HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Môn: Kinh tế công cộng TIỂU LUẬN Đề tài: Vấn đề bất cân xứng thông tin hoạt động cho vay ngân hàng Giảng viên: Lớp: Hà Nội - 2014 Danh sách sinh viên: MỤC LỤC Lời mở đầu Phần I: lý luận chung I Thông tin bất cân xứng…… Lựa chọn đối nghịch…… Rủi ro đạo đức… II Thông tin không cân xứng ảnh hưởng đến thị trường Phần II: Thực trạng giải pháp… I Thực trạng… Hoạt động tín dụng quốc tế Thực trạng Việt Nam…… 2.1 2.2 Thực trạng phía khách hàng 2.3 II Thực trạng chung Thực trạng phía NHTM Giải pháp… Hoàn thiện, nâng cao hệ thống TT tín dụng Kiểm tra, giám sát vốn vay Trích lập quỹ dự phịng rủi ro Kết luận Lời mở đầu Những khủng hoảng tài ln vấn đề chung lịch sử hầu hết quốc gia Các nhà phân tích cho đa phần khủng hoảng tài nổ hệ thống ngân hàng tránh có minh bạch tính cơng khai Giá hoạt động tổ chức minh bạch hơn, họ công khai nhiều tin tức nghĩa có cân xứng thông tin bên giao dịch mức độ rủi ro khoản nợ xấu gây tai họa cho hệ thống ngân hàng xử lý kịp thời Sự phân tích kinh tế tác dụng vấn đề lựa chọn đối nghich rủi ro giúp hiểu rõ khủng hoảng tài chính-một đổ vỡ trầm trọng thị trường tài Vậy vấn đề đặt thiếu minh bạch thiếu tính cơng khai thơng tin Đó vấn đề thông tin bất cân xứng thị trường tài nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Riêng Việt Nam nước phát triển, hàng loạt vụ thất hàng nghìn tỉ hành vi lừa đảo, chiếm dụng tài sản ngân hàng thông qua hoạt động đầu tư cho vay cho thấy bất cân xứng thông tin hệ thống tài nước ta gây hậu nghiêm trọng Vì vậy, việc khắc phục tượng thông tin bất cân xứng thị trường tài cịn non vấn đề quan tâm Đây tảng hoàn thiện thị trường tài Việt Nam Đây vấn đề cịn mẻ Việt Nam, q trình nghiên cứu khơng thể tránh khỏi nhiều sai lầm Em mong có giúp đỡ bảo đóng góp bạn Phần I Lý luận chung thông tin bất cân xứng thị trường tài Việt Nam giống nhiều nước Châu Á khác, cá ngân hàng chiếm tỉ trọng cao thị trường tài Hầu hết giao dịch thị trường chủ yếu thực thông qua hệ thống ngân hàng mà hoạt động cấp tín dụng Một vấn đề đặt cho ngân hàng phải làm để tăng lợi nhuận mà có an tồn cần thiết thực tế, nhiều ngân hàng không nắm khả sinh lời rủi ro dự án người vay Tại lại vậy? Bởi họ thiếu thơng tin Việc ngân hàng thiếu thông tin cần thiết để đưa định sáng suốt dường làm kinh ngạc nhà đầu tư Đây vấn đề thông tin bất cân xứng thị trường tài hoạt động tín dụng ngân hàng I Thông tin bất cân xứng: Một đặc điểm quan trọng thị trường tài chỗ chúng có chi phí giao dịch chi phí thơng tin đáng kể Một phân tích kinh tế để xem chi phí tác động lên thị trường tài mang lại cho thêm hiều biết sâu xem hệ thống tài hoạt động Trong giao dịch diễn thị trường tài chính, bên thường khơng đầy đủ thơng tin cần thiết đối tác để có định đắn Sự khơng cơng thơng tin mà bên có gọi thơng tin khơng cân xứng Một người vay tiền thường có thơng tin tốt lợi tức tiểm ẩn rủi ro kèm theo với dự án đầu tư mà người tiến hành so với người cho vay Thông tin đối tác bao gồm thơng tin tiềm lực tài khách hàng khả sản xuất kinh doanh khả chống đỡ rủi ro Sự không cân xứng thông tin nguồn gây rủi ro thị trường tài Các doanh nghiệp có nguồn thơng tin “nội bộ” dự án họ với mức độ đáng tin cậy, người cho vay giảm rủi ro cách tăng khả chọn lựa người vay hay dựa vào thông tin từ tổ chức khác Các biện pháp làm tăng lượng thông tin cần cho người vay nâng cao khả bên cho vay việc xác định người vay có hội đầu tư tốt việc giám sát tránh rủi ro đạo đức lượng thơng tin nghèo nàn, người cho vay phân biệt đối tượng vay theo điều kiện chung khả xảy rủi ro hồn tồn Việc thiếu thơng tin tạo vấn đề hệ thống tài hai mặt: trước giao dịch diễn sau giao dịch diễn Lựa chọn đối nghịch Rủi ro thông tin không cân xứng tạo trước diễn giao dịch gọi vấn đề chọn lựa đối nghich Chọn lựa đối nghịch xảy thi trường tài người vay có nhiều khả tạo kết cục không mong muốn( đối nghịch) – tức rủi ro không trả nợ - người tích cực tìm vay có nhiều khả chọn lựa Việc nhà đầu tư chọn sai đối tượng cho vay khơng nắm đầy đủ thơng tin đối tượng khiến dễ cho vay thực cho trường hợp rủi ro khơng trả nợ, người cho vay định khơng cho vay có trường hợp trả nợ Nếu người cho vay biết rõ người vay, tức thơng tin khơng phải khồn cân xứng người cho vay khơng khó khăn việc cho người hay người vay Do lựa chọn đối nghịch, người cho vay tăng lãi suất vay Nhưng việc phần tự gây tác hại nhiều người vay đáng tin cậy định khơng vay cịn lại người tin cậy Rủi ro đạo đức Khi người vay phải vay với lãi suất cao, để bù đắp chi phí, khách hàng chấp nhận dự án rủi ro Đây vấn đề rủi ro đạo đức Rủi ro đạo đức vấn đề thông tin không cân xứng tạo sau giao dịch diễn Rủi ro đạo đức thị trường tài xảy người cho vay phải chịu rủi ro người vay có ý muốn thực hoạt động khơng tốt (hành vi thiếu đạo đức) xét theo quan điểm người cho vay, hoạt động khiến có khả vay hồn trả Do rủi ro đạo đức giảm bớt xác suất hồn trả vốn nên người cho vay định không cho vay Những hành vi thiếu đạo đức người vay tạo chứng giả để vay tiền từ người cho vay Những người vay tự tạo công ty “ma” thực giao dịch để tiêu khoản vay Đây hành vi có ý lừa đảo người vay cố tình chiếm đoạt khoản vốn người cho vay Khi người vay hoạt động kinh doanh có lợi nhuận song khơng muốn trả lại tiền cho nhà đầu tư hay ngân hàng… Có người vay sử dụng vốn vay vào mục đích sai mục đích vay vốn trường hợp xảy chủ đầu tư khơng có giám sát chặt chẽ hoạt động sử dụng vốn doanh nghiệp II Thông tin không cân xứng ảnh hưởng đến thị trường Để hiểu rõ khái niệm thông tin không cân xứng, lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức, vào thị trường đặc trưng Mô tả đặc điểm riêng vấn đề lựa chọn đối nghịch việc lựa chọn đối nghịch gây trở ngại cho hoạt động hữu hiệu thị trường, xem xét thị trường xe máy cũ Giả sử người muốn mua xe máy qua sử dụng khơng thể tự đánh giá chất lượng cải xe Do người mua phải trả phản ánh chất lượng trung bình xe thị trường Người sở hữu xe người biết rõ chất lượng xe Nếu xe q tồi người chủ vơ sung sướng bán với người mua định trả Tuy nhiên, xe tốt, người chủ biết xe ơng ta bị định giá thấp, nên ơng ta khơng muốn bán Hậu việc lựa chọn đối nghịch có xe qua sử dụng chất lượng tốt xuất thị trường Thị trường xe máy cũ hoạt động thực tế không hoạt động Như tượng lựa chọn bất lợi cản trở việc giao dịch sở hai bên có lợi Trở lại với thị trường tài chính, mà cụ thể hoạt động tín dụng ngân hàng, ngân hàng ln người có thơng tin dự án, mục đích sử dụng khoản tín dụng cấp cho khách hàng Điều dẫn đến trường hợp ngân hàng cho doanh nghiệp phá sản vay phải đối mặt với khoản nợ khó địi Vấn đề rủi ro đạo đức nảy sinh có tách biệt người sở hữu vốn người sử dụng vốn, mà trường hợp ngân hàng thương mại đóng vai trị người sở hữu vốn doanh nghiệp người sử dụng vốn Do hợp đồng nợ đòi hỏi người vay phải trả số tiền định cho phép họ hưởng lợi nhuận lại, người vay có ý muốn nhận dự án đầu tư có nhiều rủi ro so với người cho vay muốn, ngân hàng thương mại người phải chịu rủi ro đạo đức PHẦN II THỰC TRẠNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP CHO VẦN ĐÈ THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM I Thực trạng vấn đề thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng ngân hàng Thị trường tài quốc tế vấn đề thông tin không cân xứng hoạt động tín dụng Sau nhiều khủng hoảng tài kinh tế nổ giới mà gần khủng hoảng toàn cầu 2008, người ta thực đánh giá hậu nghiêm trọng vấn đề thông tin không cân xứng gây Với đời doanh nghiệp có tham gia vốn cơng chúng tính hữu hạn trách nhiệm, việc chuẩn hóa thơng tin trở nên tối quan trọng – vấn đề người nhận thức suốt năm 1930 nhà đầu tư nhỏ bị khoản tiết kiệm tin tưởng vào báo cáo tài khơng xác Đây vô số hậu vấn đề thông tin không cân xứng gây Cuộc khủng hoảng gần khủng hoảng năm 2008, mở đầu việc ngân hàng lớn Mỹ bị phá sản Rất nhiều nguyên nhân đánh giá đưa dựa học từ khủng hoảng năm 1930 nguyên nhân sâu xa bất cân xứng thông tin Do nghĩa vụ tài khơng đảm bảo cách đầy đủ, việc giám sát thông tin yếu tố tối quan trọng Đây thời điểm mà nhiều ngân hàng lên tiếng đấu tranh cho cấp thiết phải có thơng tin tổng qt tổ chức họ Vấn đề thơng tin khơng cân xứng cần giải pháp thiết thực khác Thực trạng hoạt động tín dụng Việt Nam vấn đề thông tin bất cân xứng 2.1 Thực trạng chung 2.1.1 Đặc điểm thị trường tài Việt Nam Hoạt động tín dụng loại hoạt động kinh tế gắn liền với thăng trầm kinh tế Vì doanh nghiệp sản xuất kinh doanh gặp rủi ro tất yếu dẫn đến rủi ro tổ chức tín dụng cấp vốn cho doanh nghiệp Đối với thị trường tài cịn non nớt chưa hình thành đầy đủ, Việt Nam mặt cho phép phát triển thị trường tự do, mặt cần định hướng, hỗ trợ từ nhà nước Trong năm gần đây, Việt Nam cố gắng hoàn thiện thị trường tài việc tăng cường phát triển thị trường nợ thị trường vốn cổ phần Bên cạnh cịn hồn thiện tăng cường phát triển thị trường chứng khoán Đén hoạt động chủ yếu thị trường tài lĩnh vực cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng doanh nghiệp 2.1.2 Vấn đề thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng Việt Nam Trong thực tế, không phảỉ doanh nghiệp làm ăn có lãi hay nói cách khác doanh nghiệp gặp rủi ro điều dẫn đến rủi ro tín dụng Thơng tin bất cân xứng xảy tức ngân hàng tổ chức tín dụng khơng nắm tình hình phát triển làm ăn doanh nghiệp nguyên nhân gây rủi ro tín dụng thị trường tài Có thể nói, thu nhận thông tin khách hàng ngân hàng, tổ chức tín dụng cịn quan tâm, thông tin khách hàng sau vay vốn Đây rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng việt nam Vì ngân hàng phát tình trạng tài khách hàng có vấn đề tình trở nên khó khăn Sự hiểu biết lẫn khách hàng ngân hàng không coi yếu tố đảm bảo cho việc vay an toàn phổ biến Vấn đề thứ hai ngân hàng, tổ chức tín dụng am hiểu thị trường sản phẩm, dịch vụ cho vay để sản xuất cung cấp dịch vụ trước hết cán người có thẩm quyền định cho vay phải xác định liệu sản phẩm dịch vụ sản xuất có thị trường chấp nhận khơng có mức giá Việc cho vay khơng đánh giá khả tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ tạo từ vốn vay nguyên nhân quan trọng dẫn đến rủi ro Khi xác định sản phẩm dịch vụ sản xuất thị trường chấp nhận lúc định cho vay đưa cịn ngược lại khơng có định Về lựa chọn đối nghịch – vấn đề lựa chọn sai đối tượng cho vay thường xuyên xảy dối với ngân hàng trung gian tài mà đặc biệt tổ chức tín dụng Khi doanh nghiệp cố ý lừa đảo chiếm dụng vốn, ngân hàng không nắm đầy đủ thông tin khách hàng bị qua mặt việc kiểm tra giám sát thẩm định giá trị tài sản 2.2 Thực trạng phía khách hàng Trong thời gian qua nước ta tồn thực tế doanh nghiệp hoạt động với qui mô lớn song lại tách rời khả vốn tự có than Đây nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng thua lỗ Từ thực trạng tài doanh nghiệp nảy sinh tình trạng tỷ lệ vay vốn doanh nghiệp cao gấp nhiều lần so với vốn tự có Điều gây rủi ro cho ngân hàng thương mại Cơng tác quản lý nhà nước cịn nhiều sơ hở tạo điều kiện cho số doanh nghiệp, cá nhân hình thành cơng ty ma chun lừa đảo 2.3 Thực trạng phía ngân hàng thương mại Trên thị trường tài khơng thức, thông tin thu thập sản phẩm phụ thông qua hoạt động người cho vay – ví dụ thơng qua việc kinh doanh người cho vay với khách hàng vay Đối với tổ chức có quy mơ lớn địi hỏi phải có cơng cụ giám sát thống để vừa phục vụ cho cơng tác kiểm soát hoạt động đơn vị nội doanh nghiệp để báo cáo cho đối tượng bên ngồi, người có mối quan tâm hợp pháp đến hoạt Động doanh nghiệp Các công cụ kế tốn quản lý kế tốn tài Các ngân hàng thương mại thường cho doanh nghiệp quen thuộc không cần giám sát chặt chẽ iair cho vay dựa vào thơng tin cho doanh nghiệp cung cấp thay cho số liệu tài đáng tin cậy Các ngân hàng thương mại đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh hoạt động tín dụng cịn mang yếu tố bao cấp nên chưa có hế thích hợp việc thẩm định xét duyệt cho vay, xử lí rủi ro hoạt động tín dụng Tính khả thi dự án hiệu khoản vay chưa trở thành mục tiêu tơn chi hoạt động tín dụng nhiều ngân hàng Hệ thống kiểm soát chưa phát huy tác dụng Do đó, thường sau cho vay, ngân hàng yên tâm với tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh mà thiếu giám sát chặt chẽ khoản cho vay, tài sản chấp, bảo lãnh, cầm cố bị sai lệch mặt giá trị Công tác đào tạo, bồi dưỡng chưa quan tâm mức thực tế có số cán tín dụng ngân hàng thương mại thiếu lực phân tích xử lý thơng tin tín dụng đê bảo vệ giám sát khoản vay, chí cịn có trường hợp cán tín dụng làm sai quy trình tín dụng Sự hợp tác ngân hàng thương mại trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) không đồng chưa đạt hiệu cao Thậm chí số ngân hàng thương mại sợ cạnh tranh nên không thông tin cho trung tâm CIC dẫn đến việc tìm hiểu khách hàng có quan hệ vay nợ nhiều tổ chức tín dụng khó khăn Chính ngân hàng khó giám sát khách hàng việc họ sử dụng khoản vay có mục đích hay khơng Đó vấn đề rủi ro đạo đức lựa chọn đối nghịch ngân hàng *Tình hình nợ xấu ngân hàng thương mại Việt Nam a Khái niệm nợ xấu: Nợ xấu – khoản tiền cho vay mà chủ nợ xác định thu hồi lại bị xóa sổ khỏi danh sách khoản nợ phải thu chủ nợ Đối với ngân hàng, nợ xấu tức khoản tiền cho khách hàng vay, thường doanh nghiệp, mà thu hồi lại doanh nghiệp làm ăn thua lỗ phá sản… Nợ xấu coi chi phí khác doanh nghiệp cho vay, nên làm giảm thu nhập dịng Nhìn chung doanh nghiệp ln phải ước tính trước khoản nợ xấu chu trình kinh doanh dựa vào số liệu nợ xấu kì trước Đa số công ty cho phép tỷ lệ nợ xấu định tổng nợ chắn điều thu hồi khoản nợ cách đầy đủ b Nguyên nhân Nợ xấu hệ rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, nguyên nhân tồn tại, nợ xấu hình thành từ hai nhóm nguyên nhân nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân khách quan xuất phát từ thay đổi môi trường tự nhiên ( thiên tai, dịch bệnh,…), biến động nhanh khơng dự đốn thị trường giới, công hàng nhập lậu, rủi ro môi trường pháp lý chưa thuận lợi hiệu quan quản lý nhà nước, hệ thơng thơng tin quản lý cịn bất cập… Ngun nhân chủ quan xuất phát từ quản lý yếu ngân hàng từ phía khách hàng Các ngân hàng thương mại quốc doanh bị ràng buộc tài chính, dẫn đến việc ngân hàng khơng quan tâm đến việc đánh giá sát lực tài người vay, gây tích đọng nợ xấu Lãi suất huy động vốn cao dẫn đến lãi suất cho doanh nghiệp vay tăng lên, doanh nghiệp mạnh không chấp nhận mức lãi suất q cao, họ có khả tìm đến nguồn vốn khác Nghi vấn đặt doanh nghiệp dám chấp thuận mức lãi suất cao Phần lớn chấp thuận xuất phát từ thiếu vốn trầ trọng, lực tài hạn chế, độ tín nhiệm thấp nên không tiếp cận nguồn vốn khác Và tất nhiên, nguy nợ xấu ngân hàng tăng lên từ nhóm đối tượng Nguyên nhân chủ quan cịn hệ việc thiết thơng tin người vay ngân hàng thương thiếu chế giám sát trình thực dự án sau vay Đây hệ vấn đề thông tin bất cân xứng gây nên c hậu Nợ xấu gây ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh chủ nợ doanh nghiệp Chủ nợ nhiều thời gian, công sức thu hồi nợ Trong đó, doanh nghiệp gần khả trả nợ, chủ nợ có nguy trắng Tuy nhiên, việc loại trừ nợ xấu gần điều khơng thể Việc phản ánh tình trạng nợ xấu báo cáo tài ngân hàng thương mại đầy đủ chi tiết phản ánh d Tình hình nợ xấu ngân hàng thương mại Đến hết tháng 11/2013, tín dụng tồn hệ thống tăng trưởng 9% Tuy nhiên, báo cáo tài cập nhật đến hết q cho thấy cịn nhiều ngân hàng cịn tăng trưởng tín dụng âm, điển MaritimeBank, OCB, VietABank, Navibank Tăng trưởng tín dụng NHTM cụ thể sau: Tình hình nợ xấu ngân hàng ngày xấu Theo số liệu tỷ lệ nợ xấu nhiều ngân hàng tăng vọt sau tháng đầu năm 2013, có ngân hàng nợ xấu 9% PGBank hay 8% SHB, SCB Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng cụ thể sau: II Những giải pháp cho vấn đề thông tin bất cân xứng nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng Việt Nam 1.1 Hoàn thiện nâng cao hệ thơng thơng tin tín dụng Thực trạng, nhược điểm hệ thống thơng tin tín dụng CIC Nhằm mục đích giúp tổ chức tín dụng phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho đời hệ thơng thơng tin tín dụng CIC, để phục vụ việc th thập cung cấp thông tin doanh nghiệp cho tổ chức tín dung Trải qua nhiểu giai đoạn tìm tịi, thử nghiệm phát triển, đến hệ thống thơng tin tín dụng CIC ngân hàng Nhà nước Việt Nam hình thành thể vai trị cần thiết tổ chức tín dụng Sau nhiều năm hoạt động, hệ thống CIC làm nhiều việc, phải thừa nhận chất lượng thông tin chưa cao, chưa thực chỗ dựa đáng tin cậy cho ngân hàng thương mại Thứ nhất, hệ thông CIC tổ chức rộng khắp nước khơng phải tổ chức riêng biệt Do có nhiều cấp đạo lãnh đạo khác dẫn đến hiệu lực đạo điều hành không thống nhất, máy cồng kềnh, hiệu không phát huy tính chủ động cơng việc Kết cuối số liệu bị phân tán, không đầy đủ, đặc biệt có đồng hệ thống thông tin Thứ hai, số liệu trung tâm phận CIC tỉnh, thành phố, truyền đến CIC trung tương lại truyền qua trung gian trung tâm tin học ngân hàng, trách nhiệm đơn đốc, kiểm tra liệu Vì làm cho số liệu không đầy đủ, kịp thời an tồn Con người làm cơng tác mang tính tạm thời, kiêm nhiệm dẫn đến tình trạng chán nản, thụ động, khơng quan tâm đến cơng việc 1.2 Hồn thiện nhược điểm, nâng cao hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng 1.1.2 Trung tâm CIC – chỗ dựa đáng tin cậy: Với thực trạng trên, để trung tâm CIC thực trở thành chỗ dựa đáng tin cậy cho ngân hàng doanh nghiệp, cần phải thống tư tưởng chung công tác sau: Công tác thơng tin tín dụng cơng việc dịch vụ thông tin cho ngân hàng doanh nghiệp Vì cơng tác thơng tin tín dụng phải có chức kinh doanh tin, việc thu thập cung ứng thông tin phải dựa quan hệ mua bán Cơng tác thơng tin tín dụng phải có máy lao động riêng, hoạt động không nhằm mục tiêu sinh lời, chịu đạo quản lý Ngân hàng Nhà nước trung ương, Từ suy nghĩ trên, qua tham khảo kinh nghiệm số nước, gắn với đặc thù riêng có nên kinh tế hệ thống ngân hàng Việt Nam, để khắc phục thiếu sót tồn nay, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, thay đổi mơ hình hoạt động trung tâm CIC sau: CIC Việt Nam doanh nghiệp nhà nước trực thuộc ngân hàng Nhà nước VIệt Nam để cung cấp sản phẩm thông tin chuyên dùng phục vụ hoạt động ngân hàng Hoạt động cảu trung tâm không nhằm mục tiêu sinh lời, trung tâm bố trí gọn nhẹ khơng rải tỉnh, thành phố Các chi nhánh CIC thành phố trung tâm nơi trực tiếp thu nhận, xử lí, cung cấp thơng tin cho tổ chức tín dụng nước Các chi nhánh trực tiếp nhận đạo CIC trung ương 1.2.2 Hồn thiện hệ thống thơng tin Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước Việt Nam bao gồm hệ thống thơng tin tín dụng Nhà nước phịng thơng tin tín dụng cảu ngân hàng thương mại, hình thành vào hoạt động 10 năm, bước đầu thu kết đáng phấn khởi Hệ thống bổ sung thêm kênh giúp ngân hàng thương mại đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thông tin tín dụng hệ thống ngân hàng địi hỏi cấp thiết phương diện lí luận thực tiễn Sau số giải pháp nâng cao hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam: 1.2.2.1 Nâng cao chức hệ thống thơng tin tín dụng Cung cấp thơng tin tín dụng cho ngân hàng Nhà nước phục vụ cho việc thực tốt chức hoạch định điều hành sách tiền tệ quốc gia, góp phần ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam chức quản lý ngân hàng Nhà nước hoạt động ngân hàng lãnh thổ Việt Nam Cung cấp thơng tin tín dụng cho ngân hàng nhằm làm lành mạnh hóa quan hệ tiền tệ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng góp phần đảm bảo an toàn hiệu hoạt động ngân hàng hệ thống kinh tế 1.2.2.2 Nhiệm vũ hệ thơng thơng tin tín dụng Thứ thu thập thông tin, tổ chức tiến hành thu thập thông tin doanh nghiệp, thơng tin khác có liên quand dến hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ từ ngân hàng, quan hữu quan, doanh nghiệp, quan thông tin nước theo văn quy phạm pháp luật Nhà nước ngành Hợp tác với quan thơng tin nước ngồi để thu thập, trao đổi thông tin để phục vụ cho hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Việt Nam Thưc hai phải lưu trữ, xử lý phân tích thơng tin: Trên sở thông tin thu thập tiến hành xử lý, phân danh sách xếp loại doanh nghiệp có quan hệ ngân hàng, bảo cáo, dự báo có liên quan đến hoạt động tín dụng thời kì Tổ chức lưu trữ, xây dựng kho liệu thông tin doanh nghiệp thơng tin khác có liên quan đến hoạt động tín dụng Thứ bà phục vụ thông tin: Cung cấp thông tin phục vụ ngân hàng Nhà nước, quan hữu quan loại dịch vụ thơng tin tín dụng đáp ứng nhu cầu ngân hàng nước Thứ tư phải nên phục vụ nhiệm vụ khác cho khách hàng đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ thơng tin tín dụng, lập trình phần mềm thơng tin tín dụng, phân tích tình hình hoạt động doanh nghiệp… 1.2.2.3 Giải pháp mơ hình tổ chức Trung tâm thơng tin tín dụng thành lập năm 1999 đạo thống đốc ngân hàng Nhà nước, sở tổ chức trung tâm thơng tin tín dụng thuộc Vụ tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng có chức làm đàu mối đạo hoạt động nghiệp vụ thơng tin tín dụng toàn hệ thống ngân hàng Đồng thời phải cunggr cố lại trung tâm, phận CIC có ngân hàng Nhà nước để thực việc thu thập cung cấp thông tin cho ngân hàng, chi nhanh ngân hàng địa bàn Về phía ngân hàng, trung tâm điều hành phải thành lập phịng thơng tin tín dụng, phịng thơng tin phịng ngừa rủi ro Để triển khai hoạt động thơng tin tín dụng hệ thơng ngân hàng thương mại, chi nhánh tổ chức tín dụng phải có cán chuyên trách để phối hợp thu thập cung cấp thông tin 1.2.2.4 Nâng cao chất lượng cán đào tạo cán Yêu cầu cán chuyên trách cơng tác thơng tin tín dụng, kể ngân hàng Nhà nước chi nhành trung tâm ngân hàng là: cần phải có trình độ đại học ngân hạng, tài kinh tế, phải sử dụng thành thạo máy vi tính ngoại ngữ Các cán boojd dó phải tập huấn để sử dụng thành thạo chương trình phần mềm CIC, biết cách thu thập, khai thác thông tin, biết phân tích, đánh giá doanh nghiệp Ngồi ra, cán CIC cần phải có thu nhập trung bình so với mặt chung ngành, có chế độ thích hợp thu thập thơng tin Cần phải có chế độ quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn cán CIC, phép kiểm tra, đối chiếu số liệu để thu thập thông tin ngân hàng Nếu để chế độ thấp có tác dụng xấu đến chất lượng hoạt động thơng tin tín dụng cán chán nản, khơng tận tình với cơng việc, chí cịn sinh tiêu cực, lợi dụng cho cá nhân, không đảm bảo an tồn, an ninh cho thơng in 1.2.2.5 Về xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động thơng tin tín dụng Cần xây dựng đồng bộ, đầy đủ văn pháp quy, hoạt động thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng, quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước, quy chế tổ chức hoạt động nghiệp vụ thơng tin tín dụng ngân hang, hướng dẫn tổ chức\và hoạt động thông tin tín dụng ngân hang… 1.2.2.6 Người sử dụng tin mối quan hệ với CIC Người sử dụng tin chủ yếu ngân hàng: Các ngân hàng vừa nguồn cung cấp thông tin quan trọng , vừa người sử dụng thông tin CIC nên cần thiết lập mối quan hệ thành viên bắt buộc Ngân hàng nhà nước cần quy định tất ngân hàng thương mại phải thành viên CIC, coi yếu tố tố trách nhiệm, bắt buộc đăng kí hoạt động tư cách tổ chức tín dụng Người sử dụng thơng tin doanh nghiệp Việt Nam: Không nên để doanh nghiệp thành viên CIC trả trước, mà khách hàng mua tin, quan hệ bạn hàng, tra cứu thơng tin định phải trả phí sử dụng thông tin Các quan nhà nước quản lý doanh nghiệp: đối tượng phục vụ đặc biệt quan hệ thông tin theo quy định pháp luật Các quan vừa nguồn cung cấp, vừa người sử dụng thông tin, nên quan hệ sở tao đổi thơng tin quan phủ Các quan thơng tin cà ngồi nước : khách hàng mua tin, quan hệ bạn hàng, mối quan hệ hai chiều sở thỏa thuận ký hợp đồng (cam kết ) trao đổi thông tin hai chiều với trung tâm CIC 1.2.2.7 Thu thập thông tin Nguồn thu nhập thông tin : Trên sở đúc két kinh nghiệm việc nhập thông tin để hạn chế khó khăn nguồn thơng tn, mở rộng nguồn thu nhập tin tới quan khai thác thơng tin theo quy định pháp luật sở quan hệ hai chiều, trọng nguồnn t thông từ thông tin đại chúng Đồng tời mơ rộng nguồn t nhập thơng tin nước ngồi,cần tiếp cận với số quan thong tn tín dụng lớn đặc biệt cần tham gia thành viên trao đổi thông tin tín dụng ASEAN, hiệp hội thơng tin ín dụng châu Á, quan xếp hạn tín dụng khu vực Phương pháp thu nhập thông tin: Trước đây, định hướng chủ yếu tâm CIC thu nhập thông tin thơng qua tổ chức tín dụng Để đáp ứng yêu cầu việc đổi phương pháp thu nhập thông tin, từ số phương pháp thu nhập thơng nước ngồi, đồng thời từ kinh nghiệm thực tiễn, có them đề xuất từ số phương pháp thu thập thơng tin hệ thống tín dụng: Phương pháp thu tin quan mạng máy tính nối với ngân hàng Phương pháp thu thập thông tin từ biểu báo cáo Thu tin qua đường công văn từ quan nhà nước quản lý doanh nghiệp sở quan hệ ngân hàng cán bộ, ban ngành hữu quan Phương pháp thu thập thông tin trực tiếp từ doanh nghiệp: CIC trực tiếp gặp gỡ để vấn lãnh đạo doanh nghiệp liên lạc qua điện thoại,fax để chuyển đến doanh nghiệp mẫu thu nhập thông tin đề nghị doanh nghiệp gửi CIC tong tn dạng văn Phương pháo thu tập thông tin từ quan thông tin báo chỉ: phương pháp đơn giản hữu hiệu, thơng tn có nguồn gốc xác thực, đa dạng phong phú Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử Internet, mạng trí tuệ VN FPT- Vinanet, mạng Netnam, mạng 3C… Nội dụng thu nhập thông tin: Theo đề xuất việc mở rộng nguồn thu thập thơng tin nội dung thu thập thơng tin phải phong phú đa dạng Một số điểm cần trọng nội dung thu thập thông tin doanh nghiệp sau : Về loại hình sở hữu doanh nghiệp, tình hình tài doanh nghiệp, người điều hành doanh nghiệp, cách thức quản lý doanh nghiệp, ngành hoạt động doanh nghiệp, vị trí doanh nghiệp thị trường, sản phẩm doanh nghiệp, tình hình tài sản chấp doanh nghiệp, mối quan hệ doanh nghiệp với doanh nghiệp khác Phạm vi thu thập thông tin: Đối với doanh nghiệp,phạm vi thu thập thơng tin tồn doanh nghiệp Việt Nam, hợp tác xa… Về cá nhân kinh doanh, phạm vi thu thập thông tin cá nhân kinh doanh có mức dư nợ 100 triệu đồng ngân hàng 1.2.2.8 Giải pháp khâu xử lý thơng tin Phân tích chất lượng tín dụng:Tại trung tâm CIC, việc phân tích chất lượng hoạt động tín dụng nên tiến hành theo tiêu thức khác nhau: Một phân loại nợ theo tổng dư nợ tiền VN cà ngoại tệ toàn hệ thống kinh tế, phân loại dư nợ thành nhóm theo chế độ thành Hai phân loại dư nợ theo tiêu thức vùng tổ chức tín dụng Ba phân loại dư nợ theo tiêu thức tỉnh thành phố Bốn phân loại dư nợ theo tiêu thức ngành kinh tế, thành phần kinh tế Năm phân loại dư nợ theo thời hạn nợ : ngắn hạn, trung hạn, dài hạn nợ khác toàn hệ thống, ngân hàng theo lãnh thổ, ngành kinh tế, thành phần kinh tế Phân tích xêp loại doanh nghiệp: Đối với thơng tin tín dụng VN viện phân tích, xếp loại doanh nghiệp trước hết phải mục đích phục vụ cho hoạt động tín dụng Vì trung tâm CIC, phương án loại doanh nghiệp có quan hệ tổ chức tín dụng sau: Việc đánh giá, xếp loại doanh nghiệp, dựa vào bốn nhóm tiêu thức: Quy mơ doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh 1.2.2.9 Cung cấp thông tin Về thông tin doanh nghiệp nước: thứ có biểu thơng tin doanh nghiệp, tương đối rườm rà, ghép thành biểu sau: Thông tin hồ sơ pháp lý doanh nghiệp, thơng tin tình hình phi tài thơng tin quan hệ tín dụng Thứ hai thơng tin cá nhân kinh doanh có quan hệ tín dụng Thứ ba nên phát hành định kì hàng tháng tin CIC để đảm bảo thông tin cập nhật nội dung cải tiến Về phạm vi cung cấp thông tin ra: Được phép cung cấp công khai thông tin doanh nghiệp, thông tin mật cung cấp số tương dối 1.2.2.10 Áp dụng kỹ thuật tin học Chương trình phàm mềm CIC phải xây dựng để đảm bảo mốt số u cầu: Thích hợp cơng nghệ tiên tiến, thuận lợi việc truyền tin phù hợp với thiết bị có VN, có khả bảo mật cao… 1.2.2.11 Phí thơng tin Các thành viên hệ thống phải đóng phí thơng tin Cịn đói với khách hàng phải trải phí lần theo giá thị trường Kiểm tra, giám sát vốn vay ngân hàng Kiểm tra, giám sát vốn vay ngân hàng phải đảm bảo mức dộ tín nhiệm khác hàng vay vốn Có nhiều đánh giá, cách đánh giá chung cán tín dụng phải thu nhập thơng tin khách hàng đánh giá xem khách hàng người có vay tốt đến mức dự báo khách hàng có khó tốn tiền vay hay không cách giám sát cách giám sát hoạt dộng sản xuất kinh doanh khách hàng để biết họ có tuân theo quy định hợp đồng tín dụng hay khơng nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy đến với ngân hàng cho vay Nếu khách hàng vay tiền có tài khoản tiền gửi tiền vay qua thời gian dài, cán tín dụng nhìn vào hoạt động q khứ tài khoản biết nhiều thơng tin khách hàng Số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng cho biết hoạt động khách hàng tiềm tàng đến mức vào lúc năm, người cần tiền mặt Việc xem lại séc mà khách hàng vay viết cho biết người cung cấp cho khách hàng Quan hệ khách hàng ngân hàng làm lợi cho bên Ngân hàng tốn thời gian cho việc giám sát, khách hàng tránh hoạt động rủi ro để không ảnh hưởng đến ngân hàng Mối quan hệ giúp cho ngân hàng đối phó với bất ngờ rủi ro đạo đức mà ngân hàng không lường trước ban dầu Do cần tạo lập chiến lược khách hàng đa dạng, lâu dài sở giữ trọn chữ tín thỏa mãn khách hàng vay gửi tiền Muốn ngân hàng phải củng cố nâng cao chất lượng hoạt động mình, đồng thời ln sâu sát tìm hiểu khách hàng để có phương pháp phục vụ thích hợp Đây sở cho việc kiểm tra, giám sát vốn vay khách hàng cách tốt Trích lập quỹ dự phòng rủi ro Hoạt động ngân hàng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, rủi ro thơng tin khơng cân xứng có lúc, nơi Nó khơng hồn tồn phụ thuộc vào mức độ kiểm sốt ngân hàng lại chịu chi phối yếu tố khách quan Vì vậy, nên thiết lập quỹ với chế trích lập dự phòng rủi ro khả thi điều kiện kinh tế nước ta Cơ chế tính phí dự phịng rủi ro vào lãi suất cho vay khách hàng KẾT LUẬN Thông tin vấn để rộng, bao gộp vấn đề xã hội Đứng góc độ kinh tế học, nói, thơng tin chiếm 70% thành cơng kinh tế Phân tích vấn đề thơng tin khơng cân xứng làm rõ vai trị thơng tin kinh tế Chính vậy, việc khắc phục tình trạng thơng tin khơng cân xứng hoạt động tín dụng ngân hàng ln cần phải có giải pháp tối ưu Đối với Việt Nam, nước sau nước phát triển, theo xu hướng hội nhập phát triền tồn cầu hóa, việc hồn thiện thị trường tài nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng đặt nhiều nhu cầu thông tin Tuy nhiên vấn đề mẻ hệ thống tài nước ta Hướng đến kinh tế lành mạnh phát triển sối động theo kịp nước khu vực giới, Việt Nam khắc phục điểm yếu mình, vấn đề thơng tin khơng cân xứng bước bị đẩy lùi với phát triển giới Giải vấn đề thông tin không cân xứng không phục vụ cho phát triển quốc gia mà cịn góp phần thúc đẩy tiến trình phát triển giới kỷ nguyên thông tin kinh tế tri thức ngày Trên số nghiên cứu suy nghĩ trao đổi nhóm chúng em vấn đè thơng tin bất cân xứng hoạt động tín dụng ngân hàng Việt Nam Trong trình nghiên cứu tránh khỏi sai lầm, mong có góp ý để chúng em có suy nghĩ xác vấn đề Em xin chân thành cảm ơn ... DỤNG TẠI VIỆT NAM I Thực trạng vấn đề thông tin bất cân xứng hoạt động tín dụng ngân hàng Thị trường tài quốc tế vấn đề thơng tin khơng cân xứng hoạt động tín dụng Sau nhiều khủng hoảng tài kinh... pháp nâng cao hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam: 1.2.2.1 Nâng cao chức hệ thống thông tin tín dụng Cung cấp thơng tin tín dụng cho ngân hàng Nhà nước phục vụ cho việc thực... cho hoạt động thơng tin tín dụng Cần xây dựng đồng bộ, đầy đủ văn pháp quy, hoạt động thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng, quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà