Đang tải... (xem toàn văn)
Hoàn thiện công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex
Khóa luận tốt nghiệp PGS.TS Nguyễn Văn Định GVHD: LỜI MỞ ĐẦU Cùng với trình phát triển kinh tế nước ta, năm gần nhu cầu vận chuyển hàng hóa, hành khách ngày gia tăng kéo theo gia tăng đáng kể số lượng phương tiện vận tải Tuy nhiên, điều kiện sở hạ tầng giao thơng nước ta cịn nhiều bất cập, ý thức chấp hành luật kệ an tồn giao thơng người dân chưa cao dẫn đến phát sinh nhiều hệ lụy, đặc biệt vấn đề tai nạn giao thông trở thành vấn nạn xã hội Mặc dù phủ, cấp, ngành thực nhiều biện pháp tích cực tình trạng tai nạn giao thông không kiềm chế mà diễn biến phức tạp Hàng năm có đến hàng vạn người chết bị thương, thiệt hại vật chất vô to lớn trở thành nỗi ám ảnh người, chủ nhân có phương tiện tham gia giao thơng Trước thực trạng đó, nhu cầu bảo hiểm xe giới ngày chủ xe quan tâm xem biện pháp tích cực để khắc phục hậu khôn lường tai nạn giao thông gây ra, qua giúp họ ổn định mặt tài an tâm trình hoạt động nghề nghiệp chuyển giao rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm Trong số nghiệp vụ mà công ty bảo hiểm phi nhân thọ triển khai, bảo hiểm kết hợp xe giới (chủ yếu bảo hiểm vật chất bảo hiểm trách nhiệm dân (TNDS) chủ xe giới với người thứ ba) nghiệp vụ chủ yếu Ở Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO), nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn cấu tổng doanh thu Tuy nhiên, công tác giám định bồi thường nghiệp vụ PJICO nhiều hạn chế, bất cập Với mục tiêu phát triển bền vững hiệu quả, PJICO không trọng đến công tác nâng cao chất lượng dịch vụ sau bán hàng có giải tốt nhu cầu khách hàng, doanh Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Khóa luận tốt nghiệp PGS.TS Nguyễn Văn Định GVHD: nghiệp có đủ uy tín để tồn môi trường cạnh tranh đầy động ngày Thời gian qua em có hội thực tập cơng ty PJICO Q trình thực tập có ngắn ngủi em hiểu thêm nhiều điều, trực tiếp làm việc sâu vào thực tế Vì lý trên, em chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex” để nghiên cứu Ngoài phần mở đầu phần kết luận, chuyên đề bao gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận chung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Chương 2: Thực trạng công tác giám định, bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới PJICO Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác giám định-bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới PJICO Với kiến thức lý luận thực tiễn nhiều hạn chế nên viết Chuyên đề thực tập tốt nghiệp em cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận giúp đỡ, đóng góp ý kiến thầy để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hồng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Khóa luận tốt nghiệp PGS.TS Nguyễn Văn Định GVHD: CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI Sự cần thiết khách quan bảo hiểm vật chất xe giới Trong sống sản xuất kinh doanh, người phải đối mặt với nhiều rủi ro Ngày nay, phát triển khoa học kỹ thuật giúp người kiểm soát, hạn chế phần số rủi ro Song, bàn tay người lại gây nhiều loại rủi ro khác khơng rủi ro xã hội đại đe doạ sống lồi người với mức độ nguy hiểm khơn lường Để bù đắp thiệt hại, tổn thất gặp phải, từ trước đến nay, lồi người có nhiều biện pháp, bảo hiểm coi biện pháp hữu hiệu Có nhiều định nghĩa bảo hiểm, tầm nhìn khái quát, bảo hiểm thường hiểu phương sách xử lý rủi ro, nhờ việc chuyển giao phân tán rủi ro nhóm người thực thơng qua hoạt động kinh doanh bảo hiểm tổ chức bảo hiểm Trong kinh tế, giao thông vận tải ln ngành kinh tế kỹ thuật có vị trí then chốt, huyết mạch có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến ngành khác Ngày nay, kinh tế phát triển ngày mạnh mẽ nhu cầu lại tăng lên cách nhanh chóng Hình thức vận chuyển đa dạng đường thuỷ, đường sắt, đường bộ, đường hàng không Số lượng chất lượng phương tiện vận chuyển ngày tăng Ở Việt Nam nhiều nước giới, giao thông đường phổ biến Bởi vì, xe giới tham gia giao thơng đường có đặc điểm linh hoạt sử dụng địa hình khác nhau, thuận tiện cho việc vận chuyển hành khách hàng hoá Do vậy, phủ nước ln quan tâm đến cơng tác nâng cấp, phát triển sở hạ tầng giao thông đường để đáp ứng nhu cầu lại vận chuyển hàng hóa ngày gia tăng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Khóa luận tốt nghiệp PGS.TS Nguyễn Văn Định GVHD: Tuy nhiên, XCG vận hành lực động tạo nên coi nguồn nguy hiểm cao độ Do vậy, rủi ro tai nạn giao thông đường dễ xảy Sự phát triển xe giới gắn với phát triển sở hạ tầng Nếu hạ tầng giao thông chưa phát triển mà số lượng phương tiện giao thơng lại tăng lên q nhanh khơng đồng nguyên nhân khiến cho tai nạn giao thông nhiều thêm Ở Việt Nam nay, số lượng phương tiện giao thông đường 10 năm qua tăng lên nhanh Bảng 1.1: Số xe giới tham gia giao thông đường Việt Nam (1997-2007) So sánh với năm trước Tăng (giảm) Tăng (giảm) tương đối tuyệt đối (%) Mô tô So sánh với năm trước Tăng (giảm) Tăng (giảm) tương đối tuyệt đối (%) Năm Ơ tơ Tổng số 1997 418 768 31 789 8,20 827 219 618 945 14,70 245 987 1998 443 000 24 232 5,80 200 000 372 781 7,70 643 000 1999 465 000 22 000 5,00 585 000 385 000 7,40 050 000 2000 483 917 18 917 4,10 210 823 625 823 11,20 694 740 2001 557 092 73 175 15,10 359 042 148 219 34,60 916 134 2002 607 401 50 309 9,00 10 273 000 913 958 22,90 10 880 401 2003 675 000 67 599 11,10 11 379 000 106 000 10,80 12 054 000 2004 774 824 99 824 14,80 13 375 992 996 992 17,50 14 150 816 2005 891 104 116 280 15,00 16 086 644 710 652 20,30 16 977 748 2006 1026 512 135 408 15,20 18 901 206 814 562 17,50 19 927 718 2007 156 748 15,27 22 350 676 449 470 18,25 23 533 936 1183 260 (Nguồn: Báo cáo Ủy ban an toàn giao thơng) Nếu năm 1997, nước có khoảng 418 768 xe tơ đến năm 2007 có 183 260 xe (tăng 2,8 lần) Trong đó, số lượng xe máy tăng tới 4,6 lần, tăng lên nhiều so với mức tăng phương tiện ô tô tham gia giao thông Trong tốc độ phát triển hệ thống sở hạ tầng nước ta không đáp ứng nhu cầu tham gia giao thông Đây nguyên nhân quan trọng khiến cho số vụ tai nạn giao thơng Việt Nam cao Bên cạnh đó, ý thức Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Khóa luận tốt nghiệp PGS.TS Nguyễn Văn Định GVHD: hiểu biết tơn trọng luật an tồn giao thơng số chủ phương tiện (phóng nhanh, vượt ẩu, chở tải … ) làm cho rủi ro tai nạn giao thông ngày tăng Ngồi ra, cịn phải kể đến ngun nhân tình trạng gia tăng tai nạn giao thơng nước ta phương tiện giao thông đường cũ nát, không đảm bảo chất lượng Bảng số liệu thống kê cho thấy tình hình tai nạn giao thông đường nước ta 10 năm qua Bảng 1.2: Tình hình tai nạn giao thông đường Việt Nam (1997-2007) Năm 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Số vụ 19159 19975 20733 22486 25040 27134 19852 16911 14141 14668 14624 Số vụ So sánh với năm trước Tăng(giảm) Tăng(giảm) tương đối tuyệt đối (%) (%) 84 816 758 1753 2554 2094 -7282 -2941 -2770 527 -44 0.44 4.26 3.79 8.46 11.36 8.36 -26.84 -14.81 -16.38 3.73 -0.3 Số người chết 5680 6067 6670 7500 10477 12800 11319 11739 11184 12600 13150 Số người chết So sánh với năm trước Tăng(giảm) Tăng(giảm) tương đối tuyệt đối (%) (%) 99 387 603 830 2977 2323 -1481 420 -555 1416 550 1.77 6.81 9.94 12.44 39.69 22.17 -11.57 3.71 -4.73 12.66 4.37 Số người bị thương So sánh với năm trước Tăng(giảm) Số Tăng(giảm) tương đối người bị tuyệt đối (%) thương (%) 21905 22723 23911 25400 29188 30733 20400 15142 11760 11253 10546 349 818 1188 1489 3788 1545 -10333 -5258 -3382 -507 -707 1.62 3.73 5.23 6.23 14.91 5.29 -33.62 -25.77 -22.34 -4.31 -6.28 (Nguồn: Báo cáo Ủy ban An tồn giao thơng ) Theo số liệu đưa bảng trên, từ 2002 đến nay, số vụ TNGT nước ta có xu hướng giảm đi, song xét thời kỳ 1997–2007, số vụ TNGT giảm đi, số người chết lại tăng lên 6,3 lần số người bị thương tăng lên 2,4 lần Như vậy, số vụ tai nạn nghiêm trọng lại có chiều hướng gia tăng Khi tai nạn giao thông xảy ra, chủ xe thiệt hại người, mặt tinh thần mà thiệt hại vật chất Thực tế tạo sức ép tài lẫn tinh thần chủ phương tiện giao thơng đường Chính vậy, bảo hiểm xe giới triển khai hầu giới có Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hồng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Khóa luận tốt nghiệp PGS.TS Nguyễn Văn Định GVHD: Việt Nam nhằm đáp ứng cho nhu cầu bảo vệ chủ xe có rủi ro tai nạn giao thông xảy Bảo hiểm xe giới tập hợp nghiệp vụ bảo hiểm gắn với rủi ro tai nạn giao thông đường bộ, bao gồm: bảo hiểm vật chất xe giới, bảo hiểm TNDS chủ xe người thứ ba hành khách, bảo hiểm TNDS chủ xe hàng hoá xe, bảo hiểm tai nạn người ngồi lái, phụ xe,… Trong số đó, bảo hiểm vật chất xe với bảo hiểm TNDS chủ xe người thứ ba hai nghiệp vụ chủ yếu hay triển khai Trong phạm vi nghiên cứu đề tài em xin tập trung chủ yếu vào phần nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới 2.1 Góp phần ổn định tài cho chủ phương tiện gặp rủi ro tai nạn giao thông Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có chuyển biến to lớn chất lượng, Nhà nước không ngừng khuyến khích thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh nhằm tận dụng nguồn tài nhàn rỗi dân cư vào đầu tư kinh doanh để sinh lời Đối với doanh nghiệp nguồn vốn định sức mạnh, vị Chính mà trình kinh doanh, doanh nghiệp dự trữ khoản tiền tương đối lớn để đề phòng rủi ro xảy bất ngờ lãng phí Đặc biệt doanh nghiệp đầu xe nhiều quỹ dự trữ chiếm tỷ lệ lớn khó xác định Khó khăn giải thơng qua hợp đồng bảo hiểm xe giới, công ty bảo hiểm lập quỹ bảo hiểm quỹ hoạt động ngun tắc “số đơng bù số ít’’ Lúc thay phải lập quỹ riêng cho doanh nghiệp, chủ phương tiện yên tâm hoạt động nhờ quỹ lớn nhiều thành viên khác đóng góp Khi tham gia bảo hiểm, không muốn rủi ro xảy để bảo hiểm Tuy nhiên, rủi ro không loại trừ xảy Hậu có Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hồng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Khóa luận tốt nghiệp PGS.TS Nguyễn Văn Định GVHD: thể gây thiệt hại người cho chủ phương tiện người thứ ba Khi xảy tai nạn, công ty bảo hiểm bồi thường hạn mức mà hai bên thỏa thuận Số tiền bồi thường công ty cho chủ phương tiện giúp họ ổn định tình hình tài chính, nhanh chóng khỏi tình trạng khó khăn sản xuất kinh doanh Có thể nói, bảo hiểm xe giới góp phần tạo tâm lý yên tâm, thoải mái cho chủ xe, lái xe điều khiển phương tiện tham gia giao thơng 2.2 Góp phần ngăn ngừa đề phịng hạn chế tổn thất tai nạn giao thông gây Số phí thu từ người tham gia bảo hiểm hình thành nên quỹ lớn, quỹ việc sử dụng bồi thường cho chủ xe giới rủi ro xảy ra, sử dụng để đề phòng hạn chế tổn thất hỗ trợ đầu tư xây dựng đường lánh nạn, đường phụ, làm thêm biển báo đường, v.v… góp phần không nhỏ làm giảm thiểu nguy gây tai nạn Bên cạnh việc thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, DNBH cịn có sách biện pháp nhằm khuyến khích chủ xe nâng cao ý thức đề phòng hạn chế rủi ro tổn thất thông qua việc thực tuyên truyền luật an tồn giao thơng, phổ biến, nâng cao ý thức tầng lớp dân cư 2.3 Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước tạo thêm việc làm cho người lao động Đời sống người ngày nâng cao, số lượng xe giới ngày tăng Hơn điều kiện sống đầy đủ, trình độ nhận thức cao nhu cầu bảo vệ cho thân, gia đình, tài sản lại nâng lên, DNBH ngày mở rộng quy mô, thu hút lực lượng lao động khơng nhỏ tham gia, góp phần tạo công ăn việc làm, cải thiện đời sống cho lao động Mặt khác, hoạt động bảo hiểm xe giới loại hình bảo hiểm thương mại, cơng ty bảo hiểm cịn có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách nhà nước thơng qua hình thức Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Khóa luận tốt nghiệp PGS.TS Nguyễn Văn Định GVHD: nộp thuế, tức tăng thu cho ngân sách Ngược lại, phủ sử dụng ngân sách phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư hỗ trợ nâng cao chất lượng sở hạ tầng, mở rộng quy mô hoạt động, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần nâng cao chất lượng sống người dân Nội dung bảo hiểm vật chất xe giới 3.1 Đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm vật chất xe giới loại hình bảo hiểm tài sản, thực hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe để bồi thường thiệt hại vật chất xảy với xe rủi ro gây nên thuộc phạm vi bảo hiểm Vì vậy, đối tượng BH VCX giới thân xe với đầy đủ yếu tố xe giới phải có giá trị sử dụng; xe phải phép lưu hành theo quy định pháp luật, đáp ứng yêu cầu kỹ thuật an tồn giao thơng; xe phải có đầy đủ phận để cấu thành xe hồn chỉnh Ví dụ: Với xe ô tô cấu xe thường bao gồm: Tổng thành thân vỏ: 53,5% Tổng thành động cơ: 15,5% Tổng thành hộp số: 7,0% Tổng thành cầu trước: Tổng thành trục sau: Tổng thành hệ thống lái: Tổng thành săm, lốp: Xe giới hiểu tất loại xe tham gia giao thông đường động xe đó, bao gồm tô, mô tô xe máy Đối với xe mô tơ, xe máy chúng có giá trị thấp nên thường chủ xe tham gia bảo hiểm vật Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Khóa luận tốt nghiệp PGS.TS Nguyễn Văn Định GVHD: chất XCG cho loại xe Đối với xe tơ, chủ xe tham gia tồn xe tham gia bảo hiểm theo phận xe Xét kỹ thuật xe giới, người ta chia ô tô thành tổng thành bản: - Tổng thành thân vỏ bao gồm: cabin tồn bộ, calang, cabơ, chắn bùn, toàn cửa kinh, toàn đèn gương, toàn phần vỏ kim loại, cần gạt bàn đạp ga, cần số, phanh chân, phanh tay - Tổng thành hệ thống lái bao gồm : Vô lăng lái, trục tay lái, kéo ngang, kéo dọc, phi de - Tổng thành hộp số: hộp số chính, hộp số phụ (nếu có) - Tổng thành động - Tổng thành trục trước (cần trước) bao gồm: dầm cầu trục lắp hệ thống treo nhíp, may nhíp, cấu phanh, cần chủ động có thêm cần vi sai với vỏ cần - Tổng thành trục sau bao gồm: vỏ cầu toàn bộ, cầu, vi sai, cụm may sau, cấu phanh, xi lanh phanh, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp - Tổng thành bánh xe: lốp săm (kể săm lốp dự phịng) Ngồi ra, xe chuyên dụng xe cứu thương, xe cứu hoả, xe chở container có thêm tổng thành chuyên dụng Trong tất tổng thành trên, tổng thành thân vỏ thường phần dễ bị tổn thất rủi ro tai nạn giao thông xảy Do đó, phần tổng thành chủ xe lựa chọn tham gia bảo hiểm Hiện nay, nước ta có 60% khách hàng mua bảo hiểm cho tổng thành Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B Khóa luận tốt nghiệp PGS.TS Nguyễn Văn Định GVHD: 3.2 Phạm vi bảo hiểm a Rủi ro bảo hiểm * Nhà bảo hiểm thường quy định bồi thường cho chủ xe thiệt hại vật chất xảy tai nạn bất ngờ, ngồi kiểm sốt chủ xe, lái xe trường hợp sau đây: - Tai nạn đâm, va, lật, đổ - Hỏa hoạn, cháy, nổ - Những tổn thất thiên nhiên như: bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa đá, sụt lở… - Mất cắp toàn xe (đối với xe mơ tơ bảo hiểm có thỏa thuận riêng) - Tai nạn, rủi ro bất ngờ khác gây nên (Ngoài điểm loại trừ quy định mục b đây) Ngồi DNBH cịn tốn chí phí cần thiết hợp lý nhằm: - Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại nguyên nhân - Chi phí bảo vệ xe kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần - Chi phí giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên, trường hợp tổng số tiền bồi thường DNBH không vượt số tiền bảo hiểm ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm b Rủi ro loại trừ trách nhiệm bảo hiểm * Những điểm loại trừ chung: DNBH không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại trường hợp sau đây: - Hành động cố ý gây thiệt hại Chủ xe, lái xe người bị thiệt hại Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hoàng Liên Lớp: Bảo hiểm 46B ... sâu vào thực tế Vì lý trên, em chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex? ?? để nghiên cứu Ngoài phần. .. sinh cơng ty bồi thường cho xe khơng tính khấu hao thay vật tư Hoạt động giám định bồi thường thiệt hại bảo hiểm vật chất xe giới 4.1 Vai trò công tác giám định bồi thường Giám định bồi thường coi... tượng bảo hiểm Bảo hiểm vật chất xe giới loại hình bảo hiểm tài sản, thực hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe để bồi thường thiệt hại vật chất xảy với xe rủi ro gây
