LỜI CAM ĐOAN Căn định số 1026/QĐ-ĐHKTQD ngày 31 tháng năm 2008 Hiệu trưởng Trường Đại học Kinh tế quốc dân việc công nhận thi sinh trúng tuyển vào cao học khóa 17 (2008-2011) đợt I; Căn định số 439/QĐ-ĐHKTQD ngày 24 tháng năm 2011 Hiệu trưởng Trường Đại học Kinh tế quốc dân việc giao đề tài luận văn cán hướng dẫn học viên cao học; Theo nội dung định số 439/QĐ-ĐHKTQD, học viên Khuất Phương Diệp, mã số học viên CH170228 giao đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh” làm luận văn thạc sỹ - chuyên ngành Kinh tế tài ngân hàng PGS.TS Hoàng Xuân Quế Trường Đại học Kinh tế quốc dân hướng dẫn Để đảm bảo hoàn thành khóa học thời hạn, hướng dẫn bảo tận tình Thày Hồng Xn Quế, học viên tiến hành làm luận văn thạc sỹ với đề tài giao Học viên Khuất Phương Diệp cam đoan tính trung thực hợp pháp nghiên cứu, học viên Khuất Phương Diệp xin chịu trách nhiệm nội dung trình bày luận văn Học viên mong tiếp tục nhận hỗ trợ, giúp đỡ Thày giáo hướng dẫn, Khoa sau đại học, Khoa Ngân hàng Tài – Trường Đại học Kinh tế quốc dân để học viên bảo vệ thành cơng luận văn thạc sỹ Học viên xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2011 HỌC VIÊN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Vietcombank TMCP ATM BIN NHPHT NHTTT ĐVCNT NHNN NH PIN POS CNPH TTT TMCP TCKT POS KCN KSV AMEX CMTND EDC VNĐ USD : Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam : Thương mại cổ phần : Automated Teller Machine (Máy rút tiền tự động) : Mã ngân hàng (Banking Identification Number) : Ngân hàng phát hành thẻ : Ngân hàng toán thẻ : Đơn vị chấp nhận thẻ : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng : Mã số cá nhân (Personal Identification Number) : Điểm chấp nhận toán thẻ (Point of Sale) : Chi nhánh phát hành : Trung tâm thẻ : Thương mại cổ phần : Tổ chức kinh tế : Point of Sales : Khu cơng nghiệp : Kiểm sốt viên : American Express : Chứng minh thư nhân dân : Electronic Data Capture : Việt Nam đồng : Đôla Mỹ DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HÌNH BẢNG Mục tiêu nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu luận văn: 1.2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ 12 1.2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ 12 1.2.2.2 Hoạt động toán thẻ 13 1.2.2.2 Hoạt động toán thẻ 13 1.2.2.3 Hoạt động quản lý rủi ro 14 1.2.2.3 Hoạt động quản lý rủi ro 14 SƠ ĐỒ Mục tiêu nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu luận văn: 1.2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ 12 1.2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ 12 1.2.2.2 Hoạt động toán thẻ 13 1.2.2.2 Hoạt động toán thẻ 13 1.2.2.3 Hoạt động quản lý rủi ro 14 1.2.2.3 Hoạt động quản lý rủi ro 14 BIỂU ĐỒ Mục tiêu nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu luận văn: 1.2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ 12 1.2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ 12 1.2.2.2 Hoạt động toán thẻ 13 1.2.2.2 Hoạt động toán thẻ 13 1.2.2.3 Hoạt động quản lý rủi ro 14 1.2.2.3 Hoạt động quản lý rủi ro 14 HÌNH Mục tiêu nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu luận văn: 1.2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ 12 1.2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ 12 1.2.2.2 Hoạt động toán thẻ 13 1.2.2.2 Hoạt động toán thẻ 13 1.2.2.3 Hoạt động quản lý rủi ro 14 1.2.2.3 Hoạt động quản lý rủi ro 14 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thế kỷ 20 chứng kiến phát triển vũ bão ngành công nghiệp đặc biệt khoa học công nghệ Trong khơng thể khơng kể đến thành tựu cơng nghệ ứng dụng vào ngành tài ngân hàng, tạo nên cách mạng đại hóa, đồng thời đưa dịch vụ toán điện tử trở thành mũi nhọn kinh doanh ngân hàng Nằm dịch vụ toán điện tử này, thẻ tốn hay tiền điện tử đời khơng thay đổi chiến lược kinh doanh ngân hàng mà làm thay đổi thói quen tiêu dùng quốc gia Xét riêng ngân hàng, sau thẻ tín dụng Ngân hàng Franklin National Bank New York phát hành lần năm 1951, trước đặc tính tiện dụng an tồn nhiều so vơi phương tiện toán khác, ngày có nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ Tính đến thời điểm này, thẻ tốn trở thành phương tiện tốn thơng dụng khơng thể thiếu đời sống kinh tế xã hội nhiều quốc gia giới Với doanh số chi tiêu hàng trăm tỷ đôla năm, thẻ cạnh tranh liệt tiền mặt séc hệ thống tốn tồn cầu Có lẽ thập kỷ tới việc phương tiện toán thẻ thay hầu hết phương tiện toán truyền thống không điều ngạc nhiên tất “Thế giới trở nên phẳng”, với thẻ nhựa nhỏ, người ta tốn nơi giới, thời điểm Thẻ ngân hàng – “chiếc ví điện tử” dịch vụ ngân hàng phát triển dựa phát triển khoa học công nghệ Tại thị trường Việt Nam, dịch vụ thẻ bắt đầu cung ứng từ năm 1990 mà tiên phong Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Đây mốc son đánh dấu bước ngoặt quan trọng hoạt động dịch vụ ngành ngân hàng nói chung Vietcombank nói riêng Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước cơng bố tính đến thời điểm tháng đầu năm 2011 có 34 triệu thẻ từ 51 tổ chức phát hành 240 thương hiệu thẻ, tốc độc tăng trưởng gần 20% sau tháng kết ấn tượng so với lĩnh vực hoạt động khác Ngân hàng thương mại Sự xuất thẻ tốn làm thay đổi cách chi tiêu, toán cộng đồng xã hội Với đặc tính vốn có tiện ích mà mang lại dịch vụ thẻ bước thu hút quan tâm người dân Mỗi ngân hàng có chiến lược riêng để chiếm lĩnh thị trường phát triển thương hiệu dịch vụ thẻ Sự cạnh tranh phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng khiến cho nhu cầu người tiêu dùng ngày đáp ứng thị trường dịch vụ thẻ trở nên sôi động hết Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam với lợi ngân hàng dẫn đầu cung cấp dịch vụ thẻ ngân hàng chấp nhận toán 07 loại thẻ ngân hàng thông dụng giới: Visa, MasterCard, JCB, American Express, Diners Club, China Unionpay DiscoverCard Tuy nhiên trước áp lực cạnh tranh ngân hàng nước quốc tế ngày cao, để trì vị trí dẫn đầu thách thức lớn Vietcombank địi hỏi Vietcombank phải có kế hoạch, chiến lược phát triển dịch vụ thẻ số lượng cụng chất lượng Đây lý tác giả chọn đề tài nghiên cứu luận văn: “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh” Mục tiêu nghiên cứu: - Nghiên cứu vấn đề lý luận dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu: Dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp lý luận thực tiễn Các phương pháp sử dụng trình viết luận văn: thống kê, tổng hợp số liệu, tài liệu loại để so sánh, phân tích, đánh giá dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh Kết cấu luận văn: Luận văn gồm chương: - Chương 1: Một số vấn đề phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh - Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm thẻ 1.1.1.1 Sự đời phát triển thẻ Dịch vụ thẻ ngân hàng lĩnh vực kinh doanh tương đối có lịch sử hình thành phát triển suốt thập kỷ qua Quan hệ khách hàng ĐVCNT (đơn vị chấp nhận thẻ) tâm điểm kinh doanh thẻ Vào năm 1914 Mỹ, thẻ giới xuất bắt nguồn từ việc đại lý bán lẻ cung cấp tín dụng cho khách hàng (mua hàng trước, trả tiền sau) Điển hình tổng cơng ty xăng dầu California cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng Họ thấy phương thức tốn thuận tiện Tuy nhiên thẻ lúc khuyến khích việc bán sản phẩm cơng ty mà khơng kèm theo dự phịng gia hạn tín dụng Hình thức sơ khai thẻ charg-it, hệ thống mua bán chịu John Biggins sáng lập năm 1946 Hệ thống cho phép khách hàng trả tiền cho giao dịch bán lẻ địa phương Các sở cung ứng hàng hóa dịch vụ nộp biên lai bán hàng vào nhà băng Biggins, nhà băng trả tiền cho họ thu lại từ khách hàng sử dụng charg-it Hệ thống mua bán chịu mở đường cho đời thẻ tín dụng ngân hàng Franklin National Bank Long Island-New York phát hành lần năm 1951 Tại đây, 200 thẻ Credit Card cấp cho người giàu có có tiếng tăm xã hội New York, thẻ sử dụng hạn chế 27 nhà hàng sang trọng New York nên có tên gọi Diners Club Cơng ty American Express theo gót Diners Club cho đời thẻ American Express, hạn chế sử dụng việc ăn uống, du lịch nên loại thẻ chưa phổ biến rộng rãi đến tầng lớp xã hội chưa xem thẻ thần kỳ (the Magic Card) Chiếc thẻ thần kỳ “Revolving Credit Card” lần cấp cho người sử dụng tiểu bang California (Hoa kỳ) Bank of America giới thiệu vào năm 1960 gọi Bank Americard nhanh chóng phổ biến rộng rãi khắp tiểu bang Thẻ cho phép người sử dụng lựa chọn việc toán tiền bạc Họ trả hết lần trả góp tháng (minimum payment) số tiền thiếu lại, ngân hàng bắt đầu tính tiền lãi Phương thức tiếp tục thực ngày Thẻ cịn thêm ưu điểm mà thích kẹt tiền, người sử dụng (cardholder) ngân hàng vay tiền nhanh, gọn mà không cần phải điền thủ tục vay tiền phiền toái Đến năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ thành lập InterBank-một tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Trong năm tiếp theo, ngân hàng California đổi tên họ từ California Bank Association thành Western States Bank Card Association (WSBA) WSBA mở rộng mạng lưới thành viên sang tổ chức tài ngân hàng khác miền Tây nước Mỹ Thẻ họ gọi MasterCharge Tổ chức WSBA cho phép InterBank sử dụng tên biểu tượng MasterCharge Vào năm 1977, BankAmericard trở thành VISA USA sau TCTQT VISA Ngay sau đó, năm 1979, với tăng trưởng chất lượng qui mô dịch vụ, MasterCharge trở thành TCTQT Mastercard Các thành viên hai tổ chức thân hai tổ chức bắt đầu mua chương trình phần mềm thiết bị phần cứng phát hành, toán quản lý thẻ cơng ty bên ngồi với mục đích tiết kiệm chi phí cho thành viên tạo điều kiện cho ngày nhiều tổ chức tài ngân hàng tham gia hệ thống Tiếp thu ứng dụng thành tựu giới khoa học kỹ thuật, công nghệ tin học hệ thống thẻ ngày hoàn thiện Không dừng lại mối quan hệ đơn giản thời kỳ trước, hệ thống thẻ tín dụng ngày bao gồm TCTQT, tổ chức tài ngân hàng, cơng ty cung ứng thiết bị giải pháp kỹ thuật, công ty viễn thông quốc tế Cùng với mạng lưới thành viên khách hàng phát triển ngày, TCTQT xây dựng hệ thống xử lý giao dịch trao đổi thơng tin tồn cầu phát hành, cấp phép, tốn, tra sốt, hồn trả, khiếu kiện quản lý rủi ro Ngày nay, kỷ 21, người ta chứng kiến lên thẻ toán thay séc lĩnh vực toán qua ngân hàng Dịch vụ thẻ sử dụng rộng rãi hàng trăm quốc gia vùng lãnh thổ Số lượng thẻ phát hành sử dụng vào khoảng tỷ với 30 triệu ĐVCNT, 1.300.000 máy ATM Doanh số toán thẻ tồn giới đạt bình qn 8.000 tỷ USD, thực 50 tỷ giao dịch thẻ Hai loại thẻ phát hành sử dụng nhiều Visa card Master Card 1.1.1.2 Khái niệm thẻ dịch vụ thẻ Thẻ Ngân hàng (bank card) hay cịn gọi “tiền nhựa” hay “chiếc ví điện tử” phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng (gọi chủ thẻ) sử dụng để rút tiền mặt toán tiền hàng hóa, dịch vụ phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng cấp theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Do đặc điểm dùng để tốn nên thẻ ngân hàng cịn gọi thẻ tốn Dịch vụ thẻ dịch vụ ngân hàng đại, loại hình dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm giúp cho khách hàng chi tiêu cách thuận tiện, an tồn, chủ động mà không cần dùng đến tiền mặt Đồng thời dịch vụ thẻ giúp cho ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, gia tăng thu nhập cho ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương trường Trong số sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ thẻ ngân hàng mang đặc điểm riêng định: - Hoạt động thẻ ngân hàng phát triển cao hoạt động ngân hàng, kết phát triển khoa học công nghệ ̣(đặc biệt điện tử, tin học viễn thơng) với q trình tự hóa tồn cầu hóa hoạt động dịch vụ tài – ngân hàng đặc biệt phát triển mạng lưới toàn cầu ngân hàng 74 Chi nhánh cho phát hành thẻ tín chấp cho khách hàng có nghề nghiệp thu nhập ổn định, có hộ thường trú địa phương, có lý lịch tốt có bảo lãnh người thân đủ Điều làm tăng số lượng phát hành thẻ tăng doanh số chi tiêu Chi nhánh, uy tín ngân hàng tăng lên Đồng thời, thân cán ngân hàng nên người đầu việc sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietcombank, có sản phẩm thẻ Hiểu biết sản phẩm thẻ tư vấn cho khách hàng cách tốt Chi nhánh phát hành thẻ miễn phí, thẻ tín dụng với hạn mức phù hợp cho cán Chi nhánh Với tâm lý người dân Việt Nam thận trọng việc tiêu tiền, chưa quen với việc tiêu trước, trả tiền sau việc phát hành thẻ ghi nợ dường hướng đắn việc mở rộng dịch vụ thẻ Theo cách này, ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ cho số đối tượng có tài khoản ngân hàng hạn mức chi tiêu chủ thẻ phụ thuộc vào số dư tài khoản khách hàng ngân hàng Mỗi khách hàng chi tiêu hay rút tiền mặt, giao dịch chuyển trung tâm để xin cấp giấy phép đồng thời khấu trừ số tiền vào tài khoản khách hàng ngân hàng Điều vừa giúp khách hàng kiểm soát việc chi tiêu vừa hạn chế rủi ro khả toán khách hàng cho ngân hàng Loại thẻ phù hợp với phận dân chúng khơng có nhu cầu thường xuyên mà tạm thời muốn sử dụng thẻ để mang lại tiện lợi, an toàn du lịch hay xa… Bên cạnh việc phát hành thêm thẻ ghi nợ, ngân hàng nên phát hành loại thẻ liên kết Ngân hàng cần tăng cường việc triển khai phát hành thẻ liên kết ngân hàng doanh nghiệp lớn bưu điện, hàng không, taxi, trung tâm thương mại…Việc phát hành loại thẻ đem lại lợi ích cho bên liên quan Về phía khách hàng, họ nhận ưu đãi đặc biệt toán doanh nghiệp liên kết Các doanh nghiệp liên kết ngân hàng có thêm lượng khách hàng truyền thống bên đối tác Ngân hàng góp phần tiếp thị khách hàng, tăng doanh số cho doanh nghiệp liên kết, ngược lại, doanh nghiệp liên kết góp phần quảng bá dịch vụ thẻ ngân hàng 75 3.2.3.2 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ Chi nhánh cần đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ để đơng đảo dân chúng biết đến lợi ích kinh tế tiện lợi dùng thẻ thông qua biện pháp khác Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng việc làm cần thiết, tác động mạnh mẽ vào nhận thức người, phá vỡ tâm lý ngần ngại người dân trước dịch vụ Tuy nhiên để giảm bớt chi phí quảng cáo khơng phải nhỏ, ngân hàng quảng cáo chung với ĐVCNT Với cách làm này, ngân hàng vừa quảng cáo cho dịch vụ vừa giới thiệu ĐVCNT giảm chi phí quảng cáo cho hai bên Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng cịn có tác dụng lớn việc kích thích tìm hiểu khách hàng sản phẩm đặc biệt lại quảng cáo ấn tượng Chi nhánh nên tổ chức đội ngũ nhân viên có khả thuyết phục cao trình độ chun mơn tốt để tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu thẻ hay buổi tư vấn thẻ địa bàn Đồng thời cán Chi nhánh phải người tiên phong việc sử dụng thẻ tiện ích thẻ Như vậy, cán Chi nhánh tư vấn tốt cho khách hàng tùy theo khả nhu cầu họ 3.2.3.3 Đẩy mạnh cơng tác phân phối khuyến khích mở tài khoản cá nhân Hiện nay, Vietcombank Bắc Ninh có chi nhánh, bốn phòng giao dịch điểm giao dịch Số phịng giao dịch cịn Ngân hàng cần thiết lập thêm phòng giao dịch điểm giao dịch tạo nhiều kênh phân phối để sản phẩm đến với khách hàng thuận tiện, hợp lý thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Một điều kiện tiên để thực việc sử dụng thẻ việc mở tài khoản ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp khuyến khích để tăng số lượng tài khoản cá nhân ngân hàng như: có hình thức khuyến cụ thể gửi quà lưu niệm khách hàng thường xun giao dịch có số dư bình quân tài khoản tiền gửi ổn định, vào ngày lễ tổ 76 chức bốc thăm may mắn dành cho khách hàng mở tài khoản khoảng thời gian định Khi khách hàng đến mở tài khoản cán ngân hàng cần tư vấn giới thiệu thêm chương trình gửi tiết kiệm, dịch vụ Internet, SMS, Phone Banking cho khách hàng để khách hàng thấy tiện ích dịch vụ thẻ Vietcombank 3.2.4 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Vietcombank Bắc Ninh cần phải tăng nhanh mạng lưới ĐVCNT chủ thể quan trọng quy trình toán thẻ Số lượng ĐVCNT là yếu tố quan trọng nhằm đẩy mạnh doanh số toán số thẻ phát hành Do thẻ sử dụng địa bàn nên ĐVCNT chưa thấy lợi ích nhận từ việc tốn thẻ Hiện nay, máy đọc thẻ lắp đạt miễn phí ĐVCNT phí ngân hàng cao đầu tư phát triển rộng mạng lưới ĐVCNT ĐVCNT lại khơng có ý thức bảo quản máy Để mở rộng ĐVCNT, điều quan trọng ngân hàng phải làm cho ĐVCNT cần đến ngân hàng Do Chi nhánh cần có biện pháp tăng cường mạng lưới ĐVCNT Giúp ĐVCNT thấy tiện ích toán thẻ Chi nhánh nên tạo ưu đãi với đơn vị tham gia vào mạng lưới ĐVCNT ưu đãi lãi suất, dịch vụ, thủ tục giấy tờ ĐVCNT đến giao dịch với Ngân hàng Đồng thời cán thẻ tận tình giới thiệu lợi ích chấp nhận toán thẻ thay cho tiền mặt, nhằm hạn chế rủi ro cho ĐVCNT, khách hàng Ngân hàng Hạ mức phí áp dụng cho ĐVCNT Mức phí quy định 1% thẻ Vietcombank Connect24, 3,6% thẻ AMEX, AMEX Bông sen vàng 2,5% thẻ lại Với khoản giao dịch nhỏ so sánh với lợi nhuận ĐVCNT khơng nhỏ chút Như bán hàng cho khách hàng có sử dụng thẻ thu nhập ĐVCNT bị giảm khoản đáng kể Hơn việc chấp 77 nhân thẻ địa bàn tỉnh chưa thu hút thêm lượng khách hàng đáng kể cho cửa hàng, DDVCNT khơng muốn tốn thẻ Từ ta thấy việc hạ mức phí áp dụng cho ĐVCNT cần thiết việc làm giảm khoản thu Chi nhánh, kích thích ĐVCNT nhận tốn thẻ đồng thời kích thích điểm bán hàng khác tham gi vào mạng lưới ĐVCNT Tăng cường quảng cáo, tiếp thị nâng cao uy tín với ĐVCNT Chi nhánh cần tăng cường hoạt động tiếp thị ĐVCNT để giúp họ thấy rõ lợi ích việc chấp nhận tốn thẻ Khi phát hành thẻ cho khách hàng Chi nhánh nên thực kết hợp với việc quảng cáo ĐVCNT Điều giúp cho ĐVCNT Chi nhánh tăng lượng khách hàng biết đến tiêu dùng ĐVCNT 3.2.5 Hạn chế rủi ro toán thẻ Hiện nay, rủi ro toán thẻ VCB HN thấp số lượng thẻ phát hành ít, doanh số tốn khơng cao Tuy nhiên, với trình độ cơng nghệ cịn thấp khả lĩnh vực thẻ chưa cao thi nguy xảy rủi ro hoạt động ngân hàng khơng phải nhỏ Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng chiến lược quản lý rủi ro nghiệp vụ đảm bảo an tồn cho hoạt động Các biện pháp hàng đầu thực phát triển đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao, kịp thời phát sai sót hay lừa đảo Ngồi ra, để ngăn chặn tình trạng chuyển nhượng thẻ việc sử dụng thẻ ăn cắp người khác, ngân hàng nên áp dụng hình thức in hình chủ thẻ lên bề mặt thẻ với loại thẻ (hình thức áp dụng với thẻ VISA) Điều tạo thuận lợi cho CSCNT việc kiểm tra thẻ tránh tình trạng lừa đảo Để hạn chế tình trạng chủ thẻ sử dụng thẻ toán cho giao dịch có giá trị nhỏ hạn mức lại có tổng giá trị tốn ngày lớn hạn mức ngày, Vietcombank Bắc Ninh phải liên hệ với nhân viên toán thẻ TTT để xin cấp phép cho toàn giao dịch hệ thống POS terminal 78 Thêm vào đó, cấp thẻ cho khách hàng, ngân hàng nên hướng dẫn họ cách sử dụng cách bảo quản, bảo mật thẻ, thủ tục liên hệ với khách hàng xảy cắp, thất lạc hay có thay đổi địa liên hệ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.1.1 Tạo mơi trường kinh tế - xã hội ổn định Môi trường kinh tế - xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ khơng nằm ngồi quy luật Kinh tế - xã hội ổn định tăng trưởng bền vững tạo điều kiện cải thiện đời sống người dân, mở rộng quan hệ quốc tế, đại hố cơng nghệ ngân hàng, từ giúp cho ngân hàng, có Vietcombank phát triển dịch vụ nói chung dịch vụ thẻ nói riêng Do đó, Nhà nước cần có biện pháp để trì ổn định trị - kinh tế - xã hội, trì số giá tiêu dùng hợp lý, phát triển ngành nông nghiệp, công nghiệp dịch vụ, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập thực tế người lao động, qua khuyến khích phát triển hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ 3.3.1.2 Tạo điều kiện mở rộng toán qua ngân hàng Các ngành cấp hữu quan cần quan tâm đến việc phát triển hình thức tốn khơng dùng đến tiền mặt, mở rộng tốn qua ngân hàng Thơng qua quan báo chí, truyền hình, Nhà nước tổ chức tuyên truyền cách có hệ thống làm cho người dân hiểu chất thẻ ngân hàng hình thức tốn văn minh, đại, nhiều tiện ích; vận động người giao dịch với ngân hàng từ bỏ thói quen lưu giữ nhiều tiền mặt Trước mắt, Nhà nước lên khuyến khích cán cơng nhân viên chức DNNN, quan hành nghiệp mở tài khoản cá nhân để thực việc chi trả lương qua ngân hàng Trong tương lại Nhà nước mở rộng việc thu thuế, thu tiền điện, nước, học phí hình thức khơng dùng tiền mặt, vừa tiết kiệm chi phí, vừa thuận tiện cho việc quản lý kinh tế vĩ mô 79 3.3.1.3 Thực sách ưu đãi, đầu tư vào công nghệ Việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật để đại hố cơng nghệ ngân hàng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nằm chiến lược phát triển kinh tế chung đất nước Do vậy, Nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng với lĩnh vực thẻ, Nhà nước nên có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư vào công nghệ trang thiết bị đại phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ như: Giảm thuế nhập khẩu, tạo điều kiện dễ dàng cho việc nhập máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Miễn thuế cho ngân hàng đầu tư vào dịch vụ thẻ với thời gian năm kể từ việc phát hành toán thẻ ngân hàng vào hoạt động Về lâu dài, Nhà nước cần đầu tư thành lập Nhà máy, sở sản xuất máy móc thấp linh kiện để phục vụ cho việc phát hành toán thẻ như: máy dập thẻ, máy ATM, POS, nhằm giảm giá thành, tạo điều kiện cho ngân hàng, có khả tự trang bị cho đại lý đầy đủ, rộng rãi Ngồi ra, Nhà nước cần có kế hoạch mở rộng sản xuất thẻ thay cho nguồn thẻ trắng phải nhập từ nước với chi phí khơng phải thấp 3.3.1.4 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người - chiến lược mang tính quốc gia Xây dựng đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu kinh tế công nghiệp mà xa kinh tế tri thức, đặc biệt lĩnh vực có ảnh hưởng sâu rộng đến toàn đời sống kinh tế - xã hội tài ngân hàng cần phải có đường lối đạo mang tính vĩ mô từ Nhà nước Đối với lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần khuyến khích trường đại học, đặc biệt trường có chun ngành tài - ngân hàng mở rộng thêm môn học chuyên thẻ tốn, thẻ tín dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ 3.3.1.5 Đẩy mạnh đấu tranh chống tội phạm thẻ Hầu hết vụ giả mạo thẻ thời gian quan ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật ngăn chặn kịp thời Tuy nhiên theo thống kê 80 số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày gia tăng với thủ đoạn tinh vi Ở Việt Nam, văn pháp luật thiếu nhiều sơ hở, hệ thống trang thiết bị kỹ thuật ngân hàng nghèo nàn lạc hậu trở thành mảnh đất lý tưởng cho bọn tội phạm hoạt động Nhà nước cần đẩy mạnh xây dựng văn quy phạm pháp luật kinh tế, tài ngân hàng, khung hình phạt hoạt động tội phạm liên quan đến lĩnh vực thẻ là: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy vể thẻ Hoàn thiện môi trường pháp lý vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện toán phổ biến xã hội Việt Nam có quy chế Ngân hàng Nhà nước phát hành, sử dụng toán thẻ (Quyết định số 871/1999/QĐ - NHNN) Đó văn có tính hưỡng dẫn chung cịn quy trình nghiệp vụ cụ thể lại ngân hàng đề ra, chưa có thống ngân hàng Trong thời gian sớm nhất, NHNN nên xem xét đệ trình Chính phủ dự thảo văn pháp quy thẻ, đưa quy định chặt chẽ, đầy đủ, hoàn thiện mặt pháp lý chế tài kèm cho hoạt động kinh doanh thẻ Đặc biệt, văn phải thống với văn có liên quan đến vấn đề ngoại hối, tín dụng chung Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ toán, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ tình trạng Đơla hố thị trường Việt Nam, vừa phải tạo điều kiện cho việc phát hành thẻ ngân hàng sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ Để đảm bảo việc sử dụng toán thẻ tuân thủ chế độ quản lý ngoại hối hành, cho cần thực điều chỉnh tất loại thẻ, ngân hàng Việt Nam hay ngân hàng nước phát hành vấn đề sau: - Nên quy định phân biệt loại thẻ có mệnh giá đồng Việt Nam phát hành để sử dụng Việt Nam thẻ có mệnh giá ngoại tệ phát hành để sử dụng nước ngoài; đồng thời ban hành quy chế pháp lý rõ ràng hai loại thẻ 81 - Đối với giao dịch thẻ ngân hàng: toàn giao dịch rút tiền mặt máy rút tiền tự động ATM nước ĐVCNT phải thực đồngViệt Nam Ngân hàng phát hành thẻ cho phép chủ thẻ rút tiền mặt ngoại tệ quầy giao dịch ngân hàng để phục vụ cho mục đích phù hợp với quy chế quản lý ngoại hối hành - Các ĐVCNT nước (trừ đơn vị chấp nhận thẻ phép thu ngoại tệ) giao dịch, hạ toán toán đồng Việt Nam nhận việc chi trả tiền hàng hoá toán dịch vụ - Ngân hàng phát hành thẻ phải thực kiểm tra, giám sát cho phép chủ sử dụng thẻ mua ngoại tệ sau quan có thẩm quyền cho phép chuyển nước ngồi với số lượng tối đa không vượt mức ngoại tệ phép chuyển khai báo mức ngoại tệ mà chủ sử dụng thẻ phép mua để chuyển nước ngồi Chính sách tín dụng nên có quy định riêng cho cho tín dụng thẻ loại hình tín dụng tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng mình, giảm khó khăn phiền hà cho khác hàng để tăng số lượng chủ thẻ Điều kiện đảm bảo tín dụng chủ thẻ nới rộng so với khoản vay thông thường, vào tính ổn định thường xuyên thu nhập chi trả qua ngân hàng Việc hồn thiện mơi trường pháp lý NHNN tạo điều kiện cho NHTM đẩy mạnh hoạt động thẻ, hứa hẹn thị trường thẻ đầy triển vọng Việt Nam thời gian tới 3.3.2.2 Khuyến khích mở rộng hoạt động dịch vụ thẻ Trợ giúp NHTM phát triển hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ, cho phép ngân hàng nước áp dụng số ưu đãi định để tăng khả cạnh tranh ngân hàng nước ngồi, đồng thời có xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ Cho phép NHTM thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý rủi ro chung cho ngân hàng nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước 82 Giữ vai trò chủ đạo việc huy động vốn đầu tư nước xây dựng thẩm định dự án đầu tư cho hoạt động dịch vụ thẻ Kiến nghị với Nhà nước xem xét giảm thuế cho loại hình dịch vụ cịn mẻ này, tạo điều kiện cho NHTM giảm giá thành với mặt hàng thẻ, khuyến khích người dân tham gia dịch vụ thẻ, đẩy mạnh tốc độ toán thị trường thẻ Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo thẻ cho NHTM, tham gia trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ nhận thức cán nhân viên Ngân hàng lĩnh vực kinh doanh thẻ Đồng thời, NHNN cần hỗ trợ, hướng dẫn ngân hàng việc xây dựng chế độ hạch toán, báo cáo, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế yêu cầu NHNN Giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 3.3.3.1 Hồn thiện cơng nghệ thẻ Ngân hàng Vietcombank cần phải tập trung cố gắng đại hóa hệ thống tốn thẻ, ứng dụng nhiều cơng nghệ thẻ đại nhằm thay đổi cách thói quen sử dụng tiền mặt toán Ngân hàng Ngoại thương phấn đấu đầu lĩnh vực tin học hóa Ngân hàng, triển khai áp dụng nhiều dịch vụ với chất lượng ngày cao đặc biệt phải lưu ý đưa chuẩn mực quốc tế vào hệ thống cung ứng dịch vụ quản lý 3.3.3.2 Xây dựng chiến lược marketing thẻ mang tính chuyên nghiệp Vietcombank cần tăng cường công tác quảng cáo, khuếch trương sản phẩm, dịch vụ thẻ phương tiện thông tin đại chúng Vietcombank hợp tác với Ngân hàng thành viên liên minh thẻ nhằm mở rộng điểm toán thẻ Đồng thời tập trung hỗ trợ tư vấn cho Ngân hàng thành viên gia tăng số lượng phát hành ĐVCNT để giúp Vietcombank nói riêng liên minh thẻ nói chung có bước nhảy vọt tới cơng nghệ tiêu chuẩn đại phát hành toán thẻ 83 3.3.3.3 Cải tiến nâng cao chất lượng quản lý hệ thống, quản lý rủi ro Điều giúp cho Vietcombank đảm bảo an tốn hoạt động kinh doanh góp phần vào việc làm ổn định hệ thống tài tiền tệ quốc gia Để thực yêu cầu này, Ngân hàng phải kiên trì thực chương trình tái cấu cách toàn diện từ khâu cung ứng dịch vụ thẻ đến khâu quản trị, tổ chức Một tảng quan đảm bảo thành công cho chương trình tái cấu cơng nghệ 3.3.3.4 Phát triển nguồn nhân lực Thẻ dịch vụ mang tính công nghệ, hoạt động chủ yếu dựa vào công nghệ, vấn đề quản trị hệ thống mạng vi tính, đường truyền, nâng cấp máy chủ quan trọng mang tính định đến chất lượng dịch vụ Vì mong Vietcombank có đầu tư mức người cho trung tâm công nghệ thông tin trung tâm thẻ Vietcombank cho đảm bảo đáp ứng yêu cầu thị trường 3.3.3.5 Cần mở rộng hoạt động Marketing Với tình hình người dân Việt Nam tâm lý chuộng tiền mặt, dịch vụ thẻ chưa hiểu biết nhiều nay, Vietcombank cần phải có sách khuyếch trương sản phẩm thẻ Cần phải đưa tiện ích sản phẩm thẻ mà Vietcombank cung cấp tới tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm Ngoài ra, Vietcombank cần ý đến chế độ ưu đãi cho chủ thẻ tuỳ theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử dụng: dịch vụ hướng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản chấp mức cao (125%) điều kích thích chủ thẻ tiêu dùng thẻ hạn mức cao 3.3.3.6 Có sách thu hút đơn vị chấp nhận toán thẻ Hiện cạnh tranh ngân hàng thị trường thẻ vơ khắc nghiệt Đã có tượng số sở chấp nhận thẻ hệ thống Vietcombank chuyển sang chấp nhận thẻ ngân hàng khác Điều ngân hàng có sách ưu đãi so với Vietcombank như: giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại % giá trị tốn cho sở chấp nhận thẻ, ưu đãi tín dụng, 84 Đối với Vietcombank, ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm, lợi cạnh tranh lớn để thu hút sở chấp nhận tốn Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý đến cơng tác chăm sóc đại lý, sở chấp nhận thẻ Vietcombank ưu đãi rộng mở hơn, trọng đến việc đầu tư trang thiết bị trang bị cho sở chấp nhận thẻ máy EDC, máy trạm, máy tính nối mạng với Vietcombank 85 KẾT LUẬN Là sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đa tiện ích, thẻ ngân hàng đời làm thay đôi cách thức chi tiêu, giao dịch, tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt tồn kinh tế Với tính linh hoạt tiện ích mà mang lại cho chủ thể liên quan, thẻ ngân hàng thu hút quan tâm cộng đồng ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam quốc gia có lịch sử phát triển thẻ chưa lâu Việt nam thật thị trường đầy tiềm với tốc độc tăng trưởng đầy ấn tượng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, đánh giá Ngân hàng đứng đầu lĩnh vực thẻ Việt Nam Vietcombank muốn hợp tác với đối tác bạn hàng ngoại nước để không phát triển văn minh tốn khơng dùng tiền mặt nước mà cịn ước muốn vươn xa thị trường khu vực giới Với tiềm lực dồi uy tín ngày cao thị trường quốc tế, qua hợp tác chặt chẽ với tổ chức thẻ quốc tế Vietcombank dần có vị xứng đáng, tâm điểm để thu hút hợp tác đối tác ngồi nước Thơng qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, ngân hàng thương mại thực chủ trương đại hóa cơng nghệ ngân hàng Chính phủ mà cịn tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh hịa nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành tốn thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Chính thế, dù tiềm ẩn nhiều rủi ro NHTM nước tìm biện pháp để phát triển loại hình dịch vụ này, sức chạy đua để chiếm lĩnh thị phần Là NHTM hàng đầu Việt Nam, Vietcombank khơng nằm ngồi “cuộc chiến khơng khoan nhượng“ 86 Trong khn khổ luận văn thạc sỹ kinh tế, đề tài “ Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh“ tập trung làm rõ nội dung sau: Một là: Làm sáng tỏ vấn đề lý luận dịch vụ thẻ, phát triển dịch vụ thẻ đưa khái niệm, phân loại, hoạt động phát hành toán thẻ, đồng thời rủi ro hoạt động dịch vụ thẻ Hai là: Phân tích thực trạng toán thẻ Vietcombank Bắc Ninh, Vietcombank Bắc Ninh thời gian qua, rõ kết đạt hạn chế đồng thời tìm nguyên nhân dẫn đến hạn chế Ba là: Trên sở phân tích thực trạng nguyên nhân hạn chế phát triển dịch vụ thẻ định hướng phát triển dịch vụ thẻ thời gian tới Vietcombank Bắc Ninh để đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank Vietcombank Bắc Ninh Hy vọng kết nghiên cứu đề tài có đóng góp định vào việc phát triển dịch vụ thẻ quản lý rủi ro hoạt động thẻ tai Vietcombank Bắc Ninh, góp phần làm cho Vietcombank hoàn thành mục tiêu trở thành NHTM hàng đầu thị trường thẻ Việt Nam Mặc dù tác giả cố gắng để nội dung đề tài đảm bảo tính lý luận thực tiễn cao, song đối tượng nghiên cứu đề tài lĩnh vực cần nghiên cứu chuyên sâu đồng thời hạn chế thời gian nghiên cứu nguồn tài liệu tham khảo, trình độ quản lý nên tránh khỏi khiếm khuyết định Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp để đề tài hồn thiện 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Dwighi S.Ritter (2002), Giao dịch Ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Trung tâm thẻ (2009), Quy định chung nghiệp vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Ban hành kèm theo Quyết định số 343/QĐ-NHNT.TTT ngày 10/09/2009 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam năm 2008, 2009, 2010 Trang web: http//www.mof.com.vn Trang web: http//www.sbv.gov.vn Trang web: http//www.vietnamnet.vn Trang web: http//www.vietcombank.com.vn ... Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh - Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh 4... 133,40% 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh 2.2.1 Thực trạng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh Luôn tiên phong... TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh 2.1.1 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương