LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ và là xu thế tất yếu khách quan của quá trình hợp tác và phân công lao động quốc tế. Mặc dù xuất phát điểm của mỗi nước khác nhau, di chuyển với tốc độ khác nhau nhưng tất cả đều bị cuốn vào tiến trình hội nhập hóa toàn cầu. Tất nhiên xu thế này đang dần bao trùm lên hầu hết các lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội, trong đó hội nhập quốc tế về Tài chính – Ngân hàng là điều không thể tránh khỏi. Mức độ tự do hóa tài chính của một nước tùy thuộc vào mức độ mở cửa hội nhập của hệ thống Ngân hàng nước đó sao cho các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng ngày càng hoàn thiện và phù hợp với thế giới. Các tổ chức tín dụng của Việt Nam nói chung, khối Ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng đang bị gói gọn trong bầu không khí hội nhập của đất nước. Vì vậy, muốn tồn tại và đứng vững, khẳng định vị trí của mình trên sân chơi đầy cơ hội và thử thách này các Ngân hàng phải không ngừng mở rộng quy mô các sản phẩm dịch vụ, khai thác và khám phá tất cả các “mảnh đất” đang còn bị bỏ ngõ, người thắng trong cuộc chơi này là người tiên phong tiếp cận và biết cách khai thác triệt để, nâng cao những lợi thế vốn có của lĩnh vực mà mình đang kinh doanh để đem lại lợi nhuận tối ưu mà đơn vị đã đặt ra. Cũng như nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó nguồn vốn huy động có ý nghĩa quyết định, là cơ sở để ngân hàng tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ… mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Để có được nguồn vốn này, ngân hàng cần phải tiến hành các hoạt động huy động vốn. Tuy nhiên việc huy động vốn của ngân hàng hiện nay gặp rất nhiều khó khăn, chịu nhiều cạnh tranh từ các chủ thể khác trong nền kinh tế. 1 Việc nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động huy động vốn, tìm hiểu quá trình kinh doanh để có những phương án huy động vốn linh hoạt, mang tính cạnh tranh là hết sức cần thiết. Xuất phát từ thực tiễn trên và tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh, em nhận thấy vấn đề phân tích tình hình huy động vốn và đưa ra những biện pháp để thu hút được nhiều nguồn vốn này là cần thiết. Do vậy, em đã chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh” làm đề tài của khoá luận tốt nghiệp. 2. Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu của đề tài là dựa trên cơ sở lý luận những kiến thức chuyên ngành về hoạt động huy động vốn, căn cứ vào tình hình thực tiễn tiến hành phân tích, đánh giá quy trình và thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. Từ đó, đưa ra một số giải pháp cơ nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. 3. Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh qua các năm 2009, 2010 và 2011. 4. Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp thống kê mô tả dùng để thu thập số liệu, phương pháp phân tích tổng hợp kết hợp với so sánh để đánh giá ưu, nhược điểm của quy trình huy động vốn và thấy được sự tăng giảm của các chỉ tiêu qua từng năm. 5. Kết cấu của đề tài Ngoài lời mở đầu và kết luận thì nội dung khoá luận tốt nghiệp bao gồm 3 chương: 2  Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về huy động vốn tại Ngân hàng thương mại.  Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh.  Chương 3: Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. Trong quá trình nghiên cứu đề tài, em đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị cán bộ công nhân viên tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh, đặc biệt là sự giúp đỡ của các anh chị trong phòng giao dịch Bình Thạnh và sự hướng dẫn tận tâm của Thầy giáo TS.Hà Thanh Việt. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất đến quý cơ quan cùng Thầy đã giúp đỡ em trong thời gian qua. Do thời gian nghiên cứu và trình độ hiểu biết còn hạn chế, chắc chắn đề tài sẽ không thể tránh khỏi những sai sót. Do đó, em rất mong nhận được sự góp ý, chỉnh sửa của quý Thầy, Cô Khoa Tài chính ngân hàng & Quản trị kinh doanh để đề tài được hoàn thiện hơn, giúp em có thể nắm vững hơn những kiến thức về nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng nhằm hỗ trợ tốt hơn cho công việc sau này. Em xin chân thành cảm ơn! Quy Nhơn, ngày 25 tháng 05 năm 2012 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Bưởi 3 Chng 1: NHNG VN Lí LUN C BN V NGHIP V HUY NG VN TI NGN HNG THNG MI 1.1. Khỏi quỏt v nghip v huy ng vn ca NHTM 1.1.1. Hot ng huy ng vn ca NHTM Khỏi nim v hot ng huy ng vn: Huy ng vn cú th c xem l mt trong nhng nghip v xut hin sm nht trong hot ng ca cỏc NHTM. Trong giai on s khai ca hot ng ngõn hng, nhng nghip v ny n thun l hot ng ct gi cỏc ti sn cú giỏ nhm mc ớch m bo an ton. Lỳc ny ngi phi tr phớ l ngi gi tin ch khụng phi ngõn hng, cỏc khon tin ch c xem n thun l vt ký gi ch hon ton khụng úng vai trũ l ngun vn i vi cỏc NHTM. Tin lỳc ny khụng c xem l tin t theo ỳng ngha ca nú, vỡ khụng cú kh nng luõn chuyn, khụng sinh ra c li nhun. Khi nhu cu tớn dng gia tng, nghip v ngõn hng phỏt trin thỡ v th ú ó b o ngc, ngõn hng l bờn phi tr phớ (lói sut giỏ c ca tớn dng), ngun tin c ký gi thay i vai trũ ca nú, tr thnh ngun vn kh dng v ln nht ca cỏc NHTM hin nay. Nh vy, ta cú hiu huy ng vn l nghip v tip cn ngun vn tm thi nhn ri t cỏc t chc v cỏ nhõn bng nhiu hỡnh thc khỏc nhau hỡnh thnh nờn ngun vn hot ng ca ngõn hng. 1.1.2. Tm quan trng ca nghip v huy ng vn Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc thì phải có vốn bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt là tiền tệ với đặc thù hoạt động kinh doanh là đi vay để cho vay nên nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng lại càng có vai trò hết sức quan trọng. Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh 4 của ngân hàng. Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì để bắt đầu hoạt động kinh doanh của mình, việc đầu tiên mà ngân hàng phải làm là huy động vốn. Vốn huy động sẽ cho phép ngân hàng cho vay, đầu t để thu lợi nhuận. Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy động đợc nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Nguồn vốn huy động đợc nhiều thì cho vay đợc nhiều và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Với chức năng tập trung và phân phối cho các nhu cầu của nền kinh tế, một nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ cơ hội đầu t, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng đợc uy tín cho ngân hàng. Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động của ngân hàng quyết định đến khả năng cạnh tranh. Nếu nguồn vốn huy động lớn sẽ chứng minh rằng qui mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kĩ thuật của ngân hàng hiện đại. Các ngân hàng thực hiện cho vay và nhiều hoạt động khác đều chủ yếu dựa vào vốn huy động. Còn vốn tự có chỉ sử dụng trong những trờng hợp cần thiết. Vì vậy, khả năng huy động vốn tốt sẽ là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về qui mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng. Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo uy tín và năng lực trên thị trờng. Với những vai trò hết sức quan trọng đó, các ngân hàng luôn tìm cách đa ra những chính sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn từ những ngời gửi tiền và những ngời cho vay khác nhau đến việc sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả. Bên cạnh đó, các nhà quản trị ngân hàng cũng luôn tìm cách để đổi mới, hoàn thiện chúng cho phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế. Đó là một trong những điều kiện tiên quyết đa ngân hàng đến thành công. 5 1.2. Cỏc nghip v huy ng vn ca NHTM 1.2.1. Huy ng vn qua ti khon tin gi Tiền gửi của khách hàng đó là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cơ quan Nhà nớc và các định chế tài chính trung gian cùng cá nhân trong và ngoài nớc có quan hệ gửi tiền tại ngân hàng. Tiền gửi của khách hàng đợc chia làm hai bộ phận: Tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm của dân c. 1.2.1.1. Tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - Tiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng, thực chất đó là khoản tiền gửi dùng để đảm bảo trong thanh toán. Tiền gửi đảm bảo thanh toán đợc ký thác vào ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng một cách thuận tiện và tiết kiệm. Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ thanh toán mà không phải để dành. Bởi vậy đối với khách hàng đây là một tài sản mà họ ký thác uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của khách hàng. Do vậy khách hàng không mất quyền sở hữu, cũng nh quyền sử dụng số tiền đó. Họ có quyền lấy ra hoặc chuyển nhợng cho bất kỳ ai và bất kỳ thời gian nào. Khách hàng đợc sử dụng số tiền của mình bằng các phơng tiện thanh toán dùng để chi trả nh séc, y nhiệm chi, th chuyển tiền Đối với ngân hàng đây là một khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện lệnh thanh toán chi trả cho ngời thụ hởng loại tiền gửi này, lãi suất thờng thấp hơn lãi suất trả cho các khoản tiền gửi có lãi khác.Nhng khi khách hàng mở và sử dụng các loại tài khoản này thì đợc ngân hàng cung ứng các loại dịch vụ miễn phí hoặc thu với tỷ lệ thấp, lợng tiền vốn ở tài khoản thanh toán thờng chiếm gần 1/3 tiền gửi ngân hàng. Nh vậy các tài khoản này đã đem lại cho khách hàng sự an toàn trong việc bảo quản vốn và trong quỏ trình thanh toán trả tiền hàng hoá dịch vụ, 6 ngoài ra khách hàng còn đợc hởng một khoản tiền lãi nhỏ và một số dịch vụ miễn phí. Còn đối với ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí cho bộ máy kế toán theo dõi và nghi chép các nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc và một số dịch vụ kèm theo. Chi phí này khá lớn, nhng nó đợc bù đắp lại bởi vì trên thực tế do lợng tiền gửi vào và số lợng tiền rút ra không cùng một lúc và chủ tài khoản thờng không sử dụng hết số tiền của mình trên tài khoản. Do đó luôn tồn tại một số tiền trên tài khoản trong một thời gian dài số d ấy đợc ngân hàng dùng để đầu t cho vay đối với một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận. Nh vậy đối với tài khoản tiền gửi thanh toán số d trên tài khoản giao dịch không những bù đắp đợc chi phí mà còn có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Ngày nay do điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ mới đợc ứng dụng vào hoạt động ngân hàng. Vì vậy đã có nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, làm cho lợng tiền gửi này ngày càng gia tăng. Đó là những nguồn vốn dùng để cho vay hết sức quan trọng của ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu về từ nguồn vốn này cũng ngày càng tăng. - Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp, ch- a sử dụng đến trong một thời gian nhất định, mà khoảng thời gian này đợc xác định trớc. Do đó cá doanh nghiệp thờng gửi vào ngân hàng dới hình thức tiền gửi có kỳ hạn. Phần lớn các nguồn tiền gửi này xuất phát từ nguồn tích luỹ của các doanh nghiệp mà có. Về nguyên tắc khách hàng chỉ đợc rút tiền ra khi đến hạn và đợc hởng số tiền lãi trên số tiền gửi đó. Nhng hiện nay để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, các NHTM cho phép khách hàng rút tiền ra trớc thời hạn. Trong trờng hợp này khách hàng không đợc hởng lãi hoặc chỉ đợc hởng theo lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn. Do tính chất của loại tiền vốn tơng đối ổn định, ngân hàng có th sử dụng phần lớn số d loại nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn. Nếu nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động sẽ tạo điều 7 kiện thuận lợi, chủ động của ngân hàng trong quá trình kinh doanh, các NHTM thờng đa ra nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi của khách hàng. Hiện tại các NHTM có các loại tiền gửi có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng 9 tháng, 1 năm, 2 năm. Với mỗi một kỳ hạn khác nhau thì ngân hànng áp dụng một loại lãi suất khác nhau. Thông thờng thì thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Các NHTM thờng khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, vì loại tiền này tơng đối ổn định, ngân hàng sẽ chủ động trong kinh doanh. Để thu hút đợc nhiều nguồn vốn dài hạn thì tốc độ phát triển nền kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền đợc đảm bảo, lạm phát vừa phải (thờng là một con số một năm) và tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng có hiệu quả. 1.2.1.2. Tiền gửi tiết kiệm dân c Tin gửi tiết kiệm là khoản tiền để dành của mỗi các nhân đợc gửi vào Ngân hàng, nhằm hởng lãi suất theo qui định. Tiền gửi tiết kiệm là bộ phận thu nhập bằng tiền gửi của cá nhân cha sử dụng đợc gửi vào tổ chức tín dụng. Nó là một dạng đặc biệt của tích luỹ tiền tệ trong tiêu dùng cá nhân. Khi gửi tiền ngời gửi tiền đợc giao một sổ tiết kiệm coi nh một giấy chứng nhận tiền gửi vào Ngân hàng. Đến thời hạn khách hàng rút tiền ra đợc nhận một khoản tiền lãi trên tổng số tiền gửi tit kiệm. Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Loại tiền gửi này ngời gửi tiền có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi bất kỳ lúc nào. Nhng khác với loại tiền gửi thanh toán, ngời gửi tiền không đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thờng cao hơn và phần lớn những ngời gửi tiền tiết kiệm là do cha xác định đợc nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tơng lai, nhng lại hởng mức lãi trong thời gian khoản tiền nhàn ri. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 8 Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tích kiệm có kỳ hạn trên cơ sở thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi, lãi suất theo qui định và khách hàng chỉ đợc rút tiền ra khi đến hạn. Nhng trong thực tế ở n- ớc ta hiện nay để khuyến khích ngời gửi tiền các NHTM vẫn cho khách hàng rút ra trớc thời hạtn và đợc hởng lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn (thông thờng bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn). Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi này mang tính ổn định, cho nên các NHTM thờng đa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nh loại 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng nhằm thu hút càng nhiều nguồn vốn với lãi suất của các kỳ hạn khác nhau. Thông thờng kỳ hạn ngày càng dài thì lãi suất huy động ngày càng cao (lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lớn hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán). Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân c có số lợng lớn thứ hai trong tổng số các loại tiền gửi vào ngân hàng và nó phục thuộc rất lớn vào thu nhập bình quân theo đầu ngời, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập của dân c, chất lợng phục vụ của NHTM, sự ổn định đồng tiền và nền kinh tế tăng trởng vững chắc. 1.2.2. Huy ng vn qua phỏt hnh giy t cú giỏ Vốn phát hành của ngân hàng, đây là hình thức huy động vốn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếuĐó là các công cụ nợ của ngân hàng. Đặc điểm của loại vốn này là lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm. Mục đích huy động dùng để đáp ứng cho các dự án đầu t lớn. Nguồn vốn này đợc huy động theo nhiều thời hạn khác nhau nh ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. Thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Hiện nay ở Việt nam các NHTM th- ờng huy động nguồn vốn này dới hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích và trái phiếu trung, dài hạn. 1.2.2.1. Phát hành kỳ phiếu có mục đích 9 Khi các NHTM có nguồn vốn tài chính dồi dào để tài trợ cho các nguồn vốn có qui mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phơng, chuyển dịch cơ cấu kinh tế hoặc liên doanh, liên kết với các tổ chức kinh tế mà các nguồn vốn tự có cha đáp ứng đợc, NHTM trình ngân hàng Nhà nớc xin phép phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn tín dụng tơng đối lâu dài cho các hoạt động này. Nh vậy kỳ phiếu là một chứng chỉ huy động vốn có mục đích, có thời hạn, ngời sở hữu có thể chuyển nhợng cho ngời khác qua chứng nhận của ngân hàng, vì trên sổ kỳ phiếu có ghi tên ngời hởng. Kỳ phiếu ngân hàng đợc phát hành nhằm huy động vốn trong dân c một cách linh hoạt có tác dụng thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị của đồng tiền, tạo nguồn vốn trung dài hạn để đầu t cho các dự án phát triển kinh tế. 1.2.2.2. Phát hành trái phiếu Trái phiếu ngân hàng thực chất là giấy nhận nợ có kỳ hạn của ngân hàng đối với những ngời mua trái phiếu (nhà đầu t). Trái phiếu đợc các NHTM hay các tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động vốn cho chính bản thân ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng có liên quan. Thời hạn của trái phiếu thờng lớn hơn một năm. Lãi suất của trái phiếu thờng cao hơn lãi suất của tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu. Các NHTM phát hành trái phiếu trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn thông qua các dự án đầu t của các doanh nghiệp mà ngân hàng cam kết cho vay. Huy động vốn thông qua việc phát hành các công cụ nợ của các NHTM nh kỳ phiếu, trái phiếu là một hình thức mới trong công tác huy động vốn của NHTM ở cá nớc đang phát triển. Vốn đợc huy động từ hình thức này dùng để đầu t cho các dự án trung và dài hạn. ở nớc ta hình thức này đợc Ngân hàng sử dụng từ năm 1992. Nhng cho đến nay khối lợng vốn huy động của NHTM qua hình thức này vẫn còn thấp so với các hình thức huy động vốn truyền thống khác. Để phát huy đợc thế 10 [...]... tranh về dịch vụ ngân hàng không giới hạn, do vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh 1.3.2.6 Mức độ thâm niên của một ngân hàng Đối với các khách hàng khi cần giao dịch với một ngân hàng thì bao giờ họ cũng dành phần u ái đối với một ngân hàng có thâm niên hơn là một ngân hàng mới thành lập Bởi vì, theo họ thì một ngân hàng thâm niên là một ngân hàng có uy tín,... xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 1.3.2.1 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trớc hết phải đa dạng hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy... quả huy động vốn Trên đây là các nhân tố ảnh hởng đến khả năng huy động vốn của các hệ thống ngân hàng thơng mại Với mỗi ngân hàng trong những giai đoạn khác nhau, mức độ ảnh hởng của các nhân tố trên đến hoạt động huy động vốn cũng khác nhau Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà các ngân hàng có thể xây dựng cho mình một chi n lợc huy động thích hợp Chng 2: THC TRNG HUY NG VN TI NHTMCP SI GềN H NI CHI. .. tại các ngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lợng và loại hình dich vụ mà ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất huy động nh nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lợng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn 1.3.2.5 Các dịch vụ ngân. .. ngân hàng cung ứng Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi thế hơn so các ngân hàng có các dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế hoặc ngân hàng có giao dịch mặt đờng trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm, có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm, tạo đợc niềm tin cho khách hàng. .. 1.3.2.4 Công nghệ ngân hàng Trình độ công nghệ ngân hàng đợc thể hiện theo các yếu tố sau: 14 Thứ nhất : Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Thứ hai : Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng Thứ ba : Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh ca ngõn hng Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ đợc ngân hàng cung ứng và... ngân hàng Nền kinh tế tăng trởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trờng cho việc thu hút vốn của NHTM thuận lợi Ngợc lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, ngời dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hoá, việc thu hút vốn gặp khó khăn 1.3.1.3 Tâm lý, thói quen khách hàng Khách hàng của ngân hàng bao gồm những ngời có vốn gửi tại ngân. .. gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu t chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hay từ công cụ này sang công cụ khác 1.3.2.3 Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng * Về phơng diện quản lí, nếu ngân hàng có trình độ quản lí tốt sẽ có khả năng t vấn phù hợp cho khách hàng đem lại hiệu quả cao thì sẽ thu hút đợc khách hàng đến với mình Mặt khác, quản lí tốt sẽ đảm bảo đợc an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều...mạnh của công cụ huy động vốn này đòi hỏi phải có thị tròng vốn hoàn chỉnh (thị tròng chứng khoán) ở nớc ta thị trờng này mới đợc thành lập cho nên hoạt động của nó cha ảnh hởng nhiều đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng 1.2.3 Huy ng vn t cỏc t chc tớn dng khỏc v t Ngõn hng Nh nc Khi các NHTM có sự mất cân đối giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn, xảy ra hiện tợng thiếu vốn đột xuất Để đảm... dụng, vốn vay phải đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố (tiền mặt tại qu và các chứng từ có giá trị), hay NHTM đi vay có thể xin Ngân hàng Nhà nớc bảo lãnh để vay vốn các ngân hàng khác Các ngân hàng đi vay phải chấp hành đầy đủ các quy chế dự trữ bắt buộc và an toàn vốn, phải có tài khoản tiền gửi thanh toán hoạt động thờng xuyên tại NHNN Khi các NHTM đã hết khả năng vay mợn của nhau mà vẫn thiếu vốn hoặc . trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh TP .Hồ Chí Minh.  Chương 3: Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. Trong. động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. Từ đó, đưa ra một số giải pháp cơ nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh. cần thiết. Do vậy, em đã chọn đề tài Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh làm đề tài của khoá luận tốt nghiệp. 2.