Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ
Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác gi khúa lun Nguyn Th Phng Huyn Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MC LC LI CAM OAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG1 : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 Các phương thức tốn khơng dùng tiền mặt .3 1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Ý nghĩa hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 1.2 Những vấn đề thẻ toán 1.2.1.Sự hình thành phát triển thẻ tốn 1.2.2 Khái niệm hình thức thẻ toán 11 1.2.3.Phân loại thẻ toán .13 1.2.4 Chủ thể tham gia phát hành & tốn thẻ 16 1.2.5 Quy trình nghiệp vụ toán thẻ 17 1.2.6 Lợi ích sử dụng thẻ tốn 21 1.2.7 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ biện pháp phòng ngừa 24 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ toán thẻ 27 1.3.1.Nhân tố khách quan 27 1.3.2 Nhân tố chủ quan .29 1.3.3 Kinh nghiệm số nước việc phát hành toán thẻ 31 CHƯƠNG 36 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No & PTNT LÁNG HẠ 36 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh .36 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Láng Hạ 42 2.2 Thực trạng dịch vụ toán thẻ chi nhánh ngân hàng No& PTNT Láng Hạ 51 2.2.1 Văn quy định thẻ toán 51 2.2.2 Các sản phẩm thẻ toán chi nhánh ngân hàng No&PTNT Láng Hạ .53 2.2.3 Nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng No&PTNT 62 2.2.4 Doanh số phát hành & hệ thống ĐVCNT 66 Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.3 Đánh giá chung dịch vụ toán thẻ Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Láng Hạ 68 2.3.1 Kết đạt 68 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 70 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 70 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 73 CHƯƠNG 77 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PTNT LÁNG HẠ .77 3.1 Định hướng ngân hàng 77 3.1.1 Tiềm phát triển thẻ toán Việt Nam .77 3.1.2 Định hướng ngân hàng No&PTNT Việt Nam .79 3.1.3 Định hướng ngân hàng No&PTNT Láng Hạ 80 3.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng No& PTNT Láng Hạ .81 3.2.1 Nâng cao chất lượng, đa dạng hoá sản phẩm .81 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm .81 3.2.1.2 Đa dạng hoá sản phẩm phát triển sản phẩm .82 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing .83 3.2.3 Thực công tác nghiên cứu, dự báo nhu cầu thị trường 87 3.2.4 Đổi kỹ thuật - đầu tư công nghệ 87 3.2.5 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ ( ĐVCNT ) 89 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 90 3.2.7 Quản trị rủi ro nghiệp vụ thẻ 90 3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng chi nhánh No&PTNT Láng Hạ .91 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 91 3.3.1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý (hệ thống cở sở pháp lý) mơi trường hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 91 3.3.1.2 Xây dựng sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam 93 3.3.1.3 Phát triển sở hạ tầng tạo điều kiện thn lợi cho hoạt động tốn điện tử nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng 95 3.3.1.4 Chú trọng đầu tư cho hệ thống giáo dục đào tạo 95 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 96 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Việt Nam 98 3.3.4 Kiến nghị với ngân hàng No&PTNT Việt Nam 99 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MC CC T VIT TT ATM : Automated Teller Machine AMEX : American Express PIN : Pesonal Identification Number POS : Point of Sales NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng trung ương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHPHT : Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT : Ngân hàng toán thẻ ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ TCTD : Tổ chức tín dụng NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần Agribank (Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development) : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam VCB ( Vietcombank Foreign Trade of Vietnam) : Ngân hàng ngoại thương Việt Nam ACB ( Asia Commercial Bank) : Ngân hàng Á Châu BIDV ( Bank for Investment and Development of Vietnam) : Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam VIB ( Vietnam International Bank) : Ngân hàng quốc tế Techcombank ( Technological and Commercial Join – Stock Bank) : Ngân hàng thương mại cổ phần Kĩ thương Việt Nam WB ( Worldbank) : Ngân hàng giới Eximbank ( Vietnam Export – Import Commercial Joint Stock Bank) : Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Vietinbank ( Vietnam Bank for Industry and Trade ): Ngõn hng Cụng thng Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MC BNG BIU TH Bảng 2.1: Kết huy động vốn chi nhánh Láng Hạ .42 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh Láng Hạ 46 Bảng 2.3: Doanh số thu chi tiền mặt chi nhánh 49 Bảng 2.4: Biểu phí phát hành, sử dụng thẻ ghi nợ SUCCESS 56 Bảng 2.5: Hạn mức rút tiền mặt/ chuyển tiền hệ thống: 56 Bảng 2.6 : So sánh biểu phí ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ: 57 Bảng 2.7 : Biểu phí phát hành, sử dụng thẻ tín dụng nội địa 61 Bảng 2.8: Tình hình phát hành thẻ chi nhánh Láng Hạ năm 2007 67 Sơ đồ 1.1: Các loại thẻ toán 13 Sơ đồ 1.2: Nghiệp vụ phát hành thẻ 18 Sơ đồ 1.3: Nghiệp vụ toán thẻ 20 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức chi nhánh ngân hàng No&PTNT Láng Hạ .37 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng nguồn vốn theo kì hạn: 44 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng nguồn vốn theo loại tiền: .44 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng nguồn vốn theo thành phần kinh tế: .45 Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LI M ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngay từ đời phát triển đến nay, tầm quan trọng ngân hàng ngày khẳng định; nay, mà tồn cầu hóa trở thành xu tất yếu tiến trình phát triển kinh tế giới Để tiếp thu thành tựu khoa học kĩ thuật nước phát triển khơng bị đứng ngồi phát triển kinh tế giới nói chung, nước phát triển có Việt Nam phải nỗ lực hội nhập vào xu chung Sự phát triển đất nước thời kì mở cửa, địi hỏi ngành ngân hàng phải đổi hoạt động, mở rộng phạm vi, đối tượng phục vụ đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ đáp ứng nhu cầu kinh tế Thẻ ngân hàng sản phẩm cơng nghệ đại, trở nên phổ biến nhiều nước giới Tuy nhiên Việt Nam, thẻ ngân hàng biết đến từ năm 90 kỷ trước nên khái niệm mẻ đa số người dân Đến nay, đạt kết định cơng việc phát triển thẻ ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn: cơng chúng chưa có thói quen sử dụng chấp nhận thẻ, chế sách chưa đồng bộ, sở vật chất nghèo nàn, công nghệ lạc hậu Chính khó khăn trở lực lớn làm chậm tiến độ phát triển thẻ ngân hàng nước ta Với đặc điểm "người sau", tham gia vào thị trường thẻ muộn Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ phải đối mặt với nhiều khó khăn trước mắt lâu dài Nhưng Ngân hàng lại phủ nhận tồn khách quan thẻ với tư cách phương tiện toán đại trở thành phương tiện tốn kinh tế Vì phát triển dịch vụ thẻ tất yếu khách quan nằm phát triển chung NHTM hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhỏnh Lỏng H núi riờng Xut Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng phỏt t nhu cu thc tế đó, sau thời gian tìm hiểu thực tế dịch vụ thẻ Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ, em lựa chọn đề tài: "Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ" làm nội dung cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu khóa luận Tổng hợp lý luận thẻ toán qua ngân hàng từ thực tiễn phát triển dịch vụ thẻ NHNo&PTNT Láng Hạ thời gian qua, khóa luận đề xuất số giải pháp kiến nghị hi vọng góp phần đưa NHNo&PTNT Láng Hạ sớm trở thành chi nhánh phát triển mạnh dịch vụ thẻ thị trường thẻ Việt Nam Phạm vi nghiên cứu đề tài Nghiên cứu vấn đề khách quan Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, kiến thức tảng thẻ, tình hình phát triển phát triển dịch vụ tốn thẻ NHNo&PTNT Láng Hạ kiến thức Marketing ngân hàng Phương pháp nghiên cứu khóa luận Khóa luận sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp phương pháp vật lịch sử, phương pháp điều tra, phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh, đối chiếu… Kết cấu khóa luận Ngồi phần Mở đầu phần Kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, sơ đồ, khóa luận gồm phần chính: Chương 1: Những vấn đề thẻ toán Chương 2: Thực trạng dịch vụ toán thẻ Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ Chi nhỏnh NHNo & PTNT Lỏng H Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHNG1 : NHNG VN CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 Các phương thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cách tốn khơng có xuất tiền mặt mà tiến hành cách trích từ tài khoản người chi trả để chuyển tiền vào tài khoản người thụ hưởng mở ngân hàng, cách bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian ngân hàng Trong kinh tế thị trường, tốn khơng dùng tiền mặt trở thành sản phẩm dịch vụ quan trọng NHTM để cung cấp cho khách hàng đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế 1.1.2 Ý nghĩa hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Khi kinh tế ngày phát triển, đời sống & thu nhập người dân ngày cải thiện nâng cao Nhận thức người tiêu dùng tốn khơng dùng tiền mặt ngày nâng lên, có phận khơng nhỏ xố dần thói quen sử dụng tiền mặt, thay vào việc sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt mang lại nhiều ý nghĩa quan trọng kinh tế, xã hội ♦ Đối với khách hàng: + Khả lựa chọn hình thức khơng dùng tiền mặt thích hợp cho phép khách hàng thực tốn cách nhanh chóng & hiệu Điều góp phần làm tăng nhanh tốc độ lưu thơng hàng hố, tốc độ ln chuyển vốn & hiệu kinh doanh khách hàng + Sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt vừa mang tính văn minh, đại, an toàn bảo mật cao cho khách hàng, khoản tiền chuyển trực tiếp vào tài khoản tránh mát, trộm cp Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng + Với thể thức tốn khơng dùng tiền mặt nào, người sử dụng phải có tài khoản ngân hàng Do sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt giúp khách hàng quản lí hoạt động chi tiêu từ làm tăng hiệu tiêu dùng cho khách hàng, tạo nhiều thuận lợi sinh hoạt sản xuất + Mặt khác, sử dụng dịch vụ khách hàng cịn hưởng nhiều dịch vụ khác miễn phí có ưu đãi kèm theo ♦ Đối với ngân hàng: + Đối với ngân hàng, phát triển tốt hoạt động dịch vụ toán tác động đến hai lĩnh vực hoạt động tín dụng hoạt động huy động vốn & cho vay, đồng thời tác động đến toàn hoạt động ngân hàng, thúc đẩy hoạt động ngân hàng phát triển nhanh Chính tốn khơng dùng tiền mặt có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM + Việc cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt có chất lượng làm tăng uy tín cho ngân hàng tạo điều kiện để ngân hàng dễ dàng việc thu hút nguồn vốn tiền gửi, thu hút khách hàng mở & sử dụng toán qua tài khoản cá nhân Mặt khác thân NHTM làm tăng lợi nhuận từ thu phí dịch vụ Đây phận thu nhập có ý nghĩa lớn NHTM, mở rộng phát triển hoạt động dịch vụ không tạo điều kiện cho ngân hàng tăng thu nhập thay đổi cấu thu nhập tổng thu nhập mà nâng cao khả cạnh tranh & tạo phát triển bền vững + Để phát triển dịch vụ tốn qua ngân hàng, ngân hàng phải khơng ngừng nỗ lực để phát triển công nghệ ngân hàng đại, ứng dụng công nghệ ngân hàng đại, ứng dụng công nghệ điện tử - tin học hoạt động kinh doanh, hoạt động toán khụng dựng tin mt õy Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng cng l mt nhng iu kiện để ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng ♦ Với toàn xã hội: + Tiền cá nhân, đoàn thể, tổ chức huy động vào trình vận động kinh tế Nó trở thành chất dầu “bơi trơn” cho máy kinh tế hoạt động thông qua việc di chuyển nguồn nhân lực xã hội từ nơi chưa sử dụng, cịn tiềm tàng vào q trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh, nâng cao mức sống xã hội Ý nghĩa thực đạt việc tốn khơng dùng tiền mặt ngày trở nên phổ biến xã hội, người dân nhận thức nghĩa hành động gửi tiền vào ngân hàng + Đẩy nhanh trình luân chuyển hàng hoá, luân chuyển vốn xã hội, tiết kiệm chi phí tốn cho cá nhân, doanh nghiệp, nâng cao hiệu cho toàn kinh tế Đồng thời điều tạo điều kiện cho ngân hàng giám sát hoạt động kinh tế góp phần tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, từ đưa đến ổn định đời sống kinh tế xã hội + Việc sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt góp phần tạo dựng văn minh tốn Khách hàng khơng phải đem theo nhiều tiền mặt người mà lúc phải lo sợ trộm cắp hay cướp giật xảy Các sở bán hàng chấp nhận việc tốn khơng dùng tiền mặt thúc đẩy việc bán hàng nhiều lại tốn nhiều thời gian nhân lực cho việc đếm tiền & e ngại tiền giả + Giúp NHTW quản lí tốt việc thực sách tiền tệ, hạn chế tình trạng lạm phát + Tăng cường quản lí tài cho quan chức năng: thuế, NHTW Việc tốn qua ngân hàng làm tăng tính minh bạch tài cho kinh tế, giảm việc trốn thuế, tham nhũng kinh tế ngầm Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp 88 Học viện Ngân hàng cng nh tương lai Để làm điều ngân hàng cần tập trung vào hoạt động chủ yếu: + Đổi mới, đại hoá thiết bị yếu tố khơng thể thiếu q trình nâng cao chất lượng dịch vụ Về mặt dài hạn, ngân hàng cần có kế hoạch tiếp tục đại hố sở vật chất kỹ thuật hệ thống mạng lưới, trang thiết bị cách đồng để hồ nhập với khu vực giới + Tiếp tục tham gia dự án WB Agribank Việt Nam triển khai chương trình kế tốn tốn đa trình độ cơng nghệ cao + Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ nói riêng NHTM khác nói chung cịn chưa khai thác hết tính máy ATM gây nhiều lãng phí tính hữu dụng Đồng thời vấn đề lãng phí số lượng máy địa điểm hệ thống ngân hàng, phải có kết hợp đồng để địa điểm đặt số lượng máy định mà đảm bảo đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt + Chi nhánh cần thường xuyên xem xét, có phận kiểm sốt chặt chẽ hệ thống đường truyền mạng, thiết bị nhận truyền tải thông tin liệu cần thiết + Xây dựng hệ thống mạng máy tính đồng cao gồm thiết bị: Máy dọc, POS, máy dập thẻ, ATM… đảm bảo liên lạc theo kiểu online để đẩy nhanh q trình tốn ngân hàng với khách hàng + Chi nhánh cần có kế hoạch biện pháp chủ động tiếp cận nguồn vốn tài trợ, vốn đầu tư ngân hàng cấp tổ chức khác để kết hợp sử dụng hợp lý, có hiệu nguồn vốn cấp, mua sắm cho đơn vị phịng ban thiết bị có cơng suất hiệu sử dụng tốt, công nghệ tiên tiến, đảm bảo kết nối thống tin, phối hợp đồng bộ, thông suốt đơn vị nội chi nhánh, hệ thống, khác hệ thống, góp phần đẩy mạnh tốc độ luân chuyển, đảm bảo an tồn cho khách hàng ngân hàng Khoa Ng©n hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 89 3.2.5 M rng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ ( ĐVCNT ) Mạng lưới ĐVCNT chủ thể thiếu quy trình tốn thẻ, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nơi bắt đầu nghiệp vụ tốn thẻ Do đó, có nhiều ĐVCNT nhiều nơi, thuộc nhiều loại hình kinh doanh khác tiện ích việc sử dụng thẻ ngày tăng Hơn nữa, nhận thức tầng lớp dân cư ngày tiến bộ, họ nhận thấy tiện lợi việc sử dụng thẻ tốn Vì vậy, Agribank Láng Hạ muốn cạnh tranh với ngân hàng khác loại hình dịch vụ phải: + Lựa chọn ĐVCNT phải đảm bảo điều kiện: - Có đăng ký sản xuất kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam, sản xuất kinh doanh ổn định có lãi, sản phẩm dịch vụ uy tín thị trường - Cơ sở đóng địa bàn thuận lợi giao thơng, đông dân cư, mật độ khách du lịch cao - Giá trị bình quân giao dịch (bán hàng, cung ứng dịch vụ) ngày không nhỏ 25USD - Khơng thuộc danh sách ĐVCNT có độ rủi ro cao bị chấm dứt hoạt động hoạt động toán thẻ tổ chức quốc tế cung cấp + Chi nhánh cần củng cố lại ĐVCNT có, phối hợp đơn vị nâng cao trình độ nhân viên giao dịch, tăng chất lượng phục vụ, đồng thời giám sát việc thực Ngân hàng nên có khuyến khích vật chất ĐVCNT có doanh số tốn cao + Cần tiếp cận, thiết lập mối quan hệ với ĐVCNT tiềm để mở rộng mạng lưới tương lai, mở rộng ĐVCNT sang ngành nghề khác, xây dựng mạng lưới ĐVCNT vệ tinh, phục v cho nhu cu s dng th Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 90 3.2.6 o to v phát triển nguồn nhân lực Chuyên viên thẻ đóng vai trị vơ quan trọng nghiệp vụ kinh doanh thẻ, từ khâu giới thiệu thuyết phục khách hàng dùng thẻ đến khâu vận hành quy trình nghiệp vụ thẻ cách thơng suốt nhanh chóng Như vậy, họ có vai trị định số lượng chất lượng sản phẩm thẻ dịch vụ cung ứng mối quan hệ khách hàng ngân hàng Do vậy, chi nhánh phải quan tâm tới công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, thông qua biện pháp: + Tuyển dụng nhân có chất lượng đáp ứng nhu cầu cơng việc Tổ chức nhiều khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thẻ cho nhân viên + Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho chuyên viên thẻ + Cử nhân viên học hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ, kinh nghiệm nước ngoại nghiệp vụ thẻ + Chú trọng chế độ lương, thưởng, đãi ngộ nhân viên: ngồi tiền lương theo vị trí cơng việc, thưởng Lễ, Tết, nhân viên thưởng thêm thành tích cơng việc + Tạo bầu khơng khí làm việc gần gũi, động, thoải mái 3.2.7 Quản trị rủi ro nghiệp vụ thẻ + Ngân hàng phải kiểm tra, cập nhật kịp thời thông tin thay đổi chủ thẻ, đặc biệt địa chỉ, nghiêm túc thực đầy đủ quy định chấp, cầm cố tiến hành phong tỏa tài sản phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng cần quan tâm hướng dẫn khách hàng cách sử dụng bảo quản thẻ + Với trường hợp thẻ giả, cắp, thất lạc, lộ PIN, khách hàng cần thông báo kịp thời đến chi nhánh chi nhánh phải có trách nhiệm đưa thẻ giả lên Bulletin ( tin giới thiệu), khóa tạm thời vĩnh viễn tài khon b li dng ú Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 91 + Ngõn hng cn tỡm hiu kỹ ĐVCNT mặt tư cách pháp nhân, tình hình hoạt động kinh doanh, khả chính, đồng thời thường xuyên kiểm tra việc thực hợp đồng, phát bất thường, thay đổi ĐVCNT + Ngân hàng cần phối hợp với NHTM khác, tổ chức thẻ quốc tế việc quản trị rủi ro, chống lại xâm nhập hệ thống mạng toán, đồng thời phải thường xuyên cập nhật danh sách thẻ đen + Ngồi ngân hàng cần có biện pháp bảo mật chung: - Tuân thủ theo bí mật an tồn nghiệp vụ - Phân quyền hợp lý bao gồm phải đảm bảo tính kiểm sốt cao, liệu cập nhật qua hai cấp thực đảm bảo tính bảo mật, an tồn liệu việc truy cập hệ thống để giao theo quyền truy cập theo người truy cập - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động nghiệp vụ - Các chế độ báo cáo đột xuất, định kỳ - Quản lý giám sát hệ thống quản lý kĩ thuật 3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng chi nhánh No&PTNT Láng Hạ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý (hệ thống cở sở pháp lý) môi trường hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Mơi trường pháp lý có vai trị quan trọng việc áp dụng thẻ ngân hàng, sở đảm bảo tốn ổn định, an tồn, phát triển Hồn thiện môi trường pháp lý vấn đề vô cần thiết để thẻ ngân hàng thực trở thành phương tiện toán phổ biến Việt Nam Bởi lẽ luật pháp yếu tố phức tạp, tác động đến tất mối quan hệ thuộc lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội quốc gia Hiện nay, nước phát triển, tốn khơng dùng tiền mặt khơng cịn dch v c quyn Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp 92 Học viện Ngân hàng ca cỏc NHTM Cỏc doanh nghip cng có quyền cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng cách phát hành thẻ, thẻ: thẻ điện thoại, thẻ siêu thị, thẻ xe buýt, Đối với nước phát triển, vai trò Nhà nước việc điều hành hỗ trợ phát triển thị trường thẻ lớn Theo đó, luật pháp dược xem cơng cụ tất yếu khơng thể thiếu để Nhà nước hình thành thói quen toán, giao dịch thẻ xã hội Hoạt động toán thẻ áp dụng Việt Nam vào năm 90 tới hành lang pháp lý tạo sở quan hệ tốn khơng dùng tiền mặt, cụ thể tốn thẻ thật chưa đảm bảo Có thể nhận thấy tốn dân cư có phức tạp khơng ổn định, tốn thực chất đụng đến quyền lợi thân bên tốn bên thụ hưởng Vì vậy, việc xây dựng hành lang pháp lý vững tạo môi trường, điều kiện thuận lợi cho kinh tế giao dịch thuận lợi, dễ dàng phi tiền mặt thông qua thẻ ngân hàng thực cần thiết Muốn Chính phủ cần: - Xác định thống quan niệm để hoàn thiện, xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành, hệ thống tốn tồn kinh tế - xã hội - Nhanh chóng điều chỉnh ban hành văn mang tính pháp lý cao, mang tính tương đối chi tiết, cụ thể mặt nghiệp vụ nhằm bảo đảm hành lang pháp lý cao hơn, khả thi thống hơn, góp phần tạo thuận lợi cho thị trường toán, giúp nhu cầu có khả tốn thực kinh tế hướng đến động hiệu Cụ thể: - Sớm ban hành văn pháp quy phạm vi khối lượng giá trị toán tiền mặt - Thực thi cách nghiêm minh Luật giao dịch điện tử, nhanh chóng ban hành Luật tốn, văn dạng luật để xử lý tổng thể phạm Khoa Ng©n hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 93 vi v i tượng toán, hệ thống toán tạo kích thích mang tính địn bẩy khuyến khích giao dịch thơng qua thẻ - Xây dựng sách nhằm can thiệp quy định ngành tiên phong việc sử dụng thẻ nghiệp vụ toán, phối hợp lẫn tổ chức, doanh nghiệp việc trả lương qua thẻ, vai trò công ty điện báo, điện thoại việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền – nhận tin kế hoạch phát triển hệ thống viễn thông truyền dẫn số liệu, thông tin – thông báo kết giao dịch Nhà nước xây dựng sách nhằm đứng tổ chức quản lý, kiểm soát mạng lưới tự phục vụ (ATM, POS ) liên kết với hệ thống EFT khác nhằm đảm bảo bình đẳng cho chủ thể tham gia kinh doanh, tránh “hiệu ứng” thuế thu nhập điểm bán hàng sử dụng POS, 3.3.1.2 Xây dựng sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Trong đời sống kinh tế - xã hội quốc gia nào, kể nước phát triển, tiền mặt phương tiện tốn khơng thể thiếu Tuy nhiên, tùy theo mức độ phát triển công nghệ, thị trường, đặc biệt thị trường tài mà nhu cầu mức độ sử dụng tiền mặt tốn nước có khác Vì vậy, việc thay đổi thói quen tốn tiền mặt tồn qua bao đời người dân Việt Nam tiến hành sớm chiều mà phải bước điều chỉnh phù hợp Nếu muốn giác độ ý thức người dân lợi giao dịch toán khơng dùng tiền mặt (đặc biệt tốn thẻ) Chính phủ cần thiết phải tạo điều kiện thuận lợi để khuyến khích người dân Điều trước tiên mà Chính phủ phải tiến hành sách khuyến khích người kinh doanh thẻ nhanh chóng dứt điểm việc chi trả Ngân sách nhà nước tiền mặt Nếu làm vậy, Chính phủ làm gương cho xã hội Bên cạnh đó, Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi để người dân “thích chi tr Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp 94 Học viện Ngân hµng phi tiền mặt thơng qua thẻ ngân hàng Ở hầu hết mặt hàng kinh tế, phủ thường xun khuyến khích tiêu dùng thơng qua sách ưu đãi định Chẳng hạn khuyến khích ngân hàng đầu tư dịch vụ thẻ thông qua sách giảm thuế Đối với tốn thẻ Chính phủ đánh thuế GTGT 10% Mức thuế dường không hợp lý, dịch vụ mới, chi phí cho hoạt động tốn thẻ tốn kém, giá thành dịch vụ cao Nếu Chính phủ tiếp tục giữ mức thuế cao khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình dịch vụ Vì thế, Chính phủ nên có sách thuế thỏa đáng mặt hàng thẻ, tốt nên hạ xuống khoảng 5%, điều tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ ngân hàng Việt Nam Hoặc khuyến khích doanh nghiệp, cửa hàng có điều kiện đầu tư cho việc chi trả dùng tiền mặt quy định người toán thẻ giảm 10-20% thuế GTGT Như vậy, doanh nghiệp, cửa hàng có thêm khả bán giảm giá, thu hút thêm khách hàng làm tốt dịch vụ cho việc tốn thẻ Thêm vào đó, Chính phủ khuyến khích người dân nước sử dụng thẻ qua việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng ( điều kiện tiên tạo sở để toán qua thẻ ) Cụ thể, Nhà nước thực việc chi trả lương, thưởng cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng Đồng thời, có quy định việc tổ chức trả tiền lương, tiền công cho người lao động có mức thu nhập khung phải chịu thuế thu nhập cá nhân theo quy định pháp luật ( người có thu nhập cao ) Trong luật thuế nước Pháp, nước có hệ thống toán phi tiền mặt phát triển hàng đầu giới, có quy định trả tiền lương, tiền công vượt mức theo quy định thuế phải thực việc chi trả hỡnh thc chuyn khon Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp 95 Học viện Ngân hàng 3.3.1.3 Phỏt trin c s h tng tạo điều kiện thuân lợi cho hoạt động toán điện tử nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng Có thể nhận thấy rằng, việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị kĩ thuật đáp ứng q trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà vấn đề mang tính chiến lược quốc gia Vì vậy, cần thiết Nhà nước trọng đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa Việt Nam theo kịp tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng nước khu vực giới, đặc biệt xu hội nhập ngày Thanh tốn điện tử nói chung tốn thẻ nói riêng phụ thuộc nhiều vào phát triển công nghệ viễn thông quốc gia Do đó, Nhà nước đặc biệt Bộ Thơng tin Truyền thơng cần có chiến lược đầu tư thích hợp vào sở hạ tầng viễn thông để thúc đẩy phát triển hoạt động toán điện tử hoạt động toán thẻ theo hướng nhanh chóng, an tồn tiện lợi Bộ Thơng tin Truyền thông cần hỗ trợ ngành ngân hàng việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền, nhận tin có kế hoạch phát triển hệ thống vệ tinh truyền dẫn số liệu toàn ngành ngân hàng 3.3.1.4 Chú trọng đầu tư cho hệ thống giáo dục đào tạo Đầu tư cho giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Một nhân tố nguồn lực mang tính định, ảnh hưởng tới hưng thịnh hay suy tàn quốc gia Vấn đề xác định rõ chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến cấp độ cao giới ngân hàng cần có đường lối đạo Nhà nước Nhà nước cần khuyến khích trường đại học, cao đẳng mở chuyên ngành ngân hàng, đặc biệt trọng nghiên cứu dịch vụ thẻ ngân hàng, công nghệ nằm kinh t chung Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 96 Ngoi ra, Nh nc cn cú biện pháp tăng cường thông tin truyền thông, phổ cập kiến thức hiểu biết đến tầng lớp dân cư việc sử dụng thẻ làm phương thức tốn thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng khác để người dân thấy rõ ưu việt lợi ích việc sử dụng thẻ tốn giao dịch Tóm lại, hỗ trợ Nhà nước Chính phủ vấn đề quan trọng ngành, cấp đưa toán phi tiền mặt, đặc biệt toán thẻ vào đời sống người dân 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng NNVN đóng vai trị quan trọng việc định hướng chiến lược cho NHTMVN đề sách hỗ trợ cho NHTMVN phát triển dịch vụ thẻ thông qua giải pháp: - Phối hợp với Tổ chức thẻ Quốc tế NHTMVN việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới khu vực - Chính sách quản lý ngoại hối có quy đinh đồng tiền toán thẻ ĐVCNT đồng tiền toán thẻ với ngân hàng tùy theo hình thái đầu tư vốn Nhưng vấn đề sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam nước chưa đề cập đến Chính dẫn đến hiểu lầm số quan hữu trách cho chủ thẻ lợi dụng thẻ để chi tiêu mức quy định 3.000USD phép mà nhà phát hành thẻ không quản lý Cùng với xu hướng phát triển chung giới khu vực, theo kiến nghị NHNNVN, Quốc hội định hướng bước tự hóa giao dịch vãng lai Để phù hợp với định hướng lâu dài Quốc hội, giải tỏa khó khăn cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch chi trả thẻ phát triển, sách quản lý ngoại hối cần phi cú quy nh riờng v vic Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 97 cho phộp s dng thẻ tín quốc tế thẻ ghi nợ quốc tế nước phù hợp cho thời kỳ trước mắt lẫn lâu dài Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ: thời gian qua, trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNNVN phát huy vai trò thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro hệ thống NHTMVN Tuy nhiên, hiệu trung tâm thơng tin tín dụng cịn gặp nhiều hạn chế vấn đề phía trung tâm NHTMVN Do đặc thù NHTMVN tổ chức theo mơ hình cấp, trung ương chi nhánh, liệu quản lý tập trung, trao đổi thơng tin cấp cịn nhiều hạn chế khiến sở liệu khách hàng trở nên thiếu xác khơng cập nhật liên tục Như vậy, chất lượng thông tin đưa đến trung tâm thơng tin tín dụng khơng đảm bảo Chính vậy, trung tâm thơng tin tín dụng hệ thống thông tin NHTMVN phải hồn thiện theo hướng sau: Thứ nhất, trung tâm thơng tin tín dụng cần bổ sung thơng tin chủ thể thẻ tín dụng NHTMVN Mối quan hệ tín dụng ngân hàng thực chất quan hệ tín dụng có tính tuần hồn Những thơng tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam việc quản lý rủi ro hoạt động phát hành Thứ hai, NHTMVN cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội Cơ sở liệu khách hàng phải quản lý tập trung, cập nhật liên tục đảm bảo tính xác, đồng Cuối cùng, NHTMVN phải xây dựng hệ thống cho điểm tín dụng xác, khoa học Bản thân tổ chức thơng tin tín dụng khơng đưa đánh giá xếp hạng khách hàng mà túy cung cp cỏc thụng Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 98 tin phc v cho quỏ trỡnh ú Việc cho điểm, xếp hạng phải thực thông qua chương trình cho điểm tín dụng tổ chức tín dụng với tiêu chí cụ thể tùy theo điều kiện mục đích kinh doanh tổ chức Như hoạt động thẻ tín dụng nay, việc đánh giá chủ thẻ cho định mức chấp, hạn mức tín dụng thẻ khơng thực thơng qua tiêu chí khoa học khách quan, chủ yếu dựa vào ý kiến cá nhân, cảm tính nhân viên chi nhánh nên việc cấp phát tín dụng thẻ cịn hạn chế, chủ yếu dựa vào chấp, ký quỹ giấp tờ có giá trị, tín chấp Có biện pháp xử phạt nghiêm khắc hành vi vi phạm quy chế hoạt động lĩnh vực ngân hàng nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tránh để chi nhánh ngân hàng nước lợi dụng điều quy định khơng chặt chẽ để lách luật cố tình vi phạm thông qua việc liên kết với ngân hàng cổ phần, tạo điều kiện cho NHTM phát triển 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ cần đứng làm trung gian để thỏa thuận thống ngân hàng việc thu phí dịch vụ thẻ, tạo mơi trường kinh doanh thẻ lành mạnh để NHTM phát triển ATM tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thể thẻ, đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiệp hội Ngân hàng nên làm đầu mối tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp NHTM trau dồi kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý; giới thiệu để NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên thẻ Đầu tư phối hợp với quan ngơn luận: Đài truyền hình, Đài phát thanh, thơng báo chí mở đợt tun truyền thẻ: giới thiệu thẻ, tiện ích mang lại, vai trò thẻ chủ thể tham gia lĩnh vực hoạt động thẻ Hiệp hội thẻ cần tăng cường làm đầu mối hỗ trợ hội viên việc đào tạo; việc tư vấn với NHNN lĩnh vực thẻ; quan hệ với tổ chức Thẻ quốc tế Đặc biệt phát huy vai trò người trọng tài, tạo Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 99 iu kin áp dụng chế tài hợp lý bảo đảm hội viên tuân thủ nguyên tắc cạnh tranh sân chơi chế thị trường 3.3.4 Kiến nghị với ngân hàng No&PTNT Việt Nam ♦ Xây dựng chiến lược Marketing thẻ mang tính chuyên nghiệp: Ngân hàng No&PTNT VN cần tăng cường công tác quảng cáo, khuyếch trương sản phẩm, dịch vụ thẻ phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng nên hợp tác với ngân hàng thành viên Banknet nhằm mở rộng điểm toán thẻ cửa hàng dọc phố mua bán đô thị lớn để phục vụ cho khách hàng du lịch, người sử dụng thẻ AGRIBANK nên hỗ trợ cho ngân hàng thành viên để giúp cho ngân hàng nói riêng liên minh thẻ nói chung có bước nhảy vọt tới công nghệ & tiêu chuẩn đại phát hành & tốn thẻ Ngồi vấn đề thương hiệu sản phẩm cần trọng, ưu đãi toán, mở rộng hình thức chi trả tiền lương cho cán cơng nhân viên qua tài khoản phát hành thẻ ATM ♦ Phát triển nguồn nhân lực: Vì thẻ hoạt động mang tính cơng nghệ cao, ngân hàng No&PTNT nên có đầu tư mức người cho Trung tâm thẻ nói chung Tổ nghiệp vụ thẻ ngân hàng No&PTNT Láng Hạ nói riêng cho đảm bảo yêu cầu thị trường Đồng thời với trình trên, ngân hàng phải tổ chức cơng tác đào tạo cán có đầy đủ trình độ học vấn, kinh nghiệm nghiệp vụ đạo đức ý thức trách nhiệm nghiệp vụ thẻ Agribank ♦ Hồn thiện cơng nghệ thẻ Agribank: Ngân hàng cần phải tập trung cố gắng đại hóa hệ thống tốn thẻ, ứng dụng nhiều công nghệ thẻ đại nhằm thay đổi cách thói quen sử dụng tiền mặt toán Trong tương lai, AGRIBANK phấn đấu trở thành ba ngân hàng hàng đầu thẻ Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 100 KT LUẬN Thẻ sản phẩm dịch vụ ngân hàng độc đáo, xem phương tiện thay tiền mặt hàng đầu giao dịch Nó tạo cách mạng nghiệp vụ toán hệ thống Ngân hàng việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến Với tính linh hoạt tiện ích sử dụng, từ đời thẻ chinh phục khách hàng khó tính ngày khẳng định vị trí hoạt động tốn Ngân hàng Như vậy, thơng qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, NHTM thực chủ trương đại hóa cơng nghệ ngân hàng Chính phủ mà tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh hịa nhập với thị trường tài ngân hàng quốc tế Do phát hành toán thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Tuy vậy, Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ, hoạt động kinh doanh thẻ triển khai năm qua Chính vậy, với kinh nghiệm cịn chưa nhiều, Chi nhánh gặp khơng khó khăn, thách thức Song tương lai không xa, với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam, cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực Chi nhánh, thêm vào trợ giúp tích cực NHNo&PTNT Việt Nam; Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ vươn tới đạt kết cao hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Với trình bày viết, em mong phần phản ánh tình hình hoạt động Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Láng Hạ Tuy nhiờn, kin thc thc Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp 101 Học viện Ngân hàng t cũn cha y đủ mặt hạn chế mặt thời gian nên viết tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý thầy cô giáo, cán công tác Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Láng Hạ để khóa luận có ý nghĩa thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô giáo Học Viện Ngân Hàng hướng dẫn, bảo nhiệt tình cán Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Láng Hạ thời gian em thực tập chi nhánh; đặc biệt cô giáo – Tiến sĩ Lê Thị Tuấn Nghĩa hướng dẫn em hồn thành khóa luận H Ni, thỏng nm 2008 Khoa Ngân hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 102 TI LIU THAM KHO 1) Giáo trình “ Kế tốn Ngân hàng” – Chủ biên: TS Nguyễn Thị Thanh Hương NGƯT Vũ Thiện Thập Học Viện Ngân Hàng 2) Giáo trình “ Marketing Ngân hàng” – PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền Học Viện Ngân Hàng 3) Giáo trình “ Lí thuyết tiền tệ ngân hàng” – Chủ biên: TS Tô Kim Ngọc Học Viện Ngân Hàng 4) “ Quản trị ngân hàng thương mại” – Peter S.Rose – NXB Tài Chính 5) Tạp chí ngân hàng số: số 7/ tháng năm 2007; số 10/ tháng năm 2007; số 11/ tháng năm 2007 6) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Láng Hạ 7) Báo cáo công tác thẻ năm 2005, 2006, 2007 Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Láng Hạ 8) Các văn quy định hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 9) Website ngân hàng No&PTNT Việt Nam: www.vbard.com.vn 10) Website ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam: www.vietcombank.com.vn 11) Website ngân hàng TMCP Á – Châu: www.acb.com.vn 12) Website ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Khoa Ng©n hàng NHGK7 Nguyễn Thị Phơng Huyền Lớp ... Chương 1: Những vấn đề thẻ toán Chương 2: Thực trạng dịch vụ toán thẻ Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Khoa Ngân hàng NHGK7... tiễn phát triển dịch vụ thẻ NHNo&PTNT Láng Hạ thời gian qua, khóa luận đề xuất số giải pháp kiến nghị hi vọng góp phần đưa NHNo&PTNT Láng Hạ sớm trở thành chi nhánh phát triển mạnh dịch vụ thẻ. .. Láng Hạ 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh .36 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Láng Hạ 42 2.2 Thực trạng dịch vụ toán thẻ chi nhánh ngân hàng No& PTNT Láng
