Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp L i m đ uờ ở ầ Việt Nam đang trong thời kỡ tiếp tục sự nghiệp đổi mới, thực hiện cụng cuộc CNH-HĐH đất nước, chủ trương đưa nền kinh tế nước ta từ nụng nghiệp lạc hậu. Vỡ vậy, để hoàn thành chủ trương, nhiệm vụ do Đảng đề ra, Đảng đề ra, vấn đề quan trọng hiện nay đối với cỏc doanh nghiệp là phải chỳ trọng xõy dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật, đầu tư mua sắm TSCĐ, thực hiện đầu tư theo chiều sõu, đưa cụng nghệ hiện đại vào sản xuất, tận dụng lợi thế của một nước đi sau, học hỏi những thành tựu khoa học cụng nghệ hiện đại của cỏc nước đi trước - cỏc nước cụng nghiệp hiện đại để ứng dụng vào sản xuất trong nước. Từng bước đuổi kịp trỡnh độ sản xuất của cỏc nước trong khu vực và thế giới. Để triển khai được cỏc dự ỏn đầu tư, cỏc doanh nghiệp cần phải cú nguồn vốn đủ lớn với thời hạn dài. Nguồn vốn này cú thể là nguồn vốn tài trợ của Nhà nước, vốn chủ sở hữu, vốn gúp liờn doanh, vốn vay từ nền kinh tế do phỏt hành chứng khoỏn, vốn vay từ NHTM. Do những hạn chế nhất định của cỏc doanh nghiệp Việt Nam mà vốn tự cú hay vốn từ phỏt hành chứng khoỏn là rất nhỏ và hiếm. Do đú, nguồn vốn đầu tư quan trọng nhất của doanh nghiệp là vốn vay từ NHTM. trong điều kiện kinh tế Việt Nam hiện nay thỡ nhu cầu vốn trung dài hạn của doanh nghiệp là chủ yếu và nú thật sự cần thiết cho cỏc doanh nghiệp. Hoạt động tớn dụng trung - dài hạn của Ngõn hàng nhận được rất nhiều sự quan tõm do tầm quan trọng của nú đối với nền kinh tế cũng như sự phỏt triển bền vững của doanh nghiệp. Trong mấy năm gần đõy, hoạt động tớn dụng trung - dài hạn của NHTM Việt Nam núi chung tuy đó đạt được những kết quả đang kể nhưng vẫn cũn nhỏ bộ so với đũi hỏi bức thiết ngày càng tăng về vốn trung dài hạn của cỏc doanh nghiệp. Do đú, mối quan tõm lớn ở cỏc NHTM Việt Nam hiện nay là tỡm biện phỏp tăng trưởng tớn dụng trung - dài hạn cả về quy mụ lẫn chất lượng để gúp phần phục vụ đắc lực cho sự nghiệp chung của cả nước, sự nghiệp CNH- HĐH đất nước. Tại chi nhỏnh NHNo & PTNT Tõy Hồ, hoạt động tớn dụng trung, dài hạn chưa được quan tõm phỏt triển đỳng mức và cũn nhiều hạn chế, chưa đỏp ứng được mục tiờu đề ra về cả quy mụ và chất lượng. Do những yờu cầu bức thiết của thực tế trờn, đồng thời qua quỏ trỡnh thực tập, tỡm hiểu hoạt động kinh doanh tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Tõy Hồ, tụi đó quyết định chọn đề tài nghiờn cứu cho chuyờn đề tốt nghiệp là: “Giải phỏp mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng trung, dài hạn tại Chi Nhỏnh Ngõn Hàng Nụng Nghiệp Và Phỏt Triển Nụng Thụn Tõy Hồ-Hà Nội”. Bố cục chuyờn đề gồm 3 chương: ChươngI: Tớn dụng và Chất lượng tớn dụng trung, dài hạn của ngõn hàng thương mại. 1 Líp: Ng©n hµng 42A 1 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ChươngII: Thực trạng chất lượng tớn dụng trung, dài hạn tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Tõy Hồ-Hà Nội. ChươngIII: Một số giải phỏp nhằm mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng trung, dài hạn tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Tõy Hồ-Hà Nội. Ch ng i. t n d ng v ch t l ng t n d ng trung, d iươ ớ ụ à ấ ượ ớ ụ à h n c a ngõn h ng th ng m iạ ủ à ươ ạ 2 Líp: Ng©n hµng 42A 2 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp I. T n d ng ngõn h ng.ớ ụ à 1. Kh i ni mỏ ệ Tớn dụng là quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể trong đú một bờn nhận được quyền sử dụng tiền hoặc tài sản trong một thời gian nhất định cũn bờn kia nhận được sự cam kết hoàn trả tiền gốc và lói theo thời hạn đó thoả thuận. Như vậy: Tớn dụng là một phạm trự kinh tế phản ỏnh mối quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa cỏc chủ thể trong nền kinh tế truyờn nguyờn tắc hoàn trả cả gốc và lói. Trong đú người cho vay đó chuyển giao cho người đi vay một lượng giỏ trị nhất định dưới hỡnh thỏi tiền tệ hoặc hiện vật như: bất động sản, mỏy múc, hàng hoỏ cũn người đi vay sẽ tạm thời sử dụng vốn này trong một thời gian xỏc định. Khi hết thời gian sử dụng theo thoả thuận người đi vay sẽ phải hoàn trả khoản vay cho người cho vay kốm theo một lợi tức. 2. Phõn lo i t n d ng Ngõn h ng.ạ ớ ụ à Để cú thể khỏi quỏt và hiểu đỳng hơn về tớn dụng Ngõn hàng người ta tiến hành phõn loại tớn dụng Ngõn hàng. Cú nhiều cỏch phõn loại tớn dụng Ngõn hàng khỏc nhau, tuỳ theo yờu cầu của khỏch hàng và mục tiờu quản lý của Ngõn hàng. * Phõn loại theo thời gian (thời hạn tớn dụng). Phõn loại theo thời gian của cỏc khoản tớn dụng là cỏch phõn loại mà cỏc Ngõn hàng thường dựng nhất. Cỏch phõn loại này cú ý nghĩa quan trọng đối với ngõn hàng vỡ thời gian liờn quan mật thiết đến tớnh an toàn và khả năng sinh lời của tớn dụng cũng như khả năng hoàn trả của khỏch hàng. Theo cỏch phõn loại này tớn dụng được phõn thành: tớn dụng ngắn hạn, tớn dụng trung hạn và tớn dụng dài hạn. - Tớn dụng ngắn hạn là cỏc khoản tớn dụng từ 12 thỏng trở xuống. Tớn dụng ngắn hạn chủ yếu tài trợ cho tài sản lưu động tức là những tài sản cú vũng quay lớn. - Tớn dụng trung hạn là cỏc khoản tớn dụng mà thời gian vay từ 1 đến 5 năm. Tớn dụng trung hạn chủ yếu tài trợ cho một số tài sản cố định như phương tiện vanạ tải, cụng trường, vật nuụi, trang thiết bị chúng hao mũn. - Tớn dụng dài hạn là cỏc khoản tớn dụng từ 5 năm trở lờn. Hỡnh thức tớn dụng này thường tài trợ cho cỏc dự ỏn lớn, thời gian sử dụng lõu dài như cỏc cụng trỡnh cầu, đường, sõn bay, bến cảng. * Phõn loại theo hỡnh thức. 3 Líp: Ng©n hµng 42A 3 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Theo cỏch phõn loại này tớn dụng được chia thành: chiết khấu, cho vay, bảo lónh và cho thuờ. - Chiết khấu thương phiếu là việc Ngõn hàng ứng tiền cho khỏch hàng tương ứng với giao thụng của thương phiếu đi phần thu nhập của Ngõn hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn. Về mặt phỏp lý thỡ Ngõn hàng khụng phải đó cho vay đối với chủ thương phiếu. Đõy chỉ là hỡnh thức trao đổi trỏi quyền: chủ tương phiếu giao thương phiếu cho Ngõn hàng đổi lại Ngõn hàng cung cấp cho chủ thương phiếu một khoản tiền. Tuy nhiờn đối với Ngõn hàng thỡ dõy được coi là một khoản tớn dụng bởi vỡ Ngõn hàng đó bỏ ra một khoản tiền ở thời điểm hiện tại để nhận về một khoản tiền lớn hơn trong tương lai. - Cho vay: Đõy là việc Ngõn hàng trực tiếp trao tiền cho khỏch hàng với cam kết phải hoàn trả cả gốc và lói trong khoảng tớn dụng xỏc định. - Bảo lónh là việc Ngõn hàng cam kết thực hiện cỏc nghĩa vụ tài chớnh thay khỏch hàng của mỡnh nếu như khỏch hàng của mỡnh vi phạm. Với hỡnh thức bảo lónh mặc dự Ngõn hàng chưa phải xuất tiền ra nhưng Ngõn hàng đó cho khỏch hàng sử dụng uy tớn của mỡnh để giao dịch với cỏc chủ thể khỏc. - Cho thuờ là việc Ngõn hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khỏch hàng thuờ theo cỏc thoả thuận nhất định. Sau thời gian nhất định, khỏch hàng phải trả cả gốc và lói cho Ngõn hàng. * Phõn loại tớn dụng theo tài sản đảm bảo. Theo cỏch phõn loại này tớn dụng Ngõn hàng được chia thành: tớn dụng cú đảm bảo bằng uy tớn của chớnh khỏch hàng, tớn dụng cú đảm bảo bằng thế thấp, tớn dụng đảm bảo bằng cầm cố tài sản. - Tớn dụng cú đảm bảo bằng uy tớn của chớnh khỏch hàng cỏc khoản tớn dụng này thường được cấp cho khỏch hàng cú uy tớn, thường là khỏch hàng thường xuyờn làm ăn cú lói, tỡnh hỡnh tài chớnh vững mạnh, ớt xảy ra tỡnh trạng nợ dõy dưa, cỏc khoản cho vay theo chỉ thị của chớnh phủ. - Tớn dụng cú đảm bảo bằng thế chấp. Đõy là cỏc khoản tớn dụng mà khi cấp tớn dụng Ngõn hàng sẽ nắm giữ giấy tờ của cỏc tài sản được thế chấp. Cỏc tài sản thế chấp khỏch hàng vẫn được sử dụng nhưng phải thực hiẹn một số cam kết với Ngõn hàng. - Tớn dụng được đảm bảo bằng cầm cố. Đõy là hỡnh thức cấp tớn dụng mà khi Ngõn hàng cấp tớn dụng cho khỏch hàng thỡ khỏch hàng sẽ giao tài sản cho Ngõn hàng để bảo quản nếu như khoản tớn dụng khụng trả được đỳng hạn thỡ Ngõn hàng cú thể sử dụng tài sản cõm cố để thu hồi nợ. 4 Líp: Ng©n hµng 42A 4 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp * Phõn loại tớn dụng theo rủi ro Theo cỏch phõn loại này người ta chia tớn dụng thành: - Tớn dụng lành mạnh: cỏc khoản tớn dụng cú khả năng thu hồi cao - Tớn dụng cú vấn đề: là cỏc khoản tớn dụng cú dấu hiệu khụng lành mạnh như khỏch hàng chậm tiờu thụ, khỏch hàng bị thiờn tai, trỡ hoón nộp bỏo cỏo tài chớnh. - Nợ quỏ hạn cú khả năng thu hồi: là cỏc khoản nợ đó quỏ hạn nhưng với thời hạn ngắn và khỏch hàng cú kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo cú giỏ trị lớn - Nợ khú đũi: là cỏc khoản nợ quỏ hạn quỏ lõu, khả năng trả nợ rất kộm, tài sản thế chấp nhỏ * Phõn loại khỏc. Ngoài cỏc cỏch phõn loại trờn người ta cũn cú thể phõn loại tớn dụng theo cỏc tiờu thức khỏc như phõn tớn dụng theo ngành kinh tế, theo mục đớch sử dụng vốn, theo đối tượng tớn dụng 3. C c ch c n ng v h nh th c t n d ng Ngõn h ngỏ ứ ă à ỡ ứ ớ ụ à 3.1. Ch c n ngứ ă 3.1.1. Ch c n ng t p trung v phõn ph i theo nguy n t c ho n ứ ă ậ à ố ờ ắ à tr .ả Chức năng này thể hiện khi tớn dụng thu hỳt bộ phận tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế và phõn phối vốn đú bằng hỡnh thức cho vay đối với nhu cầu đang thiếu vốn tạm thời, phục vụ cho quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh và tiờu dựng. Giữa tập trung và phõn phhối vốn luụn cú mối quan hệ ràng buộc lẫn nhau. Thực hiện tốt tập trung vốn tạo cơ sở để tiến hành cho vay, đồng thời chỉ khi việc phõn phối vốn cú hiệu quả sẽ thỳc đẩy nhu cầu tập trung vốn. Sự phõn phối của tớn dụng tuõn theo một vũng tuần hoàn từ khi coh vay đến vốn tớn dụng theo nhu cầu, và sau khi hoành thành việc tham gia quỏ trỡnh phục vụ nhu cầu, trở lại hỡnh thỏi tiền tệ thỡ nú được hoàn trả người cho vay. Đõy là bản chất vận động của tớn dụng. Đú là sự vận động với tư cỏch lượng giỏ trị vận động, do đú lượng giỏ trị này luụn được bảo tồn theo thời gian khi hoàn trả. 3.1.2. Ch c n ng ph n nh v ki m so t ho t ng c a n n kinh ứ ă ả ỏ à ể ỏ ạ độ ủ ề t .ế Khả năng kiểm soỏt cỏc hoạt động kinh tế của tớn dụng Ngõn hàng là rộng lớn hơn so với cỏc hỡnh thức khỏc. Bờn cạnh quan hệ tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp và cỏ nhõn, Ngõn hàng cũn cú quan hệ về tiền tệ, thanh toỏn với họ, cỏc doanh nghiệp dễ dàng hơn. Khụng những 5 Líp: Ng©n hµng 42A 5 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp thế, tớn dụng cũng phản ỏnh một cỏch tổng hợp và nhạy bộn đối với moi biến đổi của nền kinh tế. Thụng qua hoạt động thu hỳt vốn nhàn rụi cú thể dỏnh giỏ được tỡnh hỡnh tiờu dựng, tiết kiệm và cỏc tiềm năng của nền kinh tế. Mặt khỏc, thụng qua hoạt động cấp vốn cú thể đỏnh giỏ được khả năng phỏt triển của cỏc ngành lĩnh vực, sự hợp lý của cơ cấu nền kinh tế qua đú cú sự điều chỉnh cơ cấu đầu tư cho hợp lý. Do đú, tớn dụng được coi là cụng cụ quan trọng để Nhà nước kiểm soỏt và thực hiện cỏc chiến lược phỏt triển kinh tế. 3.2. C c h nh th c t n d ng Ngõn h ng hi n nay.ỏ ỡ ứ ớ ụ à ệ Theo quyết định số 1627/ 2001/ QĐ- NHNN ngày 31/ 12/ 2001 của Thống đốc ngõn hàng Nhà nước Việt Nam, Ngõn hàng cú cỏc hinh thức tớn dụng sau đõy. a. Cho vay từng lần. Hỡnh thức này ỏp dụng đối với những khỏch hàng cú nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần, khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn khụng thường xuyờn hoặc khỏch hàng mà Ngõn hàng xột thấy cần thiết phải ỏp dụng cho vay từng lần để giảm sỏt, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn ay chặt chẽ, an toàn. Mỗi lần vay vốn khỏch hàng mà Ngõn hàng phải làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tớn dụng. Mỗi hợp đồng tớn dụng cú thể phỏt triển vay một lần hay nhiều lần phự hợp với tiến độ và yờu cầu sử dụng vốn thực tế của khỏch hàng. Mỗi lần nhận tiền vay khỏch hàng phải lập giấy nhận nợ. Ngõn hàng cho vay phải quản lý chặt chẽ doanh số cho vay, đảm bảo tổng số tiền trờn cỏc giấy nhận nợ khụng được vượt quỏ số tiền đó ký trong hợp đồng tớn dụng. b. Cho vay theo hạn mức tớn dụng. Theo hỡnh thức này, Ngõn hàng và khỏch hàng ký hợp đồng tớn dụng thoả thuận hạn mức tớn dụng duy trỡ trong một thời gian xỏc định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh. Như vậy khỏch hàng được rỳt vốn trong hạn mức tớn dụng cho phộp, căn cứ vào nhu cầu của phương ỏn sản xuất kinh doanh. Một số trường hợp Nhà nước quy định hạn mức cuối kỳ. Dự nợ trong kỳ cú thể lớn hơn hạn mức, tuy nhiờn, đến cuối kỳ, khach shàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỳ khụng được vượt quỏ hạn mức. Mỗi lần vay khỏch hàng chỉ cần trỡnh bày phương ỏn sử dụng tiờn vay, nộp cỏc chứng từ chứng minh đó mua hàng hoặc dịch vụ và nờu yờu cầu vay. Sau khi kiểm tra tớnh chất hợp phỏp là hợp lệ của chứng từ, Ngõn hàng sẽ phỏt triển cho khỏch hàng. Đõy là hỡnh thức vay thuận tiện cho những khỏch hàng vay mượn thường xuyờn, vốn vay tham gia thường xuyờn vào quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh. c. Cho vay theo dự ỏn đầu tư: 6 Líp: Ng©n hµng 42A 6 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Ngõn hàng cho khỏch hàng vay vốn để thực hiện cỏc dự ỏn đầu tư phỏt triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và cỏc dự ỏn phục vụ đời sống cú khả thi. Hỡnh thức này cho cỏc trường hợp vay vốn trung và dài hạn. d. Cho vay hợp vốn. Theo phương thức này một nhúm tổ chức tớn dụng cựng cho vay đối với một dự ỏn hoặc theo phương ỏn vay vốn của khỏch hàng trong đú cú một tổ chức tớn dụng làm đấu mối dàn xếp phối hợp với cac tổ chức tớn dụng khỏc. Cho vay vốn thường ỏp dụng đối với cỏc dự ỏn cú nhu cầu vốn rất lớn, vượt quỏ khả n ăng của một Ngõn hàng hoặc cú phạm vi quy mụ rộng mà một Ngõn hàng khú cú thể kiểm soỏt nổi. Hỡnh thức này một mặt giỳp cho Ngõn hàng phõn tỏn rủi ro, mặt khỏc bổ sung kinh nghiệm kiến thức cho nhau, làm phong phỳ thờm hoạt động nghiệp vụ của Ngõn hàng. e. Cho vay trả gúp. Cho vay trả gúp là hỡnh thức tớn dụng, theo đú Ngõn hàng cho phộp khỏch hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tớn dụng đó htoả thuận cho vay trả gúp thường được ỏp dụng đối với cỏc khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc khỏch hàng lõu bền. Số tiền trả nợ mỗi lần được tớnh toỏn cho phự hợp với khả năng trả nợ của khỏch hàng và cho vay trả gúp thường cú rủi ro do khỏch hàng thường thế chấp bằng hàng hoỏ trả gúp. Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay. Nếu người vay mất việc, ốm đau, thu nhập giảm sỳt thỡ khả năng thu nợ của khỏch hàng cũng bị ảnh hưởng. f. Cho vay theo hạn tớn dụng dự phũng. Theo hỡnh thức này, căn cứ vào nhu cầu của khỏch hàng, Ngõn hàng và khỏch hàng thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng: hạn mức tớn dụng dự phũng, thời hạn hiệu lực tớn dụng dự phũng. Trong thời hạn hiệu lực củahợp đồng, nếu khỏch hàng khụng sử dụng hoặc sử dụng khụng hết hạn mức của tớn dụng, khỏch hàng phải trả phớ cam kết theo thoả thuận đó ký trong hợp đồng, khi khỏch hàng vay chớnh thức phần vốn vay được tớnh theo lói suất tiền vay hiện hành. g. Cho vay thụng qua nghiệp vụ phỏt hành sử dụng thẻ tớn dụng. Theo hỡnh thức này Ngõn hàng cho phộp khỏch hàng sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức để thanh toỏn tiền mua hàng hoỏ, dịch vụ và rỳt tiền mặt tại mỏy rỳt tiền tự động. Hỡnh thức này mang lại cho khỏch hàng tớnh tự chủ cao và tiết kiệm thời gian. h. Cho vay theo hạn mức thấu chi. 7 Líp: Ng©n hµng 42A 7 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Theo hỡnh thức này, Ngõn hàng cho phộp khỏch hàng được chi vượt trờn số dư tiền gửi thanh toỏn của mỡnh đến một giới hạn nhất định và trong một khoảng tớn dụng xỏc định. GIới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi. Cho vay thấu chi là hỡnh thức tớn dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản phần lớn là khụng cú bảo đảm vỡ vậy hỡnh thứ này chỉ ỏp dụng đối với những khỏch hàng cú độ tin cậy cao thu nhập đều đặn. Ngoài cỏc hỡnh thức tớn dụng kể trờn, Ngõn hàng cũn cú thể ỏp dụng cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng khỏc phự hợp với nhu cầu của khỏch hàng và tăng tớnh cạnh tranh trờn thị trường. 4. Nguy n t c t n d ng ngõn h ng.ờ ắ ớ ụ à Ho t ng t n d ng c a NHTM d a tr n m t s nguy n t c nh tạ độ ớ ụ ủ ự ờ ộ ố ờ ắ ấ nh nh m m b o t nh an to n v kh n ng sinh l i. C c nguy n t cđị ằ đả ả ớ à à ả ă ờ ỏ ờ ắ n y c th ho trong c c quy nh c a NHNN v c c NHTM.à đượ ụ ể ỏ ỏ đị ủ à ỏ 4.1. Nguy n t c 1:ờ ắ Kh ch h ng ph i cam k t ho n tr c v n v lói cho Ngõn h ng sauỏ à ả ế à ả ả ố à à m t th i gian nh t nh. ộ ờ ấ đị õy l nguy n t c quan tr ng h ng u, l i u ki n Ngõn h ngĐ à ờ ắ ọ à đầ à đ ề ệ để à t n t i v ph t tri n, ph n nh ng b n ch t c a quan h t n d ng. Quanồ ạ à ỏ ể ả ỏ đỳ ả ấ ủ ệ ớ ụ h t n d ng s b ph v n u kh ch h ng kh ng th c hi n y nguy nệ ớ ụ ẽ ị ỏ ỡ ế ỏ à ụ ự ệ đầ đủ ờ t c tr n. i u n y gõy c r i ro thanh to n cho Ngõn h ng v c c kho nắ ờ Đ ề à đượ ủ ỏ à ỡ ỏ ả t n d ng ch y u cú ngu n g c t c c kho n ti n g i cu kh ch h ng vớ ụ ủ ế ồ ố ừ ỏ ả ề ử ả ỏ à à c c kho n ngõn h ng vay m n . Ngõn h ng ph i cú tr ch nhi m ho n trỏ ả à ượ à ả ỏ ệ à ả c g c v lói nh ó cam k t. Do v y, ngõn h ng y u c u ng i nh n t nả ố à ư đ ế ậ à ờ ầ ườ ậ ớ d ng ph i th c hi n ng cam k t n y.ụ ả ự ệ đỳ ế à 4.2. Nguy n t c 2:ờ ắ Kh ch h ng ph i cam k t s d ng t n d ng theo ng m c ch óỏ à ả ế ử ụ ớ ụ đỳ ụ đớ đ tho thu n v i Ngõn h ng, kh ng tr i v i c c qui nh c a ph p lu t vả ậ ớ à ụ ỏ ớ ỏ đị ủ ỏ ậ à c c quy nh kh c c a Ngõn h ng c p tr n.ỏ đị ỏ ủ à ấ ờ Ph p lu t quy nh ph m vi ho t ng cho c c Ngõn h ng, b n c nhỏ ậ đị ạ ạ độ ỏ à ờ ạ ú m i Ngõn h ng cú th cú m c ch v ph m vi ho t ng ri ng. M cđ ỗ à ể ụ đớ à ạ ạ độ ờ ụ ch t i tr c ghi trong h p ng t n d ng m b o ngõn h ng kh ngđớ à ợ đượ ợ đồ ớ ụ đả ả à ụ t i tr hco c c ho t ng tr i ph p lu t v vi c t i tr ú l ph h p v ià ợ ỏ ạ độ ỏ ỏ ậ à ệ à ợ đ à ự ợ ớ c ng l nh c a ngõn h ng. Vi c kh ch h ng th c hi n ng cam k t trongươ ĩ ủ à ệ ỏ à ự ệ đỳ ế 8 Líp: Ng©n hµng 42A 8 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp h p ng t n d ng l m t trong nh ng y u t m b o kh n ng thu nợ đồ ớ ụ à ộ ữ ế ố đả ả ả ă ợ c a Ngõn h ng. V th ngõn h ng ph i ti n h nh ng th m n tr c,ủ à ỡ ế à ả ế à đỳ ẩ đị ướ trong v sau khi co vay, N u ph t hi n kh ch h ng vi ph m nguy n t c n yà ế ỏ ệ ỏ à ạ ờ ắ à ngõn h ng cú quy n thu n tr c h n.à ề ợ ướ ạ 4.3. Nguy n t c 3: Ngõn h ng t i tr d a tr n ph ng n cú hi u qu .ờ ắ à à ợ ự ờ ươ ỏ ệ ả Th c hi n nguy n t c n y l i u ki n th c hi n nguy n t c 1.ự ệ ờ ắ à à đ ề ệ để ự ệ ờ ắ Ph ng n ho t ng cú hi u qu c a ng i vay ch ng minh kh n ng thuươ ỏ ạ độ ệ ả ủ ườ ứ ả ă h i c v n u t v cú lói tr n Ngõn h ng. Trong n n kinh t thồ đượ ố đầ ư à để ả ợ à ề ế ị tr ng, c c ho t ng kinh t di n ra h t s c a d ng, ph c t p. V thườ ỏ ạ độ ế ễ ế ứ đ ạ ứ ạ ỡ ế t i tr c a ngõn h ng ph i g n li n v i vi c h nh th nh t i s n c a ng ià ợ ủ à ả ắ ề ớ ệ ỡ à à ả ủ ườ vay. Trong tr ng h p x t th y k m an to n, ho t ng i h i ng i vayườ ợ ộ ấ ộ à ạ độ đũ ỏ ườ ph i cú t i s n m b o khi vay nh m b sung nh ng m t h n ch c aả à ả đả ả ằ ổ ữ ặ ạ ế ủ CBTD c ng nh ph ng ng a nh ng di n bi n kh ng thu n l i c a m iũ ư ũ ừ ữ ễ ế ụ ậ ợ ủ ụ tr ng kinh doanh.ườ 5. Vai tr t n d ng c a Ngõn h ng trong n n kinh t th tr ng.ũ ớ ụ ủ à ề ế ị ườ 5.1. T n d ng ngõn h ng p ng nhu c u v v n cho doanh ớ ụ à đỏ ứ ầ ề ố nghi p duy tr v m r ng qu tr nh ho t ng s n ệ để ỡ à ở ộ ỏ ỡ ạ độ ả xu t kinh doanh.ấ Là trung gian điều hoà lượng cung cấp về vốn cho nền kinh tế, tớn dụng ngõn hàng làm nhiệm vụ dẫn đường cho nguồn vốn chảy từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn. Vỡ trong hoạt động kinh doanh tại một thời điểm luụn phỏt sinh hai loại nhu cầu: cho vay vốn để hưởng lợi và nhu cầu vay vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh là điều tất yếu. Cả hai nhu cầu này là ngược nhau nhưng cú cựng mục tiờu an toàn, sinh lời và đều là tạm thời. Nếu được thoả món thỡ cả hai bờn cựng cú lợi. Tớn dụng ngõn hàng đó thực hiện chức năng huy động vốn tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi để đưa vào sử dụng theo nguyờn tắc hoàn trả cả vốn lẫn lói trong một khoảng thời gian nhất định với tốc độ nhanh và hiệu quả hơn, thoả món nhu cầu vốn tạm thời, bổ sung cho quỏ trỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. 5.2. T n d ng ngõn h ng l c ng c c l c cho ng nh kinh t ớ ụ à à ụ ụ đắ ự à ế k m ph t tri n v nh ng ng nh kinh t m i nh n.ộ ỏ ể à ữ à ế ũ ọ Bằng việc sử dụng lói suất ưu đói đối với những ngành kinh tế mũi nhọn cũng như những ngành kinh tế kộm phỏt triển nhưng cần thiết cho quốc kế dõn sinh, tớn dụng ngõn hàng gúp phần thỳc đẩy những ngành kinh tế này phỏt triển. Mặt khỏc với đặc trưng hoàn trả cả vốn lẫn lói để thể hiện sự ưu việt hơn của tớn dụng ngõn hàng so với việc ngõn sỏch đầu tư vào lĩnh vực 9 Líp: Ng©n hµng 42A 9 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp đú. Vỡ khi được cấp vốn Ngõn sỏch người sử dụng ớt quan tõm đến việc sử dụng vốn một cỏch cú hiệu quả bởi nguồn vốn này được cấp phỏt mà khụng phải hoàn trả. 5.3. T n d ng ngõn h ng cú vai tr quy t nh n s n nh ớ ụ à ũ ế đị đế ự ổ đị c a l u th ng ti n t .ủ ư ụ ề ệ Trong nền kinh tế thị trường việc chỳ trọng đến phỏt triển lưu thụng hàng hoỏ phải luụn gắn với việc ổn định lưu thụng tiền tệ. Do tớnh ưu việt của mỡnh tớn dụng ngõn hàng đúng vai trũ quan trọng quyết định đến sự ổn định của lưu thụng tiền tệ. Trước hết Ngõn hàng là kờnh quan trọng để đưa tiền vào lưu thụng, cú khả năng kiểm soỏt được khối lượng tiền sao cho phự hợp với lưu thụng hàng hoỏ. Nếu tớn dụng ngõn hàng được thực hiện một cỏch cú hiệu quả sẽ đảm bảo khối lượng tiền cung ứng phự hợp. Vỡ khi cho vay ngõn hàng đó đưa tiền vào lưu thụng. Mặt khỏc cựng với chức năng tạo tiền, cỏc ngõn hàng thương mại cú khả năng mở rộng tiền gửi làm tăng khối lượng tiền trong lưu thụng. Vỡ vậy ngõn hàng trung ương phải sử dụng cụng cụ chớnh sỏch tiền tệ để thực hiện điều tiết hoạt động tớn dụng của cỏc ngõn hàng thương mại như: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lói suất chiết khấu, hạn mức tớn dụng từ đú cú thể quản lý được lượng tiền mặt trong lưu thụng nhằm đạt mục tiờu mong muốn. 5.4. T n d ng ngõn h ng cú vai tr ki m so t n n kinh t .ớ ụ à ũ ể ỏ ề ế Xuất phỏt từ chức năng phõn phối vốn tiền tệ, tớn dụng ngõn hàng cú thể kiểm soỏt được hoạt động kinh tế trong quỏ trỡnh huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi để cho vay. Thụng qua việc huy động vốn của cỏc doanh nghiệp và cỏc tầng lớp dõn cư trong xó hội và việc tổ chức thanh toỏn khỏch hàng, Ngõn hàng cú thể đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tiờu thụ sản phẩm, tỡnh hỡnh sản xuất cũng như khả năng chi trả của khỏch hàng thụng qua biến động số dư trong tài khoản. Trong quỏ trỡnh cho vay, ngõn hàng luụn phải đề phũng nguy cơ rủi ro cú thể xảy ra, phải thường xuyờn phõn tớch khả năng tài chớnh của ngõn hàng, giỏm sỏt kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh của họ cú thể điều chỉnh, tỏc động kịp thời khi cần thiết. Từ đú, Ngõn hàng cú khả năng tập hợp được tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp đồng thời gúp những ý kiến để điều chỉnh khi cú sự mất cõn đối trong cơ cấu kinh tế. 5.5. T n d ng ngõn h ng t o i u ki n ph t tri n c c quan h ớ ụ à ạ đ ề ệ ỏ ể ỏ ệ kinh t i ngo i.ế đố ạ Hiện nay, với xu hướng toàn cầu hoỏ nền kinh tế của một quốc gia luụn gắn liền với nền kinh tế thế giới. Đầu tư vốn ra nước ngoài và hoạt động xuất nhập khẩu hàng hoỏ đó và đang là hai lĩnh vực hợp tỏc kinh tế thụng dụng giữa cỏc nước. Vốn là yếu tố quyết định đầu tiờn cho sự hợp tỏc này. Trong nền kinh tế hội nhập hiện nay thỡ cỏc đơn vị khụng thể chỉ vay vốn từ cỏc tổ chức tớn dụng trong nước mà cú thể vay vốn từ cỏc tổ chức quốc tế. Chỳng ta đó và đang tham gia vào cỏc tổ chức tài chớnh quốc tế như WB, IFM và cỏc thị trường tài chớnh lớn trờn thế 10 Líp: Ng©n hµng 42A 10 [...]... trong việc mở rộng khỏch hàng, thu hỳt nguồn vốn và mở rộng tớn dụng và dịch vụ Thứ hai: Chất lượng tớn dụng trung, dài hạn gúp phần phỏt triển sản xuất kinh doanh và làm mạnh tài chớnh của khỏch hàng Chất lượng tớn dụng trung, dài hạn được đảm bảo cũng cú nghĩa là ngõn hàng phỏt triển và nhờ vậy, ngõn hàng cú điều kiện cung ứng vốn tớn dụng đỏp ứng yờu cầu sản xuất kinh doanh của khỏch hàng Mặt khỏch,... quan, toàn diện về chất lượng tớn dụng trung và dài hạn núi chung cũng như chất lượng tớn dụng trung và dài hạn tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển Bắc Hà Nội núi riờng Bờn cạnh đú, em cũng xin mạnh dạn đề nghị một số giải phỏp nhằm khắc phục những nhược điểm và nõng cao chất lượng tớn dụng tại chi nhỏnh 3 S ự c ầ n thi ế t ph ả i m ở r ộng v à nõng cao ch ất l ượ ng t ớn d ụng trung, d à i h... rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng trung, dài hạn nhằm đỏp ứng tốt nhất nhu cầu vốn của nền kinh tế, hỗ trợ cho cỏc doanh nghiệp phỏt triển, gúp phần thỳc đẩy tăng trưởng kinh tế đồng thời tăng lợi nhuận và nõng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp Mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng trung - dài hạn là nhu cầu bức thiết của doanh nghiệp, ngõn hàng cũng như nền kinh tế Mở rộng tớn dụng sẽ tạo điều... lược kinh doanh quan trọng của ngõn hàng lầ chi n lược tớn dụng trong và dài hạn Tớn dụng trung và dài hạn thười cú rủi ro cao hơn và đồng thời cũng hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao hơn nờn cỏc ngõn hàng thường phải chỳ trọng đặc biệt đến hỡnh thức tớn dụng này Tớn dụng trung, dài hạn tạo điều kiện cho tớn dụng ngắn hạn phỏt triển Cỏc dụng ỏn đầu tư sẽ khụng thực hiện và trả nờn vụ nghĩa thiết bị cụng nghệ... tớnh khả thi của dự ỏn về nội dung kinh tế tài chớnh ( NPV và IRR) + Lập tờ trỡnh kết quả thẩm định dự ỏn đầu tư III Quy mụ và chất lượng tớn dụng trung, dài hạn 1 Quan ni ệ m v ề quy m ụ t ớn d ụng trung, d ài h ạn Quy mụ tớn dụng trung dài hạn là tổng khối lượng cho vay của Ngõn hàng Mở rộng tớn dụng là tăng khối lượng tớn dụng Khối lượng tớn dụng được biểu hiện ở hai mặt: - Mở rộng về mặt tuyệt đối,... doanh nghiệp vay vốn Ngõn hàng dễ dàng, thuận tiện hơn, cú thể thoả món được nhu cầu vốn của doanh nghiệp Nõng cao chất lượng tớn dụng đồng nghĩa với nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư, tỏi kiểm tra tớnh khả thi của dự ỏn giỳp doanh nghiệp hạn chế rủi ro Nõng cao chất lượng tớn dụng trung, dài hạn cũn gúp phần phõn bổ nguồn vốn hợp lý, khoa học cú sự cõn đối giữa cỏc ngành Mở rộng và nõng cao chất. .. nợ tớn dụng Chỉ tiờu này cho thấy biến động tỷ trọng dư nợ t ớn dụng trung, d ài hạn trờn tổng dư nợ tớn dụng qua từng thời k ỳ Tỷ lệ này c àng cao ch ứng tỏ mức độ phỏt triển nghiệp vụ này càng lớn, mối quan hệ Ngõn hàng v ới khỏch hàng uy tớn Nợ quỏ hạn tớn dụng trung, dài hạn - Chỉ tiờu nợ quỏ hạn = Tổng dư nợ tớn dụng trung, dài hạn Nợ khú đũi trung, dài hạn - Nợ quỏ hạn khú... tớn dụng trung, dài hạn Nguồn vốn nay hiện nay chưa đỏp ứng được nhu cầu tớn dụng trung, dài hạn nờn cỏc Ngõn hàng đó cho phộp sử dụng 20% nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho tớn dụng trung, dài hạn Khả năng thu nhập của dõn cư ngày càng cao là điều kiện tốt để huy động vốn trung dài hạn cũn bị hạn chế ở hầu hết cỏc Ngõn hàng Về lõu dài, cỏc Ngõn hàng phải tăng cường vốn trung dài hạn chỉ là giải phỏp... ngõn hàng Lợi nhuận tớn dụng trung, dài hạn Tổng lợi nhuận Chỉ tiờu này thấy rừ vai trũ, vị trớ của tớn dụng trung, dài hạn đối với hoạt động tớn dụng Ngõn hàng Chất lượng tớn dụng cao thỡ lợi nhuận thu được càng lớn Trờn đõy là những chỉ tiờu chủ yếu để đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng ngõn hàng Tiếp theo đõy sẽ xem xột những nhõn tố nào t ỏc động đến chất lượng tớn dụng ngõn hàng. .. giảm hàng năm Do đú, với thời hạn dài, tớn dụng trung, dài hạn thường tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao do khú cú thể biết trước được cỏc thay đổi trong nền kinh tế - Lói suất cao Do cỏc khoản tớn dụng trung, dài hạn cú rủi ro lớn nờn để bự đắp cho nguy cơ rủi ro cao mà Ngõn hàng phải chịu thỡ lói suất tớn dụng trung, dài hạn cũng phải cao hơn so với lói suất của khoản vay ngắn hạn Bờn cạnh đú nguồn vốn sử dụng . cứu cho chuyờn đề tốt nghiệp là: Giải phỏp mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng trung, dài hạn tại Chi Nhỏnh Ngõn Hàng Nụng Nghiệp Và Phỏt Triển Nụng Thụn Tõy Hồ-Hà Nội . Bố cục chuyờn đề. Tõy Hồ-Hà Nội. ChươngIII: Một số giải phỏp nhằm mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng trung, dài hạn tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Tõy Hồ-Hà Nội. Ch ng i. t n d ng v ch t l ng t n d ng trung,. chương: ChươngI: Tớn dụng và Chất lượng tớn dụng trung, dài hạn của ngõn hàng thương mại. 1 Líp: Ng©n hµng 42A 1 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ChươngII: Thực trạng chất lượng tớn dụng trung, dài hạn tại Chi nhỏnh