Luaọn vaờn toỏt nghieọp Lời Mở Đầu Khi cho vay, ngõn hng luụn xỏc nh ngun thu hi n chớnh l thu nhp t hot ng sn xut kinh doanh ca khỏch hng. Tuy nhiờn, khụng phi mi khỏch hng vay u bo m cú c nhng khon thu nhp d tớnh t hot ng sn xut kinh doanh ca mỡnh hon tr n ó vay ca ngõn hng. Trong trng hp KH khụng tr c n vay ỳng hn thỡ NH gp ri ro v gỏnh chu tn tht v ti chớnh. hn ch bt thit hi khi gp ri ro t phớa KH, ngõn hng thng ỏp dng hỡnh thc cho vay cú bo m bng ti sn ca KH. Mt khỏc tin cho vay ca NH i vi nn kinh t s lm tng khi lng tin trong lu thụng, tng sc mua ca xó hi, tng khi lng hng hoỏ trờn th trng. Cho vay cú bo m bng ti sn nhm m bo quan h cõn i tin- hng. Vỡ vy, mc dự TSB ch l yu t th yu, nhng trờn quan im an ton v sinh li ca mt ngõn hng, thỡ nú s l nhõn t giỳp gim bt ri ro cho ngõn hng khi KH khụng tr c n, nht l trong iu kin hin nay khi m mụi trng kinh doanh ca cỏc doanh nghip luụn thay i. Vi nhng lý do trờn, em xin chn ti "Phõn tớch tỡnh hỡnh cho vay cú bo m bng ti sn ti chi nhỏnh NHNo&PTNT qun Ng Hnh Sn". Thụng qua cỏc s liu v quỏ trỡnh tỡm hiu thc t ti n v, ti s c phõn tớch v tỡnh hỡnh thc t cho vay cú bo m bng ti sn ca chi nhỏnh, t ú xut mt s gii phỏp nhm nõng cao hiu qu ca hot ng cho vay ny. ti gm ba phn chớnh: - Chng 1: Mt s vn lý lun c bn v bo m tớn dng trong hot ng cho vay ca ngõn hng. - Chng 2: Tỡnh hỡnh cho vay cú bo m bng ti sn ti chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Qun Ng Hnh Sn trong ba nm 2003- 2004- 2005 - Chng 3: Mt s gii phỏp v kin ngh nhm nõng cao hiu qu hot ng cho vay cú bo m bng ti sn ca ngõn hng Trang 1 Luaọn vaờn toỏt nghieọp Chng 1: Mt s vn lý lun c bn v bo m tớn dng trong hot ng cho vay ca ngõn hng 1.1.Mt vi nột s lc v ngõn hng v tớn dng ngõn hng 1.1.1.Khỏi nim v chc nng ca ngõn hng 1.1.1.1.Khỏi nim v ngõn hng Theo lut cỏc TCTD nm 1997 ó nờu ra nh ngha v ngõn hng: "Ngõn hng l loi hỡnh TCTD c thc hin ton b hot ng ngõn hng v cỏc dch v cú liờn quan. Theo tớnh cht v mc tiờu hot ng, cỏc loi hỡnh ngõn hng gm NHTM, NH u t, NH chớnh sỏch, NH hp tỏc v cỏc loi hỡnh NH khỏc. Cỏc hot ng ca ngõn hng bao gm: hot ng kinh doanh tin t, lm dch v ngõn hng vi cỏc ni dung nhn tin gi cp tớn dng, cung ng cỏc dch v thanh toỏn nh thanh toỏn trung gian thu chi h 1.1.1.2.Cỏc chc nng c bn ca ngõn hng a.Chc nng trung gian ti chớnh: NHTM l cu ni gia cỏc u mi ti chớnh trong nn kinh t. - Trung gian gia NHTW vi cỏc t chc, cỏ nhõn trong nn kinh t: Cỏc NH ny s úng vai trũ chuyn tip cỏc tỏc ng ca chớnh sỏch TT ca NHTW n cỏc cỏ nhõn, t chc thụng qua hot ng ca mỡnh. Nh vy, nh vo chc nng trung gian ca NH, mi chớnh sỏch ca NHTW mi i vo thc t. - Trung gian v tớn dng: trong nn kinh t, ti mt thi im, cú nhng cỏ nhõn t chc ny tm thi tha vn (do s khụng tng ng v thi gian v quy mụ gia dũng thu v chi) nhng cng cú nhng cỏ nhõn, t chc khỏc tm thi tha vn (do nhu cu u t phỏt trin, m rng quy mụ sn xut kinh doanh). b.Chc nng trung gian thanh toỏn: Ngõn hng thc hin chc nng trung gian thanh toỏn thụng qua vic cung cp cỏc phng tin thanh toỏn cho cỏc ch th do nú m nhim hu ht cỏc quan h thanh toỏn trong nn kinh t. Vỡ th, h thng NH l trung tõm thanh toỏn ca nn kinh t. Chc nng ny s giỳp y nhanh quỏ trỡnh luõn chuyn vn, gúp phn nõng cao hiu qu s dng vn ca nn kinh t. Mt khỏc, nú lm cho lng tin mt s dng trong nn kinh t s ớt i, t ú cỏc chi phớ liờn quan n vic phỏt hnh, iu ho v lu thụng tin mt s c tit kim giỳp cho NHTW d dng iu tit v thc thi chớnh sỏch TT. c. Chc nng to tin: Nu NHTW a vo nn kinh t lng tin c s l M, thụng qua quỏ trỡnh hot ng ca h thng NH s to ra lng tin ln hn khi lng tin ban u. Nhng õy ch l lng tin o cú c thụng qua chuyn khon qua h Trang 2 Luaọn vaờn toỏt nghieọp thng NH. Ch cú 1 NH thỡ khụng th to ra tin, cỏc mc xớch trong h thng NH phi cú s liờn kt chc ch vi nhau, nu cú mt mc xớch khõu no ú b lng lo thỡ s b v n ngay. 1.1.2. Tớn dng ngõn hng 1.1.2.1. Khỏi nim v chc nng ca tớn dng ngõn hng a. Khỏi nim Tớn dng ngõn hng l quan h tớn dng trong ú cú ớt nht mt ch th tham gia l ngõn hng. Trong quan h tớn dng ny, ngõn hng cú th l ngi cho vay v l ngi i vay. TDNH c cung cp di hỡnh thc tin t, bao gm tin mt v bỳt t. b. Chc nng - TDNH thỳc y quỏ trỡnh tp trung v phõn phi cỏc ngun ti chớnh trong nn kinh t qua cỏc quan h th trng. - Chc nng to tin: TDNH gúp phn to ra c ch to tin cho h thng ngõn hng. - Chc nng sinh li: thụng qua hot ng tớn dng, ngõn hng s ỏp ng nhu cu v vn cho cỏc ch th thiu vn nhm em li li ớch cho c ngõn hng v ngi i vay.Bng cỏch ú, ng vn a vo hot ng trong nn kinh t c sinh li tt. - TDNH phn ỏnh tng hp v kim soỏt mi hot ng ca nn kinh t giỳp cho NHTW cú th cm nhn c trng thỏi ca nn kinh t cú bin phỏp iu chnh phự hp. 1.1.2.2. Cỏc nguyờn tc ca tớn dng ngõn hng a. Nguyờn tc hon tr: ngi i vay phi hon tr y n gc v lói ỳng hn theo tho thun. Nu ngi i vay khụng tr theo ỳng tho thun thỡ ngõn hng s khụng th cõn i c ngun vn ca mỡnh, t ú s gõy ra rt nhiu tr ngi cho hot ng ca ngõn hng. b. Nguyờn tc mc ớch: vay thỡ phi cú mc ớch v m bo s dng vn vay ỳng mc ớch ó tho thun vi ngõn hng cho vay. Nguyờn tc ny lm c s ngõn hng ỏnh giỏ tớnh hp phỏp kh thi hiu qu ca vic s dng vn vay cú th thu hi vn nhanh chúng. c. Nguyờn tc m bo: vn vay phi c m bo, tc l ngi vay phi chng minh c s chc chn ca vic tr n gc v lói. Tu thuc vo tng KH v s ỏnh giỏ ca ngõn hng v KH, m ngõn hng cú th yờu cu KH bo m bng ti sn hay bng uy tớn. 1.2.S cn thit ca bo m tớn dng trong hot ng cho vay ca ngõn hng Trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng thỡ ri ro v tớn dng l ri ro dn n tn tht ln nht cho ngõn hng, vỡ vy cn thit phi thc hin cỏc bin phỏp bo m Trang 3 Luaọn vaờn toỏt nghieọp ngha v tr n ca khỏch hng i vay. Cú th núi, vic quy nh phi cú TSB khi i vay l nhm: - Gim bt tn tht cho ngõn hng khi khỏch hng khụng thanh toỏn c n cho ngõn hng. - TSB l ng lc thỳc y buc khỏch hng phi thc hin ngha v tr n, vỡ nu khụng, khỏch hng s mt nhng ti sn cú giỏ tr v tn kộm chi phớ nhiu hn. Ngoi ra, vic ngõn hng nm gi TSB l nhm xỏc nh rừ ti sn m ngõn hng cú th phong to v bỏn, ng thi nhm thụng bỏo cho cỏc t chc khỏc bit ngõn hng cú quyn hp phỏp trong vic phỏt mi ti sn nu khỏch hng khụng cú kh nng hon tr khon vay. Ngõn hng s c xp th t u tiờn v quyn quyt nh i vi ti sn so vi cỏc ch n khỏc. 1.3. Khỏi nim v bo m tớn dng 1.3.1. Th no l bo m tớn dng Bo m tớn dng l vic bo v quyn li ca ngi cho vay da trờn c s th chp, cm c ti sn thuc s hu ca ngi i vay hoc bo lónh ca bờn th ba. õy chớnh l ngun thu n th hai khi ngun thu n th nht (bao gm doanh thu v li nhun trong cho vay kinh doanh, thu nhp ca cỏ nhõn trong cho vay tiờu dựng) khụng th thanh toỏn c n. 1.3.2. Cỏc c trng ca bo m tớn dng * Giỏ tr ca ti sn m bo phi ln hn ngha v c m bo: Ngha v c m bo bao gm vn gc, lói (k c lói quỏ hn) v cỏc chi phớ khỏc tr trng hp cỏc bờn cú tho thun lói v cỏc chi phớ khụng thuc phm vi bo m c thc hin ngha v. Vỡ th nu giỏ tr TSB nh hn ngha v c bo m s lm cho ngi i vay d cú ng c khụng tr n, khi ú NH s b tn tht do khụng th thu hi c ton b n gc, lói v cỏc chi phớ liờn quan t vic phỏt mi ti sn. * Ti sn m bo phi cú th trng tiờu th: Mc thanh khon ca ti sn cú quan h n li ớch ca ngi cho vay. õy l iu kin cn thit NH cú th bỏn hoc phỏt mi ti sn khi KH khụng tr c n. Khi xem xột iu kin ny cn chỳ ý n cỏc yu t: mc thụng dng ca TSB trờn th trng hin ti, ti sn ú cú th bỏn c d dng hay khụng v cỏc chi phớ liờn quan n vic bỏn ti sn. * Cú y c s phỏp lý ngi cho vay cú quyn u tiờn v x lý ti sn: TSB phi thuc s hu hp phỏp ca ngi i vay hay ngi bo lónh v c phỏp lut cho phộp giao dch giỳp cho ngõn hng c quyn u tiờn x lý ti sn nhm thu n khi ngi vay khụng tr c n. 1.4. Cỏc hỡnh thc bo m tớn dng Trang 4 Luaọn vaờn toỏt nghieọp 1.4.1. Th chp ti sn 1.4.1.1. Th no l th chp ti sn Th chp ti sn l vic bờn i vay dựng ti sn l bt ng sn thuc s hu ca mỡnh hoc giỏ tr quyn s dng t hp phỏp bo m thc hin ngha v i vi bờn cho vay. Bt ng sn l ti sn khụng th di di c: nh , cỏc c s sn xut kinh doanh nh nh mỏy, khỏch sn, ca hng, nh kho v cỏc ti sn khỏc gn lin vi t. Giỏ tr quyn s dng t: ú l giỏ tr ca quyn c s dng n nh lõu di cỏc loi t do Nh nc giao trong trng hp ngi i vay khụng cú quyn s hu i vi t ai. 1.4.1.2. Cỏc ch th tham gia trong hỡnh thc cho vay th chp ti sn - Bờn th chp: l cỏc cụng ty, xớ nghip, t chc kinh t hoc cỏ nhõn, l ngi s hu hp phỏp ti sn v chp nhn giao ti sn cho ngõn hng th chp cho khon vay. - Bờn nhn th chp: l bờn cho vay, ú l cỏc t chc tớn dng, s tip nhn ti sn th chp bng cỏc chng th s hu do bờn th chp giao. Bờn nhn th chp tm thi l ngi nm gi quyn nh ot cỏc ti sn th chp cho n khi nú c gii chp. 1.4.2. Cm c ti sn 1.4.2.1. Th no l cm c ti sn Cm c ti sn l vic bờn i vay giao ti sn l ng sn thuc s hu ca mỡnh cho bờn cho vay bo m thc hin ngha v tr n. 1.4.2.2. Cỏc loi ti sn cm c thụng dng - Cm c hng hoỏ: Cỏc loi hng hoỏ thng c cm c ti ngõn hng l: nguyờn vt liu dựng cho sn xut, hng hoỏ tiờu dựng v xut khu, thit b, mỏy múc, dõy chuyn sn xut, xe c thụng dng - Chit khu ký hoỏ phiu: Ký hoỏ phiu l biờn lai do cụng ty kinh doanh kho phỏt hnh cho ngi ký thỏc hng hoỏ ti kho ca cụng ty. Khi ngi ký thỏc hng hoỏ cú nhu cu vn ngn hn, h cú th n ngõn hng xin vay trờn c s bo m bng hng hoỏ ó ký thỏc ti cụng ty kinh doanh kho. S tin c vay ch bng mt t l nht ca giỏ tr hng hoỏ, NH gi li mt phn m bo an ton cho s tin vay. Trng hp cho vay ny c NH gi l chit khu. KH tỏch ký hoỏ phiu ra khi biờn lai v chuyn giao cho NH bng cỏch bi th. Nhn c ký hoỏ phiu ó bi th, NH s chit khu v cp cho KH s tin= s tin thanh toỏn - (lói chit khu + hoa hng phớ). Sau ú, NH s thụng bỏo cho cụng ty kinh doanh kho h ghi vo danh sỏch theo dừi. - Bo m bng tin gi: Trang 5 Luaọn vaờn toỏt nghieọp Tin gi dựng lm m bo cho khon ng trc ca NH ch yu l tin gi cú k hn v tit kim, cũn i vi tin gi thanh toỏn khi dựng lm bo m cho NH phi c chuyn sang mt ti khon phong to. - Bo m bng vng: m bo bng vng l hỡnh thc m bo trong cho vay cỏ nhõn. Vng dựng lm m bo c ký gi v bo qun ti NH. Cỏc NH phi tin hnh vic phõn kim v nh giỏ vng, lm c s xỏc nh mc vay. - Cm c cỏc chng khoỏn: Giỏ tr ca cỏc chng khoỏn phn ln c xỏc nh theo giỏ th trng ch khụng phi theo mnh giỏ ca chỳng. Vỡ vy khi cho vay cm c bng chng khoỏn, NH phi nghiờn cu mc ri ro ca tng loi chng khoỏn. Trờn õy l mt s loi hng hoỏ cm c m cỏc NH ỏp dng hin nay, ngoi ra cũn cú mt s hỡnh thc cm c khỏc c NH cỏc nc phỏt trin s dng nh: Bo m bng cỏc khon phi thu, bo m bng hp ng nhn thu, bo m bng hp ng bo him nhõn th. 1.4.3. Bo lónh bng ti sn ca bờn th ba 1.4.3.1. Khỏi nim Bo lónh bng ti sn ca bờn th ba l vic bờn th ba cam kt vi t chc tớn dng cho vay v vic s dng ti sn thuc s hu ca mỡnh thc hin ngha v tr n thay cho khỏch hng vay, nu n hn tr n m khỏch hng vay khụng thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v tr n. 1.4.3.2. Phõn loi cỏc hỡnh thc bo lónh - Bo lónh mt phn hoc ton b ngha v: + Bo lónh mt phn ngha v l hỡnh thc bo lónh mt phn s n phi thanh toỏn cho NH, trong trng hp ny phi ghi rừ s tin bo lónh. + Bo lónh ton b ngha v l hỡnh thc bo lónh ton b s n phi thanh toỏn cho NH. - Bo lónh riờng bit v bo lónh duy trỡ: + Bo lónh riờng bit l hỡnh thc c ỏp dng cho mt s tin vay c th theo hp ng tớn dng v c hch toỏn riờng trờn ti khon cho vay. + Bo lónh duy trỡ l hỡnh thc bo lónh cho mt lot cỏc giao dch v mc bo lónh theo hn mc ti a. 1.4.3.3. Cỏc ch th liờn quan n hot ng bo lónh - Ngi bo lónh: l ngi thc hin ngha v thay cho ngi i vay trong trng hp khon n ỏo hn ngi i vay khụng tr c n. Trang 6 Luaọn vaờn toỏt nghieọp - Ngi nhn bo lónh: l ngi ch n, ngi hng th bo lónh. Trong quan h tớn dng, ngi nhn bo lónh l cỏc NH cho vay, NH l ngi cú quyn yờu cu ngi i vay thanh toỏn n khi n hn. - Ngi c bo lónh: l ngi i vay, ngi cú ngha v phi thanh toỏn n vay cho NH cho vay. 1.4.4. Bo m bng ti sn hỡnh thnh t vn vay 1.4.4.1. Khỏi nim Bo m bng ti sn hỡnh thnh t vn vay l vic bờn i vay dựng ti sn ca mỡnh m giỏ tr ti sn c to nờn bi mt phn hoc ton b khon vay ca t chc tớn dng m bo cho chớnh khon vay ú. 1.4.4.2. iu kin ca khỏch hng vay: theo ngh nh 178 v bo m tin vay quy nh: -Uy tớn: KH vay phi l KH cú tớn nhim i vi t chc tớn dng -Cú kh nng ti chớnh v cú cỏc ngun thu hp phỏp cú kh nng thu hi oc trong thi hn vay vn. -Cú d ỏn u t phỏt trin sn xut kinh doanh dch v kh thi, cú kh nng hon tr n. -Cú mc vn t cú tham gia vo d ỏn v giỏ tr TSB tin vay bng cỏc bin phỏp cm c, th chp ti thiu bng 50% tng mc vn u t ca d ỏn. -Bo him: nu ti sn ú phỏp lut cú quy nh phi mua bo him thỡ KH vay phi cam kt mua bo him trong sut thi hn vay vn khi ti sn ú c hỡnh thnh v a vo s dung. 1.4.4.3. Quyn v ngha v ca cỏc bờn liờn quan -Quyn ca KH: khai thỏc cụng dng, hng hoa li, li tc t ti sn. Cho thuờ, cho mn nu cú tho thun vi t chc tớn dng. -Ngha v ca KH: giao cho TCTD bn chớnh giy chng nhn quyn SH ti sn ú, thụng bỏo cho TCTD v quỏ trỡnh hỡnh thnh v tỡnh trng TSB. -Quyn ca TCTD: kim tra v yờu cu KH vay cung cp thụng tin kim tra, giỏm sỏt ti sn. Thu hi n vay trc hn nu KH vay khụng s dng vn vay hỡnh thnh ti sn nh ó cam kt. X lý ti sn hỡnh thnh t vn vay thu n khi KH vay khụng thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v tr n. 1.5. Mt s quy nh v cho vay cú bo m bng ti sn ca h thng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam: hot ng cho vay cú bo m bng ti sn ca h thng NHNo&PTNT da trờn nn tng l ngh nh 178/1999/N-CP ca Chớnh Ph v bo m tin vay. Tuy nhiờn, bờn cnh ú, NH cng cú nhng quy nh riờng ca mỡnh. Trang 7 Luaän vaên toát nghieäp 1.5.1. Tiêu chuẩn tài sản được chấp nhận làm tài sản đảm bảo -Tài sản thế chấp, cầm cố phải được hình thành trước và độc lập với món vay -Thuộc sở hữu hợp pháp của bên vay vốn hoặc của người thứ ba bảo lãnh cho bên vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam -Chuyển nhượng, mua bán dễ dàng trên thị trường nơi chi nhánh ngân hàng trực tiếp cho vay - Những tài sản dễ kiểm nhận (cân, đong, đo, đếm được) và ngân hàng có điều kiện kiểm nhận và quản lý được. -Tài sản không có tranh chấp. 1.5.2. Các loại tài sản dùng để cầm cố, thế chấp * Tài sản dùng để thế chấp: - Đất dùng để ở, đất dùng sản xuất nông nghiệp. - Nhà ở của chủ doanh nghiệp, chủ trang trại có giá trị từ 100 triệu VNĐ trở lên. - Nhà ở của nhân dân ở khu vực đô thị có giá trị từ 50 triệu VNĐ trở lên. -Trụ sở văn phòng các tổ chức sản xuất kinh doanh có giá trị từ 500 triệu VNĐ trở lên. - Nhà xưởng, nhà kho, dây chuyền công nghệ, nhà hàng, khách sạn, các công trình xây dựng phục vụ sản xuất kinh doanh khác nằm trong quy hoạch xây dựng và phát triển sản xuất kinh doanh của Nhà nước có giá trị từ 500 triệu đồng trở lên. - Vườn cây ăn quả, cây công nghiệp lâu năm * Tài sản cầm cố: - Vàng, đá quý. - Chứng chỉ có giá: trong thời hạn thanh toán do Chính Phủ, KBNN, NH phát hành gồm trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, sổ tiết kiệm, thương phiếu, chứng chỉ tiền gửi - Các loại tài sản có giá trị tối thiểu tại thời điểm cầm cố từ 1 triệu đồng trở lên và giá trị sử dụng còn 50% trở lên như: máy móc thiết bị, tàu thuyền đánh cá, thiết bị khai thác thuỷ sản, phương tiện vận tải, ti vi, tủ lạnh, đầu video 1.5.3. Mức vốn cho vay tối đa đối với các hình thức đảm bảo tín dụng *Đối với cho vay thế chấp: được tính theo công thức sau: Mức cho vay = Tổng giá trị - Trả lãi tiền vay theo + Dự kiến các khoản chi về tối đa TSTC thời hạn trong HĐ lãi phạt, chi phí bảo quản, phát mãi Trang 8 Luaän vaên toát nghieäp *Đối với cho vay cầm cố: Mức cho vay tối đa bằng 50% giá trị vật cầm cố. Nếu giá trị sử dụng của tài sản còn từ 80% trở lên thì có thể xét cho vay mức tối đa 70% giá trị vật cầm. Đối với chứng từ có giá : căn cứ vào thời hạn còn lại của chứng từ có giá. Mức cho vay tối đa = gốc + lãi - lãi phải trả cho NH trong thời gian xin vay *Đối với cho vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay: -Nếu mức vốn tự có tham gia vào dự án đầu tư tối thiểu bằng 30% tổng mức vốn đầu tư của dự án thì mức cho vay tối đa bằng 70% tổng mức đầu tư. - Nếu mức vốn tự có cộng với giá trị TSĐB tiền vay (bằng biện pháp cầm cố, thế chấp, bảo lãnh) bằng 30% tổng mức vốn đầu tư của dự án. Mức cho vay = Tổng mức vốn - Mức vốn tự có tối đa đầu tư dự án - Nếu KH có giá trị TSĐB tiền bằng một trong nhiều biện pháp cầm cố, thế chấp, bảo lãnh tối thiểu bằng 30% tổng mức vốn đầu tư của dự án. Mức cho vay tối đa = Tổng mức vốn đầu tư của dự án Trang 9 Luaọn vaờn toỏt nghieọp Chng 2: Tỡnh hỡnh cho vay cú bo m bng ti sn ti chi nhỏnh NHNo&PTNT qun Ng Hnh Sn trong ba nm 2003 2004 - 2005 2.1. Mt s nột chớnh v Chi nhỏnh NHNo & PTNT Qun Ng Hnh Sn 2.1.1. S ra i v phỏt trin ca ngõn hng NHNo & PTNT Qun Ng Hnh Sn c thnh lp theo quyt nh s 515/Q- NHNN ngy 16/12/1996 ca tng giỏm c Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam v thc s i vo hot ng t ngy 1/4/1997. NHNo & PTNT Qun Ng Hnh Sn thnh lp ch yu l phc v i tng nụng dõn v cỏc doanh nghip hot ng trong lnh vc nụng nghip, nụng thụn trờn a bn qun nhm thc hin s nghip xoỏ úi, gim nghốo ca ng b qun giao phú, gúp phn vo vic y mnh cụng cuc cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ chung ca thnh ph. Bờn cnh ú chi nhỏnh cũn ỏp ng nhu cu vay vn u t sn xut, kinh doanh ca mi thnh phn kinh t v cỏ nhõn trong v ngoi a bn qun, khc phc tỡnh trng cho vay nng lói xy ra thng xuyờn t trc n nay. Hin nay chi nhỏnh ó m rng thờm hai phũng giao dch ti phng Bc M An v Non Nc nhm to iu kin thun li cho cỏc loi hỡnh doanh nghip v mi tng lp dõn c d dng gi tin, vay vn v tip cn cỏc dch v ngõn hng nhanh chúng tin li. Mc dự mi thnh lp, c s vt cht k thut cha hon chnh, i ng cỏn b cụng nhõn viờn cũn thiu, nhng bng s ch o ca ban giỏm c cựng vi s n lc ca tng cỏn b v c s yờu ngnh ngh nờn hot ng kinh doanh khụng ngng tng lờn c v s lng ln cht lng, nờn dn dn ó to c uy tớn ngy cng cao, m rng th trng u t, tng kh nng cnh tranh ca ngõn hng vi cỏc ngõn hng khỏc trong qun. 2.1.2. Chc nng v nhim v ch yu ca ngõn hng * Chc nng: NHNo & PTNT qun Ng Hnh Sn hot ng kinh doanh theo lut cỏc t chc tớn dng, iu l ca ngõn hng NN & PTNT Vit Nam. Vỡ vy, chc nng ca ngõn hng l thc hin kinh doanh tin t, tớn dng v dch v ngõn hng i vi mi thnh phn kinh t, hot ng ca ngõn hng Nụng nghip gn lin vi s phỏt trin kinh t ca qun. Trang 10 [...]... -Cho vay bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba -Cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Dư nợ q hạn -Cho vay bảo đảm bằng tài sản của KH vay -Cho vay bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba -Cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Tỷ lệ nợ q hạn Cho vay bảo đảm bằng tài sản của khách hàng vay -Cho vay bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba -Cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. .. khi cho vay chi nhánh đòi hỏi KH vay phải có tài sản của mình để làm đảm bảo cho khoản vay đó Trong khi về mặt ngun lý, TSĐB chỉ là một yếu tố có giá trị tham chi u Bảng 2.9: Dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản phân loại theo nguồn gốc hình thành TSĐB tại chi nhánh NHNo &PTNT quận Ngũ Hành Sơn qua ba năm 2003- 2004 -2005 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ -Cho vay bảo đảm bằng tài sản của KH vay -Cho. .. Cơ cấu cho vay có bảo đảm bằng tài sản phân loại theo thời hạn vay Trang 34 Luận văn tốt nghiệp Bảng 2.10: Dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản phân loại theo thời hạn vay tại chi nhánh NHNo &PTNT quận Ngũ Hành Sơn qua ba năm 2003- 2004 -2005 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn - Cho vay dài hạn Dư nợ q hạn - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn - Cho vay dài... đảm bằng tài sản của bên thứ ba và cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Năm 2004, dư nợ cho vay bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba đạt 15.611 triệu đồng; tăng 171,35% so với năm 2003, dư nợ cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay đạt 89.195 triệu đồng; tăng 82,84% Năm 2005, dư nợ cho vay bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba giảm nhẹ; khoảng 15,42% so với năm 2004 và cho vay. .. đảm bảo Bảng 2.8 Dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản phân loại theo TSĐB tại chi nhánh NHNo &PTNT quận Ngũ Hành Sơn qua ba năm 2003- 2004- 2005 ĐVT: triệu đồng 2003 Tổng dư nợ Cho vay cầm cố CTCG Cho vay thế chấp BĐS Cho vay bằng TSĐB khác Dư nợ q hạn Cho vay cầm cố CTCG Cho vay thế chấp BĐS Cho vay bằng TSĐB khác Tỷ lệ nợ q hạn Cho vay cầm cố CTCG Cho vay thế chấp BĐS Cho vay bằng TSĐB khác Chênh lệch... cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì lại tăng nhẹ 17,22% so với năm 2004 Mặc dù dư nợ của hai hình thức cho vay này đã bắt đầu tăng lên, nhưng vẫn còn q thấp so với hình thức cho vay bằng TSĐB của KH vay Vì thế, hai hình thức cho vay này chi m tỷ trọng khơng cao trong cơ cấu cho vay có bảo đảm bằng tài sản của chi nhánh Tỷ trọng trung bình của cho vay có bảo đảm bằng tài sản của bên... 2004- 2005) Trang 32 Luận văn tốt nghiệp Biểu đồ 2: Cơ cấu cho vay có bảo đảm bằng tài sản phân loại theo nguồn gốc hình thành tài sản Vì thế, hầu hết các khoản cho vay của chi nhánh đều được đảm bảo bằng tài sản của chính KH vay Thơng thường hình thức cho vay này chi m khoảng từ 70 đến 80 % trong tổng dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản tại chi nhánh với mức dư nợ tăng lên đáng kể, từ 30.200 triệu đồng... và cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay là khoảng 10% Trang 33 Luận văn tốt nghiệp Sở dĩ có điều này là do chi nhánh chỉ áp dụng cho vay bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba trong trường hợp giá trị tài sản cầm cố của KH vay khơng đủ đảm bảo cho nhu cầu vay vốn, đòi hỏi phải bổ sung thêm tài sản của bên thứ ba (gọi là bên bảo lãnh), người bảo lãnh phải có uy tín Còn đối với cho vay bằng. .. nhân làm cho chất lượng tín dụng có bảo đảm bằng tài sản tại chi nhánh bị giảm sút rất lớn, thu nhập từ hoạt động tín dụng nằm ngồi dự kiến, lãi thu được thấp hơn nhiều so với tính tốn khi ký kết hợp đồng tín dụng, hạn chế sức mạnh cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn quận 2.3.6 Cơ cấu cho vay có bảo đảm bằng tài sản 2.3.6.1 Cơ cấu cho vay có bảo đảm bằng tài sản phân loại theo tài sản đảm bảo Bảng... của tài sản cầm cố, thế chấp trên thị trường theo hướng giảm hay tình hình kinh tế có thay đổi theo chi u hướng bất lợi thì chi nhánh sẽ dễ gặp rủi ro tín dụng Trong khi hình thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay có độ an tồn cao hơn (vì khi cho vay chi nhánh đòi hỏi KH phải có vốn tự có) thì lại chi m tỷ trọng q nhỏ, chi nhánh nên mở rộng đối tượng KH đối với hình thức cho vay . gian xin vay *Đối với cho vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay: -Nếu mức vốn tự có tham gia vào dự án đầu tư tối thiểu bằng 30% tổng mức vốn đầu tư của dự án thì mức cho vay tối đa bằng 70%. vốn cho vay tối đa đối với các hình thức đảm bảo tín dụng *Đối với cho vay thế chấp: được tính theo công thức sau: Mức cho vay = Tổng giá trị - Trả lãi tiền vay theo + Dự kiến các khoản chi. thị trường nơi chi nhánh ngân hàng trực tiếp cho vay - Những tài sản dễ kiểm nhận (cân, đong, đo, đếm được) và ngân hàng có điều kiện kiểm nhận và quản lý được. -Tài sản không có tranh chấp.