Đang tải... (xem toàn văn)
Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội
Chuyên đề tốt nghiệp Li m u Trong nn kinh tế Việt Nam, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ (Small & Medium Enterprise) ngày tăng chiếm 95% tổng số doanh nghiệp Các doanh nghiệp đóng góp 45% vào GDP nước ta, gặp khó khăn nhiều mặt, có khó khăn vốn, việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam, ngân hàng thương mại nước ta có nhiều điều kiện để phát triển phải hoạt động môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì vậy, hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ có nhiều tiềm địi hỏi khả cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng định hướng tập trung vào khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Hà Nội khiêm tốn so với tiềm thị trường Bởi vậy, đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội” chọn để nghiên cứu Nội dung chuyên đề kết cấu theo chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động cho vay doanh nghip va v nh ca NHTM; Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Chng 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Hà Nội; Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Hà Nội Do thời gian nghiên cứu có hạn, trình độ kiến thức cịn hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp nhằm giúp em hiểu rõ vấn đề Em xin chân thành cảm ơn PGS TS Nguyễn Hữu Tài thầy cô khoa Ngân hàng - tài cán ngân hàng thương mại cổ phần phương Nam giúp em hoàn thành chuyờn ny Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp CHNG 1: NHNG VN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIP VừA Và Nhỏ CủA NHÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động NHTM Ngân hàng mét doanh nghiƯp cung cÊp dich vơ cho c«ng chóng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xà hội có nhu cầu ,thực dich vụ cách có hiệu Các hoạt động ngân hàng thơng mại bao gồm: * Huy động vốn Đây hoạt động quan trọng NHTM định tồn phát triển cua NH - Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao, NH dà tìm cách để huy động đợc tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng NH mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm dành đợc khoản tiền gửi NH đà trả lÃi cho tiền gửi nh phần thởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt cho phép NH sử dụng tạm thời để kinh doanh - Mua bán ngoại tệ Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Một dịch vụ NH đợc thực trao đổi (mua , bán) ngoại tê NH đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ - Phát hành giấy tờ có giá thị trờng tài Để huy động đợc lợng tiền lớn thời gian ngắn, NHTM thực phát hành loại giấy tờ có giá thị trờng với cách NH phải chấp nhận mức lÃi suất cao thị trờng để thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi thời gian ngắn * Sử dụng vốn - Cho vay gồm cho vay thơng mại cho vay tiêu dùng + Cho vay thơng mại thời kỳ đầu, NH đà chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vay ngời bán (ngời bán chuyển khoản phải thu cho NH để lấy tiền trớc) Sau chuyển tất tõ chiÕt khÊu th¬ng phiÕu sang cho vay trùc tiÕp khách hàng (là ngời mua), giúp họ có vốn để mua hàng có trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng Thời gian đầu NH không trọng cho vay cá nhân hộ gia đình khoản cho vay tiêu dùng khả rủi ro vỡ nợ tơng đối cao Đời sống ngày đợc nâng cao tiêu dùng cá nhân hộ gia đình đợc tăng lên đáng kể đà buộc NH phải hởng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng tiềm * Tài trợ đầu t - Tài trợ cho dự án Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao - Tài trợ cho hoạt động phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thờng cấp bách thu không ®đ, chÝnh phđ c¸c níc ®Ịu mn tiÕp cËn víi khoản cho vay NH * Các hoạt động khác - Bảo quản tài sản hộ: Ngân hàng thực việc lu giữ vàng,các giấy tờ có giá trị tài sản khác cho khách hàng két ( gọi dịch vụ cho thuê két ) - Cung cấp tài khoản giao dịch ,thực toán - Quản lý ngân quỹ - Bảo lánh - Cho thuê thiết bị trung dài hạn - Cung cấp dịch vụ uỷ thác t vấn - Cung cấp dich vụ môi giới t vấn chøng kho¸n 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thng mi Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Hiểu cách khái qt cho vay quan hệ kinh tế phát sinh chủ thể kinh tế với nhau, chủ thể chuyển sang cho chủ thể khác quyền sử dụng lượng giá trị (có thể hình thức vật hoăc tiền tệ) thời gian định, sau thời gian chủ thể vay phải hoàn lại lượng giá trị lớn ban đầu bao gồm phần dôi dư mà người ta gọi lãi cho bên cho vay Trong kinh tế, có nhiều chủ thể cho vay, Nhà nước, ngân hàng, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp hay cá nhân, với loại chủ thể phát sinh nhiều loại cho vay khác cho vay nhà nước, cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng…Nhưng đó, hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động có tính chun nghiệp nhất, phổ biến nhất, nghiệp vụ đem lại thu nhập cho ngân hàng Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại giao dịch vốn (vốn hiểu theo nghĩa rộng bao hàm tiền tài sản) ngân hàng thương mại chủ thể khác cịn lại kinh tế Trong bên vay quyền sử dụng vốn ngân hàng thương mại thời gian định theo điều kiện thoả thuận trước hai bên; bên vay có trách nhiệm hồn trả gốc lãi đầy đủ, hạn cho ngân hàng thương mại Theo khái niệm thấy hoạt động cho vay NHTM có ba đặc điểm, cụ thể là: * Thứ nhất, cho vay cung cấp lượng giá trị sở lòng tin, điều hiểu người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, mục đích có khả trả gốc lãi hạn cho ngân hàng Chỉ ngân hàng tin tưởng vào khách hàng vay vốn hoạt ng cho vay mi c thc hin Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp * Thứ hai, vốn sử dụng cách tạm thời nghĩa có thời hạn Việc xác định thời hạn dựa vào trình luân chuyển vốn đối tượng vay tức thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay Sự phù hợp thời hạn vay chu kỳ sản xuất kinh doanh tạo điều kiện để người vay trả nợ gốc lãi thời hạn cho ngân hàng * Thứ ba, cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị nên nguyên tắc phải hoàn trả gốc lãi, chuyển quyền sử dụng chuyển quyền sở hữu Sở dĩ có nguyên tắc vốn cho vay ngân hàng chủ yếu vốn huy động cá nhân, tổ chức có vốn tạm thời nhàn rỗi nên sau thời gian ngân hàng phải trả cho người gửi, mặt khác ngân hàng phí để có nguồn vốn nên phần vốn gốc người vay vốn phải trả lãi cho ngân hàng Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, ứng với tiêu thức phân loại nhiều loại cho vay * Căn vào thời hạn cho vay: theo tiêu thức cho vay phân làm ba loại: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn tối đa năm, dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tớn dng ca NHTM Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp - Cho vay trung hạn: trước theo quy định ngân hàng Nhà nước thời hạn cho vay trung hạn từ đến năm, đến thời hạn cho vay trung hạn đến năm, thay đổi mặt để đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp, mặt khác tạo phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp số tài sản định thời hạn sử dụng chúng tương đối dài nên cần phải có thời gian đủ lớn doanh nghiệp hồn trả gốc lãi cho ngân hàng Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ vừa nhỏ phục vụ đời sống, sản xuất có thời hạn thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp cho vay trung hạn chủ yếu để đầu tư vào đối tượng máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn lớn cho vay trung hạn, chủ yếu sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây cơng trình dân dụng, cơng trình cơng nghiệp (nhà máy, xí nghiệp) mua sắm dây chuyền sản xuất, thiết bị, phương tiện vận tải quy mô lớn, dự án đầu tư xây dựng * Căn vào phương pháp cho vay - Cho vay trực tiếp: loại cho vay mà người vay trực tiếp nhận tiền vay trực tiếp trả nợ cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp loại cho vay thực thông qua người thứ ba cho vay qua tổ hội, nhóm sản xuất, cho vay thơng qua tổ chức tín dụng khác hình thức đồng tài trợ * Căn vào bảo đảm tiền vay: Cho vay đươc chia làm hai loại: - Cho vay có bảo đảm: loại tín dụng mà cho vay ngân hàng địi hỏi khách hàng phải có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh bờn th ba Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp - Cho vay khụng cú bảo đảm: loại cho vay mà khơng có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba mà dựa sở lòng tin, uy tín khách hàng Hình thức chủ yếu tín chấp Tín chấp cho vay lịng tin, vào uy tín khách hàng thay cho tài sản đảm bảo, áp dụng cho khách hàng truyền thơng, có tình hình tài vững mạnh, dự án xin vay có tính khả thi cao * Căn vào mục đích vay vốn: có loại cho vay sau: - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực - Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, máy cày, máy kéo - Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dụng mua sắm vận dụng đắt tiền Ngày ngân hàng cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống * Căn theo phương thức hoàn trả tiền vay - Cho vay trả góp: loại cho vay khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ - Cho vay phi trả góp: khoản vay trả lần gốc lãi theo thời hạn thoả thuận - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: khoản vay hoàn trả cho ngân hàng lúc khách hàng có thu nhập 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát doanh nghiệp va v nh Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 10 Doanh nghip va v nh hiểu theo nghĩa thông thường sở sản xuất kinh doanh tương đối nhỏ với quy mô không lớn Tuy nhiên để nói xác quy mơ nhỏ, khơng lớn có nhiều ý kiến khác nhà kinh tế ngồi nước Nhìn chung để xác định doanh nghiệp vừa nhỏ người ta thường vào tiêu thức: Tổng số vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản cố định, số lao động sử dụng thường xuyên, giá trị tiền sản phẩm, dịch vụ lợi nhuận Trên sở nước có lựa chọn tiêu thức khác để đưa doanh nghiệp vừa nhỏ Ngày 23/11/2001 phủ ban hành nghị định 90/NĐ/-CP/2001 “Trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ”.Theo nghị định định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ đưa sau:“Doanh nghiệp vừa nhỏ së sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo phương pháp hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người Căn vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình hỗ trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói trên” Bảng 1: Một số tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ áp dụng Việt Nam (Nguồn số liệu: Bộ k hoch v u t) Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 59 3.2.7 y mnh cơng tác tổ chức, nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên Phương châm tuyển dụng nhân Southern Bank- Hà Nội là: - Bình đẳng tuyển chọn công Với nhận thức ứng viên dự tuyển hội phát triển Ngân hàng TMCP Phương Nam Chính vậy, ứng viên dự tuyển Southern Bank tuyển dụng công bằng, không phân biệt độ tuổi, giới tính, tơn giáo, tình trạng hôn nhân, dân tộc, quốc tịch …; đồng thời việc lựa chọn ứng viên phù hợp Southern Bank lượng hóa thành tiêu chí cụ thể với thang đo bảng điểm; kinh nghiệm, cấp, kỹ năng… ứng viên tiêu chí Southern Bank lưu tâm xem xét tất cả, lực ứng viên phẩm chất mà yêu cầu công việc đòi hỏi yếu tố định câu trả lời tuyển dụng Southern Bank Chính vậy, bạn người giàu kinh nghiệm, muốn lựa chọn Southern Bank làm nơi chinh phục tầm cao nghề nghiệp? Ngân hàng TMCP Phương Nam ln có vị trí phù hợp, xứng tầm với lực bạn Bạn sinh viên trường, bạn chưa có nhiều kinh nghiệm, bạn tìm kiếm câu trả lời cho định hướng nghề nghiệp Đừng ngần ngại, nộp hồ sơ dự tuyển Southern Bank, Southern Bank bạn lựa chọn công việc phù hợp Chính lực bạn định câu trả lời tuyển dụng Bạn sinh viên năm cuối, khát khao trải nghiệm kiến thức giảng đường vào môi trường làm việc chuyên nghiệp thực tế, Southern Bank sẵn sàng chia sẻ kiến thức kinh nghiệm bạn cam kết hỗ trợ bạn tìm câu trả lời phù hợp - Thu hút nhân tài dựa lực ứng viên với sách ch ói ng hp lý Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 60 + Chớnh sách lương thưởng: Nhằm giữ chân người giỏi, thu hút người tài sách đãi ngộ chế độ hợp lý Southern Bank suốt thời gian qua chăm lo đời sống vật chất tinh thần cán nhân viên Chính sách lương thưởng ln đảm bảo tuân thủ quy định Luật Lao Động, quan tâm cân nhắc điều chỉnh cho phù hợp với lực cán nhân viên tình hình thực tế thị trường tương ứng với hiệu kinh doanh Southern Bank đơn vị + Cơ hội thăng tiến: Với 1.000 cán nhân viên, việc ứng dụng công nghệ thông tin việc sử dụng công cụ quản lý nhân tiên tiến, Southern Bank theo dõi ghi nhận q trình cơng tác bạn, góp phần nhận biết lực thực bạn, tin cậy trao cho bạn hội thăng tiến, vị trí phù hợp với lực sở trường bạn Chính vậy, tham gia vào đội ngũ cán nhân viên Southern Bank, bạn người sở hữu nhiều hội trở thành cán lãnh đạo, cán quản lý bạn có đủ lực đảm nhận vị trí hội đủ tố chất phù hợp với u cầu cơng việc + Chính sách đào tạo: Song song với việc tuyển chọn ứng viên phù hợp, Southern Bank trọng đào tạo đội ngũ cán nhân viên nhằm cập nhật, phát huy hoàn thiện kiến thức, kinh nghiệm Southern Bank ngân hàng có Trung tâm Đào tạo (Trung tâm ATC) chuyên tổ chức khóa đào tạo cho cán nhân viên Ngân hàng với đội ngũ giảng viên giàu kinh nghiệm ngồi nước đảm trách, khóa đào tạo tổ chức đa dạng phù hợp với đối tượng với sở vật chất đại, nơi đội ngũ cán nhân viên Southern Bank chia sẻ kinh nghiệm bổ sung kiến thức chun mơn nghiệp vụ đồng thời hồn thiện kỹ giao tiếp, ngoại ngữ… đáp ứng yêu cầu - Hỗ trợ tư vấn lựa chọn công việc phù hợp Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiÖp 61 + Đối với cán nhân viên công tác Southern Bank: nhằm mang lại công việc phù hợp cho, Southern Bank ln có sách dự tuyển nội cán nhân viên công tác đơn vị nhằm mang lại hội cho cán công nhân viên làm việc vị trí cơng tác dựa trình độ, lực sở thích mục tiêu nghề nghiệp cán nhân viên + Đối với ứng viên tuyển dụng mới: ứng viên có nhiều lựa chọn nghề nghiệp mình, Southern Bank ln có đội ngũ tư vấn sẵn sàng hỗ trợ ứng viên, sẵn sàng cung cấp cho ứng viên trắc nghiệm nhằm tìm kiếm phù hợp nghề nghiệp tố chất ứng viên, đồng thời ứng viên có quyền dự tuyển nhiều vị trí, tham gia quy trình tuyển dụng với nhiều vị trí khác nhằm mang lại cho ứng viên lựa chọn công việc phù hợp Ngày 09/03/2007, sau ký hợp đồng hợp tác với Ngân hàng TMCP Phương Nam (Southern Bank) vào ngày 26/01/2007, Ngân hàng United Overseas Bank Limited (UOB) - Singapore thức trở thành cổ đông chiến lược Southern Bank Theo đó, vấn đề hợp tác đào tạo chuyển giao kinh nghiệm công nghệ ngân hàng đại UOB đặt lên hàng đầu, đồng thời bước nằm tiến trình hợp tỏc gia Southern Bank v UOB Ngày 14/3/2007 UOB đà cử đoàn cán chuyên phụ trách công tác phát triển kế hoạch chiến lợc sang để tổ choc huấn luyện trao đổi kinh nghiệm đàu tiên Southernbank Đợt huấn luyện kéo dài ngày(từ ngày 14 đến ngày 16/3/2007) Ni dung bui hun luyn trao đổi kinh nghiệm bao gồm vấn đề: Cung cấp cách tiếp cận vấn đề làm để phát triển kế hoạch chiến lược dài hạn; xác định thành phần chủ đạo chiến lược ớnh kốm cỏc vớ Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 62 d in hỡnh ca số ngân hàng; phân tích tầm quan trọng việc tập trung vào khu vực kinh doanh có ảnh hưởng lợi nhuận cao; nhấn mạnh tầm quan trọng việc thiết lập mục tiêu chiến lược dài hạn Ngồi ra, buổi thuyết trình cịn đề cập đến vấn đề mục tiêu chiến lược cấp doanh nghiệp; ưu tiên vị cạnh tranh đơn vị kinh doanh; yếu tố tương phản với hấp dẫn thị trường dài hạn; mục tiêu chiến lược đơn vị kinh doanh; phân khúc khách hàng mục tiêu; nhu cầu sản phẩm, chất lượng dịch vụ để lơi kéo trì khách hàng; bước để phát triển kênh phân phối; quản lý rủi ro chủ yếu bao gồm rủi ro tổ chức rủi ro IT; nhận dạng cạnh tranh khác nhau; tiêu hiệu mục tiêu năm nhằm hoàn thành mục tiêu chiến lược đơn vị kinh doanh; sáng kiến kế họach để đạt mục tiêu Được biết, tất nội dung buổi huấn luyện trao đổi áp dụng thực tất đơn vị kinh doanh UOB Đây mở đầu cho trình hợp tác mặt đào tạo kỹ ngân hàng đại hai bên tiến hành đợt đào tạo dài hạn thực tiễn cho cán nhân viên Southern Bank Tuyển dụng đào tạo cán nhân viên chiến lược sống để phát triển chất lượng dịch vụ, phát triển tốt hệ thống khách hàng có doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.8 Áp dụng công nghệ đại Hệ thống Core Banking - phần mềm quản trị ngân hàng – cho phép Southern Bank Hà Nội quản lý liệu tập trung, quản lý thơng tin khách hàng, từ kết nối trực tuyến toàn hệ thống, đồng thời triển khai giải pháp ứng dụng Một sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ngày nhiều, yêu cầu khách hàng cao hơn, việc thiếu kết nối với ngân hàng trung tâm hạn chế hoạt động chi nhánh nhiều Do vậy, với việc ni Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C 63 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp mạng trực tuyến tồn hệ thống, việc chuyển khoản cho khách hàng vài giây đồng hồ; khách hàng dù giao dịch địa điểm hệ thống cập nhật thông tin tức Chính thuận tiện tạo điều kiện để Southern Bank Hà Nội thành lập thêm nhiều chi nhánh tới, sở để mở rộng phạm vi hoạt động Southern Bank Hà Nội tiếp tục triển khai giải pháp ứng dụng Home Banking, Internet Banking… Đối với đầu tư dịch vụ thẻ hệ thống ATM, Southern Bank Hà Nội ký hợp đồng tham gia vào liên minh ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng Ngoại thương (VCB) đứng đầu Tính đến có 15 ngân hàng tham gia vào liên minh này, qua hệ thống ATM mạng lưới toán thẻ ngân hàng kết nối chung với thông qua việc kết nối vào mạng lưới rộng lớn VCB Dịch vụ thẻ ngân hàng có hội phát triển mạnh đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng nhờ sử dụng mạng lưới tốn chung Ngồi việc phát hành thẻ toán nội địa vào tháng 11, Southern Bank dự kiến ký hợp đồng làm ngân hàng thành viên phát hành thẻ tín dụng MasterCard vào năm sau So với năm đầu thành lập, đến tổng tài sản có tăng 126 lần, vốn điều lệ tăng 26 lần, vốn huy động tăng 111 lần, dư nợ cho vay tăng 130 lần… Bên cạnh việc đầu tư dài cho đại hóa cơng nghệ, nghệp vụ lâu Southern Bank Hà Nội có bước nâng cao qua năm Đơn cử, từ tháng – 2003 Southern Bank có hệ thống tốn qua mạng tốn tồn cầu SWIFT, thực đầy đủ nghiệp vụ toán quốc tế chi nhánh Southern Bank với hàng ngàn đại lý nhiều quốc gia giới với thời gian giao dịch nhanh gấp nhiều lần so với trước Bên cạnh đó, Southern Bank cng ó trang b h thng Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 64 giao dịch kinh doanh tiền tệ qua mạng Reuters, giao dịch với hầu hết ngân hàng nước nhiều ngân hàng nước giới Trong xu kinh tế tồn cầu hóa, việc đào tạo & nâng cao trình độ chun mơn, cập nhật công nghệ vấn đề cấp bách giai đoạn Nhận thấy nhu cầu thực tiễn đó, Southern Bank sớm định hướng đầu tư sở hạ tầng để thành lập Trung tâm đào tạo ứng dụng ATC (Aplication Training Center) chuyên ngành Tài – Ngân hàng Ngày 27/09/2006 vừa qua, Southern Bank thức khai trương Trung tâm đào tạo ứng dụng - ATC đưa vào hoạt động địa 23 Xóm Củi, Phường 11, Quận 08, Tp.HCM, bên cạnh khu Trung tâm Thương mại sầm uất Quận Southern Bank ngân hàng thành lập trung tâm đào tạo ứng dụng chuyên ngành & ATC trung tâm đào tạo có qui mơ lớn thành phố Hồ Chí Minh Trung tâm ATC trang bị sở hạ tầng khang trang, đại với 01 hội trường lớn dành riêng cho hội thảo có sức chứa lên đến 400 khách, 01 phịng Lab có sức chứa đến 50 học viên, 02 phịng học có sức chứa đến 70 học viên, 01 phịng học nhỏ chuyên dụng cho lớp Anh văn chuyên ngành Tài – Ngân hàng, đặc biệt Southern Bank trang bị thư viện sách chuyên ngành kinh tế Tài – Chứng khốn Đội ngũ giảng viên ATC Southern Bank bao gồm giáo sư Đại học Southern California University for Professional Studies – SCUPS theo hợp đồng hợp tác Southern Bank & SCUPS Trung tâm dự kiến mời Giáo sư – Tiến sĩ số trường đại học tiếng thành phố như: Đại học Ngân hàng, Đại học Kinh Tế TP.HCM, Đại học Marketing, … Các khóa học Anh văn chuyên ngành (Professional English Financial-Banking-Stocking) Prof.Philip West trường Đại học NCU (North Center University) m Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên ®Ị tèt nghiƯp 65 nhận Ngồi ra, học viên cịn có hội học hỏi kinh nghiệm thực tiễn Ông Timothy Harvey Putman – chuyên viên tài Hoa Kỳ với 30 năm kinh nghiệm cơng tác lĩnh vực Tài – Ngân hàng Ơng Putman tham gia vào đội ngũ nhân viên ngân hàng Phương Nam Ông CEO Tập đồn Tài Resolution Trust Hoa Kỳ, quản lý dự án tỷ USD với 1.600 nhân viên 99 chi nhánh Ơng cịn Phó Giám Đốc Tập đoàn Bảo Hiểm Tiền Gửi Liên Bang – FDIC phủ Hoa Kỳ suốt 10 năm… Trung tâm ATC có kế hoạch đào tạo năm 2006 từ đến nâng cao Đối với khóa đào tạo ban đầu gồm lớp như: Kỹ giao tiếp, Kỹ bán sản phẩm ngân hàng… Đối với khóa đào tạo nghiệp vụ gồm lớp như: Chế độ tài ngân hàng, Phân loại nợ & trích lập dự phịng rủi ro hoạt động ngân hàng, Qui định đảm bảo an tồn Tài tín dụng, Phân tích tài chi nhánh ngân hàng, Nghiệp vụ kế tốn thực hành ngân hàng, Nghiệp vụ tín dụng thực hành, thực hành nghiệp vụ toán quốc tế bản, Thực hành giao dịch ngoại hối, Kiểm toán & kiểm sốt nội Cịn khóa đào tạo nâng cao gồm lớp như: Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Cách nhận diện rủi ro & phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Ngồi ra, ATC cịn tổ chức khóa đào tạo Thị trường Chứng khoán, Nâng cao kỹ lãnh đạo - điều hành Southern Bank, Anh văn chuyên ngành Đây chương trình đào tạo thực nghiệm, học viên tham dự khóa học thực giao dịch nghiệp vụ ngân hàng thực tế quầy giao dịch, kiểm tra thời gian, độ xác… Với mục đích nhằm bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, kinh nghiệm cho đội ngũ cán công nhân viên ngành ngân hàng xu hội nhập quốc tế Southern Bank khụng hn ch i tng o Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 66 tạo Southern Bank tiến hành đào tạo lại cho tất nhân viên cũ toàn hệ thống Southern Bank Học viên theo học khóa học Southern Bank tài trợ & học viên cam kết phục vụ cho ngân hàng khoảng thời gian định Trường hợp nhân viên ngân hàng bạn cơng ty tài chính, cơng ty khác theo hợp tác đạo tạo Southern Bank đơn vị Sự đời trung tâm ATC Southern Bank đánh dấu thành công áp dụng & chuyển đổi công nghệ - chương trình Core banking theo phong cách cơng nghệ hóa & cơng nghệ đại Hiện nay, ATC đào tạo đưa vào triển khai phần mềm số chi nhánh Nguyễn Văn Trỗi, Minh Phụng, Phòng Giao Dịch Quận 08 Southern Bank Qua chương trình đào tạo Trung tâm ATC Southern Bank góp phần tạo nên đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp Tài Chính – Ngân Hàng – Chứng Khóan Đây coi động thái tích cực Southern Bank việc chuẩn bị hội nhập vào kinh tế gii 3.3 Kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiƯp võa vµ nhá cđa Southernbank – Hµ Nội 3.3.1 kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ Ở Việt Nam nhiều nước khác giới, doanh nghiƯp võa vµ nhá hoạt động mơi truờng sách pháp lý thích hợp đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước Bên cạnh vai trò tiềm to lớn việc sản xuất hàng hố, máy móc, thiết bị để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng nhu cầu sản xuất xã hội, cho ngành sản xuất hàng tiêu dùng ngành thủ cơng nghiệp, doanh nghiƯp võa vµ nhá cịn góp phần tạo cơng ăn việc làm cho số lượng lớn người lao động, tạo phát triển cân đối vùng kinh tế Chính vậy, hoạt động doanh nghip Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tèt nghiƯp 67 cần phải có quan tâm, phối hợp giúp đỡ Nhà nước quan hữu quan quyền địa phương Dưới số kiến nghị nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiƯp võa vµ nhá phát huy vai trị tầm quan trọng kinh tế xã hội, đồng thời góp phần ngăn ngừa nguy rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp 3.3.2 kiến nghị với quan quản lý nhà nớc NHNN cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành luật văn khác cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi thời gian ngắn Cần đảm bảo cung cấp thông tin doanh nghiƯp võa vµ nhá cách xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng CIC thơng qua việc phối hợp với quan ban ngành khác việc thu thập xử lý thông tin doanh nghiệp như: Bộ tài chính, quan thuế, Bộ kế hoạch đầu tư, quyền địa phương, Làm tốt vấn đề giúp cho ngân hàng thương mại có điều kiện thuận lợi tiếp nhận thơng tin cần thiết doanh nghiệp môi trường hoạt động đầu tư doanh nghiệp để đưa định đầu tư cách xác NHNN cần tăng thêm quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại NHTM tự canh tranh cách bình đẳng trước pháp luật Cần áp dụng cách linh hoạt công cụ như: Lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở để điều tiết cung cầu tiền tệ thị trường diễn biến bất thường lãi suất Tránh để tình trạng kinh tế bị “khát” vốn hay bị “đóng băng” vốn, đồng thời tránh can thiệp sâu mặt kỹ thuật nghiệp vụ NHNN vào hoạt động NHTM Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiƯp 68 Cần có quy chế cho vay quy chế miễm giảm lãi áp dụng riêng doanh nghiƯp võa vµ nhá để ngân hàng thương mại có cụ thể việc thực cho vay loại hình doanh nghiệp NHNN cần sớm đưa quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiĐp võa vµ nhá vào hoạt động Hiện nay, quỹ thành lập Theo quy định nguồn vốn chủ yếu quỹ ngân hàng thương mại đóng góp Chính vậy, khó triển khai NHTM khơng thực thấy cần thiết quỹ này, đồng thời ý nghĩa việc bảo lãnh NHTM phải bỏ tiền để bảo lãnh cho khoản cho vay NHNN cần có quy định cụ thể mức bảo lãnh NHTM vào mức độ đóng góp vào quỹ Trước mắt nên trích phần từ quỹ dự trữ bắt buộc để tạo nguồn quỹ Cịn lâu dài, Nhà nước cần có kiến nghị với Chính phủ việc cho phép giữ lại phần thuế thu nhập NHTM để bổ sung cho quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiƯp võa vµ nhá Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chât lượng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động cho vay nhât cho vay doanh nghiƯp võa vµ nhá Hoạt động tiến hành theo phương thức giám sát từ xa hay kiểm tra chỗ Bên cạnh việc kiểm tra bất cập hoạt động cho vay NHTM, công tác tra phải nêu lên kiến nghị, giải pháp tháo gỡ, sửa chữa cho NHTM từ để nâng cao chất lượng quản lý NHTM hoạt động cho vay, hạn chế ngăn ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Để làm tốt công tác này, NHNN cần phải nâng cao chất lượng đội ngũ làm cơng tác tra, tránh tình trạng phổ biến số cán tra có trình độ chun mơn thấp vào tra NHTM khụng phỏt hin c Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 69 nhng nguy tiềm ẩn rủi ro vay khách hàng vay, số khác không nắm quy trình cho vay văn có liên quan hành nên chưa đưa đòi hỏi, yêu cầu không cần thiết, không sát với thực tế, không tập trung tra vào nội dung chủ yếu công tác cho vay, dẫn đến hiệu cơng tác tra, giám sát chưa cao Lª Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 70 KẾT LUẬN Các doanh nghiệp vừa nhỏ ngày có vai trị quan trọng kinh tế nước ta Tín dụng ngân hàng nguồn vốn quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ khả tiếp cận nguồn vốn họ lại hạn chế Chuyên đề cho thấy kết hạn chế việc mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội Đồng thời, chuyên đề đưa số giải pháp góp phần mở rộng hoạt động Ngồi ra, để mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ không cần nỗ lực Southernbank - Hà Nội, mà cần có kết hợp quan nhà nước doanh nghiệp vừa nhỏ Chuyên đề đưa số kiến nghị với đối tượng nhằm giải vấn đề Các giải pháp, kiến nghị đưa sở phân tích nhân tố tác động đến việc mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM nguyên nhân dẫn tới hạn chế hoạt động Southernbank - H Ni Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C 71 Chuyên đề tốt nghiệp TI LIU THAM KHO Nng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập (PGS TS Nguyễn Thị Quý) Quản trị Ngân hàng Thương mại (Peter Rose) Giáo trình Ngân hàng Thương mại (PGS TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo) Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài (Federic S.Mishkin) Cẩm nang chăm sóc khách hàng (Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam) Thời báo Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng Thời báo Kinh tế Việt Nam Websites: http: //www.sbv.gov.vn http:// www.phuongnambank.com.vn http:// www.mof.gov.vn http:// www.cpv.org.vn http:// www.vneconomy.com.vn http://www.worldbank.org.vn Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 72 MC LC Li m u Trong kinh tế Việt Nam, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ (Small & Medium Enterprise) ngày tăng chiếm 95% tổng số doanh nghiệp Các doanh nghiệp đóng góp 45% vào GDP nước ta, gặp khó khăn nhiều mặt, có khó khăn vốn, việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIP VừA Và Nhỏ CủA NHÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1 Hot ng cho vay ca ngõn hàng thương mại .3 1.1.1 C¸c hoạt động NHTM .3 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ .9 1.2.2 Ho¹t ®éng cho vay doanh nghiƯp võa vµ nhá cđa NHTM 13 1.3 Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiƯp võa vµ nhá cđa NHTM 15 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp 73 XáC NHậN CủA ĐƠN VÞ THùC TËP Lê Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C ... tốt nghiệp Chng 2: Thc trng hot động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Hà Nội; Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Phương. .. thức cho vay ngân hàng cho vay lần 1.3 Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.3.1 Sự cần thiết việc mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM - Các doanh nghiệp vừa nhỏ. .. cầu: khoản vay hoàn trả cho ngân hàng lúc khách hàng có thu nhập 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ Lª Đăng ánh Lớp: Ngân hàng 46C
