Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn là những khoản cho vay có thời hạn từ 1 năm trở lại. Ngân hàng là nhà cung ứng phần lớn các khoản vay ngắn hạn cho các doanh nghiệp. Các khoản vay nay ít rủi ro về khả năng thanh toán cũng như về lãi suất so với trung và hạn. 1.1.2 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ Ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với khoản chi phí nhất định. 1.1.3 Đặc diểm - Do nguồn vốn tín dụng ngắn hạn dùng để cung cấp vốn cho chi tiêu, mua nguyên vật liệu, trả lương, bổ sung vốn lưu động nên số vòng quay thường nhỏ, nguồn vốn được quay vòng nhiều. - Thời hạn thu hồi vốn nhanh: Do vốn tín dụng ngắn hạn thường được dùng để bù đắp những thiếu hụt trong ngắn hạn, để đảm bảo cân bằng ngân quỹ, giúp doanh nghiệp đối phó những chênh lệch thu chi trong ngắn hạn. - Rủi ro do tín dụng ngắn hạn mang lại thường không cao do khoản vay chỉ cung cấp trong thời gian ngắn vì vậy ít chịu ảnh hưởng của sự biến động không thể lường trước của nền kinh tế. - Lãi suất thấp: Lãi suất cho vay được hiểu là khoản chi phí người đi vay trả cho nhu cầu tiền tạm thời của người khác. Chính vì rủi ro mang lại của khoản vay thường không cao do đó lãi suất người đi vay phải trả thông thường nhỏ hơn lãi suất khoản vay trung và dài hạn. - Hình thức tín dụng phong phú: Để đáp ứng nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, để góp phần phân tán rủi ro, đồng thời tăng cường sức mạnh cạnh tranh trên thị trường tín dụng, các Ngân hàng không ngừng phát triển các hình thức cho vay trong nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn của mình. Trang 1 1.1.4 Tầm quan trọng Trong điều kiện nước ta hiện nay, tín dụng có những vai tro sau: - Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất, điều hòa vốn trong toàn bộ nền kinh tế, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế. - Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất: Hoạt động của Ngân hàng là tập trung vốn điều lệ tạm thời chưa sử dụng, trên cơ sở đó cho vay lại hộ sản xuất và các đơn vị kinh tế. - Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành kinh tế mũi nhọn. - Tín dụng góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp nhà nước. - Tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài. 1.1.5 Phân loại - Tín dụng vốn lưu động: Là loại vốn cho vay được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế như cho vay để dự trữ hàng hóa, nguyên vật liệu cho sản xuất. - Tín dụng sản xuất và lưu động hàng hóa: Là loại tín dụng cung cấp để sản xuất kinh doanh. - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cung cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. 1.2 YÊU CẦU ĐỐI VỚI TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.2.1 Nguyên tắc tín dụng Có 2 nguyên tắc: - Vốn vay được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế. - Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng: 1.2.2 Điều kiện tín dụng Khách hàng phải có đủ các điều kiện sau: Trang 2 - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. + Đối với pháp nhân: Có năng lực pháp luật dân sự. + Đối với cá nhân, chủ doanh nghiệp tư nhân, đại diện hộ gia đình, tổ hợp tác, thành viên công ty hợp doanh: Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. - Người vay vốn có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. - Người vay vốn có mục đích sử dụng vốn hợp pháp. - Có phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư khả thi có hiệu quả. - Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Thống đốc NHNN Việt Nam. 1.2.3 Đối tượng tín dụng Mục đích cho vay của các NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp pháp của khách hàng, thông qua đó để tìm kiếm lợi nhuận. Tuy nhiên Ngân hàng chỉ cho vay đáp ứng nhu cầu hợp pháp, phù hợp với các quy định của pháp luật. Ở Việt Nam theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, NHNN (Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN củaThống đốc NHNN ) 1.2.4 Phương thức tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Theo hình thức này ngân hàng và khách hàng thỏa thuận và ký kết một hợp đồng hạn mức tín dụng duy trì theo thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh. - Cho vay từng lần (cho vay theo món): Đây là hình thức tín dụng mà ngân hàng và khách hàng thỏa thuận và ký kết hợp đồng riêng với mỗi khoản vay khi khách hàng có nhu cầu. Mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay vốn thì việc ký kết hợp đồng sẽ được thực hiện lại từ đầu. - Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với nợ gốc được chia ra để trả nợ thành nhiều kỳ trong hợp đồng vay. - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong hạn mức tín dụng Trang 3 để thanh toán tiền mua hàng hóa và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hay điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng. - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà CBTD thỏa thuận bằng văn bản pháp luật chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng. 1.2.5 Đảm bảo tín dụng Là việc tạo cho Ngân hàng một sư đảm bảo là sẽ co nguồn khác để hoàn trả hoặc bảo trì của công việc cho vay khi bị phá sản. Nhưng cũng lưu ý rằng cấp một khoản tiền hay ứng trước trên cơ sở đảm bảo tín dụng mà Ngân hàng lại biết rằng sẽ bán tài sản để thu hồi nợ thì Ngân hàng sẽ không cho vay. * Đảm bảo đối nhân Là một hợp đồng thông qua đó một người (người bảo lãnh) cam kết với Ngân hàng (người nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng trong trường hợp khách hàng vay vốn (người được bảo lãnh) bị mất khả năng thanh toán.Cùng một khoản nợ có thể có nhiều người bảo lãnh. * Đảm bảo đối vật: Có 2 hình thức + Tài sản thế chấp: Là hình thức đảm bảo tín dụng mà khách hàng không phải giao tài sản cho Ngân hàng mà vẫn được sử dụng tài sản đó, nhưng khách hàng phải giao cho Ngân hàng các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản đó và phải ghi rõ chủng loại, số lượng, giá trị, thời hạn thế chấp và phương thức xử lý tài sản thế chấp. Trong thời gian thế chấp khách hàng bảo quản nguyên giá trị tài sản thế chấp, không để hư hỏng mất mát, không được bán tặng, cho thuê, mượn trao đổi tài sản thế chấp. Tài sản thế chấp có thể là đất, nhà cửa, vườn cây lâu năm, công trình xây dựng…Khi hợp đồng đến hạn vay không trả được nợ thì Ngân hàng sẽ xử lý tài sản thế chấp theo sự thỏa thuận trong hợp đồng và đem tài sản ra bán đấu giá để thu hồi gốc và lãi theo đúng quy định của tòa án. Ngân hàng sẽ trả lại giấy tờ thế chấp khi khách hàng đã thanh toán hết nợ Ngân hàng. + Cầm cố tài sản Là hình thức đảm bảo tín dụng mà khách hàng phải giao cho Ngân hàng cả giấy tờ tài sản cầm cố. Ngân hàng chỉ cho vay tối đa 70% giá trị tài sản cầm cố tại thời Trang 4 điểm hiện hành . Những tài sản có giá trị ít biến động thì tỷ lệ cho vay càng cao và ngược lại. Trong thời hạn cầm cố tài sản thì Ngân hàng có trách nhiệm bảo quản tài sản không để hư hỏng, Ngân hàng chỉ trả lại tài sản cho khách hàng khi khách hàng trả hết nợ. Nếu đến hạn khách hàng không có khả năng trả nợ thì Ngân hàng sẽ đem tài sản ra phát mãi để thu nợ. 1.2.6 Quy định đối với khách hàng - Phải cung cấp đầy đủ, trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm về tính chính xác của thông tin, tài liệu đã cung cấp. - Sử dụng tiền vay đúng mục đích và thực hiện đúng các nội dung khác đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Trả nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Chịu trách nhiệm trước pháp luật khi không thực hiện đúng những thỏa thuận về việc trả nợ vay và thực hiện các nghĩa vụ đảm bảo nợ vay cam kết trong hợp đồng tín dụng. 1.2.7 Các tiêu chí đánh giá khách hàng xin vay 1.2.7.1 Các chỉ tiêu đánh giá định tính: Hiệu quả hoạt động tín dụng là một trong những mục tiêu quan trọng của Ngân hàng về việc đánh giá hoạt động tín dụng cuả mình, Ngân hàng thực hiện đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng thông qua một số chỉ tiêu: * Tổng vốn hoạt động bao gồm + Vốn huy động: Là tiền của các chủ sở hữu mà Ngân hàng tam thời quản lý và sử dụng. Khi khách hàng có yêu cầu Ngân hàng phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ cả gốc và lãi. Đây là nguồn vốn quan trọng cua Ngân hàng. + Vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên: Là nguồn vốn chủ yếu của NHTM được Ngân hàng cấp trên cho vay nhằm đảm bảo đủ nguồn vốn thiếu hụt trong hoạt động Ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng. + Vốn khác: Đây là nguồn vốn phát sinh trong quá trình hoạt động của Ngân hàng, như phát sinh giấy tờ có giá, chuyển tiền, dịch vụ thanh toán * Doanh số cho vay: Phản ánh khối lượng tín dụng cấp cho đối tượng vay trong một khoản thời gian nhất định nào đó. Trang 5 * Doanh số thu nợ Là số nợ mà khách hàng hết thời gian chiếm dụng mà đã hoàn trả cho Ngân hàng. * Dư nợ Là khối lượng tín dụng ma khách hàng còn đang chiếm dụng bao gồm nợ trong hạn và nợ quá hạn. + Dư nợ đầu kì: Là khối lượng tín dụng có đầu kì,có phản ánh số tiền cần được thu hồi trong năm và các năm sau. + Dư nợ cuối kì: Là khối lượng tín dụng cuối,nó được thu hồi ở các kỳ sau, dư nợ này lớn hơn dư nơ đầu kì. + Dư nợ bình quân: Phản ánh số dư nợ trong các năm được tính bằng các phương pháp như: trung bình cộng, bình quân gia quyền. * Nợ quá hạn Nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và không được gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kì hạn trả nợ thì số đến hạn bị chuyển sang nợ quá hạn. 1.2.7.2 Các chỉ tiêu đánh giá định lượng *Tỷ lệ tổng dư nợ trên vốn huy động Công thức: Tổng dư nợ Tỷ lệ tổng dư nợ/vốn huy động (lần) = Vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn huy động của Ngân hàng có hiệu quả hay không. *Tỷ lệ nợ quá hạn Công thức: Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = X 100% Tổng dư nợ Trang 6 Chỉ số này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng nào có chỉ số này càng thấp có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng càng cao. * Hệ số thu nợ Công thức: Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ (% ) = X 100% Doanh số cho vay Hệ số thu nợ càng lớn thì càng tốt, chỉ tiêu này phản ánh một đồng vốn cho vay của Ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng lời trong một thời kỳ kinh doanh nào đó. *Vòng quay vốn tín dụng Công thức: Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm. Tỷ số này càng lớn thì hiệu quả sử dụng nợ càng cao. 1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ngắn hạn 1.2.8.1 Nhân tố khách quan. * Môi trường kinh tế xã hội Nói đến môi trường kinh tế xã hội là nói đến tổng thể nền kinh tế quốc gia và thế giới. Như ta đã biết mọi thành phần kinh tế đều hoạt động trong xã hội. Vì thế môi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của Ngân hàng. Một nền kinh tế ổn định sẽ dẫn đến một chính sách tín dụng tự do so với một nền kinh tế lệ thuộc vào các biến động thời vụ và chu kỳ. Các khoản ký thác trong nền kinh tế không ổn định thường chao đảo biến động mạnh so với các khoản ký thác trong một nền kinh tế ổn định. Nhiều người vay đã làm ăn phát đạt trong những giai đoạn thịnh vượng nhưng trong giai đoạn suy thoái vốn có thể bị tiêu tan, lợi nhuận có thể bị giảm sút, từ đó có thể gây nên tình trạng Ngân hàng không thu hồi được vốn. Một yếu tố hiển nhiên ảnh hưởng đến chính sách tín dụng của Ngân Trang 7 hàng là đường lối chủ trương cuả Quốc gia, địa phương. Lý do chủ yếu để Ngân hàng được tồn tại là nhằm phục vụ các nhu cầu tín dụng của cộng đồng xã hội. Về mặt lý luận các Ngân hàng chỉ cho người nào vay nếu đưa ra được yêu cầu xin vay hợp lệ, hợp pháp và lành mạnh về kinh tế, phù hợp với chủ trương của Nhà nước. Mức độ phát triển kinh tế của địa phương quy định quy mô và khối lượng đầu tư tín dụng. Nếu đầu tư tín dụng vượt quá khối lượng cần thiết, không phù hợp với sự phát triển kinh tế sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng. Nhiều Ngân hàng thương mại do nóng vội mở rộng đầu tư, nâng cao dư nợ, đẩy tỷ lệ tăng trưởng tín dụng vượt quá mức tăng trưởng kinh tế trên địa bàn đều phải trả giá cho sự nóng vội. * Môi trường pháp lý Bất kỳ một nền kinh tế nào muốn ổn định và phát triển thì cũng cần có một hành lang pháp lý thích hợp, hành lang pháp lý chính là bàn tay hữu hình của Nhà nước tác động vào nền kinh tế nhằm hướng nền kinh tế phát triển theo đúng mục tiêu, chế độ của mình. Hoạt động Ngân hàng là một trong những hoạt động kinh tế trong tổng thể nền kinh tế vì vậy nó cũng chịu ảnh hưởng của hệ thống Pháp luật nhất là Luật các tổ chức tín dụng. Nói đến môi trường pháp lý là nói đến tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, tính thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí. Việc hoàn chỉnh cơ chế, thể hiện tín dụng của ngành đúng với Luật Ngân hàng, phù hợp với thực tiễn là một điều quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng. Hiện nay nước ta có nhiều bộ luật, tuy nhiên vẫn còn có nhiều bất cập chưa sát với thực tế gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế xã hội nói chung và hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng. Trong điều kiện như vậy việc vận dụng thực thi các bộ luật đã có như thế nào để có thể tạo được hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động Ngân hàng là vấn đề có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng. * Trình độ quản lý, năng lực, chất lượng và hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân vay vốn Trang 8 Trong khi các doanh nghiệp trực tiếp sử dụng và quản lý vốn của mình thì Ngân hàng sử dụng vốn của mình dưới hình thức gián tiếp: Đó là giao vốn cho doanh nghiệp không được trực tiếp quản lý vốn của mình mà thông qua hình thức giám sát doanh nghiệp vay vốn. Do vậy, chất lượng tín dụng Ngân hàng chịu nhiều chi phối từ bản thân hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn. Chất lượng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tốt hay xấu, tương lai phát triển của doanh nghiệp ở mức nào? Dự án, phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có đủ khả năng tồn tại và phát triển được trong cuộc cạnh tranh quyết liệt của cơ chế thị trường hay không? Điều này có ý nghĩa quyết định cho số phận món vay. Nếu doanh nghiệp kinh doanh trên đà phát triển có hiệu quả thì vốn vay Ngân hàng chắc chắn sẽ được hoàn trả đúng hạn cho Ngân hàng cả gốc và lãi. Mức độ chuyển biến về nhận thức quan điểm tâm lý của ban lãnh đạo doanh nghiệp trong điều kiện kinh tế thị trường ra sao? Họ có đầy đủ ý thức và trách nhiệm trả nợ đối với khoản vay hay vẫn mang nặng tư tưởng bao cấp trông chờ nguồn vốn được cấp , được ưu đãi Trình độ quản trị điều hành ở mức độ nào? Đã đáp ứng được mức độ nào trong điều kiện kinh tế hiện thời. Một doanh nghiệp trở nên hưng thịnh phát triển trong khi một doanh nghiệp khác làm ăn thua lỗ suy xụp . Sự khác biệt này có nguyên nhân xuất phát từ trình độ, chất lượng quản lý. Như vậy có thể nói việc quản lý sử dụng vốn vay sao cho có hiệu quả, đảm bảo trả nợ Ngân hàng và có lợi nhuận cho doanh nghiệp là điều rất cần thiết đối với các doanh nghiệp. Những doanh nghiệp có trình độ quản lý tốt, năng lực sản xuất kinh doanh tốt, bảo tồn và phát triển vốn vay thì chất lượng đầu tư tín dụng của Ngân hàng sẽ cao và ngược lại. 1.2.8.2 Nhân tố chủ quan của Ngân hàng Năng lực, trình độ hiểu biết của đội ngũ cán bộ của Ngân hàng trong cơ chế thị trường có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng món vay của Ngân hàng. Chúng ta đứng trước một thực trạng chung là xu thế toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới. Xu thế này ngày càng hình thành rõ rệt mà nét nổi bật là nền kinh tế quốc tế thị trường đang trở thành một không gian trung cho tất cả các nước. Các thị trường tài chính ở phạm vi hoạt động dường như không biên giới, vừa tạo điều kiện có cơ Trang 9 hội mới cho Ngân hàng vừa làm sâu sắc thêm quá trình cạnh tranh, đặt Ngân hàng trước những thách thức mới. Bởi vậy nếu Ngân hàng nào không nhận thức được điều này, không tự đổi mới, tìm cách tạo dựng và phát triển thế mạnh riêng của mình, có hướng đi và chính sách tín dụng thích hợp thì sẽ khó lòng tồn tại và phát triển, trong đó chiến lược con người giữ vai trò chủ đạo. Thực tế cho thấy rằng, nếu Ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhanh, nhạy, sáng tạo trong công việc, có tinh thần tập thể vì lợi ích của Ngân hàng thì Ngân hàng đó có thể đứng vững và phát triển, ngày càng có uy tín. Trong khi đó có những cán bộ tín dụng gian dối trong thẩm định tín dụng của Ngân hàng đánh giá sai tài sản thế chấp, lơ là sự giám sát đối với các doanh nghiệp để Ngân hàng gặp rủi ro. Bên cạnh đó các yếu tố khách quan như thiên tai, dịch hoạ, cơ chế chính sách, khách hàng gặp khó khăn dẫn tới thua lỗ thì bản thân Ngân hàng phải chịu trách nhiệm chính cho hiện tượng chất lượng tín dụng bị giảm. Trong đó vai trò của cán bộ tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng của các món vay, bởi họ chính là người trực tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, đề suất cho vay và theo dõi quản lý thu nợ của khách hàng. Chính vì vậy cán bộ tín dụng là người, nguồn lực quan trọng nhất của các Ngân hàng khi tìm nguyên nhân nợ quá hạn, các khoản vay không thu hồi được. Như vậy, để có một khoản vay tốt thì cần phải có nhiều điều. Ngoài một báo cáo tài chình vững mạnh cần có đội ngũ cán bộ tín dụng vững về kỹ thuật nghiệp vụ, trực giác nhạy bén sắc sảo. Thông qua việc đào tạo và lựa chọn những cán bộ có năng lực, thiết lập một cơ chế tổ chức thích hợp thì các Ngân hàng bắt đầu một quá trình cải thiện chất lượng tín dụng, giảm thiểu các rủi ro để ngày một nâng cao uy tín của mình trong xã hội. 1.2.8.3 Phương thức quản lý cho vay ngắn hạn Các phương pháp ngân hàng thường dùng để quản lý việc cho vay: * Quản lý theo tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo là tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận bảo đảm. Điều kiện đối với các tài sản được nhận làm bảo đảm tiền vay: Trang 10 [...]... các Ngân hàng với nhau - Các Ngân hàng quốc doanh hầu hết đều có trang bị máy rút tiền tự động trong khi đó Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - chi nhánh Cần Thơ mới được trang bị - Do tách tỉnh thành Thành Phố Cần Thơ và tỉnh Hậu Giang đồng thời mới mở chi nhánh cấp 2 ở Quận Thốt Nốt nên phải luân chuyển cán bộ xuống Thốt Nốt làm cho chi nhánh thiếu cán bộ 2.5 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI... CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.1 PHÂN TÍCH CHUNG TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Ngân hàng Sài Gòn Công Thương (Sai Gon Bank) là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần đầu tiên của Thành Phố Hồ Chí Minh và cả nước, được thành lập ngày 16/10/1987 theo quyết định số 64/QĐ ngày 03/07/1987 của TGĐ Ngân hàng Nhà Nước... NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH CẦN THƠ Thành Phố Cần Thơ, trung tâm thương mại của cả vùng ĐBSCL, hiện có tất cả 18 Ngân hàng hoạt động Trong đó có 6 chi nhánh Ngân hàng quốc doanh, 11 Ngân hàng Cổ Phần đô thị và nông thôn và 1 Ngân hàng lên doanh, là nơi có lượng Ngân hàng đông đảo nhất ĐBSCL, đứng thứ 3 trong cả nước Nghiệp vụ, sản phẩm và dịch vụ của các Ngân hàng ngày... doanh của Ngân hàng có biểu hiện ngày càng tốt, thu nhập và cho vay ngày càng cao Cho thấy sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên của Ngân hàng Đặc biệt cho vay ngắn hạn là đối tượng giao dịch với Ngân hàng Như vậy tín dụng ngắn hạn đã thể hiện rõ ưu thế của mình trong hoat động tín dụng tại Ngân hàng 2.4 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH CẤN THƠ 2.4.1... (Nguồn: Phòng Kinh Doanh Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Cần Thơ) Qua bảng 2.1 đã phần nào chỉ rõ về kết cấu nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - chi nhánh Cần Thơ Từ kết quả tổng hợp ta thấy nguồn vốn của Ngân hàng có sự tăng trưởng qua các năm, đã góp phần vào việc mở rộng, đầu tư tín dụng nhằm đa dạng hóa, đa phương hóa các khách hàng phù hợp với chi n lược phát triển của... khẩu, chuyển tiền trong và ngoài nước, tham gia thanh toán điện tử liên Ngân hàng để tạo thêm nhiều dịch vụ phục vụ khách hàng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Cần Thơ chức 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Cần Thơ thể hiện qua sơ đồ 1 như sau: GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÒNG KINH DOANH... gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp... cấu tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương- chi nhánh Cần Thơ chi m một tỷ trọng khá cao trong tổng doanh số cho vay trong 3 năm, đối tượng khách hàng gồm nhiều thành phần kinh tế, nhiều ngành nghề kinh tế nhưng cho vay các ngành Nông – Lâm nghiệp và Thủy sản là chủ yếu 2.5.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn Nhằm đa dạng hóa tối đa khách hàng vay vốn của mình Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương. .. tiêu dùng của người dân Ngân hàng Sài Gòn Công Thương hiện nay đã mở được 14 chi nhánh cấp 1, 13 chi nhánh cấp 2 trong đó Hội Sở đặt tại 2C Phó Đức Chính, Quận 1, TP HCM, các chi nhánh được xây dựng tại những trọng điểm kinh tế của cả nước như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Cần Thơ Ngân hàng Sài Gòn Công Thương đã đóng vai trò tiên phong trong việc áp dụng cổ phần hóa vào các Ngân hàng Thương Mại, từ đó đóng... PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG GIAO DỊCH 999 PHÒNG NGÂN QUỸ TỔ HÀNH CHÁNH Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Cần Thơ 2.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ Ngân hàng Sài Gòn Công Thương - chi nhánh Cần Thơ có 1 Giám Đốc, 2 Phó Giám Đốc, 2 phòng giao dịch, 3 phòng ban và một tổ phục vụ Trưởng, Phó phòng ban có trách nhiệm điều hành công việc mỗi ngày, riêng tổ phục vụ không . chức hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Cần Thơ thể hiện qua sơ đồ 1 như sau: Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Cần. CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.1 PHÂN TÍCH CHUNG TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Ngân hàng Sài Gòn Công. Phòng Kinh Doanh Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Cần Thơ) Qua bảng 2.1 đã phần nào chỉ rõ về kết cấu nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - chi nhánh Cần Thơ. Từ kết quả