PHẦN MỞ ĐẦU  Cơ sở hình thành đề tài Trong những năm qua nhờ thực hiện chính sách đổi mới của đất nước, nền kinh tế nông nghiệp có những bước phát triển đáng kể, đời sống của đại bộ phận nông dân được nâng cao. Qua đó ngành ngân hàng đóng góp không nhỏ trong việc đầu tư cho bà con nông dân thiếu vốn sản xuất nhằm hỗ trợ tín dụng, đưa nền nông nghiệp phát triển theo con đường Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá Nông nghiệp Nông thôn. Cùng với các Ngân hàng nông nghiệp trên cả nước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Chi nhánh huyện Cái Nước tỉnh Cà Mau cũng góp phần rất lớn vào quá trình phát triển nông nghiệp nông thôn, làm thay đổi bộ mặt nông thôn, từng bước cải thiện đời sống của nhân dân cả về vật chất lẫn tinh thần. Trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng, đặc biệt là hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cái Nước luôn chiếm tỷ trọng cao, góp phần quan trọng vào việc tạo thu nhập cho Ngân hàng cũng như hỗ trợ tích cực nguồn vốn cho sự phát triển kinh tế địa phương. Tín dụng ngắn hạn với vai trò chủ yếu là đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời, giải quyết kịp thời nhu cầu vốn cho người dân. Đây là một nhiệm vụ hết sức quan trọng và để làm tốt công tác này thì Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cái Nước đã tự đặt ra cho mình mục tiêu, đó là phải nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của mình bằng cách đẩy mạnh và mở rộng các phương thức huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho khách hàng một cách hợp lý nhất và đồng thời thu hồi vốn một cách hiệu quả nhất. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng ngắn hạn đối với Chi nhánh, vì thế em chọn đề tài: “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Cái Nước” để nghiên cứu.  Mục tiêu nghiên cứu  Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn thông qua các chỉ tiêu như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ, nợ xấu và các chỉ tiêu tài chính đánh giá hoạt động ngắn hạn.  Đề xuất những giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo & PTNT huyện Cái Nước.  Phạm vi nghiên cứu 1 Đề tài tập trung phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cái Nước tỉnh Cà Mau trong giai đoạn 2009 – 2011.  Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập số liệu, dữ liệu  Thu thập số liệu thứ cấp tại Phòng Kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cái Nước giai đoạn 2009 - 2011. Cụ thể:  Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 3 năm 2009, 2010, 2011.  Bảng cân đối kế toán 3 năm 2009, 2010, 2011.  Bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn.  Thu thập thông tin từ sách báo viết về Ngân hàng, tạp chí, mạng Iternet, kiến thức tích lũy được của bản thân và các tư liệu khác có liên quan đến đề tài đang nghiên cứu.  Phương pháp xử lý, phân tích số liệu Phân tích số liệu kết hợp với phương pháp so sánh số tuyệt đối, số tương đối. Đây là phương pháp được sử dụng phổ biến nhất nhằm so sánh, đối chiếu các chỉ tiêu, kết quả. Trên cơ sở đó đánh giá những vấn đề thực hiện được và chưa thực hiện được, nhằm xác định nguyên nhân và tìm ra giải pháp.  Phương pháp so sánh số tuyệt đối Là kết quả của phép trừ giữa giá trị kỳ phân tích với giá trị kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. 01 XXX −=∆ Trong đó: X : Phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu. X 0 : Chỉ tiêu kế hoạch (năm trước). X 1 : Chỉ tiêu thực hiện (năm sau).  Phương pháp so sánh số tương đối Là kết quả của phép chia giữa phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu so với kỳ gốc. Kết quả sẽ cho biết tốc độ tăng hay giảm của một chỉ tiêu nào đó theo thời gian. 100% 0 ∗ ∆ = X X X 2 Trong đó: %X : Tốc độ tăng trưởng X : Phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu. X 0 : Chỉ tiêu kế hoạch (năm trước).  Ý nghĩa đề tài Qua việc phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNT huyện Cái Nước để đánh giá những thành tựu đạt được và tìm ra những mặt còn hạn chế cần khắc phục và đề ra một số biện pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng tại chi nhánh. Từ đó giúp cho chi nhánh hoạt động ngày càng có hiệu quả hơn, hạn chế thấp nhất rủi ro và góp phần nâng cao đời sống người dân tại địa phương trong những năm tiếp theo. 3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1. Khái niệm tín dụng Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Trong quan hệ này được biểu hiện qua các nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định, giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật. - Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao trong một thời gian nhất định. Sau khi hết hạn sử dụng (theo thỏa thuận) người đi vay phải có nghĩa vụ hoàn trả cho người cho vay một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu. 1.2. Khái niệm tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn là những khoản vay có thời hạn đến dưới 1 năm, được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, loại tín dụng này chiếm tỷ trọng chủ yếu trong Ngân hàng. 1.3. Bản chất của tín dụng Tín dụng là hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh giữa người đi vay và người cho vay, nhờ quan hệ ấy mà vốn tiền tệ được vận động từ chủ thể cho vay này sang chủ thể khác để sử dụng cho các nhu cầu khác nhau trong nền kinh tế xã hội. - Tín dụng trước hết chỉ là sự chuyển giao quyền sử dụng một số tiền hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác chứ không làm thay đổi giá trị sử dụng của chúng. - Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải được hoàn trả. - Giá trị của tín dụng không những được bảo tồn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng. 1.4. Chức năng của tín dụng a. Chức năng tập trung và phân phối vốn: Đây là chức năng cơ bản của tín dụng nhằm điều tiết vốn từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để đầu tư phát triển. Phân phối vốn dưới hình thức tín dụng được thực hiện bằng 2 cách: - Phân phối trực tiếp: là việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn nhưng tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn đó cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng. 4 - Phân phối gián tiếp: là việc phân phối vốn thông qua các tổ chức tài chính trung gian như là: Ngân hàng thương mại, quỹ tín dụng, công ty tài chính, hợp tác xã tín dụng. b. Chức năng tạo tiền: Quá trình tạo ra tiền của Ngân hàng được thực hiện thông qua các hoạt động tín dụng và tổ chức thanh toán trong hệ thống Ngân hàng. c. Kiểm soát các hoạt động kinh tế: Nhằm mục đích bảo tồn vốn của mình, khi các tổ chức tín dụng cho vay đều yêu cầu người đi vay phải có tài sản thế chấp, phải có phương án khả thi trong việc sử dụng tiền vay của khách hàng. Thông qua nghiệp vụ trung gian thanh toán hộ, ngân hàng có điều kiện tăng cường kiểm soát đồng tiền các hoạt động của các đơn vị kinh tế. 1.5. Vai trò của tín dụng  Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển - Tín dụng là nguồn cung ứng tạm thời cho các tổ chức kinh tế trong xã hội. - Tín dụng là một trong những công cụ để tập trung vốn hữu hiệu trong nền kinh tế, thúc đẩy tích tụ vốn cho các xí nghiệp, các tổ chưc kinh tế. Cụ thể: + Đối với doanh nghiệp: tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm – đầu tư. + Đối với xã hội: tín dụng làm tăng hiệu suấ sử dụng vốn.  Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả Trong quá trình thực hiện chức năng tập trung và phân phối tiền tệ, tín dụng đã góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông.Từ đó, làm giảm áp lực lạm phát, góp phần làm ổn định tiền tệ. Tín dụng cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp đảm bảo và phát triển sản xuất kinh doanh, sản phẩm hàng hóa tạo ra ngày càng nhiều đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng cao của toàn xã hội góp phần ổn định giá cả thị trường trong nước.  Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội Khả năng cung ứng vốn của tín dụng tạo điều kiện cho sản xuất hàng hóa và dịch vụ ngày càng gia tăng, thúc đẩy phát triển kinh tế. Từ đó làm thỏa mãn và nâng cao đời sống người dân. 5 Tín dụng cung ứng vốn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp mở rộng hoạt động SXKD, qua đó giúp giải quyết nạn thất nghiệp, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động.  Tín dụng góp phần phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế. Sự phát triển của tín dụng không chỉ ở phạm vi quốc nội mà còn mở rộng ra phạm vi quốc tế. Nhờ đó nó thúc đẩy các mối quan hệ kinh tế đối ngoại, giúp đỡ và giải quyết các nhu cầu lẫn nhau trong quá trình phát triển đi lên của mỗi nước, làm cho các nước có điều kiện xích lại gần nhau hơn và cùng nhau phát triển. 1.6. Phân loại tín dụng  Căn cứ theo thời hạn: - Tín dụng ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn đến dưới 1 năm, được xác định phù hợp với chu kỳ SXKD và khả năng trả nợ của khách hàng, loại tín dụng này chiếm tỷ trọng chủ yếu trong Ngân hàng. - Tín dụng trung hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 1 năm đến dưới 5 năm. Được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm. Loại tín dụng này được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến đổi mới quy trình công nghệ, cơ sở hạ tầng có thời gian hoàn vốn lâu.  Căn cứ theo tính chất đảm bảo của các khoản vay: - Tín dụng có đảm bảo: các khoản vốn tín dụng khi phát vay đều có hàng hóa, vật tư hay tài sản tương đương để đảm bảo. - Tín dụng không có đảm bảo: các khoản tín dụng khi phát vay không cần có hàng hóa, vật tư, tài sản đảm bảo mà chỉ dựa vào uy tín, sự tín nhiệm đối với các tổ chức, cá nhân để cấp vốn tín dụng.  Căn cứ vào đối tượng tín dụng: - Tín dụng vốn lưu động: được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu… - Tín dụng vốn cố định: được sử dụng để hình thành vốn cố định.  Căn cứ vào chủ thể tín dụng: - Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa. 6 - Tín dụng Ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân. - Tín dụng Nhà nước: Là quan hệ tín dụng mà trong đó Nhà nước biểu hiện là người đi vay, người cho vay là dân chúng, các tổ chức kinh tế, Ngân hàng và nước ngoài. Mục đích đi vay của tín dụng Nhà nước là để bù đắp bội chi ngân sách nhà nước.  Căn cứ vào đối tượng trả nợ: - Tín dụng trực tiếp: người đi vay cũng là người trực tiếp trả nợ. - Tín dụng gián tiếp: người đi vay và người trả nợ là hai đối tượng khác nhau.  Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay: - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại tín dụng cấp phát cho các doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất và lưu thông hàng hóa. - Tín dụng tiêu dùng: cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. - Tín dụng nông nghiệp: để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, con giống, giống cây trồng… 1.7. Nguyên tắc tín dụng Hoạt động tín dụng của Ngân hàng cần tuân thủ các nguyên tắc sau:  Nguyên tắc 1: Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Nguyên tắc này bắt nguồn từ bản chất của tín dụng là giao dịch cung cầu về vốn, tín dụng chỉ là giao dịch quyền sử dụng vốn trong một thời gian nhất định. Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch, Ngân hàng và bên đi vay thỏa thuận trong hợp đồng rằng Ngân hàng sẽ chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định cho bên đi vay. Khi kết thúc kỳ hạn, bên đi vay phải hoàn trả quyền này cho Ngân hàng (trả nợ gốc) với một khoản chi phí (lợi tức và phí) nhất định cho việc sử dụng vốn vay. Về phương diện hạch toán, nguyên tắc này là nguyên tắc về tính bảo tồn của tín dụng: tiền vay phải được đảm bảo giá trị, tiền vay phải đảm bảo thu hồi được cả gốc và lãi khi đến hạn. Nguyên tắc này được đề ra nhằm đảm bảo cho các Ngân hàng tồn tại và hoạt động một cách bình thường.  Nguyên tắc 2: Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế 7 Tín dụng cung ứng cho nền kinh tế phải hướng đến mục tiêu và yêu cầu về phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoạn phát triển. Tín dụng đúng mục đích và có hiệu quả không những là nguyên tắc mà còn được coi là phương châm của hoạt động tín dụng. Theo nguyên tắc này, tiền vay phải được sử dụng đúng cho các nhu cầu đã được bên vay trình bày với Ngân hàng và đã được Ngân hàng cho vay chấp nhận. Ngân hàng có quyền từ chối và hủy bỏ mọi nhu cầu vay vốn không được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận. Việc sử dụng vốn sai mục đích thể hiện sự thất tín của bên đi vay và hứa hẹn những rủi ro cho khoản tiền đã phát vay.  Nguyên tắc 3: Vốn vay phải có đảm bảo Đảm bảo tiền vay là người đi vay phải chứng tỏ được tính chắc chắn của việc trả nợ gốc và lãi theo thỏa thuận bằng năng lực tài chính, uy tín của mình hoặc bằng tài sản. Nguyên tắc này không những giúp Ngân hàng có khả năng thu hồi được vốn vay khi người đi vay không tôn trọng hợp đồng mà còn có ý nghĩa thúc giục người đi vay phải trả nợ nếu không họ sẽ mất uy tín hoặc tài sản đã đảm bảo cho khoản vay. 1.8. Hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng là hợp đồng kinh tế mang tính chất dân sự, được ký kết giữa Ngân hàng với một pháp nhân hay thể nhân vay vốn. Đây là một văn bản có tính pháp lý cao đối với hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Sau khi quyết định cho vay, Ngân hàng và khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, cách thức giải ngân và sử dụng vốn vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, phuơng thức và kỳ hạn trả nợ, hình thức đảm bảo tiền vay, giá trị tài sản đảm bảo, biện pháp xử lý tài sản đảm bảo, chuyển nhượng hoặc không chuyển nhượng hợp đồng tín dụng và những cam kết khác được các bên thỏa thuận. Hợp đồng tín dụng gồm: - Hợp đồng tín dụng dùng cho khách hàng là pháp nhân và doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh. - Hợp đồng tín dụng dùng cho khách hàng là hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác. - Sổ vay vốn dùng cho khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn không phải đảm bảo tiền vay theo quy định. 8 1.9. Điều kiện vay vốn Điều kiện cho vay là những yêu cầu của Ngân hàng đối với các bên để làm căn cứ xem xét và quyết định thiết lập quan hệ tín dụng khi khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện sau:  Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân Việt Nam: - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. + Pháp nhân: được công nhận là pháp nhân theo Điều 94 và Điều 96 Bộ Luật dân sự và các quy định của pháp luật Việt Nam. + Doanh nghiệp tư nhân: chủ doanh nghiệp tư nhân phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, hoạt động theo Luật doanh nghiệp. + Hộ gia đình, cá nhân: đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với Ngân hàng là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ; chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. + Tổ hợp tác: hoạt động theo Điều 120 Bộ Luật dân sự. Đại diện của tổ hợp tác phải đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự. + Công ty hợp danh: thành viên hợp danh của công ty phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo Luật doanh nghiệp - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh,dịch vụ khả thi và hiệu quả. - Thực hiện quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam.  Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài: Khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nhà nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân. 1.10. Đảm bảo tín dụng Đảm bảo tín dụng là một cơ sở giúp Ngân hàng có thể thu hồi nguồn vốn đã cho vay của mình khi khách hàng đã mất khả năng thanh toán nợ. Đây là giải pháp phòng ngừa mất vốn ngoài ý muốn của Ngân hàng, là giải pháp cuối cùng 9 mà Ngân hàng bắt buộc phải tiến hành phát mãi tài sản cầm cố, thế chấp để thu hồi vốn. Trong thực tế hoạt động có hai hình thức đảm bảo tín dụng sau: - Đảm bảo đối nhân: Là một hợp đồng thông qua đó người bảo lãnh hứa cam kết với Ngân hàng trong trường hợp khách hàng vay vốn bị mất khả năng thanh toán cho Ngân hàng. Nếu khi đến hạn mà bên vay không có khả năng trả được nợ thì người bảo lãnh phải đứng ra trả nợ cho Ngân hàng. - Đảm bảo đối vật: Là hình thức dùng tài sản có giá trị để đảm bảo trong việc vay vốn của khách hàng đối với Ngân hàng. Nếu tới hạn thanh toán mà khách hàng vay vốn mất khả năng trả nợ thì Ngân hàng sẽ phát mãi tài sản này để thu hồi vốn.  Cơ chế đảm bảo tín dụng: - Đối với hộ gia đình: + Ngân hàng cho vay đến 10 triệu đồng, người đi vay không phải thế chấp tài sản, chỉ nộp kèm theo đơn xin vay và giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. + Đối với các hộ làm kinh tế hàng hóa, kinh tế trang trại, Ngân hàng cho vay trên 10 triệu đồng, người đi vay phải thực hiện các quy định đảm bảo tiền vay của Ngân hàng. - Đối với hợp tác xã sản xuất, kinh doanh tùy từng trường hợp cụ thể các Ngân hàng áp dụng một trong các hình thức sau: + Thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy định của Ngân hàng. + Được lấy tài sản của các thành viên Ban quản lý làm đảm bảo tiền vay. + Đuợc lấy tài sản hình thành từ vốn vay làm đảm bảo tiền vay nhưng mức cho vay tối đa bằng với vốn tự có của hợp tác xã. - Đối với doanh nghiệp: + Các doanh nghiệp nhà nước, được Nhà nước giao nhiệm vụ làm đầu mối thu mua để xuất khẩu gạo, nhập khẩu phân bón, được dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm đảm bảo tiền vay. + Đối với các doanh nghiệp kinh doanh các sản phẩm khác vay vốn Ngân hàng thì thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy định của Ngân hàng. 1.11. Đối tượng cho vay của Ngân hàng  Ngân hàng cho vay các đối tượng như: - Dùng tiền vay để mua các giá trị vật tư, hàng hóa, máy móc thiết bị bao gồm cả thuế giá trị gia tăng nằm trong tổng giá trị lô hàng và các khoản chi phí 10 [...]... động ngắn hạn của Ngân hàng, chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt Nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn ngắn hạn ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì ngân hàng sử dụng vốn huy động ngắn hạn không hiệu quả Dư nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn / Vốn huy động ngắn hạn (lần) = Vốn huy động ngắn hạn CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CÁI NƯỚC 2.1... – 200.000USD  Thu dịch vụ ngoài tín dụng đạt 10%/tổng doanh thu  Đảm bảo đủ lương kinh doanh cho toàn thể cán bộ công nhân viên theo quy định CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HUYỆN CÁI NƯỚC GIAI ĐOẠN 2009 – 2011 22 3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo &PTNT huyện Cái Nước giai đoạn 2009 – 2011 3.1.1 Phân tích tình. .. Ngày 01/10/1988, NHNo &PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cái Nước được thành lập và trực thuộc sự quản lý của NHNo &PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Cà Mau NHNo &PTNT Việt Nam huyện Cái Nước hoạt động chủ yếu trên địa bàn thị trấn Cái Nước Vị trí đặt tại trung tâm thị trấn Cái Nước nên rất thuận tiện cho việc kinh doanh của Ngân hàng Ngày nay NHNo &PTNT huyện Cái Nước đã có mạng lưới hoạt động kinh doanh tương... vay ngắn hạn của Ngân hàng  Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế Cho vay là nghiệp vụ ở hầu hết các Ngân hàng Đây là nguồn thu nhập chủ yếu, hoạt động này mang tính rủi ro cao Theo xu hướng hiện nay thì doanh số cho vay ngắn hạn thường chi m tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng Nhìn chung doanh số cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh NHNo &PTNT huyện Cái Nước luôn tăng ổn... kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 3.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nguồn vốn huy động ngắn hạn là nguồn vốn quan trọng và rất cần thiết, đồng thời nó chi m tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn của các NHTM Cũng như các NHTM khác, NHNo &PTNT huyện Cái Nước coi nhiệm vụ huy động vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế, các tầng lớp dân cư và cung cấp tín dụng cho... Tổng vốn huy động * 100% c Chỉ tiêu nợ xấu ngắn hạn trên tổng dư nợ ngắn hạn Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ của Ngân hàng, có chỉ tiêu này thấp dưới 5% cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng cao Nợ xấu ngắn hạn Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn/ Tổng dư nợ ngắn hạn( %) = Tổng dư nợ ngắn hạn * 100% d Hệ số thu nợ ngắn hạn 14 Chỉ số này nói lên hiệu quả thu hồi nợ của Ngân hàng cao hay thấp Ngân hàng có hệ... 60,36 132.02 8 66,44 105.853 48,17 219.74 7 325.600 87.719 (Nguồn: Bảng cân đối kế toán NHNo &PTNT huyện Cái Nước) 25 Hình 3.2: Tình hình huy động vốn ngắn hạn của NHNo &PTNT huyện Cái Nước Trong những năm qua Chi nhánh NHNo &PTNT huyện Cái Nước vẫn luôn tăng nguồn vốn huy động, đáp ứng được những chỉ tiêu do Ngân hàng nông nghiệp tỉnh giao Chính sự tăng trưởng nguồn vốn này đã góp phần không nhỏ trong việc... CÁI NƯỚC 2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo & PTNT huyện Cái Nước 2.1.1 Giới thiệu khái quát 15 Tên đơn vị: Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Cái Nước Trụ sở chính đặt tại: Đường 19/05, khóm 2, thị trấn Cái Nước, huyện Cái Nước, tỉnh Cà Mau Điện thoại: 07803.883750 – 883751 Fax: 07803.883570 Hình thức sở hữu: Nhà nước 2.1.2 Lịch sử hình thành và phát... biết được tình hình quản lý vốn, hiệu quả vốn đầu tư, tính chính xác khi thẩm định đánh giá khách hàng để cho vay vốn của cán bộ tín dụng Đây được xem là công tác hết sức quan trọng và cần thiết trong nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng  Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Công tác thu hồi nợ đúng hạn và đầy đủ được Ngân hàng đặt lên hàng đầu, bởi một Ngân hàng muốn hoạt động tốt không... Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo &PTNT huyện Cái Nước) Nhìn chung công tác thu nợ đối với thành phần kinh tế rất có hiệu quả và liên tục tăng trong 3 năm, đặc biệt là đối tượng HSX chi m tỷ trọng lớn trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng Năm 2009 thành phần HSX chi m 87,41%; năm 2010 chi m 82,4%; năm 2011 chi m 81,1% doanh số thu nợ ngắn hạn Doanh số thu nợ DN&HKD chỉ chi m tỷ . hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo & PTNT huyện Cái Nước.  Phạm vi nghiên cứu 1 Đề tài tập trung phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cái. tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Cái Nước để nghiên cứu.  Mục tiêu nghiên cứu  Phân tích tình hình hoạt. đây, hoạt động tín dụng, đặc biệt là hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh NHNo& ;PTNT huyện Cái Nước luôn chi m tỷ trọng cao, góp phần quan trọng vào việc tạo thu nhập cho Ngân hàng