TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  TRẦN THỊ BÍCH THẢO MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  Trần Thị Bích Thảo MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính - Ngân hàng Mã số: 60.31.12.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. Đặng Ngọc Đức Hà Nội - 2011 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Quang Trung Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung CBCNV Cán bộ công nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng TSBĐ TSBĐ DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại BIDV Quang Trung năm 2008 – 2010 35 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng tại BIDV Quang Trung năm 2008 – 2010 36 Bảng 2.3: Tình hình doanh thu dịch vụ tại BIDV Quang Trung năm 2008 – 2010 37 Bảng 2.4: Số lượng khách hàng CVTD tại BIDV Quang Trung năm 2008 – 2010. .49 Bảng 2.5: Doanh số CVTD tại BIDV Quang Trung năm 2008 – 2010 50 Bảng 2.6: Dư nợ CVTD tại BIDV Quang Trung năm 2008 – 2010 51 Bảng 2.7: Dư nợ CVTD theo thời hạn cho vay tại BIDV Quang Trung năm 2008 – 2010 52 Bảng 2.8: Dư nợ CVTD theo mục đích cho vay tại BIDV Quang Trung năm 2008 – 2010 53 Bảng 2.9: Lợi nhuận CVTD tại BIDV Quang Trung năm 2008 – 2010 54 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu CVTD tại BIDV Quang Trung năm 2008 – 2010 55 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 9 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 10 Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của BIDV Quang Trung 32 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  Trần Thị Bích Thảo MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính - Ngân hàng TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Hà Nội - 2011 i LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, có vai trò to lớn trong việc thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển. Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì cho vay là hoạt động truyền thống, mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng chứa đựng rất nhiều rủi ro. Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay khá phổ biến và ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của nhiều ngân hàng thương mại. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, do đó nhu cầu mua sắm, sinh hoạt cũng tăng theo. Tuy nhiên, đối với một bộ phận dân cư, đặc biệt là thế hệ trẻ và những người có thu nhập thấp thì họ không thể đợi đến già mới tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ô tô, đi du lịch… Nếu vay được tiền từ ngân hàng thì sẽ giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ trẻ, tạo cho họ động lực để học tập, làm việc, tiết kiệm và nuôi dưỡng con cái. Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng sẽ kích thích người dân tiêu thụ hàng hoá, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, từ đó góp phần tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm. Ở các nước hàng đầu châu Á, mặc dù cho vay tiêu dùng chỉ chiếm khoảng 30% - 35% tổng dư nợ cho vay nhưng tạo ra trên 60% lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại. Ở Việt Nam, dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khoảng 900.000 đồng/người so với thu nhập bình quân đầu người khoảng 20 triệu đồng/năm là rất thấp, tỷ lệ cho vay tiêu dùng chỉ chiếm khoảng 6% - 8% tổng dư nợ cho vay trong nền kinh tế cho thấy mạng lưới, hệ thống thẻ và dịch vụ cho vay tiêu dùng còn rất sơ khai và cho thấy tiềm năng về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng còn rất lớn. Tuy mới đi vào hoạt động với tư cách là chi nhánh cấp 1 từ năm 2005 nhưng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung đã khẳng định được vai trò là trung gian tài chính quan trọng trên địa bàn. Chi nhánh luôn cung cấp những khoản cho vay an toàn và hiệu quả, góp phần tích cực vào sự phát triển chung của thủ đô Hà Nội. Tuy nhiên, hiện nay Chi nhánh vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay của người tiêu dùng, vì vậy việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh là vô cùng cần thiết. ii Xuất phát từ tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng và thực tế khách quan của việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, đề tài "Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung" đã được chọn làm đề tài nghiên cứu. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài - Hệ thống hóa một số cơ sở lý luận về mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. - Phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung năm 2008 - 2010. - Nghiên cứu, đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung trong giai đoạn 2011 - 2015. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài - Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. - Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung năm 2008 - 2010. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Cho vay là một trong những hoạt động truyền thống của ngân hàng. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, gồm có: cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng có thể được hiểu là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình, nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền như nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện vận chuyển, nhu cầu du lịch, giáo dục, y tế… Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm như: khách hàng vay là các cá nhân và hộ gia đình; số lượng các khoản vay thường rất lớn; quy mô khoản vay nhỏ; thời iii hạn vay là ngắn, trung và dài hạn; lãi suất cao hơn lãi suất cho vay kinh doanh; nguồn trả nợ chủ yếu từ lương, thưởng và các thu nhập thường xuyên khác; thường có độ rủi ro cao hơn cho vay kinh doanh; phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng đối với ngân hàng, đối với người tiêu dùng, đối với nhà sản xuất cũng như đối với nền kinh tế. Có nhiều hình thức phân loại cho vay tiêu dùng. Căn cứ vào mục đích cho vay gồm có: cho vay mua sửa chữa nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay đối với người đi làm việc ở nước ngoài. Căn cứ vào phương thức hoàn trả gồm có: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng trả một lần, cho vay tiêu dùng tuần hoàn. Quy trình cho vay tiêu dùng là trình tự các bước, các thủ tục và các yêu cầu phải thực hiện khi cung cấp một khoản vay. Quy trình cho vay tiêu dùng gồm các bước như: tiếp nhận và hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn của khách hàng; thẩm định khách hàng; soạn thảo và ký kết các hợp đồng; giải ngân và theo dõi, giám sát khoản vay; thu nợ và xử lý phát sinh; thanh lý hợp đồng. Trong đó, khâu thẩm định khách hàng rất quan trọng vì nó quyết định chất lượng của khoản vay. 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Có nhiều quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng, trong đó nó có thể được hiểu theo nghĩa sau: Mở rộng cho vay tiêu dùng là sự gia tăng số lượng, đi kèm với nó là sự nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Để đánh giá sự mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng, có thể dựa vào các chỉ tiêu như: số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, số lượng và đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, doanh số cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng, lợi nhuận cho vay tiêu dùng, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng. 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Nhân tố thuộc về ngân hàng là những nhân tố chủ quan nằm trong tầm kiểm soát của ngân hàng và ngân hàng có thể trực tiếp tác động lên chúng để nâng cao và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm: chính sách cho vay tiêu dùng; quy trình cho vay tiêu dùng; trình độ công nghệ ngân hàng; quy mô vốn chủ sở hữu của ngân hàng; trình độ nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức của cán bộ ngân hàng; công tác thẩm định và kiểm tra, giám sát khách hàng. iv Nhân tố thuộc về khách hàng là một trong những nhân tố khách quan mà ngân hàng không thể kiểm soát được như: năng lực tài chính của khách hàng, tài sản bảo đảm của khách hàng, đạo đức của khách hàng. Nhân tố thuộc về nền kinh tế như chính sách kinh tế vĩ mô, hệ thống pháp luật, hệ thống chính trị, nền văn hóa - xã hội cũng là một trong những nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. 1.4 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng trên thế giới và bài học kinh nghiệm đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam Ở nhiều nước trên thế giới, chỉ số tiêu dùng được coi là dấu hiệu chủ chốt của tăng trưởng kinh tế trong trung dài hạn. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng ở Trung Quốc, Hàn Quốc, châu Âu, Mỹ, Canada giúp các NHTM Việt Nam rút ra một số kinh nghiệm như: phải không ngừng hoàn thiện và triển khai những sản phẩm cho vay tiêu dùng mới; có những quy định, quy trình giám sát khoản vay, quản lý rủi ro chặt chẽ; phải có sự phối hợp chặt chẽ với NHNN, Chính phủ và các cơ quan chức năng. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG 2.1 Khái quát về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập vào ngày 26/4/1957, có tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam. BIDV Quang Trung là chi nhánh cấp I thứ 76 của BIDV, chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/4/2005 với phương hướng hoạt động là phát triển theo mô hình của một ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, mở rộng và phát triển mạng lưới khách hàng, nghiên cứu và phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới. Tuy mới đi vào hoạt động từ năm 2005 nhưng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đã tạo được sự bứt phá và là tiền đề cho việc tăng trưởng những năm tiếp theo. 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung [...]... người tiêu dùng, vì vậy việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh là vô cùng cần thiết Xuất phát từ tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng và thực tế khách quan của việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, đề tài "Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung" đã được chọn làm đề tài nghiên... của đề tài - Hệ thống hóa một số cơ sở lý luận về mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại - Phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung năm 2008 - 2010 - Nghiên cứu, đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung trong... đồng bộ, đầy đủ và có sự chồng chéo lên nhau và phần lớn người dân Việt Nam có thói quen tiết kiệm, chưa có thói quen thanh toán hàng hóa dịch vụ qua thẻ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG 3.1 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung BIDV Quang Trung xác định... tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh đã có bước mở rộng đáng kể như: Chi nhánh đã phát triển, mở rộng các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới; số lượng khách hàng đến với Chi nhánh ngày càng đông; doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng liên tục tăng trưởng qua các năm; các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh. .. luật và của BIDV Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại BIDV Quang Trung được phân tích dựa vào các chỉ tiêu như: số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, doanh số cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng (chia theo thời hạn cho vay, theo loại tiền cho vay và theo mục đích cho vay) , lợi nhuận cho vay tiêu dùng, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu. .. Quang Trung trong giai đoạn 2011 - 2015 3 Đối tư ng và phạm vi nghiên cứu của đề tài - Đối tư ng nghiên cứu: nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung năm 2008 - 2010 4 Phương pháp nghiên cứu của... mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung 4 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng... tư ng và mục đích nghiên cứu 3 5 Kết cấu của luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng. .. lợi nhuận lớn cho ngân hàng và là xu thế phát triển tất yếu của các ngân hàng hoạt động theo mô hình bán lẻ Tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày càng tăng, hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận cao, rủi ro thấp Tuy nhiên, tỷ trọng doanh số, dư nợ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh còn khá thấp so với tỷ trọng trung bình của... hàng, nâng cao vị thế và sức cạnh tranh của Chi nhánh trên thị trường 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung - Hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng như: mở rộng đối tư ng khách hàng tới những người buôn bán nhỏ, làm việc tại các công ty tư nhân, cổ phần…; áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt; áp dụng số tiền cho vay hợp lý, hấp dẫn; . hạn và tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng. 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. động cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung năm 2008 - 2010. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU. mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. - Phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung năm 2008 -