Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS. Trần Đăng Khâm MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 1 CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1.Tổng quan về ngân hàng thương mại 3 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại 3 1.1.2.Đặc điểm của ngân hàng thương mại 4 1.1.3. Các hoạt động của ngân hàng thương mại 4 1.1.3.1. Hoạt động huy động vốn 5 1.1.3.2. Hoạt động cấp tín dụng 5 1.1.3.3. Hoạt động dịch vụ, thanh toán và ngân quỹ 6 1.1.4.Phân loại ngân hàng thương mại 7 1.1.4.1.Theo cấu trúc vốn 7 1.1.4.2.Theo chiến lược kinh doanh 8 1.2.Chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 9 1.2.1.Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 9 1.2.1.1.Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ 9 1.2.1.2. Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 16 1.2.2.Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 20 1.2.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng 20 1.2.2.2.Các chỉ tiêu dánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM 21 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay DNVVN của NHTM 25 1.3.1.Về phía ngân hàng 25 1.3.1.1. Chính sách tín dụng 25 1.3.1.2. Thông tin tín dụng 25 1.3.1.3. Quy trình tín dụng 26 1.3.1.4. Công tác thẩm định dự án vay vốn 27 SV: Nguyễn Minh Tùng Lớp: Thị trường chứng khoán 50 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS. Trần Đăng Khâm 1.3.1.5. Công tác tổ chức của ngân hàng 27 1.3.1.6. Chất lượng nhân sự 28 1.3.1.7. Vốn chủ sở hữu của ngân hàng 28 1.3.1.8. Trang thiết bị,cơ sở vật chất của ngân hàng 28 1.3.2.Về phía khách hàng 29 1.3.2.1. Năng lực và kinh nghiệm quản lý kinh doanh 29 1.3.2.3. Đạo đức uy tín của khách hàng 29 1.3.3.Các nhân tố khác 30 1.3.3.1. Môi trường kinh tế 30 1.3.3.2. Môi trường chính trị-xã hội 31 1.3.3.3. Môi trường pháp lý 31 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNVVN CỦA NHTM CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG 32 CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 32 2.1.Khái quát về NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành Công 32 2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng ngoại thương Vietcombank 32 2.1.2.Giới thiệu chung về Vietcombank chi nhánh Thành Công 33 2.1.2.1.Lịch sử hình thành và phát triển của Vietcombank chi nhánh Thành Công 33 2.1.2.2.Chức năng nhiệm vụ của Vietcombank chi nhánh Thành Công 34 2.1.3.Cơ cấu tổ chức,bộ máy quản lý hoạt động của Vietcombank chi nhánh Thành Công 35 2.1.3.1.Hình thức pháp lý 35 2.1.3.2.Cơ cấu tổ chức 35 2.1.3.3.Chức năng nhiệm vụ các phòng ban 36 2.1.4.Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành Công 41 2.1.4.1.Hoạt động huy động vốn 41 2.1.4.2. Hoạt động tín dụng 43 SV: Nguyễn Minh Tùng Lớp: Thị trường chứng khoán 50 2 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS. Trần Đăng Khâm 2.1.4.3. Hoạt động thanh toán 45 2.1.4.4. Hoạt động dịch vụ 46 2.2.Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương-chi nhánh Thành Công 47 2.2.1.Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Thành Công 47 2.2.1.1.Mục đích cho vay 47 2.2.1.2.Mục đích vay vốn 47 2.2.1.3.Điều kiện vay vốn 47 2.2.1.4.Đối tượng cho vay 48 2.2.1.5.Bộ hồ sơ cho vay 49 2.2.2.Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN của NHTM Ngoại thương chi nhánh Thành Công 52 2.2.2.1.Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ 52 2.2.2.2.Dư nợ cho vay với doanh nghiệp vừa và nhỏ 52 2.2.2.3.Cơ cấu cho vay DNVVN 56 2.2.2.4.Hiệu suất sử dụng vốn 58 2.2.2.5.Chỉ tiêu lợi nhuận: 59 2.2.2.6.Tỷ lệ nợ quá hạn 59 2.2.2.7.Chỉ tiêu nợ xấu 61 2.3.Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNVVN của Vietcombank chi nhánh Thành Công. .61 2.3.1. Những kết quả đạt được 61 2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân 62 2.3.2.1.Hạn chế: 62 2.3.2.2.Nguyên nhân: 63 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNVVN TẠI NHTM CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG 65 SV: Nguyễn Minh Tùng Lớp: Thị trường chứng khoán 50 3 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS. Trần Đăng Khâm 3.1.Đính hướng nâng cao chất lượng cho vay DNVVN 66 3.1.1.Định hướng chung cho chi nhánh 66 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay DNVVN của chi nhánh 66 3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN của Vietcombank Thành Công 67 3.2.1.Thực hiện tốt các chính sách đối với khách hàng 67 3.2.2.Xây dựng chính sách lãi suất phù hợp với DNVVN 69 3.2.3. Đa dạng hoá các hình thức cho vay, xây dựng kỳ hạn cho vay phù hợp với các DNVVN 69 3.2.4. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 71 3.2.5. Nâng cao vai trò tư vấn, hỗ trợ khách hàng trong quá trình hợp tác 73 3.3. Một số kiến nghị 73 3.3.1. Kiến nghị về phía chính phủ và các bộ liên ngành 73 3.3.2. Kiến nghị đối với DNVVN 75 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 SV: Nguyễn Minh Tùng Lớp: Thị trường chứng khoán 50 4 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS. Trần Đăng Khâm DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT NHTW : Ngân hàng trung ương NHTM : Ngân hàng thương mại DNVVN : Doanh nghiệp vừa và nhỏ SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nước TSĐB : Tài sản đảm bảo SV: Nguyễn Minh Tùng Lớp: Thị trường chứng khoán 50 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS. Trần Đăng Khâm DANH MỤC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ Bảng 1.1 : Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam 11 Bảng 1.2 : Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ ở 1 số quốc gia 12 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 42 Bảng 2.2: Tỷ trọng nguồn vốn theo đối tượng 43 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn 44 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay các doanh nghiệp tại Vietcombank Thành Công 53 Bảng 2.6:Cơ cấu dư nợ với DNVVN 57 Biểu đồ 1.1: Phân loại hoạt động cho vay của NHTM 17 Biểu đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Thành Công 36 Biểu đồ 2.2:Dư nợ đối với các doanh nghiệp tại Vietcombank Thành Công 53 Biểu đồ 2.4:Dư nợ DNVVN theo thời hạn 58 SV: Nguyễn Minh Tùng Lớp: Thị trường chứng khoán 50 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS. Trần Đăng Khâm LỜI NÓI ĐẦU Trong hoàn cảnh thực tế hiện này, Việt Nam là một nước đang phát triển do đó các chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Do những lợi thế nhờ quy mô đem lại nên trong nền kinh tế doanh nghiệp lớn thường đóng vai trò chủ đạo . Tuy nhiên, để cho nền kinh tế phát triển một cách cân đối , toàn diện và bên vững thì cần phải có các doanh nghiệp vừa và nhỏ . Thực tế, các doanh nghiệp vừa và nhỏ không chỉ nhiều hơn về số lượng mà còn cho thấy tính linh hoạt và hiệu quả kinh tế xã hội tổng thể ngày một cao. Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tới gần 96% tổng số doanh nghiệp cả nước , đóng góp 25% GDP và thu hút một lực lượng lao động đáng kê . Các DNVVN đã được thừa nhận đóng vai trò quan trọng của mình đối với sự phát triển kinh tế của đất nước và trở thành một nhóm khách hàng rất quan trọng của Ngân hàng .Nhận ra ý nghĩa quan trọng của DNVVN trong sự phát triển của đất nước, chính phủ có những chính sách khuyến khích, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển.Tuy có tốc độ phát triển tương đối khá nhưng các doanh nghiệp này còn gặp rất nhiều trở ngại trong quá trình giải quyết những tồn tại của bản thân doanh nghiệp và những khó khăn về: trình độ tổ chức và quản lý yếu kém, năng suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm kém ,giá cao , thị trường không ổn định do bị hàng hóa nhập khẩu và hàng hóa của các doanh nghiệp lớn cạnh tranh gay gắt, thiếu vốn để đổi mới công nghệ Do vậy, doanh nghiệp vừa và nhỏ đã bị đào thải khỏi ra nền kinh tế do thiếu vốn. Sau một thời gian thực tập trên thực tế, em đã nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành Công, Hà Nội , em xin chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Thành Công”. Ở đề tài này em sẽ làm rõ những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp vừa và nhỏ , thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Thành Công và đừa ra một số giải phát, Kiến nghị nhắm phát triển hoạt động cho vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Thành Công . Ngoài phần mở đầu và kết luận , chuyên đề của em được kết cầu thành 3 chương như sau: SV: Nguyễn Minh Tùng Lớp: Thị trường chứng khoán 50 1 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS. Trần Đăng Khâm Chương 1: Những vấn đề cơ bản về cho vay DNVVN của NHTM Chương 2: Thức trạng chất lượng cho vay DNVVN của NHTM cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành Công Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN tại NHTM cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành Công SV: Nguyễn Minh Tùng Lớp: Thị trường chứng khoán 50 2 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS. Trần Đăng Khâm CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng được hình thành và phát triển trải qua một quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau.Trong thời kỳ đầu vào khoảng thế kỷ XV đến thế kỷ XVIII,các ngân hàng còn hoạt động độc lập với nhau và thực hiện các chức năng như nhau đó là trung gian tín dụng,trung gian thanh toán trong nền kinh tế và phát hành giấy bạc ngân hang. Sang thế kỷ XVIII,lưu thông hàng hóa ngày càng mở rộng và phát triển.Việc các ngân hàng cùng thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng làm cho lưu thông có nhiều loại giấy bạc ngân hàng khác nhau đã gây cản trở cho quá trình lưu thông và phát triển kinh tế,chính điều này đã dẫn đến sự phân hóa trong hoạt động ngân hàng.Lúc này hệ thống ngân hàng được chia làm 2 nhóm:thứ nhất là nhóm ngân hàng được phép phát hành tiền gọi là ngân hàng phát hành,sau chuyển thành NHTW.Thứ 2 là các ngân hàng không được phép phát hành tiền,chỉ làm trung gian tín dụng và trung gian thanh toán giữa các chủ thể trong nền kinh tế. Ngày nay,hệ thống ngân hàng ở hầu hết các nước trên thế giới là ngân hàng 2 cấp trong đó có Việt Nam:NHTW là chủ thể thực hiện chức năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ ,là ngân hàng phát hành ,ngân hàng của các ngân hàng và là ngân hàng của chính phủ còn các NHTM thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ. Do vậy,ở mỗi quốc gia khác nhau hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM.Ở Việt Nam,pháp lệnh ngân hàng ban hành ngày 23/5/1990 xác định: :“NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay,thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương thức thanh toán”.Luật các TCTD được bổ sung sửa đổi năm 2004 điều 20 giải thích: “TCTD là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động ngân hàng” và “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi ,sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.” SV: Nguyễn Minh Tùng Lớp: Thị trường chứng khoán 50 3 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS. Trần Đăng Khâm 1.1.2.Đặc điểm của ngân hàng thương mại NHTM là một doanh nghiệp đặc thù kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - tín dụng.Các hoạt động của NHTM nhằm thúc đẩy và lưu chuyển các dòng tiền tệ phục vụ cho việc giao dịch ,thanh toán phát sinh hàng ngày trong nền kinh tế , đồng thời thông qua các hoạt động huy động vốn và cho vay.Các NHTM có khả năng tạo tiền từ các nghiệp vụ kinh doanh của mình thông qua các công cụ lãi suất,tỷ giá.Vì vậy, NHTM là một mắt xích góp phần ổn định chính sách tiền tệ quốc gia , đặc biệt là đối với các quốc gia đang chuyển đổi nền kinh tế để tham gia hội nhập khu vực và quốc tế như Việt Nam. Sản phẩm mà ngân hàng kinh doanh và làm dịch vụ là hàng hóa tài chính ( financial goods).Nói cách khác,đó là tiền và các chứng từ có giá như là: cổ phiếu , thương phiếu , hối phiếu , trái phiếu và tín phiếu.Đây là những sản phẩm cao cấp của nền kinh tế thị trường vì vậy được vận hành theo một quy trình và phải được điều hành bởi nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn nhất định , dựa trên những cơ sở pháp lý do luật pháp quy định. Trong quá trình hoạt động, NHTM tạo ra sản phẩm và dịch vụ trực tiếp cung ứng cho người tiêu dùng khi có nhu cầu.Do vậy , hoạt động của ngân hàng dựa vào thương hiệu và uy tín tạo ra đối với khách hàng.Cho nên , hoạt động của NHTM là một chuỗi không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp và quảng bá tiếp thị hình ảnh của mình tới khách hàng. Hoạt động của NHTM là cầu nối giữa các nhà đầu tư, các doanh nghiệp , những cá nhân có vốn nhàn rỗi và các nhà đầu tư , các doanh nghiệp , các cá nhân có nhu cầu vay vốn.Các NHTM góp phần không nhỏ vào việc giải quyết nạn thất nghiệp, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư cũng như góp phần đảm bảo vốn đối với các ngành kinh tế nhằm phát triển ngành nghề , chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong một quốc gia. 1.1.3. Các hoạt động của ngân hàng thương mại Xét trên phương diện là một doanh nghiệp, NHTM thực hiện các hoạt động cơ bản về vốn, hoạt động đầu tư và kinh doanh với mục tiêu nâng cao giá trị tài sản chủ doanh nghiệp. Như trên đã nêu, NHTM thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan. Luật các TCTD 1997 cũng nêu ra các hoạt động của NHTM bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động cấp tín dụng, hoạt động dịch vụ, thanh toán và ngân quỹ. SV: Nguyễn Minh Tùng Lớp: Thị trường chứng khoán 50 4 [...]... b) Ngân hàng bán lẻ Là ngân hàng giao dịch và cung ứng các sản phẩm dịch vụ chủ yếu cho các đối tượng cá nhân c) Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ Là loại ngân hàng giao dịch và cung ứng dịch vụ cho cả khách hàng cá nhân lẫn khách hàng là công ty Đây là loại hình NHTM phổ biến nhất 1.2 .Chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 1.2.1.Hoạt động cho vay doanh nghiệp. .. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn + Cho vay phục vụ sản xuất + Cho vay kinh doanh dịch vụ  Căn cứ vào loại tiền tệ + Cho vay bằng nội tệ + Cho vay bằng ngoại tệ 1.2.2 .Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 1.2.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng ( người vay tiền), phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm... hợp đối với từng loại doanh nghiệp Thứ hai: dựa vào mục đích kinh doanh người ta chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp hoạt động kinh doanh và doanh nghiệp hoạt động công ích Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh là tổ chức kinh tế do Nhà nước thành lập hoặc thừa nhận, hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trường Mục tiêu số một là thu lợi nhuận tối đa Doanh nghiệp hoạt động công ích ( thường là doanh nghiệp. .. và tài sản, các doanh nghiệp được chia thành Doanh nghiệp Nhà nước, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp sở hữu hỗn hợp Doanh nghiệp Nhà nước là doanh nghiệp do Nhà nước thành lập, đầu tư vốn và quản lý nó với tư cách là chủ sở hữu Doanh nghiệp tư nhân là những doanh nghiệp do cá nhân đầu tư vốn và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp Doanh nghiệp sở hữu hỗn... lớn với những doanh nghiệp lớn, khiến cho các doanh nghiệp này khó có thể lũng đoạn thị trường Do đó, các DNVVN làm cho nền kinh tế trở nên năng động, linh hoạt hơn, lộ trình hội nhập với kinh tế thế giới cũng vì thế được rút ngắn hơn 1.2.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại a)Khái quát hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Như đã nêu trên, hoạt động cho vay là... đẩy mạnh và xác định là đối tượng khách hàng tiềm năng b )Cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại SV: Nguyễn Minh Tùng 17 Lớp: Thị trường chứng khoán 50 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Trần Đăng Khâm Hoạt động cho vay đối với DNVVN của NHTM là việc NHTM cấp một khoản tín dụng cho DNVVN trong một thời hạn nhất định với hạn mức nhất định Nhìn chung cách thức cho vay đối với DNVVN... căn cứđể hoạch định các chính sách quản lý phù hợp với mỗi loại hình doanh nghiệp trong từng ngành nghề Thứ tư: dựa vào quy mô kinh doanh người ta chia doanh nghiệp thành các loại doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ Việc quy định thế nào là doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ là tuỳ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội cụ thể của từng nước và nó cũng thay đổi theo từng thời kỳ, từng SV: Nguyễn... Trần Đăng Khâm + Cho vay luân chuyển : Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn Ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng  Căn cứ theo hình thức bảo đảm + Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên các đảm bảo như: thể chấp, cầm cố những tài sản hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba Cho vay có đảm bảo... đòi hỏi cao về chất lượng Do đó các NHTM luôn chú trọng đảm bảo chất lượng hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, giữ gìn uy tín đối với khách hàng Hệ thống thanh toán giữa các chi nhánh của ngân hàng và giữa các ngân hàng trong nước và quốc tế tạo ra sự thông suốt cho nền kinh tế thị trường, kích thích tốc độ tăng trưởng và đầu tư, đầy mạnh phát triển kinh tế 1.1.4.Phân loại ngân hàng thương mại... luật Việt Nam f)Hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam 5 NHTM quốc doanh 37 NHTM cổ phần 6 ngân hàng liên doanh 28 chi nhánh ngân hàng nước ngoài 44 văn phòng đại diện của ngân hàng nước ngoài 1.1.4.2.Theo chi n lược kinh doanh Sự phân loại theo tiêu chí này chỉ mang tính chất tương đối Nó phụ thuộc hoàn toàn vào chi n lược phát triển của mọi ngân hàng trong từng thời kỳ và xu hướng , tiềm năng . vay tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành Công, Hà Nội , em xin chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Thành. 46 2.2.Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương -chi nhánh Thành Công 47 2.2.1.Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại. 9 1.2.1.1.Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ 9 1.2.1.2. Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 16 1.2.2 .Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 20 1.2.2.1.Khái