Chuyªn ®Ò thùc tËp LỜI MỞ ĐẦU Việc huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, hoạt động của cỏc tổ chức tớn dụng đó gúp phần khụng nhỏ trong việc thu hỳt lượng vốn lớn để cho cỏc doanh nghiệp vay, thực hiện tỏi đầu tư thỳc đẩy nền kinh tế phỏt triển. Đõy chớnh là hoạt động truyền thống, chủ yếu của Ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy, kết quả huy động vốn và sử dụng vốn của tổ chức tớn dụng cao hay thấp cú ảnh hưởng khụng chỉ đối với sự tồn tại và phỏt triển của bản thõn tổ chức tớn dụng mà nú cũn tỏc động trực tiếp đến nền kinh tế, đặc biệt là đối với một nền kinh tế vừa bước ra khỏi cơ chế bao cấp và đang khởi sắc trong những bước đầu đổi mới như ở nước ta. Hoà mỡnh với cụng việc đổi mới chung của đất nước, cựng gúp phần vào những thành tựu đó đạt được trong thập niờn qua, ngành Ngõn hàng đó phải vượt qua khụng ớt khú khăn để phấn đấu cho mục tiờu phỏt triển đất nước. Vỡ mục tiờu này, khụng ai khỏc mà chớnh hệ thống Ngõn hàng phải trở thành bàn đạp vững chắc cho nền kinh tế. Tuy nhiờn, 10 năm đổi mới chưa phải là nhiều, Ngõn hàng cũn phải giải quyết nhiều những khú khăn trước mắt mà một trong những vấn đề nổi cộm là hiệu quả cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng hiện nay. Là một bộ phận cấu thành trong guồng mỏy của hệ thống ngõn hàng. Ngõn hàng Thương mại Quốc doanh - Ngõn hàng Cụng Thương Tỉnh Hà Tõy đó gúp phần khụng nhỏ vào sự phỏt triển nền kinh tế Việt Nam núi chung và khu vực Tỉnh Hà Tõy núi riờng. Song cũng khụng trỏnh khỏi những khú khăn chung. Nõng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn để củng cố sự tồn tại và phỏt triển ngõn hàng, đó đang và sẽ là những vấn đề được quan tõm bởi Ngõn hàng Cụng Thương Tỉnh Hà Tõy và hệ thống ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy, trong thời gian thực tập tại Ngõn hàng Cụng Thương mại Hà Tõy, em đó mạnh dạn đi sõu tỡm hiểu và hoàn thành đề tài: "Giải phỏp 1 Chuyªn ®Ò thùc tËp nõng cao nghiệp vụ hoạt động huy động vốn tại Ngõn Hàng Cụng Thương Tỉnh Hà Tõy". Với cấu trỳc như sau: Chương I: Một số lý luận cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn của Ngõn hàng Thương mại. Chương II: Thực trạng cụng tỏc huy động vốn tại Ngõn hàng Cụng Thương tỉnh Hà Tõy. Chương III: Giải phỏp nõng cao cụng tỏc nghiệp vụ huy động vốn tại Ngõn hàng Cụng Thương tỉnh Hà Tõy. Do thời gian cú hạn, vấn đề lại rất phức tạp và đa dạng, hơn nữa khả năng chuyờn mụn và kinh nghiệm thực tế cũn nhiều hạn chế, nờn những gỡ em trỡnh bày trong chuyờn đề khú trỏnh khỏi sai sút, rất mong cú sự bổ xung, gúp ý hướng dẫn của cỏc thầy, cụ và cơ sở nơi em thực tập. 2 Chuyªn ®Ò thùc tËp CHƯƠNG I MỘT SỐ Lí LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1. Ngõn hàng thương mại và vai trũ của nú trong nền kinh tế thị trường. Ngõn hàng thương mại (NHTM) là một trong cỏc ngành cụng nghiệp ra đời sớm nhất. Ở Mỹ Ngõn hàng thương mại đầu tiờn được thành lập năm 1782, trước khi Hiến phỏp liờn bang được thụng qua và nhiều Ngõn hàng thương mại được thành lập từ những năm 1800 đến nay vẫn đang hoạt động. Ở mỗi một nước, luật Ngõn hàng thương mại cú quy định khỏc nhau, người ta thường dựa vào tớnh chất và mục đớch hoạt động của Ngõn hàng trờn thị trường tài chớnh để đưa ra cỏch hiểu về Ngõn hàng thương mại. Ở Phỏp, theo luật ngõn hàng hàng năm 1941 thỡ "được coi là Ngõn hàng là những xớ nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyờn nhận của cụng chỳng dưới hỡnh thức ký thỏc hay hỡnh thức khỏc, cỏc số tiền mà họ dựng cho chớnh họ và cỏc nghiệp vụ chứng khoỏn tớn dụng hay dịch vụ tài chớnh". Hay như ở Ấn Độ, luật ngõn hàng năm 1950 và được bổ sung năm 1959 đó nờu: "Ngõn hàng là cơ sở nhận cỏc khoản tiền ký thỏc để cho vay, tài trợ, đầu tư". Và theo luật ngõn hàng của Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: "Những nhà băng thiết yếu gồm cỏc nghiệp vụ nhận tiền ký thỏc, buụn bỏn vàng bạc, hàng nghề thương mại và cỏc giỏ trị địa ốc, cỏc phương tiện tớn dụng và hối phiếu, thực hiện cỏc nghiệp vụ chuyển ngõn, đứng ra bảo hiểm ". Để hiểu về Ngõn hàng thương mại thỡ cú rất nhiều định nghĩa khỏc nhau, nhưng ta thấy rằng cỏc Ngõn hàng thương mại khụng phải là cỏc trung gian tài chớnh duy nhất và để hiểu được cỏc Ngõn hàng thương mại là như thế nào và để phõn biệt cỏc Ngõn hàng thương mại với cỏc trung gian tài chớnh khỏc như: Cỏc Cụng ty bảo hiểm, cỏc 3 Chuyªn ®Ò thùc tËp quỹ đầu tư gọi chung là cỏc tổ chức phi ngõn hàng thỡ cần phải dựa trờn tớnh chất cơ bản của Ngõn hàng thương mại đú là: Ngõn hàng thương mại là nơi nhận tiền ký thỏc, tiền ký gửi khụng kỳ hạn và cú kỳ hạn để sử dụng vào cỏc nghiệp vụ cho vay, chiết khấu vỏ cỏc dịch vụ kinh doanh khỏc của chớnh ngõn hàng. Ngõn hàng Cụng thương là một NHTM quốc doanh tức là ngoài những đặc điểm như NHTM thỡ ngõn hàng Cụng thương cú một đặc điểm khỏc là được Nhà nước tài trợ nguồn vốn chủ sở hữu. Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật tổ chức tớn dụng (TCTD) được Quốc Hội thụng qua thỏng 12 năm 1997 cú nờu: "Tổ chức tớn dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và cỏc quy định khỏc của phỏp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngõn hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tớn dụng, cung cấp cỏc dịch vụ thanh toỏn". Luật chỉ nờu ngõn hàng là loại hỡnh tổ chức tớn dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngõn hàng và cỏc hoạt động kinh doanh cú liờn quan. Theo tổ chức và mục tiờu hoạt động của cỏc loại hỡnh ngõn hàng, hiện nay hệ thống Ngõn hàng Việt Nam bao gồm hai cấp: Ngõn hàng thương mại và Ngõn hàng Trung Ương, Ngõn hàng thương mại ra đời với tớnh chất là nhận tiền gửi, sử dụng vào nhiệm vụ cho vay, chứng khoỏn và cỏc dịch vụ khỏc của ngõn hàng, ngày càng thể hiện rừ vai trũ của nú đối với sự phỏt triển kinh tế. Với chức năng của mỡnh, Ngõn hàng thương mại giữ vai trũ quan trọng trong nền kinh tế thể hiện qua cỏc nội dung sau: 1.1.1. Ngõn hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Thực tế cho thấy, để phỏt triển kinh tế cỏc đơn vị kinh tế cần phải cú một lượng vốn lớn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh và cỏc hoạt động khỏc. Nhưng điều khú khăn hơn lợi ớch là cần cú người đứng ra tập trung tiền nhàn dỗi ở mọi nơi mọi lỳc và kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn. Bằng vốn huy động được trong xó hội thụng qua hoạt động tớn dụng, Ngõn hàng thương mại đó cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đỏp ứng nhu cầu vốn một cỏch kịp thời 4 Chuyªn ®Ò thùc tËp cho quỏ trỡnh sản xuất. Nhờ cú hoạt động của hệ thống Ngõn hàng thương mại và đặc biệt là hoạt động tớn dụng, cỏc doanh nghiệp, cỏ nhõn cú điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến mỏy múc, cụng nghệ để tăng năng suất lao động, nõng cao hiệu quả kinh tế và chất lượng sản phẩm cho xó hội. 1.1.2. Ngõn hàng thương mại là cầu nối cỏc doanh nghiệp với thị trường. Bước sang cơ chế thị trường, đũi hỏi sự phỏt triển của tớn dụng Ngõn hàng đó làm biến đổi hoạt động ruỗng lỏt trong cỏc nhà mỏy, xớ nghiệp khơi dậy sức sống bằng cỏc dõy chuyền sản xuất hiện đại năng suất cao, thực hiện chuyển giao cụng nghệ từ cỏc nước tiờn tiến. Điều khụng thể thực hiện bằng vốn tự cú của cỏc doanh nghiệp vốn dĩ đó rất ớt ỏi. Bờn cạnh đú, tớn dụng ngõn hàng cũn cung cấp một phần vốn khụng nhỏ trong việc tăng cường nguồn vốn lưu động của cỏc doanh nghiệp. Một vấn đề luụn là mối lo thường trực của cỏc doanh nghiệp. Một khớa cạnh khỏc đũi hỏi sự cú mặt của tớn dụng ngõn hàng đối với doanh nghiệp. Đú là một ngõn quỹ để dành cho việc đào tạo đội ngũ lao động phự hợp với sự phỏt triển của khoa học - kỹ thuật - cụng nghệ cao. Đặc biệt trong điều kiện nước ta vẫn cũn thiếu nhiều những chuyờn gia đầu ngành, những cỏn bộ cú năng lực và những cụng nhõn lành nghề. 1.1.3. Ngõn hàng thương mại là một cụng cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mụ nền kinh tế. Cựng với sự vận động của nền kinh tế, hệ thống ngõn hàng được chia làm hai cấp: Ngõn hàng Nhà nước và cỏc Ngõn hàng chuyờn doanh (NHTM). NHCT được Nhà nước cấp vốn cho hoạt động và sử dụng như cụng cụ để quản lý hoạt động tiền tệ, điều tiết chớnh sỏch tiền tệ quốc gia. Nhà nước điều tiết ngõn hàng, ngõn hàng dẫn dắt thị trường thụng qua hoạt động tớn dụng và thanh toỏn giữa cỏc Ngõn hàng thương mại trong hệ thống từ đú gúp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thụng và thụng qua việc cung ứng tớn dụng cho cỏc ngành trong nền kinh tế, Ngõn hàng thương mại thực hiện việc dẫn dắt 5 Chuyªn ®Ò thùc tËp cỏc luồng tiền tập hợp và phõn chia vốn của thị trường, điều khiển chỳng một cỏch cú hiệu quả. 1.1.4. Ngõn hàng thương mại là cầu nối nền tài chớnh quốc gia với nền tài chớnh quốc tế. Nhận thức được tầm quan trọng của kinh tế quốc tế, sự hội nhập kinh tế quốc gia với thế giới đem lại những lợi ớch kinh tế to lớn, thỳc đẩy nền kinh tế phỏt triển nhanh và bền vững. Một trong cỏc điều kiện quan trọng gúp phần thỳc đẩy sự hội nhập nền kinh tế quốc gia với nền kinh tế thế giới đú là nền tài chớnh quốc gia. Nền tài chớnh quốc gia là cầu nối với nền tài chớnh quốc tế thụng qua hoạt động của Ngõn hàng thương mại trong cỏc lĩnh vực kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toỏn, nghiệp vụ ngoại hối và cỏc nghiệp vụ khỏc. Đặc biệt là cỏc hoạt động thanh toỏn quốc tế, buụn bỏn ngoại hối, quan hệ tớn dụng với cỏc ngõn hàng Nhà nước của Ngõn hàng thương mại trực tiếp hoặc giỏn tiếp tỏc động gúp phần thỳc đẩy hoạt động thanh toỏn xuất nhập khẩu và thụng qua đú Ngõn hàng thương mại đó thực hiện vai trũ điều tiết tài chớnh trong nước phự hợp với sự vận động của nền tài chớnh quốc tế. 1.2. Chức năng của Ngõn hàng thương mại 1.2.1. Chức năng làm trung gian tớn dụng. Ngõn hàng Cụng thương - Ngõn hàng Thương mại quốc doanh, cho nờn cũng cú chức năng trung gian tớn như Ngõn hàng thương mại và được thể hiện qua sơ đồ luõn chuyển vốn sau: Sơ đồ 1: Sơ đồ luõn chuyển vốn 6 Cỏ nhõn và doanh nghiệp Gửi tiền Uỷ thỏc đầu tư Ngõn h ngà thươn g mại Cho vay Đầu tư Cỏ nhõn và doanh nghiệp Chuyªn ®Ò thùc tËp Với chức năng trung gian tớn dụng, Ngõn hàng thương mại làm "cầu nối" giữa người thừa vốn và người thiếu vốn và nú đó khụng chỉ đem lại lợi ớch cho những người dư thừa vốn và những người thiếu vốn mà cũn đem lại lợi ớch kinh tế cho bản thõn nú và nền kinh tế. Đối với ngõn hàng, họ sẽ tỡm được lợi nhuận cho bản thõn mỡnh từ chờnh lệch giữa lói suất cho vay và lói suất tiền gửi hoặc hoa hồng mụi giới, 80% lợi nhuận của Ngõn hàng Cụng thương - Ngõn hàng thương mại Quốc Doanh là thụng qua hoạt động cho vay. Lợi nhuận này chớnh là cơ sở cho Ngõn hàng thương mại tồn tại và phỏt triển. Đối với nền kinh tế, chức năng này cú vai trũ quan trọng trong việc thỳc đẩy tăng trưởng kinh tế vỡ nú đỏp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quỏ trỡnh sản xuất được thực hiện liờn tục và để mở rộng quy mụ sản xuất. Với chức năng này, Ngõn hàng đó biến vốn nhàn rỗi khụng hoạt động thành vốn hoạt động, kớch thớch quỏ trỡnh luõn chuyển vốn, thỳc đẩy sản xuất kinh doanh. Đõy chớnh là chức năng quan trọng nhất của Ngõn hàng thương mại, nú quyết định sự duy trỡ và phỏt triển của Ngõn hàng đồng thời là cơ sở để thực hiện cỏc chức năng sau: 1.2.2 Chức năng trung gian thanh toỏn Chức năng trung gian thanh toỏn cú nghĩa là ngõn hàng đứng ra thanh toỏn hộ cho khỏch hàng bằng cỏch chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khỏc theo yờu cầu của họ. Thụng qua chức năng này Ngõn hàng đúng vai trũ là người "thủ quỹ" cho cỏc doanh nghiệp và cỏ nhõn bởi ngõn hàng là người giữ tiền của khỏch hàng, chi tiền hộ cho khỏch hàng. Nền kinh tế thị trường càng phỏt triển thỡ chức năng này của ngõn hàng ngày càng được mở rộng. Thụng qua chức năng trung gian thanh toỏn, hệ thống Ngõn hàng thương mại gúp phần phỏt triển nền kinh tế. Khi khỏch hàng thực hiện thanh toỏn qua ngõn hàng sẽ làm giảm rủi ro, giảm chi phớ thanh toỏn cho khỏch hàng đồng thời tốc độ luõn chuyển vốn kinh doanh của khỏch hàng nhanh hơn, làm cho hiệu quả sử dụng vốn của khỏch hàng tăng. Đối với Ngõn hàng thương mại chức 7 Chuyªn ®Ò thùc tËp năng này gúp phần tăng lợi nhuận của ngõn hàng thụng qua việc thu lệ phớ thanh toỏn. Hơn nữa, nú lại tăng nguồn vốn cho vay của ngõn hàng thể hiện trờn số dư cú tài khoản tiền gửi của khỏch hàng. Chức năng này cũng chớnh là cơ sở để hỡnh thành chức năng tạo tiền của Ngõn hàng thương mại. 1.2.3 Chức năng tạo tiền Đõy là hệ quả của hai chức năng trờn trong hoạt động ngõn hàng: Từ một số dự trữ ban đầu thụng qua quỏ trỡnh cho vay và thanh toỏn bằng chuyển khoản của ngõn hàng thỡ lượng tiền gửi mới được tạo ra và nú lớn hơn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi là quỏ trỡnh tạo tiền của hệ thống ngõn hàng. Một ngõn hàng sau khi nhận một mún tiền gửi, trờn tài khoản tiền gửi của khỏch hàng tại ngõn hàng sẽ cú số dư. Với số tiền này sau khi đó để lại một khoản dự trữ bắt buộc, ngõn hàng sư đem đi đầu tư, cho vay từ đú nú sẽ chuyển sang vốn tiền gửi của ngõn hàng khỏc. Với vũng quay của vốn thụng qua chức năng tớn dụng và thanh toỏn của ngõn hàng. Ngõn hàng thương mại thực hiện được chức năng tạo tiền. 2. VỐN - TẦM QUAN TRỌNG CỦA VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Vốn của Ngõn hàng thương mại Vốn của Ngõn hàng thương mại là những giỏ trị tiền tệ do Ngõn hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dựng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện cỏc dịch vụ kinh doanh khỏc. Đối với NHCT là một NHTM quốc doanh cho nờn nguồn vốn sở hữu do Ngõn hàng Nhà Nước cấp. Nhưng vốn của ngõn hàng được thể hiện dưới cỏc dạng: Nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vốn huy động. 2.1.1. Nguồn vốn chủ sỡ hữu. Vốn chủ sở hữu của Ngõn hàng thương mại là vốn tự cú do ngõn hàng tạo lập được thuộc sở hữu riờng của ngõn hàng, thụng qua gúp vốn của cỏc chủ sở 8 Chuyªn ®Ò thùc tËp hữu hoặc hỡnh thành từ kết quả kinh doanh. Ở những nước khỏc nhau, định nghĩa về vốn tự cú cú thể khỏc nhau nhưng nột chung nhất vốn tự cú bao gồm cỏc thành phần sau: 1 - Vốn gúp của chủ sở hữu để thành lập hoặc mở rộng doanh nghiệp. 2 - Cỏc quỹ dự trữ được hỡnh thành trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng theo cơ chế tài chớnh hoặc quyết định của chủ sở hữu vốn như: Quỹ đầu tư phỏt triển, quỹ dự phũng tài chớnh 3 - Lợi nhuận tạo ra từ hoạt động kinh doanh chưa sử dụng 4 - Cỏc khoản nợ được coi như vốn. Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngõn hàng, song lạ là điều kiện phỏp lý bắt buộc khi thành lập một ngõn hàng. Do tớnh chất ổn định, nú thực hiện chức năng thành lập, chức năng bảo vệ và điều chỉnh đối với hoạt động ngõn hàng. Trong tổng nguồn vốn của ngõn hàng, thỡ vốn tự cú của ngõn hàng chiếm dưới 10%, như vậy vốn ký thỏc của ngõn hàng khoảng trờn 90%. Cỏc Ngõn hàng Trung Ương quy định mức vốn tự cú của ngõn hàng lớn hơn hoặc bằng 8% trờn tổng tài sản cú rủi ro quy đổi, điều này muốn núi lờn rằng chức năng chủ yếu của khối lượng giới hạn vốn chủ sở hữu đó được xem như là tài sản bảo vệ cho những người gửi tiền. Chức năng bảo vệ khụng chỉ được xem như sự bảo đảm thanh toỏn cho người gửi tiền khi ngõn hàng vỡ nợ, mà cũn gúp phần duy trỡ khả năng trả nợ, bằng cỏch cung cấp một khoản tài sản cú dự trữ để ngõn hàng khỏi bị đe doạ bởi sự thua lỗ, để cú thể tiếp tục hoạt động. Ngoài việc cung cấp nền tảng cho cỏc hoạt động và để bảo vệ người gửi tiền. Chức năng điều chỉnh cũng đó được xỏc định cho vốn chủ sở hữu của Ngõn hàng thương mại. Dựa trờn mức vốn tự cú của ngõn hàng, cỏc cơ quan quản lý xỏc định, điều chỉnh hoạt động cho ngõn hàng vớ dụ như cỏc ngõn hàng chỉ cú thể cho một khỏch hàng lớn nhất vay khụng quỏ 15% vốn tự cú của ngõn 9 Chuyªn ®Ò thùc tËp hàng. Nếu như ngõn hàng cho vay quỏ số đú sẽ ảnh hưởng đến hoạt động an toàn của ngõn hàng. 2.1.2 Nguồn vốn huy động Đõy là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngõn hàng. Nú là những giỏ trị tiền tệ mà ngõn hàng huy động được từ cỏc tổ chức kinh tế và cỏc cỏ nhõn trong xó hội thụng qua quỏ trỡnh thực hiện cỏc nghiệp vụ ký thỏc, cỏc nghiệp vụ khỏc và được dựng làm vốn để kinh doanh. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc cỏc chủ sở hữu khỏc nhau, ngõn hàng chỉ cú quyền sử dụng mà khụng cú quyền sở hữu và cú trỏch nhiệm hoàn trả đỳng hạn cả gốc lẫn lói khi đến kỳ hạn (nếu là tiền gửi cú kỳ hạn) hoặc khi khỏch hàng cú nhu cầu rỳt vốn (nếu là tiền gửi khụng kỳ hạn). Vốn huy động đúng vai trũ quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng. Ngõn hàng thương mại huy động vốn dưới cỏc hỡnh thức: Nhận tiền gửi (tiền gửi khụng kỳ hạn, tiền gửi cú kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm); phỏt hành cỏc cụng cụ nợ (tớn phiếu, trỏi phiếu); và nguồn vốn đi vay. Ngoài ra vốn của ngõn hàng cũn được hỡnh thành thụng qua việc làm uỷ thỏc, đại lý cho cỏc tổ chức trong và ngoài nước hoặc cung cấp cỏc phương tiện thanh toỏn như thẻ rỳt tiền tự động từ mỏy ATM, Nhỡn chung nguồn vốn của ngõn hàng được hỡnh thành từ nhiều nguồn khỏc nhau nhưng trong đú nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm khoảng từ 70% - 80% và nú cú tớnh biến động. Nhất là đối với loại tiền gửi khụng kỳ hạn và vốn ngắn hạn, hơn nữa vốn huy động chịu tỏc động lớn của thị trường và mụi trường kinh doanh trờn địa bàn hoạt động. Vỡ vậy Ngõn hàng thương mại cần phải đi sõu tỡm hiểu, phõn tớch nguồn hỡnh thành vốn này, dự đoỏn trước tỡnh hỡnh cung cầu vốn để cú đối sỏch phự hợp. 2.2 Vốn huy động và vai trũ của nú đối với Ngõn hàng thương mại Vai trũ đầu tiờn của vốn huy động đú là nú quyết định đến quy mụ của hoạt động và quy mụ tớn dụng của ngõn hàng. Thụng thường nếu so với cỏc 10 [...]... lờn, do đú ngõn hàng chủ động sử dụng nguồn vốn này, nú tạo cho ngõn hàng cú tớnh chủ động sử dụng vốn cho mục đớch vốn dài hạn Để thu hỳt vốn này, ngõn hàng thường phải trả lói suất cao 2.3.2 Huy động vốn bằng phỏt hành giấy tờ cú giỏ Giấy tờ cú giỏ mà cỏc Ngõn hàng thương mại dựng để huy động vốn thực chất là cỏc giấy nhận nợ mà ngõn hàng trao cho những người cho ngõn hàng vay 13 Chuyªn ®Ò thùc tËp... hoạt động của hệ thống Ngõn hàng Cỏc ngõn hàng luụn luụn phải đa dạng cỏc hỡnh thức huy động vốn để thu hỳt khỏch hàng - Tăng chất lượng hoạt động tớn dụng - Tăng số lượng phũng giao dịch - Đặc biệt là gia tăng cỏc hỡnh thức huy động với cỏc tỷ lệ lói suất cạnh tranh 17 Chuyªn ®Ò thùc tËp CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG HÀ TÂY 1 KHÁI QUÁT VỀ TèNH HèNH HOẠT ĐỘNG... lượng huy động, mức lói suất và thời hạn, phương phỏp huy động phự hợp 2.3.3 Vay Ngõn hàng Nhà nước hoặc tổ chức tớn dụng khỏc Đõy là nguồn vốn mà Ngõn hàng thương mại cú được nhờ thụng qua quan hệ vay mượn giữa Ngõn hàng thương mại với Ngõn hàng Trung Ương hoặc cỏc Ngõn hàng thương mại với nhau hay với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc Vốn đi vay là nguồn vốn mà ngõn hàng chịu chi phớ cao hơn vốn huy động. .. số ngõn hàng đặc biệt, như 14 Chuyªn ®Ò thùc tËp Ngõn hàng Ngoại thương, Ngõn hàng xuất nhập khẩu Cỏc ngõn hàng trờn được phộp phỏt hành phiếu nợ này ở trong nước và nước ngoài, cũn với cỏc ngõn hàng khỏc chỉ được phỏt hành ở nước ngoài Huy động vốn dưới hỡnh thức phỏt hành giấy tờ cú giỏ cỏc Ngõn hàng thương mại phải trả lói suất cao hơn lói suất tiền gửi Vỡ vậy khi phỏt hành cỏc Ngõn hàng thương mại... hợp ngõn hàng thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn nào đú thỡ ngõn hàng mới tỡm đến cỏc Ngõn hàng thương mại khỏc để thoả món nhu cầu vốn khả dụng Nếu Ngõn hàng thương mại khụng thoả món được nhu cầu đú từ phớa cỏc Ngõn hàng thương mại khỏc thỡ giải quyết tiếp theo là đi vay của Ngõn hàng Trung Ương Tuỳ theo mục đớch sử dụng và hỡnh thức vay vốn, cỏc Ngõn hàng thương mại cú thể vay Ngõn hàng Trung... Ương cỏc loại vốn: Vốn vay ngắn hạn bổ sung vốn ngắn hạn cũn thiếu của Ngõn hàng thương mại hoặc vốn vay để thanh toỏn giữa cỏc ngõn hàng nhằm bự đắp những thiếu hụt tạm thời trong thanh toỏn, hoặc cỏc Ngõn hàng thương mại mang cỏc giấy tờ cú giỏ đến Ngõn hàng Trung Ương xin tỏi chiết khấu (tỏi cấp vốn) Ngõn hàng Trung Ương thụng qua nhu cầu vay vốn của Ngõn hàng thương mại với Ngõn hàng Trung Ương... khỏch hàng, khả năng thanh toỏn của ngõn hàng càng cao thỡ vốn khả dụng của ngõn hàng càng lớn, đồng thời với nú tạo cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng càng lớn, đồng thời với nú tạo cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng với quy mụ lớn, tiến hành cỏc hoạt động cạnh tranh cú quan hệ, đảm bảo uy tớn, nõng cao thanh thế của ngõn hàng trờn thị trường 2.3 Cỏc hỡnh thức huy động vốn của Ngõn hàng thương. .. thành và phỏt triển và cơ cấu tổ chức của chi nhỏnh 1.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của Chi nhỏnh NHCT - HT Ngõn hàng Cụng thương tỉnh Hà Tõy là một chi nhỏnh của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam Ngõn hàng Cụng Thương Hà Tõy (NHCT- HT) cú trụ sở chớnh tại thị xó Hà Đụng – tỉnh Hà Tõy; được thành lập vào thỏng 6/1988 và chớnh thức đi vào hoạt độngvào thỏng 8/1988 Nhiệm vụ của Ngõn hàng Cụng Thương. .. tõm NHCT- HT 32 Chuyªn ®Ò thùc tËp 3 Tỡnh hỡnh thực tế về cụng tỏc huy động vốn tại NHCT- HT Trờn thực tế, vốn là cơ sở quan trọng quyết định tới việc thành lập mở rộng hoạt động kinh doanh của cỏc chủ thể kinh tế núi chung và của ngõn hàng núi riờng Đối với cỏc ngõn hàng thương mại vốn gắn liền với hoạt động kinh doanh của ngõn hàng trong suốt quỏ trỡnh phỏt triển đặc biệt là vốn huy động việc mở rộng... Thương Hà Tõy là huy động vốn trong xó hội và thưc hiện những dịch vụ ngõn hàng nhằm mục đớch thu lợi nhuận, ổn định và phỏt triển kinh tế trờn địa bàn tỉnh Hà Tõy và gúp phần vào sự phỏt triển của nền kinh tế đất nước thụng qua hoạt động kinh doanh của mỡnh Trước năm 1991, Ngõn hàng Cụng thương thuộc tỉnh Hà Sơn Bỡnh và cú tờn là Ngõn hàng Cụng thương tỉnh Hà Sơn Bỡnh, cú trụ sở chớnh tại thị xó Hà Đụng . Ngõn hàng Thương mại. Chương II: Thực trạng cụng tỏc huy động vốn tại Ngõn hàng Cụng Thương tỉnh Hà Tõy. Chương III: Giải phỏp nõng cao cụng tỏc nghiệp vụ huy động vốn tại Ngõn hàng Cụng Thương. TRỌNG CỦA VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Vốn của Ngõn hàng thương mại Vốn của Ngõn hàng thương mại là những giỏ trị tiền tệ do Ngõn hàng thương mại. cơ sở nơi em thực tập. 2 Chuyªn ®Ò thùc tËp CHƯƠNG I MỘT SỐ Lí LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1. Ngõn hàng thương mại và