BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI VŨ VĂN CHIẾN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT CHI NHÁNH BÀ RỊA-VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60.34.05 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. KIM THỊ DUNG HÀ NỘI – 2012 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… i LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam ñoan, ñây là công trình nghiên cứu ñộc lập của riêng tôi. Tất cả các nguồn số liệu và kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa hề dùng ñể bảo vệ một học vị khoa học nào. Các thông tin trách dẫn trong luận văn ñều ñã ñược chỉ rõ nguồn gốc. Tác giả luận văn Vũ Văn Chiến Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… ii LỜI CẢM ƠN Sau hai năm học tập tại trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội ñến nay khoá học 2009-2011 sắp kết thúc. ðể vận dụng kiến thức ñã học vào thực tiễn và làm quen với công tác nghiên cứu khoa học, ñược phép của nhà trường, khoa Kế toán và Quản trị kinh doanh, tôi tiến hành thực hiện ñề tài: “Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Nam Việt-Chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu” Nhân dịp này cho tôi ñược bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc ñến: - Ban giám hiệu, tập thể các thầy cô giáo trong khoa Kế toán và Quản trị kinh doanh, trường ñại học Nông nghiệp Hà Nội trong suốt thời gian qua ñã truyền ñạt cho tôi toàn bộ kiến thức của khóa học tại trường. - Cô giáo PGS.TS Kim Thị Dung, người ñã trực tiếp hướng dẫn, giúp ñỡ tôi trong suốt quá trình học, nghiên cứu và hoàn thành luận văn này. - Tập thể Viện ñào tạo sau ðại học, Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội, ñã tạo mọi ñiều kiện tốt nhất ñể tôi hoàn thành khóa học và thực hiện luận văn. - Ban Giám ñốc và các cán bộ Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu ñã tạo ñiều kiện cho tôi thu thập số liệu ñể tiến hành nghiên cứu và hoàn thành luận văn. - Cuối cùng tôi muốn bày tỏ lòng biết ơn tới gia ñình, người thân và bạn bè tôi, những người ñã luôn sát cánh bên tôi ñộng viên, giúp ñỡ và tạo ñiều kiện cả về vật chất lẫn tinh thần ñể tôi học tập và hoàn thành tốt luận văn. Tác giả luận văn Vũ Văn Chiến Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… iii MỤC LỤC LỜI CAM ðOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ðỒ, ðỒ THỊ, HÌNH ix 1. MỞ ðẦU …… 1 1.1 Tính cấp thiết của ñề tài 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 3 1.2.1 Mục tiêu chung 3 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 3 1.3 ðối tượng và phạm vi nghiên cứu 3 1.3.1 ðối tượng nghiên cứu 3 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 3 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 5 2.1 Cơ sở lý luận 5 2.1.1 Tín dụng và tín dụng khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng Thương mại 5 2.1.2 Phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 14 2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng ñến sự phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 21 2.2. Cơ sở thực tiễn 26 2.2.1 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại trên thế giới 26 2.2.2 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân của một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam 29 3. ðẶC ðIỂM ðỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… iv 3.1 ðặc ñiểm cơ bản của tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu 32 3.1.1 ðiều kiện tự nhiên 32 3.1.2 ðiều kiện kinh tế - xã hội 34 3.2 ðặc ñiểm cơ bản của Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 36 3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Nam Việt-Chi nhánh Bà Rịa-Vũng Tàu 36 3.2.2 ðặc ñiểm tổ chức bộ máy quản lý 38 3.2.3 Kết quả hoạt ñộng chủ yếu của Ngân hàng TMCP Nam Việt-chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 41 3.3 Phương pháp nghiên cứu 43 3.3.1 Phương pháp thu thập dữ liệu 43 3.3.2 Phương pháp phân tích dữ liệu 46 3.3.3 Hệ thống chỉ tiêu phân tích 46 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 49 4.1 Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 49 4.1.1 Thực trạng các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 49 4.1.2 Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Nam Việt-chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 58 4.2 ðánh giá thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 66 4.2.1 Những kết quả ñạt ñược 66 4.2.2 Những tồn tại và nguyên nhân 81 4.3 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 90 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… v 4.3.1 ðịnh hướng phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Nam Việt 90 4.3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 93 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 117 TÀI LIỆU THAM KHẢO 119 PHỤ LỤC 121 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BR-VT : Bà Rịa-Vũng Tàu CBTD : Cán bộ tín dụng CB.CNV : Cán bộ công nhân viên KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NQH : Nợ quá hạn NVB : Ngân hàng TMCP Nam Việt NVB VT : Ngân hàng TMCP Nam Việt-Chi nhánh BR_VT STK : Sổ tiết kiệm TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần VLð : Vốn lưu ñộng XD : Xây dựng WTO : Tổ chức thương mại thế giới Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… vii DANH MỤC BẢNG Bảng số Tên bảng Trang Bảng 3.1 : Cơ cấu GDP tại tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu 35 Bảng 3.2 : Tình hình nhân lực tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Nam Việt-chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 40 Bảng 3.3 : Tình hình huy ñộng vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Nam Việt – chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 41 Bảng 3.4 : Tình hình cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Nam Việt – chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 42 Bảng 3.5 : Kết quả kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phẩn Nam Việt – chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 43 Bảng 4.1 : Chi tiết số lượng khách hàng cá nhân vay theo sản phẩm 59 Bảng 4.2 : Chi tiết dư nợ theo sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 60 Bảng 4.3 : Dư nợ hoạt ñộng cho vay và cho vay khách hàng cá nhân 61 Bảng 4.4 : Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ của cho vay khách hàng cá nhân 62 Bảng 4.5 : Doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ khách hàng cá nhân 63 Bảng 4.6 : Tình hình phát hành-thanh toán thẻ tín dụng 65 Bảng 4.7 : So sánh danh mục sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân giữa Navibank và một số Ngân hàng hiện nay 67 Bảng 4.8 : Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân của 1 số ngân hàng trên cả nước 68 Bảng 4.9 : Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân của 1 số ngân hàng tại tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu 69 Bảng 4.10 : Thị phần dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân của 1 số ngân hàng thương mại tại tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu 70 Bảng 4.11 : Số lượng ñiểm giao dịch các ngân hàng ñến 31/12/2011 71 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… viii Bảng 4.12 : Tình hình Nợ quá hạn của Ngân hàng và của tín dụng khách hàng cá nhân 73 Bảng 4.13 : Thu nhập trước thuế của Ngân hàng và của tín dụng khách hàng cá nhân 75 Bảng 4.14: Lãi suất bình quân áp dụng ñối với cho vay khách hàng cá nhân 77 Bảng 4.15 : Tổng hợp ý kiến trả lời của khách hàng cá nhân vay vốn về sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng 80 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… ix DANH MỤC SƠ ðỒ, ðỒ THỊ, HÌNH Số Tên sơ ñồ, ñồ thị Trang ðồ thị 3.1 : Cơ cấu GDP tại tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu 35 Sơ ñồ 3.1 : Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phẩn Nam Việt-chi nhánh Bà Rịa_Vũng Tàu 39 ðồ thị 4.1 : Chi tiết dư nợ theo sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 60 ðồ thị 4.2 : Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 61 ðồ thị 4.3 : Doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ khách hàng cá nhân 63 ðồ thị 4.4 : Số lượng ñiểm giao dịch các ngân hàng ñến 31/12/2011 71 [...]... R a _Vũng Tàu qua các năm 2009-2011 ñ ra gi i pháp phát tri n s n ph m tín d ng khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Nam Vi t - Chi nhánh Bà R a _Vũng Tàu 1.2.2 M c tiêu c th - Góp ph n h th ng hóa cơ s lý lu n và th c ti n v phát tri n s n ph m tín d ng khách hàng cá nhân c a NHTM - Ph n ánh và ñánh giá th c tr ng phát tri n s n ph m tín d ng khách hàng cá nhân c a Ngân hàng Thương m i c ph n Nam Vi... t ñ ng tín d ng khách hàng cá nhân c a Ngân hàng Hi u qu c a ho t ñ ng tín d ng khách hàng cá nhân ñư c ph n ánh thông qua thu nh p t tín d ng khách hàng cá nhân ho c t tr ng thu lãi t tín d ng khách hàng cá nhân trên t ng thu lãi t tín d ng Thu nh p ñây ñư c tính b ng chênh l ch gi a chi phí ñ u vào và các chi phí khác cho ho t ñ ng tín d ng v i thu lãi ñ u ra Thu nh p tín d ng khách hàng cá nhân =... ng khách hàng r t r ng nên vi c phát tri n tín d ng khách hàng cá nhân s giúp hình nh thương hi u c a ngân hàng ñư c ph bi n r ng kh p Thông qua tín d ng khách hàng cá nhân, ngoài vi c c p tín d ng cho khách hàng còn giúp ngân hàng thu n l i trong bán chéo s n ph m d ch v ngân hàng bán l như: ti n g i ti t ki m, giao d ch thanh toán, chuy n lương qua tài kho n, phát hành – thanh toán th , d ch v ngân. .. m t ngân hàng ñư c xác ñ nh như sau: Th ph n dư n tín d ng KHCN (%) = Dư n tín d ng KHCN c a m t ngân hàng T ng dư n tín d ng KHCN c a toàn h th ng ngân hàng x 100 S tăng trư ng v doanh s cho vay và dư n tín d ng KHCN Ch tiêu này ph n ánh quy mô ho t ñ ng tín d ng khách hàng cá nhân c a m t ngân hàng Dư n tín d ng khách hàng cá nhân càng cao ch ng t ho t ñ ng tín d ng khách hàng cá nhân c a ngân hàng. .. ng phát tri n s n ph m tín d ng khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Nam Vi t -chi nhánh Bà R a _Vũng Tàu ð c bi t ñ tài t p trung nghiên c u ho t ñ ng cho vay khách hàng cá nhân Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s Qu n tr kinh doanh ………………… 2 CƠ S LÝ LU N VÀ TH C TI N 2.1 Cơ s lý lu n 2.1.1 Tín d ng và tín d ng khách hàng cá nhân t i các Ngân hàng Thương m i 2.1.1.1 Khái ni m v tín. .. hàng cá nhân t p trung ch y u vào ba nhóm chính là: cho vay khách hàng cá nhân, b o lãnh khách hàng cá nhân và phát hành – thanh toán th tín d ng Cho vay khách hàng cá nhân T i Vi t Nam, do phát tri n chưa lâu nên các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân ch y u phát tri n b r ng là các s n ph m truy n th ng, áp d ng h u h t cho m i ñ i tư ng khách hàng như: - Cho vay b t ñ ng s n: ph c v nhu c u mua nhà... trên, chúng tôi l a ch n và Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s Qu n tr kinh doanh ………………… nghiên c u ñ tài “Gi i pháp phát tri n s n ph m tín d ng khách hàng cá nhân t i ngân hàng TMCP Nam Vi t - Chi nhánh Bà R a _Vũng Tàu 1.2 M c tiêu nghiên c u 1.2.1 M c tiêu chung Trên cơ s ñánh giá th c tr ng phát tri n s n ph m tín d ng khách hàng cá nhân c a Ngân hàng TMCP Nam Vi t -chi nhánh Bà. .. Vi t – Chi nhánh Bà R a _Vũng Tàu trong nh ng năm qua (2009 – 2011) - ð ra gi i pháp nh m phát tri n s n ph m tín d ng khách hàng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Nam Vi t – Chi nhánh Bà R a _Vũng Tàu trong th i gian t i 1.3 ð i tư ng và ph m vi nghiên c u 1.3.1 ð i tư ng nghiên c u ð i tư ng nghiên c u c a ñ tài là ho t ñ ng phát tri n s n ph m tín d ng khách hàng cá nhân ñang ñư c tri n khai t i Ngân hàng. .. nhân = Thu t tín d ng khách hàng cá nhân Chi phí cho tín d ng khách hàng cá nhân Ch tiêu này giúp ngân hàng ñánh giá ñư c hi u qu ho t ñ ng tín d ng khách hàng cá nhân trong t ng quan ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng T ñó có ñ nh hư ng rõ ràng trong phát tri n tín d ng cá nhân nh m ñ t ra các m c tiêu g n và k ho ch lâu dài ñ có ñư ng l i phát tri n rõ ràng trong tương lai Tính minh b ch, n ñ nh trong... vay v n cho nhu c u s n xu t kinh doanh Hi n nay, trong xu hư ng h i nh p qu c t , các chi nhánh ngân hàng nư c ngoài, ngân hàng liên doanh, NHTM nhà nư c, NHTM c ph n, công ty tài chính ñang c nh tranh m nh m v i nhau ñ phát tri n s n ph m tín d ng khách hàng cá nhân 2.2.1 Kinh nghi m phát tri n s n ph m tín d ng khách hàng cá nhân c a m t s Ngân hàng thương m i trên th gi i Theo l trình ñã ñư c ñ . phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Nam Việt 90 4.3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Bà Rịa_ Vũng. trạng phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Bà Rịa_ Vũng Tàu 49 4.1.1 Thực trạng các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Nam. Ngân hàng TMCP Nam Việt- chi nhánh Bà Rịa_ Vũng Tàu qua các năm 2009-2011 ñề ra giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Bà Rịa_ Vũng Tàu.