LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bản luận văn tối nghiệp cơng trình nghiên cứu thân, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức lý luận, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn, hướng dẫn khao học thầy /cô, thầy hướng dãn Các kết quả, số liệu Luận văn trung thực có nguồn trích dẫn rõ ràng Người cam đoan SOPHA KEORAKOTHPHOSY LỜI CẢM ƠN Sự hình thành luận văn thạc sỹ kết thiệt tình giúp đỡ giảng dạy thầy cô giáo trường đại học kinh tế quốc dân –khoa sâu đại học- khoa quản trị kinh doanh giúp đỡ giúp đỡ cho tạo điều kiện công việc có kiến thức chung chuyên ngành quản trị kinh doanh tổng hợp Nhân dịp này, xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới GS.TS Đàm Văn Nhuệ người tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tôi xin chân thành cảm ơn anh chi ngân hàng đầu tư phát triển Lao chi nhánh Luông Nam Tha Cuối xin gửi lời cảm ơn tới bố mẹ bạn lớp 18J người bên tơi giúp đỡ tơi để tơi kết thức công việc học tập nghiên cứu cách tốt đẹp Trân trọng cảm ơn Tác giả SOPHA KEORAKOTHPHOSY MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI VÀ TỔNG QUAN CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 1.1 SỰ CẦN THIẾT NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI VÀ MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết lựa chọn đề tài .7 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu CHDCND NHNN NHTM NHTG NH NQH RR RRTD TCTD CBTD TSDB WB NHTW LDB LXB LMB GDP KÍP CIC NPLs SME DN QLRR Ý nghĩa Cộng hòa dân chủ nhân dân Lao Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung gian Ngân hàng Nợ hạn Rủi ro Rủi ro tín dụng Tổ chức tín dụng Cán tín dụng Tài sản đảm bảo Ngân hàng giới Ngân hàng trung ương Ngân hàng phát triền Lao Ngân hàng Lang xang Ngân hàng Lao mai Tổng sản phẩm Quốc hội Tiền kíp Lao Hệ thống thơng tin tín dụng Các khoản nợ xấu Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp Quản lý rui ro DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 3.1 Bảng 3.2: Bảng 3.3 : Bảng 3.4: Bảng 3.5: Bảng 3.6: Bảng 3.7: Bảng 3.8: Bảng 3.9: Bảng 3.10: Bảng 3.11: Bảng kết hoạt động huy động vốn Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luông Năm Tha 2006-2010 .Error: Reference source not found Quy mô mô tốc đô tăng trưởng LDB chi nhánh Luông Năm Tha 2006-2010 .Error: Reference source not found Dự nợ tín dụng LDB chi nhánh Lng Năm Tha Error: Reference source not found Dư nợ tín dụng LDB chi nhánh Luông Năm Tha phân theo ngành kinh tế năm 2006-2010 .Error: Reference source not found Tình hình tín dụng phần theo thành phần kinh tế Hoạt động kinh danh ngoại hối LDB chi nhánh Luông Năm Tha 2006-2010 Error: Reference source not found Kết kinh doanh LDB chi nhánh Luông Năm Tha 2006-2010 Error: Reference source not found Tình hình trích lập dự phịng rủi ro chi nhánh Luông Năm Tha 2006-2010 Error: Reference source not found Tình hình nợ hạn chi nhánh Luông Năm Tha 2006-2010 Error: Reference source not found Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ LDB chi nhánh Luongnamtha .Error: Reference source not found Tỷ trọng dư nợ có TSĐB/Tổng Dư nợ LDB chi nhánh Luongnamt Error: Reference source not found BIỂU ĐỒ CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI VÀ TỔNG QUAN CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 1.1 SỰ CẦN THIẾT NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI VÀ MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết lựa chọn đề tài .7 LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống ngân hàng Lào cần có bước đổi mạnh mẽ tất mặt, nhiệm vụ hàng đầu phải tập trung vào vaò vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, hoạt động tín dụng hoạt động dặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chi nhánh LDB Luông Năm Tha ngân hàng thương mại địa Luông Năm Tha, chi nhánh đầu đàn hệ thống ngân hàng thương mại, vấn đề tăng trưởng bền vững đặt hàng đầu công đổi hội nhập đặc biệt việc hạn chế rủi ro tín dụng Với tầm quan trọng việc hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luông Năm Tha, việc nghiên cứu đo lường đưa giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng việc cần thiết có ý nghĩa thiết thực cho cơng xây dựng phát triển bền vững Ngân hàng Phát Triển Lào chi nhánh Luông Năm Tha Nhận thức tầm quan trọng vấn đề , em chọn đề “ Gỉai pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luông Năm Tha “ làm đề cho luận văn tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cầu thành chương: Chương Giới thiệu đề tài tổng quan kết nghiên cứu có liên quan Chương Những vấn đề rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng NHTM Chương Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luộng Năm Tha giai đoạn năm 2006 – 2010 Chương Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luông Năm Tha CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI VÀ TỔNG QUAN CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 1.1 SỰ CẦN THIẾT NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI VÀ MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết lựa chọn đề tài Cùng với phát triển chung đất nước, thời gian qua, hoạt động hệ thống Ngân hàng Lào ngày khởi sắc, chiếm vị trí quan trọng kinh tế Trước đòi hỏi kinh tế thị trường, hàng loạt Ngân hàng Thương mại (NHTM) thành lập dần tạo vị trí hoạt động kinh doanh Lào Tuy nhiên, giống tất tổ chức tín dụng khác, NHTM ln phải đối mặt với thách thức có liên quan tới hoạt động tín dụng Theo đánh giá chun gia kinh tế nước ngồi hệ thống NHTM Lào yếu dễ gặp nhiều rủi ro Chính việc hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ln vấn đề NHTM quan tâm, hoạt động định tồn phát triển ngân hàng Như mặt lý luận, để ngân hàng phát triển cạnh tranh với ngân hàng khác tiến trình mở cửa hội nhập hịên ngân hàng cần phải làm tốt cơng tác quản trị rủi ro tín dụng nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng, nâng cao uy tín ngân hàng Rủi ro tín dụng xảy nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, nguyên nhân từ phía khách hàng, từ phía ngân hàng tài sản đảm bảo, thấy mâu thuẫn rủi ro tín dụng mâu thuẫn khách hàng ngân hàng Do vậy, để làm tốt cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, ngân hàng cần giải triệt đề mâu thuẫn Ngân hàng Phát Triển Lào chi nhánh Luông Năm Tha chi nhánh NHTM có vị trí đáng kể hệ thống ngân hàng phát triển Lào Hoạt động tín dụng tạo phần lớn thu nhập cho ngân hàng thời gian qua Do việc hạn chế rủi ro tín dụng nhà quản trị ngân hàng quan tâm Với biến động thường xuyên hoạt động kinh tế nước giới vừa qua, hệ thống Ngân hàng Lào nói chung ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luộng Năm Tha nói riêng có nhiều học quý báu việc hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Vì việc đúc rút kinh nghiệm từ thực tiễn qua đề giải pháp nhằm làm tốt công tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng ln nhu cầu cần thiết tất NHTM Với tầm quan trọng việc hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát Triển Lào chi nhánh Luông Năm Tha, việc nghiên cứu đo lường đưa giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng việc cần thiết có ý nghĩa thiết thực cho cơng xây dựng phát triển bền vững Ngân hàng Phát Triển Lào chi nhánh Lng Năm Tha Trong bối cảnh đó, đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luông Năm Tha” Được lựa chọn nghiên cứu thực luận văn thạc sỹ, nhằm tìm hiểu sâu rủi ro tín dụng, đóng góp ý kiến vào lĩnh vực này, đồng thời phục vụ công việc ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Lng Năm Tha nói riêng, hệ thống ngân hàng phát triển Lào nói chung 1.1.2 Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu rủi ro hoạt động tín dụng NHTM kinh tế thị trường Đánh giá thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển Lào nói Chung ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Lng Năm Tha nói riêng giai đoạn năm 2006-2010 Đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hang phát triển Lào chi nhánh Luông Năm Tha Ý nghĩa: - Về mặt khoa học: Làm rõ giải pháp hoạt động quản trị rủi ro tín dụng - Về mặt kinh tế - xã hội: Mang lại hiệu kinh tế cho ngân hang, cụ thể ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luộng Năm Tha đối tượng tiếp nhận tín dụng 1.2 TỔNG QUAN CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CƯÚ CÓ LIEN QUAN ĐỀ TÀI Rủi ro tín dụng vấn đề để cấp nhắc tới nhiều nghiên cứu Các nghiên cứu liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM nên kinh tế thị trường, đánh giá thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng, đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, mang lại hiệu cho kinh tế Ngoài nghiên cứu cụ thể hơn, mô tả rõ rang hạn chế rủi ro tín dụng.Tuy nhiên nghiên cứu quan điểm đánh giá, giải pháp mang tính chất rơi rạc tập hợp rủi ro tín dụng Việc nghiên cứu với việc lý thuyết hạn chế rủi ro tín dụng NHTM Vì vậy, đề tài có ý nghĩa việc hạn chế rủi ro tín dụng với việc áp dụng ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng có nhiều luận văn nguyên cứu với đề tài này, cơng trình tập trung chủ yếu vào rủi ro tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng , tình hình quản lý rủi ro ngân hàng nâng cao vài trò quản trị rủi ro cho ngân hàng Có thể kể cơng trình này: - Luận văn: “ Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng cơng thương THANH HĨA” Của học viên Lê Văn Chi năm 2006 Khái quát vấn đề chung rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thực trạng rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng cơng thương Thanh Hoá, đưa số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng cơng thương Thanh Hố đề xuất kiến nghị bộ, ngành liên quan - Luận văn: “ Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng cơng thương chi nhánh ĐỐNG ĐA” học viên Võ Trung Kiến Trong đề nghiên cứu sở lý luận rủi ro tín dụng, phân tích tình hình kinh doanh thực trạng rủi ro tín dụng NHTC chi nhánh Đống Đa, từ đưa kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng đưa giải pháp để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng cơng thương chi nhánh Đống Đa - Luân văn: “ Một số giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội ” Của học viên Đào Hồng Hạnh Trong đề tài nghiên cứu chung sở lý luận phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng, phân tích tình hình kinh doanh thực trạng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội - Luận văn: “ Quản lý rủi ro tin dụng ngân hàng thương mại Việt Nam” Trong đề tài nghiên cứu hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại ngân hàng nhà nước - Luận án tiến sĩ kinh tế: “ Hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng nhà nước Việt Nam ”, tác giả Lê Đức Thọ năm 2005 đề cập đến thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước tác động tới trình phát triển kinh tế- xã hội ViệtNam Tác gải đề xuất giải pháp đổi hoạt động tín dụng hệ thống thương mại cổ phần Việt Nam 1.3 XÁC ĐỊNH ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU VÀ LỰA CHỌN PHƯƠNG CỨU 1.3.1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng NHTM - Phạm vi nghiên cứu:  Về khơng gian: Phân tích rủi ro tín đụng NHTM, giới hạn chi nhánh ngân hàng phát triển Lào Luộng Năm Tha  Về thời gian: Khảo sát, phân tích rủi ro tín dụng ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luộng Năm Tha qua thời gian từ năm 2006 đến năm 2010, đề xuất năm 1.3.2 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp khoa học: Phương pháp số, thu thập, thống kê, phân tích, so sánh tổng hợp số liệu, khái quát hóa trừ tượng hóa, sử dụng số liệu thống kê để luận chứng 1.4 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Luận văn nêu lên thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng phát triển Lào Luộng Năm Tha từ năm 2006 đến năm 2010, phân tích chúng để tìm ngun nhân thực trạng đó, tìm hiểu biện pháp quản trị rủi ro hoạt động tín dụng mà ngân hàng áp dụng, từ đưa đề xuất nhằm hoàn thiện việc hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Luận văn lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung gồm chương: Chương Giới thiệu đề tài tổng quan kết nghiên cứu có - Khai thác: q trình làm việc với khách hàng khoản vay trả phần tồn khơng dựa vào công cụ pháp lý để ép buộc - Thanh lý: Ngân hàng ép khách hàng phải tuân theo điều khoản hợp đồng cho vay thực tất biện pháp pháp lý để đạt mục tiêu) Thông thường ngân hàng thực biện pháp khai thác, nhận thấy chúng khơng có hiệu phải sử dụng biện pháp lý cách phát mại tài sản cầm cố, chấp để thu hồi nợ, chấm dứt quan hệ tín dụng với khách hàng làm ăn hiệu lại đưa việc trả nợ 4.2.5 Hoàn thiện chế cho vay Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luông Năm Tha Hiện ngân hàng CHDCND Lào yếu việc cho vay vi vây ngân hàng cần có chế cho vay để làm tốt công tác quản lý tín dụng ngân hàng LDB chi nhánh Lng Nam Tha ngân hàng thương mại có khả việc cho vay cịn yếu vây đời hỏi LDB chi nhánh Luông năm tha tiến hành cho vay ngắn hạn theo kiểu sau : - Cho vay chi phí sản xuất vốn vay ngân hàng nằm giá thành sản phẩm Nếu sản phẩm khơng tiêu thụ được, doanh nghiệp bị phá sản ngân hàng khơng thu hồi nợ - Cho vay hàng hóa ngân hàng cho vay, ngân hàng khác thu nợ, trí xảy chi nhánh Như vậy, vốn vay ngân hàng rải từ khâu sản xuất tới khâu lưu thơng, cần khâu có cố ảnh hưởng tới khả Thu hồi nợ ngân hàng Ngoài ra, tài sản chấp bên vay thường bất động sản, động sản, chí tài sản hình thành nguồn vốn vay ngân hàng Trong trường hợp khoản vay có vấn đề cần Thu hồi nợ trước hạn, việc lý tài sản cầm cố, chấp gặp nhiều khó khăn, gây ảnh hưởng tới nguồn vốn ngân hàng Trên sở chế cho vay việc giúp doanh nghiệp có nhìn tồn cảnh tranh kinh daonh mình, đồng thời ngân hàng có sở đưa phán tín dụng xác thực 4.2.6 Nâng cao máy quản lý nhân Ngân hàng 4.2.6.1 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Để phục vụ cho việc thẩm định phơng án/ dự án, LDB chi nhánh Luông Nam Tha nên trang bị thêm nhiều phần mềm tính tốn tiêu kinh tế cách nhanh chóng xác Cơng nghệ ngân hàng đại giúp cho công tác thu thập xử lý kiện lưu trữ thơng tin xác, cập nhật Việc cán tín dụng tra cứu thơng tin đơn giản, nhanh chóng 4.2.6.2 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra kiểm toán nội Để nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt nhằm nâng cao chất lượng khoản cho vay, Chung để nghị: - Cần phát huy chức hoạt động hội đồng tín dụng tổ thẩm định chi nhánh để nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay - Cần tăng cường cán trình độ nghiệp vụ vững vàng, có kinh nghiệm thực tế cho phận kiểm soát Thường xuyên tập huấn, đào tạo nghiệp vụ cho phận - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ kuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh trách nhiệm hoạt động kiểm sốt - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng lĩnh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tươngj mục đích kiểm tra - Chi nhánh LDB Luông Năm Tha cần phải nâng cao chất lượng cơng tác kiểm sốt nội Cơng tác kiểm sốt nội giúp cho ngân hàng phát dấu hiệu phát sinh nghiệp vụ riêng lẻ Đồng thời, dự báo rủi ro xảy tương lai, giúp ban lãnh đạo quản lý tốt rủi ro ngân hàng 4.2.6.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Hiện nay, chi nhánh LDB Lng Năm Tha cịn có chênh lệch trình độ cán quy trình tuyển chọn nhân viên chưa hiệu Vì vậy, để nâng cao chất lượng CBTD, chi nhánh LDB Luông Năm Tha cần phải trọng tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ CBTD tăng cường nguồn nhân lực cho CBT, đảm bảo cán ngân hàng có nghiệp vụ chun mơn giỏi, đáp ứng u cầu đại hóa cơng nghệ ngân hàng sau: - Có sách hợp lý xây dựng mơi trường văn hóa làm việc phù hợp để ổn định khai thác ưu tối đa nguôn nhân lực - Xây dựng chiến lược phát triển cán tín dụng có tính dài hạn thơng qua hình thức đào tạo nước Tham gia chương trình đào tạo tổ chức quốc tế tổ chức Lao - Cán tín dụng phải có trình độ cao đánh giá đẩy đủ thông tin cần thiết lien quan đến hoạt động cấp tín dụng, đưa ý kiến xác - Có khả ngoại ngữ, tin học: điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính tính tốn, thẩm định dự án - Tạo điều kiện cho họ làm việc thực tế cách giao cơng việc đơn giản đến phức tạp Trong q trình làm việc phải ln có hướng dẫn cán cũ đồng thời theo dõi khả làm việc nhân viên - NH nên xây dựng “trung tâm thư viện” để cán tín dụng có điều kiện nghiên cứu, lưu trữ sở liệu ngành, đề tài nghiên cứu khoa học, báo, tạp chí, trang bị phương tiện tra cứu đại, thúc đẩy hoạt động nghiên cứu khoa học nhằm ứng dụng vào thực tiễn 4.2.7 Một số giải pháp khác Để hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh LDB Lng Năm Tha phải xây dựng cho chiến lược quản lý rui ro triển khai cách có hệ thống hoạt động kinh doanh ngân hàng sâu đây: - Chi nhánh cần thường xuyên thực bổ sung hoản quy trình giám sát thẩm định tín dụng khâu trước sau cho vay Quy trình cần thống cách tồn diện phạm vị ngân hàng có tính đến đặc trưng hoạt động chi nhánh - Cần mở rộng phát triển nguồn vốn trung dài hạn Đây địi hỏi xúc khơng cho việc hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng mà cịn nguồn lực phát triển hệ thống Ngân hàng góp phần thúc đẩy phát triển nên kinh tế nước Lao - Ra sốt phân loại mức phán tín dụng cho chi nhánh cấp cho hợp lý theo giai đoạn định hướng phát triển chung phù hợp với chi nhánh - Cần tham gia bảo hiểm tín dụng Đây biện pháp quan trọng nhắm dàn rui ro, biện pháp nhắm chuyển rủi ỏ khoản tín dụng khơng hồn trả cho tổ chức bảo hiểm - Cần tăng cường đào tạo lại chuyên môn nghiệp vụ sử dụng cán hợp lý Bố trí đủ người, đủ cán đảm nhiệm cơng việc, nâng cao trình độ nghề nghiệp chuyên môn, hiểu biết pháp luật, tăng cường giáo dục trị tue tường, nâng cao đạo đúc nghề nghiệp thông qua đào tạo lại, tuân thủ nghiêm ngặt chế độ cho vay - Phân loại xếp hạng rủi ro theo ngành, nhóm ngành theo định kỳ, qua xác định hạn mức tín dụng cho ngành, nhóm ngành - Cần da dạng hóa phương thức đầu tư nhắm san rủi ro chiến lược giảm bớt rủi ro cách góp chung rui ro nhiều loại tài sản có mức lợi tức khác Thực chất phân tán hệ rui ro số cho vay - Cần tạo điều kiện thuận lợi người vay - Sớm ban hành sổ Tay tín dụng riêng cho chi nhánh LDB Luông năm tha - Với mạng lưới rộng, nên xây dựng hệ thống thu thập xử lý thông tin tín dụng - Hồn thiện quy trình thẩm định ban hành phù hơp với thực tiễn sinh hoạt động kinh doanh - Thuê tổ chức tư vấn tìm nguồn thơng tin thị trường, giá cả, tỷ giá… phục vụ công tác thẩm định, định cho vay - Có sách, chế đãi ngộ với trách nhiệm cá nhân hợp lý, tạo động lực phát an toàn hiệu Trên số giải pháp chủ yếu để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại noi chung chi nhánh LDB Lng năm tha nói riêng Nếu thực tốt giải pháp này, chi nhánh LDB Luông năm tha chắn thực việc quản trị rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng nhà nước cần phải bổ sung chế, biện pháp, thể lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực cơng tác tra, kiểm sốt nội Những sai sót, vi phạm quy chế, thể lệ xử lý nghiêm túc, kịp thời, mức - Ngân hàng nhà nước cần phải phát triển hệ thống bảo hiểm có lien với ngân hàng, bao gồm bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm tín dụng loại bảo hiểm tín dụng, bảo vệ khách hàng bảo đảm an toàn tiền vay cho ngân hàng - Giao quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại việc quy định biện pháp bảo đảm an toàn việc cho vay - Xây dựng hệ thống biện pháp kiểm soát luồng vốn quốc tế nợ nước ngồi, tập trung vào chế giám sát cho vay vay ngoại tệ NHTM để tránh rủi ro tỷ giá, ngoại hồi kỳ hạn, có cảnh báo sớm cho NHTM - Ngân hàng Nhà nước cần phải nghiên cứu trình Quốc hội đưa vào luật tổ chức tín dụng nội dung quyền trực tiếp phát tài sản bên cho vay trình Thu hồi nợ nhằm hạn chế rủi ro cho Tổ chức tín dụng cho vay - Tổ chức khóa đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng thẩm định dự án, kiến thức thị trường, pháp luật…nhằm đáp ứng với yêu cầu công việc ngày cao - Nâng cao chất lượng chất lượng trung tâm thơng tin ín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) Một điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thơng tin phải đẩy đủ, cập nhật, xác - Sớm ban hành quy chế thương phiếu chiết khấu thương phiếu văn pháp lý lien quan đến vấn đề nhằn tạo môi trường pháp lý để ngân hàng vay vốn có nhiều lựa chọn viêc vay vốn 4.3.2 Kiến nghị với tra Ngân hàng - Chi nhánh Ngân hàng phát triển Lào Luông Năm Tha cần phải thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định pháp luật để nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng - Nhân số cán tín dụng chưa đẩy đủ với khả quản lý tín dụng - LDB chi nhánh Lng Năm Tha cần phải có khen thưởng, động viên thích hợp vật chất cán tích cực Kỷ luật nghiêm với trường hợp vi phạm - Xem xét việc gia tăng quy định cho hoạt động tra ngân hàng để quan có chủ động khả thực thi cơng việc tốt - Ln coi trọng tiêu “An toàn, chất lượng, hiểu qủa” kinh doanh để có biện pháp tích cực nhằm tăng trưởng đầu tư tín dụng - Ln trọng đến công tác cán đổi công nghệ ngân hàng Bồi dưỡng kịp thời đâye đủ kiến thức chuyên môn cho cán bộ, hệ thống tồn điện tử, phục vụ tốt cơng tác toán hệ thống lien ngân hàng, toán quốc tế quản trị điều hành kinh doanh - Công tác quản lý rủi ro cần trọng nữa, nâng cao chất lượng thông tin theo hướng vừa mang tính sảnh báo trước, vừa đủ kịp thịi xác Viêch dự báo đánh giá rủi ro cần thưch thường xuyên trọng theo khu vực - Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ tín dụng, thực coi hồ sơ tín dụng tài sản quan trọng ngân hàng, sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn - Da dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng như: Dịch vụ ủy thác vốn, môi giới thị trường chứng khoán, nhận quản lý tài sản… - Nghiên cứu chiến lược khách hàng, phải thường xuyên thâm nhập đơn vị, sở để tìm hiểu nhu cầu khách hàng Phải tiếp cận doanh nghiệp để tìm hiểu khả vay vốn, trả nợ tình hình cần thiết có lien quan đến hoạt động ngân hàng đơn vị, từ có sở phân loại khách hàng để việc cấp phát tín dụng chặt chẽ - Chi nhánh Lng Nam Tha ban hành chế, nội quy làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an 4.3.3 Đề xuất với trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (gọi tắt CIC) để cung cấp thơng tin giúp ngân hàng thương mại phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh daonh tín dụng Tuy nhiên Trung tâm thành lập nên nội dung thơng tin hệ thống phịng ngừa rủi ro cịn nhiều hạn chế Theo ý kiến cá nhân với trung tâm thơng tin tín dụng với hình thức chủ yếu sau: - Trung tâm thông tin tín dụng nên xây dựng thường xuyên ngân hàng liệu thông tin kinh tế kỹ thuật nhập , coa thơng tin dự báo phát triển ngành, lĩnh vực, xu hướng diễn biên tỷ giá giá thị trường, suất đầu tư tỷ suất lợi nhuận bình quan ngành loại sản phẩm chủ yếu, dự án bị từ chối khách hàng có vấn đề cần lưu ý để phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng - Trung tâm thơng tin tín dụng cần nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin để thực tốt vai trò thu thập, xử lý phân tích thơng tin khách hàng ngồi nước phục vụ công tác đạo điều hành, cung cấp cho tổ chức tín dụng, doanh nghiệp có nhu cầu để làm tăng hiệu quả, hạn chế ngăn ngừa rủi ro hoạt đông kinh doanh nói chung hạn chế rủi ro tín dụng nói riêng - Trung tâm thơng tin tín dụng chưa thực hiệu quả, thu thập thông tin chưa nhanh nhậy, phong phú xác Do ngân hàng chưa khai thác nhiều thông tin qua kênh Để phát huy vai trị thơng tin tín dụng ngân hàng, đề nghị trung tâm CIC khai thác nhiều nguồn thông tin doanh nghiệp thường xuyên cảnh báo khách hàng có vấn đề để ngân hàng thương mại biết 4.3.4 Các kiến nghị khác * Kiến nghỉ phủ ngành liên quan - Các sách kinh tế nhà nước cần ổn định Chính phủ cần có giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp nhà nước, đặc biệt giải pháp vốn, giúp cho daonh nghiệp hoạt động kin daonh hiệu nâng cao an toàn vốn vay ngân hàng thương mại - Chính phủ cần ban hành luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản, quản lý trình mua bán, chuyển nhượng, chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản cho pháp nhân thể nhân - Hoàn thiện khung pháp lý buộc doanh nghiệp phải có báo cáo tài trung thực xác, giúp ngân hàng dễ dàng việc đánh giá thẩm định khách hàng từ giảm thiểu khả gặp phải rủi ro hoạt động kinh daonh ngân hàng - Chính phủ cần phải thành lập tổ chức xếp hạng tín dụng có uy tín để phân loại DN Theo mức độ an tồn tín dụng, giúp NH khâu thẩm định khách hàng vay - Chính phủ cần phải phát triển hệ thống bảo hiểm có lien kết với ngân hàng, bao gồm bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm tín dụng bảo hiểm khác có lien quan , như: bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiệm phương tiện gaio thông, bảo hiểm hàng hóa xuất, bảo hiểm nhân thọ… - Nâng cao đủ mạnh tính độc lập tăng cường quyền hạn quản lý nhà nưóc hoạt động tiền tệ cho Ngân hàng Nhà nước - Cải thiện môi trường thu hút đầu tư, bao gồm đầu tư nươcs vào nên kinh tế nói chung khu vực ngân hàng nói riêng cho phát triển phù hợp với sở hạ tầng tài nước - Cơ quan chức cần kiểm tra chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản chấp gốc để nhằm ngăn chặn việc KH dùng tài sản chấp để vay vốn nhiều NH, gây thất thoát vốn NH - Chính phủ cần phải tạo điều kiện mở rộng giao dịch thương phiếu cơng cụ tốn quốc tế khác để mở rộng phạm vị áp dụng hiệu giao dịch mua bán nợ vấn đề quan trọng dài hạn - Chính phủ phải cụ thể hóa định hướng phát triển chức nhiệm vụ ngành, quyền địa phương theo hướng tách biệt chức quản lý Nhà nước chức hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhằm tránh tình trạng quan gây áp lực với ngân hàng công tác tín dụng KẾT LUẬN Hoạt động Ngân hàng thương mại loại hình kinh doanh đặc biệt, rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng đặc biệt rủi ro tín dụng có phản ứng dây truyền lây lan ảnh hởng tiêu cực đến tồn đời sống kinh tế - trị xã hội quốc gia Thực tế tình hình rủi ro tín dụng Lào nói chung, Ngân hàng phát triển Lào nói riêng có biến động tương đối phức tạp Vì hạn chế rủi ro tín dụng nhiệm vụ đựơc quan tâm hàng đầu, thường xun có tính chất lâu dài khơng tồn hệ thống Ngân hàng Lào mà cịn tồn xã hội Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luông Nam Tha nhỏ hoạt động kinh doanh tín dụng "tiềm ẩn" rủi ro Trên sở vận dụng kiến thức học thực tế hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng phát triển Lào Luông Nam Tha Với đề tài, "Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luông Nam Tha " thực trạng giải pháp rõ nội dung sau: 1- Khái quát vấn đề lý luận rủi ro tín dụng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 2- Phân tích thực trạng tình hình rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luông Nam Tha - rút kết đạt công tác hạn chế rủi tín dụng nguyên nhân rủi ro tín dụng 3-Từ định hướng hoạt động Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luông Nam Tha, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Lào nói chung Ngân hàng phát triển Lào nói riêng Hồn thành văn luận văn với mong muốn đóng góp phần nhỏ vào việc hoàn thiện giải pháp hạn chế rủi tín dụng Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luông Nam Tha nói riêng Tuy nhiên vấn đề nghiên cứu rộng phức tạp, thân cố gắng khả nghiên cứu tìm hiểu cịn hạn chế nên chắn khơng khỏi hạn chế, khiếm khuyết Em mong muốn nhận ý kiến, thầy cô giáo bạn bè đồng nghiệp để luận văn em hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Lê Vinh Danh, Tiền hoạt động ngân hang, Nhà xuất Thống kê V I Lê nin, Chính sách kinh tế Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Việt nam IMF (2000), Tài liệu nước chuyển đổi số 00 08 ngày tháng 11 năm 2000 Nguyễn Thị Mùi (2001), Lý thuyết Tiền tệ- ngân hàng, Nhà xuất Xây dựng TS Đặng Ngọc Đức (2006), Tài phát triển, Hà Nội PGS TS Phan Thị Thu Hà (biên soạn) ( 2006), Quản trị NHTM TS Nguyễn Minh Kiều(2005), Nghiệp vụ ngân hàng , Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Tiếng Lao 10 Quốc hội (2011), Báo cáo kết thực kế hoạch năm (2006-2010) định hướng (2011-2015) kinh tế Lào, thủ đô Viêng Chăn 11 Ngân hang phát triển Lào chi nhánh Luông Năm Tha, Báo cáo kết kinh doanh (2006, 2007, 2008, 2009, 2010), Luông Năm Tha 12 Luông Năm Tha (2010), Báo cáo tình hình kinh tế Đại hội Đảng lần thứ XIII tỉnh Luông Năm Tha 13 NHNN (2006), Luật Ngân hàng thương mại Lào, Thủ đô Viêng Chăn 14 Quyết định quản lý hạnh chính: NHNN, tài chính, hội đồng quản trị LDB, giám đốc LDB, ngày 20 tháng năm 2003 Trang web Website ngân hàng phát triển Lao: http: // www Ldb.org.la Website ngân hàng nhà nước Lao: http://www.bol.gov.la Website ngân hàng nhà nước ViệtNam: http://www.sbv.gov.vn ... HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO CHI NHÁNH LUÔNG NĂM THA GIAI ĐOẠN NĂM 2006 – 2010 3.1 Khát quát Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luông Năm Tha 3.1.1 Sự đời phát triển Ngân. .. xây dựng phát triển bền vững Ngân hàng Phát Triển Lào chi nhánh Luông Năm Tha Trong bối cảnh đó, đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luông Năm Tha? ?? Được... rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng NHTM Chương Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng phát triển Lào chi nhánh Luộng Năm Tha giai đoạn năm 2006 – 2010 Chương Một số giải pháp hạn chế