Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính Trần Xuân Hòa CQ46/15.02 1 LỜI MỞ ĐẦU Bất kể một sản phẩm nào đƣợc sản xuất ra thì mục tiêu cuối cùng luôn là để tiêu dùng - đây là điều chắc chắn không một ai có thể phủ nhận. Do đó, chuỗi liên hoàn và khép kín của nền kinh tế luôn luôn là sản xuất - tiêu dùng. Sản xuất ra sản phẩm để phục vụ nhu cầu tiêu dùng - tiêu dùng quay lại kích thích tăng trƣởng sản xuất, cứ thế sản xuất - tiêu dùng hỗ trợ, kích thích nhau và luôn là hai phần không thể tách rời của một quá trình thống nhất. Do đó, với một nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển thì nhu cầu về vốn sẽ ngày càng cao, không chỉ cần vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục đích tiêu dùng cũng là một nhu cầu không thể thiếu. Vậy mà lâu nay, các Ngân hàng thƣơng mại của chúng ta chủ yếu chỉ thích cho vay phần đầu - phần sản xuất mà chƣa cho vay phần sau - phần tiêu dùng của chu trình kinh tế, vì thế mà chỳng đó tạo ra hiện tƣợng nghẽn giữa đƣờng. Thật vậy, khi Ngân hàng cho các nhà sản xuất vay vốn để sản xuất ra các sản phẩm mà khả năng chi tiêu hiện thời của ngƣời tiêu dùng không thể đáp ứng thỡ cỏc sản phẩm đó sẽ bị chất đầy kho, khả năng trả nợ cho Ngân hàng của các nhà sản xuất bị giảm xuống, mong muốn đƣợc tiêu dùng của dân cƣ sẽ không đƣợc đáp ứng và tình trạng thiểu phát của nền kinh tế sẽ xảy ra. Trƣớc tình hình đó, để kích cầu nền kinh tế, đƣa nền kinh tế thoát khỏi con đƣờng hầm không lối thoát, Ngân hàng đã phát triển một loại hình cho vay mới, đó là cho vay tiêu dùng. Việc phát triển loại hình cho vay này không chỉ có tác dụng góp phần giải quyết bài toán về sản xuất và tiêu dùng cho nền kinh tế mà nú cũn có tác dụng tích cực đối với chính bản thân Ngân hàng - một đơn vị kinh doanh luụn vỡ mục tiêu lợi nhuận Đồng thời, một hƣớng đi mới của các Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam hiện nay là chia mảng kinh doanh của Ngân hàng ra làm hai bộ phận: Bộ phận kinh doanh Ngân hàng Bán buôn (với các chiến lƣợc về khách hàng là công ty lớn) - Bộ phận kinh doanh Ngân hàng Bán lẻ( với các chiến lƣợc về khách Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính Trần Xuân Hòa CQ46/15.02 2 hàng là thể nhân). Việc chuyển hƣớng này nhằm mục tiêu cơ cấu lại nguồn vốn kinh doanh của các Ngân hàng, tăng doanh số kinh doanh với các khách hàng là cá nhân - xây dựng một Ngân hàng hiện đại. Chính vì thế nên việc phát triển cho vay tiêu dùng nằm trong chiến lƣợc phát triển tổng thể mảng kinh doanh Ngân hàng bán lẻ đang là xu thế tất yếu của các Ngân hàng thƣơng mại trong các giai đoạn hiện nay. Đây là một hƣớng đi mới, một lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng cho các Ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam. Với những kiến thức đã học tại trƣờng kết hợp với thời gian đƣợc nghiên cứu, học hỏi thực tế tại Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân đã khuyến khích em viết đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân”. Nội dung chuyên đề gồm 3 chƣơng: Chương I: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân Chương III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân Mong rằng, một số lý luận cũng nhƣ thực tiễn về hoạt động cho vay tiêu dùng trong bài viết có thể phần nào giúp cho các Ngân hàng thƣơng mại mở rộng hơn nữa lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đồng thời giúp cho ngƣời tiêu dùng có thể hình dung một cách tổng quát về nghiệp vụ mới này của Ngân hàng thƣơng mại và có hƣớng sử dụng nó nhƣ một công cụ hỗ trợ cho cuộc sống của mình. Trong quá trình hoàn thiện đề tài, đƣợc sự hƣớng dẫn của thầy giáo TH.s LÃ THỊ LÂM cùng với sự chỉ bảo tận tình của phòng tín dụng tại Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân đó giúp em hoàn thành chuyên đề này. Em xin chân thành cảm ơn! Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính Trần Xuân Hòa CQ46/15.02 3 CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại 1.1. Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng 1.1.1. Khái niệm Hoạt dộng cho vay tiêu dùng là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng (ngƣời cho vay) và các cá nhân, ngƣời tiêu dùng (ngƣời đi vay) nhằm tài trợ cho các phƣơng án phục vụ đời sống, tiêu dùng các sản phẩm hàng hoá dịch vụ khi ngƣời tiêu dùng chƣa có khả năng thanh toán trên nguyên tắc ngƣời tiêu dùng sẽ hoàn trả cả gốc lẫn lãi tại một thời điểm xác định trong tƣơng lai. Nếu nhƣ cho vay sản xuất kinh doanh là một hình thức tín dụng mà các Ngân hàng thƣơng mại cấp cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế nhằm tài trợ cho các dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh thì cho vay tiêu dùng lại là một sản phẩm tín dụng rất hữu ích nhằm tài trợ cho những nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình hoặc để mua cổ phiếu hay trái phiếu. Nhƣ vậy, khác với các khoản cho vay sản xuất kinh doanh - các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế sử dụng vốn vay để tài trợ cho vốn lƣu động, xây dựng nhà xƣởng, mua sắm trang thiết bị , các khoản cho vay tiêu dùng giúp ngƣời tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá dịch vụ trƣớc khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có thể hƣớng tới một cuộc sống cao hơn nhƣ mua xe, các dụng cụ dân dụng, chi phí nghỉ ngơi, du lịch Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính Trần Xuân Hòa CQ46/15.02 4 Đối tƣợng của tín dụng tiêu dùng rất nhiều dạng, nhiều trƣờng hợp nhƣng có thể khái quát thông qua các trƣờng hợp phổ biến sau:  Các đối tƣợng có thu nhập thấp: có nhu cầu tín dụng không cao, việc vay vốn nhằm tạo ra cân đối giữa thu nhập và chi tiêu.  Các đối tƣợng có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng có xu hƣớng tăng mạnh, đối tƣợng này muốn vay tiêu dùng hơn là dựng chớnh tiền tích luỹ, dự phòng của mình để tiêu pha. - Các đối tƣợng có thu nhập cao: vay tiêu dùng nhằm tăng khả năng thanh toán và coi nó nhƣ một khoản linh hoạt để chi tiêu khi mà tiền vốn tích luỹ của mình chƣa cao hay lợi nhuận do đầu tƣ mang lại chƣa thu đƣợc. Trƣờng hợp này tƣơng đối phổ biến và phát triển. Các đối tƣợng trên có thể đại diện cho các đối tƣợng khác nhƣ cán bộ công nhân viên thuộc khu vực Nhà nƣớc, liên doanh, tiểu thƣơng và các cán bộ Ngân hàng 1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Nhìn chung, tín dụng tiêu dùng có những đặc điểm sau: - Giỏ trị món vay thường nhỏ lẻ, phân tán nhưng số lượng cỏc mún vay thì lại rất lớn Các khách hàng thƣờng tìm đến Ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thông thƣờng có nhu cầu vay vốn không lớn, thậm chí cũn khỏ nhỏ. Điều này là do giá của hàng hoá dịch vụ tiêu dùng không quá đắt đỏ, hoặc khách hàng vay vốn đã có đƣợc sự tích luỹ từ trƣớc đối với các tài sản có trị lớn. Chính điều này đã dẫn đến giá trị món vay tiêu dùng thƣờng rất nhỏ, phân tán nên chi phí quản lý cao. Tuy vậy, trên thực tế tổng quy mô vay tiêu dùng của Ngân hàng lại rất lớn, đó là vì tuy mỗi món vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhƣng do đây là nhu cầu vay vốn khá phổ biến, đa dạng và thƣờng xuyên đối với mọi tầng lớp dân cƣ nên số lƣợng khách hàng tìm đến Ngân hàng vay vốn là rất đông, khiến cho tổng quy mô vay tiêu dùng lại trở nên khá Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính Trần Xuân Hòa CQ46/15.02 5 lớn. - Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Loại hình cho vay tiêu dùng luôn chứa đựng những nguy cơ rủi ro khá lớn, cao hơn loại hình cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh dƣới cả ba góc độ: + Thứ nhất: Luôn tồn tại nhóm khách hàng chõy ỡ, lừa đảo. + Thứ hai: Các rủi ro khách quan nhƣ suy thoái kinh tế, mất mùa, thất nghiệp, bệnh tật, tâm lý tiêu dùng của dân cƣ, mức độ ổn định xã hội + Thứ ba: Các rủi ro chủ quan nhƣ là tình trạng công việc hay sức khoẻ của khách hàng, diễn biến tâm lý của khách hàng ảnh hƣởng đến tài chính và khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình. Hoặc là do sự ảnh hƣởng của các tổ chức trung gian (đơn vị, tổ chức có cán bộ công nhân viên vay vốn, các đơn vị chủ quản ), đặc biệt là hình thức cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm cũng mang lại rủi ro rất nhiều đối với loại hình cho vay này. Tóm lại, khả năng trả nợ sẽ thay đổi nhanh chóng khi khách hàng thay đổi điều kiện làm việc hoặc sức khoẻ, đồng thời, khả năng bù đắp từ các nguồn khác trong trƣờng hợp có rủi ro hầu nhƣ không có. - Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao và cứng nhắc Không nhƣ hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trƣờng, lãi suất cho vay tiêu dùng thƣờng đƣợc cố định ở một mức nhất định, và đặc biệt phổ biến trong cho vay tiêu dùng trả góp. Việc chia các khoản vay thành nhiều kỳ hạn trả nợ (đối với cho vay tiêu dùng trả góp) hoặc quá trình vay và trả nợ đƣợc thực hiện nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng (đối với cho vay tiêu dùng tuần hoàn nhƣ thẻ tín dụng, thấu chi) ngay từ khi bắt đầu thời kỳ tín dụng khiến lãi suất cho vay mang tính cố định, hầu nhƣ không thay đổi trong suốt quy trình tín dụng. Ngoài ra, do độ rủi ro cao của các khoản vay tiêu dùng nên lãi suất trong cho vay tiêu dùng thƣờng đƣợc ấn định khá cao để bao gồm cả phần bù Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính Trần Xuân Hòa CQ46/15.02 6 rủi ro. Và các khoản cho vay tiêu dùng càng nhiều rủi ro thì lãi suất càng cao. - Cho vay tiêu dùng thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ Thật vậy, số lƣợng các khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc chủ yếu vào nhu cầu tiêu dùng của dân cƣ và cầu có khả năng thanh toán của họ, do đó nó có tính nhạy cảm theo chu kỳ. Cho vay tiêu dùng sẽ tăng lên trong thời kỳ kinh tế phát triển - khi mà ngƣời dân có mức thu nhập tƣơng đối cao và ổn định, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan. Và ngƣợc lại, trong thời kỳ nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình sẽ cảm thấy không mấy tin tƣởng vào tƣơng lai, nhất là khi họ thấy thu nhập của họ giảm xuống và xu hƣớng thất nghiệp ngày càng tăng thì việc vay mƣợn Ngân hàng sẽ đƣợc hạn chế, đặc biệt là việc vay mƣợn dành cho chi tiêu. - Chi phí cho một khoản vay tiêu dùng là khá lớn Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của Ngân hàng. Thực tế là quy mô mỗi món vay tiêu dùng thƣờng rất nhỏ, thời gian vay không kéo dài lâu, trong khi đó số lƣợng cỏc mún vay tiêu dùng lại rất lớn. Hơn nữa, các thông tin về cá nhân thƣờng không đầy đủ và chính xác hoàn toàn. Điều này khiến cho Ngân hàng rất vất vả trong quá trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng đến khâu giải ngân thu nợ. Những điều kiện trên khiến cho việc thực hiện một khoản cho vay tiêu dùng của Ngân hàng là khá tốn kém, mất rất nhiều chi phí cho các khoản vay này. - Lợi nhuận thu được từ các khoản cho vay tiêu dùng là đáng kể Tƣơng ứng với mức rủi ro cao nhƣ vậy thì các khoản tín dụng tiêu dùng có đƣợc một mức lợi nhuận rất lớn trong các nguồn thu của Ngân hàng. Bên cạnh đó, số lƣợng các khoản vay tiêu dùng khá nhiều khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng rất lớn, và cùng với mức lợi nhuận trên mỗi khoản vay tiêu dùng sẽ khiến cho lợi nhuận thu về từ hoạt động cho vay là rất đáng kể trong Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính Trần Xuân Hòa CQ46/15.02 7 tổng lợi nhuận của Ngân hàng. Chớnh vì triển vọng về lợi nhuận cũng nhƣ phạm vi về đối tƣợng khách hàng trong lĩnh vực này mà đối với hầu hết các nƣớc phát triển hiện nay, cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những nguồn thu chủ chốt của các Ngân hàng thƣơng mại, đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ Ngân hàng cũng nhƣ quản lý Ngân hàng và vẫn còn tiếp tục hứa hẹn nhiều triển vọng trong việc phát triển loại hình tín dụng này trong tƣơng lai. Tại các nƣớc đang phát triển, loại hình cho vay này cũng đang dần khẳng định đƣợc vai trò của mình, đem lại những lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. 1.2. Đối tƣợng của cho vay tiêu dùng Do cho vay tiêu dùng là một hƣớng cho vay cụ thể của Ngân hàng bán lẻ nờn cỏch phân loại khách hàng cá nhân cũng tƣơng tự nhƣ cách phân loại khách hàng cá nhân theo nhóm thu nhập của Ngân hàng bán lẻ. Cụ thể là khách hàng cá nhân của cho vay tiêu dùng cũng đƣợc chia làm ba nhóm nhƣ sau:  Nhóm I: Những cá nhân có thu nhập cao. Những ngƣời này thƣờng cần đến tín dụng với tƣ cách là những khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm khả năng thanh toán, đặc biệt khi tiền của họ đã bị trói chặt vào những khoản đầu tƣ dài hạn. Mặc dù sự vay mƣợn nhằm mục đích tiêu dùng chỉ thể hiện một tỷ trọng nhỏ trong tổng tài sản mà họ đang sở hữu, song họ lại thƣờng xuyên cần chi tiêu trong mục đích tiêu dùng với những món tiền lớn. Và chớnh vỡ lý do này mà các Ngân hàng tỏ ra đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng đi vay này.  Nhóm II: Những cá nhân có thu nhập trung bỡnh.NNhu cầu về tín dụng của nhóm này có xu hƣớng tăng trƣởng ngày càng mạnh. Việc mong muốn chi tiêu ngay lập tức các nguồn tài chính trong tƣơng lai hoặc việc không thể điều tiết nhu cầu của mình mà chạy theo những chi tiêu có tính chất Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính Trần Xuân Hòa CQ46/15.02 8 phô trƣơng dẫn đến quá khả năng thu nhập là những nguyên nhân có thể làm nảy sinh các nhu cầu về tín dụng của nhóm khách hàng này.  Nhóm III: Nhóm cá nhân có thu nhập thấp. Nhu cầu về tín dụng của nhóm ngƣời này thƣờng rất hạn chế do thu nhập của họ thƣờng không đủ để thoả mãn những nhu cầu chi tiêu đa dạng của họ. Tuy nhiên, những ngƣời này cũng cú cỏc mong muốn chi tiêu khụng khỏc mấy so với những ngƣời có thu nhập cao hơn. Vì vậy, nếu có những chính sách và biện pháp phù hợp cũng có thể hình thành đƣợc cỏc mún tín dụng hợp lý đến nhóm khách hàng này. Nói chung, nhu cầu về tiêu dùng của hai nhóm đầu là rất cao, thƣờng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng mức cầu tiêu dùng của cá nhân. Vì lẽ đó, nhu cầu cho vay tiêu dùng chủ yếu đến từ những ngƣời có thu nhập trung bình và thu nhập cao, nhƣng không vì thế mà các nhà quản trị Ngân hàng, các nhà kinh doanh lại bỏ ngỏ nhu cầu tín dụng tiêu dùng của nhóm khách hàng có thu nhập thấp mà phải có những chính sách và sản phẩm phù hợp để phục vụ mọi nhu cầu của mọi nhóm đối tƣợng khách hàng. 1. 3. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng 1. 3.1. Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với khách hàng. Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ngƣời tiêu dùng. Do vậy, khách hàng của cho vay tiêu dùng cũng chính là ngƣời tiêu dùng, đặc biệt là những ngƣời có thu nhập trung bình. Nhờ những khoản cho vay tiêu dùng, họ có thể mua sắm những hàng hoá cần thiết có giá trị cao, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện cuộc sống ngay cả khi khả năng tài chính hiện tại của họ chƣa cho phép. Trên thực tế, ta thấy rằng có nhiều nhu cầu mang tính tự nhiên, thiết yếu, có ý nghĩa quan trọng trong cuộc sống đối với các cá nhân và hộ gia đình. Những nhu cầu này không sớm thì muộn ngƣời tiêu dùng cũng phải thoả mãn. Ví dụ nhƣ nhu cầu về mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua các đồ dùng Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính Trần Xuân Hòa CQ46/15.02 9 tiện nghi sinh hoạt, mua sắm các phƣơng tiện nhƣ xe máy, ô tô, du lịch, học hành Tuy rằng những nhu cầu thiết yếu nhƣng của cải thì đƣợc tích luỹ theo thời gian, do vậy khả năng tài chính thƣờng bị giới hạn. Vì vậy, mà làm nảy sinh sự thật là ngƣời ta thƣờng mua sắm nhà cửa, tiện nghi sinh hoạt khi lớn tuổi. Khi lợi ích cảm thụ đƣợc từ sự hƣởng thụ đều có xu hƣớng giảm xuống. Do đó, ngƣời tiêu dùng sẽ tìm cách để phối hợp khéo léo giữa việc thoả món cỏc nhu cầu là yếu tố thời gian và khả năng thanh toán của hiện tại và tƣơng lai. Điều này có nghĩa là ngƣời tiêu dùng sẽ tìm cách để hƣởng thụ trƣớc số tiền sẽ có trong tƣơng lai. Nếu phân tích theo khía cạnh tài chính, việc mƣợn tiền trƣớc của Ngân hàng để tiêu dùng khiến chúng ta phải trả lãi thực chất cũng chỉ là cách quy đổi luồng tiền ta sẽ có tại một thời điểm nào đó trong tƣơng lai về thời điểm hiện tại. Chính những nguyên nhân trên, việc Ngân hàng thực hiện và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ đem đến cho ngƣời tiêu dùng những lợi ích tốt nhất. Ta có thể khẳng định rằng ngƣời tiêu dùng là những ngƣời đƣợc hƣởng trực tiếp và đều nhất những lợi ích do hình thức cho vay tiêu dùng mang lại. 1.3.2. Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với Ngân hàng - Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro. Vai trò của các Ngân hàng thƣơng mại đối với xã hội ngày càng đƣợc khẳng định hơn qua sự phát triển ngày càng hoàn thiện của hệ thống Ngân hàng nói chung và của Ngân hàng thƣơng mại nói riêng. Nhƣng không vì thế mà các Ngân hàng có thể thoát khỏi sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ khác. Ngày càng có nhiều tổ chức muốn cung cấp các dịch vụ mà Ngân hàng đã và đang cung cấp. Và ngay cả giữa các Ngân hàng thƣơng mại với nhau sự cạnh tranh giành giật thị trƣờng Luận văn tốt nghiệp Học viện tài chính Trần Xuân Hòa CQ46/15.02 10 và khách hàng ngày càng khốc liệt hơn. Chính vì vậy, muốn tồn tại và phát triển các Ngân hàng phải không ngừng đổi mới, tìm tòi và đƣa ra những dịch vụ mới ngày càng có nhiều tiện ích cho khách hàng, từ đó nâng cao thu nhập cho Ngân hàng. Thực tế đã chứng minh, có những Ngân hàng thƣơng mại lớn trên thế giới đã thu về những khoản lợi nhuận kếch xù từ việc cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng. Ngoài ra, nếu xét riêng từng khoản tín dụng tiêu dùng thì ta thấy cho vay tiêu dùng có rủi ro lớn. Nhƣng vì mỗi khoản tín dụng tiêu dùng có giá trị tƣơng đối nhỏ, đặc biệt lại có nhiều sản phẩm tín dụng tiêu dùng nờn xột trờn toàn cục của các khoản cho vay tiêu dùng thì rủi ro cũng không còn là một vấn đề lớn. Trên thực tế, các khoản cho vay tiêu dùng thƣờng có lợi nhuận cao do mức lãi suất tớnh trờn cỏc khoản cho vay tiêu dùng cao. Vì vậy, các Ngân hàng thƣơng mại cũng có thể kỳ vọng tăng lợi nhuận thu đƣợc từ các khoản cho vay tiêu dùng. - Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho Ngân hàng. Thị trƣờng cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực mới đƣợc phát hiện, chỉ đến sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, hoạt động cho vay tiêu dùng mới đƣợc phát triển và lớn mạnh. Hoạt động này giúp Ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng ,từ đó giúp Ngân hàng có những thuận lợi trong hoạt động huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn từ dân cƣ. Hơn nữa tính lan truyền trong dân cƣ là rất cao nờn cỏc Ngân hàng có thể thông qua các khoản cho vay tiêu dùng mà quảng cáo về mình, từ đó thu hút các khách hàng đến với các dịch vụ khác của Ngân hàng. Trong khi đó các khoản tín dụng tiêu dùng tuy là những khoản tín dụng nhỏ nhƣng nhu cầu về chúng lại rất lớn nên nếu khai thác đƣợc thị trƣờng này thỡ cỏc Ngân hàng thƣơng mại có thể sử dụng đƣợc một số lƣợng vốn lớn. Hơn nữa, dân cƣ là khách hàng tiềm năng lớn của Ngân hàng, Ngân hàng [...]... vay cho Ngân hàng * Ƣu điểm của cho vay tiêu dùng gián tiếp:* + Cho phép Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng + Cho phép Ngân hàng giảm đƣợc chi phí trong cho vay + Là nguồn gốc để mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động khác của Ngân hàng + Trong trƣờng hợp Ngân hàng có mối quan hệ tốt với các công ty bán lẻ thì cho vay tiêu dùng sẽ có tính an toàn cao hơn, giúp Ngân hàng giảm... đƣợc ngƣời tiêu dùng sử dụng trong một thời gian nhất định - Cho vay tiêu dùng trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng nhƣ trực tiếp thu nợ từ họ Cho vay tiêu dùng trực tiếp gồm các bƣớc: (1) Ngân hàng và ngƣời tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2) Ngƣời tiêu dùng trả trƣớc một phần số tiền mua tài sản cho công... đến sự phồn thịnh của cả nền kinh tế Trần Xuân Hòa 23 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghi p Học viện tài chính CHƢƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG N0 & PTNT HUYỆN NGHI XUÂN 2.1 Khái quát về Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân 2.1.1 Tình hình kinh tế,xã hội ở huyện nghi xuõn Chi nhánh NHNN &PTNT huyện nghi xuõn hoạt động trên địa bàn huyện nghi xuõn , tỉnh hà tĩnh Tỉnh hà tĩnh nằm... trả nợ Ngân hàng + Không có nợ khó đòi hoặc quá hạn trên 6 tháng tại Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân cũng nhƣ các Chi nhánh Ngân hàng khác + Thực hiện cá quy định về đảm bảo tiền vay 2.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng đang áp dụng 2.2.3.1 Giải ngân tiền vay trực tiếp cho khách hàng Theo phƣơng thức nhận tiền vay này, nếu khách hàng đã đƣợc Ngân hàng đồng ý cho vay thì số tiền này khách hàng. .. về cho vay tiêu dùng ở những góc độ khác nhau Trần Xuân Hòa 11 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghi p Học viện tài chính 1 4.1 Căn cứ vào mục đích vay: Căn cứ vào mục đích vay thì cho vay tiêu dùng bao gồm: + Cho vay tiêu dùng cƣ trú: Đây là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình + Cho vay tiêu dùng phi cƣ trú: Cho vay tiêu dùng. .. cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ Trần Xuân Hòa 17 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghi p Học viện tài chính (4) Công ty giao tài sản cho ngƣời tiêu dùng (5) Ngƣời tiêu dùng thanh toán tiền vay cho Ngân hàng So với cho vay tiêu dùng gián tiếp thì cho vay tiêu dùng trực tiếp có một số ƣu điểm sau: + Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng có thể tận dụng đƣợc... thừa cho khách hàng + Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt : Tổng doanh số hoạt động trong năm :1.235.172 triệu Trong đó : - Tiền mặt: 864.622 triệu - Không dùng tiền mặt: 370.550 triệu Trần Xuân Hòa 33 CQ46/15.02 Luận văn tốt nghi p Học viện tài chính 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân 2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng. .. viện tài chính máy hoạt động của chi nhánh NHNo & PTNN Nghi Xuân: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHNo& PTNT NGHI XUÂN Giám Đốc Phó Giám Đốc Phòng Tín Dụng Phòng kế Toán + Ngân Quỹ Phòng Giao Dịch 2.1.3 Một số hoạt động chính của Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Năm 2011 là năm NHNo & PTNT huyện Nghi Xuân có tốc độ tăng trƣởng cao và ổn định Chất... rủi ro * Nhƣợc điểm của cho vay tiêu dùng gián tiếp:* + Ngân hàng không đƣợc tiếp xúc trực tiếp với ngƣời tiêu dùng, điều này dẫn đến Ngân hàng không thể kiểm soát đƣợc khách hàng mà công ty bán lẻ đã bán chịu, không biết đƣợc chất lƣợng tín dụng của họ ra sao + Ngõn hàng khụng thẩm định đƣợc khách hàng trƣớc khi cho vay, dễ dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng + Nghi p vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính... Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ + Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua những khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngƣời tiêu dùng Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thƣờng đƣa ra các điều kiện về đối tƣợng khách hàng đƣợc bán chịu, số tiền bán chịu . cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân Chương III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng. gian đƣợc nghi n cứu, học hỏi thực tế tại Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân đã khuyến khích em viết đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuân VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại 1.1. Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng 1.1.1. Khái niệm Hoạt dộng cho vay