GIẢI PHÁP mở RỘNG tín DỤNG với DOANH NGHIỆP vừa và NHỎ tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH hóa

LỜI CAM ĐOANTôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, số liệu trong bài báo cáo thực tập tốt nghiệp là trung thực, phản ánh đúng tình hình hoạt động kinh doanh của đơn vị thực tập Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam– Chi nhánh Thanh Hóa.Trong thời gian thực hiện bài báo cáo thực tập tốt nghiệp, dưới sự hướng dẫn tận tình của giáo viên hướng dẫn, được phía ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Hóa và Nhà trường tạo điều kiện thuận lợi, em đã có một quá trình nghiên cứu, tìm hiểu và học tập nghiêm túc để hoàn thành đề tài khóa luận : “Giải pháp mở rộng tín dụng với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Hóa”. Kết quả thu được không chỉ do nỗ lực của cá nhân em mà còn có sự giúp đỡ của quý thầy cô, các cán bộ, nhân viên tại NHNoPTNT Thanh Hóa, gia đình và bạn bè. Em xin được bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới thầy Th.S. Lê Đức Thiện, người đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em trong quá trình hoàn thành khóa luận này. Xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong khoa Tài chính – Ngân hàng cùng toàn thể các thầy, cô giáo trường Đại học công nghiệp thành phố Hồ Chí Minh đã trang bị kiến thức lý luận chuyên ngành cho em trong suốt bốn năm vừa qua.Đồng thời, em cũng xin được gửi lời cảm ơn chân thành tới toàn thể ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên NHNoPTNT Thanh Hóa đã tạo mọi điều kiện cho em tiếp xúc với hoạt động thực tế tại Chi nhánh để hoàn thành bài báo cáo thực tập này một cách tốt nhất.Cảm ơn tất cả bạn bè những người đã giúp đỡ, trao đổi thông tin về đề tài trong quá trình thực hiện bài báo cáo thực tập.Mặc dù đã rất cố gắng nhưng bài báo cáo thực tập không thể tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy em rất mong nhận được sự nhận xét, góp ý từ phía thầy cô và bạn đọc để bài báo cáo thực tập được hoàn thiện hơn.Em xin chân thành cảm ơnSinh viên thực hiện Lê Thị Huyền DANH MỤC BẢNG BIỂUSơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Thanh Hóa27Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNoPTNT Thanh Hóa giai đoạn 2010 201230Bảng 2.2. Kết quả hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2010 2012.32Bảng 2.3 Kết quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2010 201234Bảng 2.4 Tỷ trọng số DNVVN trong tổng số khách hàng của Chi nhánh.37Bảng 2.5 Cơ cấu khách hàng là DNVVN theo thành phần kinh tế38Bảng 2.6 Dư nợ và tỷ trọng dư nợ của DNVVN trong tổng dư nợcủa Chi nhánh39Biểu đồ 2.2 Dư nợ với DNVVN trong tổng dư nợ của Chi nhánh.40Bảng 2.7 Dư nợ và tỷ trọng dư nợ của DNVVN theo thời hạn.41Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ của DNVVN theo thời hạn.41Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ với DNVVN theo ngành kinh tế.43Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng với DNVVN theo ngành kinh tế.43Bảng 2.9 Chất lượng tín dụng với DNVVN44Biểu đồ 2.5 Dư nợ với DNVVN phân theo nhóm nợ45Bảng 2. 10 Thu nhập từ hoạt động tín dụng với DNVVN47 BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮTCHỮ VIẾT TẮTCHỮ ĐẦY ĐỦDNVVNDoanh nghiệp vừa và nhỏDNDoanh nghiệp NHNgân hàngNHTMNgân hàng thương mạiTMCPThương mại cổ phầnCNChi nhánhNHNoPTNT Thanh HóaNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Namchi nhánh Thanh HóaNHNNNgân hàng nhà nướcDNNNDoanh nghiệp nhà nướcTNHHTrách nhiệm hữu hạn MỤC LỤCNHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬPINHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪNIILỜI CAM ĐOANIIIDANH MỤC BẢNG BIỂUIVBẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮTVMỤC LỤCVILỜI MỞ ĐẦU11: TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI12: MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU23: ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU24: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU25: KẾT CẤU BÁO CÁO THỰC TẬP3CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CÁC NHTM41.1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DNVVN41.1.1: Khái niệm DNVVN41.1.2: Đặc điểm của DNVVN51.1.3: Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế thị trường71.2.1: Khái niệm tín dụng ngân hàng81.2.1.1: Khái niệm tín dụng ngân hàng81.2.2: Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNVVN101.2.2.1: TDNH là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ sự ra đời và phát triển, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNVVN101.2.2.2: TDNH góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của các DNVVN111.2.2.3: TDNH góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp111.2.3: Khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của DNVVN ở Việt Nam111.3: MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN121.3.1: Sự cần thiết việc mở rộng tín dụng NH đối với DNVVN121.3.2: Chỉ tiêu để đánh giá mở rộng tín dụng đối với DNVVN131.3.2.1: Mở rộng số lượng khách hàng vay là DNVVN141.3.2.2: Mở rộng doanh số cho vay đối với các DNVVN151.2.3.3: Mở rộng dư nợ tín dụng đối với DNVVN161.3.2.4: Kiểm soát chất lượng tín dụng đối với DNVVN171.3.2.5: Mở rộng phương thức cho vay đối với DNVVN181.3.3: Các nhân tố ảnh hưởng tới quá trình mở rộng tín dụng đối với DNVVN181.3.3.1: Các nhân tố khách quan191.3.3.2: Nhân tố chủ quan201.4: KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VỚI CÁC DNVVN VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM.23CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THANH HÓA.252.1: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THANH HÓA.252.1.1: Quá trình hình thành và phát triển.252.1.1.1: Huy động vốn:252.1.1.2: Tín dụng:252.1.1.3: Dịch vụ ngân hàng quốc tế:262.1.1.4: Dịch vụ thanh toán điện tử.262.1.1.5: Dịch vụ tư vấn.262.1.2: Cơ cấu quản lý bộ máy Chi nhánh Thanh Hóa262.1.3: Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNoPTNT Thanh Hóa giai đoạn 2010 2012292.1.3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNoPTNT Thanh Hóa giai đoạn 2010 2012302.2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NHNOPTNT THANH HÓA352.2.1: Một số vấn đề cơ bản về chính sách tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thanh Hóa352.2.2: Số lượng khách hàng là DNVVN372.2.3: Dư nợ cho vay DNVVN392.2.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng đối với DNVVN412.2.5: Chất lượng tín dụng với DNVVN442.2.6: Thu nhập từ hoạt động tín dụng với DNVVN462.3: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH THANH HÓA482.3.1 Những thành tựu đạt được482.3.2: Những hạn chế và nguyên nhân492.3.2.1: Tồn tại492.3.2.2: Nguyên nhân50CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THANH HÓA523.1: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNOPTNT THANH HÓA523.1.1: Định hướng phát triển DNVVN của Nhà nước523.1.2: Định hướng phát triển tín dụng đối với DNVVN của Chi nhánh Thanh Hóa543.2: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH THANH HÓA543.2.1: Đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng543.2.2: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dành cho DNVVN553.2.3: Xây dựng chiến lược marketing hướng đến DNVVN563.2.4: Xây dựng mô hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ DNVVN573.2.5: Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng573.3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN583.3.1: Kiến nghị với Nhà nước593.3.2: Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước603.3.3: Kiến nghị với Ngân hàng NHNoPTNT Thanh Hóa613.3.4: Kiến nghị với các DNVVN61KẾT LUẬN63DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO:64 LỜI MỞ ĐẦU1: TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀIKể từ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Đảng và Nhà nước ta đã đổi mới toàn diện nền kinh tế đất nước với chủ trương xây dựng nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, có sự quản lý của Nhà nước. Nước ta đã phát huy mọi nguồn lực trong nước cho phát triển,tranh thủ thời cơ, thuận lợi, vượt qua nhiều khó khăn, thách thức, nhất là những tác động tiêu cực của hai cuộc khủng hoảng tài chính kinh tế khu vực và toàn cầu, đạt được những thành tựu to lớn và rất quan trọng, đất nước đã ra khỏi tình trạng kém phát triển, bước vào nhóm nước đang phát triển có thu nhập trung bình. Điều này được thể hiện ở: tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2001 2010 là 7,26%; năm 2010, tổng sản phẩm trong nước bình quân đầu người đạt 1.168 USD – GDP vượt ngưỡng 100 tỷ USD…Để đạt được những thành tựu này là nỗ lực của toàn Đảng, toàn dân ta mà hạt nhân chính là các doanh nghiệp, trong đó DNVVN đóng một vai trò hết sức quan trọng. Các DNVVN đã có những đóng góp đáng kể trong tốc độ tăng trưởng, chuyển dịch cơ cấu kinh tế của cả nước, giải quyết công ăn việc làm cho hàng triệu lao động…. Và gần đây nhất, ngày 20012011, khối Tài chính doanh nghiệp – ngân hàng HSBC công bố báo cáo kết quả cuộc khảo sát mức độ lạc quan của các DNVVN do HSBC tiến hành trên 6300 doanh nghiệp ở 17 quốc gia theo định kỳ 6 tháng một lần. Theo đó, mức độ lạc quan của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam ở mức tích cực, đạt 156 điểm, đứng thứ hai trên thế giới so với mức bình quân toàn cầu là 125 điểm. Tuy nhiên, DNVVN Việt Nam cũng dành ba mối quan tâm hàng đầu trong thời gian sáu tháng tới là lạm phát (62%), các điều kiện tăng trưởng kinh tế (52%) và các khó khăn khi tiếp cận nguồn vốn (52%). Như vậy, có thể thấy mối quan tâm lớn của DNVVN dành cho tiếp cận nguồn vốn. Điều này cũng là dễ hiểu bởi lẽ bất kể doanh nghiệp nào dù là doanh nghiệp lớn đều cần phải cân đối tài chính và đảm bảo nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh. Hơn nữa, DNVVN với điểm yếu cố hữu là tiền lực về vốn yếu, khi nguồn vốn tự có nhỏ, các nguồn vốn khác huy động khó và quy mô hạn chế thì nguồn vốn vay từ các NHTM là vô cùng quan trọng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp.Bên cạnh đó, cũng phải nhìn nhận từ góc độ các nhà ngân hàng các NHTM. Theo thống kê của NHNN Việt Nam, hiện nay, nước ta có 37 ngân hàng thương mại trong nước cùng hàng chục chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Do đó, cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng, tất yếu, sẽ ngày càng ác liệt, và khi đó, DNVVN là đối tượng khách hàng không thể bỏ qua.Là một chi nhánh tiêu biểu của Ngân hàng NHNoPTNT,CN Thanh Hóa đã và đang từng bước khẳng định mình. Nhận thức rõ vị trí và vai trò của các DNVVN trong nền kinh tế, nắm bắt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước , những phương hướng phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam nên trong những năm qua, CN Thanh Hóa luôn chú trọng tới việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN. Việc mở rộng tín dụng không chỉ có ý nghĩa đối với DNVVN mà còn đem lại lợi ích lớn cho Chi nhánh nói riêng và Ngân hàng NHNoPTNT nói chung, qua đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam. Chính vì tầm quan trọng và cấp thiết như vậy, sau thời gian thực tập 2 tháng tại Ngân hàng NHNoPTNT chi nhánh Thanh hóa, em chọn nghiên cứu đề tài “ Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Hóa”2: MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Khóa luận tập trung nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng đối với DNVVN, đặc điểm cũng như vai trò của nó đối với nền kinh tế; qua đó chỉ ra tầm quan trọng của việc hỗ trợ tín dụng cho các DNVVN trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam hiện nay. Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống hoạt động tín dụng phục vụ DNVVN tại Ngân hàng NHNoPTNT CN Thanh Hóa để nhận ra các mặt còn hạn chế, tồn tại. Tìm ra giải pháp, kiến nghị hợp lý nhằm mở rộng tín dụng cho DNVVN tại Chi nhánh.3: ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨUĐối tượng nghiên cứu:Báo cáo thực tập tập trung nghiên cứu tình hình mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNoPTNT CN Thanh Hóa trong thời gian 3 năm từ 2010 đến hết 2012Phạm vi nghiên cứu:Báo cáo tập trung vào hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Hóa trong những năm gần đây.4: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨUBáo cáo thực tập sử dụng kết hợp một số phương pháp sau: phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử, phương pháp phân tích, tổng hợp, diễn giải, quy nạp, phân tích thống kê, so sánh nhằm nêu bật mục đích và nội dung nghiên cứu.5: KẾT CẤU BÁO CÁO THỰC TẬPNgoài phần mở đầu và kết luận thì kết cấu Báo cáo thực tập tốt nghiệp gồm 3 chương:Chương 1 : Cơ sở lý luận về mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại các NHTMChương 2: Thực trạng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn CN Thanh HóaChương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn CN Thanh Hóa