Chương 1: Cơ Sở Lý Luận Về Hoạt Động Tín Dụng Và Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Của NHTM 1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng (credit) xuất phát từ tiếng Latin là credo (tín nhiệm, tin tưởng).Trong thực tế tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, ngay cả trong mối quan hệ tài chính tín dụng, tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng. Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể hiểu theo các nghĩa sau : Trong một quan hệ tài chính cụ thể ,tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả giữa hai chủ thể mà phổ biến hơn cả là giao dịch giữa ngân hàng và các định chế tài chính khác với các doanh nghiệp và cá nhân dưới hình thức cho vay, tức là ngân hàng cấp tiền vay cho bên đi vay và sau một thời gian nhất định người đi vay phải thanh toán cả gốc lẫn lãi. Tín dụng còn được hiểu là sự bảo lãnh của bên thứ ba thường được gọi là tín dụng chữ ký ví dụ như ngân hàng mở thư tín dụng cho nhà xuất khẩu hưởng theo yêu cầu của nhà nhập khẩu. Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế cung cấp cho khách hàng. Ngoài ra, thuật ngữ tín dụng còn đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay. Trên cơ sở tiếp cận chức năng của ngân hàng, tín dụng được hiểu như sau: Tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính ) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác ) trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm trả vô điều kiện vốn gốc và lãi khi đến hạn thanh toán. 1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng thương mại Về hình thức biểu hiện, hoạt động của tín dụng ngân hàng được thực hiện dưới hình thái tiền tệ gồm tiền mặt và bút tệ. Do đặc tính về lĩnh vực ngành nghề kinh doanh, để  Trang 1  tập trung được lượng vốn từ nhiều chủ thể, cũng như phân phối đáp ứng nhu cầu về vốn cho các chủ thể kịp thời và đầy đủ, ngân hàng vận dụng vốn dưới hình thái tiền tệ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình. Chủ thể trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng đóng vai trò là chủ thể trung tâm. Ngân hàng vừa thực hiện vai trò là chủ thể đi vay trong khâu huy động vốn, vừa thực hiện vai trò là chủ thể cho vay trong khâu phân phối cho vay. Tín dụng ngân hàng thể hiện sự chuyển nhượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng. Sau thời gian đã thỏa thuận giữa hai bên, giá trị được thu về sẽ có giá trị lớn hơn giá trị khi chuyển nhượng lúc ban đầu. Giá trị khi thu hồi về sẽ bao gồm cả gốc và lãi. Đối với ngân hàng, phần lãi chính là lợi nhuận thu lại khi cho khách hàng vay vốn. Ngược lại, đối với bên đi vay, lãi chính là “chi phí” phải trả cho việc sử dụng vốn. Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng mang tính chất gián tiếp. Trong đó, ngân hàng đóng vai trò trung gian giữa người tiết kiệm và người cần vốn, đem vốn từ chỗ thừa đến chỗ thiếu để phục vụ sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng. Tín dụng ngân hàng phải được xây dựng dựa trên mối quan hệ tin tưởng lẫn nhau giữa bên chuyển nhượng (ngân hàng) và người sử dụng vốn (khách hàng vay vốn). 1.1.3 Các hình thức của tín dụng thương mại Trên cơ sở các căn cứ phân loại khác nhau, tín dụng được chia thành các loại như sau: 1.1.3.1 Phân loại theo mục đích vay: - Cho vay kinh doanh bất động sản: gồm các khoản vay xây dựng ngắn hạn, dài hạn, tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà cửa và bất động sản khác. - Cho vay nông nghiệp : là các khoản vay hỗ trợ nông dân sản xuất. - Cho vay công nghiệp và thương mại : là các khoản vay giúp doanh nghiệp trang trải các chi phí trong sản xuất kinh doanh. - Cho vay cá nhân: nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân. - Cho vay các tổ chức tài chính: là loại tín dụng dành cho các tín dụng ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác.  Trang 2  - Tài trợ thuê mua: là loại tín dụng ngân hàng mua máy móc thiết bị…cho khách hàng thuê. - Cho vay khác: gồm các loại vay với mục đích khác nhau. 1.1.3.2 Phân loại theo thời hạn vay - Cho vay ngắn hạn: là loại vay có thời hạn dưới 1 năm. - Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm. - Cho vay dài hạn: là loại vay có thới hạn trên 5 năm. 1.1.3.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm - Cho vay không có tài sản đảm bảo hay tín chấp: dựa trên sự tin tưởng vào sự liêm khiết và tài chính của người đi vay, lợi tức có thể thu được trong tương lai. - Cho vay có tài sản đảm bảo: là cho vay thông qua hình thức thế chấp cầm cố tài sản hay bằng hình thức bảo lãnh của bên thứ 3. 1.1.3.4 Phân loại theo nguồn gốc tín dụng - Cho vay trực tiếp: là loại cho vay trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng và khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng. - Cho vay gián tiếp: được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hay các chứng từ nợ đã phát sinh còn trong thời hạn thanh toán (chiết khấu…) 1.1.3.5 Phân loại theo phương thức hoàn trả - Cho vay trả góp: khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kì hạn trong thời gian vay. Là loại vay mà khách hàng phải trả cả gốc và lãi theo định kì. - Cho vay phi trả góp: là loại vay mà khách hàng trả gốc và lãi khi có yêu cầu và không đều ở một kì nào đó. 1.1.3.6 Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay từng lần: là tiến trình cấp tín dụng dựa trên cơ sở nhu cầu tín dụng của từng phương án kinh doanh, từng vụ mua bán cụ thể của khách hàng được thực hiện thông qua các thủ tục vay vốn cần thiết và hợp đồng tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: là tiến trình cấp tín dụng dựa trên đối tượng gộp trong nhu cầu tài sản lưu động. Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.  Trang 3  - Cho vay theo hạn mức thấu chi: là hình thức cho vay mà ngân hàng thoả thuận với khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với quy định của chính phủ và Ngân hàng nhà nước về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. - Cho vay uỷ thác: ngân hàng cho vay theo uỷ thác của Chính Phủ, của tổ chức và cá nhân trong nước và ngoài nước theo hợp đồng nhận uỷ thác cho vay đã kí kết với cơ quan đại diện của chính phủ hoặc tổ chức cá nhân trong nước và ngoài nước, các khoản vay như: vay ODA (Official Development Aid)… - Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định tại quy chế cho vay và điều kiện hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đặc điểm của khách hàng vay. 1.2 Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1.1 Khái niệm Tại Việt Nam, theo nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 đã đưa ra định nghĩa về doanh nghiệp vừa và nhỏ như sau: “Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có số vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người. Căn cứ vào tình hình kinh tế xã hội cu thể của từng ngành, địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai tiêu chi vốn và lao động hoặc một trong cả hai tiêu chí nói trên” Doanh nghiệp vừa và nhỏ được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như bảng sau: Bảng 1.1 Quy mô vốn và số lao động để xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa  Trang 4  Khu vực Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động I. Nông, lâm nghiệp và thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người II. Công nghiệp và xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người III. Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến 100 người (Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ) 1.2.1.2 Đặc điểm - Cần ít vốn, chi phí quản lý đào tạo không lớn, thường hướng vào những lĩnh vực phục vụ trực tiếp đời sống, những sản phầm có sức mua cao. - Có thể sử dụng các loại máy móc thiết bị trong nước, dễ dàng thay đổi công nghệ, đổi mới trang thiết bị kỹ thuật mà không cần nhiều chi phí. - Nhạy cảm với những biến động thị trường, chuyển đổi mặt hàng nhanh, phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng. - Tận dụng nguồn nguyên vật liệu và nhân lực tại chỗ. - Dễ dàng xâm nhập vào thị trường. 1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ - Điều hoà vốn, thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng trong nền kinh tế. - Tín dụng Ngân hàng giúp chuyển dịch cơ cấu kinh tế. - Kích thích tính năng động của các doanh nghiệp. - Tín dụng Ngân hàng giúp tăng nhanh vòng quay của vốn, giảm lượng tiền mặt lưu thông. - Là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy quá trình mở rộng doanh nghiệp 1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng. 1.3.1 Tỷ lệ dư nợ DN vừa và nhỏ trên tổng nguồn vốn  Trang 5  Dựa vào chỉ tiêu này qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của Ngân hàng. Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của Ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại Ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng. 1.3.2 Tỷ lệ dư nợ DN vừa và nhỏ trên nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng của một đồng vốn huy động. Giúp so sánh khả năng cho vay của Ngân hàng với nguồn vốn huy động, chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt bởi vì chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của Ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu quả. 1.3.3 Doanh số thu nợ DN vừa và nhỏ trên dư nợ bình quân DN vừa và nhỏ Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm.Vòng quay càng nhanh thì hiệu quả sử dụng vốn càng cao, việc đầu tư càng được an toàn. 1.3.4 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng. Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì Ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn. Chỉ tiêu này càng cao thì hiệu quả càng tốt. 1.3.5 Tỷ lệ dư nợ quá hạn của DN vừa và nhỏ Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn. Một cách tiếp cận khác, nợ quá hạn là những khoản tín dụng không hoàn trả đúng hạn, không được phép và không đủ điều kiện gia hạn nợ. Các khoản nợ quá hạn bao gồm:  Trang 6  - Nợ cần chú ý (Nợ nhóm 2) - Nợ dưới tiêu chuẩn (Nợ nhóm 3) - Nợ nghi ngờ (Nợ nhóm 4) - Nợ có khả năng mất vốn (Nợ nhóm 5) Chỉ tiêu này cho biết việc khách hàng không thực hiện được việc trả nợ đúng hạn theo cam kết. Tỷ lệ này cao phản ánh tình hình tín dụng của Ngân hàng có chất lượng thấp. Đây là chỉ tiêu đánh giá chất lượng hiệu quả tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng (thông thường tỷ lệ này đạt dưới mức 5% thì hoạt động tín dụng của ngân hàng là bình thường). 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.4.1 Các nhân tố khách quan - Các nhân tố từ phía Ngân hàng nhà nước  Tái cấp vốn  Tỷ lệ dự trữ bắt buộc  Nghiệp vụ thị trường mở  Lãi suất tín dụng - Các nhân tố từ phía các doanh nghiệp  Môi trường kinh tế  Môi trường pháp lý  Môi trường an ninh, chính trị xã hội 1.4.2 Các nhân tố chủ quan - Chính sách cho vay của ngân hàng - Quy mô nguồn vốn của ngân hàng - Chất lượng và tính đa dạng của các hình thức cho vay - Trình độ của các bộ nhân viên của ngân hàng - Cơ sở, vật chất, thiết bị cùng trình độ công nghệ thông tin của ngân hàng Kết luận chương 1 Qua phần tìm hiểu cơ sở lý luận được trình bày như trên, chúng ta có thể hiểu được như thế nào là tín dụng ngân hàng cũng như các chỉ số dùng để đánh giá tính hiệu quả việc cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trên nền tảng lý luận trên, Chương 2 sẽ là phần tiến hành phân tích, đánh giá chi tiết, đồng thời rút ra những ưu điểm cũng như những tồn tại cần khắc phục về thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh An Đông.  Trang 7  Chương 2: Thực trạng tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh An Đông 2.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Nam Á 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển - Tên giao dịch đầy đủ: Ngân hàng TMCP Nam Á. - Tên viết tắt: NAB (NamAbank). - Trụ sở chính tại: 201-203 Cách Mạng Tháng Tám, phường 4, quận 3, Tp. Hồ Chí Minh. - Số Fax: (84-8) 3929 6688 - Logo: Ngân hàng TMCP Nam Á chính thức hoạt động từ ngày 21/10/1992, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được thành lập sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng được ban hành vào năm 1990. Từ những ngày đầu hoạt động, Ngân hàng Nam Á chỉ có 3 chi nhánh với số vốn điều lệ 5 tỷ đồng và gần 50 cán bộ nhân viên. Đến nay, qua 20 năm hoạt động trên chặng đường phấn đấu đầy khó khăn và thách thức, cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng ngày càng mở rộng, đời sống cán bộ nhân viên ngày càng được cải thiện, uy tín của Ngân hàng ngày càng được nâng cao. Hiện tại, ngân hàng Nam Á có mạng lưới gồm hơn 50 địa điểm giao dịch trên cả nước. So với năm 1992, vốn điều lệ hiện nay tăng gấp 600 lần, phần lớn là cán bộ trẻ, nhiệt tình được đào tạo chính quy trong và ngoài nước, có năng lực chuyên môn cao.  Trang 8  Bước vào giai đoạn mới, toàn ngành Ngân hàng Việt Nam đang trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế với nhiều thách thức nhưng cũng có nhiều cơ hội phát triển, với mục tiêu phấn đấu giữ vững là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần mạnh tại Việt Nam. Ngân hàng Nam Á đang xây dựng chiến lược “phát triển mạnh mẽ nguồn nhân lực”, phần lớn cán bộ nhân viên của Ngân hàng được đào tạo lại nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn những kĩ năng và trình độ chuyên môn cần thiết, cam kết phục vụ hài lòng khách hàng, trung thực trong giao dịch và đoàn kết vì mục tiêu chung của Ngân hàng. Những năm gần đây, Ngân hàng Nam Á được biết đến là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển ổn định, bền vững, có chất lượng tín dụng thuộc loại tốt và được Ngân hàng Nhà nước đánh giá xếp loại A trong nhiều năm liền. Ngân hàng Nam Á là một trong số ít Ngân hàng tại Việt Nam được Ngân hàng Thế giới chọn để thực hiện Dự án Tài chính Nông thôn II từ năm 2002. Các danh hiệu đã đạt được tiêu biểu: - “Top Trade Services” do Bộ Công Thương trao tặng - “Thương hiệu vàng” do Bộ Công Thương và Hiệp hội chống hàng giả và Bảo vệ thương hiệu Việt Nam (VATAP) trao tặng. - “Nhãn hiệu nổi tiếng Quốc gia”và “Nhãn hiệu cạnh tranh Quốc giá” do Hội sở hữu Trí tuệ Việt Nam trao tặng - “Một trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam” do bảng xếp hạng Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam (VNR500) công bố. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Nam Á Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị có vai trò xây dựng chiến lược tổng thể và định hướng lâu dài cho ngân hàng, ấn định mục tiêu tài chính giao cho Ban điều hành. Hội đồng quản trị chỉ đạo và giám sát hoạt động của Ban điều hành thông qua một số hội đồng và ban chuyên môn do Hội đồng quản trị thành lập. Ban điều hành Ban điều hành gồm có Tổng Giám đốc có trách nhiệm điều hành chung và các Phó Tổng Giám đốc trợ giúp cho Tổng Giám đốc. Ban điều hành có chức năng cụ thể hóa  Trang 9  chiến lược tổng thể và các mục tiêu do Hội đồng Quản trị đề ra, bằng các kế hoạch phương án kinh doanh, tham mưu cho Hội đồng Quản trị về các vấn đề chiến lược, chính sách, trực tiếp điều hành mọi hoạt động ngân hàng. Ban kiểm soát Kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động của các đơn vị thuộc hệ thống Ngân hàng Nam Á về sự tuân thủ pháp luật, các quy định pháp lý của ngành Ngân hàng và các quy chế, thể lệ, quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng Nam Á. Qua đó, Ban Kiểm toán Nội bộ đánh giá chất lượng điều hành và hoạt động của từng đơn vị, tham mưu cho Ban điều hành, cũng như đề xuất khắc phục yếu kém, đề phòng rủi ro nếu có. Hội đồng tín dụng và đầu tư Thành lập từ ngày 23/04/2003, hiện nay có 7 thành viên. Hội đồng này là cơ quan cấp cao nhất về quản lý hoạt động tín dụng, thực hiện xét duyệt cho vay và bảo lãnh đối với các món tiền vượt quá 5% vốn điều lệ. Xét duyệt các phương án đầu tư hợp tác, góp vốn liên doanh với các đơn vị khác. Kiểm tra, đôn đốc, xem xét, xử lý việc thu hồi vốn và nợ quá hạn. Hội đồng xử lý kỷ luật Thành lập từ ngày 06/06/2003, hiện nay có 6 thành viên. Tham vấn cho Tổng Giám Đốc trong việc xử lý kỷ luật cán bộ nhân viên vi phạm kỷ luật trong hệ thống Ngân hàng Nam Á. Nhiệm vụ chính là tiếp nhận hồ sơ cán bộ nhân viên vi phạm kỷ luật từ các đơn vị gửi về; tiến hành thu thập thông tin, xem xét, đánh giá mức độ vi phạm kỷ luật của nhân viên vi phạm và kiến nghị hình thức xử lý kỷ luật. Tham gia giải quyết các khiếu nại, tố cáo có liên quan đến các hành vi vi phạm kỷ luật của cán bộ nhân viên. Hội đồng xử lý kỹ thuật Thành lập từ ngày 06/06/2003, hiện nay có 6 thành viên. Thực hiện dự thảo quy chế hoạt động Hội đồng Nhân sự và Tiền lương của Ngân hàng TMCP Nam Á trình Chủ tịch HĐQT ban hành.  Trang 10  [...]... 15,969.7 1 5.34% (Nguồn: Ngân hàng Nam Á -Chi nhánh An Đông) Biều đồ 2.10: Doanh số thu nợ theo đối tượng cho vay của Nam A Bank qua các năm 2010-2011-2012 Đvt: triệu đồng (Nguồn: Ngân hàng Nam Á -Chi nhánh An Đông) Qua bảng số liệu ta có thể thấy, doanh số thu nợ cho vay tại Ngân hàng Nam Á -Chi nhánh An Đông diễn ra tương đối tốt Công ty TNHH luôn chi m ở trên 48%, năm 2011 doanh số thu hồi nợ tăng 33.09%... Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nam Á -Chi nhánh An Đông  Trang 14  BAN GIÁM ĐỐC PHÒNG GIAO DỊCH CÁC PHÒNG BAN CẤP 2 NGHIỆP VỤ PGD BÌNH PGD CỘNG PGD CAO PGD RẠCH PHÒNG NGÂN PHÒNG GIAO PHÒNG KẾ HÒA HÒA THẮNG ÔNG QUỸ DỊCH TOÁN PHÒNG HỖ TRỢ TÍN DỤNG PHÒNG TÍN DỤNG (Nguồn: Ngân hàng Nam Á -Chi nhánh An Đông) Giám đốc : - Chịu trách nhiệm quản lý, điều hành chung mọi hoạt động của Chi nhánh Tổ chức xây dựng,... 26.51% Tổng Chi Lợi nhuận 13,592 17,548 19,245 3,956 29.11% 1,697 9.67% trước thuế (Nguồn: Ngân hàng Nam Á -Chi nhánh An Đông) Biều đồ 2.2: Kết quả hoạt động KD Ngân hàng Nam Á- Chi nhánh An Đông qua các năm 2010-2011-2012 Đvt:triệu đồng (Nguồn: Ngân hàng Nam Á -Chi nhánh An Đông) Năm 2012 là một năm đầy biến động đối với nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng Ngoài những điểm sáng như... 2.5.2.3 Phân tích doanh số thu nợ theo địa bàn cho vay Bảng 2.12: Doanh số thu nợ theo địa bàn cho vay Quận 5 Quận 1 Quận 10  Trang 33  Đvt: triệu đồng Quận khác Tổng (Nguồn: Ngân hàng Nam Á -Chi nhánh An Đông) Biều đồ 2.11: Doanh số thu nợ theo địa bàn cho vay của Nam A Bank qua các năm 2010-2011-2012 Đvt: triệu đồng (Nguồn: Ngân hàng Nam Á -Chi nhánh An Đông) Vì chi nhánh đặt trụ sở tại Quận 5 nên tình... thống ngân hàng lõi Core Banking – Flexcube Ngân hàng Nam Á không ngừng tung ra các sản phẩm ngân hàng điện tử, các sản phẩm về tiết kiệm và trong năm 2011 NamABank được tổ chức thẻ - MasterCard cấp License để phát hành thẻ tín dụng quốc tế Căn cứ kết quả hoạt động kinh doanh các vấn đề về tuân thủ các chỉ số an toàn trong hoạt động ngân hàng của NHNN, NamABank được xếp vào nhóm 2 các - tổ chức tín dụng. .. sách tín dụng của ngân hàng Nam Á về các sản phẩm tín dụng 2.3.1 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn của Ngân hàng TMCP Nam Á 2.3.1.1 Nguyên tắc vay vốn Khách hàng vay vốn của Ngân hàng Nam A phải đảm bảo các nguyên tắc sau đây: a Sử dụng vốn vay đúng mục đích được ghi rõ trong Hợp đồng tín dụng b Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với Ngân hàng Nam Á 2.3.1.2 Điều kiện vay vốn Ngân hàng. .. hạch toán kế toán độc lập, bảng Cân đối tài khoản riêng để theo dõi thu chi và kết quả kinh doanh Chi nhánh An Đông có trách nhiệm báo cáo tổng hợp , chi tiết định kì hoặc đề xuất các hoạt động của mình khi hội sở yêu cầu Từ khi thành lập đến nay, Chi nhánh đã không ngừng phát triển về doanh số, thu hút lượng khách hàng đông đảo, mở rộng mạng lưới hoạt động 2.2.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh An Đông Sơ... Nam Á -Chi nhánh An Đông)  Trang 26  Biều đồ 2.6: Doanh số cho vay theo ngành nghề của Nam A Bank qua các năm 20102011-2012 Đvt:triệu đồng (Nguồn: Ngân hàng Nam Á -Chi nhánh An Đông) Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh doanh thì ngành TM-DV chi m đa số với tỷ trọng trên 50% qua các năm vì Ngành dịch vụ của Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng rất cao trong những năm vừa qua Cụ thể, nhóm ngành TM-DV chi m... Vốn Điều Lệ của Ngân hàng Nam Á qua các năm Đvt: tỷ đồng Năm 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 VĐL 112 150 550 576 1253 1253 2000 3000 (Nguồn: Báo cáo thường niên các năm của Ngân hàng Nam Á) Biểu đồ 2.1 : Vốn Điều Lệ Ngân Hàng Nam Á trong giai đoạn 2004-2011 (Nguồn: Báo cáo thường niên các năm của Ngân hàng Nam Á) Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nam Á năm 2010-2011  Trang 12  Đvt:... trưởng tín dụng 15% trong năm 2012 Nhằm nâng cao hoạt động kinh doanh của mình, Ban lãnh đạo Ngân hàng đã quyết định tái cấu trúc toàn bộ cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nam  Trang 13  Á (từ Hội sở đến kênh bán hàng) , quá đó trong năm 2012 NamABank sẽ triển - khai mô hình Ngân hàng bán lẻ đa năng Ngân hàng Nam Á với phương châm “Phát triển-Hiệu quả -An toàn-Bền vững” và mục tiêu trở thành Ngân . hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh An Đông.  Trang 7  Chương 2: Thực trạng tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh An Đông 2.1. Giới. doanh của ngân hàng và đặc điểm của khách hàng vay. 1.2 Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1.1 Khái niệm Tại Việt Nam, . 9.67% (Nguồn: Ngân hàng Nam Á -Chi nhánh An Đông) Biều đồ 2.2: Kết quả hoạt động KD Ngân hàng Nam Á- Chi nhánh An Đông qua các năm 2010-2011-2012 Đvt:triệu đồng (Nguồn: Ngân hàng Nam Á -Chi nhánh An Đông) Năm