Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Lời mở đầu Thực hiện đờng lối đổi mới của nền kinh tế của Đảng và Nhà nớc bắt đầu từ phơng hớng do Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI vạch ra và tiếp tục đợc khẳng định trong Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VII (1991-1996), lần thứ VIII (1996-2000). Trong những năm qua hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng đã thực hiện chiến lợc đổi mới mạnh mẽ các hoạt động của mình. Hoạt động ngân hàng đã đạt đợc những thành tích về mọi mặt góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển liên tục với tốc độ cao Cùng với sự vận động của nền kinh tế hệ thống ngân hàng cũng đã và đang vận hành kịp thời để thích nghi với đIều kiện mới, công cuộc đổi mới đã và đang diễn ra với những chuyển biến nhanh chóng, sâu sắc song cũng không tránh khỏi những khó khăn vớng mắc. Cũng nh các Ngân hàng thơng mạI khác hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt Nam đã xác định đợc mục tiêu chính trong năm 2000 và những năm tiếp theo là xây dựng ngân hàng Công thơng theo mô hình Ngân hàng thơng mạI có tổ chức và bộ máy tinh gọn phù hợp với hoạt động kinh doanh và tiến tới có đủ đIều kiện hội nhập khu vực và quốc tế. Ngân hàng Công thơng là doanh nghiệp quốc doanh thực hiện chủ tr- ơng của Đảng và nhà nớc là huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nớc và ngoàI nớc thành nguồn vốn trực tiếp để dầu t phát triển trong đó nguồn vốn trong nớc mang tính quyết định. Trong các doanh nghiệp nguồn vốn là yếu tố không thể thiếu đợc. Do đó ngay từ những ngày đầu của kế hoạch 5 năm phát triển kinh tế từ 1996 đến 2000. Đảng và Nhà nớc ta đã xác định vốn là nhu cầu mang tính cấp bách, nó đòi hổi các cấp, các ngành, các doanh nghiệp đặc biệt tàI chính và ngân hànglà những cơ quan tham gia trực tiếp cần đI sâu nghiên cứu để có hớng đI cùng nh giám sát thực tế nhằm tạo ra nguồn vốn đủ sức đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội Là một cán bộ trong ngành ngân hàng nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá nói riêng, qua thực tế thực hiện nhiệm vụ huy động và sử dụng nguồn vốn cùng với những kiến thức lý luận tiếp thu qua thời gian học tập ở trờng tôI xin chọn đề tàI: Giải pháp tăng cờng huy động vốn kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng L- u Xá - Thành phố Thái Nguyên làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp của 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 mình. Chuyên đề ngoài phần mở đầu và phần kết luận đợc kết cấu làm 3 ch- ơng: Chơng I: Vốn kinh doanh và các hình thức huy động vốn kinh doanh của ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá - Thái Nguyên Chơng III: GiảI pháp nhằm tăng cờng huy động vốn ở Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá Đề tài nghiên cứu là một lĩnh vực phức tạp, do vậy trong quá trình nghiên cứu lý luận mặc dù đã đợc sự hớng dẫn tận tình của các thầy cô, ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá, và các đồng nghiệp cùng với sự nỗ lực của bản thân song chuyên đề tốt nghiệp cũng không tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót. Tôi rất mong nhận đợc sự tham gia đóng góp ý kiến của những ai quan tâm đến đề tàI này để chuyên đề đợc hoàn thiện hơn Tôi xin chân thành cảm ơn ! 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chơng I:Vốn kinh doanh và các hình thức huy động vốn kinh doanh của ngân hàng thơng mại I. Nguồn vốn và vai trò của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng 1. Khái niệm Nguồn vốn của ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập và huy động đợc dùng để cho vay đầu t và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng 2. Vai trò Trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào cũng cần phảI có vốn. Vốn là công cụ chủ yếu quyết định đến năng lực kinh doanh. Do đó các doanh nghiệp phải tạo ra nguồn vốn ban đầu cần thiết trớc hết là phảI có đủ vốn đIều lệ nh luật định đồng thời trong quá trình hoạt động, phảI chăm lo làm cho vốn tăng trởng để đáp ứng nhu cầu của quá trình phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh. Riêng đối với kinh doanh ngân hàng, vốn không những là phơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu của các ngân hàng thơng mạI. Do vậy nguồn vốn và chính sách huy độnh vốn là vấn đề không chỉ quyết định đến khả năng phát triển mở rộng kinh doanh mà nó còn quyết định đến sự tồn tạI của ngân hàng. Ngân hnàg là tổ chức kinh doanh loạI hàng hoá đặc biệt trên thị tr- ờng. Những ngân hàng có khối lợng vốn lớn, tính ổn định cao là những ngân hàng có thế mạnh trong hoạt động kinh doanh. Chính vì vậy có thể nói nguồn vốn là đIểm xuất phát đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của các ngân hàng và quyết định đến quy mô hoạt động tín dụng cũng nh các hoạt động khác của các ngân hàng thơng mạI. Nói cách khác: Nguồn vốn có vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thể hiện ở những đIểm sau: - Nguồn vốn quyết định đến quy mô hoạt động của ngân hàng Quy mô hoạt động của ngân hàng phụ thuộc vào khối lợng vốn của ngân hàng cụ thể là: Với khối lợng vốn càng lớn thì quy mô hoạt động của ngân hàng càng lớn (trong đIều kiện phảI cân đối đợc nguồn vốn và sử dụng vốn, nếu nguồn vốn nhiều mà không cho vay đợc thì sẽ trở thành ứ đọng vốn). Một ngân hàng đợc đánh giá là lớn hay nhỏ trớc hết là phảI xem nguồn vốn và sử dụng vốn lớn hay nhỏ. Nói chung ngân hàng nhỏ về mọi 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 mặt nh: sự quản lý, sự đa dạng của nguồn vốn và các nghiệp vụ cùng với uy tín của ngân hàng đó trên thị trờng kinh doanh. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, các ngân hàng nhỏ ít có chiều sâu về công tác quản lý hơn, tiền lơng ít hơn, cơ hội phát triển thị trờng ít hơn. trong khi các ngân hàng thờng bó hẹp trong phạm vi hẹp, rõ ràng tính đa dạng làm cho rủi ro gia tăn, các khoản mục đầu t kém đa dạng. - Nguồn vốn quyết định đến khả năng thanh toán chi trả của ngân hàng Nguồn vốn lớn giúp cho ngân hàng có đủ tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trờng tránh đợc hình thức kinh doanh đơn điệu Có nguồn vốn lớn ngân hàng sẽ mở ra các hoạt động kinh doanh nh: Liên doanh, liên kết, kinh doanh nghiệp vụ thuê mua, nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán từ đó việc thanh toán và chi trả của ngân hàng sẽ đảm đảm bảo ở mọi thời đIểm cho dù nền kinh tế đang tăng trởng thuận lợi hay những lúc gặp khó khăn. Các ngân hàng nhỏ nói chung do nguồn vốn nhỏ nên không nhạy bén đối với sự biến động về lãi suất đã ảnh hởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng do tính chất của các loại nguồn vốn và khả năng dự trữ thấp. Ngoài ra còn có yếu tố khác đóng góp vào việc các ngân hàng nhỏ hay gặp nhiều rủi ro hơn các ngân hàng lớn đợc thể hiện rất rõ các ngân hàng cổ phần đó là thị trờng cổ phiếu của họ thờng bị giới hạn, đIều này đã đặt họ vào thế bất lợi nếu khi cần quyết định để thực hiện tăng vốn, tuy nhiên trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng ta không nên cho rằng các ngân hàng lớn không bị rủi ro. - Nguồn vốn quyết định đến khả năng cạnh tranh sự đứng vững trong cạnh tranh của ngân hàng th ơng mại Trong hoạt động của ngành ngân hàng, các ngân hnàg lớn có đIều kiện thuận lợi trong cạnh tranh hơn các ngân hàng nhỏ. Ngân hàng lớn thờng có vốn lớn, có màng lới hoạt động rộng, trình độ cán bộ nhân viên cao, công nghệ trang thiết bị hiện đại hơnvà những ngân hnàg này thờng gây đợc uy tín cao trong thị trờng. Từ đó cho phép các ngân hàng lớn có điều kiện cạnh tranh trên tất cả các mặt nhất là quy mô tạo tiền, hay lãi suất thấp nhờ đó làm cho lãi suất đầu vào sẽ thấp tạo đIều kiện để phân bổ đầu t tín dụng vào nhiều ngành khác nhau, tạo khả năng sinh lời cao từ đó hạn chế đợc rủi ro. Thực tế chứng minh rằng ngân hàng có vốn đầu t lớn, rình độ nghiệp vụ cao, phơng tiện kỹ thuật hiện đạI thì sẽ có nhiều khả năng tang đợc nguồn vốn huy động. Một ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ thuận lợi trong 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 việc mở rộng quan hệ tín dụngđối với các thành phần kinh tế về quy mô, khối lợng vốn cho vay, chủ động về thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãI suất vừa phảI cho khách hàng, u đãI các khách hàng có quan hệ th- ờng xuyên có uy tín với ngân hàng. ĐIều đó đã thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều làm cho doanh số hoạt động tăng lên nhanh chóng. Vốn đI vay của ngân hàng thơng mạI chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, hay nói cách khác đó là nguồn vốn mà ngân hàng thơng mạI đã huy động đợc trong nền kinh tế. Để có đợc nguồn vốn đa dạng và phong phú ngân hàng thơng mạI phảI tạo ra đợc quỹ dự trữ cần thiết sơ cấp và thứ cấp, đồng thời đa dạng hoá nguồn vốn, cụ thể là phảI có nguồn vốn trung và dàI hạn thích hợp để thực hiện chức năng của ngân hàng đa năng, luôn giữ đợc thế cạnh tranh và uy tín không ngừng đợc nâng cao. II. Nội dung kết cấu và tính chất nguồn vốn của ngân hàng thơng mạI 1. Vốn tự có Vốn tự có là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập nên và thuộc về sở hữu của ngân hàng còn gọi là vốn riêng có của ngân hàng 1.1. Các bộ phận cấu thành vốn tự có a. Vốn đIều lệ Vốn đIều lệ là mức vốn đợc ghi trong đIều lệ hoạt động của ngân hàng khi thành lập, vốn đIều lệ của ngân hàng không nhỏ hơn mức vốn pháp định Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu mà pháp luật quy định phảI có khi ngân hàng mới thành lập Trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng vốn đIều lệ không đợc ngừng bổ sung tăng thêm từ các nguồn vốn đó là: + Nguồn từ lợi nhuận đợc giữ lạI để bổ sung tăng vốn cho ngân hàng (quỹ dự trữ bổ sung vốn đIều lệ) + Với các ngân hàng cổ phần có thể phát hành thêm cổ phiếu mới để tăng vốn Vốn đIều lệ của các ngân hàng thơng mạI do các chủ sở hữu đóng góp(tuỳ theo từng loạI ngân hàng) cụ thể: - Ngân hàng thơng mạI quốc doanh: do ngân sách Nhà nớc cấp - Ngân hàng t nhân: do các t nhân đóng góp - Ngân hàng liên doanh: do sự đóng góp giữa các bên liên doanh 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Chi nhánh ngân hàng nớc ngoàI do ngân hàng chính của ngân hàng nớc ngoàI đầu t vào b. Quỹ dự trữ Quỹ dự trữ để bổ sung vốn đIều lệ đợc trích từ lợi nhận và đợc dùng để bù đắp rủi ro Mục đích của việc lập quỹ này là đẻ tạo cơ sở không ngừng tăng cuờng nguồn vốn cho ngân hàng. Theo quy định của Thống đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam về việc trích lập quỹ: - Đối với quỹ dự trữ bổ sung vốn đIều lệ: hàng năm sau khi quyết toán năm tàI chính, nếu ngân hàng kinh doanh có lãI sẽ phảI trích 5% trên lợi nhuận ròng để thiết lập quỹ dự trữ bổ sung vốn đIều lệ - Đối với quỹ dự trữ dự phòng bú đắp rủi ro: trích 10% lợi nhuận ròng để thiết lập quỹ này - Về việc quản lý dự trữ các ngân hàng phảI mở tàI khoản riêng để theo dõi từng quỹ trên c. Vốn khác NgoàI hai nguồn vốn trên vốn tự có của ngân hàng thơng mạI còn đợc hình thành từ các nguồn vốn khác nh: - Giá trị tàI sản cố định tăng thêm do đánh lạI - Lợi nhuận cha phân chia (chênh lệch giữa thu nhập và chi phí) - Các loạI vốn hoặc quỹ cha sử dụng đến có thể dùng vào kinh doanh - Các quỹ nh: Quỹ khen thởng, quỹ phúc lợi, vốn ngân sách của nhà n- ớc đIều cho ngân hàng cho vay dàI hạn Các nguồn vốn trên thuộc quyền sở hữu của ngân hàng tạo thành vốn tự có Ngân hàng là chủ nguồn vốn và sử dụng vào mục đích kinh doanh chịu trách nhiệm trớc Nhà nớc trong việc bảo toàn vốn làm cho nguồn vốn đó sinh lời không ngừng tăng lên 1.2. Tính chất của nguồn vốn tự có Vốn tự có mang tính chất thờng xuyên ổn định, mức vốn của nguồn vốn này và sự tăng trởng của nó thể hiện năng lực và thế phát triển của một ngân hàng thơng mại. Nó ổn định hơn rất nhiều so với vốn huy động 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Mức vốn tự có của ngân hàng cao hay thấp phụ thuộc vào năng lực kinh doanh và năng lực tàI chính. Một ngân hàng muốn có nguồn vốn trớc hết phảI có vốn tự có bởi vì: + Vốn tự có quyết định năng lực và khả năng cho vay của ngân hàng, quyết định mức cho vay tối đa với một khách hàng (hay quyết định về sử dụng vốn) + Vốn tự có quyết định khả năng xây dựng, mua sắm về tàI sản, về cơ sở vâth chất kỹ thuật của ngân hàng 1.3. Vai trò của vốn tự có - Vốn tự có là cơ sở để thiết lập ngân hàng và đi vào hoạt động đồng thời là cơ sở để đảm bảo tối thiểu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng - Vốn tự có là nguồn vốn duy nhất để mua sắm tàI sản cố định, các ph- ơng tiện là việc cho ngân hàng, bởi vậy nó quyết định đến khả năng hiện đạI hoá của ngân hàng - Mức và tốc độ tăng trởng của vốn tự có thể hiện thế và lực của ngân hàngtren thị trờng - Vốn tự có ảnh hởng trực tiếp đến quy mô huy động và quy mô sử dụng vốn của ngân hàng thơng mạI vì các Ngân hàng Trung ơng luôn đa ra một quy chế vốn tự có của ngân hàng thơng mạI 2. Nguồn vốn huy động Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động đợc dới hình thức nhận tiền gửicủa khách hàng và các hình thức huy động vốn khác 2.1. Tính chất của nguồn vốn huy dộng - Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thờng là từ 70 đến 80% - Nguồn vốn huy động không thuộc về sỏ hữu của ngân hàng mà thuộc vềkhách hàng, ngnân hàng chỉ đợc sử dụng nó với phơng châm đI vay để cho vay và tuân theoquy định của pháp lệnh của ngân hàng Nh vậy vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của mọi ngân hàng thơng mạI và là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thơng mạI Nguồn vốn huy động là yếu tố quyết định tới năng lực tàI chính của một ngân hàng thơng mạI. Nguồn vốn huy động chủ yếu của các ngân hàng th- ơng mạI Việt nam hiện đợc thực hiện dới hình thức tiền gửi, tiền tiết kiệm 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 2.2. Các bộ phận cấu thành vốn huy động a. Nguồn huy động dới hình thức tiền gửi Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động nói riêng và trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thơng mạI nói chung. Các ngân hàng thơng mạI huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế dới nhiều hình thức khác nhau Tiền gửi không kỳ hạn Là hình thức tiền gửigiữa ngân hàng và khách hàng không thoả thuận thời hạn rút tiền. Mục đích của loạI tiền gửi này là khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn khi cần sử dụng có thể rút tiền ra hoặc đề nghị ngân hàng chi trả theo mục đích nhu cầu kinh doanh của minhf chứ không nhằm mục đích lợi nhuận. LoạI tiền này sẽ đợc thanh toán theo nhiều yêu cầu khác nhau và biến động thờng xuyên không ổn định Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loạI: - LoạI 1: Tiền gửi thanh tóan Tiền gửi thanh tóan là loạI tiền gửi đợc gửi vào ngân hàng với mục đích tạo ra phơng tiện sẵn sàng phục vụ cho việc thanh toán chi trả trong quan hệ mua bán, trao đổi vật t hàng hoá và dịch vụ giữa các khách hàng Khách hàng gửi vào tiền ngân hàng để phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh đảm bảo thuận tiện chính xác, an toàn nhanh chóng trong quá trình thanh toán Bản chất của khoản tiền này là dể thanh toán vì nó là tiền chờ: Đối với khách hàng đây là tàI sản mà họ uỷ thác cho ngân hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của họ. Nh vạy khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không mất quyền sở hữu và không mất quyền sử dụng số tiền ấy. Họ có quyền lấy ra và chi trả cho bất kỳ ai và vào bất kỳ lúc nào Đối với ngân hàng đây là một khoản nợ mà ngân hàng luôn luôn phảI chuẩn bị đủ phơng tiện thanh toán để trả cho khách hàng vào bất kỳ lúc nào Với loạI tiền gửi này, hiện nay ngân hàng không tính và trả lãI cho khách hàng mà thờng chi trả một cách gián tiếp. Do vậy nếu có khả năng huy động vốn và sử dụng vốn tốt nguồn tiền gửi nỳa sẽ cho phép ngân hàng hạ thấp đợc chi phí huy động vốn và có u thế cạnh tranh về giá với các ngân hàng hàng, cho nên muốn huy động tốt nguồn vốn này ngân hàng cần quan tâm làm tốt công tác thanh toán đầy đủ kịp thời cho khách hàng - LoạI 2: Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LoạI tiền gửi này giữa khách hàng và ngân hàng cũng không thoả thuận về thời hạn rút tiền nhng không mang tính chất là tiền gửi thanh toán Xét về tính chất đây là những nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể khác nhau trong xã hội. Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn thuận tiện trong việc sử dụng tàI sản và để hởng một mức lãI nhất định từ khoản tiền đó Cũng giống nh tiền gửi thanh toán loạI tiền này cũng có tính chất biến động nên khi sử dụng ngân hàng cũng phảI thực hiện dừ trữ với tỷ lệ tơng đối cao và phảI thoả mãn nhu cầu rút tiền của khách hàng khi họ đề nghị, nên ngân hàng cũng chỉ đợc sử dụng một phần nguồn vốn này vào hoạt đông kinh doanh mà thôI Tiền gửi có kỳ hạn Là loạI tiền gửi mà khách hàng uỷ thác vào ngân hàng trên cơ sở có thoả thuận về thời hạn rút tiền. Xét về bản chất nguồn tiền gửi có kỳ hạn đều có nguồn gốc từ tiền tích luỹ, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích duy nhất là đầu t để kiếm lời Nói cách khác khách hàng có những khoản tiền nhàn rỗi và họ xác định đợc thời gian nhàn rỗi đó đẻe đảm bảo an toàn tàI sản và đợc hởng lãI, cho nên tính chất của loạI tiền gửi này có mức độ ổn định cao hơn nên ngân hàng có chủ động khi sử dụng nguồn vốn nàyđa vào phục vụ kinh doanh với khối lợng cao so với các loạI tiền gửi trên. Do vậy, ngân hàng chỉ dể dự trữ với tỷ lệ tơng đối thấphoặc có trờng hợp không phảI để dự trữ Về nguyên tắc ngân hàng chỉ cho khách hàng rút tiền khi đến hạnnh đã thoả thuận. Ty nhiên trên thực tế để thu hút khuyến khích khách hàng gửi tiền thì các ngân hàng thơng mạI cho phép khách hàng rút tiền ra trớc thời hạn khi họ có nhu cầu. Trong trờng hợp này khách hàng có thể không đợc hởng lĩa hoặc hởng một mức lãI suất rất thấp Đây là nguồn vốn quan trọng đối với ngân hàng thơng mạI vì nó tơng đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn số d tàI khoản vào kinh doanh. Vì vậy nếu tỷ trọng nguồn vốn này lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thì sẽ tạo đợc thế chủ động cho ngân hàng. Do đó các ngân hàng thơng mạI thờng chú ý đến các biện pháp để huy động loạI tiền gửi này Tiền gửi tiết kiệm Bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn của các tầng lớp dân c 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nguồn vốn nàychủ yếu là bộ phận thu nhập cha đợc sử dụngtiêu dùng trong hiện tạI của các ca nhân, các hộ gia đình. Họ gửi tiền vào ngân hàng với mục để dành tiền một cách an toàn và đợc hởng thu nhập từ số tiền của họ b. Nguồn vốn huy động khác Khi có nhu cầu sử dụng vốn, các nguồn vốn tự có và các nguồn vốn huy động không đủ đáp ứng, các ngân hàng thơng mạI đợc phép hy động dới các hình thức khác nhauthông qua việc phát hành các phiếu nợ ngắn hạn, dàI hạn Mục đích của việc phát hành các phiếu nợ này là huy động các khoản tiền để dành của các cá nhân và doanh nghiệp kinh tế Việc huy động dới các hình thức này các ngân hàng thơng mạI phảI trả lãi suất cao hơn so với các loạI tiền gửi huy động khác 3. Nguồn vốn đI vay 3.1. Vay Ngân hàng Trung ơng Ngân hàng thơng mạI có thể vay vốn từ Ngân hàng Trung ơng thông qua việc xin táI chiết khấu các thơng phiếu hoặc một số loạI phiếu nợ ngắn hạn khác hoặc xin vay có sự bảo đảm của các phiếu này - Vay táI chiết khấu: Các ngân hàng thơng mạI thiếu vốn có thể đem các thơng phiếu hoặc các khế ớc nhận nợ đến ngân hàng Trung ơng để xin vay táI chiết khấu - Ngân hàng Trung ơngcó thể cho các ngân hàng thơng mạI vay để bổ sung vốn ngắn hạn theo kế hoạch - Ngân hàng Trung ơng cho các ngân hàng thơng mạI vay để đáp ứng nhu cầu vốn thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng thơng mạI với nhau 3.2. Vốn vay các ngân hàng thơng mạI và các tổ chức tín dụng khác Vào một thời đIểm nhất định có những ngân hàng tạm thời thừa vốn mà họ không gửi vào ngân hàng Nhà nớc, trong khi đó có những ngân hàng thơng mạI lạI tạm thời thiếu vốn do đó họ có thể cho vay lẫn nhau trên thị truờng liên ngân hàng với đIều kiện là: - các ngân hàng thơng mạI đều phảI hoạt động hợp pháp - Tất cả các khách hàng vay đều phảI có đảm bảo nh vàng, bạc, đá quý, chứng từ có giá,số d trê tàI khoản tiền gửi tạI ngân hàng Nhà nớc hoặc phảI có ngời bảo lãnh - Tất cả các khách hàng vay đều phảI có dự trữ bắt buộc 10 [...]... phần chuyển vị của nó • Bậc tự do của một nút tương ứng với một số thành phần chuyển vị của một nút gồm có : tọa độ riêng (U1,U2,U3) Ks.Lê Văn Duy SĐT : 0916028581 Trung tâm đồ họa Hoàng Nhi 12 SAP 200 V14.0.0 – Công cụ cơ bản • 3 thành phần chuyển vị xoay quanh 3 trục 1,2,3 của hệ tọa độ riêng (R1,R2,R3) • Một số thành phần chuyển vị có hai trạng thái : có thể có chuyển vị hay bị không chế chuyển... tích khác nhau thì số thành phần chuyển vị của một nút tương ứng cũng khác nhau,nó tùy thuộc vào sự làm việc của phần tử đó.Số thành phần chuyển vị của một nút được gọi là bậc tự do(degree of freedom –DOF) của nút • Mặc định hướng của các trục 1,2,3 của một nút sẽ song song với hướng của các trục X,Y,Z 1.3.8 Liên kết (Restraints) Là điều kiện liên kết với trái đất của một nút.Sap 2000 dùng nhiều loại... (nút,phần tử ,hay ràng buộc chuyển vị) đều có các hệ tọa độ địa phương của chính nó.Các trục của hệ tọa độ địa phương cũng được xác định bằng quy tắc bàn tay phải và kí hiệu các trục 1,2,3.Để tạo hệ trục này ta dung chức năng tạo hệ tọa độ địa phương của của SAP 2000 Trục 1 màu đỏ,trục 2 màu trắng và trục 3 màu xanh giống như màu của quốc kì Mĩ Hình 1-5 Trục tọa độ địa phương của phần tử thanh Ks.Lê Văn... Number of Bays X : Tổng số nhịp theo phương X Number of Báy Y : Tổng số nhịp theo phương Y Story Height : Chi u cao tầng Bay Width X : Chi u rộng một nhịp X Bay Width Y : Chi u rộng một nhịp Y Number of Division X : Số lưới chia nhỏ tự động tấm sàn theo X Number of Division Y : Số lưới chia nhỏ tự động tấm sàn theo Y Beams : chọn tiết diện sơ bộ cho dầm Columns : Chọn tiết diện sơ bộ cho sàn Area : chọn... bản 3.1.6 Hệ tường vách phẳng (Wall) Hình 3-14 Khai báo hệ Wall • • • • • Number of Divisions X : Số đoạn chia của vách theo phương X Number of Division Y : Số đoạn chia của vách theo phương Y Division Width X : Độ dài đoạn chia theo X Division Width Y : Độ dài đoạn chia theo Y Section : Chọn độ dày của tấm vách Ks.Lê Văn Duy SĐT : 0916028581 Trung tâm đồ họa Hoàng Nhi 29 SAP 200 V14.0.0 – Công cụ cơ... góc xoay của chuyển vị • Kết quả góc xoay xuất ra sử dụng đơn vị radian Bạn có thể thay đổi đơn vị hiện tại bất kì lúc nào bằng cách click hộp xổ xuống ở bên phải thanh trạng thái 1.3.3 Nút (node) Nút được hiểu là một vị trí dung để xác định các kích thước hình học cơ bản của kết cấu.Mỗi nút được xác định thong qua tên nút và tọa độ của nó trong hệ tọa độ chung SAP 2000 tự động đánh số các nút của mô... Công cụ cơ bản Hình 1-6 Trục tọa độ địa phương của phần tử tấm Ks.Lê Văn Duy SĐT : 0916028581 Trung tâm đồ họa Hoàng Nhi 11 SAP 200 V14.0.0 – Công cụ cơ bản 1.3.6 Nguyên tắc bàn phải Hình 1-7 Nguyên tắc bàn tay phải 1.3.7 Bậc tự do của nút (DOF – Degree of Freedom) • Sự biến dạng của kết cấu khi chịu tác dụng của ngoại lực,được biểu diễn qua sự chuyển vị của các nút.Đối với kết cấu không gian (3-D) trong... tọa độ chung SAP 2000 tự động đánh số các nút của mô hình.Các dữ liệu của nút thường là : tên (Joint Label),tọa độ (Coordinate),hệ toạn độ địa phương của nút,tải trọng nút (Joint Load),liên kết khống kế chuyển vị nút (Restraint),liên kết đàn hồi (Springs),chuyển vị cưỡng bức của nút… 1.3.4 Phần tử (Element) Là các thành phần khác nhau của kết cấu được xác định thong qua các điểm nút.Mỗi phần tử có một... bản Các dữ liệu của phần tử : tên,nút biên của phần tử,hệ tọa độ địa phuonwg,vật liệu phần tử,các đặc tính mặt cắt phần tử,tải trọng tác dụng lên phần tử ,… 1.3.5 Hệ tọa độ (Coordinate system) a Hệ tọa độ tổng thể (Global coordinate system) • Hệ tọa độ tổng thể là hệ tọa độ vuông góc trong không gian ba chi u,các trục tọa độ vuông góc với nhau và hợp thành một tam diện thuận ,chi u của chúng được xác... của chúng được xác định bằng quy tắc bàn tay phải.Các trục của hệ tọa độ tổng thể được quy ước là các trục X,Y,Z trong SAP 2000 hệ tọa độ này có tên là GLOBAL • Hướng mặc định của hệ trục tọa độ luôn có chi u dương của trục Z hướng thẳng đứng từ dưới lên trên.Các hệ trục tọa độ địa phương Hình 1-2 Hệ tọa độ tổng thể cho nút,phần tử và tải trọng của gia tốc nền đều được định nghĩa tương ứng với hướng thẳng . Vốn kinh doanh và các hình thức huy động vốn kinh doanh của ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá - Thái Nguyên Chơng III: GiảI. chất của nguồn vốn huy dộng - Nguồn vốn huy động chi m tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thờng là từ 70 đến 80% - Nguồn vốn huy động không thuộc về sỏ hữu của ngân. tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá I- Một số nét về tình hình kinh tế xã hội liên quan tới hoạt động của Chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá là một chi nhánh