MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 3 1.1.1. Khái quát hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 3 1.1.2. Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 11 1.2. Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 20 1.2.1. Khái niệm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 20 1.2.2. Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng 21 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN 35 2.1. Giới thiệu về NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 35 2.1.1 Lịch sử hình thành và các giai đoạn phát triển 35 2.1.2. Cơ cấu tổ chức 37 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh 38 2.2. Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An 42 2.2.1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An. 42 2.2.2. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An. 44 2.3. Phân tích hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An 50 2.3.1. Xét về mặt định tính 50 2.3.2. Xét về mặt định lượng 51 2.4. Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An 56 2.4.1. Kết quả đạt được 56 2.4.2. Những hạn chế trong cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An. 56 2.4.3. Nguyên nhân 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN 63 3.1. Định hướng cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An 63 3.1.1. Định hướng hoạt động chung 63 3.1.2. Định hướng cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An. 64 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An. 65 3.2.1. Định hướng cho vay khách hàng cá nhân 68 3.2.2. Mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân 69 3.2.3. Thiết kế quy trình cho vay cụ thể 69 3.2.4. Đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất. 70 3.2.5. Sắp xếp bố trí và đào tạo lại cán bộ. 67 3.2.6. Cải tiến cách đánh giá cán bộ tín dụng 67 3.2.7. Xây dựng mô hình hoạt động chuẩn 71 3.2.8. Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ những doanh nghiệp bán buôn và những nhà bán lẻ 71 3.2.9. Đẩy mạnh hoạt động Marketing 72 3.3. Kiến nghị 73 3.3.1. Kiến nghị Chính phủ và các Cơ quan Công quyền Nhà nước. 73 3.3.2. Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 71 3.3.3. Kiến nghị Vietinbank 75 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CĐT Chủ đầu tư CBCNV Cán bộ công nhân viên CBTD Cán bộ tín dụng CN Chi nhánh GCN Giấy chứng nhận GHTD Giới hạn tín dụng HĐGV Hợp đồng góp vốn HĐLD Hợp đồng liên kiết HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐMB Hợp đồng mua bán HSC Hội sở chính KHCN Khách hàng cá nhân NHCT/Vietinbank NHTMCP Công thương Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NQH Nợ quá hạn TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo QSDĐ Quyền sử dụng đất QSHNO Quyền sở hữu nhà ở DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức cúa chi nhánh NHTMCP Công Thương Nghệ An 37 BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Doanh số huy động vốn từ năm 2008 đến năm 2010 39 Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu tín dụng từ năm 2008 đến năm 2010 40 Bảng 2.3: Lãi suất cho vay KHCN qua các năm 51 Bảng 2.4: Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN qua các năm 52 Bảng 2.5. Tăng trưởng thu nhập từ lãi trong cho vay KHCN 54 Bảng 2.7: Số KHCN phục vụ qua các năm 55 Bảng 2.8. Tỷ lệ cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An qua các năm 57 Bảng 2.9. Dư nợ bình quân/món vay của KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An qua các năm 57 Bảng 2.10. Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An qua các năm 58 Bảng 2.11. Tỷ lệ cho vay mua nhà đất trong cho vay tiêu dùng 58 Bảng 2.12. Kết quả cho vay qua phát hành thẻ tín dụng tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An qua các năm 59 i TÓM TĂT LUẬN VĂN Sau hơn 20 năm hình thành và phát triển Vietinbank không những đã chuyển đổi mô hình hoạt động từ ngân hàng quốc doanh thành ngân hàng cổ phẩn còn chuyển đổi chiến lược phát triển từ ngân hàng chuyên doanh thành một ngân hàng bán lẻ. Để trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu thì khách hàng cá nhân (KHCN) là cốt lõi của ngân hàng, đặc biệt là lĩnh vực cho vay KHCN. Thế nhưng, việc chuyển đổi chiến lược này bước đầu gặp phải rất nhiều khó khăn về công nghệ, mạng lưới, con người,… Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An cũng như các chi nhánh trong toàn hệ thống đều gặp phải những khó khăn trên, vì thế kết quả đạt được trong việc cho vay KHCN chưa cao, chưa xứng với tiềm năng, nguồn thu nhập chủ yếu đến từ cho vay khách hàng doanh nghiệp. Xuất phát từ những lý do trên tác giả chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi Nhánh Nghệ An”. Theo truyền thống luận văn được kết cấu 3 chương: CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN. Nội dung chi tiết: Chương 1 Trình bày những lý luận chung về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. 1. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.1. Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại. NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ với rất nhiều hoạt động đa dạng trong đó có ba hoạt động chính đó là: nhận tiền gửi, cho vay và hoạt động đầu tư. ii Khác với các trung gian tài chính khác ở chỗ NHTM là tổ chức kinh tế duy nhất được phép thực hiện nghiệp vụ thanh toán và làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế. Trong hoạt động cho vay của NHTM có nhiều cách phân loại như: Phân loại theo thời gian cho vay, theo mục đích cho vay, …nhưng theo đối tượng cho vay gồm hai nhóm khách hàng các nhân và khách hàng tổ chức. Từ lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của NHTM, sau đó sẽ phân tích thực trạng hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An và đề ra một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An . . 1 1 . . 2 2 . . H H o o ạ ạ t t đ đ ộ ộ n n g g c c h h o o v v a a y y khách hàng cá nhân c c ủ ủ a a n n g g â â n n h h à à n n g g t t h h ư ư ơ ơ n n g g m m ạ ạ i i 1.2.1. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân: Cho vay KHCN có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như sau: Đối tượng cho vay là cá nhân và các hộ gia đình. Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay KHCN có quy mô nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân, hộ gia đình. Rủi ro đối với cho vay KHCN: cho vay KHCN có mức độ rủi ro lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng. Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính dẫn đến mất khả năng chi trả hay khi khách hàng cố tình không chịu trả nợ, hoặc do sự biến động về tình trạng sức khoẻ, công việc…. Do khoản cho vay KHCN có rủi ro cao nhất nên các ngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản đảm bảo khi vay và yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hoá đã mua. Lãi suất cho vay: do quy mô của các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản cho vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay cao (về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản cho vay này) đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao. Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM. iii 1.2.2. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân : Có 2 nhóm hình thức cho vay đó là cho vay hỗ trợ tiêu dùng và cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh. 1.2.3. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân gồm các bước: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay của KHCN. Bước 2: Thẩm định tín dụng. Bước 3: Thẩm định tài sản đảm bảo. Bước 4: Xét duyệt và ký kết hợp đồng tín dụng. Bước 5: Gíải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng. Bước 6: Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới. 2. Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 2.1. Khái niệm: Hoạt động cho vay được cho là hiệu quả khi ngân hàng không những tăng được dư nợ cho vay mà tăng thu nhập từ khoản vay, hoặc ngân hàng mở rộng cho vay để tăng doanh thu nhưng đảm bảo tốc độ tăng doanh thu lớn hơn tốc độ tăng dư nợ cho vay. Việc tăng thu nhập của khoản vay không chỉ được xem xét tại thời điểm hiện tại mà phục vụ cho hoạt động cho vay trong tương lai. 2.2. Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả, gồm nhóm chỉ tiêu định tính và nhóm chỉ tiêu định lượng - Nhóm chỉ tiêu định tính: Cho vay KHCN sẽ quảng bá hình ảnh ngân hàng và ngân hàng sẽ phát triển các hoạt động khác tốt hơn. - Nhóm các chỉ tiêu định lượng: Gồm nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô và nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay, cụ thể: Gồm chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay KHCN, Nợ quá hạn cho vay KHCN. Đây là nhóm chỉ tiêu phản ánh chính xác hiệu quả cho vay KHCN. Các chỉ tiêu về số lượng các khoản cho vay KHCN, dư nợ cho vay KHCN (về số tăng trưởng tuyệt đối và số tăng tương đối) và cơ cấu dư nợ của KHCN trên tổng dư nợ. Dựa trên những chỉ tiêu này sẽ đánh giá quy mô về cho vay KHCN của NHTM để phản ánh được hiệu quả bước đầu trong cho vay KHCN. Từ đánh giá hiệu quả trên thấy được những kết quả và những hạn chế trong cho vay KHCN của NHTM, từ đó sẽ phân tích những nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay KHCN của NHTM. iv + Nhóm nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng gồm: Chính sách cho vay; năng lực tài chính và khả năng quản lý của ngân hàng; trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng ngân hàng; hoạt động quảng bá của ngân hàng; mạng lưới của ngân hàng. Đây là những nhân tố tác động trực tiếp tới hoạt động cho vay của NHTM nói chung và cho vay KHCN nói riêng. Nhóm nhân tố khách quan: + Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng: Nhu cầu vốn của khách hàng; Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng; Ngoài ra còn có các yếu tố khác như: quy mô gia đình, đặc điểm, tính cách của khách hàng, khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng như tài sản bảo đảm, các giấy tờ về quyền sở hữu cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của khách hàng. + Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng: Đây là nhóm các nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng. Môi trường hoạt động của ngân hàng cũng gây ra các tác động lớn đến mở rộng cho vay đối với khách hàng nói chung và đối với KHCN nói riêng. Bao gồm: môi trường kinh tế, môi trường luật pháp, môi trường văn hoá – xã hội, sự phát triển của Khoa học – công nghệ và đối thủ cạnh tranh. CHƯƠNG 2, Giới thiệu khái quát về Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An và thực trang cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian 2008 – 2010. Từ đánh giá những kết quả đạt được, những tồn tại và nguyên nhân của tồn tại trong cho vay KHCN tại Vietinbank – CN Nghệ An Sau khi giới thiệu một vài nét khái quát về Vietinbank Nghê An về quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức và tình hình hoạt động trong những năm qua, luận văn đi vào xem xét, đánh giá thực trạng. 1. Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An: Để đánh giá đúng thực trạng cho vay của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An, trước hết cần tìm hiểu quy trình và các sản phẩm cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An. v 1.1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An qua 4 bước: Bước 1: Xác định giới hạn tín dụng của khách hàng Bước 2: Cấp tín dụng cho khách hàng Bước 3: Giải ngân và theo dõi khoản vay Bước 4: Thu nợ 1.2. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An. + Các hình thức cho vay hỗ trợ tiêu dùng: Gồm Cho vay mua nhà ở; Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà ở; Cho vay mua ôtô; Cho vay cán bộ công nhân viên (CBCNV) Vietinbank và CBCNV thông thường; Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng số dư tiền gửi, sổ thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá; Cho vay du học, hiện Vietinbank đang có các hình thức cho vay du học là: Cho vay du học thông thường, cho vay du học nước ngoài trọn gói, cho vay du học trong nước trọn gói, cho vay chứng minh tài chính; Cho vay đối với người Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng; Cho vay tiêu dùng thông thường; Ngoài ra, hiện Vietinbank triển khai cho vay chứng minh tài chính để đi du lịch/chữa bệnh nước ngoài. Là hình thức cho vay tiêu dùng dành cho cá nhân vay để mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, hoặc mở sổ/thẻ tiết kiệm hoặc mua giấy tờ có giá tại Vietinbank nhằm mục đích hoàn thiện hồ sơ xin cấp/gia hạn VISA du lịch hoặc VISA chữa bệnh nước ngoài. + Các hình thức hỗ trợ kinh doanh, gồm: Cho vay SXKD thông thường; Cho vay kinh doanh tại chợ; Cho vay cửa hàng, cửa hiệu; Cho vay ứng tiền bán chứng khoán; Ngoài ra, đối với hộ gia đình Vietinbank có hình thức cho vay: Cho vay đối với nông dân và Cho vay làm kinh tế trang trại; Với số lượng các hình thức cho vay KHCN rất đa dạng, phục vụ tất cả các nhu cầu chính đáng của KHCN nếu triển khai một cách đồng bộ và chuyên nghiệp Vietinbank sẽ nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường. [...]... hợp để thực hiện nghiên cứu 5 Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, Luận văn được kết cấu gồm 3 chương: CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN 3... đến từ cho vay khách hàng doanh nghiệp Xuất phát từ những lý do trên tác giả chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi Nhánh Nghệ An 2 Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu những vấn đề lý luận về hiệu quả cho vay KHCN của các NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng về cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An - Đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN... hạn cho vay, từ đó xác định số tiền cho vay Nếu nhu cầu vay hợp lý > giới hạn cho vay thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay theo giới hạn cho vay, nếu nhu cầu vay hợp lý < giới hạn cho vay thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay số tiền theo nhu cầu vay hợp lý của khách hàng Như vậy, sẽ vừa thoả mãn nhu cầu vay của khách hàng vừa để đảm bảo an toàn cho ngân hàng 1.2.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân. .. đủ Vì thế, để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN thì Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An cần tập trung một số giải pháp sau: 1.1 Mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân, Việc cho vay tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An chỉ mới tập trung các cá nhân tại Thành phố Vinh do hiện tại mạng lưới chưa phát triển mạnh Nhưng trong tương lai không xa việc mạng lưới các Phòng giao dịch sẽ phủ kín tại các huyện đồng bằng trung... 141 khách so với năm 2008 tương đương tăng 21% Năm 2010 tăng đột biến so với năm 2009 với 459 khách tương đương tăng 56% Với quy mô cho vay tăng mạnh cùng chất lượng cho vay đảm bảo ổn định bước đầu có thể khẳng định rằng: Hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An thời gian qua đạt kết quả tốt 3 Hạn chế: Ngoài những kết quả đạt được trên, việc cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ. .. đối tượng khách hàng vay vốn: Theo cách phân loại này thì cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài chính và cho vay KHCN + Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: Doanh nghiệp nhà nước, Hợp tác xã, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, Công ty hợp danh Hình thức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp rất đa dạng như cho vay ngắn hạn... nợ, bao gồm phong toả và bán các tài sản thế chấp, tước đoạt các khoản tiền gửi,… 1.2 Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Có rất nhiều khái niệm về hiệu quả, trong mỗi lĩnh vực có những khái niệm hiệu quả riêng Về mặt ngôn ngữ, hiệu quả được hiểu là những kết quả khả quan đạt được cùng với những tiềm... ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân: “Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng. ” 12 Đặc điểm cho vay KHCN: Cho vay KHCN có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như sau: Đối tượng cho vay là cá nhân và các hộ...vi 2 Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An - Xét về mặt định tính: Hình ảnh ngân hàng Vietinbank trở nên gần gũi hơn trong cộng đồng và hỗ trợ các hoạt động khác của ngân hàng ngày phát triển - Xét về mặt định lượng: + Xét về hiệu quả cho vay: Năm 2008 chỉ thu từ lãi cho vay KHCN hơn 21 tỷ đồng sang năm 2009 thu hơn 35 tỷ đồng tăng hơn... động cho vay KHCN - Phạm vi: Hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An - Thời gian nghiên cứu: Hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An trong thời gian 03 năm từ năm 2008 đến năm 2010 - Nghiên cứu trên giác độ NHTM 4 Phương pháp nghiên cứu Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng – chủ nghĩa duy vật lịch sử, trong quá trình thực hiện luận văn các phương . 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN. . nhánh Nghệ An. 42 2.2.2. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An. 44 2.3. Phân tích hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An. Kết quả hoạt động kinh doanh 38 2.2. Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An 42 2.2.1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh