Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU  1. Tính cấp thiết của đề tài Vốn có vai trò rất quan trọng trong đời sống kinh tế - xã hội. Nó là cơ sở, nền tảng để tổ chức mọi hoạt động trong nền kinh tế. Một đất nước có tiềm lực vốn mạnh sẽ tạo đà phát triển nền kinh tế bền vững. Điều này làm cho hoạt động huy động vốn rất có ý nghĩa với ngân hàng. Nếu có nhiều vốn thì có thể mở rộng quy mô hoạt động, đầu tư máy móc, công nghệ hiện đại, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng, nâng cao uy tín, tạo niềm tin đối với khách hàng Và để làm được điều này chúng ta cần có một nguồn vốn rất lớn. Do đó một trong những nhiệm vụ hàng đầu của ngành ngân hàng hiện nay là tập trung mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, trong các tầng lớp dân cư để cung ứng kịp thời cho nền kinh tế. Và thực tế cho thấy một nền kinh tế phát triển ổn định, bền vững khi nguồn tiền để đầu tư chủ yếu từ nguồn tiết kiệm của dân chúng. Tuy nhiên trong hai năm gần đây trên địa bàn thành phố Đà Nẵng đã xuất hiện nhiều chi nhánh NH TMCP, Ngân hàng có vốn nước ngoài và các hoạt động đầu tư chứng khoán, bất động sản ngày càng phát triển làm cho thị trường huy động vốn của mỗi Ngân hàng bị chia nhỏ thị phần. Bên cạnh đó còn là sự chạy đua lãi suất hết sức khốc liệt của các Ngân hàng. Điều này làm cho việc huy động vốn giữa các Ngân hàng trở nên gay gắt hơn. Để tồn tại và phát triển đòi hỏi Ngân hàng cần phải có những chính sách, giải pháp huy động một cách linh động và hợp lý trong từng thời kỳ để đảm bảo vốn phục vụ cho Ngân hàng. Chính vì vậy, trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đà Nẵng, với kiến thức đã học và thực tế, được sự tận tình giúp đỡ của các cán bộ công nhân viên tại ngân hàng, em đã lựa chọn nghiên cứu về đề tài: “Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đà Nẵng” trong giai đoạn 2009 -2010, để thấy được thực trạng huy động vốn của ngân hàng và đưa ra một số giải pháp khắc phục nhằm giải quyết những hạn chế trong hoạt động huy động vốn. 2. Mục đích nghiên cứu Trang 1 Khóa luận tốt nghiệp  Hoàn thành yêu cầu đối với sinh viên tốt nghiệp.  Làm rõ các khái niệm, các vấn đề liên quan đến việc huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng.  Ngoài ra, em tiến hành tính toán những số liệu từ bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua 2 năm (2009 - 2010) để phân tích và đánh giá từ khái quát đến cụ thể tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng. Qua đó, đưa ra được các giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tạo cơ cấu vốn hợp lý cho Ngân Hàng. Do đó đề tài hướng đến các vấn đề chủ yếu sau: • Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm. • Dựa vào các chỉ tiêu huy động tiền gửi tiết kiệm để đánh giá tình hình huy động và sử dụng tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng. • Đề ra biện pháp khắc phục nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu Các vấn đề liên quan trực tiếp đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM và các hình thức huy động vốn.  Phạm vi nghiên cứu - Thời gian nghiên cứu : Số liệu giới hạn trong hai năm 2009 – 2010 - Không gian nghiên cứu: Tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng. 4. Phương pháp nghiên cứu Thu thập số liệu thực tế tại đơn vị, các phương tiện truyền thông, báo, đài, internet. Kết hợp các phương pháp phân tích, thống kê, so sánh, tổng hợp nhằm giải quyết mối quan hệ giữa lý luận và thực tiễn nhằm giải thích và rút ra các kết luận liên quan đến nội dung đề tài. 5. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, phụ lục, danh mục, các bảng và hình vẽ, luận văn bao gồm 3 chương:  Chương 1. Ngân hàng thương mại với hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm.  Chương 2. Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng.  Chương 3. Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng. Trang 2 Khóa luận tốt nghiệp Trang 3 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại. 1.1.1. Ngân hàng thương mại (NHTM): Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính trung gian tiêu biểu, đóng vai trò quan trọng trong việc khai thông các nguồn vốn tiết kiệm đáp ứng nhu cầu đầu tư của các chủ thể trong nền kinh tế, đồng thời nó cũng giữ vai trò quan trọng trong việc đảm bảo cho nền kinh tế vận hành nhịp nhàng, hữu hiệu. Có rất nhiều định nghĩa về NHTM, tuy vậy ở Việt Nam cũng như các nước khác khi định nghĩa NHTM đều dựa trên chức năng và phương thức hoạt động của nó. Theo các nhà kinh tế học hiện đại: NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng. Theo quan điểm của nhà kinh tế Hoa Kỳ: NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong nghành công nghiệp dịch vụ tài chính. Theo quan điểm của các nhà kinh tế Pháp: NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận được của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Còn tại Việt Nam theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 (có hiệu lực thi hành ngày 01/01/2011), định nghĩa: Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Luật này còn định nghĩa: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng. Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân. 1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của NHTM. 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn : Huy động vốn được coi là hoạt động cơ bản có tính chất sống còn đối với bất kỳ một NHTM nào, vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu của các NHTM. NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau:  Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. Trang 4 Khóa luận tốt nghiệp  Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước.  Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài.  Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước và các TCTD khác. 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng. Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ lệ cao nhất. a) Cho vay: Là việc thỏa thuận để người khác được quyền sử dụng tài sản của mình hay cùng loại trong một thời hạn nhất định dựa trên sự tín nhiệm hoặc tin tưởng của mình với người khác. Chủ thể bao gồm hai bên, bên cho vay là TCTD có giấy phép thành lập và hoạt động ngân hàng, bên vay là các tổ chức, cá nhân có nhu cầu về vốn. b) Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh. Mức bảo lãnh đối với một khách hàng và tổng mức bảo lãnh của một NHTM không vượt quá tỷ lệ so với vốn tự có của ngân hàng thương mại. c) Chiết khấu: Ngân hàng thương mại được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá (GTCG) ngắn hạn khác đối với tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác. d) Cho thuê tài chính: Là hình thức tín dụng trung và dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê với khách hàng thuê khi kết thúc thời hạn cho thuê khách hàng có thể mua lại hoặc tiếp tục thuê tài sản đó theo điều kiện đã thoả thuận trong hợp đồng. Trong thời hạn thuê các bên không được đơn phương huỷ bỏ hợp đồng. e) Bao thanh toán: Là việc TCTD cho khách hàng là bên bán hàng hoá thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ hợp đồng mua bán hàng hóa đã được bên bán hàng và bên mua hàng thoả thuận. f) Hoạt động đầu tư: chủ yếu hiện nay các ngân hàng đầu tư vào hoạt động tài chính. 1.1.2.3 Hoạt động thanh toán và ngân quỹ.  Đối với hoạt động thanh toán, ngân hàng thương mại sẽ: Trang 5 Khóa luận tốt nghiệp - Cung ứng các dịch vụ thanh toán - Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng - Thực hiện thanh toán quốc tế khi ngân hàng Nhà nước cho phép - Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ - Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác do ngân hàng Nhà nước quy định - Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước - Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi ngân hàng Nhà nước cho phép  Đối với hoạt động ngân quỹ: Các ngân hàng thương mại thực hiện mở tài khoản và giữ tiền của khách hàng, qua đó ngân hàng thường có mối quan hệ thân thiết với khách hàng. Ngân hàng có kinh nghiệm trongn quản lý ngân quỹ và khả năng thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ. Theo đó, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho khách hàng và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. 1.1.2.4 Các hoạt động khác Ngoài các hoạt động chính trên Ngân hàng thương mại còn có thể thực hiện một số nghiệp vụ khác sau: a) Góp vốn và mua cổ phần: Ngân hàng thương mại được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của các doanh nghiệp và các TCTD khác trong nước theo qui định của pháp luật. b) Tham gia thị trường tiền tệ: Ngân hàng thương mại được tham gia thị trường tiền tệ, thông qua các hình thức mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ. c) Kinh doanh ngoại hối: Ngân hàng thương mại được phép thực hiện kinh doanh hoặc thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong và ngoài nước. d) Uỷ thác và nhận uỷ thác: Ngân hàng thương mại được uỷ thác, nhận uỷ thác làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo hợp đồng uỷ thác, đại lý. e) Tư vấn tài chính: Ngân hàng thương mại được cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng dưới hình thức tư vấn trực tiếp hoặc thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng. f) Bảo quản vật ủy thác: Ngân hàng thương mại được thực hiện các dịch vụ bảo quản vật ủy thác, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác có liên quan. Trang 6 Khóa luận tốt nghiệp 1.2. Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM 1.2.1. Khái niệm Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ chủ yếu và cơ bản của NHTM. Tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp nhưng đây là nghiệp vụ mang lại nguồn vốn để thực hiện những hoạt động khác của NHTM. Trong nghiệp vụ này, NHTM được phép sử dụng các biện pháp và công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội. Kết quả của hoạt động này là tạo ra nguồn vốn để đáp ứng các nhu cầu của nền kinh tế. Ngân hàng tiến hành huy động vốn thông qua việc cung cấp các dịch vụ như: tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng, tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, vốn huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi…Ngoài ra, khi cần vốn cho nhu cầu thanh khoản hay cho vay, đầu tư ngân hàng có thể vay ngân hàng nhà nước dưới hình thức chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá, cầm cố, tái cầm cố các thương phiếu; vay lại theo hợp đồng tín dụng, vay các ngân hàng thương mại khác qua thị trường liên ngân hàng, hợp đồng mua lại hoặc vay các tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế. Ngoài vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, ngân hàng còn có các nguồn vốn khác như vốn tiếp nhận, vốn uỷ thác nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ. 1.2.2. Các hình thức huy động vốn của NHTM 1.2.2.1. Vốn huy động từ tiền gửi (ký thác) Huy động vốn qua tài khoản là hình thức huy động cổ điển và mang tính đặc thù riêng có của NHTM. Do vậy, đây cũng là điểm khác biệt giữa các NHTM và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Chính vì đặc thù này mà NHTM được gọi là tổ chức nhận ký thác ( depository institutions) trong khi các TCTD phi ngân hàng được gọi là tổ chức không nhận ký thác ( non – depository instutions). Do nhu cầu và động thái gởi tiền của khách hàng rất đa dạng và khác nhau nên để thu hút được nhiều khách hàng gởi tiền, ngân hàng thượng mại phải thiết kế và phát triển thành nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác nhau: a) Tiền gửi thanh toán của tổ chức: tiền gửi thanh toán là hình thức huy động vốn của NHTM bằng cách mở cho khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán. Tài khoản này mở cho các đối tượng khách hàng là các tổ chức có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng. - Không phải lúc nào khách hàng cũng sử dụng số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của họ. Do vậy, đôi khi số dư này nhàn rỗi tạm thời cho đền khi được huy động Trang 7 Khóa luận tốt nghiệp vào thanh toán. Những lúc tạm thời nhàn rỗi số dư này trở thành nguồn vốn của ngân hàng, do đó số dư này trở thành nguồn vốn của ngân hàng và ngân hàng co thể sử dụng cho hoạt động của mình. - Do tài khoản tiền gởi là loại tài khoản không kỳ hạn, khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng , nên ngân hàng rất khó kế hoạch hóa việc sử dụng loại tiền gửi này. Vì vậy loại tiền gửi này thường được ngân hàng trả lãi suất thấp hoặc thậm chí không trả lãi. - Số dư tài khoản tiền gửi thanh toán thường không lớn, nhưng do trung tâm tập trung tiền tệ và cung cấp dịch vụ thanh toán nên NHTM có số lượng khách rất đông khiến cho tổng số vốn huy động qua tiền gửi thanh toán của khách hàng trở nên đáng kể. b) Tiền gửi thanh toán của cá nhân: tài khoản này được mở cho khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng. Loại tài khoản này thích hợp cho cá nhân có nhu cầu nhận chuyển tiền vào tài khoản. Khi nhận chuyển tiền khách hàng được ghi “có” vào tài khoản, khi rút tiền ghi “nợ” vào tài khoản. Số dư trên tài khoản này là “số dư có” phản ánh số tiền khách hàng còn gửi ở ngân hàng. Đây là nguồn vốn ngân hàng có thể huy động qua tài khoản này. - Khi số dư tài khoản này tăng lên khi khách hàng nhận tiền lương vào thời điểm trả lương và giảm dần khi khách hàng rút tiền về chi tiêu.Mặc dù số dư trên tài khoản tiền gửi cá nhân thường không lớn, nhưng với số lượng tài khoản rất lớn, kết quả là ngân hàng có thể huy động được khối lượng vốn đáng kể. - Trong những năm gần đây, số lượng tài khoản này ở các NHTM không ngừng tăng lên nhờ có sự phối hợp tốt giữa NHTM với các doanh nghiệp cũng như các tổ chức khác trong việc triển khai mở tài khoản và trả lương trực tiếp cho nhân viên vào tài khoản. c) Tiền gửi tiết kiệm - Pháp luật hiện hành quy định: “ TGTK là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản TGTK, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận TGTK và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi”. - Với loại tiền gửi này người gửi được ngân hàng giao cho một sổ tiết kiệm, trong thời gian gửi tiền sổ tiết kiệm có thể dùng làm vật cầm cố hoặc được chiết khấu để vay vốn ngân hàng. Có các loại TGTK phổ biến đó là tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn và các loại tiền gửi tiết kiệm khác. d) Tiền gửi khác: Ngoài các loại tiền gửi trên, tại ngân hàng thương mại còn có một số khoản tiền gửi khác như: •Tiền gửi của các Tổ Chức Tín Dụng khác. •Tiền gửi của Kho Bạc Nhà nước. •Tiền gửi của các tổ chức đoàn thể xã hội… 1.2.2.2. Vốn huy động thông qua phát hành chứng từ có giá. Trang 8 Khóa luận tốt nghiệp Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua. Một giấy tờ có giá thường kèm theo các thuộc tính sau:  Mệnh giá: Là số tiền gốc được in sẵn hoặc ghi trên giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ.  Thời hạn giấy tờ có giá: Là khoảng thời gian từ ngày tổ chức tín dụng nhận nợ đến ngày cam kết thanh toán toàn bộ khoản nợ.  Lãi suất được hưởng: Lãi suất tính lãi cho người mua giấy tờ có giá được hưởng. Giấy tờ có giá có thể phân thành nhiều loại khác nhau. Căn cứ vào quyền sở hữu có thể chia giấy tờ có giá thành giấy tờ có giá ghi danh và giấy tờ có giá vô danh. Giấy tờ có giá ghi danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có ghi tên người sở hữu. Giấy tờ có giá vô danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ không ghi tên người sở hữu. Giấy tờ có giá vô danh thuộc quyền sở hữu của người nắm giữ nó. Căn cứ vào thời hạn, giấy tờ có giá có thể chia thành hai loại tương ứng với thời hạn huy động vốn gồm: Giấy tờ có giá ngắn hạn có thời gian nhỏ hơn một năm và giấy tờ có giá trung và dài hạn có thời gian đáo hạn dài hơn một năm. 1.2.2.3. Vốn vay các TCTD khác và vay của NHTW Trong quá trình hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng có tình trạng tạm thời thừa và thiếu vốn. Các ngân hàng sử dụng quan hệ vãng lai, vay và cho vay vốn để tận dụng cơ hội kinh doanh hoặc đảm bảo khả năng thanh toán. a) Vay vốn các TCTD khác Hoạt động vay vốn giữa các TCTD là việc TCTD đi vay một TCTD khác theo qui chế vay vốn do NHNN ban hành. Về nguyên tắc, khi thực hiện việc cho vay, đi vay các bên phải đảm bảo các nguyên tắc: Bên vay phải hoàn trả nợ gốc, lãi tiền vay và các loại phí (nếu có) đúng hạn cho bên cho vay. Việc cho vay, đi vay giữa các bên phải đảm bảo an toàn, phù hợp với quy định của pháp luật Việt Nam và thông lệ quốc tế. Thời hạn cho vay, các bên có thể thoả thuận vay ngắn, trung hoặc dài hạn tuỳ thuộc nhu cầu sử dụng vốn vay của tổ chức tín dụng đi vay, tính chất và khả năng nguồn vốn của tổ chức tín dụng cho vay. Trang 9 Khóa luận tốt nghiệp Phương thức cho vay, các bên thoả thuận áp dụng phương thức cho vay từng lần, theo hạn mức tín dụng hoặc các phương thức khác phù hợp với các qui định của pháp luật. Các TCTD được thực hiện cho vay, đi vay lẫn nhau bằng đồng Việt Nam hoặc bằng ngoại tệ trên cơ sở hoạt động ngoại hối được NHNN cho phép. Trong trường hợp cần thiết TCTD trong nước có thể vay vốn của TCTD nước ngoài theo qui định của Nhà nước. b) Vay vốn của Ngân hàng Trung ương Ngân hàng trung ương đóng vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, là người cho vay cuối cùng của nền kinh tế. Trong quá trình hoạt động, một số NHTM bị thiếu hụt vốn sẽ được ngân hàng trung ương cho vay vốn. Việc cho vay này thông qua hình thức tái cấp vôn, tái chiết khấu. Khoản vay này liên quan đến lượng tiền cung ứng của ngân hàng trung ương, đến việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia. 1.2.2.4. Các nguồn vốn khác Bên cạnh các nguồn vốn nêu trên thì trong quá trình hoạt động các ngân hàng thương mại có thể tạo lập vốn cho mình từ nhiều nguồn khác nhau. a) Vốn trong thanh toán Vốn trong thanh toán là số vốn có được do ngân hàng làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế. Khi công nghệ thanh toán của ngân hàng ngày càng hiện đại, qui trình, thủ tục thanh toán được cải tiến thì thời gian của mỗi khoản thanh toán được giảm đi đáng kể, do đó vốn mà ngân hàng có được trong mỗi khoản thanh toán cũng giảm. b) Vốn uỷ thác đầu tư, tài trợ của Chính phủ hoặc của tổ chức trong và ngoài nước cho các chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội. Đây là nguồn vốn mà ngân hàng có được do làm đại lý và nhận uỷ thác của các tổ chức trong và ngoài nước để thực hiện đầu tư cho những chương trình, dự án. Thực hiện nghiệp vụ này ngân hàng sẽ được hưởng hoa hồng phí và sẽ có một số vốn để kinh doanh. Ngoài ra, ngân hàng còn làm đại lý bán cổ phiếu cho các Doanh nghiệp hay Kho Bạc Nhà nước… qua đây cũng tạo thêm được vốn cho ngân hàng. Qua các nghiệp vụ huy động vốn của NHTM có thể thấy rằng nghiệp vụ huy động TGTK đóng vai trò rất quan trọng trong việc thu hút vốn và thúc đẩy quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả. 1.3. Huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM 1.3.1. Khái niệm và đặc điểm tiền gửi tiết kiệm Trang 10 [...]... khách hàng b) Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ: Hầu như hiện nay các Ngân hàng chỉ huy động ngoại tệ là: USD, EUR Khi gửi tiền bằng ngoại tệ thì khách hàng cũng được sử dụng các sản phẩm huy động của Ngân hàng Nếu đến hạn khách hàng chưa đến rút thì Ngân hàng sẽ tự động nhập lãi và gốc đồng thời chuyển sang kỳ hạn tiếp theo cho khách hàng 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và hoạt động. .. chung, khách hàng có cơ hội nhận được các giải thưởng có giá trị cao vv… 1.3.3.3 Căn cứ theo loại tiền gửi a) Tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ: Là loại tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng gửi bằng VND, khi gửi tiền khách hàng có thể lựa chọn bất cứ sản phẩm huy động nào của Ngân hàng tùy khách hàng lựa chọn Nếu đến hạn, khách hàng chưa rút thì Ngân hàng sé tự động nhập lãi và gốc đồng thời chuyển sang kỳ... cho ngân hàng huy động được nguồn vốn này với chi phí thấp nhất có thể Tóm lại, khi đánh giá hiệu quả công tác huy động TGTK thì một chỉ tiêu không thể phản ánh đầy đủ mà phải kết hợp nhiều chỉ tiêu đánh giá đúng hiệu quả sử dụng vốn Trang 21 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 Khái quát về VPBank chi nhánh. .. viên trong chi nhánh Tuy nhiên trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay đòi hỏi cán bộ tín dụng cũng như lãnh đạo ngân hàng cần phải nổ lực hơn nữa để đem lại lợi nhuận cao cho chi nhánh 2.2 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại VPBank 2.2.1 Chính sách huy động tiền gửi tiết kiệm Trong những năm qua VPBank – chi nhánh Đà Nẵng luôn chú trọng áp dụng các biện pháp nhằm tăng trưởng vốn huy động như:... quả huy động TGTK của NHTM Để nhận định chính xác và toàn diện về huy động vốn của một Ngân hàng thương mại phải đưa ra những tiêu chí đánh giá kết quà hoạt động này Huy động vốn có thể được nhìn nhận từ góc độ quy mô, cơ cấu và chi phí huy động qua các năm 1.5.1 Quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm Vấn đề đầu tiên được quan tâm đến khi xem xét khả năng huy động vốn của một NHTM chính là quy mô vốn Ngân. .. tất toán sổ tiết kiệm, khách hàng vẫn có thể gửi thêm một số tiền gửi nhất định vào số dư tiền gửi có sẵn trên sổ tiết kiệm cũ ( gửi góp) Như vây, số tiền gốc sẽ tăng lên sau mỗi kỳ gửi góp, mà không phải là một số cố định như hình thức tiết kiệm thông thường Số tiền lãi cũng được tính trên cơ sở số tiền gốc tăng lên đó Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này thấp hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm thông... động huy động tiền gửi tiết kiệm 1.4.1 Nhân tố môi trường Trang 14 Khóa luận tốt nghiệp Đây là một trong những nhân tố quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của NH Một quốc gia có nền kinh tế tăng trưởng và chế độ chính trị ổn định thì tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm nhiều hơn, các cá nhân tổ chức họ yên tâm gửi tiền vào ngân hàng còn tiền đã gửi trong ngân hàng. .. phía Bắc và nằm trong nhóm 5 Ngân hàng dẫn đầu các Ngân hàng TMCP trong cả nước Chi nhánh VP Bank Đà Nẵng là chi nhánh thứ 4 của chi nhánh VP Bank được thành lập theo giấy phép QĐTL số 140/QĐ-HĐQT ban hànhngày15/08/1995 do sớ kế hoạch và đầu tư thành phố Đà Nẵng cấp Ngày 14/09/1995, chi nhánh VP Bank Đà Nẵng chính thức đi vào hoạt động đặt tại 112 Phan Châu Trinh- thành phố Đà Nẵng Gần 16 năm phát triển,... quả hoạt động kinh doanh, và để đạt được điều này thì điều kiện tiên quyết chính là vốn, mà quan trọng nhất chính là vốn huy động Tình hình về hoạt động huy động vốn tại VPBank chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian qua luôn có những biến động theo sự phát triển của xã hội được thể hiện qua bảng số liệu sau: Trang 31 Khóa luận tốt nghiệp Bảng 2.1 Bảng phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân Hàng Việt Nam. .. lượng tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng Thị trường tiền tệ khá ổn định, thị trường vốn đa dạng, thị trường vàng bạc và thị trường ngoại hối cũng tác động đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Khi xã hội không lành mạnh thì nhu cầu tiêu dùng, giải trí giảm xuống, cầu về hàng hoá dịch vụ giảm, những người gửi tiền có xu hướng rút tiền ra khỏi ngân hàng Nếu như có lạm phát sẽ gây ra những biến động . huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng.  Chương 3. Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng –. bộ công nhân viên tại ngân hàng, em đã lựa chọn nghiên cứu về đề tài: Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn. yếu sau: • Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm. • Dựa vào các chỉ tiêu huy động tiền gửi tiết kiệm để đánh giá tình hình huy động và sử dụng tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng. • Đề