MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB AGRIBANK ASEAN ATM BANKNETVN BIDV HABUBANK HOME - BANKING HSBC INTERNET - BANKING PHONE - BANKING POS SACOMBANK TECHCOMBANK VIETCOMBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Tổ chức hiệp hội nước Đông Nam Á Máy rút tiền tự động Cơng ty chuyển mạch tài Quốc gia Việt Nam Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng cổ phần Nhà Hà Nội Dịch vụ ngân hàng điện tử nhà Ngân hàng Hồng Công Thượng Hải Dịch vụ ngân hàng điện tử qua internet Dịch vụ ngân hàng điện tử qua điện thoại Máy chấp nhận thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Ngân hàng Kỹ thương Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương VIETINBANK Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương VNBC Việt Nam Liên minh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU Trong thập niên gần đây, phát triển khoa học công nghệ mà đặc biệt công nghệ thông tin viễn thông tạo cách mạng thương mại Các phương pháp kinh doanh truyền thống thay phương pháp Đó thương mại điện tử, phát triển tảng công nghệ thông tin internet Thương mại điện tử đưa giải pháp hữu hiệu trao đổi thơng tin, hàng hố, dịch vụ mở rộng quy mô thị trường, thị trường không biên giới Thương mại điện tử trở thành động lực cho cách mạng ngành ngân hàng hướng tới hệ thống toán phù hợp với yêu cầu thị trường thương mại điện tử Điều tạo dịch vụ ngân hàng mới, dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử trở thành phận tách rời môi trường kinh doanh đại, cung cấp dịch vụ theo phương thức 24/7 Khách hàng tiến hành phần lớn cơng việc tra cứu cân đối tài khoản, chuyển vốn tốn hố đơn… internet cách nhanh chóng, tiện lợi mà đến ngân hàng Đây ưu hẳn so với ngân hàng truyền thống Ngân hàng điện tử không quan tâm phát triển châu Âu, Mỹ, Nhật Bản mà cịn nước phát triển… Cơng nghệ tiên tiến ngày nhiều thiết chế tài sử dụng nhằm giảm bớt chi phí, rút ngắn q trình thao tác, cải thiện tính uyển chuyển giao dịch kinh doanh Việt Nam có mơi trường tốt cho việc phát triển ngân hàng điện tử Dân số trẻ với 65% dân số 30 tuổi, dễ thích nghi nhanh với cơng nghệ, kỹ thuật tiên tiến nhất; với khuyến khích hỗ trợ Chính phủ, ngân hàng đẩy mạnh kế hoạch liên kết với Chia sẻ kinh nghiệm xây dựng tiêu chuẩn chung để việc giao dịch ngân hàng trực tuyến trở nên đơn giản gần gũi, dễ sử dụng cho khách hàng Chính phủ Việt Nam có nhiều nỗ lực thúc đẩy công nghệ thông tin phát triển việc đào tạo nhân lực, giảm giá cước truy cập Internet Đứng trược cạnh tranh ngày gay gắt không ngân hàng nước ngồi mà cịn tổ chức tài khác, ngành ngân hàng Việt Nam có bước mạnh mẽ, có xuất phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Năm 2005, Ngân hàng cổ phần Nhà Hà Nội (Habubank) thức phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử việc phát hành thẻ điểm chấp nhận thẻ Các năm tiếp theo, ngân hàng cung cấp dịch ngân hàng điện tử dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn, dịch vụ ngân hàng qua internet thu kết khả quan Tuy nhiên, Lãnh đạo Habubank quan tâm đầu tư phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, chưa đưa lộ trình phát triển phù hợp Do đó, việc nghiên cứu “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng cổ phần Nhà Hà Nội” yêu cầu khách quan tất yếu Đề tài nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề lý luận dịch vụ ngân hàng điện tử, vai trò chúng ngân hàng khuynh hướng phát triển thời gian tới Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Habubank, đề xuất giải pháp thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử thời gian tới Đối tượng nghiên cứu đề tài dịch vụ ngân hàng điện tử Habubank Không gian nghiên cứu: dịch vụ ngân hàng điện tử Habubank Thời gian nghiên cứu từ 2005 - 2008 định hướng đến 2015 Luận văn có đóng góp lý luận thực tiễn công tác nghiên cứu phát triển ngân hàng điện tử thông qua việc hệ thống hoá vấn đề lý luận dịch vụ ngân hàng điện tử, vai trò chúng ngân hàng xu hướng phát triển; đề xuất giải pháp thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Habubank thời gian tới; chia sẻ học kinh nghiệm cho doanh nghiệp cổ phần trung bình nhỏ việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1 SỰ THAY ĐỔI CƠ BẢN TRONG NGÀNH NGÂN HÀNG VÀ KHÁI NIỆM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Sự phát triển vũ bão khoa học công nghệ, đặc biệt ngành công nghệ thông tin tác động mạnh đến mặt hoạt động đời sống, kinh tế - xã hội, làm thay đổi nhận thức phương pháp sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành kinh tế khác nhau, có lĩnh vực hoạt động ngân hàng Điều dẫn đến việc xuất phương thức giao dịch ngành ngân hàng, giao dịch điện tử Là kết tất yếu trình phát triển công nghệ thông tin, ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng giới phát triển mạnh Thuật ngữ "Ngân hàng điện tử" nhiều người khó hiểu xa lạ Thực nhiều ứng dụng ngân hàng điện tử sử dụng, phục vụ khách hàng rút tiền từ máy rút tiền tự động (ATM), trả tiền cho hàng hoá dịch vụ thẻ tín dụng, kiểm tra số dư tài khoản qua mạng hay điện thoại… Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xu hướng tất yếu, mang tính khách quan kinh tế đại, thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Lợi ích đem lại ngân hàng điện tử lớn cho khách hàng, ngân hàng cho kinh tế, nhờ tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, xác bảo mật Các ngân hàng tổ chức tài giới ngày nhận thấy vai trò quan trọng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử việc củng cố nâng cao khả cạnh tranh thị trường Ngân hàng điện tử tiếng Anh Electronic Banking (e - banking) Có nhiều cách diễn đạt khác ngân hàng điện tử, song nhìn chung ngân hàng điện tử hiểu loại hình thương mại tài ngân hàng có trợ giúp cơng nghệ thơng tin, đặc biệt máy tính cơng nghệ mạng Ngân hàng điện tử hình thức thực giao dịch tài ngân hàng thơng qua phương tiện điện tử Ngân hàng điện tử định nghĩa phương thức cung cấp sản phẩm sản phẩm truyền thống đến người tiêu dùng thông qua đường điện tử kênh truyền thông tương tác Theo khoản khoản 10 điều Luật giao dịch điện tử Quốc hội Việt Nam thông qua ngày 29/11/2005, giao dịch điện tử giao dịch thực phương tiện điện tử Trong đó, phương tiện điện tử phương tiện hoạt động dựa công nghệ điện, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn khơng dây, quang học, điện từ công nghệ tương tự Nhận thấy khái niệm giao dịch điện tử không giới hạn phạm vi mạng Internet mạng thông tin khác, mà mở rộng tất giao dịch thực phương tiện điện tử Do đó, giao dịch điện tử dịch vụ ngân hàng giao dịch phương tiện điện tử dịch vụ ngân hàng, nói cách khác dịch vụ ngân hàng giao dịch phương tiện điện tử (gọi tắt “dịch vụ ngân hàng điện tử”) Do đó, dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ ngân hàng giao dịch phương tiện điện tử Người với người (Điện thoại, thư điện tử, Fax) Các nghiên cứu thị trường ngân hàng cho thấy đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân tính điện tử với hệ khách hàng mới, Máy hàng điện tử máy tính điện tử có trình độ học vấn cao, địi hỏi cao dịch vụ tài ngân hàng (Thẻ, ATM) Máy tính điện tử với người Người với máy tính điện tử (Fax, thư điện tử) (mẫu biểu điện tử, Web) Sơ đồ 1.1: Giao dịch ngân hàng điện tử 1.2 CÁC LOẠI HÌNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM 1.2.1 Thanh toán thẻ Dịch vụ chấp nhận thành toán thẻ bắt đầu xuất từ năm 1992 Xuất phát từ nhu cầu khách du lịch tới Việt Nam Họ mang theo thẻ tín dụng quốc tế: Visa, Mastercard, Amex, JCB, Dinner Club Các ngân hàng cung cấp dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) Tiếp theo xuất đại lý ngân hàng tốn thẻ Là địa điểm có liên quan tới dịch vụ du lịch sân bay, phòng vé máy bay, nhà hàng, khách sạn, cửa hàng bán đồ lưu niệm Ngân hàng ký hợp đồng toán thẻ với doanh nghiệp Ngân hàng tiến hành lắp đặt đại lý thiết bị điện tử chấp nhận toán thẻ Nhờ khách du lịch nước ngồi trả cho hàng hố dịch vụ thẻ tín dụng Máy tốn thẻ điện tử thiết bị đọc từ kết nối với mạng 10 ngân hàng chấp nhận thẻ ngân hàng phát hành thẻ giới Nó cho phép đọc truyền thông tin chủ sở hữu thẻ tới ngân hàng phát hành thẻ Các giao dịch tài nhờ mà thực ghi lại tài khoản chủ sở hữu thẻ ngân hàng phát hành thẻ Các đại lý toán thẻ chủ yếu tập trung thành phố lớn địa điểm du lịch tiếng Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh, Huế, Đà Nẵng, Nha Trang, Thành Phố Hồ Chí Minh, Cần Thơ, Vũng Tàu Dịch vụ chấp nhận thẻ dịch vụ bán lẻ, lợi nhuận khơng cao dịch vụ tín dụng, song tỷ lệ rủi ro thấp Với lượng khách du lịch tới Việt Nam ngày tăng, loại hình dịch vụ đáng để ngân hàng khai thác MẠNG RIÊNG NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH THẺ HỆ THỐNG TTDT NGÂN HÀNG CHẤP NHẬN THẺ INTERNET THANH TOÁN ĐẠI LÝ THANH CHỦ THẺ TOÁN THẺ Sơ đồ 1.2: Giao dịch thẻ 90 cho phép; + Thực quy định pháp luật việc bảo đảm bí mật riêng tư khách hàng bên thứ truy cập đến liệu thông qua quan hệ với ngân hàng - Hiểu khách hàng: Xây dựng sở liệu khách hàng, sở thích, nhu cầu thiết yếu, thứ yếu Nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng thông qua việc phát triển dịch vụ, sản phẩm xây dựng giá cho loại khách hàng - Luồng phân phối sản phẩm: Các luồng sản phẩm phải thường xuyên đuợc tung xen kẽ luồng sản phẩm cũ Giúp khách hàng có nhiều lựa chọn Đi đơi với việc chiến dịch quảng bá khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Từ dần thay sản phẩm hết tuổi thọ thị truờng - Tạo khách hàng: Điều địi hỏi phải có đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp, chủ động biến nhu cầu tiềm khách hành thành nhu cầu thực sự, xoá bỏ định kiến khách hàng, tăng cường dịch vụ sau bán hàng để nhanh chóng lấp đầy "khe hở" hiểu biết chưa đầy đủ dịch vụ Tạo khách hàng cho dịch vụ khó, tạo khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử cịn khó Xây dựng hệ thống khách hàng khó, trì cịn khó Khách hàng sau nhận thức ngân hàng điện tử họ sẵn lòng dùng thử Song, trở nên khó khăn cho họ hệ thống tốn ngân hàng điện tử khơng ổn định sẵn có Một khách hàng sau mua thẻ tín dụng thấy nghi ngờ dịch vụ ngân hàng điện tử thẻ họ thường xuyên bị từ chối lý trục trặc kỹ thuật thiết bị toán điện tử hay chán nản khơng phải địa điểm bán hàng sẵn có thiết bị chấp nhận thẻ tín dụng Khách hàng bực kiểm tra số dư tài khoản qua điện thoại mà điện thoại ngân hàng bị hỏng vô hoang mang số thẻ tín dụng bị 91 đánh cắp sau lần mua hàng qua internet Điều đòi hỏi Habubank xây dựng đội ngũ nhân viên tiếp thị chuyên nghiệp trang bị kiến thức định tin học mà quan tâm đến kênh phản hồi trực tiếp với khách hàng Những thắc mắc, ý kiến hay phàn nàn khách hàng thông qua hệ thống thư từ, thư điện tử, điện thoại phải ngân hàng quan tâm giải đáp Những nội dung lưu giữ cơng khai để đọc phản hồi thực Khơng thế, Habubank cần phải trì quan hệ tốt khách hàng Duy trì chất lượng dịch vụ, xây dựng kế hoạnh giữ vững thị phần quy mơ khách hàng Nghiên cứu tìm hiểu kể nhu cầu nhỏ khách hàng nhằm mang lại cho khách hàng dịch vụ cần thiết lúc Phương châm "đúng người, sản phẩm, lúc" Trong xu tồn cầu hố phát triển cơng nghệ thông tin cho phép đối thủ cạnh tranh mở rộng thị trường không phạm vị nước mà tồn giới Nó tạo cho ngân hàng có chiến lược marketing mạnh nhiều hội thách thức ngân hàng có quy mơ khách hàng nhỏ Hơn hết, đẩy mạnh marketing phát triển hệ thống khách hàng nhiệm vụ ngân hàng 3.4 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ TRONG VIỆC THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM Một nguyên nhân đến ngân hàng điện tử Việt Nam chưa phát triển thiếu hành lang pháp lý cần thiết để dẫn dắt thúc đẩy ngân hàng điện tử, vai trị phủ đặc biệt quan tâm Chính phủ đóng vai trị đặc biệt quan trọng trình phát triển ngân hàng điện tử thông qua đưa định hướng, xây dựng sở hạ tầng pháp lý, triển khai sở hạ tầng kỹ thuật ban hành sách phát triển cách hợp lý Chính phủ cần thể rõ người dẫn đầu chơi việc 92 đem lại lợi ích quốc gia Do đó, để thúc đẩy phát triển thành cơng ngân hàng điện tử Việt Nam, Chính phủ cần làm công việc sau: 3.4.1 Cải cách nâng cao hệ thống quản lý ngân hàng Một hệ thống tài ngân hàng hoạt động hiệu số điều kiện tiên ổn định phát triển kinh tế, đặc biệt quốc gia phát triển Ngành ngân hàng Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ Ngành ngân hàng Việt Nam chuyển đổi cấu thời gian ngắn Khoảng thời gian chưa để đủ tạo hệ thống ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Q trình đổi cịn tiếp diễn Ngoài nỗ lực thân ngành ngân hàng, Chính phủ cần hỗ trợ, củng cố thêm nhiều ngành ngân hàng Việt Nam để tạo sở phát triển ngân hàng điện tử - Hiện đại hố tổ chức hoạt động hành ngân hàng thương mại + Cải thiện củng cố quy tắc quản lý kế toán ngân hàng thương mại theo tiêu chuẩn quốc tế + Nâng cao lực quản lý ngành ngân hàng Giảm bớt hệ thống quản lý, nhân viên cồng kềnh Giảm bớt số lượng ngân hàng nhỏ, không hiệu + Tiến hành kế hoạch tập trung xúc tiến trao đổi sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử cách nghiên túc + Tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng + Thông tin kịp thời tiến công nghệ tới cán ngân hàng Đầu tư thoả đáng cho việc xây dựng nguồn nhân lực chuyên nghiệp - Tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng Việt Nam giao lưu với ngân hàng khu vực giới Do chức tính chất hoạt động, hệ thống ngân hàng nước ln địi hỏi mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng giới Chính phủ cần: 93 + Dần dần dỡ bỏ sách quản lý bảo hộ chặt chẽ hệ thống ngân hàng cách để ngân hàng Việt Nam tham gia vào tổ chức tài khu vực giới, khuyến khích đầu tư nước ngồi vào lĩnh vực tài + Đưa chương trình hợp tác xây dựng sở hạ tầng, đầu tư thương mại điện tử vào kế hoạch phát triển hàng năm + Hợp tác triển khai dự án thương mại điện tử có quy mô quốc gia theo tiêu chuẩn quốc tế 3.4.2 Xây dựng cải thiện hành lang pháp lý quy định khung cho ngân hàng điện tử - Xây dựng hệ thống luật, quy định khung cho ngân hàng điện tử Hệ thống luật pháp liên quan tới ngân hàng điện tử tạo nhiều cấp độ khác Quốc hội, Chính phủ, bộ, Ngân hàng Nhà Nước, Uỷ ban nhân dân thành phố Tất nhiên văn phát hành cấp Quốc hội có hiệu lực cao Nhưng điều tạo chồng chéo quy định mà khơng đầy đủ, khó áp dụng Hơn nữa, việc thi hành chậm trễ văn luật luật diễn phổ biến Ví dụ trường hợp định 44/2002QĐ-TTg vấn đề sử dụng hoá đơn điện tử toán dịch vụ phủ ban hành ngày 21/3/2002 Nhưng đến ngày 8/10/2002, Ngân Hàng Nhà nước ban hành thông tư 1092/2002/QĐ-NHNN hướng dẫn thực định cho ngân hàng thương mại Cần có thêm thông tư hướng dẫn thi hành vấn đề toán điện tử, tiền điện tử, vấn đề an toàn bảo mật Tham khảo luật tiền lệ khu vực giới để có chung "một tiếng nói" với quốc gia khác Việc ban hành sửa đổi quy chế ngân hàng phải xuất phát từ hoạt động thương mại công nghệ đại 94 - Ban hành quy định, quy chế nhằm tạo hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Hạn chế toán tiền mặt, trước tiên hệ thống ngân hàng Tiến hành toán qua tài khoản cho việc trả lương, toán ngân hàng Khuyến khích mở tài khoản cá nhân 3.4.3 Đầu tư nâng cấp hạ tầng sở công nghệ thông tin Nền tảng ngân hàng điện tử công nghệ thông tin, khơng cần có đầu tư thoả đáng khơng từ ngân hàng mà cịn từ phía Chính phủ - Thiết lập hệ thống tốn tiêu chuẩn Hệ thống tốn Việt Nam cịn nhiều điều bất cập, chưa hoàn thiện, chưa nối mạng quốc tế bị lấn át hệ thống toán tiền mặt Việc cải tổ lại hệ thống tốn khơng mang lại lợi ích cho ngân hàng mà cịn mang lại lợi ích quốc gia Hệ thống liên ngân hàng điện tử đưa vào hoạt động gần bước tiến tạo móng vững cho hệ thống ngân hàng tồn quốc Hệ thống cần trì khai thác cách có hiệu Ngân Hàng Nhà nước cần có sách hỗ trợ khuyến khích ngân hàng thương mại tự đầu tư cho hạ tầng sở toán điện tử Xoá bỏ số quy định cản trở ngân hàng thương mại việc thiết lập kế hoạch chiến lược lâu dài đầu tư hiên đại hoá sở hạ tầng - Xúc tiến ngành công nghệ tin học ngân hàng Công nghệ tin học ngân hàng phải đối mặt với nhiều rào cản trình độ quản lý kỹ thuật yếu kém, phát triển không đồng đều, thiếu vốn Chính phủ cho phép cơng ty tài nước ngồi đầu tư phần lĩnh vực thông tin viễn thông không cho họ liên quan tới hoạt động điều hành nhằm thu hút vốn kinh nghiệm kỹ thuật họ mà kiểm soát lĩnh vực 95 - Phổ cập công nghệ thông tin dân, xây dựng nguồn nhân lực tin học chuyên nghiệp Với sở vật chất thiếu thốn nay, Việt Nam khơng có hi vọng làm cho 87 triệu dân Việt Nam hiểu đầy đủ internet, song đưa tin học tới nơi đến Đó cơng sở có hệ thống máy tính nối mạng Internet, việc giảng dạy cấp trường học, việc tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng Cần đưa báo chí, trung tâm thơng tin lên mạng Bằng cách tra cứu này, biến internet thành thứ công cụ gần gũi phổ biến cho công ty cá nhân Cần đẩy mạnh kinh doanh thông tin internet nhằm lôi kéo doanh nghiệp nối mạng Các nội dung thơng tin phải cập nhật, xác bao trùm nước Hoàn thiện kỹ nghiệp vụ sử dụng internet Phát triển internet trước hết phải phát triển nhà cung cấp dịch vụ internet Bằng cách mong tăng số lượng thuê bao internet Các quan quản lý nhà nước tích cực tham gia nối mạng để cung cấp thông tin chế độ sách, luật pháp, từ tạo thói quen dùng internet đời thường Lựa chọn doanh nghiệp để tham gia vào mạng Việt Nam thiếu nguồn nhân lực công nghệ thông tin chuyên nghiệp Việc sử dụng máy tính ngày phổ biến nhiều mang tính tự phát Đặc biệt lĩnh vực phần mềm Việt Nam chưa có lực lượng chun gia lập trình có khả xử lý ứng dụng hệ thống tầm cỡ quốc gia Đây vấn đề đặt cho Bộ Giáo dục đào tạo, Bộ Khoa học Công nghệ môi trường Bộ Lao động Thương binh xã hội Điều đáng nói tới phương pháp đào tạo giáo dục Hiện nay, nhiều sinh viên tin học tài lại không sử dụng lĩnh vực ngân hàng Ngun nhân họ khơng có kiến thức tối thiểu ngành tài ngân hàng Việc khuyến khích sinh viên tin học tham gia sáng tạo 96 ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng cịn KẾT LUẬN Ngân hàng điện tử khơng tác động mạnh đến ngân hàng khách hàng làm tăng số lượng khách hàng dịch vụ ngân hàng, giảm bớt chi phí, giảm bớt khâu trung gian, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng mà cịn tác động lan tỏa tồn kinh tế mơ hình tốn, hiệu hoạt động tài chính, cấu trúc thị trường, luật pháp, sách, , Ngân hàng điện tử cách mạng lĩnh vực tài ngân hàng Nó khơng mở hội phát triển cho ngành tài ngân hàng mà cịn cho ngành khác cơng nghệ thông tin, du lịch, sản phẩm dịch vụ tiêu dùng Ngân hàng điện tử phần thương mại điện tử Ngân hàng điện tử hầu hết ngân hàng Việt Nam coi biện pháp tăng khả cạnh tranh tồn môi trường cạnh tranh khắc nghiệt Chính phủ Việt Nam có sách thúc đẩy phát triển thương mại điện tử nói chung ngân hàng điện tử nói riêng Trong đó, Việt Nam đánh giá môi trường tốt cho việc phát triển thương mại điện tử Đây điều kiện giúp ngân hàng điện tử phát triển mạnh Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội nhận thấy vai trò to lớn ngân hàng điện tử có biện pháp thúc đẩy phát triển dịch vụ mẻ Việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cần khoản đầu tư không nhỏ, khả hoàn vốn lại lâu Đây vấn đề mà tất ngân hàng phải tính đến, đặc biệt ngân hàng vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội Do đó, việc phát triển ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội cần có bước cụ thể, phù hợp với chiến lược kinh doanh ngân hàng môi trường kinh 97 doanh Việt Nam./ 98 TÀI LIỆU THAM THẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Đỗ Văn Hữu (2005), “Thúc đẩy phát triển Ngân hàng điện tử Việt Nam”, Tạp chí Tin học Ngân hàng, (3), tr 14 - 17 Đỗ Văn Hữu (2005), “Thúc đẩy phát triển Ngân hàng điện tử Việt Nam”, Tạp chí Tin học Ngân hàng, (4), tr 13 - 16 Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (2009), Điều lệ, Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (2005), Báo cáo kết kinh doanh, Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (2006), Báo cáo kết kinh doanh, Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (2007), Báo cáo kết kinh doanh, Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (2008), Báo cáo kết kinh doanh, Hà Nội Nghị định số 57/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2006 Thương mại điện tử, Hà Nội Lê Hùng (2005), “5 giải pháp cho phát triển Thị trường Thẻ dịch vụ ngân hàng”, Tạp chí Tin học Ngân hàng, (4), tr 12 - 15 10 Lê Văn Tâm (2000), Quản trị Chiến lược, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Luật Giao dịch điện tử ngày 29 tháng 11 năm 2005, Hà Nội 12 Lưu Thanh Thảo (2008), Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Thương mại cổ phần Á châu, Luận văn Thạc sĩ, đại học Kinh tế, Hồ Chí Minh 99 13 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 14 Quyết định 44/2002/QĐ-TTg 21/3/2002 - Quy định toán điện tử 15 Trần Hồng Huệ (2003), Ngân hàng điện tử (e-banking) trình hình thành phát triển giới, thực trạng triển vọng áp dụng Việt Nam, Khóa luận tốt nghiệp, trường đại học Ngoại thương, Hà Nội 16 Tổng cục Thống kê (2009), Niên giám thống kê năm 2008, Hà Nội 17 Tổng cục Thống kê (2008), Tư liệu kinh tế nước thành viên ASEAN, Hà Nội TÀI LIỆU TIẾNG ANH 18 Christoslav E.Anguelov, Marianne A.Hilgert and Jeanne M Hogarth (2004), US comsumer and e-banking 1998 - 2003, Federal Reserve Bulletin Winter 2004, pp - 18 19 Peter S Rose (1998), Commercial bank management, Times Mirror Higher Education Group, Texas 100 ... Đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng cổ phần Nhà Hà Nội Dịch vụ ngân hàng điện tử nhà Ngân hàng Hồng Công Thượng Hải Dịch vụ ngân hàng điện tử qua internet Dịch vụ ngân hàng điện tử qua điện thoại... điện tử dịch vụ ngân hàng giao dịch phương tiện điện tử dịch vụ ngân hàng, nói cách khác dịch vụ ngân hàng giao dịch phương tiện điện tử (gọi tắt ? ?dịch vụ ngân hàng điện tử? ??) Do đó, dịch vụ ngân. .. rộng dịch vụ ngân hàng điện tử Nhiều dịch vụ ngân 38 hàng điện tử đời dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, dịch vụ ngân hàng qua internet với nhiều tiện ích Hiện tại, dịch vụ ngân hàng qua điện