Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu thực tế, nội dung tự làm, không sao chép. Các số liệu trong báo cáo là trung thực và được trích dẫn từ nguồn Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn –chi nhánh thành phố Vinh SINH VIÊN THỰC HIỆN TRẦN THỊ KIM ĐƯỜNG SV: Trần Thị Kim Đường Lớp: NHA - K11 Khóa luận tốt nghiệp CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG BÀI NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng KHCN Khách hàng cá nhân TCKT_XH Tổ chức kinh tế-Xã hội CV Cho vay NHNN Ngân hàng nhà nước TG Tiền gửi SV: Trần Thị Kim Đường Lớp: NHA - K11 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ 2.2.2 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT THÀNH PHỐ VINH 42 2.2.2 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT THÀNH PHỐ VINH 42 BIỂU Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động Vốn trong 3 năm gần đây của chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Vinh. .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nợ xấu năm 2009-2011. .Error: Reference source not found Biều đồ 2.3:Cơ cấu (%)cho vay tiêu dùng theo mục đích của chi nhánh NHNo%PTNT thành phố Vinh Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng Error: Reference source not found SV: Trần Thị Kim Đường Lớp: NHA - K11 Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC 2.2.2 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT THÀNH PHỐ VINH 42 SV: Trần Thị Kim Đường Lớp: NHA - K11 Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU • Tính cấp thiết của đề tài Kinh tế quốc dân là tổng thể các ngành kinh tế của đất nước, liên hệ với nhau trong hệ thống phân công lao động xã hội. Bao gồm những ngành sản xuất vật chất và phi vật chất như nông nghiệp, công nghiệp và thương nghiệp, tín dụng ngân hàng phục vụ cho ngành đó. Quá trình xây dựng và phát triển của đất nước luôn gắn liền với quá trình xây dựng và phát triển của nền kinh tế quốc dân. Chính vì vậy một vấn đề luôn luôn được đặt ra trong mọi thời đại là xây dựng, phát triển, và cải cách nền kinh tế quốc dân. Trải qua sau 20 năm đổi mới Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, từng bước hội nhập nền kinh tế khu vực và thế giới. Những thành công của đổi mới đã làm thay đổi bộ mặt của đất nước. Bên cạnh đó hội nhập cũng đặt ra hàng loạt thách thức lớn.Và hội nhập trong lĩnh vực tài chính ngân hàng cũng là một điều tất yếu. Đặc biệt, sau khi Việt Nam trở thành thành viên của tổ chức thương mại thế giới WTO thì các ngân hàng không những chịu sự cạnh tranh của các TCTD trong nước mà còn phải đối mặt với nhiều thách thức từ các TCTD nước ngoài với nguồn vốn lớn và kinh nghiệm dày dạn. Vì vậy, để tìm được chỗ đứng cho mình trên thị trường đòi hỏi các ngân hàng phải có những chính sách và biện pháp hợp lý cho các hoạt động của mình. Hoạt động cho vay là hoạt động mang lại phần lớn lợi nhuận nên các NHTM đã tìm mọi cách để cho vay với khả năng tối đa. Tìm kiếm đối tượng để cho vay, vận dụng các hình thức tín dụng, trong đó cho vay tiêu dùng để vốn đầu tư hiệu quả luôn là mục tiêu quan trọng của các NHTM. Những năm gần đây CVTD tại các NHTM đã đạt được những kết quả nhất định, song còn bộc lộ nhiều hạn chế. Trước yêu cầu của nền kinh tế và SV: Trần Thị Kim Đường Lớp: NHA - K11 1 Khóa luận tốt nghiệp những thách thức lớn do quá trình hội nhập mang lại buộc các NHTM phải hiểu rõ được thực trạng và tập trung nâng cao chất lượng CVTD để khẳng định vị thế của mình trên thị trường. Qua thời gian thực tập tại NHNo&PTNN thành phố Vinh ,em đã chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại chi nhánh thành phố Vinh của NHNo&PTNN” để nghiên cứu, đánh giá thực trạng của hoạt động CVTD ,từ đó đề xuất một số giải pháp để đẩy mạnh CVTD là hết sức cần thiết. • Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở lý luận và thực tiễn tìm hiểu tại các NHTM nói chung và NHNo&PTNT thành phố Vinh nói riêng, em đã thấy được tầm quan trọng của CVTD hiện nay. Việc nghiên cứu đề tài nhằm đưa ra cho chúng ta tình hình thực trạng và những giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng tại NHNo&PTNT thành phố Vinh. Thông qua việc xây dựng phương pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng thực tiễn, tận dụng thế mạnh của mình và khai thác tiềm năng vốn có của thị trường, …. Thông qua đó tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh và đáp ứng tốt nhất những nhu cầu của khách hàng. • Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tại chi nhánh thành phố Vinh Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng của chi nhánh thành phố Vinh nói riêng trong giai đoạn 2009- 2011. • Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng các phương pháp duy vật biện chứng, suy luận SV: Trần Thị Kim Đường Lớp: NHA - K11 2 Khóa luận tốt nghiệp logic, kết hợp với phương pháp duy vật lịch sử . Sử dụng tài liệu thực tế để luận chứng thông qua phương pháp so sánh, thống kê, đồ thị… • Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của luận văn gồm chương như sau: Chương 1:Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh thành phố Vinh của NHNo&PTNT Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh thành phố Vinh của NHNo&PTNT SV: Trần Thị Kim Đường Lớp: NHA - K11 3 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NHTM 1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của NHTM 1.1.1 Các hoạt động cơ bản của NHTM 1.1.1.1 Khái niệm về NHTM NHTM đã hình thành, tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa.Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động lớn và quan trọng đến nền kinh tế hàng hóa.Vì vậy ,để phát triển được nền kinh tế cần phải hiểu rõ về NHTM. Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Ở Việt Nam, khoản 3 điều 4 luật các tổ chức tín dụng năm 2010 qui định: ‘Ngân hàng thương mạilà loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Giữ chức năng quan trọng là trung gian tín dụng , ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị là người đi vay, vừa đóng vai trị là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay, từ đó góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia. Bên cạnh đó, NHTM còn giữ chức năng là trung gian thanh toán, đóng vai trị là thủ quỹ SV: Trần Thị Kim Đường Lớp: NHA - K11 4 Khóa luận tốt nghiệp cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Ngoài ra, thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ.Với chức năng tạo tiền này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Với các chức năng như trên NHTM trở thành tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Để tìm hiểu rõ hơn về NHTM, chúng ta sẽ đi tìm hiểu các hoạt động cơ bản của nó. 1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM • Hoạt động huy động vốn: Nguồn vốn của Ngân hàng gồm có vốn tiền gửi, vốn tiền vay, vốn chủ sử hữu và vốn khác. Để thực hiện hoạt động này Ngân hàng nhận tiền gửi, phát hành các giấy nợ hoặc cổ phiếu với cam kết sẽ hoàn trả khách hàng đúng hẹn kèm theo một khoản tiền gọi là tiền lãi. Việc huy động được càng nhiều vốn sẽ càng tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng kinh doanh do đó các Ngân hàng luôn tìm kiếm các nguồn vốn với chi phí thấp và ổn định, đa dạng hoá các hình thức và lãi suất tiền gửi, giấy nợ nhằm thu hút được nhiều vốn trong nền kinh tế. Hoạt động huy động vốn bao gồm: -Nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá -Vay vốn SV: Trần Thị Kim Đường Lớp: NHA - K11 5 Khóa luận tốt nghiệp - Huy động vốn bằng nhiều hình thức khác phù hợp với các quy định của pháp luật. • Hoạt động Tín dụng Đây là hoạt động cấu thành nên tài sản có và có ý nghĩa quan trọng tới khả năng tồn tại và phát triển của ngân hàng. Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của Ngân hàng và là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng. Hoạt động tín dụng của ngân hàng bao gồm: -Cho vay -Đầu tư -Góp vốn liên doanh cổ phần,Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá. -Cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của pháp luật. • Hoạt động thanh toán và ngân quỹ Đây là hoạt động thể hiện rõ chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng. Một mặt NHTM đóng vai trị là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời NHTM thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Hoạt động này vô hình dung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế. Hoạt động thanh toán và ngân quỹ bao gồm: -Dịch vụ cung ứng các phương tiện thanh toán -Dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng -Dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ ,vàng bạc,đá quý -Dịch vụ thu hộ, chi hộ cho các cá nhân và tổ chức -Dịch vụ ngân hàng điện tử -Các dịch vụ khác như tư vấn tài chính, thanh toán séc…. • Các hoạt động ngân hàng khác Các hoạt động ngân hàng khác mang lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng phần lớn thông qua việc thu phí và chứa đựng ít rủi ro. Do vậy các Ngân SV: Trần Thị Kim Đường Lớp: NHA - K11 6 [...]... cộ… 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 1.2.1 Khái niệm ,đặc điểm và sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng (CVTD) là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Nếu như cho vay sản xuất kinh doanh là một hình thức cấp tín dụng mà Ngân hàng cấp cho doanh nghiệp và các tổ chức kinh... NHNo&PTNT thành phố Vinh Theo quyết định số: 556/QĐ- NHNN ngày 01 tháng 12 năm 1995 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam đã thành lập thêm chi nhánh tại thành phố Vinh, và chính thức hoạt động vào ngày 01 tháng 01năm 1996 Trụ sở chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Vinh được đặt tại 364Nguyễn Văn Cừ- thành phố Vinh- Tỉnh Nghệ An Đây là khu vực đông dân cư, trung tâm kinh tế của thành phố nên đã tạo điều kiện cho. .. có tình hình tài chính vững mạnh hoặc các khoản vay nhỏ so với vốn của người vay theo quy định của nhà nước + Phân loại theo mục đích: theo hình thức này cho vay được chia thành hai loại: - Cho vay kinh doanh: là hình thức cho vay để tài trợ cho các khách hàng sử dụng với mục đích kinh doanh, mở cửa hàng… - Cho vay tiêu dùng: là hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của khách hàng như: mua nhà... thiếu cho công ty bán lẻ 4)Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng 5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng Cho vay trực tiếp linh hoạt là do công việc cho vay chỉ thực hiện giữa ngân hàng và khách hàng mà không phải thông qua người thứ ba là doanh nghiệp như cho vay tiêu dùng gián tiếp Có thể cho vay trực tiếp với khách hàng nên ngân hàng có thể quản lý chặt chẽ được món vay của. .. cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng thời kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng 1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình thực hiện cho vay tiêu dùng cũng giống như những khoản cho vay thông thường của ngân hàng.Tuy nhiên CVTD có số lượng khách hàng lớn, mỗi khoản vay là nhỏ lẻ nên ngân hàng phải có phương pháp. .. + Cho phép ngân hàng tăng nhanh về dư nợ cho vay tiêu dùng + Giúp ngân hàng giảm được chi phí trong cho vay tiêu dùng + Là nguồn gốc của việc mở rộng mối quan hệ với khách hàng và các hoạt động khác của ngân hàng + Trong trường hợp có quan hệ với các công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp Nhược điểm: + Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu. .. động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam Từ những nhận định và tìm hiểu như các phần nội dung được trình bày trong chương 1 sẽ tạo cơ sở về mặt lý luận cho tác giả tiếp tục nghiên cứu các chương tiếp theo của luận văn SV: Trần Thị Kim Đường K11 Lớp: NHA - Khóa luận tốt nghiệp 32 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHN0 &PTNN THÀNH PHỐ VINH 2.1 Tổng quan về tình hình hoạt động của chi nhánh. .. phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh … Thì cho vay tiêu dùng là một sản phẩm tín SV: Trần Thị Kim Đường K11 Lớp: NHA - Khóa luận tốt nghiệp 10 dụng rất hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình , giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả 1.2.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Theo cách hiểu như trên thì CVTD khác với cho vay kinh... chương 1 Chương 1 của Luận văn đã đề cập tới những lý luận cơ bản về NHTM nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.Đồng thời trong chương này cũng đã phân tích được vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng cũng như sự cần thiết phải đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM Việt Nam Bên cạnh đó,thông qua những kinh nghiệm của các ngân hàng trên thế giới để đúc rút thành những... cho rằng hoạt động cho vay và hoạt động tín dụng là một, nhưng thực ra không phải như vậy.Hoạt động tín dụng rộng hơn cho vay, nó bao gồm cho vay, chi t khấu thương phiếu ,cho thuê tài chính….Còn hoạt động cho vay được hiểu như sau: Căn cứ vào khoản 16 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một . động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh thành phố Vinh của NHNo&PTNT Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay. và giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại chi nhánh thành phố Vinh của NHNo&PTNN” để nghiên cứu, đánh giá thực trạng của hoạt động CVTD ,từ đó đề xuất một số giải pháp để đẩy mạnh CVTD. ĐỒ 2.2.2 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT THÀNH PHỐ VINH 42 2.2.2 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT THÀNH PHỐ VINH 42 BIỂU Biểu đồ 2.1: