Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU 4 1.1.1.Khái niệm, đặc điểm và chức năng của Ngân hàng thương mại 5 1.1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại 5 1.1.1.2.Đặc điểm của ngân hàng thương mại 6 SV: Ngô Thị Tâm Lớp: Thị trường chứng khoán 50 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU 4 1.1.1.Khái niệm, đặc điểm và chức năng của Ngân hàng thương mại 5 1.1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại 5 1.1.1.2.Đặc điểm của ngân hàng thương mại 6 a.Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính 6 b.Kinh doanh có điều kiện 9 c.Vốn và Tài sản 10 d.Sản phẩm ngân hàng 12 e.Hoạt động bị kiểm soát 15 f.Đặc điểm khác 15 a. Nghiệp vụ huy động vốn chủ sở hữu 16 b. Nghiệp vụ huy động tiền gửi 17 c. Nghiệp vụ đi vay 17 d. Vốn tiếp nhận 18 e. Vốn khác 18 a. Nghiệp vụ ngân quĩ 18 b. Nghiệp vụ cấp tín dụng 18 c. Nghiệp vụ đầu tư tài chính 19 d. Nghiệp vụ khác 19 SV: Ngô Thị Tâm Lớp: Thị trường chứng khoán 50 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng trung ương KHCN : Khách hàng cá nhân TCTD : Tổ chức tín dụng CPCT : Cổ phần Công thương CBCNV : Cán bộ công nhân viên CBTD : Cán bộ tín dụng CBTĐRR : Cán bộ thẩm định rủi ro DPRR : Dự phòng rủi ro PGD : Phòng giao dịch HĐTD : Hợp đồng tín dụng HĐBĐTV : Hợp đồng bảo đảm tiền vay TSĐB : Tài sản đảm bảo TNHH : Trách nhiệm hữu hạn SXKD : Sản xuất kinh doanh SV: Ngô Thị Tâm Lớp: Thị trường chứng khoán 50 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm Lời mở đầu Trong sự phát triển và cạnh tranh không ngừng của nền kinh tế hiện nay, nhu cầu về vốn luôn là nhu cầu cấp thiết cho mọi hoạt động của các cá nhân, tổ chức. Hệ thống NHTM Việt Nam đang ngày một hoàn thiện hơn về chất lượng dịch vụ để cung ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Tuy nhiên trong hoạt động của mình, các NHTM còn gặp không ít khó khăn về phát triển các sản phẩm mới đặc biệt là trong tình hình cạnh tranh ngày càng quyết ngày nay. Thực tế trong các năm gần đây, hệ thống NHTM đã rất chú trọng và quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân và xác định đây là nhóm khách hàng tiềm năng và chiến lược. Việt Nam với dân số và mức sống ngày càng gia tăng, hứa hẹn thị trường tín dụng cá nhân sẽ là thị trường rộng mở cho các NHTM nói riêng và tất cả các TCTD nói chung. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên, với những kiến thức đã được học tập tại trường lớp và sau thời gian thực tập tại VietinBank – Chi nhánh Chương Dương, em nhận thấy mảng cho vay nhóm KHCN còn chưa phát triển tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh cho nên em đã lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank – Chi nhánh Chương Dương” Kết cấu chính của đề tài gồm 3 chương: Chương 1: Các vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của VietinBank – Chi nhánh Chương Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank – Chi nhánh Chương Dương SV: Ngô Thị Tâm Lớp: Thị trường chứng khoán 50 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm Chương 1: Các vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 1.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm và chức năng của Ngân hàng thương mại 1.1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Nó bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của hệ thống tài chính, trong đó chiếm tỷ trọng lớn nhất là ngân hàng thương mại. NHTM đã hình thành và phát triển đi đôi với sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa. Nó bắt nguồn từ việc giữ các đồ vật quý cho những người sở hữu để tránh mất mát, đổi lại người chủ sở hữu phải trả cho người cầm giữ hộ một khoản tiền công và khi xã hội phát triển hơn, nhu cầu trao đổi buôn bán ngày càng lớn thì nhu cầu về tiền càng cao khiến cho ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho những người có tiền và cung cấp tiền cho những người cần tiền. Có nhiều khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại. Theo Luật các TCTD của nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ghi: “Ngân hàng là TCTD thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các nghiệp vụ thanh toán”. “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Ở Mỹ định nghĩa rằng “NHTM là một công ty chuyên kinh doanh tiền tệ, cung cấp các dịch vụ tài chính, hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.” Ở Pháp cho rằng “NHTM là những cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính” Qua những khái niệm trên, ta có thể rút ra được một vài điểm đặc trưng của NHTM như là: SV: Ngô Thị Tâm Lớp: Thị trường chứng khoán 50 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm - NHTM là tổ chức được phép sử dụng ký thác của công chúng với trách nhiệm hoàn trả. - NHTM cũng là tổ chức được phép sử dụng ký thác của công chúng để cho vay, chiết khấu và thực hiện các dịch vụ tài chính khác. Tóm lại có thể thấy NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường mà chủ yếu có nhiệm vụ là huy động vốn và cho vay vốn. Nó là cầu nối giữa các cá nhân, tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi để tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn nhằm cho vay phát triển kinh tế. Nó phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội. 1.1.1.2. Đặc điểm của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại giống các doanh nghiệp khác trong nền kinh tế ở chỗ là đều sử dụng các yếu tố đầu vào như lao động, tư liệu lao động để sản xuất ra yếu tố đầu ra mà cụ thể ở đây là các dịch vụ tài chính mà khách hàng có nhu cầu. Tuy nhiên khác với doanh nghiệp khác, NHTM có những đặc điểm riêng biệt như sau: a. Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính - NHTM là trung gian về vốn: Đây là chức năng đặc trưng nhất của NHTM đồng thời có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đến việc thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển. NHTM sẽ huy động và tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế (trong các tổ chức kinh tế hay các cơ quan đoàn thể, tiền tiết kiệm của dân cư) để tạo lập nguồn vốn cho vay, trên cơ sở đó ngân hàng sử dụng để cho vay đáp ứng các nhu cầu của sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của các chủ thể khác trong nền kinh tế. Như vậy qua chức năng này ngân hàng vừa mua tiền lại vừa bán tiền và phần chênh lệch giữa giá bán và giá mua này chính là bộ phận lớn trong lợi nhuận của NHTM, qua đó tạo cơ sở cho sự tồn tại và phát triển của NHTM. Thông qua chức năng này NHTM đã điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu làm giảm tối đa lượng vốn nhàn rỗi trong xã hội, kích thích quá trình luân chuyển vốn của toàn xã hội và thúc đẩy quá trình tái sản xuất của doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất, cải tiến trang thiết bị, nâng cao năng suất lao động đem lại hiệu quả kinh tế cao hơn. Có thể nói NHTM thực sự là cầu nối giữa những người có tiền muốn cho vay hoặc muốn gửi ở ngân hàng với những người thiếu vốn cần vay: SV: Ngô Thị Tâm Lớp: Thị trường chứng khoán 50 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm - Đối với khách hàng gửi tiền: họ vừa sinh lời được vốn nhàn rỗi của mình vừa được đảm bảo sự an toàn vốn hoặc được cung cấp các phương tiện thanh toán tiện lợi. - Đối với khách hàng vay tiền, vừa kịp thời thỏa mãn nhu cầu thiếu hụt vốn trong sản xuất kinh doanh dịch vụ lại vừa tiết kiệm chi phí, thời gian, công sức tìm kiếm nguồn vốn tiện lợi, an toàn và hợp pháp. - NHTM là trung gian thanh toán: Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ sẽ được ngân hàng đảm bảo an toàn trong việc cất giữ và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng, tiện lợi. Trên cơ sở hoạt động đi vay để cho vay, NHTM cung cấp các dịch vụ thanh toán cho khách hàng. Thay cho việc thanh toán trực tiếp thì các cá nhân, tổ chức có thể thông qua NHTM để chuyển trả cho người được hưởng bằng nhiều hình thức khác nhau, đơn giản tiện lợi dựa trên những khoản tiền họ đã gửi ở ngân hàng. Trong khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng đã tạo ra các công cụ lưu thông tín dụng như séc, giấy chuyển tiền, thẻ thanh toán… đã góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông rất nhiều cho xã hội. Với nền kinh tế, qua chức năng này ngân hàng đã tạo điệu kiện thuận lợi cho quá trình thanh toán của khách hàng, từ đó đẩy nhanh lưu thông hàng hóa góp phần cho sự tăng trưởng kinh tế. Đây cũng là tiền đề và cơ sở để các NHTM tăng quy mô tín dụng cho nền kinh tế, vừa tiết kiệm tiền mặt lưu thông vừa đáp ứng những biến động thường xuyên của hoạt động kinh tế đồng thời tạo thuận lợi cho sự phát triển các dịch vụ ngân hàng khác, qua đó cũng góp phần tăng uy tín cho ngân hàng khi mà các dịch vụ được khuếch trương. - NHTM là trung gian về kì hạn: Trên thị trường tài chính trực tiếp, những khoản vay dài hạn thường rất khó được đáp ứng bởi hầu hết những người có vốn cho vay đều lo sợ rủi ro; và nếu cho vay thì họ cũng đặt ra những điều kiện rất khắt khe với người đi vay nhằm giảm thiểu rủi ro như lãi suất, TSĐB …v.v. Thông qua các hoạt động của mình, NHTM đã góp phần giải quyết vấn đề trên. Qua hoạt động nhận tiền gửi với nhiều kì hạn và sau đó sử dụng chúng để cho vay với những kì hạn khác, NHTM đã kết nối các khoản tiền gửi ngắn hạn với nhau rồi cho vay với những kỳ hạn dài hơn. Nhờ vậy người gửi tiền và người đi vay có thể dễ dàng tìm được những kỳ hạn phù hợp với mục đích công việc của bản thân, tiết SV: Ngô Thị Tâm Lớp: Thị trường chứng khoán 50 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm kiệm cả chi phí về tiền bạc, thời gian; người đi vay cũng không cần phải đi tìm những người cho vay chấp thuận đúng theo thời hạn của mình đặt ra. - NHTM là trung gian rủi ro: NHTM chủ yếu dùng vốn của người khác để kinh doanh và thu lợi nhuận cho mình cho nên hoạt động của nó luôn phải gắn liền với những rủi ro nhất định. Sở dĩ như vậy bởi vì trong hoạt động kinh doanh hằng ngày của mình, NHTM không những phải đảm bảo nhu cầu thanh toán, chi trả như mọi loại hình doanh nghiệp, cá nhân khác mà còn phải đảm bảo tốt nhu cầu chi trả tiền gửi của khách hàng. NHTM là trung gian rủi ro cho những người gửi tiền với những người vay tiền. Đó là rủi ro khi khách hàng vay không trả nợ đúng hạn hoặc không trả đầy đủ vốn và lãi; những rủi ro do trình độ kinh doanh yếu kém của người vay, hay chây ỳ không trả nợ…Đó là rủi ro về lãi suất, hối đoái khiến ngân hàng phải thanh toán cho người gửi tiền một khoản tiền lãi vượt ngoài dự tính hoặc thu lãi cho vay ít hơn dự tính Hoạt động của NHTM chứa nhiều rủi ro do nó tổng hợp toàn bộ các rủi ro của khách hàng vì vậy khi mà hoạt động ngân hàng xảy ra rủi ro thì sẽ gây ảnh hưởng lớn cho toàn bộ nền kinh tế. Do đó, trong quá trình hoạt động các NHTM phải thường xuyên cảnh giác, nghiên cứu, đánh giá, dự báo và có biện pháp phòng ngừa rủi ro có hiệu quả. - Trung gian khác: NHTM là trung gian để Nhà nước thực hiện chính sách kinh tế quốc gia. Qua hoạt động tín dụng của mình, NHTM thúc đẩy mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo ra công ăn việc làm cho người lao động góp phần thực thi các mục tiêu phát triển kinh tế và xã hội của Nhà nước. Bên cạnh đó khi quá trình toàn cầu hóa diễn ra mạnh mẽ thì vấn đề phát triển kinh tế cần tới rất nhiều nguồn lực về vốn. Nhờ vào hệ thống NHTM việc thu hút nguồn vốn nước ngoài được mở rộng và đạt hiệu quả cao hơn. NHTM còn là một chủ thể quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương. Thông qua NHTM, NHTW điều tiết lượng tiền cung ứng ra nền kinh tế qua các công cụ như dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu nhờ vậy sẽ kiểm soát được lạm phát, góp phần điều hoà lưu thông tiền tệ, làm cho quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục. NHTM còn là trung gian về thông tin. Hệ thống NHTM chuyên hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tài chính nên luôn có tính chuyên nghiệp cao trong thu thập, xử lý thông tin; đánh giá mức độ rủi ro của hợp đồng vay vốn; đưa ra quyết định cho vay SV: Ngô Thị Tâm Lớp: Thị trường chứng khoán 50 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm đúng đắn và nhanh chóng, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay… qua đó giảm bớt chi phí thông tin, giảm thiểu nguy cơ chọn lựa đối nghịch và giảm cả những thiệt hại do những vấn đề liên quan đến rủi ro đạo đức. b. Kinh doanh có điều kiện NHTM là tổ chức tín dụng thuộc ngành nghề kinh doanh có điều kiện yêu cầu về vốn pháp định. Theo Nghị định 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 đã qui định: - Ngân hàng thương mại cổ phần: 1000 tỷ đồng (đến hết ngày 30/12/2010 là 3.000 tỷ đồng) - Ngân hàng liên doanh: 1000 tỷ đồng (đến hết ngày 30/12/2010 là 3.000 tỷ đồng) - Ngân hàng 100% vốn nước ngoài: 1000 tỷ đồng (đến hết ngày 30/12/2010 là 3.000 tỷ đồng) - Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: 15 triệu USD. Theo Thông tư số 09//2010/TT-NHNN thì NHTMCP để có được giấy phép hoạt động cần đáp ứng các điều kiện: - NHTM phải có vốn điều lệ tối thiểu bằng mức vốn pháp định theo quy định của pháp luật, được góp bằng đồng Việt Nam. - Phải có tối thiểu 100 cổ đông tham gia góp vốn thành lập ngân hàng trong đó tối thiểu có ba cổ đông sáng lập là tổ chức có tư cách pháp nhân. Các cổ đông phải có khả năng về tài chính để góp vốn thành lập ngân hàng đặc biệt các cá nhân, tổ chức hoặc người có liên quan chỉ được góp vốn thành lập một ngân hàng, không được tham gia góp vốn nếu: • Cá nhân hoặc cá nhân đó cùng với người có liên quan đang sở hữu mức cổ phần trọng yếu của một ngân hàng; • Tổ chức hoặc tổ chức đó cùng với người có liên quan đang sở hữu từ 10% vốn điều lệ trở lên của một ngân hàng. • Cổ đông là tổ chức phải có thời gian hoạt động tối thiểu là 3 năm, kinh doanh có lãi trong 3 năm liền kề năm đề nghị thành lập ngân hàng. • Cổ đông là Doanh nghiệp Nhà nước phải được Thủ tướng Chính phủ chấp thuận bằng văn bản cho phép tham gia góp vốn. SV: Ngô Thị Tâm Lớp: Thị trường chứng khoán 50 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm - Các cổ đông sáng lập phải cùng nhau sở hữu tối thiểu 50% vốn điều lệ khi thành lập ngân hàng, các cổ đông sáng lập là tổ chức phải cùng nhau sở hữu tối thiểu 50% tổng số cổ phần của các cổ đông sáng lập. - Ngân hàng phải có điều lệ tổ chức và hoạt động phù hợp với các quy định của pháp luật hiện hành. c. Vốn và Tài sản Theo định nghĩa NHTM thường xuyên nhận tiền gửi để thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và cấp tín dụng. Như vậy vốn và tiền vừa là phương tiện kinh doanh nhưng cũng là đối tượng kinh doanh của NHTM. - Nguồn vốn của NHTM gồm vốn chủ sở hữu và vốn nợ. Vốn chủ sở hữu (vốn tự có) là phần vốn do chủ sở hữu đóng góp và được bổ sung trong quá trình hoạt động. Nó có đặc điểm là sẽ quyết định quy mô, tỉ lệ an toàn trong hoạt động kinh doanh của NHTM và tạo uy tín ban đầu cho Ngân hàng. Ngân hàng không được phép huy động vốn quá 20 lần vốn chủ sở hữu để đảm bảo năng lực chi trả của ngân hàng. (Pháp lệnh ngân hàng năm 1990) “Ngân hàng khi cho vay đối với một khách hàng thì tổng dư nợ cho vay cao nhất không được phép vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng”. (Luật các tổ chức tín dụng). Vốn chủ sở hữu sẽ giúp bảo vệ các ngân hàng trước rủi ro, dùng hoàn trả cho khách hàng khi Ngân hàng mất khả năng chi trả và góp phần bảo đảm cho khoản vốn của khách hàng không bị mất khi họ tham gia gửi tiền vào Ngân hàng. Đồng thời vốn chủ sở hữu cũng là đối tượng để các cơ quan quản lý Nhà nước ban hành các qui định liên quan để điều chỉnh hoạt động của Ngân hàng. Vốn nợ bao gồm các khoản tiền gửi, tiền vay và vốn nợ khác. Tiền gửi bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp và tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư và tiền gửi của các ngân hàng khác. Tiền gửi có đặc điểm chung là phải được thanh toán ngay khi khách hàng yêu cầu kể cả tiền gửi có kì hạn chưa đến hạn. Sự thay đổi các khoản tiền gửi sẽ ảnh hưởng yêu cầu thanh khoản của Ngân hàng đặc biệt là sự thay đổi của tiền gửi ngắn hạn. Tiền gửi phải dự trữ bắt buộc nên chi phí tiền gửi thường sẽ cao hơn so với lãi trả cho tiền gửi. Ngân hàng sẽ phải mua bảo hiểm cho tiền gửi để tránh rủi ro, tạo tâm lý an toàn cho khách hàng gửi tiền. SV: Ngô Thị Tâm Lớp: Thị trường chứng khoán 50 10 [...]... ô tô, cho vay bất động sản, cho vay du học, xuất khẩu lao động, cho vay kinh doanh … Phương thức cho vay có thể là • Cho vay trả góp: là hình thức trong đó người đi vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay • Cho vay từng lần: là hình thức vay mà người vay sẽ phải làm hồ sơ vay vốn cho từng lần vay với lãi suất, thời hạn trả tiền và số tiền vay xác... cho vay khách hàng cá nhân của VietinBank – Chi nhánh Chương Dương 2.1 Khái quát về VietinBank – Chi nhánh Chương Dương 2.1.1 Sơ lược quá trình phát triển • Tên đơn vị: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Chương Dương • Địa điểm trụ sở chi nh: Số 32 – ngõ 298 – phường Ngọc Lâm, quận Long Biên, Hà Nội • Năm thành lập: 1954 (Tiền thân là Chi điểm Ngân hàng Nhà... bảo chất lượng cho vay của NHTM 1.3.1.2 Quy mô và uy tín của Ngân hàng thương mại Quy mô và uy tín của ngân hàng có ảnh hưởng tới lượng cho vay KHCN Ngân hàng có quy mô lớn với nhiều mạng lưới chi nhánh sẽ thuận tiện cho quá trình giao dịch với khách hàng Một ngân hàng có uy tín cao sẽ có khả năng thu hút được nhiều khách hàng hơn 1.3.1.3 Công tác tổ chức Một ngân hàng làm tốt công... lượng cho vay KHCN của NHTM có nghĩa là nghiệp vụ cho vay thỏa mãn được nhu cầu khách hàng, mang lại lợi nhuận cho NHTM và có những ảnh hưởng tích cực tới sự phát triển của nền kinh tế 1.2.2.2 Các chi tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại a Doanh số cho vay Là chỉ tiêu phản ánh các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cho khách hàng. .. suất cho vay KHCN cũng thường lớn hơn các khoản cho vay khác 1.2.1.2 Các phương thức cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay KHCN rất đa dạng, có thể được phân loại theo rất nhiều tiêu thức như: mục đích sử dụng vốn, cách thức hoàn trả, hình thức cấp tín dụng và hình thức tài sản đảm bảo Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay KHCN bao gồm: cho vay tiêu dùng, cho vay. .. lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Các khoản cho vay có chất lượng khi vốn vay được khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, tạo ra số tiền lớn hơn, thông qua đó NHTM thu hồi được gốc và lãi, còn khách hàng có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thu lợi nhuận lúc đó ngân hàng. .. Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân a Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các cá nhân, hộ gia đình, trong đó các cá nhân là bộ... với 2009 Năm 2009 tỷ trọng cho vay ngắn hạn chi ́m 30% tổng dư nợ tuy nhiên năm 2010 đã chi ́m đến 39% tổng dư nợ • Cho vay trung dài hạn: Dư nợ cho vay trung và dại hạn năm, 2010 là 3575 tỷ, tăng 585 tỷ VNĐ so với 2009 Năm 2011, Chi nhánh đã đặt ra chi tiêu dư nợ cho vay đạt 5.740 tỷ đồng, tuy nhiên thực tế dư nợ cho vay trong năm vừa qua chi đạt 5.468 tỷ đồng bằng... các khoản vay của KHCN cao thì lợi nhuận của NHTM cũng được đảm bảo hơn, từ đó ngân hàng có thể nâng cao vị thế, thu hút thêm nhiều khách hàng mới, mở rộng hoạt động tín dụng Thêm nữa khi NHTM đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng sẽ giúp khách hàng sản xuất kinh doanh ổn định, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay và trả nợ đầy đủ đúng hạn - Đối với KHCN: Các khoản cho vay của... trả tiền và số tiền vay xác định • Cho vay theo hạn mức tín dụng: là hình thức người vay chỉ lập hồ sơ 1 lần cho nhiều khoảng vay, ngân hàng cấp cho khách một hạn mức, chỉ giới hạn dư nợ, không giới hạn doanh số Căn cứ vào tài sản đảm bảo: hiện nay NHTM xem xét cho vay với khách hàng dựa trên hai hình thức gồm cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo . mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của VietinBank – Chi nhánh Chương Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank. lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank – Chi nhánh Chương Dương Kết cấu chính của đề tài gồm 3 chương: Chương 1: Các vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân. nghiệp vụ mà ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng để nhận được các khoản hoa hồng. Gồm: • Ngân hàng tiến hành chuyển tiền cho khách hàng, thu hộ, mua bán hộ cho khách hàng bằng hình thức