm cho tình hình tài giới nói chung dịch vụ ngân hàng nói riêng biến động khơng ngừng, cần phải có giải pháp phát triển dịch vụ cho phù hợp với tình hình thực tế Hơn nữa, ngân hàng Cơng thương Việt Nam chuyển sang mơ hình cơng ty cổ phần nên nghiên cứu khơng cịn phù hợp với tình hình thực tế ngân hàng Đề tài nghiên cứu đưa giải pháp, tập trung vào vấn đề: phát triển dịch vụ có; áp dụng dịch vụ phù hợp với ngân hàng; dịch vụ nên tập trung phát triển, dịch vụ chưa cần tập trung Các giải pháp đưa dựa việc nghiên cứu nhu cầu người dân, doanh nghiệp Việt Nam, đảm bảo giải pháp đưa phù hợp với tình hình thực tiễn Việt Nam Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Tìm giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng Công thương Việt Nam Để thực điều cần phải: làm sáng tỏ lý luận sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng; phản ánh thực trạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Công thương Việt Nam, đánh giá kết đạt hạn chế nguyên nhân gây hạn chế Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: dịch vụ ngân hàng ngân hàng Công thương Việt Nam; - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động ngân hàng ngân hàng Công thương Việt Nam giai đoạn 2002 - 2008, đồng thời so sánh với định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2015 năm hệ thống NHTM Việt Nam Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp chung (lý luận): phương pháp biện chứng lơgic, phương pháp phân tích thống kê, phân tích hoạt động kinh tế, - Phương pháp cụ thể: điều tra bảng hỏi, phương pháp nghiên cứu tài liệu, - Phân tích nguồn tài liệu tạp chí báo cáo ngành ngân hàng, tài liệu lưu trữ Tổng cục thống kê Phân tích số liệu sẵn có thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng Công thương Việt nam năm gần Và số liệu nhu cầu sử dụng ngân hàng cá nhân tổ chức kinh doanh, thơng qua đánh giá nhân tố thúc đẩy phát triển, nhân tố kìm hãm pháp triển dịch vụ, từ đưa giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng Công thương Việt Nam Dự kiến đóng góp luận văn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng thương mại; - Đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng ngân hàng Công thương Việt Nam; - Đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng Công thương Việt Nam Để thực tốt mục tiêu nêu đòi hỏi NHTMCPCT phải thực tốt giải pháp thúc đẩy sau: - Chủ động xác định khách hàng chiến lược cần giữ thu hút thêm, đồng thời xử lý linh hoạt phạm vi cho phép tỷ giá ngoại tệ với loại phí, lãi suất nhóm khách hàng sử dụng loại sản phẩm – dịch vụ NHTMCPCT - Kinh doanh chủ yếu ngoại tệ mạnh (USD, JPY, Euro, GBP) số đồng tiền đối tác kinh tế quan trọng Việt Nam nhằm tạo cấu đầu tư dự trữ ngoại tệ hiệu quả, linh hoạt có tính khoản cao - Tập trung tồn hoạt động kinh doanh ngoại hối trụ sở sở đầu tư mạnh vào yếu tố công nghệ kỹ thuật yếu tố người nhằm tăng cường hiệu kinh doanh đảm bảo tránh rủi ro về lãi suất tỷ giá, bảo đảm an tồn tính khoản - Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ thị thị trường quốc tế, đồng thời trọng đến việc đảm bảo đáp ứng nhu cầu ngoại tệ phục vụ cho hoạt động toán quốc tế khách hàng - Đưa hoat động thu đổi ngoại tệ đến tất điểm giao dịch ưu tiên triển khai trước hết đến điểm giao dịch trung tâm kinh tế - thương mại – du lịch, khu đô thị đầu mối giao thông quốc tế thông qua Mở rộng mạng lưới đại lý thu đổi ngoại tệ cho NHTMCPCT nơi ngân hàng điểm giao dịch - Ban hành thực nghiêm túc chế quản lý rủi ro kinh doanh ngoại tệ, chế động lực thúc đẩy phù hợp với lao động đặc thù lĩnh vực để thu hút nhân lực chất lượng cao e Dịch vụ thẻ Thị trường - Địa bàn tiềm năng: tập trung khai thác mạnh thị trường thành phố lớn, tiến tới mở rộng thị trường sang nước Đông Dương Trung quốc - Địa điểm tiềm năng: Khai thác triệt để thị trường khu công nghiệp, khu kinh tế, khu du lịch, trường đại học, khu dân cư trung tâm thương mại 91 Khách hàng • Khách hàng chủ thẻ tiềm - Về thu nhập  Tập trung mạnh vào người có thu nhập cao: phù hợp với sản phẩm dịch vụ thẻ đẳng cấp, vượt trội  Tận dụng triệt để nhóm người có thu nhập trung bình, khá: phù hợp với sản phẩm dịch vụ thẻ mang tính đại chúng - Về nhóm tuổi  Chú trọng đến giới trẻ Đây nhóm khách hàng động, nhanh nhạy với xác định nhóm khách hàng mục tiêu  Tranh thủ giới trung niên Đây nhóm khách hàng muốn khẳng định vị thế, ln tìm tịi sản phẩm & dịch vụ đại, đẳng cấp - Về ngành nghề  Tập trung mạnh vào giới quan chức giới kinh doanh (doanh nhân thương gia)  Khai thác giới sinh viên học sinh  Tận dụng triệt để tầng lớp cán công nhân viên người lao động có thu nhập trung bình • Khách hàng sở chấp nhận thẻ tiềm  Khai thác triệt để đơn vị kinh doanh hàng hoá dịch vụ thiết yếu: siêu thị, nhà hàng, xăng dầu, điện nước, đơn vị khác  Tập trung mạnh vào đơn vị kinh doanh hàng hoá dịch vụ cao cấp: shop cao cấp, khách sạn, giải trí cao cấp, đơn vị khác Dịch vụ - Phát triển nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ có vị trí quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển dịch vụ chung NHTMCPCT, tạo tỷ trọng lớn tổng nguồn thu dịch vụ ngân hàng (Dự kiến đạt từ 5%-10%) - Phấn đấu đưa số sản phẩm thẻ NHTMCPCT sản phẩm hàng đầu thị trường, với thương hiệu đặc trưng riêng có NHTMCPCT (Dự kiến thẻ tín dụng quốc tế) - Đa dạng hoá tăng khả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ thẻ sở tạo khác biệt dịch vụ giá trị gia tăng: 92  Đảm bảo việc củng cố phát triển sản phẩm & dịch vụ thẻ với tính tiện ích đạt “chất lượng chuẩn mực”, thoả mãn định hướng chiến lược khách hàng thị trường  Liên tục đổi sản phẩm, tạo sản phẩm dịch vụ thẻ phái sinh thông qua việc phát triển giá trị gia tăng tạo “chất lượng vượt trội” cho sản phẩm dịch vụ thẻ  Nâng cao “chất lượng dịch vụ” cho sản phẩm & dịch vụ thẻ thơng qua hệ thống quy trình văn hố phục vụ - Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ theo hướng “all in 1” “1 for all” đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng f - Dịch vụ quản lý vốn Tiếp tục hồn thiện bổ sung loại hình dịch vụ phụ trợ cho dịch vụ quản lý vốn ký kết với Tổng công ty Xăng dầu Việt Nam Thơng qua đó, tiếp tục tìm kiếm ký kết với TCT công ty khác để triển khai mạnh mẽ loại hình dịch vụ - Giảm thiểu quy trình dịch vụ, yêu cầu cán tuân thủ nghiêm túc quy trình dịch vụ Nghiên cứu, xây dựng chương trình phần mềm tiến tới đưa dịch vụ theo hướng hoàn toàn tự động Cải tiến quy trình nghiệp vụ đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng (khách hàng xem số dư vào sáng ngày kế tiếp) g - Dịch vụ ngân hàng bảo hiểm NHTMCPCT cần phối hợp với số công ty bảo hiểm AIA, Bảo Việt, nghiên cứu triển khai số sản phẩm bảo hiểm - ngân hàng Đây phải sản phẩm hoàn toàn khác với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm Các sản phẩm phải kết hợp, hỗ trợ sản phẩm ngân hàng, tạo động bộ, gắn kết nhóm sản phẩm như: sản phẩm bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tiết kiệm, - NHTMCPCT cần có sách, chế, động lực tinh thần vật chất thích hợp khuyến khích cán làm nghiệp vụ h Dịch vụ Internet Banking 93 - Mở rộng, tăng tiện ích dịch vụ Ngoài chức vấn tin chuyển tiền, cần nghiên cứu triển khai tính khác dịch vụ như: mở thẻ ATM qua mạng, toán hàng hoá dịch vụ, - Cải tiến quy trình nghiệp vụ, nâng cấp đường truyền mạng nhằm cung cấp thơng tin kịp thời xác cho khách hàng 3.2.2.2 Mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng • Dịch vụ uỷ thác tư vấn: hoạt động lĩnh vực tài chính, NHTMCPCT có nhiều chun gia quản lí tài Vì vậy, nhu cầu ủy thác quyền quản lí tài sản quản lí hoạt động tài cho ngân hàng phát triển ngày cành mạnh mẽ Việt Nam, đặc biệt thành phố lớn cá nhân doanh nghiệp Dịch vụ ủy thác gồm ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư Ngoài ra, NHTMCPCT sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lí tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp cho đối tượng khách hàng • Dịch vụ bảo quản ký gửi: dịch vụ gồm bảo quản nhận ký gửi cổ phiếu, chứng quỹ đầu tư, hợp đồng bảo hiểm, chứng thư tài sản đồ quý tiền, vàng bạc, đá quý Việc bảo quản dựa theo hình thức tài sản ký gửi ghi chi tiết vào biên lai theo hình thức “kín” mà ngân hàng bảo quản khơng biết bên Đây việc khách hàng thực thông qua thuê khoang kho NHTMCPCT để gửi tài sản, theo NHTMCPCT giữ chìa khố, khách hàng giữ chìa khố Để thực tốt việc cung cấp loại hình dịch vụ đòi hỏi NHTMCPCT phải tiếp tục đầu tư, nâng cấp kho tàng trang thiết bị phòng cháy, chữa cháy, báo cháy tự động, phòng chống mối mọt nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng • Dịch vụ phát hành giấy nợ nước ngoài: việc bảo lãnh phát hành giấy nợ tập đoàn lớn Việt Nam thị trường quốc tế bước tiến quan trọng NHTM Việt Nam, đặc biệt NHTMCPCT Theo đó, NHTMCPCT ký kết hợp đồng với khách hàng cam kết mua toàn giấy nợ khơng nhà đầu tư mua cấp tín dụng bổ sung dựa lãi suất tham chiếu thị trường quốc tế 94 • Dịch vụ Home Banking: Phát triển dịch vụ Home Banking vấn đề địi hỏi mang tính cấp bách cho NHTMCPCT việc đa dạng hố loại hình dịch vụ cung cấp cho khách hàng Home Banking kênh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử NHTMCPCT, cho phép khách hàng thực hầu hết giao dịch tài khoản tiền gửi với NHTMCPCT Văn phòng cơng ty Dịch vụ đặc biệt thích hợp với khách hàng tổ chức có số lượng tốn lớn • Dịch vụ ngân hàng đầu tư: thị trường chứng khoán phát triển tạo động lực lớn cho NHTM Việt Nam tập trung phát triển loại hình cung cấp dịch vụ dịch vụ Ngân hàng đầu tư Phát triển dịch vụ giúp NHTM nói chung NHTMCPCT nói chung đa dạng hoá danh mục đầu tư, phân tán rủi ro tạo thu nhập từ kênh • Dịch vụ cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán: với phát triển kinh tế Việt Nam, Thị trường chứng khoán đời kể từ năm 2000 đến có bước phát triển vượt bậc, tính sơ đến hết Quý I/2007, tổng giá trị vốn hố thơng qua thị trường chứng khốn đạt khoảng gần 25 tỷ USD chiếm khoảng 38% tổng giá trị GDP Đây số vượt mục tiệu nhà hoạch định xây dựng sách việc phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam Và hội thách thức cho NHTM nói chung, NHTMCPCT nói riêng xây dựng quy định, quy trình nhằm cung ứng loại hình cho vay ứng trước tiền bán chứng khốn • Dịch vụ quản lý ngân quỹ: (Dịch vụ quản lý thu - chi tiền mặt): số NHTM cổ phần thực dịch vụ quản lý thu –chi tiền mặt cho khách hàng tài khoản chuyên thu chuyên chi NHTMCPCT thực dịch vụ Quản lý vốn cho Tổng công ty xăng dầu Việt Nam NHTMCPCT cần nghiên cứu mở rộng dịch vụ cho cá nhân Với lợi mình, chi nhánh NHTMCPCT thực việc thu tiền quy định hạn mức số dư cuối ngày tài khoản phụ chuyên thu, cuối ngày cập nhật số dư tiền gửi cho khách hàng, thực dịch vụ tài cho khách hàng như: trả lương vào tài khoản, toán tiền điện nước, điện thoại 95 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước với vai trị lãnh đạo định hướng phát triển kinh tế trị, xã hội chung đất nước vấn đề quản lý vĩ mơ Nhà nước có ảnh hưởng lớn đền kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng, đặc biệt lĩnh vực ứng dụng cơng nghệ đại phát triển dịch vụ ngân hàng xu hướng hội nhập Do đó, Nhà nước cần phải tạo diện mạo chung riêng cho NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ thông qua đề xuất sau:  Tạo môi trường kinh tế ổn định hành lang pháp lý đầy đủ, đồng để hệ thơng ngân hàng tài phát triển lành mạnh hiệu Các quy định hoạt động ngành ngân hàng phải hướng theo xu quốc tế hoá, phù hợp với điều kiện tiêu thức mà ngân hàng thương mại khác nước phát triển áp dụng triển khai Ngoài quy định pháp luật Việt Nam cần mang tính mở để bên cung cấp, sử dụng dịch vụ ngân hàng cập nhật tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động  Pháp luật cần có quy định cụ thể việc lưu giữ, tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng có quy định cụ thể phịng chống rửa tiền thơng qua dịch vụ ngân hàng  Cần có quy định mang tính tổng thể để giải vấn đề có liên quan đến giao dịch điện tử, vấn đề liên quan đến thương phiếu, séc Đối với vấn đề có liên quan đến việc sử dụng thực tế giao dịch có liên quan đến thương phiếu, séc trình bày trên, chúng tơi nhận thấy, việc sửa đổi, bổ sung quy định có liên quan cần thực để giải vướng mắc cụ thể Điều có nghĩa là, văn có liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, séc, cần có quy định cụ thể như: khơng bắt buộc tham gia ngân hàng vào quan hệ liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, cần quy định cụ thể thẩm quyền, thời hạn giải tranh chấp có liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, séc nhằm đảm bảo thời gian giải tranh chấp nhanh chóng, bảo vệ quyền lợi bên tham gia quan hệ cách nhanh chóng, xác  Cho phép NHTM hưởng sách ưu đãi đầu tư nước doanh nghiệp khác, đặc biệt lĩnh vực đầu tư đại kỹ thuật công nghệ để phát triển dịch vụ ngân hàng đại thiết yếu Tập trung ngân sách ưu 96 tiên cho phát triển ngành ngân hàng Nhà nước hỗ trợ vốn cho NHTM đổi nâng cao công nghệ thông qua việc cho vay với lãi suất thấp, hỗ trợ phần  Tiếp tục đẩy mạnh q trình Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố đất nước để ứng dụng cơng nghệ đại vào hoạt động sản xuất kinh tế xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Thơng qua tạo điều kiện sở vật chất cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam  Tiếp tục đẩy mạnh phát triển thị trường ngoại hối Việt Nam: thị trường ngoại hối chế hữu hiệu nhằm bôi trơn cho hoạt động XNK hoạt động dịch vụ có liên quan đến ngoại tệ Quan trọng hơn, thị trường ngoại hối công cụ để NHNN thực sách tiền tệ nhằm điều khiển kinh tế theo mục tiêu Chính phủ Điều cần thiết hoạt động ngoại hối phải nắm kiện, nguồn thông tin đa dạng cách nhanh chóng Phát triển hồn thiện thị trường ngoại hối giúp cho NHTM tổ chức kinh tế tiếp cận nhanh chóng với nguồn vốn đồng tiền với quy mô nào, đảm bảo tính linh hoạt tốn quốc gia  Tiếp tục tăng vốn điều lệ cho NHTM Nhà nước, đẩy nhanh q trình cổ phần hố NHTM Nhà nước đảm bảo có đủ khả cạnh tranh với NHTM khác Việt Nam mở rộng phát triển thị trường tài ngân hàng  Sớm ban hành sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ bưu viễn thông, Internet,…tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng 3.1.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Ngày nay, xu toàn cầu hoá kinh tế phát triển mạnh mẽ tác động mạnh mẽ đến tình hình phát triển kinh tế xã hỗi quốc gia, có Việt Nam Bên cạnh đó, việc Việt Nam trở thành thành viên thức Tổ chức Thương mại giới (WTO), đòi hỏi tạo điều kiện phát triển công lĩnh vực kinh tế khác nhau, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng Theo đó, thị trường tài ngân hàng Việt Nam phải chịu tác động cạnh tranh mạnh mẽ tự hố dịch vụ tài Trong năm qua, khung pháp lý cho ngành ngân hàng tưng bước cải thiện Mốc quan trọng năm 1990, hai Pháp lệnh ngân hàng ban hành tạo sở pháp lý cho việc chuyển đổi 97 ngân hàng sang hệ thống hai cấp Vào năm 1997, hai Pháp lệnh ngân hàng cải tiến để trở thành Luật ngân hàng Nhà nước Luật TCTD có hiệu lực vào năm 1998 Hai Luật tạo sân chơi bình đẳng cho TCTD, góp phần trì ổn định phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên hai luật tiếp tục sửa đổi , bổ sung vào năm 2003 2004 Khả lớn ngân hàng Hoa kỳ tiếp sau ngân hàng nhiều nước phát triển khác (cùng với tiến trình nhập tổ chức kinh tế giới WTO…) có sức ép định hoạt động quản lý NHNN, thị trường hoạt động mạnh mẽ ngân hàng nước phép tiếp cận rộng rãi vào nhiều nghiệp vụ Việc điều chỉnh sách tiền tệ quốc gia chịu ảnh hưởng lớn biến động kinh tế xã hội quốc tế, đặc biệt thị trường tài chính, địi hỏi linh hoạt cơng cụ tài - tiền tệ điều chỉnh NHNN phải khẩn trương nghiên cứu sớm ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh nghiệp vụ kinh doanh Khó khăn NHNN quan chức tăng lên ngân hàng nước phép tham gia kinh doanh tất dịch vụ ngân hàng họ có ưu rõ rệt so với NHTM Việt Nam việc cung cấp dịch vụ đa dạng hóa hoạt động Mặt khác, thời gian tới NH nước phép thành lập NH liên doanh với NHTM Việt Nam2, ngân hàng 100% vốn nước làm tăng áp lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam Điều bắt buộc phía Việt Nam cần nhanh chóng cổ phần hóa NHTM Nhà nước nhằm nâng cao chất lượng quản lý, tăng lợi nhuận mà không cần phải trông cậy vào ngân sách, qua tăng sức cạnh tranh đảm bảo an toàn cho hệ thống NHTM Việt Nam Theo hiệp định thương mại Việt - Mỹ, ngân hàng Hoa Kỳ khơng bị hạn chế hình thức diện (bao gồm việc mua cổ phần NHTM Nhà nước mở rộng lắp đặt hệ thống ATM NHTM Việt Nam, địa giới hành chính, số lượng cho loại hình nên ngân hàng Hoa kỳ có điều kiện tốt cho việc tăng cường có mặt Việt Nam nhiều lĩnh vực hoạt động Vì vậy, việc mở rộng đối tượng khách hàng phục vụ nội dung cạnh tranh gay gắt triển khai cung cp dch v Đối với ngân hàng Mỹ tỷ lệ góp vốn theo quy định tối thiểu 30% tối đa không 49% vốn pháp định cđa liªn doanh 98 Để khắc phục hạn chế nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ NHTM Nhà nước có NHTMCPCT, đề nghị ngân hàng Nhà nước Việt Nam tiếp tục sớm thực giải pháp sau đây: - Cải cách chế cấp phép cung cấp dịch vụ ngân hàng TCTD: theo xu hướng cải cách hành chính, hạn chế dần giấy phép con, Ngân hàng Nhà nước cần thay đổi chế cấp phép cho việc cung cấp dịch vụ cụ thể TCTD theo hướng: (i) NHNN không cấp phép cho dịch vụ ngân hàng, mà quy định điều kiện cần thiết để cung cấp dịch vụ (trên sở đảm bảo an tồn, có sách quản lý rủi ro phù hợp, có đủ lực cung cấp dịch vụ) Khi có đủ điều kiện này, tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ NHNN giám sát, tra việc cung cấp dịch vụ TCTD sở tuân thủ điều kiện NHNN quy định; (ii) NHNN không quy định cụ thể loại dịch vụ ngân hàng mà TCTD phép cung cấp giấy phép tổ chức tín dụng, mà quy định nhóm dịch vụ TCTD cung cấp tuỳ thuộc vào loại hình cung cấp dịch vụ - Thay đổi phương thức quản lý loại hình dịch vụ ngân hàng mà TCTD cung cấp: để đảm bảo khả điều chỉnh linh hoạt tuỳ theo phát triển thị trường lực cung cấp dịch vụ TCTD, Luật Các TCTD văn hướng dẫn thi hành nên quy định “danh sách dịch vụ ngân hàng” phép cung cấp theo hướng mở NHNN bổ sung dịch vụ vào danh sách này, tuỳ theo yêu cầu thị trường lực quản lý Tuy nhiên, với việc cho phép TCTD mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng, quy định điều kiện cung cấp dịch vụ ngân hàng mới, tra, giám sát việc cung cấp dịch vụ phải ban hành cách đồng - Hoàn thiện hệ thống luật pháp nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức dịch vụ hoạt động lãnh thổ Việt Nam lĩnh vực tín dụng, phi tín dụng, gây sức ép đổi tăng hiệu lên NHTM Việt Nam giảm chi phí, nâng cao chất lượng dịch vụ, có khả tự bảo vệ trước cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế quốc tế - Tiến hành mở cửa thị trường nước sở xóa bỏ dần hạn chế số lượng đơn vị, loại hình tổ chức, phạm vi hoạt động, tỷ lệ góp vốn bên nghiệp vụ nước tổng giao dịch nghiệp vụ ngân hàng, mức huy động vốn VND, 99 loại hình dịch vụ, đảm bảo quyền kinh doanh ngân hàng tổ chức tài nước ngồi theo cam kết song phương đa phương - Chủ động tích cực chuẩn bị điều kiện tham gia thị trường tài quốc tế thơng qua hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu ngân hàng loại giấy tờ có giá trị khác - Từng bước đổi cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu điều tiết vĩ mô NHNN, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý giám sát hoạt động trung gian tài - Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, giảm dần bảo hộ NHTM nước, phân biệt chức NHNN NHTM Nhà nước, chức cho vay ngân hàng sách với chức kinh doanh tiền tệ NHTM, tăng cường quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM kinh doanh nói chung kinh doanh đối ngoại nói riêng, giảm dần bao cấp NHTM Nhà nước, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn lĩnh vực tài ngân hàng - Hỗ trợ khuyến khích NHTM Nhà nước nâng cao trình độ quản lý, cải tiến công nghệ, phát triển dịch vụ phù hợp với chức xu hướng chung thị trường tài quốc tế - Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý, hệ thống giao dịch điện tử, hệ thống giám sát từ xa Tăng cường hợp tác quốc tế, tích cực tham gia chương trình thể chế hợp tác, giám sát, trao đổi thông tin với khối liên kết kinh tế khu vực quốc tế, xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế xu hướng phát triển ngành ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với ban ngành liên quan Để hoạt động phát triển dịch vụ NHTM thơng suốt địi hỏi cần có phối hợp đồng ban ngành liên quan chặt chẽ Theo đó: - Bộ Tài đóng vai trị quan trọng việc phối hợp với NHNN ban hành chế sách liên quan đến phát triển đồng định chế tài ngân hàng vận hành thơng suốt thị trường tài (thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán) 100 - NHNN, Bộ Tài chính, Bộ Tư pháp sốt văn pháp luật hướng dẫn việc thi hành Luật ngân hàng Nhà nước Luật TCTD có tác động đến dịch vụ ngân hàng nhằm tránh tình trạng phân biệt đối xử, đảm bảo tính cẩn trọng phù hợ với quy định WTO cam kết quốc tế Việt Nam - NHNN Bộ Tài đưa quy định cơng bố minh bạch tài chính, cụ thể đưa quy định công bố tài nhằm giảm thiểu lệch lạc thơng tin hỗ trợ việc cho vay tới khách hàng truyền thống ngân hàng - NHNN Bộ Tư pháp cần xây dựng ban hành quy định Bảo vệ khung pháp lý cho chủ nợ, cụ thể đặt khuôn khổ pháp luật để bảo vệ lợi ích chủ nợ trường hợp phá sản trưng thu tài sản chấp, quyền sử dụng đất - NHNN phối hợp với Bộ Kế hoạch Đầu tư ban hành quy định dịch vụ toán gắn với đầu tư trực tiếp Việt Nam nước 101 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh NHTM đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế nói chung Trên sở lý luận thực tiễn đó, NHTMCPCT năm vừa qua góp phần lớn vào công đổi đại hoá đất nước Bằng nỗ lực cải tiến phát triển mình, NHTMCPCT cung cấp hàng loạt dịch vụ đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, nhu cầu tiêu dùng sử dụng dịch vụ cá nhân, doanh nghiệp Việt Nam Tuy nhiên, trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam, vấn đề mở của ngành ngân hàng tài Việt Nam, thực tế nhu cầu dịch vụ ngày đa dạng phát triển Việt Nam địi hỏi NHTMCPCT khơng hồn thiện dịch vụ có mà cịn bước tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu người sử dụng trì khả cạnh tranh, phát triển ngân hàng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận làm sáng tỏ có số đóng góp yếu sau: Một là, hệ thống hố lý luận chung NHTM dịch vụ NHTM, từ nên rõ khái niệm vai trò NHTM kinh tế, đặc trưng dịch vụ NHTM, phát triển dịch vụ ngân hàng, tiêu thức phản ánh mức độ phát triển ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng Hai là, làm rõ thực trạng dịch vụ NHTMCPCT năm gần đây, đồng thời qua đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ NHTMCPCT thông qua việc đánh giá nhân tố thúc đẩy phát triển, nhân tố kìm hãm phát triển dịch vụ NHTMCPCT Đây sở cho nhận định giải pháp mà tác giả luận văn luận giải chương Ba là, luận văn trình bày số giải pháp có tính khả thi vừa mang tính hồn thiện dịch vụ ngân hàng có NHTMCPCT, đồng thời vừa phát triển số dịch vụ đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng, trì thị phần nâng cao khả cạnh tranh NHTMCPCT giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở hoạt động dịch vụ tài ngân hàng Việt Nam sau diện Việt Nam vào Apec, WTO… 102 Bốn là, tác giả đưa số kiến nghị với Chính phủ, với NHNN ban ngành liên quan việc hoạch định sách, ban hành sách, phối kết hợp ban ngành nhằm đưa sách hiệu thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng NHTM nói chung Việt Nam NHTMCPCT nói riêng Phát triển dịch vụ ngân hàng mục tiêu chiến lược lớn, có nhiều hướng tiếp cận khác NHTM Trong phạm vi nghiên cứu đề tài này, sở chiến lược phát triển tổng thể dịch vụ tầm nhìn NHTM Việt Nam đến năm 2020, chiến lược phát triển dịch vụ NHTMCPCT Tác giả tập trung nghiên cứu thực trạng dịch vụ phi tín dụng NHTMCPCT, đưa hướng tiếp cận riêng cho NHTMCPCT phát triển dịch vụ giai đoạn tới Phát triển dịch vụ ngân hàng đại vấn đề với hệ thống ngân hàng Việt Nam, hầu hết người sử dụng dịch vụ Việt Nam Vì vậy, với kiến thức hạn chế tác giả mong muốn nhận nhiều đóng góp nhà nghiên cứu, bạn đọc để luận văn ngày hoàn thiện 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Begg (1995), Kinh tế học, Nhà xuất giáo dục Hà Nội, Hà Nội Nguyễn Thị Bích Châm, Bùi Hồng Thanh (2008)," Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cơng thương Hồng mai",Tạp chí ngân hàng,số (9) Tr.61 - 64 David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia Hà Nội, Hà Nội PGS.TS.Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Đại học Kinh tế quốc dân (2002), Marketing, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (1999), Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Đỗ Xuân Hồng (2003), "Dịch vụ ngân hàng thời đại công nghệ thông tin hội nhập kinh tế ", Tạp chí ngân hàng, số (8), Tr 15-19 Hoàng Kim (2001), Tiền tệ ngân hàng, Thị trường tài chính, Nhà xuất Tài , Hà Nội Nguyễn Thị Ngọc Loan (2003), "Về cạnh tranh phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng hội nhập nước ta", Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề, Tr 21-24 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, Hà Nội 11 Ngân hàng Công thương Việt Nam (2007), Báo cáo thường niên năm 2003-2008, Hà Nội 12 Ngân hàng Công thương Việt Nam (2009), Định hướng hoạt động thời gian tới kế hoạch kinh doanh năm 2009, Hà nội 13 Ngân hàng công thương Việt Nam (2007), Hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh đối ngoại (1991 - 2008), Hà Nội 14 Lê Tiến Phúc (2001), Phát triển dịch vụ tài - kế tốn Việt Nam, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 15 Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 16 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 104 17 Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (2006), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà nội 105 ... hàng thương mại dịch vụ ngân hàng thương mại; - Đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng ngân hàng Công thương Việt Nam; - Đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng Công thương. .. hàng xã hội Trên sở định hướng phát triển dịch vụ nói chung Việt Nam, định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam Là ngân hàng hàng đầu Việt Nam, ngân hàng Công. .. ro ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng  Phát triển dịch vụ (phát triển theo chiều rộng), theo dịch vụ ngân hàng cung cấp bao gồm dịch vụ sử dụng thị trường dịch vụ ngân hàng phát triển