ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN TIẾN LẬP NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Lan Anh THÁI NGUYÊN – 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, cơng trình nghiên cứu riêng tơi; số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn đƣợc cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc./ Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Nguyễn Tiến Lập Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đƣợc luận văn, cố gắng thân, nhận đƣợc nhiều giúp đỡ thầy giáo, cô giáo; đồng nghiệp; bạn bè gia đình Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến giáo viên hƣớng dẫn khoa học TS Nguyễn Thị Lan Anh - Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên, cô dành nhiều tâm huyết, tận tình hƣớng dẫn bảo tơi suốt q trình nghiên cứu đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến giáo viên Khoa Kinh tế, phòng Quản lý Đào tạo Sau đại học, trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ, hợp tác, tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình làm đề tài Trong suốt trình học tập thực đề tài, nhận đƣợc nhiều giúp đỡ, động viên, khích lệ từ phía bạn bè gia đình Tơi xin chân thành cảm ơn ghi nhận tình cảm quý báu Xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Nguyễn Tiến Lập Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii NHỮNG KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài 3.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài 4.Ý nghĩa khoa học luận văn đóng góp với luận văn 5.Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại (NHTM) 1.2.Hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại 1.2.1.Khái niệm hiệu huy động vốn 1.2.2.Các hình thức huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại 1.2.3.Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngắn hạn 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại ……………………………………………………………… .9 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng quốc tế học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh thị xã Phú Thọ .16 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn số ngân hàng thƣơng mại quốc tế 17 1.3.1 Những học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh thị xã Phú Thọ……………………………… ……………….19 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 21 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 2.1.Các câu hỏi đặt mà đề tài cần giải 21 2.2.Phƣơng pháp nghiên cứu 21 2.2.1.Phƣơng pháp xử lý phân tích số liệu 22 2.2.2.Phƣơng pháp sử dụng sơ đồ, bảng biểu 23 2.2.3.Phƣơng pháp phân tích swot 23 2.3.Hệ thống tiêu phân tích huy động vốn 23 2.3.1.Quy mô, tốc độ tăng trƣởng cấu nguồn vốn huy động 23 2.3.2.Chi phí huy động vốn 24 2.3.3.Chỉ tiêu phân tích hiệu huy động vốn 24 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ 25 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 25 3.1.1.Tình hình kinh tế xã hội ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng 25 3.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 26 3.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 49 3.2.1.Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động 49 3.2.2.Cơ cấu nguồn vốn huy động 51 3.2.3.Chi phí huy động vốn 54 3.2.4.Các hình thức huy động vốn cân đối vốn 55 3.2.5 Hiệu nhân tố ảnh hƣởng hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 62 3.3 Đánh giá chung 70 3.3.1.Những kết đạt đƣợc 70 3.3.2.Những hạn chế nguyên nhân 72 3.3.3.Cơ hội thách thức 75 Chƣơng 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỂU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ 78 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 4.1.Định hƣớng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ 78 4.1.1.Định hƣớng công tác huy động vốn 78 4.1.2.Định hƣớng công tác sử dụng vốn 79 4.1.3.Một số tiêu cần đạt năm tới 79 4.2.Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ .80 4.2.1 Chiến lƣợc huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ …………………………………………….… 80 4.2.2.Điều hành sách lãi suất ngắn hạn linh hoạt 83 4.2.3.Công tác quản lý, đào tạo cán bộ, nhân viên Ngân hàng 86 4.2.4.Cải tiến công tác toán 88 4.2.5.Thành lập ban huy động vốn, chăm sóc khách hàng 89 4.2.6.Thành lập phần nghiên cứu khách hàng 90 4.2.7Mở rộng thêm phòng giao dịch 90 4.3.Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 91 4.3.1.Kiến nghị Nhà nƣớc Chính phủ 91 4.3.2.Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 93 4.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng công thƣơng Trung Ƣơng 95 KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi NHỮNG KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần GĐ : Giám đốc NH : Ngân hàng VNH : Vay ngắn hạn VDH : Vay dài hạn TD : Tín dụng TK : Tài khoản KH : Khách hàng TGTK : Tiền gửi tiết kịêm TGTKKKH : Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn TGTKCKH : Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn KKH : Khơng kỳ hạn TCKT : Tổ chức kinh tế NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TCTD : Tổ chức tín dụng TCTC : Tổ chức tài DNNN : Doanh nghiệp nhà nƣớc DNTN : Doanh nghiệp tƣ nhân TGKKH : Tiền gửi không kỳ hạn TGCKH : Tiền gửi có kỳ hạn VNĐ : Việt Nam đồng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Tổng hợp công tác huy động vốn ngắn hạn 39 Bảng 3.2: Kết cấu dƣ nợ đầu tƣ tín dụng 41 Bảng 3.3: Tỷ trọng nợ hạn tổng dƣ nợ 44 Bảng 3.4: Nợ hạn theo loại cho vay 46 Bảng 3.5: Hoạt động thu chi 48 Bảng 3.6: Lãi suất huy động chi nhánh năm 2013 50 Bảng 3.7: Tình hình huy động vốn (gồm VNĐ ngoại tệ quy đổi) 50 Bảng 3.8: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn VNĐ 52 Bảng 3.9: Cơ cấu huy động theo tệ 53 Bảng 3.10: Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động 56 Bảng 3.11: Cân đối nguồn vốn huy động cho vay 61 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 3.1 So sánh kết kinh doanh năm 2011 - 2013) 45 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu nợ hạn theo loại cho vay 46 Biểu đồ 3.3 Tổng nguồn vốn huy động qua năm 51 Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Phú Thọ 30 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 20 năm đổi mới, kinh tế Việt Nam có nhiều dấu hiệu khởi sắc với tốc độ phát triển kinh tế cao, thu nhập bình quân đầu ngƣời tăng Để tiếp tục đƣa Việt Nam lên, trở thành nƣớc cơng nghiệp tƣơng lai, địi hỏi cần có khối lƣợng vốn lớn để xây dựng sở vật chất kĩ thuật, phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ, nông nghiệp Ngân hàng ngành then chốt lĩnh vực huy động vốn đóng vai trị chủ đạo việc dẫn vốn cho kinh tế Nếu nhƣ ngân hàng thƣơng mại hoạt động tốt, vốn đƣợc lƣu chuyển hợp lý, liên tục tạo đà cho kinh tế phát triển Trong giai đoạn tới, ngân hàng nƣớc đƣợc phép vào hoạt động thị trƣờng nƣớc ta, cạnh tranh ngân hàng diễn vô gay gắt Muốn tồn đứng vững thị trƣờng, ngân hàng cần phải có nguồn vốn đủ mạnh vốn tiền đề quan trọng hoạt động ngân hàng thƣơng mại Để có nguồn vốn đủ mạnh, ngân hàng thƣơng mại phải thực nhiều hoạt động nhằm huy động đƣợc nguồn vốn đủ lớn đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam có “thâm niên” hoạt động chƣa dài, hình thức huy động vốn cịn đơn điệu, chƣa phù hợp chƣa đáp ứng đƣợc đòi hỏi kinh tế Đặc trƣng nguồn vốn sử dụng vốn Ngân hàng thƣơng mại có chênh lệch đặc biệt chênh lệch kỳ hạn Vốn huy động ngân hàng thƣơng mại chủ yếu vốn ngắn hạn nhƣng nhu cầu sử dụng vốn dài hạn để đầu tƣ mở rộng hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế lớn ảnh hƣởng đến hiệu an toàn hoạt động ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ cịng khơng nằm ngồi xu hƣớng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 85 ứng dụng thí điểm triển khai số hình thức huy động tiết kiệm dân cƣ * Với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế: Thực trạng huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mức thấp, nhiên với địa bàn Thị xã Phú Thọ thiết lập đƣợc mối quan hệ bền vững có lợi - Thứ nhất: Vì việc sản xuất tiêu thụ ln có lệch pha nên doanh nghiệp có lúc thiếu vốn, có lúc thừa vốn có tiền nhàn rỗi chƣa sử dụng nên ln có quan hệ gửi vay với ngân hàng - Thứ hai: Một doanh nghiệp ln có mối quan hệ với bạn hàng, với nhà cung cấp, với nơi tiêu thụ luồng tốn chi trả thƣờng qua ngân hàng Vì thế, có quan hệ gửi vay, tất yếu doanh nghiệp coi ngân hàng trung gian sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng làm tăng thu cho ngân hàng phí dịch vụ, tiền gửi ký quỹ Do với phân đoạn thị trƣờng này, ngân hàng cần chủ động tiếp thị, tạo mối quan hệ tới doanh nghiệp, áp dụng lãi suất tiền gửi nhiều bậc, có ƣu đãi phí dịch vụ, áp dụng nhiều lãi suất cho nhiều doanh nghiệp cho lợi ích tăng số dƣ tiền gửi toán hƣởng lãi suất lớn thƣờng xuyên giao dịch ngân hàng Nhìn chung, sách lãi suất ngắn hạn bên cạnh việc vào thực trạng khách hàng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ cần bám sát diễn biến lãi suất thị trƣờng sách cịn bao gồm ƣu đãi giá cả, ƣu đãi dịch vụ nhằm thu hút khách hàng tốt đối thủ cạnh tranh Một sách lãi suất đƣợc coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 86  Có thể giúp ngân hàng huy động đƣợc đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý  Đảm bảo tính cạnh tranh  Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng  Phù hợp với sách lãi suất Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam xu hƣớng thay đổi lãi suất thị trƣờng 4.2.3 Công tác quản lý, đào tạo cán bộ, nhân viên Ngân hàng Con ngƣời yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp Nhằm phát huy lực vai trị cán bộ, nhân viên, chi nhánh khơng ngừng động viên, cử cán công nhân viên tham dự đợt tập huấn, hội thảo nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc mở Chỉ có liên tục nâng cao trình độ cán ngân hàng theo kịp đổi mới, tiến xã hội để ngân hàng ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn, nhân viên ngân hàng đặc biệt nhân viên hàng ngày trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở Những nhân viên đóng vai trị tạo nên mặt ngân hàng Vì ngân hàng phải bố trí khuyến khích nhân viên tiếp khách hàng nhƣ khách hàng cảm thấy đƣợc đón tiếp nồng nhiệt, niềm nở Nhân viên ln nhiệt tình dẫn cho khách hàng vào làm việc phòng, ban nào, thủ tục mà khách hàng cần phải thực để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Đây nghệ thuật giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý khách hàng Một Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 87 khách hàng vui vẻ thoả mãn gửi tiền vào ngân hàng lần họ gửi tiếp vào lần sau mà tuyên truyền giới thiệu cho ngƣời khác đến gửi tiền ngân hàng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn điều kiện gia đình cán nhân viên Thƣờng xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán giao dịch Nâng cao tinh thần chủ động nghiên cứu, triển khai ý tƣởng, sản phẩm phục vụ khách hàng Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hoá giao dịch Thƣờng xuyên kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thái độ, tác phong giao dịch cán cán ngân hàng Quan tâm tới đội ngũ cán làm công tác huy động vốn có chế độ khen thƣởng kịp thời Chấp hành nội quy, quy chế làm việc cán bộ, đánh giá chất lƣợng phục vụ khách hàng Có kế hoạch phát triển, quy hoạch lãnh đạo, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, đại, hƣớng dẫn chu đáo khách hàng Điều khuyến khích đƣợc cán ngân hàng phát huy tối đa khả cơng việc Mặt khác nhà lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán cơng nhân viên ngân hàng, tạo cho họ môi trƣờng làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái, tạo khơng khí cho cán nhân viên thấy đƣợc ngân hàng gia đình lớn Điều thúc đẩy cán cơng nhân viên ngân hàng cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao Công tác đào tạo, tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn nhân lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Ngoài ra, ban lãnh đạo phải thƣờng xuyên đánh giá công việc đạt đƣợc gắn với tiền lƣơng kinh doanh; giao tiêu kế hoạch cho phòng, cán bộ, nhân viên; phát động đợt thi đua ngắn ngày, khen thƣởng kịp thời Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 88 tập thể cá nhân đạt thành tích cao nhằm phát huy tối đa lực cán bộ, nhân viên chi nhánh 4.2.4 Cải tiến công tác toán Cùng với việc đổi hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng thƣơng mại ngày trọng tới việc áp dụng khoa học công nghệ đại vào hoạt động Ngân hàng, đặc biệt khâu tốn Nhờ làm cho vốn ln chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng việc gửi tiền, rút tiền vay vốn Tăng cƣờng tiếp thị tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, quan nhà nƣớc chi trả lƣơng qua thẻ ATM Tiếp cận siêu thị, khách sạn, nhà hàng để mở sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card Nếu thực tốt khâu hạn chế đƣợc việc lƣu thông tiền mặt vừa không hiệu vừa khơng an tồn Ngồi tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt tăng lên Ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khoản tiền nhàn rỗi kinh tế vào hệ thống Ngân hàng góp phần làm giảm chi phí in ấn, bảo quản, kiểm đếm Hiện Ngân hàng vận động dân cƣ mở tài khoản tiền gửi tốn, thực q trình tốn tiền hàng hóa dịch vụ qua tài khoản tiền gửi Ngân hàng đóng vai trị ngƣời làm trung gian tốn, ngồi Ngân hàng cịn đƣa hình thức huy động vốn thơng qua hình thức hấp dẫn nhƣ tiền gửi tiết kiệm nơi rút nhiều nơi, thực toán qua thẻ tín dụng, thẻ tiền gửi Để thực tốt vấn đề này, ngành Ngân hàng phải tiếp tục trang bị công nghệ đại, khâu toán Mặt khác Ngân hàng cần nghiên cứu để đƣa hình thức huy động vốn ngắn hạn phù hợp chẳng hạn: - Thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch Rõ ràng xã hội đại, đối tƣợng nằm “tầm ngắm” công tác huy động vốn ngƣời có sống kinh tế ổn định mức Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 89 trở lên, họ có chung đặc điểm quí trọng thời gian Họ gửi tiền vào ngân hàng ngồi mục đích khác nhƣ thuận lợi, an tồn hiệu họ quan tâm đến đơn giản, nhanh chóng tiết kiệm thời gian Nếu khách hàng phải làm thủ tục rƣờm rà, lâu gây phiền hà chí khó chịu cho khách hàng Vì vậy, để làm vừa lịng cách tối ƣu cho khách hàng gửi tiền, Chi nhánh cần phải cải tiến thủ tục cho đơn giản, nhanh chóng, rõ ràng, hiệu nhƣng đảm bảo tính an toàn nghiệp vụ Để làm đƣợc điều này, Chi nhánh nên xây dựng qui định thời gian tối đa cho giao dịch triển khai đến toàn cán công nhân viên Chi nhánh sở đảm bảo tính pháp lý, an tồn tài sản cho khách hàng - Bố trí điều chỉnh thời gian giao dịch phù hợp Thị xã Phú Thọ thị xã vùng trung du, đại đa số ngƣời dân sinh hoạt sớm, vậy, khơng thể áp dụng giấc giao dịch nhƣ thành phố lớn nhƣ Hà Nội TP.Hồ Chí Minh địa bàn khác theo quy định Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh cần điều chỉnh giao dịch nhƣ mùa hè vào buổi sáng làm việc sớm tiếng, buổi chiều muộn tiếng, mùa đơng thi ngƣợc lại Bên cạnh đó, tổ chức làm việc ngồi hành theo ca kể vào ngày lễ, thứ bảy, chủ nhật 4.2.5 Thành lập ban huy động vốn, chăm sóc khách hàng Ban có nhiệm vụ tham mƣu cho Ban giám đốc lãi suất, hình thức tiếp thị, thƣờng xuyên bám sát nắm bắt diễn biến thị trƣờng để đề xuất biện pháp tăng cƣờng nguồn vốn phù hợp Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn, khách hàng chiến lƣợc, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo chi nhánh đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 90 khách hàng, thƣờng xuyên thăm hỏi có quà cho khách hàng lớn, khách hàng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng vào dịp lễ, tết, ngày sinh nhật, ngày nhà giáo, ngày thầy thuốc, ngày phụ nữ Tích cực khai thác, tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo tăng trƣởng ổn định nguồn vốn huy động, góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh Xây dựng tổ chức thực sách khách hàng, xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, thực sách tiếp thị, khuyến theo hƣớng dẫn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trƣờng, nhóm khách hàng để có sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh đƣợc với ngân hàng khác 4.2.6 Thành lập phần nghiên cứu khách hàng - Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ thành lập phận chuyên nghiên cứu, nắm bắt khả tiềm tàng nguồn vốn địa bàn Từ phân khúc khách hàng, để lựa chọn nghiên cứu chuyên sau đối tƣợng cần thu hút, lơi kéo Nghiên cứu thói quen, tập quán tiêu dùng, tiết kiệm, đầu tƣ để từ tạo sản phẩm dịch vụ huy động vốn cách phù hợp, đem lại hiểu cao, đa dạng sách khuyến khích ngƣời gửi tiền 4.2.7 Mở rộng thêm phòng giao dịch Các ngân hàng thƣơng mại đại phát triển quan hệ tới ngõ ngách xã hội, điều đƣợc thực qua việc mở rộng mạng lƣới huy động vốn mà trình độ, khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin ngƣời dân ngân hàng chƣa phát triển chƣa có điều kiện phát Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 91 triển Mở rộng mạng lƣới phịng giao dịch đến huyện có kinh tế phát triển ổn định, làm tăng qui mô tăng hiểu huy động vốn dịch vụ khách kèm theo 4.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ 4.3.1.1 Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ có ảnh hƣởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi nhƣng cịng gây khơng khó khăn, cản trở cơng tác huy động vốn Ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách nhƣ: sách tài khố, sách tiền tệ, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trò quan trọng ngân hàng Đối với kinh tế nội dung việc tạo lập kinh tế vĩ mơ việc: chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng, Nhà nƣớc ngành trƣớc hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ NHNN bắt đầu sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả, Tỷ trọng lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Trong giai đoạn tới, giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tƣ cho kinh tế tăng trƣởng cao ổn định, bền vững Đồng thời điều kện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lƣợng tiền lƣu thông, mở rộng thu hẹp khối lƣợng tiền cung ứng cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 4.3.1.2 Tạo mơi trường pháp lý Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyến khích nhà nƣớc tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chƣa cần thiết sang đầu tƣ, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tƣ trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Nhà nƣớc nên có sách khuyến khích ngƣời dân tiết kiệm nhƣng trƣớc hết quan nhà nƣớc phải ngƣời đầu công tác Ngày tiếp tục phát triển kinh tế đất nƣớc theo chế thị trƣờng Theo chế doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự cạnh tranh phát triển, hệ thống NHTM Các NHTM phải đƣợc tự cạnh tranh, loại bỏ cá thể yếu khỏi hệ thống giúp nâng cao uy tín, nâng cao sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng Do quan nhà nƣớc không nên can thiệp sâu vào hoạt động NHTM mà cần tạo điều kiện để NHTM hoạt động tốt Hệ thống ngân hàng đƣợc coi mạch máu kinh tế giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động cách hài hồ, ổn định điều kiện cần thiết Vì nhà nƣớc cần ban hành hệ thống các quy định hoạt động NHTM cánh thống nhất, đầy đủ giúp ngân hàng hoạt động cách dễ dàng Hệ thống văn pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không đƣợc chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng Hiện hệ thống pháp luật nƣớc ta đƣợc sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu nhƣng thực tế nhiều hạn chế Các văn pháp luật cịn chồng chéo, có nhiều hành vi đƣợc nhiều luật điều chỉnh nhƣng có hành vi chƣa đƣợc pháp luật điều chỉnh Mặt khác văn pháp quy nƣớc ta thiếu thay đổi thƣờng xuyên trình hoạt động phát sinh chanh chấp, vấn đề trƣớc chƣa có Do việc làm cần thiết Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 Nhà nƣớc nên tìm cách xây dựng hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 4.3.2.1 Chính sách lãi suất Lãi suất cơng cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cƣ, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải đƣợc xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Để giúp cho ngân hàng có đƣợc lãi suất hợp lý, thu hút đƣợc nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lƣợng tiền lƣu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM 4.3.2.2 Chính sách tỷ giá Khi tỷ giá biến động nhanh lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất nội tệ mức cao nguồn huy động VND khơng tăng trƣởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều gây áp lực lớn lên thị trƣờng làm cho việc khan nội tệ thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 ngân hàng tối đa hoá trạng thái ngoại hối Và nhƣ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động đƣợc nhiều nội tệ mà khơng phải tăng lãi suất 4.3.2.3 Hồn thiện phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trƣờng có điều tiết vĩ mơ, việc hình thành phát triển thị trƣờng vốn có ý nghĩa lớn NHTM Sự hình thành phát triển thị trƣờng vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trƣờng hàng hoá Nền kinh tế nƣớc ta có chuyển biến tích cực, tăng trƣởng ngày cao đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá Thị trƣờng vốn nơi gặp gỡ ngƣời có khả cung cấp vốn ngƣời có nhu cầu vốn, qua tập trung đƣợc nguồn vốn phân tán với khối lƣợng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tƣ có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần khơng nhỏ vào cơng đƣa đất nƣớc ngày tiến lên Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trƣờng vốn ngày phát triển mở rộng 4.3.2.4 Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nƣớc, tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nƣớc, nhân dân, đƣa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 Để tránh tình trạng năm việc ngân hàng thƣơng mại chạy đua tăng lãi suất tiền gửi, không vƣợt trần huy động theo qui định NHNN, nhƣng kèm theo cáo loại khuyến mại nhằm lách qui định nhằm tăng lãi suất huy động tăng thêm tính cạnh tranh với ngân hàng khác, việc làm tăng chi phí ngân hàng Vì NHNN phải có chế tài xử phạt nghiêm khắc phát hành vi ngân hàng thƣơng mại, nhằm lành mạnh hóa cạnh tranh cơng ngân hàng cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đổi tác phong giao dịch, đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng 4.3.2.5 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Trong chế thị trƣờng, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng gửi tiền Ngƣợc lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt động kinh doanh, điều ảnh hƣởng đến việc gửi tiền rút tiền ngân hàng Do để ngƣời gửi tiền thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ tham gia bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoạt động Tuy nhiên mức bồi thƣờng thiệt hại rủi ro tiền gửi chƣa thoả đáng Nhƣ khơng kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống nhƣ sách bảo hiểm tài sản khác Nhƣ giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng huy động đƣợc nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng công thương Trung Ương Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam cần tạo điều kiện giúp đỡ mặt thủ tục, văn hƣớng dẫn thủ tục có liên quan mà Chi nhánh khai thác đƣợc khách hàng có tính chất hoạt động tồn hệ thống Bên cạnh Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam có ý kiến với hiệp hội Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 ngân hàng Việt Nam, với NHNN có can thiệp giá địa bàn để giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam tiếp tục triển khai nhanh chóng nghiệp vụ ngân hàng đại nhƣ tốn nhanh, kết hợp hình thức ngân hàng bán lẻ với ngân hàng bán bn, nối mạng Internet, hồn thiện nà nâng cấp hệ thống INCAS để từ thu hút đƣợc nguồn tiền từ tốn Hỗ trợ Chi nhánh tài mua thêm nhiều trụ sở phòng giao dịch, chi nhánh phịng giao dịch loại chƣa có trụ sở phải th chi phí tốn Có nhƣ mang tính ổn định lâu dài, điều kiện để tạo tin tƣởng khách hàng Hỗ trợ ngoại tệ Chi nhánh không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng ngoại tệ khách hàng cho phép Chi nhánh kinh doanh mua bán ngoại tệ hệ thống Cho phép Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam toàn quốc đƣợc chủ động tham gia vào thị trƣờng tiền tệ liên ngân hàng Đề nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam sớm trang bị bổ sung thiết bị tin học, công nghệ cao để đảm bảo trình triển khai ứng dụng nhằm khai thác mạnh giao dịch, thông tin liên quan tới thay đổi, biến động thị trƣờng tài thời gian tới Nối mạng với hệ thống doanh nghiệp, tổng công ty, để tạo thuận tiện tối đa cho Chi nhánh nhƣ khách hàng Chi nhánh việc giám sát hoạt động, tìm hiểu trao đổi thơng tin Áp dụng mức phí điều vốn ngắn hạn thấp so với vốn trung dài hạn cho chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt hệ thống, nhƣ ngân hàng khác hệ thống để tạo thuận lợi hoạt động hệ thống cịng nhƣ Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam - chi nhánh thị xã Phú Thọ đồng thời cịng phải tạo Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 khoảng cách lãi suất đầu vào lãi suất đầu để tăng thu nhập cho Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh thị xã Phú Thọ KẾT LUẬN Trong thời gian làm việc Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh thị xã Phú Thọ, tơi tìm hiểu, nghiên cứu cơng tác huy động vốn ngắn hạn với tham khảo tài liệu liên quan Luận văn nêu lên đƣợc hình thức huy động vốn ngắn hạn NHTM yếu tố ảnh hƣởng tới hiệu huy động vốn Từ thực tế để vào phân tích hiệu huy động vốn ngắn hạn ngân hàng, thành đạt đƣợc, khó khăn cịn vƣớng mắc, đƣa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn cho ngân hàng Đề tài sâu vào phân tích nguyên nhân, điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức Những điểm mạnh cần phải đƣợc phát huy, điểm yếu cần phải đƣợc khắc phục nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh Những điểm mạnh cần phải nắm bắt có hội, thách thức khó khăn cần phải đƣa giải pháp để đối mặt vƣợt qua thách thức Qua đề tài nghiên cứu, rút đƣợc nhiều học bổ ích, sau kết thúc q trình nghiên cứu, tơi thƣờng xuyên cập nhập tình hình huy động vốn thị trƣờng, theo sát diễn biến xu hƣớng quốc tế, áp dụng đề tài nghiên cứu để trình ban lãnh đạo chi nhánh đề nghị sử dụng biện pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn ngắn hạn nói riêng vào công tác huy động vốn chi nhánh, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Trên tồn luận văn tơi thời gian làm việc Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ Do trình độ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 thực tế bị hạn chế, thời gian nghiên cứu không đƣợc dài nên chuyên đề khơng tránh khỏi thiếu sót, mong đƣợc góp ý thầy quan tâm đến vấn đề TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Vinh Doanh, Tiền hoạt động Ngân hàng, NXB TP Hồ Chí Minh Đề tài nghiên cứu tác giả Phạm Văn Minh Đề tài nghiên cứu tác giả Nguyễn Thị Lan Đề tài nghiên cứu tác giả Hồng Thị Thu Hiền Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ (2011-2013) Nguyễn Trung Kiên, Các giải pháp nhằm huy động vốn cho nghiệp CNH, HĐH, NXB Thống kê Luật Ngân hàng Nhà nước, NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội năm 1997 Luật Tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội năm 1997 10.Luật DNNN, NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội năm 1995 11.Marketting ngân hàng, NXB Thống kê – Hà Nội – 1996 12.Pháp lệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/5/1990 13.Tạp chí thị trƣờng tài tiền tệ năm 2011-2013 14.Tạp chí ngân hàng số năm 2013 15 TS Nguyễn Đức Thảo, Phát triển nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ truyền thống Ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường, Đề tài nghiên cứu khoa học 16.Tiền tệ, ngân hàng thị trƣờng Tài - Frederic S Mishkin Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 17 Lê Văn Tƣ, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải, Ngân hàng thương mại, NXB TP Hồ Chí Minh 18.Trang Web: https://Vietinbank.vn VIÊN HƢỚ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... 4.2.Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ .80 4.2.1 Chi? ??n lƣợc huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công. .. hoạt động huy động động vốn, định hƣớng đƣa giải pháp giải tồn tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ Từ đƣa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn. .. huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ Chƣơng 4: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt