P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG PHẦN MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Sau bước vào thời kỳ hội nhập, Việt Nam thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới (WTO), điều tạo nhiều hội thách thức vô to lớn Nó địi hỏi doanh nghiệp nước không ngừng nổ lực đổi nâng cao nâng chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng cường khả cạnh tranh muốn tồn phát triển mơi trường cạnh tranh khốc liệt Trong đó, lĩnh vực Ngân hàng quan tâm đặc biệt kênh cung ứng vốn cho kinh tế Ngân hàng đóng góp vai trị quan trọng khơng thể thiếu công phát triển kinh tế đất nước Hệ thống Ngân hàng gắn liền với sách tiền tệ quốc gia, mạch máu kinh tế hoạt động ngày tích cực bơm dưỡng đồng vốn ngày đêm nuôi dưỡng thể kinh tế trước bối cảnh hoà nhập với nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đơn vị có phạm vi hoạt động gắn liền với nông nghiệp nông thôn, việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi để cung cấp cho thành phần tổ chức kinh tế thiếu vốn vô cần thiết trực tiếp tham gia vào sản xuất kinh doanh, vốn đầu tư mở rộng, giảm thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người dân; hoạt động Ngân hàng đất nước ta không ngừng đổi mới, đời sống người dân ngày cải thiện rõ rệt, kết cấu hạ tầng giao thông nông thôn phát triển mạnh mẽ NHNo & PTNT đóng vai trị trung gian việc lưu thông tiền tệ kinh tế, điều tiết khối lượng tiền tệ lưu thông, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, ổn định giá cả, thực chức “Đi vay cho vay” đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho kinh tế địa phương sở đảm bảo an toàn hiệu Trong hoạt động Ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động tạo giá trị cho Ngân hàng, ln quan tâm đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân tổ chức kinh tế Mà đưa vốn đến hộ nông dân, thành phần kinh tế cách để có hiệu nhất, vừa đảm bảo thực tốt chủ trương nhà nước, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính cần phải có giải pháp thích ứng, phù hợp việc đầu tư để có lợi cho chủ thể tham gia, đảm bảo tồn phát triển hai bên Xuất phát từ lý luận em chọn đề tài ”Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Giồng riềng” để nghiên cứu thời gian thực tập tốt nghiệp MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG Mục tiêu đề tài thơng qua tình hình huy động vốn, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ ngân hàng để thấy tình hình hoạt động ngân hàng từ đề số giải pháp làm cho hoạt động ngân hàng ngày hiệu 2.2 Mục tiêu cụ thể Để thực mục tiêu chung, đề tài xác định gồm mục tiêu cụ thể sau:  Phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng  phân tích hiệu kinh doanh ngân hàng qua năm (2009 - 2011)  Đề giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phương pháp thu thập số liệu  Số liệu sơ cấp: Thu thập số liệu trực tiếp từ báo cáo NHNo & PTNT huyện Giồng Riềng qua năm (2009 – 2011)  Số liệu thứ cấp: Thu thập từ sách báo, tạp chí chuyên ngành, từ internet, số luận văn tốt nghiệp, kết hợp với hướng dẩn giáo viên, ý kiến góp ý cán tín dụng kinh nghiệm học đựợc thời gian thực tap NHNo & PTNT huyện Giồng Riềng 3.2 Phương pháp phân tích  Đề tài nghiên cứu theo phương pháp thống kê tổng hợp năm 2009, 2010, 2011  Phương pháp so sánh: Bao gồm số tương đối số tuyệt đối để nghiên cứu tốc độ phát triển tiêu nghiên cứu  Phương pháp tỷ trọng: Dùng để nghiên cứu biến động cấu tiêu PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Không gian  Chuyên đề được thực hiện NHNo & PTNT huyện Giồng Riềng  Nguồn thông tin sử dụng chuyen đề là số liệu được cung cấp bởi phòng tín dụng va các phòng ban có liên quan 4.2 Thời gian  Chuyên đề được thực hiện và hoàn thành thời gian từ ngày 03 tháng 01 năm 2012 đến ngày 28 tháng 03 năm 2012 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG  Thông tin sử dụng chuyên đề là số liệu từ năm 2009 đến 2011 Ý NGHĨA ĐỀ TÀI Tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Giồng Riềng qua năm (2009 - 2011), dự báo tình hình tín dụng cho những năm tiếp theo đề từ đó đề xuất một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng BỐ CỤC NỘI DUNG Cấu trúc đề tài phần mở đầu phần kết luận kiến nghị, nội dung đề tài gồm có ba chương cụ thể sau:  Chương 1: Cơ sở lý luận  Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Giồng Riềng  Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huện Giồng Riềng LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Trong quá trình thực hiện chuyên đề tốt nghiệp của mình, em có tham khảo một số đề tài nghiên cứu sau:  Nguyễn Thị Thuý Vi 2011 “Phân tích rủi ro hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT huyện Giồng Riềng” Luận văn tốt nghiệp cử nhân kinh tế, Trường Đại Học Cần Thơ  Nội dung nghiên cứu: Phân tích rủi ro hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT hụn Giờng Riềng theo ngành kinh tế theo thành phần kinh tế, để đo lường hiệu tín dụng đề xuất biện pháp nhằm đem lại hiệu hoạt động tín dụng thời gian tới  Các nội dung nghiên cứu phương pháp: xử lý số liệu theo phương pháp thống kê, số bình quân, dùng tỷ số tài để phân tích sử dụng phương pháp so sánh đánh giá số tương đối, số tuyệt đối  Nét đề tài “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Giồng Riềng” em cụ thể việc phân tích hiệu hoạt đơng tín dụng sử dụng phương pháp diễn dịch kết phân tích ma trận SWOT để tìm hội thách thức nguy tìm ẩn từ đề giải pháp  Võ Thị Như 2006 “Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Lai Vung, tỉnh Đồng Tháp” Luận văn tốt nghiệp cử nhân kinh tế, Trường Đại Học Cần Thơ  Nội dung nghiên cứu: Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Lai Vung ,tỉnh Đờng Tháp để đánh giá hoạt động tín dụng đối tượng hiệu đề xuất giải pháp để P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đối tượng  Các nội dung nghiên cứu phương pháp: trực tiếp thu thập, tổng hợp số liệu, tham khảo tài liệu có liên quan áp dụng phương pháp so sánh để đánh giá năm 2003,2004, 2005 thông qua tiêu: phân tích hoạt động huy động vốn, hệ số sử dụng vốn huy động cho vay, phân tích hiệu cho vay  Nét đề tài “Phân tích tình hình hoạt động tín tại NHNo & PTNT huyện Giồng Riềng” em tập trung sâu vào tình hình tín dụng theo thành phần kinh tế theo ngành kinh tế từ phân tích đưa nhận xét xác hơn, với sử dụng phương pháp diễn dịch kết phân tích ma trận SWOT để tìm hội thách thức nguy tìm ẩn từ đề giải pháp P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG PHẦN NỘI DUNG Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức tiền tệ hay vật từ người sở hữu sang người sử dụng với điều kiện thoả thuận hai bên có hồn trả có lãi Tín dụng có nhiều hình thức, hình thức tín dụng ngân hàng hình thức phổ biến Đó hình thức quan hệ tín dụng tiền tệ ngân hàng với tổ chức kinh tế, đơn vị hộ gia đình xã hội Mối quan hệ phát sinh sở ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất đời sống 1.1.2 Phân loại tín dụng Trong kinh tế thị trường, tín dụng hoạt động đa dạng phong phú, quản lý tín dụng nhà doanh nghiệp thường sử dụng tiêu thức sau để phân loại:  Căn theo thời hạn tín dụng bao gồm ba loại:  Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn loại tín dụng có thời hạn nhỏ 12 tháng sử dụng cho vay để bổ sung vốn lưu động  Tín dụng trung hạn:Tín dụng trung hạn loại tín dụng có thời hạn năm đến năm Loại tín dụng cho vay để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật công nghệ, xây dựng cơng trình nhỏ thời hạn thu hồi vốn nhanh  Tín dụng dài hạn: Tín dụng dài hạn loại tín dụng có thời hạn năm, tín dụng dài hạn dùng để cấp vốn cho xây dựng bản, mua sắm máy móc thiết bị, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn, thời gian thu hồi vốn dài  Căn vào đối tượng tín dụng bao gồm loại:  Tín dụng vốn lưu động: Tín dụng vốn lưu động loại tín dụng cấp để bổ sung nhu cầu vốn lưu động cần thiết cho kinh doanh mà đơn vị thiếu hụt tạm thời  Tín dụng vốn cố định: Tín dụng vốn cố định loại tín dụng tham gia hình thành tài sản cố định, loại tín dụng trung dài hạn P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG  Căn vào mục đích sử dụng vốn bao gồm hai loại:  Tín dụng đầu tư: Tín dụng đầu tư loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp chủ thể kinh doanh để tín hành sản xuất lưu thơng hàng hố  Tín dụng tiêu dùng: Tín dụng tiêu dùng hình thức cấp tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiên dùng như: mua phương tiện lại, máy móc thiết bị phục vụ cho nhu cầu đời sống hàng ngày… 1.1.3 Bản chất tín dụng Tín dụng quan hệ người vay người cho vay, họ có mối quan hệ với thơng qua vận động giá trị vốn tín dụng biểu hình thái tiền tệ hàng hố Q trình vận động khái quát qua giai đoạn:  Giai đoạn phân phối vốn tín dụng hình thức cho vay: giai đoạn này, vốn tiền tệ giá trị vật tư hàng hoá chuyển từ người cho vay sang người vay Như vậy, cho vay giá trị vốn tín dụng chuyển sang người vay, đặc điểm khác với việc mua bán hàng hố thơng thường  Giai đoạn sử dụng vốn tín dụng: trình tái sản xuất Sau nhận vốn tín dụng, người vay sử dụng giá trị để thoả mãn mục đích định Ở giai đoạn này, vốn tín dụng trực tiếp vay hàng hoá; vốn vay sử dụng mua hàng hoá; vay tiền để thoả mãn yêu cầu sản xuất tiêu dùng người vay Tuy nhiên người vay khơng có quyền sở hữu giá trị đó, mà quyền sử dụng thời gian định  Giai đoạn hồn trả tín dụng: giai đoạn kết thúc vịng tuần hồn tín dụng Sau vốn tín dụng hồn thành chu kỳ sản xuất để trở thành hình thái tiền tệ vốn tín dụng người vay hồn trả lại cho người cho vay 1.1.4 Vai trị tín dụng  Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển  Thúc đẩy trình tập trung vốn vào q trình sản xuất cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế mũi nhọn, ngành kinh tế phát triển góp phần điều chỉnh cấu kinh tế  Tín dụng ngân hàng có vai trò cứu cáng tồn vong kinh tế P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG  Góp phần đến việc tăng cường chế độ hạch toán kế tốn tổ chức kinh tế, đồng thời tín dụng ngân hàng có vai trị cơng cụ tạo điều kiện điều hồ lưu thơng tiền tệ  Trong q trình phát triển hệ thống tín dụng nước ta, tín dụng ngân hàng tham gia kết cấu lưu thông vốn cố định Thường xuyên đổi cải tiến, toàn hoạt động ngân hàng theo pháp lệnh ngan hàng nhà nước Việt Nam pháp lệnh ngân hàng hợp tác xã tín dụng cơng ty tài Nội dung tài ngân hàng đổi chế tín dụng, gắn hoạt động tín dụng với chế thị trường, nội dung đổi  Tín dụng ngân hàng tham gia đầu tư ngắn hạn trung hạn cho tất đối tượng, cho tất thành phần kinh tế  Ngân hàng cho vay khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu đẩm bảo khả tài để trả nợ ngân hàng Như khơng phải xí nghiệp hay cá nhân vay vốn mà ngân hàng cho vay có chọn lựa  Tóm lại, vai trị tín dụng quan trọng việc phát triển kinh tế, phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn, phát triển công nghiệp dịch vụ, đặc biệt nông nghiệp nơng thơn Việt Nam, góp phần to lớn vào cơng cơng nghiệp hố đại hố đất nước 1.1.5 Nguyên tắc cho vay  Sử dụng vốn mục đích thoả thoả thuận hợp đồng tín dụng vay vốn  Phải hồn trả nợ gốc tiền lãi hạn thoả thuận hợp đồng 1.1.6 Điều kiện cho vay  Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật  Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp  Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết  Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi 1.1.7 Lãi suất tín dụng  Lãi suất tín dụng (còn gọi tỷ suất lợi tức) tỷ lệ phần trăm tổng số lợi tức thu thời gian (năm, quý, tháng…) tổng số vốn bỏ cho vay thời gian P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG  Lãi suất tín dụng thực chất giá tín dụng quyền sử dụng vốn Như Marshall nói: “Lãi suất giá phải trả cho việc sử dụng vốn thị trường bất kỳ” 1.1.8 Mức cho vay  Ngân hàng nông nghiệp nơi cho vay định mức cho vay vào nhu cầu vay vốn khách hàng, giá trị tài sản làm bảo đảm, khả hoàn trả nợ vay khách hàng, khả nguồn vốn ngân hàng  Vốn tự có tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh kỳ lần cho dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ 1.1.9 Rủi ro tín dụng  Rủi ro hoạt động tín dụng tình trạng người vay khơng có khả hồn trả lãi gốc hay hai  Ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay, ngân hàng ln phải chịu rủi ro từ hai phía bên nguồn vốn sử dụng vốn Các rủi ro ngân hàng đa dạng phức tạp tổng hợp thành số dạng chủ yếu sau:  Rủi ro lãi suất: rủi ro gắn liền với biến động lãi suất thị trường  Rủi ro hối đoái: rủi ro gắn liền với biến động tỷ giá hối đoái thị trường  Rủi ro khoản (rủi ro khả toán)  Rủi ro nguồn vốn  Rủi ro không thu hồi khoản cho vay hay gọi rủi ro tín dụng  Một số rủi ro khác  Trong tất rủi ro trên, rủi ro liên quan đến hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng quan trọng nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ gắn liền với hoạt động ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn tổng số đầu tư ngân hàng 1.1.10 Các số dùng để phân tích 1.1.10.1 Chỉ số cấu huy động  Tổng vốn huy động / Vốn tự có Chỉ số có ý nghĩa giúp nhà phân tích xác định khả quy mô thu hút vốn từ kinh tế ngân hàng P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG  Số dư loại tiền/ Tổng vốn huy động Đây số xác định cấu huy động vốn ngân hàng Mỗi loại tiền gửi có u cầu khác chi phí, khoản, kỳ hạn… Do đó, việc xác định cấu vốn huy động giúp ngân hàng hạn chế rủi ro gặp phải tối thiểu hóa chi phí đầu vào cho ngân hàng Tỷ trọng % loại tiền gửi Số dư loại tiền gửi = x 100 Tổng vốn huy động 1.1.10.2 Chỉ số hoạt động sử dụng vốn  Dư nợ hạn/ Tổng dư nợ Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Những Ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng Ngân hàng cao Cơng thức tính: Nợ Xấu Tỷ lệ nợ xấu dư nợ = x 100% Dư nợ  Dư nợ / Vốn huy động Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả cho vay Ngân hàng với nguồn vốn huy động Cơng thức tính: Số dư nợ Dư nợ/Vốn huy động = x 100% Vốn huy động  Tổng dư nợ / Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho biết dư nợ cho vay chiếm % tổng nguồn vốn sử dụng Ngân hàng Cơng thức tính: Dư nợ tổng nguồn vốn (%) = Tổng dư nợ x 100 Tổng nguồn vốn P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG 1.1.10.3 Chỉ số đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh  Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng cao đồng vốn Ngân hàng quay nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu cao Cơng thức tính: Vịng quay vốn tín dụng (lần) = Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân Trong dư nợ bình qn tính theo cơng thức sau: Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân =  Hệ số thu nợ Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ Ngân hàng Nó phản ánh thời kỳ với doanh số cho vay định, Ngân hàng thu đồng vốn Hệ số cao đánh giá tốt Cơng thức tính: Hệ số thu nợ Doanh số thu nợ = Doanh số cho vay x 100 Chương PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 10 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG Bảng 13: Tình hinh nợ quá hạn theo thành phần kinh tế của Ngân hàng qua năm (2009 - 2011) ĐVT: Triệu đồng Chỉ Tiêu Năm 2009 Tổng 2010 Chênh Lệch 2011 2010/2009 2011/2010 Tiền Tiền Tiền Số Tiền (%) Số Tiền 420 365 94 -55 -13,10 -271 % -74,25 Doanh Nghiệp 160 135 40 -25 -15,63 -95 -70,37 Cá Thể - HSX 260 230 55 -30 -11,54 -175 -76,09 (Nguồn: Phòng tín dụng NHN0 & PTNT) 2.4.5.3 Phân tích tình nợ hạn theo ngành kinh tế Tình hình nợ hạn theo đối tượng NHNo & PTNT chi nhánh Giồng Riềng thể qua bảng số liệu 13: Qua bảng 13 ta thấy, nợ hạn giảm tất ngành: trồng trọt, chăn nuôi, kinh doanh đối tượng khác.Nguyên nhân quan trọng khơng kể đến Ngân hàng có đội ngũ cán có trình độ chun mơn thâm niên cao, kinh nghiệm làm việc nhiều năm Ngoài ra, Ngân hàng thực theo quy trình cho vay, công tác thẩm định phương án, dự án, tư cách khách hàng trước cho vay quan tâm mức bước quan trọng trình cho vay Mỗi cán tín dụng đến hộ dân để xem xét tình hình thực tế sau định cho vay Cơng tác kiểm tra sau cho vay thực thường xuyên, liên tục, nên xử lý nợ đến hạn nhanh chóng 36 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG 37 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG Bảng 14: Nợ quá hạn theo ngành kinh tế của Ngân hàng qua năm (2009 - 2011) ĐVT: Triệu đồng Ngành Kinh Tế Năm 2009 Trồng trọt Tiền 152 Chăn nuôi 53 Kinh doanh Chênh Lệch 2010 % Tiền 135 2011 % Tiền 2010/2009 % 2011/2010 45 Số Tiền -17 48 10 -5 -9,43 -38 -79,17 82 75 16 -7 -8,54 -59 -78,67 Khác 133 107 23 -26 -19,55 -84 -78,50 Tổng cộng 420 365 94 -55 -13,10 -271 -74,25 Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT 37 (%) Số Tiền -11,18 -90 (%) -66,67 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG Phân tích nợ hạn cho ta thấy mức tăng, giảm nợ hạn giửa năm Chúng ta chưa xác định ngành chiếm tỷ lệ nợ hạn cao năm Để thấy phân tích cấu nợ hạn ngành qua năm Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Hình 6: Cơ cấu nợ quá hạn theo ngành kinh tế của Ngân hàng qua năm (2009 - 2011) Qua biểu đồ cấu ta thấy nợ q hạn ngành trịng trọt ln cao so với ngành qua năm Nợ hạn ngành trồng trọt năm 2009 35%, năm 2010 37%, năm 2011 48% Ngun nhân ngành ln có mức dư nợ cao phần cho vay Ngân hàng chủ yếu đối tượng nông nghiệp, lượng cho vay q cao cơng tác tín dụng cán quan có xuất sắc tới đâu khơng quản lý tốt hết được, Ngân hàng cán tín dụng cịn thiếu, có người phải quản lý hai xã Lý thứ hai người dân điạ phương chưa có ý thức trách nhiệm vay vốn mình, họ thường trả nợ có nhắc nhở Ngân hàng, khơng có tin thần tư nguyện Đối với ngành kinh doanh ngược lại, ngành có tỷ lệ nợ hạn thấp qua năm nợ hạn năm 2009 20%, năm 2010 21%, năm 2011 17% Nguyên nhân làm cho nợ hạn ngành kinh doanh thấp người vay tôn trọng điều khoản hợp đồng, họ muốn làm ăn lâu dài với Ngân hàng 38 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG 2.5 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.5.1 Tổng dư nợ tổng vốn huy động Chỉ tiêu phản ảnh sách tín dụng Ngân hàng, đánh giá xác hiệu sử dụng vốn, ngồi cịn giúp nhà phân tích xác định quy mô hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bảng 15: Tổng dư nợ tổng nguồn vốn ĐVT: Triệu đồng Chỉ Tiêu Tổng Dư Nợ Tổng Vốn Huy Động Dư Nợ/ Tổng vốn (%) Năm 2009 265.232 206.680 128,33 Năm 2010 310.068 290.723 106,65 Năm 2011 367.669 377.706 97,34 Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Qua bảng số liệu ta thấy tổng dư nợ tổng vốn huy động qua năm mức cao Cụ thể năm 2009 đạt 128,33% năm 2010 đạt 106,65% 2011 đạt 97,34% Điều chứng tỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động hiệu Đạt điều Ngân hàng có kế hoạch cho vay cụ thể với định mức rõ ràng theo hướng dẫn Ngân hàng cấp 2.5.2 Vịng quay vốn Chỉ tiêu có ý nghĩa đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh chậm Nếu số vòng quay vốn tín dụng cao đồng vốn ngân hàng quay nhanh, đạt hiệu cao Vòng quay vốn tín dụng năm 2009, năm 2010, năm 2011 đạt 1(lần), số cao cho thấy việc sử dụng vốn Ngân hàng đạt kết tốt Đạt điều ngân hàng tăng cường cho vay khoản vay có thời hạn tháng tháng làm doanh số thu nợ lên cao Từ làm vịng quay vốn tín dụng tăng cao 39 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG Bảng 16: Vòng quay vốn ĐVT: Triệu đồng Chỉ Tiêu Doanh Số Thu Nợ Dư Nợ Bình Qn Vịng Quay Vốn Tín Dụng (lần) Năm 2009 343.966 234.576 1,466 Năm 2010 395.949 287.650 1,376 Năm 2011 475.605 338.869 1,404 Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT 2.5.3 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ phản ánh khả thu hồi nợ ngân hàng khoản cho vay, hay khả trả nợ khách hàng cho ngân hàng Chỉ số cho biết số tiền Ngân hàng thu thời kỳ định từ đồng doanh số cho vay Bảng 17: Hệ số thu nợ ĐVT: Triệu đồng Chỉ Tiêu Doanh Số Thu Nợ Doanh Số Cho Vay Hệ Số Thu Nợ Năm 2009 343.966 280.678 1,225 Năm 2010 395.949 353.114 1,121 Năm 2011 475.605 383.005 1,242 Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Hệ số thu nợ năm 2009 đạt 1,225 sang năm 2010 số giảm xuống không đáng kể 1,121 tức tăng 0,104 so với năm 2009 Ở mức hệ số khả thu nợ ngân hàng đạt đến năm 2011 hệ số thu nợ tăng lên 1,242 tăng 0,121 so với năm 2010 số cao Hệ số thu nợ lớn doanh số thu nợ bao gồm gốc tiền lãi Chứng tỏ khă thu hồi vốn ngân hàng tốt Đạt kết công tác thẩm định, tái thẩm định đẩy mạnh đảm bảo khả trả nợ khách hàng 40 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG 2.5.4 Nợ hạn/Dư nợ Để đánh giá Ngân hàng số nợ hạn tổng dư nợ tiêu quan trọng, phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cách rõ rệt Bảng 18: Nợ quá hạn dư nợ ĐVT: Triệu đồng Chỉ Tiêu Nợ Quá Hạn Tổng Dư Nợ Nợ Quá Hạn/Tổng Dư Nợ (%) Năm 2009 420 265.232 0,158 Năm 2010 365 310.068 0,118 Năm 2011 94 367.669 0,026 Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Năm 2009 tỷ lệ nợ hạn 0,158% Sang năm 2010 cán ngân hàng cố gắng giảm tỷ lệ 0,118% giảm 0,004% so với năm trước Với nỗ lực không ngừng tỷ lệ sang năm 2011 tiếp tục giảm Cụ thể tỷ lệ năm 2011 0,026%, số lý tưởng Đạt điều ngân hàng cải thiện khả thu hồi nợ tốt Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG 41 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIỒNG RIỀNG 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Nguyên nhân tồn Bên cạnh thành tựu đạt cơng tác tín dụng nêu trên, NHNo & PTNT huyện Lai Vung gặp phải số vướng mắc sau:  Tình hình thị trường có nhiều biến động giá vàng, giá la tăng đột biến năm gần đây, thiên tai lũ lụt ln rình rập, xuất ảnh hưởng đến kinh tế nói chung hoạt động tín dụng nói riêng  Tình hình kinh tế ln diễn sơi động, cạnh tranh Ngân hàng ngày mạnh mẽ gây khó khăn tiến trình vay cho vay Ngân hàng, đặc biệt huy động tiền gửi  Chi phí huy động vốn Ngân hàng cao nên lãi suất hạ thấp, rủi ro đầu tư nông nghiệp nông thôn lớn, dư nợ không sinh lời, nợ hạn xảy ngày tăng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng  Nguồn vốn huy động chỗ thấp chưa khai thác hết tiềm nguồn vốn, chưa khai thác hết lượng tiền nhàn rỗi dân cư  Cơ sở vật chất cơng nghệ thơng tin cịn hạn chế nên gặp khó khăn việc cạnh tranh với Ngân hàng khác  Tốc độ tăng tín dụng nhanh kèm theo tốc độ gia tăng nợ hạn nhanh, điều dễ phát sinh rủi ro tín dụng cho Ngân hàng khơng có giải pháp phịng ngừa hợp lý  Tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao, kèm theo tỷ lệ nợ hạn khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nợ hạn  Thay đổi trước biến động Ngân hàng chậm, phải chờ công văn Ngân hàng cấp  Nguyên nhân tồn người dân thấy lợi trước mắt, thủ tục rườm rà giao dịch với Ngân hàng Về nhận thức, am hiểu hoạt động Ngân hàng người dân thấp, tiền nhàn rỗi người dân chơi hụi cho người dân khác vay với lãi suất cao tiền gửi Ngân hàng, thị trường bất động sản sôi động, người thừa vốn dùng để mua đất, xây nhà bán lại nên khơng cịn khoản tiền gửi vào Ngân hàng chưa có biện pháp tích cực tiếp cận với khách hàng thông qua tuyên truyền quảng cáo nhằm giới thiệu Ngân hàng hình thức huy động vốn 42 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ  Giữ vững vai trị chủ đạo, chủ lực, thực đầu tư có chọn lọc thị trường nông nghiệp, nông thôn đồng thời cố phát triển thị trường, thị phần  Tăng trưởng ổn định, an toàn  Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng  Đào tạo nguồn nhân lực để phát huy hiệu Ngân hàng nhằm tăng thêm lực hoạt động, lực cạnh tranh  Nâng cao nhận thức cho cán công nhân viên công tác, công tác huy động vốn, nắm gia đình có Việt Kiều thân nhân nước vận động mở tài khoản qua NHNo, chuyển tiền qua Western Union, mở rộng tín dụng đơi với mức độ an tồn nâng cao chất lượng làm hàng đầu  Cương tấc cho vay tuyệt đối không để nợ hạn phát sinh  Tranh thủ lãnh đạo, đạo giúp đỡ cấp ủy Đảng, quyền quan ban ngành cấp, Ngân hàng cấp để hỗ trợ tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh hướng, có hiệu  Phân cơng lãnh đạo phịng, phận Tăng cường kiểm tra, đánh giá việc thực hiện, đồng thời để rút kinh nghiệm làm tốt việc xây dựng kế hoạch tháng, quý, đôi với việc thi đua khen thưởng, kỷ luật kip thời  Không để khách hàng, cán lãnh đạo cấp phàn nàn, dư luận 3.1.3 Cơ hội thách thức Ma trận SWOT cơng cụ quan trọng giúp cho nhà quản trị phát triển bốn loại chiến lược:  Chiến lược SO: chiến lược sử dụng điểm mạnh bên ngân hàng để tận dụng hội bên  Chiến lược WO: chiến lược nhằm cải thiện điểm yếu bên cách tận dụng hội bên  Chiến lược ST: chiến lược sử dụng điểm mạnh ngân hàng để tránh khỏi hay giảm ảnh hưởng mối đe dọa bên  Chiến lược WT: chiến lược phòng thủ nhằm làm giảm điểm yếu bên tránh khỏi mối đe dọa từ bên 43 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG Cơ hội (O) Mở rộng thị trường, đa dạng sản phẩm tín dụng Áp dụng tiến khoa học, công nghệ Đe dọa (T) Mơi trường kinh tế có nhiều biến động khó dự báo Hệ thống dự báo rủi ro khơng kịp thời Ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh địa bàn Điểm mạnh (S) Đội ngủ nhân viên tín dụng nhiều kinh nghiệm đào tạo tốt Các qui chế, qui trình cho vay chuẩn hóa 3.Chất lượng tín dụng ngày tốt Mạng lưới hoạt động rộng khắp địa bàn Kết hợp SO S4O1: tăng cường giới thiệu với khách hàng tín sản phẩm tín dụng ngân hàng S2O2: hiệu hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng ngày tăng cao Kết hợp ST S1T1: tăng cường phân tích, nâng cao đánh giá rủi ro tín dụng nhằm giảm thiểu tác động từ mơi trường bên ngồi S4T3: phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Điểm yếu (W) Nguồn vốn huy động thấp Bị động so với ngân hàng cổ phần (trong lãi suất huy động, cho vay) Sản phẩm tín dụng chưa đa dạng Kết hợp WO W1O1: tăng cường thu hút vốn từ dân cư tổ chức kinh tế W3O2: đưa hình thức tín dụng linh hoạt hơn, tạo sản phẩm Kết hợp WT W1T1: đa dạng hình thức huy động vốn W2T3: phải theo sát ngân hàng khác lãi suất huy động, cho vay tránh đua lãi suất không đem lại lợi ích cho Ngân hàng Mơi trường bên ngồi Môi trường bên 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 3.2.1 Giải pháp huy động vốn 44 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG  Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: tăng cường công tác tiếp thi, thực cải tiến lề lối tác phong làm việc, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng coi “khách hàng thượng đế”, Ngân hàng có hoạt động hay khơng mặt nhờ lòng tin dân chúng Tạo lòng tin cho dân chúng, tạo tâm lý an toàn, thoải mái cho khách hàng thu hút nhiều cá nhân, doanh nghiệp đến giao dịch với Ngân hàng, vận dụng sách lãi suất linh hoạt để khai thác tối đa nguồn vốn có lãi suất thấp, nguồn vốn nhỏ lẻ dân cư, bảo đảm tăng trưởng nguồn vốn ổn định, có lợi cho kinh doanh  Đa dạng hóa hình thức huy động: cần mở rộng hình thức huy động vốn nhằm phù hợp với nhu cầu tâm lý người dân Ngoài hình thức huy động có, phát hành loại huy động tiết kiệm có thưởng, trả lãi trước  Chính sách khuyến khích khách hàng: cần có dịch vụ ưu đãi tiết kiệm có thưởng quà tặng vào dịp tết đặc biệt cho tài khoản, sổ tiết kiệm có số dư tiền gửi lớn, thời hạn gửi dài  Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng: điều kiên cạnh tranh, đổi công nghệ yếu tố quan trọng Do hàng năm Ngân hàng cần trang bị cơng nghệ, phương tiện làm việc đại nhằm phục vụ nhanh chóng, xác đặc biệt lĩnh vực chuyển tiền, toán, giảm thiểu thời gian làm thủ tục lúc khách hàng đến gửi tiền, rút tiền, làm tốt sản phẩm dịch vụ tăng uy tín cho ngành từ thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền 3.2.2 Giải pháp cho vay  Đa dạng hoá phương thức cho vay Việc cho vay theo thực sở phương án sản xuất, theo yêu cầu khách hàng Ngân hàng sử dụng nay, phù hợp sản xuất kinh doanh theo mùa vụ Ngân hàng nên mở rộng thêm hình thức cho vay trả góp, cho vay theo dự án đầu tư, phát hành sử dụng thẻ tín dụng Làm Ngân hàng thu nhiều lợi, lãi cho vay, giảm rủi ro cho vay Hiện NHNo & PTNT huyện Lai Vung mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng có nhu cầu vốn 50 triệu đồng, cho vay chấp mua xe hộ nơng dân Đây hình thức cho vay mới, tạo điều kiện cho Ngân hàng có thêm hướng giải ngân  Nâng cao lực chuyên môn trình độ quản lý cán tín dụng 45 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG Phải tổ chức đào tạo, mở rộng khóa huấn luyện nghiệp vụ cán tín dụng, đảm bảo thực tốt cơng việc, gắn trách nhiệm với công việc, giao công việc phù hợp cho cán tùy theo khả để họ phát huy cao lực  Tìm kiếm khách hàng Chủ động tìm kiếm khách hàng, có khách hàng đăng ký vay vốn cần phân công cán phụ trách địa bàn liên hệ thẩm định nhanh chóng làm hồ sơ vay vốn khách hàng Đối với khách hàng nợ hạn cịn dây dưa nên động viên họ trả nợ để làm hồ sơ vay lại Đối với khách hàng vay vốn Ngân hàng khác khuyến khích khách hàng vay vốn Ngân hàng địa phương chi phí lại  Mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng Do địa bàn hoạt động rộng, giao thơng tương đối khó khăn mà quan hệ giao dịch Ngân hàng khách hàng thường có cán quản lý địa bàn đảm bảo trách nhiệm nên công việc trụ sở bận rộn, khách hàng thường thời gian đến giao dịch Để thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tiện lợi cho giao dịch đòi hỏi trụ sở Ngân hàng phải đặt vị trí thuận lợi gần trục lộ chính, trung tâm thị trấn, mở rộng thêm phịng giao dịch vị trí địa lý thích hợp địa bàn 3.2.3 Giải pháp thu nợ Đảm bảo kiểm tra, giám sát chặt chẽ sau cho vay: Cán tín dụng khơng lãng qn khoản vay sau giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay bất thường, đến khoản vay hồn trả hết thành phần kinh doanh cá thể SXNN Đối với khoản vay lớn, cán tín dụng phải kiểm tra định kỳ tháng lần, khoản vay nhỏ kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú sản xuất Mục đích việc giám sát sau cho vay kiểm tra việc thực điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng gồm:  Khách hàng sử dụng vốn có mục đích khơng?  Kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh q trình sử dụng vốn vay, nhanh chóng tìm biện pháp khắc phục  Theo dõi việc thực điều khoản thỏa thuận hợp đồng tín dụng, từ kịp thời phát vi phạm để có biện pháp giải kịp thời đảm bảo thu hồi nợ Đối với khách hàng kinh doanh ngành nghề truyền thống có dư nợ lớn khơng hiệu gây thất thu chưa áp dụng kỹ thuật Ngân hàng nên chia nhỏ số nợ để khách hàng dễ dàng trả nợ 46 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG Đa số hộ kinh doanh cá thể, hộ SXNN hộ nông dân học họăc cập nhật thông tin nên họ hiểu hết ghi hợp đồng tín dụng Vì cán tín dụng nói thời hạn trả nợ họ nghĩ đến thời hạn trả nợ trả nợ Vì lúc họ làm xong mùa vụ chưa tới thời hạn trả nợ, họ sử dụng số tiền vào dịp khác nên đến hạn trả nợ họ lại hết tiền không trả nợ cho Ngân hàng Việc hiểu sai quy định ảnh hưởng lớn đến công tác thu nợ Ngân hàng Do cán tín dụng phải phổ biến họ hiểu cặn kẽ thời hạn trả nợ để họ trả nợ hạn giải thích sau khách hàng trả hết nợ hồn tồn làm hồ sơ vay lại khơng phải uy tín với Ngân hàng Cán tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết khách hàng có khả trả nợ mà cố tình dây dưa khơng trả nợ, Ngân hàng cần có biện pháp cứng rắn để thu nợ Đồng thời phân tích cho họ hiểu đưa khởi kiện họ tốn nhiều chi phí thiệt hại họ Có công tác thu nợ Ngân hàng thuận lợi 3.2.4 Giải pháp nợ hạn Vấn đề nợ hạn điểm nóng Ngân hàng tín dụng trung hạn đầy rủi ro Vì Ngân hàng cần cảnh giác khoản vay không đảm bảo tạo điều kiện cho người vay gia hạn nợ, đầu tư bổ sung khi:  Nợ hạn thiên tai, dịch bệnh Trường hợp này, cán tín dụng nên xuống tận địa bàn xem xét, tránh tình trạng cho gia hạn lầm gây thiệt hại cho Ngân hàng gây khó khăn cho khách hàng  Nợ q hạn sản xuất có hiệu bị thiếu hụt vốn Ngân hàng nên đầu tư thêm để tạo điều kiện cho người sản xuất thu hồi vốn để trả nợ Ngân hàng Nhưng trường hợp Ngân hàng phải thận trọng việc nhận xét, đánh giá khách hàng, tránh tình trạng nợ cũ chưa thu hồi mà nợ phát sinh thêm Sử dụng biện pháp thích hợp để xử lý rủi ro: Cương thu hồi nợ khách hàng chây ỳ, cố tình khơng trả nợ Biện pháp hữu hiệu thu hồi nợ hạn tiến hành phát tài sản người vay theo hợp đồng ký kết PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN 47 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG  Đất nước ta vốn nước nông nghiệp với 75% dân cư sống vùng nơng thơn Vì phất triển nơng nghiệp, nơng thơn có vai trị ý nghĩa to lớn thời buổi hội nhập Với mục tiêu phương hướng NHNo & PTNT huyện Giồng riềng ngày chứng tỏ vai trị vị mục tiêu chiến lược kinh tế - xã hội địa phương Góp phần đưa đại phương ngày phát triển mạnh mẽ hơn, giúp người dân có sống ấm no, hạnh phúc  Thơng qua việc phân tích bảng số liệu ta thấy hoạt động NHNo & PTNT huyện Giồng riềng ngày có bước phát triển mới, vào hệ thống nề nếp Luôn thực thắng lợi mục tiêu mà Ngân hàng cấp giao phó  Tuy nhiên, chi nhánh khơng thể dừng lại với đạt mà phải cố gắng phấn đấu để khắc phục tồn thiếu sót thời gian qua để chuẩn bị với thách thức trình kinh doanh KIẾN NGHỊ 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Ngân hàng Nhà nước cần đạo kiểm tra việc thực lãi suất tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn yêu cầu thực theo quy định nhà nước  Đề nghị cấp cần thành lập công ty bán đấu giá tài sản tỉnh, huyện Ngân hàng cịn tồn động số nợ q hạn khó thu hời  Việc xử lý tài sản đảm bảo khởi kiện quan pháp luật tốn nhiều thởi gian gây ứ đọng vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đề nghị có chế độ ưu tiên cho việc xử lý vốn vay Ngân hàng trước để chủ động việc xử lý tài sản đảm bảo nhanh chóng, thu hồi vốn kịp thời 2.2 Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam  Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay hộ nông dân, cải tiến mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu người nông dân giúp khách hàng thuận tiện lập hồ sư vay vốn đồng thời giảm bớt công việc cán tín dụng  Thủ tục vay vốn hộ sản xuất vay 10 triệu đồng phức tạp nhìn chung trình độ dân trí Huyện cịn thấp, xem xét để đơn giản hóa giấy tờ hồ sơ vay vốn đảm bảo tính hợp lệ nhằm tạo thõa mãn nhu cầu người vay 48 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG  Có thể xem xét rút ngắn thời gian thẩm định vay lớn vượt mức phán chi nhánh thời gian quan trọng có nhu cầu cần thiết 2.3 Đối với ngành có liên quan  Các ngành, cấp cần phải có phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng nhằm tạo điều kiện tốt cho người vay, cụ thể:  Hoàn tất thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Ngành địa sớm hồn chỉnh thu tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở, đất cho nhân dân để Ngân hàng làm cho vay  Nâng cao trình độ dân trí người dân Huyện để người dân nắm rõ thông tin mà Ngân hàng đưa ra, giúp họ hiểu biết áp dụng khoa học kỹ thuật sản xuất, góp phần phát triển kinh tế địa phương 2.4 Đối NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng  Trên địa bàn Huyện có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động Do đó, NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng cần đề xuất với NHNo & PTNT cấp đưa mức lãi suất huy động, cho vay phù hợp, hấp dẫn để thu hút ngày nhiều khách hàng  Hạn chế rủi ro khống chế tỷ lệ nợ hạn cách tăng cường việc nâng cao chất lượng thẩm định thường xuyên kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích khơng? Nếu khơng Ngân hàng cần phải có biện pháp xử lý kịp thời để thu hồi nợ trước thời hạn  Đa số người dân nơng dân nên trình độ dân trí cịn thấp kém, việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn cịn nhiều băn khoăn chưa biết, đề nghị nơi phát hồ sơ hướng dẫn cụ thể, chi tiết việc điền thông tin vào hồ sơ mục đích vay vốn, phương án hoạt động…từ giúp cho cán tín dụng giảm bớt khối lượng cơng việc thúc đẩy quy trình phát vay rút ngắn  Hiện tình trạng q tải cơng việc cán tín dụng cần phải xem xét Một số cán phải phụ trách hai xã với nhiều hộ nên gây khó khăn cho việc kiểm tra tìm hiểu khách hàng làm cho hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị phát triển chưa cao Do cần tăng thêm cán tín dụng để việc quản lý vay có chất lượng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 49 ... Chương PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 10 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN GIỒNG RIỀNG 2.1 PHÂN... HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG Mục tiêu đề tài thơng qua tình hình huy động vốn, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ ngân hàng để thấy tình hình hoạt động ngân. .. ngân hàng cải thiện khả thu hồi nợ tốt Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG 41 P HÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHo & PTNT HUYỆN GIỒNG RIỀNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG